下载文档原格式
2024年电子银行市场前景分析概述随着科技的飞速发展，电子银行作为新一代金融服务工具，正逐渐改变着消费者的金融行为。
本文将对电子银行市场前景进行分析，探讨其发展趋势和市场潜力。
电子银行的定义和特点电子银行是一种通过互联网和移动设备等电子渠道提供金融服务的方式。
它不仅提供传统银行产品和服务，如存款、贷款和理财，还具备便利、快捷、安全、个性化等特点。
消费者可以随时随地通过电子设备进行交易，享受无缝便捷的金融服务体验。
电子银行市场的现状目前，全球范围内电子银行市场规模不断扩大。
根据国际调研机构的数据显示，电子银行用户数量和交易额呈现持续增长的趋势。
在一些发达国家，如美国和英国，电子银行已经成为主流的金融服务方式。
而在发展中国家，电子银行也呈现蓬勃发展的态势。
电子银行市场的前景1. 移动互联网的普及随着移动互联网的普及，越来越多的人开始使用智能手机和移动设备进行金融交易。
这种趋势为电子银行市场带来了巨大的机遇。
移动互联网的普及将进一步推动电子银行的发展。
2. 用户需求的变化随着年轻一代的逐渐成为消费主力，他们更加追求个性化、便捷化的金融服务体验。
传统银行的繁琐流程和限制性将逐渐被电子银行所取代。
未来，电子银行将会在更大程度上满足用户的需求，为他们提供更加便利和灵活的金融服务。
3. 技术的进步随着人工智能、大数据和区块链等技术的发展，电子银行将拥有更多的创新机会和发展空间。
人工智能可以帮助银行提供更加个性化的服务，大数据可以深度分析用户行为和需求，而区块链可以提升交易的安全性和透明度。
这些技术的应用将进一步提升电子银行的竞争力和用户体验。
4. 政策环境的支持许多国家和地区都将电子银行作为金融创新的重点支持对象，并出台了一系列的政策和法规来促进电子银行的发展。
政策环境的支持将为电子银行提供更广阔的发展空间和利益保障。
总结综上所述，电子银行市场具备广阔的发展前景。
移动互联网的普及、用户需求的变化、技术的进步以及政策环境的支持都将为电子银行带来更多的机遇和挑战。
我国电子银行发展趋势浅析摘要：电子银行作为商业银行业务发展的新型金融企业组织形式和服务渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口，它的产生与发展给银行业注入了新的活力。
本文主要通过分析电子银行发展的现状，进而浅谈电子银行未来的发展方向，电子银行终将成为人们财富管理的重要工具，并设想最终发展为3g智能金融理财终端，成为虚拟银行的遥控器。
关键词：电子银行；需求分析；财富管理；虚拟银行中图分类号：f832 文献标识码：a doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章编号：1672-3309（2013）01-73-03互联网作为20世纪最伟大的发明，从诞生之日起就被赋予了提升人们生活质量的使命。
电子商务、支付缴费、融资理财、网络社交等网络服务日益风行，足不出户享受便捷生活已经成为现实，“宅”经济的出现，使依托互联网诞生的电子银行带动生活变革。
随着电子银行服务体系的不断完善，电子银行业务已经逐步纳入了新形势下商业银行提供的基本银行服务范畴，并与柜面服务、客户经理一起构成了银行服务的三大主营销渠道。
一、电子银行已成为商业银行业务发展的重要渠道根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
在我国，自1996年招商银行率先推出电子银行业务以来，各家商业银行业务得到了蓬勃发展，功能日益强大，形成了以网上银行、电话银行、手机银行和自助银行为主体的电子银行体系。
同时，随着业务的发展及延伸，商业银行也已建立起较为完整的电子银行产品线，主要包括：企业与个人网上银行、手机银行、电话银行、自助终端[1]。
（一）国内外电子银行发展情况目前，国内外电子银行交易规模的增长速度均远远超过了银行柜面传统结算、收付业务量的增长速度。
电子银行发展现状与前景展望目录摘要 (2)一．电子银行含义 (2)二．当前国内外银行发展的现状和特点 (3)（一）当前国内外银行发展的现状 (3)（二）当前国内外银行发展特点 (3)二．未来如何全面提升电子银行服务 (4)（一）电子银行行业务运营管理策略 (4)（二）电话银行服务中心的运营管理策略 (4)（三）商业银行门户网站的运营管理策略 (4)（四）电子银行风险管理策略 (4)（五）电子银行营销策略 (5)三．电子银行的潜在发展趋势和展望 (5)（一）电子银行服务内容的发展趋势和展望 (5)（二）电子银行服务方式的发展趋势和展望 (5)（三）电子银行风险监管的发展趋势和展望 (5)结论 (6)参考文献 (6)摘要近些年来，随着网络经济的迅猛发展，国内各家商业银行抓住历史机遇，依靠先进的计算机网络技术积极开展金融创新，纷纷推出了覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS等多渠道的电子银行综合服务体系。
电子银行的出现大幅降低了银行的经营成本，显著缓解了柜面人员的工作压力，拓宽了银行新的服务渠道。
电子银行的飞速发展使得商业银行的服务效率大大提高，服务品质得到显著提高，提升了银行的社会形象。
关键词：网络，网上银行，电子银行一．电子银行含义电子银行是依靠先进的网络信息、电子技术，为客户提供的一种自助式金融服务，主要包括网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等类型。
伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的日渐兴起，电子银行业不但通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服务业行成不可忽视的挑战与冲击。
二．当前国内外银行发展的现状和特点20世纪70年代，随着电话通信技术及网络通信技术等的兴起，电话银行、自动柜员机(A硼)、销售终端系统(POS)开始得到普及使用。
1995年lO月，美国安全第一网络银行的成立标志着全球银行业的发展进入崭新的经营模式和发展形态一电子银行服务阶段。
相对于国外，我国电子银行受到法律法规、信用体系建设不完全及网络信息技术较为落后等现状的制约，起步较晚，但发展较快。
银行电子银行业务的发展与应用随着科技的快速发展和互联网的普及，电子银行业务在银行业中扮演着越来越重要的角色。
电子银行业务的发展不仅提高了银行的效率和便利性，也给客户带来了更多的选择和便利。
本文将探讨银行电子银行业务的发展与应用，并分析其对银行业的影响。
首先，电子银行业务的发展给银行带来了巨大的机遇。
传统的银行业务需要客户亲自前往银行办理，而电子银行业务使得客户可以通过互联网进行各种银行业务的操作，如查询余额、转账、办理理财产品等。
这不仅方便了客户，也减轻了银行的压力。
银行可以通过电子银行业务来扩大自己的客户群体，提高自己的市场占有率。
同时，电子银行业务也降低了银行的运营成本，减少了人力资源的投入。
因此，银行电子银行业务的发展为银行带来了更多的机遇和利润。
其次，电子银行业务的应用也给客户带来了更多的便利。
客户可以通过手机、电脑等终端设备随时随地进行银行业务的操作，不再受时间和地点的限制。
客户可以通过电子银行业务来查询自己的账户余额、交易记录等信息，也可以通过电子银行业务来进行转账、支付账单等操作。
这样一来，客户不再需要亲自前往银行，节省了大量的时间和精力。
电子银行业务还提供了更多的选择，客户可以根据自己的需求选择不同的银行产品和服务。
因此，电子银行业务的应用给客户带来了更多的便利和选择。
然而，电子银行业务的发展也带来了一些挑战和风险。
首先，随着电子银行业务的发展，网络安全问题变得尤为重要。
客户的个人信息和资金安全面临着被黑客攻击和盗窃的风险。
因此，银行需要加强网络安全意识，提高自身的防护能力，保护客户的利益。
其次，电子银行业务的发展也给银行的员工带来了一定的挑战。
传统的银行业务需要员工进行面对面的服务，而电子银行业务的发展使得一些传统岗位面临被取代的风险。
因此，银行需要培训员工，提高他们的技能和能力，适应电子银行业务的发展。
综上所述，银行电子银行业务的发展与应用在银行业中起到了重要的作用。
电子银行业务的发展为银行带来了更多的机遇和利润，也给客户带来了更多的便利和选择。
电子银行业务未来发展分析电子银行业务的发展分析西安财经学院金融1203 郭飞煜摘要：电子银行业务现状及其对社会发展的影响，探讨了电子银行业务存在的风险问题，就此问题提出风险管理办法，以及对电子银行业务的未来发展进行了分析和提出了相关建议。
关键词：电子商务；手机银行；风险管理；发展趋势随着经济与科技的迅速发展和相互作用，信息技术在金融业的广泛应用及银行业务的综合经营和国际化发展，电子银行业务已经成为银行业务的主渠道，是提高银行核心竞争力的重要手段，因此，对电子银行业务的发展状况进行分析是提高竞争力不可或缺的手段。
1.1．电子银行业务概述1.产生背景商业银行电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化手段，通过彻底改造银行传统的作业方式，实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，建立集业务处理、信息管理和经营决策为一体的现代银行信息系统的过程。
西方发达国家的银行业在20世纪50年代已经开始电子化建设，我国起步于20世纪70年代。
电子货币通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒介形式。
电子货币是高速发展的现代信用制度和先进的电子技术共同作用的产物。
目前，国际上流通的电子货币具备现金的匿名性，是以代替实体现金为目的而开发的。
电子货币的产生成为电子银行发展的基础。
电子商务涵盖的范围较广，一般分为企业对企业(B2B)、企业对消费者(B2C)、消费者对消费者(C2C)三种模式。
2.电子银行业务的特点电子银行业务泛指银行利用电子化网络通信技术从事与银行相关的一切活动。
电子银行具有以下五大特点：①以计算机为基础，以网络为媒介②客户自助服务③灵活便捷的全天候服务④边际经营成本低⑤业务综合能力强3.电子银行业务对商业银行的影响电子银行的出现对商业银行的未来发展产生了革命性的影响（1）改变了商业银行的竞争格局。
（2）改变了银行与客户的关系。
具体表现为;一是客户选择性的提高；二是客户转型概率增大，使得银行业丧失了对客户的主导权和控制权。
网上银行发展趋势
随着科技的不断发展，网上银行作为金融服务的一种新形态，正逐渐受到越来越多人的青睐。
未来网上银行将呈现以下几个发展趋势：
首先，随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，移动支付成为一种趋势。
未来网上银行将更加注重移动端的服务，通过开发移动支付等功能，提供更加便捷的金融服务体验。
用户可以随时随地通过手机进行账户查询、转账、购物等操作，大大提高了金融服务的便利性和效率。
其次，随着人工智能和大数据技术的应用，网上银行将实现更加智能化的服务。
通过分析用户的金融行为数据，网上银行可以为用户提供个性化的金融服务建议，帮助用户更好地理财和投资。
同时，人工智能还可以提供24小时全天候的在线客服，解答用户的问题，解决用户的疑惑，为用户提供更加贴近的服务。
再次，网上银行将推出更多在线金融产品和服务。
除了传统的存款、贷款等服务外，未来网上银行将推出更多的金融产品，如基金、理财产品等，满足用户多样化的金融需求。
同时，网上银行也将提供更多的非金融服务，如在线购物、在线旅游等，为用户提供一站式的综合服务。
最后，网络安全将成为网上银行发展的重要方面。
随着网上银行用户规模的不断扩大，网络安全形势也变得愈发严峻。
未来，网上银行将加强对用户信息的保护，采用更加安全可靠的加密
技术和防护措施，确保用户信息的安全性和隐私性。
综上所述，未来网上银行将呈现移动支付、智能化服务、多样化产品和服务以及网络安全保护等方面的发展趋势。
随着科技的不断进步，网上银行将进一步提升用户的金融服务体验，成为人们在日常生活中必不可少的金融工具。
中国银行金融科技投资额、金融科技人员、电子银行、个人银行及手机银行发展前景分析2020年中国银行业整体IT投资规模将达到1351亿元。
近几年的银行自身金融科技投入力度正在逐年加大。
2019年工商银行的净利润达3134亿元，居六大行之首，其资产规模也远高于其他五家银行，资产规模达30.11万亿元。
2019年中国建设银行金融科技投资金额最多，为176.33亿元，中国工商银行金融科技投资额紧随其后，为163.74亿元，中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行和中国交通银行的金融科技投资额分别为127.90亿元、116.54亿元、81.80亿元和50.45亿元。
2019年中国工商银行金融科技人员数量达3.48万元，占员工的比重为7.80%，远高于其他银行。
在金融科技浪潮的推动下，银行网点轻型化、智能化的程度不断加深，这个趋势同样反应在业务离柜率连年攀升这一事实上。
2016年银行业平均离柜率84.31%；2017年行业平均离柜率87.58%；2018年这一数字达到88.67%。
2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元；全行业离柜率为89.77%。
在2016到2019年四年当中，共有四家披露了相关数据的银行离柜率达到了95%，体现了这些银行在线上渠道建设方面领先于行业整体水平。
2016到2019四年间，A股上市的国有五大银行均公布了电子银行渠道交易金额数据。
“宇宙行”工商银行在电子银行渠道交易规模上遥遥领先其他四家银行，2016年交易总金额便已经突破500万亿元，2019年交易金额为633.05万亿元，已超过其他任意两家银行2018年同类数据相加总和。
除工商银行以外，其余四家大行2018年电子渠道交易金额均突破百万亿。
谈电子银行的发展现状和未来定位第一篇：谈电子银行的发展现状和未来定位谈电子银行的发展现状和未来定位我发觉连我国的银行代表“四大行”的电子银行业务基本都是从传统的个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行这四个方面开展的，而且业务也都很类似，这样会减少了许多竞争力。
在如今这个时代，个人认为电子银行的发展可以从这几方面入手：1、网页设计至09年7月，我国的网民已超过了3.3亿，使用网上银行的人数更是与日俱增，所以一间银行的网页设计很重要，正所谓“人靠衣装”。
我国的“四大行”的版面布局都较杂乱，通告、优惠等一大堆，甚至有些不注意看，还真找不到如“个人网上银行”的业务在哪里，感觉有点主次不分。
另外，网页的色彩较普通，中行的还比较单调呢。
相对来说，光大银行在网页设计上简洁，选取紫色，较为独特，让人印象深刻，而且整个版面给人一种和谐、阳光的感觉。
一句“共享阳光，创新生活”的标语，给人年轻活力的感觉，而且有“阳光营业厅”、“阳光信使”等与其附和。
2、安全性银行涉及到的是金钱，谁不担心，尤其是网上银行，所以应提高银行的安全技术。
像光大银行、农业银行、建设银行、工商银行都有单独把安全列成一个方面，具有强调作用，让人放心。
3、金融电子银行业务随着社会的发展，金融领域占有越来越重要的地位，进行金融交易的人越来越多，银行应该在这方面多加重视，开拓更多创新的电子银行产品，做到“人无我有，人有我优”。
4、业务对象银行只对个人、企业开设了电子银行业务，应该扩大范围，这样才可以增加收益。
5、服务既然大家的业务都类似，更应提高服务质量，正所谓“顾客是上帝”，这样才能获得更多的客户，如光大银行就设立了“贴心功能”和“小提示”的字眼，让人多么温馨。
而且在服务上要注重时效性，便利性，因为“时间就是生命”是这个时代突出的特点。
第二篇：电子银行的未来发展及如何优化柜面服务我国电子银行的发展和未来1、电子银行的由来：近十年，随着社会的发展，网络的普及，以及人们对金融服务需求的日益加大，已经从单纯8小时工作时间，拓展到了24小时服务。
电子银行发展现状与前景展望随着信息技术革命不断向世界各个角落蔓延，金融产品和金融工具的不断创新，电子银行业务成为国内外各银行争先抢占的新领域。
电子银行凭借其新的银行理念和服务模式，打破了银行业原有的经营模式，使传统的银行业正在发生一场革命性的巨大变革。
在各银行电子银行业务迅速发展的同时，也遇到了新的问题和发展瓶颈，尤其是我国电子银行发展起步相对较晚，相关技术相对落后，体系不够成熟。
本文就电子银行在我国的发展现状展开讨论，说明其存在的问题和未来的发展前景。
一、电子银行发展的现状1、电子银行的相关概念电子银行是依靠先进的网络信息、电子技术，为客户提供的一种自助式金融服务，主要包括网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等类型。
伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的日渐兴起，电子银行业不但通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服务业行成不可忽视的挑战与冲击。
根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。
电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。
2、国外电子银行的发展从上世纪70年代开始，发达国家的银行业先后开发出各种电子系统，这些系统主要用于资金转账，称之为电子资金转账系统。
随着银行业务的不断扩大，工业化国家的许多电子资金转账系统逐步互联成各种地区性以至全国性的庞大金融共享网。
随着信息技术的不断发展，电子银行系统如今已经发展成为庞大复杂的全球性金融电子体系，小到电话费的支付，大到国际贸易的结算，都是可以通过电子银行系统来完成。
53全国中文核心期刊现代金融2021年第1期 总第455期基层聚焦商业银行网点转型发展策略研究□ 臧 炫 沈 璐摘要：在日新月异的市场环境下，商业银行的传统经营模式，尤其是网点传统的运营方式面临挑战。
本文从推动网点转型的必要性、现阶段网点转型存在的问题以及解决对策入手进行分析，探讨商业银行网点的转型发展策略。
物理网点是银行直接联系客户的载体，是银行获客的传统主渠道，对于银行来说极为重要。
但是，随着利率市场化和互联网金融的飞速发展，传统物理网点的价值面临着挑战，保持原有的发展模式已经不能满足银行的发展需要，网点转型刻不容缓。
一、推动网点转型的必要性（一）开放市场环境加剧同业竞争。
随着利率市场化的加快，银行开始享有一定的自主定价权，于是各大银行通过高付息率的存款产品吸储，通过不断降低贷款利率吸引客户，这使得存贷利差不断缩小。
这样的同业竞争下，各银行只能互相效仿，不断推出足够有竞争力的存贷产品来挽留和吸引客户。
虽然利息依然是银行重要的收入来源，存、贷依然是银行之“本”，但不断降低的利差收入，并不能满足银行的发展需要。
2019年一季度，中国银行业平均净资产利润率1.02%，处于相对较低的水平。
将利差收入作为主要利润的传统银行亟需转型。
（二）互联网金融与银行形成跨界竞争。
互联网金融快速兴起，逐渐渗透到人们的日常生活中，降低了客户的准入门槛，通过线上经营，分流了一大部分银行曾经忽视的小微客户，其普惠性给银行带来了巨大的挑战。
微众银行、网商银行、苏宁银行等在没有太多线下网点的情况下，依然能实现高收入高利润。
2019年，微众银行以营业收入148.7亿、净利润39.5亿远高于同业，经营利润增长率为60%；位列第二的网商银行营业收入66.28亿，净利润12.56亿，净利润增长率为87%，这无疑是在挑战传统银行网点的经营模式。
除了占据市场份额以外，第三方平台还挤压了商业银行中间业务的盈利空间，尤其是手续费收入。
使用传统pos机进行交易，第三方平台的介入会对收单银行的手续费进行二次分成，而收付款二维码的产生，使得银行失去了很大部分商户收单的市场和收入。
我国电子银行业务发展的六大趋势作者：聂庆陈予来源：《中国集体经济·上》2010年第06期摘要:飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立,为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会,电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。
电子银行将赋予现代商业银行新的生命力,成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志,并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。
在这一战略背景下,各商业银行电子银行发展呈现出六大趋势:强力推荐消费者日常交易活动向电子渠道转移;抢推或优化手机银行;银行与第三方支付的合作与竞争;网上银行差异化品牌发展战略;对公业务成为网上银行新的争夺点;远程银行是银行服务模式的一次全新变革。
关键词:电子银行;商业银行;业务;趋势一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移电子银行对商业银行降低经营成本,促进经营模式转型将起举足轻重的作用。
电子渠道运营成本远低于网点。
根据工行的有关统计数据,网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币,而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。
另外,根据美国银行业对单笔交易成本的统计,网点为1.07美元,电话为0.55美元,ATM0.27美元,网上银行仅为0.1美元,网上银行的运营成本远远低于网点。
各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移,由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。
各商业银行直接对消费者采取的相应措施,主要包括:网上银行安全工具“U 盾”打折,甚至全免;电子渠道转账、汇款等业务打折,甚至全免;部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。
二、抢推或优化升级手机银行手机银行是电子银行未来发展的重要方向。
手机银行有两个基本的发展趋势,一是替代银行卡。
将手机的SIM卡与银行卡芯片集成,实现“刷手机”消费;二是替代网上银行。
手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端,实现移动上网的功能。
(一)替代网上银行3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。
2009年8月,建设银行、光大银行、工商银行、民生银行、兴业银行、招商银行、农业银行、交通银行、浦发银行等高调推出3G手机业务,如工行推出了手机银行WAP体验版,交行推出了新版“e动交行”等。
手机银行几乎覆盖网上银行的常用功能,此外新功能服务也成为银行业的3G手机的亮点。
过去金融业务尚无法实现无卡取钱,随着手机银行业务功能和服务的完善,这一愿望完全成真。
(二)替代银行卡银联正在试点推出了新一代移动支付产品“手付通”。
“手付通”通过POS及3G无线网络,用手机代替银行卡实现移动支付的功能。
这意味着,在不久的将来,消费者到商家消费不用再刷信用卡,只要把手机在POS机上一照,就可完成支付过程。
“手付通”能够实现银行卡余额查询、信用卡还款、跨行转账、公共事业费用支付、彩票购买、机票订购、点卡充值、在线购物等功能。
中国银联已经在上海、济南、宁波等地开展试点应用工作,计划2010年在全国范围内进行推广应用。
三、银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势第三方支付的兴起,日益弱化银行作为“社会支付”平台的功基本功能,蚕食银行传统的支付领域垄断地位。
银行有两个传统的基本功能:社会融资的中介;社会支付的平台。
社会支付的平台过去是银行独家完成的,但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起,银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战,银行只有加快转型,不断创新经营模式,才能获得新的生存发展空间。
本文以第三方支付“支付宝”为例,介绍银行与第三方支付之间的合作与竞争。
“共赢”是银行与支付宝合作的主旋律。
银行需要借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户,而支付宝则必须借助银行增加活跃用户的数量和忠诚度。
目前,有50多家银行和支付宝有合作,实现多领域付款。
中国工商银行率先与支付宝在2005年签订了合作协议,使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利,也就等于把工行网上银行的部分功能变相转移到支付宝平台。
从2006年3月开始,农业银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行相继携手支付宝,共同开拓中国电子商务市场。
2009年4月,中国银行新版网上银行正式与阿里巴巴集团旗下的支付宝达成合作,客户开通中国银行的新版网上银行服务,可以通过支付宝完成网上购物、出游、网上交水电费等服务。
此外,支付宝还和光大银行合作在上海、杭州、京津以及重庆、成都等地推出公共事业缴费平台,减少了银行的柜面成本,方便了银行用户。
合作之外各有新的拓展。
支付宝方面,其与联想旗下控股公司拉卡拉宣布合作,大力拓展“线下收银台”业务,在十几个全国重点城市的便利店、超市、药店、银行营业厅等布设万余个便民支付点,推出刷卡或直接付现金为账户充值以及为淘宝交易付款等服务。
目前,便民支付点在北京、上海非常火爆。
中国银联联手第三方线下支付网络拉卡拉,计划在未来3年内计划铺设30万-40万个便民支付点,预计这些网点将全面覆盖中国主要城市与二级地市。
银行方面,也有一些举措。
主要表现为通过网上银行与商户直接支付以及在银行网站上兴办网上商城。
如工行湖北省分行目前与湖北省30多家商家达成合作协议,客户可以直接通过工行网银购买商品。
银行直接和商家洽谈,选择信誉好的企业和网站,客户无需交任何手续费,银行只向商家收取手续费。
再如工商银行、招商银行、兴业银行、宁波银行等直接在网站上开办网上商城。
四、网上银行差异化品牌发展战略目前国内网上银行(尤其是个人网银)的产品功能基本趋同。
主要商业银行的个人网上银行的产品功能基本都能覆盖投资理财、转账汇款以及缴费支付等业务。
这主要是因为:一是与互联网相关的产品具有很强的可复制性,随着网上银行业务的不断成熟,各银行网上银行业务的功能差距逐渐缩小。
二是国内银行的传统柜台业务和金融产品同质化,导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道在功能上大同小异。
我国网上银行正逐步从产品竞争、价格竞争转向品牌竞争。
打造个性鲜明的品牌成为网上银行跳出产品同质化和价格战红海的新思路。
各大商业银行不断强化电子银行的差异化品牌建设,其中以光大银行电子银行差异化品牌建设最具代表性。
光大银行推出了电子银行业务品牌“E路阳光”。
“E路阳光”强调对品牌之下的各个渠道(包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行、电子支付、自助银行和阳光信使等七大电子渠道)进行统一管理,促使其协调发展。
在产品功能方面,光大银行电子银行立足于以满足人们的基本业务需求为主,功能相对简单,同时光大银行电子银行还将简单、易用理念贯穿于产品设计的各个层面。
五、对公业务成为网上银行新的争夺点目前我国主要商业银行电子银行业务竞争的重心逐渐由对私业务向对公业务转移,对公业务是电子银行最大利润来源。
但是,对电子银行来说,与个人客户相比,企业客户对个性化要求更高。
我国电子银行业正致力于探索如何通过电子渠道满足对公客户的个性化需求,并系统分析企业网上银行的哪些功能和服务是绝大多数对公客户都需要的。
工商银行、招商银行、中信银行等已推出一些有借鉴意义的做法。
工商银行于2009年6月正式推出了企业网上银行在线财务软件服务,成为国内第一家向市场推出在线财务软件服务的银行。
该软件嵌套于工行企业网上银行内部,具有资金管理、会计处理、财务分析及进销存管理等功能,可随时随地为企业提供专业便捷、整合高效的金融及财务服务,帮助企业提高经营管理水平。
招商银行于2009年5月正式向市场推出企业网上银行门户——超级网上企业银行SUPER-BANK,并宣告其面向企业客户的网上金融服务从此步入全新整合发展阶段。
此次推出的超级网上企业银行SUPER-BANK是通过银企直联系统搭建对接各商业银行网上银行服务的直联接入平台,共八大项标准化跨银行功能实现方案,更全面支持网上企业银行U-BANK六十余项产品功能的菜单定制服务和便利操作特性。
中信银行在2009年年初正式对外推出公司网银社区服务,通过网银社区,推出问问吧、在线客服、Webcall、论坛、朋友圈、积分兑换、银行产品介绍和分行空间等服务版块,把客户和银行客服人员以及银行内部专业人员紧密联系起来,将银行传统的通过客户经理或者电话银行一对一开展客户服务的方式逐步扩展为一对多的网络平台服务方式,也就是说任何客户通过社区平台得到解决的问题即刻被所有客户参考。
六、远程银行是银行服务模式的一次全新变革远程银行是以全新的理念、全新的模式、全新的体验、全新的技术打造的新一代银行,其将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体,以客户经营管理为核心,以客户价值实现为目标,由远程理财专家通过多媒体、全方位、立体化、零距离的服务方式,并利用高度集约化、流程化、智能化的银行交易系统和客户经营管理平台,为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、产品销售和增值服务。
2009年3月招商银行推出远程银行。
对招商银行而言,远程银行的推出,一方面,开创行业之先河,全新的服务模式,再次提升了招商银行服务领先、技术领先的形象;另一方面,远程银行推出是招商银行推进“二次转型”,进行内涵集约化经营,降低运营成本,提高效率,提高投入产出比,扩大收入来源的重要举措之一。
参考文献:1、马蔚华.互联网再造招行[N].互联网周刊,2009-04-05.2、刘妤洵.渠道为王——电子银行对传统银行的挑战[EB/OL]..3、李勇.加快打造一流电子银行的进程[J].中国金融电脑,2008(3).(作者单位:杭州银行发展研究部)。
