小企业贷款调查分析技巧

小企业贷款调查分析技巧
小企业贷款是指向小型企业提供资金支持的一种金融服务。

对于小企业来说，贷款是快速扩大业务规模、促进发展的重要途径之一、因此，了解小企业贷款的调查分析技巧对于银行和金融机构来说至关重要，下面将介绍几种常用的小企业贷款调查分析技巧。

一、行业调查分析
二、企业经营状况调查分析
三、信用调查分析
了解小企业的信用状况对于判断其还款能力和意愿非常重要。

可以通过查询企业的信用报告、征信报告、银行对企业的评级情况等信息进行调查分析。

同时，也可以与供应商、客户等关键利益相关方进行沟通，了解小企业的合作信用情况。

四、贷款需求调查分析
了解小企业的贷款需求对于制定贷款计划、优化贷款结构非常重要。

可以通过与企业负责人进行面谈，了解其资金需求、用途、贷款额度和期限等要求。

此外，还可以通过市场调研、企业调查问卷等方式收集相关信息。

五、风险评估调查分析
了解小企业的风险情况对于正确评估贷款风险、制定风险控制措施非常重要。

可以通过调查核实企业的所属行业、经营历史、公司治理结构、关联方关系等情况。

同时，还可以通过监管部门公开的信息、媒体报道等方式了解小企业的合规性、经营风险等情况。

六、竞争对手调查分析
小企业贷款调查分析技巧有助于银行和金融机构更好地了解小企业的
贷款需求和风险情况，为其提供更有针对性的金融服务。

同时，对于小企
业来说，了解这些调查分析技巧也有助于提高其贷款申请的成功率。

因此，相关机构和企业都应该加强对小企业贷款调查分析技巧的学习和应用。

小企业信贷调查方式和要点小企业信贷调查是指金融机构对小企业申请信贷的真实性和可靠性进行调查的一种方法。

该调查的目的是为了评估小企业的信用状况、还款能力和偿付能力，以确定是否给予其贷款，并确保贷款资金能够安全回收。

接下来，本文将详细介绍小企业信贷调查的方式和要点。

一、小企业信贷调查的方式1.资料调查：金融机构可以通过查阅小企业的营业执照、机构代码证、注册资本、经营范围等相关证件和资料，了解该企业的基本情况和合法性。

此外，还可以调查企业的税务登记证、组织机构代码证、银行账户开户许可证等，以获取更多的信息。

2.现场调查：金融机构可以派员深入小企业现场进行实地调查。

通过观察企业的生产经营状况、设备设施、员工素质等，了解企业真实情况。

同时，还可以与企业的负责人和核心员工进行面对面的交流，以获取更准确的信息。

3.财务分析：通过对小企业的财务报表、财务指标进行分析，评估企业的偿债能力和盈利能力。

金融机构可以通过企业的资产负债表、利润表、现金流量表等，了解企业的资金结构、负债状况和经营情况，以及企业是否存在偿债风险。

4.银行征信：金融机构可以查询小企业在银行系统中的信用记录和贷款记录，以了解企业的还款情况和信用状况。

银行征信可以获取到企业的信用报告、贷款合同、还款记录等关键信息，帮助金融机构判断企业的信用风险。

5.行业调查：通过对小企业所在行业的市场状况、竞争情况、行业前景等进行调查，了解企业所处的环境和风险。

金融机构可以通过调查行业协会、相关研究报告和统计数据，预测企业在未来的发展潜力和可持续性。

二、小企业信贷调查的要点1.企业的基本情况：了解小企业的名称、注册地址、注册资本、组织形式等基本情况，以确定企业的合法性和合规性。

2.企业的经营状况：了解小企业的经营范围、产品或服务、市场定位、客户群体等，以评估企业的市场竞争力和发展前景。

3.企业的财务状况：通过分析小企业的财务报表，了解企业的资产状况、负债状况、盈利能力和现金流量，以确定企业的偿债能力和还款能力。

小企业贷款贷前调查财务分析的技巧当前，贷款的客户群体大多是微小企业。

由于诸多原因，小企业的财务行为普遍不规范，普遍存在销售不全部入账、会计记录不全、企业资产和个人资产难以区分的现状。

而且基于不同利益的诉求，小企业提供给社会各个层面的财务报表都各不相同，真实性难以确认。

笔者在认真调研后发现：大部分信贷人员在小企业贷款贷前调查中拘泥于客户提供的资料，就报表分析报表，不调查、不核对、不核实，造成贷前调查失实，人为增加了信贷风险。

贷前调查作为贷款发放的第一道关口，是信贷决策最重要的环节,掌握企业财务资料的真实性直接关系到贷款决策的正确与否。

如何解决信贷调查中的信息不对称问题，尽可能摸清小企业真实情况，为贷款的营销决策提供准确可靠的依据，笔者认为应从以下几点着手。

深度解读报表账面数，做到“不为浮云遮望眼”。

出于纳税申报的需要，一般纳税人大都能提供财务报表，读懂报表、甄别信息真假是对信贷人员最基本的要求。

但“假”对金融部门来说未必都是坏事，关键区分企业是经营情况好做假，还是经营情况差做假。

一、核报表，看数据是否衔接。

将报表数与账簿记载数核对，账簿记载数与记账凭证核对，本期报表与上期（上年末）报表核对，主要看数据是否一致、前后是否衔接；对新办企业、有在建工程项目的单位要审核凭证，查看实际投入（付款）情况等。

通过这一系列的核对可以初步了解企业是否有做假的端倪。

二、看提留，了解企业财务状况。

坏账准备、固定资产折旧、应付工资、应付福利费、应交税金、预提费用等是否按实计提，年末是否按规定进行利润分配，经营情况好的企业，为合理避税一般都能提尽留，而经营情况不好的企业，为得到贷款支持，往往不计提或少计提，以使账面利润好看一些。

三、对往来，了解企业业主信用状况和产品质量。

以电话、函件、上门等方式向小企业往来协作的上下游企业核实其应收账款、其他应收款、应付账款、其他应付款。

通过应收账款的核实，了解拖欠其货款的原因，从侧面掌握其产品质量、竞争力和市场前景；通过对应付款项的核实，了解企业拖欠他人货款的原因、时间长短等情况，摸清企业的一贯信用程度和偿债能力。

衡阳.欧阳蓓：浅谈小企业贷前调查分析的技巧2008年下半年以来，受金融危机的影响，众多小企业一度深陷经营困境。

随着危机影响的逐渐减缓，市场需求渐趋活跃，小企业也迎来了发展的生机。

为了加强对小企业的信贷支持力度，我行成立了“小企业经营中心”、“信贷工厂”等机构，还特别推出“速贷通”、“成长之路”等信贷产品，对小企业信贷业务采用标准化、流水线操作的运作模式，优化小企业业务流程，控制小企业贷款风险。

然而，在实际工作中，小企业信息失真的现象广泛存在，给信贷营销和决策带来了较大的障碍。

如何解决对小企业贷前调查中出现的信息不对称问题，摸清小企业各方面的真实情况，得出正确的风险分析判断，为信贷决策提供准确可靠的依据。

结合工作实践，笔者认为对小企业贷前调查分析应从以下几个方面着手：充分掌握基本情况长期的信贷实践表明，借款人为了获得信贷资金，往往会提供有虚假成份的资料，这就需要我们严格把关，“不畏浮云遮望眼”，真正做到由表及里，去伪存真。

一是抓住关键信息：首先对企业业主进行调查，由于中小企业的结构特点，企业业主与企业之间财产关系、还款来源等方面关联度非常紧密，应通过工商、税务、行业协会、主管部门、海关、法院、统计局、供电、供水、房地、人行、保险机构、担保公司等机构或部门对企业业主的的学历、家庭背景、从业经历、个人品质、经营能力、管理理念、经营业绩、履约记录、资信情况、纳税情况、社会形象和资产负债情况等进行调查。

其次是对关联企业进行调查，目前小企业经营者大多是多业并举，利用关联企业多头举债、资金相互串用的问题很突出，关联交易风险严重，因此，应当深入调查分析关联企业的经营、财务信息和股权结构，以防范关联交易的风险。

第三是了解企业经营场所、固定资产状况，如果客户有在建或新建项目，客户申请的流动资金贷款被挪用于项目建设的可能性很大，因此在贷前调查阶段，要特别注意落实在建项目或新项目的项目核准、项目投资、资金来源、土地征购、环保措施等情况。

小企业贷款授信调查及关注要点随着经济的发展，小企业在整个经济体系中扮演着重要的角色。

但是，小企业在运营过程中往往面临资金短缺的问题，需要通过贷款来解决。

因此，银行及其他金融机构往往需要对小企业进行授信调查，评估其风险，并决定是否给予贷款。

一、企业财务状况企业的财务状况是银行授信的基础和核心。

在调查企业财务状况时，需要了解企业的资产负债表、利润表、现金流量表等重要财务指标。

关注要点包括：1.企业的资产状况：了解企业的固定资产、流动资产、负债情况等，以评估企业的盈利能力和还款能力。

2.企业的盈利能力：通过利润表了解企业的营业收入、净利润等指标，评估企业的盈利能力和风险。

3.企业的现金流状况：了解企业的现金流量表，评估企业的偿债能力和流动性状况。

二、企业经营能力企业的经营能力是评估其贷款风险的重要指标。

在调查企业经营能力时，需要关注以下几个方面：1.企业的市场地位：了解企业在所处行业中的市场占有率、竞争情况等，评估企业的市场竞争力。

2.企业的产品或服务质量：了解企业的产品或服务质量，评估企业的市场竞争力和长期发展潜力。

3.企业的经营管理能力：了解企业的管理团队、经营策略等，评估企业的经营能力和未来发展潜力。

三、企业信用状况企业的信用状况是银行授信的重要参考指标之一、在调查企业信用状况时，需要关注以下几个方面：1.企业的信用记录：了解企业在过去的经营中是否有违约行为、信用记录等，评估企业的信用状况。

2.企业的合作伙伴信用状况：了解企业的主要合作伙伴信用状况，评估企业的合作伙伴风险对企业的影响。

以上是小企业贷款授信调查的一些关注要点，但这只是一个大致框架，具体的调查内容还需要根据不同企业的情况作出相应的调整。

同时，小企业贷款授信调查是一个综合性的工作，需要银行及其他金融机构进行全面、深入地调查，才能准确评估企业的风险和授信能力，从而做出合理的贷款决策。

贷款业务培训之小微企业贷款调查技术小微企业是经济社会发展的重要组成部分，也是就业、创新和经济增长的关键力量。

然而，由于资金不足、信用不良等原因，小微企业在融资方面面临很大的困难。

因此，发展小微企业贷款业务对于促进小微企业的发展至关重要。

为了更好地了解小微企业的需求和风险情况，在进行小微企业贷款业务之前，需要进行小微企业贷款调查。

下面我将介绍一下小微企业贷款调查的技术方法和要点。

首先，进行小微企业贷款调查之前，需要收集和整理小微企业的基本信息。

这包括企业的名称、法定代表人、注册资金、经营范围、企业类型等。

此外，还需要了解企业的历史经营状况、经营规模、市场竞争状况、发展前景等，以便全面评估企业的发展潜力和贷款需求。

其次，进行小微企业贷款调查时，需要详细了解企业的财务状况。

这包括企业的资产负债表、利润表和现金流量表。

通过对这些财务报表的分析，可以了解企业的盈利能力、偿债能力和经营稳定性。

同时，还需要调查企业的银行往来账户、对外担保情况、应收账款和应付账款等，以便了解企业的资金周转情况和债务风险。

第三，进行小微企业贷款调查时，还需要了解企业的经营模式和市场竞争状况。

通过与企业的管理层和员工进行沟通，可以了解企业的经营理念、管理水平和团队素质。

另外，还可以通过调查企业的产品销售情况、客户群体和竞争对手情况，评估企业的市场竞争力和发展潜力。

此外，还需要了解企业的行业发展趋势和政策环境，以便进行风险预警和决策分析。

最后，进行小微企业贷款调查时，需要进行风险评估和审查。

通过对企业的信用记录、行业背景、经营状况和财务状况的分析，可以评估企业的还款能力和还款意愿。

同时，还需要对企业的经营风险、市场风险和政策风险进行评估，以便判断贷款是否存在风险，并采取相应的措施进行控制和防范。

总之，小微企业贷款调查是贷款风险管理和决策的重要环节，需要通过收集、整理和分析相关信息，全面了解企业的需求和风险情况，以便合理判断贷款的可行性和风险性。

小微企业信贷调查中须关注的十个要点在小微企业信贷调查过程中，考虑到小微企业的规模相对较小、经营状况较为复杂等特点，需要特别关注以下十个要点：一、企业基本信息在进行信贷调查时，首先需要了解企业的基本信息，包括企业名称、注册资本、业务范围、经营地址等。

这些信息有助于了解企业的规模、资金实力以及运营环境。

二、企业经营状况调查企业的经营状况是判断企业是否具备还款能力的重要指标。

需要关注企业的销售收入、利润水平、现金流等方面的数据，以评估企业的经营能力和盈利能力。

三、企业资产负债情况了解企业的资产负债情况对评估信贷风险具有重要意义。

需要核实企业的资产状况，包括固定资产、流动资产等，同时也需要了解企业的负债情况，包括债务规模、债务结构等。

四、企业担保情况在小微企业信贷中，担保是一种常见的还款保障措施。

需要了解企业是否提供担保，并对担保物的价值和可变现性进行评估。

同时，还需核实担保人的资质和信用状况。

五、企业经营历史企业的经营历史对信贷评估具有重要参考价值。

需要了解企业的成立时间、经营年限以及发展历程，以及企业是否存在过经营失利、违约等不良记录。

六、行业竞争环境行业竞争环境是影响企业经营状况和信贷风险的重要因素之一。

需了解所处行业的市场容量、市场份额、主要竞争对手、行业政策等情况，以评估企业在行业中的竞争地位和发展潜力。

七、企业管理能力企业的管理能力是保证企业正常运营和还款能力的重要因素。

需要评估企业的管理团队组成、管理制度、人员素质等方面的情况，以判断企业的管理实力和发展前景。

八、企业关联方企业的关联方情况对信贷调查具有重要影响。

需要了解企业与其他企业、个人之间的关联关系，包括控股关系、主要供应商或客户等，以评估企业的业务稳定性和信用风险。

九、政策环境政策环境对小微企业的发展和信贷调查具有重要影响。

需要了解政府对小微企业的扶持政策、金融支持政策等，以判断企业在政策环境中的可获得性和发展机会。

十、风险预警机制企业是否建立完善的风险预警机制是评估信贷风险的重要指标。