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保险学讲义课件(doc 77页)•保险学•杨正勇•经贸学院(2004-9-26)With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of themountain of despair a stone of hope.•在绝望之中寻找希望人生终将辉煌目录•第一篇保险基础Chap-1 风险与风险管理Chap-2 保险的基本内容Chap-3 保险合同（上）Chap-4 保险合同（下）第二篇保险实务Chap-5 保险的购买Chap-6 业务承保与保险展业Chap-7 索赔与理赔Chap-8 再保险•第三篇保险类别（略）••烈士暮年，壮心未已。
盈缩之期，不但在天。
养怡之福，可得永年。
幸甚至哉，歌以咏志。
2 、上课认真听讲，切实掌握理论“I never learn an ything when I am talking. I onl y learn things when I’m listening”—Bill Clinton ,1998/6/293、注重案例研究4、积极参与热点问题的讨论•三、本课程的组织结构（见目录）四、数学要求及成绩评定：1、考核；2、平时成绩；•3、参考书：•吴小平，保险理论与实务（保险中介从业人员资格考试参考用书），中国金融出版社，2002.3•Mark S.Dorfman, Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall,1998.10第一篇保险基础Chap-1 风险与风险管理•§-1 风险概述General Viewpoint on Risk一、风险的本质（一）风险的定义：1、风险：是一种客观存在的，损失的发生具有不确定性的状态（外P7，吴P1）2、理解：从风险的三个特性来把握：(1) 客观性：风险是一种状态，例：吸烟的危害性。
保险学讲义课件(doc 77页)
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•保险学
•杨正勇
•经贸学院
(2004-9-26)
With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of the
mountain of despair a stone of hope.
•在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
目录
•第一篇保险基础
Chap-1 风险与风险管理
Chap-2 保险的基本内容
Chap-3 保险合同（上）
Chap-4 保险合同（下）
第二篇保险实务
Chap-5 保险的购买
Chap-6 业务承保与保险展业
Chap-7 索赔与理赔
Chap-8 再保险
•第三篇保险类别（略）
Chap-9 人身保险
Chap-10 财产保险与责任保险
Chap-11 信用证保险与保证保险
Chap-12 社会保险
第四篇保险市场及其监管（贯穿于前几章）
Chap-13 保险市场
Chap-15 保险监管
Chap-15 保险政策与保险法律规范
第五篇保险学中热点及前沿问题探讨（自学及论文评述）
导言
一、学习保险学的意义
1、对个人:(马斯洛需求理论）u = f (x1, x2, …q1,q2……In)
(1) 合理安排有限资金，降低人生成本
(2) 就业的需要
2、对国家：（了解保险对于国家的意义）……许书P60
(1) 促进社会再生产：保证居民正常消费，扩大就业，保障社会稳定。
(2) 促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成熟与完善。
“Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country”. — John Kennedy
•二、学习保险学的方法
1、积极的心态（PMA）
何为积极的心态，且看此诗：
龟虽寿
神龟虽寿，犹有竞时。
腾蛇乘雾，终成土灰。
老骥伏枥，志在千里。
烈士暮年，壮心未已。
盈缩之期，不但在天。
养怡之福，可得永年。
幸甚至哉，歌以咏志。
2 、上课认真听讲，切实掌握理论
“I never learn anything when I am talking. I only learn things when I’m listening” —Bill Clinton ,1998/6/29
3、注重案例研究
4、积极参与热点问题的讨论
•三、本课程的组织结构（见目录）
四、数学要求及成绩评定：
1、考核；
2、平时成绩；
•3、参考书：
•吴小平，保险理论与实务（保险中介从业人员资格考试参考用书），中国金融出版社，2002.3
•Mark S.Dorfman, Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall,1998.10
第一篇保险基础
Chap-1 风险与风险管理
•§-1 风险概述 General Viewpoint on Risk
一、风险的本质
（一）风险的定义：
1、风险：是一种客观存在的，损失的发生具有不确定性的状态（外P7，吴P1）
2、理解：从风险的三个特性来把握：
(1) 客观性：风险是一种状态，例：吸烟的危害性。
(2) 损失性：风险与损失相关
(3) 不确定性：～是损失发生的一种不确定的状态。
（二）风险的程度：Degree of risk
风险的程度即损失发生的不确定性和严重性的大小。
一般来说，两种可能性结果，每一种发生的可能性都一样
大时风险最大。
风险的程度与损失发生的不确定性成正比，与损失发生的
严重性成正比。
（三）风险因素、风险事故及损失
•1、风险因素（hazard）：促进、增加不确定性、严重性的任何因素(1) 有形风险因素(physical hazard): 如房屋的物质结构，物品用途，是否在用。
(2) 无形风险因素(intangible hazard) ：
1) 道德风险（P6）moral～《双重阴谋》
2) 行为风险因素：粗心大意，漠不关心等。
Morale hazard •2、风险事故：perils
又称风险事件，它是损失的直接原因，如火灾，地震等。
3、损失：Loss 指价值的消灭或减少。
二、风险的分类
（一）按损害对象来分
•1、人身风险 Life Risk：指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。
2、财产风险 Property～risk ：指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。
3、责任风险 Liability risk ：指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。
（二）按风险的起源与影响来分：（吴P3）
•1、基本风险 Fundamental Risk：指由非个人的，或至少是个人往往
不能阻止的因素所引起的，损失通常波及到很大范围的不确定性状态。
如地震。
2、特定风险 Specific risk ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人个人或某些家庭来承担损失的不确定性状态。
如火灾。
基本风险通过社会保险来防范和减损。
特定风险通过个人责任来防范和减损。
（三）按风险所导致的后果分（or说按性质分）•1、纯粹风险 Pure Risk ：只有损失机会而无获利机会的不确定性状
态。
～只导致两种后果：或者损失，或者无损失。
2、投机风险 Speculative Risk ：指那些既存在损失可能性，也存在获利可能性的不确定性状态。
～可导致三种结果：损失，无变化，获利。
财产所面临的可能损失——纯粹风险
炒股所面临的不确定性——投机风险
一般来说，只有纯粹风险才可保。
§-2 对付纯粹风险的办法（外P47-60）
•一、回避avoidance ；即设法回避损失发生的可能性
其特点：1、回避风险有时是可能的，但不可行。
如远离水源以防被淹死。
2、回避某一类风险可能面临另一类风险。
例：从坐火
车改坐轮船。
3、回避风险可能造成利益受损，如核实验（我国）
二、防损与减损：Loss prevention and reduction • 1、防损：指通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损
失的发生。
如兴修水利。
2、减损：即灾害发生后，努力减少灾害的损失程度。
三、自留：Retention (Risk Assumption)
指由企业或个人自己来承担风险。
•自留风险的原因有：
1、对风险严重性估计不足。
2、经慎重考虑而决定自己承担风险（损失较小）。
3、通过认真分析，采用风险管理办法最终决定自留。
（损失可能较大）
自留风险可使风险水平降低，但防险技术，能力不如专业保险。
四、转移：Transfer
•指通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。
其主要方式有以下五种。
1、组织公司：尤其是股份有限公司（结合公司制度发展史）。
2、合同安排：指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。
如期货合同。
3、委托保管：指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。
•委托保管时，受托人仅对因自己过失所造成的损失负责。
4、担保合同
根据这种合同，如果义务人不履行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按规定履行。
如借款合同（学生贷款合同）。
5、购买保险。
