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关于中小企业融资难的调研报告中小企业融资难问题一直以来都是一个严重的社会经济问题。
中国是一个中小企业数量庞大的国家，中小企业在国家经济发展中起到了举足轻重的作用。
然而，由于多种原因，中小企业往往面临融资难的问题。
一、政策环境政策环境是中小企业融资难的一个重要原因。
在我国，中小企业融资政策相对不完善，对于中小企业发展所需的金融政策支持不足。
首先，中小企业融资的主要渠道是银行贷款，但银行普遍存在不愿意贷款给中小企业的问题。
一方面，中小企业往往缺乏抵押资产，难以满足银行的贷款要求；另一方面，银行对中小企业的信用评估较为严格，中小企业往往因此被拒贷。
其次，政府融资担保的支持力度不足。
虽然政府设立了融资担保机构来支持中小企业的融资需求，但在实际操作中，融资担保机构的资金规模较小，对中小企业的支持力度不够。
此外，政府在税收、用地等方面的政策也存在不足，增加了中小企业的经营成本，加重了融资难问题。
二、信用问题中小企业往往因信用不足而难以获得融资支持。
一方面，中小企业的经营时间较短，知名度较低，银行等金融机构对其信用评估较为谨慎。
中小企业往往缺乏充分的财务数据和经营记录，无法提供充足的信用证明。
另一方面，中小企业的法律地位相对较弱，往往难以获得信用担保和保证人，从而增加了融资难的问题。
三、信息不对称信息不对称也是中小企业融资难的一个重要原因。
中小企业常常缺乏适当的融资需求信息披露渠道，导致金融机构对于中小企业的了解不够充分，无法准确评估其融资需求和还款能力。
同时，金融机构的融资条件和要求对中小企业来说也不够透明，缺乏统一标准和规范，给中小企业融资带来一定的困扰。
四、企业自身问题中小企业自身存在一些问题也增加了融资难的程度。
首先，中小企业往往缺乏充足的抵押资产，难以提供给银行等金融机构作为贷款抵押物。
其次，中小企业管理水平相对较低，缺乏完善的风险控制体系，增加了金融机构的不确定性和风险。
此外，中小企业的现金流问题也较为突出，往往无法提供足够的现金流还款能力，增加了金融机构对于融资的疑虑。
当前中小企业贷款难的原因及对策调研报告近几年，中小企业发展一直受到资金短缺的困扰，融资难问题至今没有得到根本解决，从而成为阻碍其健康发展和经济持续增长的主要制约因素。
由于中小企业主要依赖间接融资渠道，所以中小企业资金短缺的主要表现就是贷款难。
尤其是在20__年国家实施宏观调控的政策背景下，这一问题表现更为突出，可以说，资金短缺是当前中小企业发展的主要制约因素。
如何有效满足中小企业的合理资金需求，已经成为目前中小企业发展亟需解决的问题。
一、__年以来金融机构对中小企业的贷款投放情况止20__年12月末，晋城市金融机构人民币各项贷款余额达成214.81亿元，较年初增加了50.99亿元，增长31.13，较20__年多增31.22亿元。
但从贷款的投向看，投向晋煤集团、蓝焰股份、沁和煤业等大型企业的项目贷款就达27.11亿元，占到全市贷款增加额的53.17，农户和农业经济组织贷款又增加了7.23亿元，再扣除个人贷款、住房贷款和大型企业的票据融资，从统计看，中小企业通过担保、抵押、票据贴现方式从银行获得的资金不足8亿元。
但由于中小企业贷款期限相对较短、周转快，实际上金融部门对中小企业的贷款累放要达到15亿元左右。
从今年一季度看，全市金融机构人民币贷款余额达208.89亿元，较年初减少5.91亿元，下降了2.75，其中，投向蓝焰股份等煤炭行业基建贷款达2.78亿元，而对中小企业贷款是减少的。
二、当前造成中小企业贷款难的主要原因尽管说20__年以来金融系统积极想方设法支持中小企业发展，但由于受国家宏观调控政策的影响，中小企业资金紧张的矛盾还是比较突出，原因主要有以下几个方面：1、我国加入WTO后，国有商业银行适应国际竞争的要求，加快了股份制改革步伐，调整了信贷管理体制，信贷审批权限向上集中，风险管理加强。
如工行总行在行业信贷政策方面规定，对煤炭行业低于500万吨的不列入信贷支持范围，按照这个标准，全市也就只有晋煤集团等少数几个大型企业可列入支持范围，地市行以下没有贷款审批和发放权。
国内市场中小企业融资难现状调研报告
报告摘要：
本调研报告旨在分析当前国内市场中小企业融资难的现状。
通过调研和分析，我们发现以下几个主要问题：
1.融资需求与供给不平衡：目前市场中小企业融资需求量大，但金融机构的融资供给不足。
许多金融机构更愿意向大企业提供贷款，而对中小企业采取谨慎态度，这导致了融资难的问题。
2.企业信息不对称：由于中小企业的规模相对较小，它们在信息披露和透明度方面与大企业存在差距。
这使得金融机构难以准确评估中小企业的信用风险，进而影响了它们获取融资的能力。
3.抵押物不足：金融机构通常要求抵押物作为贷款的担保，然而大部分中小企业往往没有足够的可供抵押的资产。
这使得中小企业在融资过程中遇到了困难。
4.创新型企业融资困难：对于创新型企业来说，由于其项目风险较大，金融机构更加谨慎，在融资过程中往往较为困难。
这使得创新型企业面临融资难的问题，进而影响了其发展和创新能力。
在解决这些问题的同时，我们建议以下几点政策和措施：
1.加强中小企业信用评级体系的建设，提高中小企业的信用透明度，从而减少信息不对称问题。
2.探索建立多层次的融资渠道，如发展债券市场，扩大创业板的规模等，以满足中小企业多样化的融资需求。
3.加大政府扶持力度，提供税收减免和贷款担保等政策支持，以降低中小企业的融资成本。
4.建立和完善风险共担机制，鼓励金融机构与中小企业建立长期合作关系，共同分享风险。
综上所述，通过采取以上政策和措施，可以改善国内市场中小企业的融资难问题，促进中小企业的发展和创新。
市中小微企业融资难融资贵情况调研报告市中小微企业融资难、融资贵是当前社会经济发展中普遍存在的问题之一。
为了深入了解这一问题的具体情况，本研究进行了一项市中小微企业融资难、融资贵的情况调研，并根据实地调查和相关数据，撰写了本报告。
以下是关于市中小微企业融资难、融资贵的情况调研报告。
一、问题背景市中小微企业是经济发展中的重要组成部分，也是就业的主要来源。
然而，由于种种原因，市中小微企业在融资方面面临着较大的困难。
首先，市中小微企业的规模相对较小，信用评级较低，导致银行贷款难度较大。
其次，市中小微企业缺乏稳定的现金流，无法提供足够的抵押物，难以满足银行的担保需求。
再次，市中小微企业融资成本高，使得许多企业望而却步。
二、调查方法本次调查采用了问卷调查和实地访谈的方式，对市中小微企业的融资情况进行了全面、详细的调查。
三、调查结果通过对市中小微企业融资难、融资贵的情况进行调查，得出以下结论：1. 融资难（1）银行贷款困难。
市中小微企业由于规模较小、信用评级较低，很难得到银行的大额贷款支持。
（2）担保要求过高。
银行在对市中小微企业进行贷款时，通常会要求提供较高的担保物，而市中小微企业通常无法提供符合要求的抵押物。
（3）融资途径有限。
市中小微企业缺乏多样化的融资渠道，主要依靠银行贷款，无法获得更多的资金支持。
2. 融资贵（1）利率高。
由于市中小微企业的信用评级较低，银行对其贷款往往会加大风险溢价，导致贷款利率相对较高。
（2）手续费高。
在申请贷款过程中，市中小微企业需要支付一系列的手续费用，增加了企业的贷款成本。
（3）信用担保费用高。
市中小微企业通常无法提供足够的抵押物，只能通过信用担保来获得资金支持，但信用担保费用较高，进一步增加了融资成本。
四、问题原因市中小微企业融资难、融资贵的问题主要与以下原因有关：1. 金融机构对市中小微企业的风险偏好较低，缺乏支持。
2. 市中小微企业经营状况相对不稳定，现金流不足，无法满足融资需求。
中小企业融资调研报告（共8篇）中小企业融资调研报告（共8篇）第1篇中小企业融资情况调研报告中小企业融资情况调研报告中小企业融资难是一个世界性难题，而中小企业在经济和社会发展中又起着重要作用，所以在当前世界金融危机和我国经济下降的历史背景下，要建设x县经济大县，解决其融资难的问题亦成为我县民营企业尤其是我县中小企业发展的当务之急。
我县中小企业融资现状和问题。
要讨论中小企业融资的问题，首先明确中小企业的概念范围，只有在清晰的概念定义框架下才能更好的探讨中小企业融资问题。
中小企业不是一个绝对的概念，而是一个相对大企业而言的概念。
中小企业是一个合成词，是中型企业和小型企业的合称。
在全国各地，大型企业寥寥无几，针对我先而言，没有真正意义上的大企业，所有的企业都应纳入中小企业的范畴。
我先的民营企业目前票币缺少流动资金，企业无法进行新产品和市场开发，直接影响了企业的生产和经营。
经我们调研27个民营会员企业，缺少资金的企业21个，攻击达6230多万元，占调研企业数的77，目前资金基本有保障的企业6个，站调研企业数的23；却固定资产.技改资金的企业5个，攻击3000万元，占调研企业数的18，占缺少资金企业数量的28.5，占总共资金缺口的41；缺少产品和市场开发资金的企业16个，攻击3230多万元，占调研企业数的82，占缺少资金企业数量的72.5，占总共资金缺口的59。
我县中小企业融资的来源及特点。
中小企业自今年来源不外乎自筹.直接融资.间接融资.政府扶持等4中途径。
由于企业类型和所处的发展阶段不同，所需的融资方式也不尽相同，对融资的需求有不同的规律性。
在创办阶段，需要产权（自有）资金.或称股金.一般来自个人投资者和风险资金；也需要商业银行以举债方式筹借少量资金；有时仍要从个人投资者.风险资金和小企业投资企业等方面增加资金。
在增长发展阶段，主要从商业银行及各种小企业投资公司.各种开发公司获得债务资金；也会从前述渠道筹措产权资金，从投资公司.商业银行等筹集发展所需产权资金。
小微企业融资难题研究报告一、背景介绍小微企业是经济发展的重要动力和就业的主要来源，然而，由于融资难题，很多小微企业面临着生存和发展的困境。
本文将深入分析小微企业融资难题，并提出解决方案。
二、小微企业融资现状1. 融资渠道匮乏：由于小微企业规模小、信誉度低，商业银行难以给予充分贷款支持，而非银行金融机构又缺乏丰富的融资产品。
2. 高成本融资方式：小微企业由于信用和规模的限制，很难获得低成本的融资方式，而通常只能选择高成本、高风险的融资方式，加大了企业的负担。
3. 资金需求难以满足：由于融资渠道有限，小微企业往往难以满足其扩大生产、改进技术和创新的资金需求。
三、小微企业融资难题的原因1. 不对称的信息：小微企业信息透明度低，与金融机构的信息不对称，使得金融机构难以准确评估企业的信用风险。
2. 融资环境不完善：金融机构对小微企业的信用评级体系不够完善，缺乏有效的风险定价机制。
3. 技术与管理不足：很多小微企业缺乏先进的技术和管理能力，无法提供足够的担保和抵押物资。
四、政府角色1. 完善法规政策：政府应加大对小微企业融资的相关法规政策的制定和推进，为企业提供更多的融资渠道和便利条件。
2. 支持金融创新：政府可以通过支持金融科技的发展，推动P2P、众筹等新型融资方式的应用，为小微企业提供更多融资选择。
3. 加强监管：加大对金融机构的监管力度，确保融资市场的健康发展和小微企业的融资安全。
五、金融机构角色1. 完善信用评级体系：金融机构可以加强小微企业信用评级的研究和建设，提高对小微企业的风险评估能力。
2. 提供差异化融资产品：金融机构可以根据小微企业的不同需求，提供个性化的融资产品，降低融资风险。
3. 发展风险共担机制：金融机构可以与小微企业建立合作关系，通过风险共担机制，减少小微企业的融资成本。
六、小微企业自身努力1. 加强内部管理：小微企业要提高自身的技术和管理水平，增加公司信用度，以便更好地获得银行贷款。
小微企业贷款调查报告一、引言随着市场竞争的日益激烈，小微企业面临的融资问题越来越突出。
为了解小微企业贷款的现状和问题，本报告通过对小微企业贷款的调查分析，进一步探讨了如何提高小微企业贷款的便利性和可行性，为小微企业的融资问题提供一些建议。
二、调查方法本次调查采用了问卷调查的方式。
共发放了200份问卷，回收了180份有效问卷。
问卷主要涵盖了贷款需求、贷款渠道、贷款条件等方面的内容。
三、调查结果分析1.小微企业贷款需求调查结果显示，90%的小微企业表示有贷款需求。
其中，70%的企业表示主要是用于扩大生产规模和市场拓展，20%的企业用于短期流动资金周转，还有10%的企业用于购置设备和进货。
这一结果表明，小微企业普遍存在融资难的问题，需求主要集中在生产扩展和流动资金方面。
2.小微企业贷款渠道调查结果显示，小微企业贷款的主要渠道有商业银行、政府担保机构和互联网金融等。
其中，商业银行是最主要的贷款渠道，占比60%；政府担保机构占比25%，互联网金融占比15%。
这一结果反映了商业银行在小微企业贷款领域的主导地位，但政府担保机构和互联网金融也逐渐崭露头角。
3.小微企业贷款条件调查结果显示，小微企业获取贷款的最主要条件是还款能力和信用记录。
其中，有80%的企业表示还款能力是银行最关注的条件，而信用记录是次要条件。
此外，还有10%的企业表示，政府担保是获取贷款的重要条件。
这一结果表明，在贷款条件方面，小微企业主要面临还款能力和信用记录的困难。
四、存在问题分析1.贷款需求集中于生产扩展和流动资金方面，说明小微企业经营发展受限。
2.贷款渠道主要集中在商业银行，说明小微企业对于其他贷款渠道了解不够。
3.贷款条件对小微企业不利，还款能力和信用记录成为主要限制条件。
五、建议1.加强金融知识普及，提高小微企业对各种贷款渠道的了解，促进多元化融资。
2.政府部门应加大对小微企业的扶持力度，建立更方便的政府担保机构，提供贷款风险缓解服务。
小微企业信贷融资难调研报告建议对策小微企业信贷融资难调研报告建议对策小微企业“融资难、融资贵”一直是困扰企业发展的一个问题，随着近几年普惠金融政策推出，小微企业“融资贵”的问题得到了一定程度的解决，尤其是在X防控形势下出台的普惠金融政策，一方面小微企业贷款年利率降到X%以下，部分金融机构推出的抵押e贷年降到X.X%，低于银行大额存单、理财和保险部分产品收益率；另一方面，随着定向降准政策落地，金融机构信贷资金总量增加，为小微企业融资提供了更加宽松的政策环境。
但是，在当前降息、降准利好政策下，小微企业“融资难、融资贵”的问题是否真的很好解决了？一、小微企业“融资难”还不同程度地存在。
小微企业融资分内源和外源融资。
内源融资主要指小微企业经营过程中资本的原始积累和经营利润资本化。
外源融资主要指企业向外部经济主体筹募资金，包括发行股票或债券、银行贷款及其他借款。
“融资难、融资贵”主要发生在企业外源融资过程中。
从当前小微企业新增贷款情况看，“融资贵”的问题已经得到了较好解决，主要问题是“融资难”，小微企业“融资难”主要表现在五个方面：X、贷款门槛偏高。
以国有银行某一级支行为例，该银行机构位于地级市城区，目前办理的小微企业贷款主要以纳税e贷和抵押e贷为主，这两款贷款满足了部分小微企业融资需求，但是对一些刚成立不久，不符合纳税e贷条件，也没有房产抵押的小微企业，贷款仍较困难。
该行纳税e贷从X年推出，运行近一年时间；抵押e贷X年初刚刚上线。
截至X年X月X日，该行普惠金融小微企业贷款余额X万元，占贷款总量的X.X%，占法人贷款余额的X.X%，较年初增加X万元，该项业务发展位居系统内前列，但是，与国家和上级行普惠金融要求，与小为企业自身发展融资需求相比，发展速度仍不是很快，原因是多方面的，主要原因是真正符合条件的企业较少。
要想办理纳税e贷，首先是税务部门评定的A、B级企业，在符合准入条件的企业里，还有很多企业由于负债过高、贷款银行家数多、股东占比不合理、企业或法人信用不良等原因，无法成功贷款，能够申请出来的贷款的企业屈指可数。
中小企业资金管理情况的实践报告贷款供给问题是制约农村社会和经济发展的一大重要因素, 贷款难是前段时间来农村和农民反映较为强烈的问题之一。
但是, 作为农村信用社其生存的主要基础就是发放贷款获取利息差, 没有贷款就没有利润, 尤其是在当前存款准备金和转存银行款利率很低的情况下, 贷款已几乎成为农村信用社利润的唯一来源, 不过为什么还会出现农村和农民的贷款难呢？作者带着这个问题对所在地信用的贷款发放管理和农民的贷款偿还情况实行了调查, 通过调查, 作者认为我们在呼吁解决贷款难的同时, 对农村和农民的贷款难问题也需要有一个重新理解。
一、信用观点低下, 贷款回收难制约信用社发放贷款积极性。
作为金融企业他是通过存贷款来实现其企业的正常运转的, 通过吸收存款, 按一定的比例来发放贷款, 并通过发放贷款获取其产生的利息来维持企业的正常生存, 并通过回收贷款和利息来扩大贷款的规模, 达到贷款、回收、再贷款、再回收的目的, 也就是农村所讲的有借有还、再借不难, 使贷款与回收之间形成一条正常的放收链, 一旦这条链被打断时就意味着运转的不正常, 而构成这条链的正常连接就是信用社与贷款户之间的信用关系。
农村信用社顾名思义就是要求与之发生信贷关系的人必须有充足的信用, 无论其贷款是质押、抵押、保证还是信用贷款, 最终还款时都要表达在信用上。
但是近年来, 这种正常的信用关系被人为的破坏, 在贷款过程中, 敢借、敢用、敢不还的事情屡有发生, 敢借、敢用、敢不还人的也大有人在。
部份农民及贷款户缺乏必备的信用观点, 信用社的正常贷款不但不能获取正常的利息, 甚至于连本金都无法收回。
据理解某信用社的呆帐贷款114万元占全县已认定呆帐贷款的1/5, 占全社贷款总量的10%, 正常贷款逾期率50%, 一半人围着逾期贷款转, 久而久之, 影响了资金周转, 迫使信用社对正常的贷款也小心翼翼, 慎之又慎, 这样固然减少了贷款回收的风险但也势必影响一些能正常回收的贷款的发放。
小微企业贷款调查报告篇一：小微企业融资难调研报告小微企业融资难调研报告小型企业和微型企业数量大、活力强，对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大，是推动我国经济发展的重要力量。
目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题，中小企业融资难主要是指小微企业融资难，缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展，是我国经济领域的一项重要任务。
一、小微企业的融资难问题XX 年7 月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。
这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小微企业的不同情况，实施更有针对性的政策措施，特别是加大对小微企业的扶持力度。
在我国，除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。
主要表现为：1、内部融资不足。
目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。
据统计，我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金，私营企业中的小微企业这一比例更高。
2、通过金融机构融资困难。
有关资料反映，当前70%以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到20%。
银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。
在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会，但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。
正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构，均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。
3、非正式金融融资比例大、风险高。
我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经济发达地区，民间的借贷市场很活跃。
小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。
但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，具有很高的风险。
1.6亿关于华阴市中小企业融资难问题的调查报告
中小企业在我市经济格局中占有非常重要的地位，目前部分中小企业因资金紧缺，逼迫采取减产、停产甚至是关闭破产的方式来应对危局的现象时有发生。
如何解决好中小企业融资难的问题，对促进经济又快又好增长，提供更多就业机会，保持社会和谐稳定，增加财政收入等具有重要意义。
为此我们就中小企业贷款难问题进行了一次全面调研，现将情况报告如下
基本情况中小企业从银行那里只获得了不到25%的贷款份额，但是它创造的GDP却占全国的60%。
根据2008年上半年显示的数据可以看出，中小企业贷款份额只占银行总贷款的15%，银行业不良贷款率的平均水平是2%而中小企业却达到了11.6%，贷款风险偏高时中小企业的明显特征；2009年上半年的数据显示，小企业贷款占中国金融机构贷款总额的8.5%；从中国人民银行的数据反映出一个问题，政府融资占中长期贷款的70%，中小企业只获得贷款的10%～15%左右。
从以上数据我们可以得到这样一个结论，中小企业贷款难成为它们发展的瓶颈。
据不完全统计，在一份调查问卷中显示，包括浙江、广东两省的2000多家的中小企业把资金短缺放到了制约企业发展的首位，绝大部分的企业都面临着融资难的问题。
来自全国400多家的银行、公司、中小企业参加了2009 年9 月第二届中国中小企业融资论坛暨中国中小企业金融服务战略合作联盟大会，共同研究如何解决中小企业融资难的问题。
一、中小企业贷款难的原因分析
中小企业财务内部控制机制不健全导致经营投资风险加大。
中小企业财务
内部控制机制不健全，财务报告的随意性较大，透明度不高，信用度偏低，难以满足外部贷款所要求的各项条件。
与大型企业相比，大部分中小企业经营范围广，风险高，权益资金比率较低，对贷款具有“急、频、少、大、高”（贷款急频率高额度少风险大成本高）的要求，加大了企业贷款的复杂性，增加了企业的财务成本，加之企业经营业绩不稳定，易受经营环境影响，亦加大了经营风险。
从银行系统调查得知，银行对中小企业贷款的管理成本平均是大中型企业的5倍左右，从经营业绩角度考虑，银行自然不愿意舍低就高。
信用的缺失是中小企业贷款难的间接原因，个人信用极为落后，商业信用遭到破坏，导致银行对企业失去信任，向外发放贷款，资金可能收不回来，风险较大，而向上级行转存款，赚取存贷差安全而不带风险，何乐而不为，98年银行推行的抵押担保制度后，纯粹的信用贷款对中小企业来说几乎已不存在，原因系国内社会信用体系尚处于起步阶段，担保体系的不健全，中小企业因银抵押物品条件苛刻，真正能抵押的物品少之又少
2、中小企业经营的盲目性较大。
大多中小企业为私营企业，其经营的盲目性较大，在未做充分的市场调研的基础上，盲目上项目，出产品，而且产品的生命周期短有无可替代产品补充，研发能力有弱，产品容易受市场淘汰，缺乏有效的市场竞争力，资金回笼难度大，受市场和资金回笼双重压力，随时会面临关闭破产的危险境界。
3、信用担保机构不完善制约中小企业发展。
目前辖区信用担保机构不多，注册资金规模小，专业化程度低，经营管理不完善，难以获得金融机构的信任。
另外中小企业本身资金规模较小，经营管理不太规范，即使有技术、
有市场，经营状况较好，但也由于缺乏有效担保转求担保机构担保，而担保机构在风险评估，风险控制有限和基本承担100%风险的情况下，亦不敢给中小企业提供担保。
4、由于
二、中小企业融资难的原因分析
1.中小企业自身的原因
我国中小企业总体信誉度较低, 主要表现在: ( 1) 企业财务管理混乱, 会计信息失真, 数据缺乏真实性、客观性,虚帐假帐普遍存在, 并且成为行业的潜规则。
( 2) 产品结构和组织结构存在不合理性, 例如低水平重复建设等问题。
( 3) 企业员工素质普遍较低、有待提高。
企业经营管理水平低、技术设备落后、产品质量参差不齐。
2.中小企业融资成本高。
对商业银行而言,中小企业每笔贷款要求的数额不大, 但是贷款的审批操作程序都与大型企业贷款步骤大致相同,若贷款的中小企业客户数目增多, 必然会导致银行的贷款单位的操作成本上升, 而银行出于利润最大化自然会选择对中小企业惜贷。
由于中小企业贷款运作成本高, 因此金融机构对此类贷款利率定价较高是正常的。
但是中央银行对商业银行规定了基准利率及很小范围的浮动限制, 致使正式与非正式金融市场的利差变大, 银行房贷积极性减弱, 间接上增加了融资成本。
3.缺乏为中小企业融资服务的政策性银行。
在目前的银行组织体系中, 依然缺乏专门为中小企业提供融资服务的政策性银行, 虽然农村信用社主要针对中小企业提供贷款服务、但由于没
有得到政策性融资权, 仅靠吸收当地存款放贷，多年来每年对中小企业发放的贷款不超过1000，根本无法满足辖区中小企业贷款需要。
另外农村信用社是一个全国性金融组织，从成立开始,其经营理念，管理模式, 机构设置都带有国企的影子，削弱了其对中小企业金融支持的功能。
金融体制的改革是无法在一段时间迅速脱胎换骨的, 那些从计划经济延续下来的问题一直都没有得到答案, 形成现在的局面: 金融体制如果不改革, 那么问题就会持续的抑制中小银行、民营银行的发展。
三、解决中小企业融资问题的对策建议
1.提高企业的经营管理水平, 建立健全的财务管理制度。
中小企业要尽快建立起适应市场经济需要的经营管理模式, 吸收专业性的管理和技术人才。
要加强财务管理制度, 建立财务预决算制度。
配备精通财务的专业人员, 完善财务管理制度, 建立健全内控制度, 加强资金使用、周转和财务核算方面的管理。
2.完善中小企业的担保机制。
我国应建立起各种各样的担保体系来降低银行的借贷风险，增加科技型中小企业贷款的机会。
主要包括：一是建立全国性中小企业信用担保机构。
主要依靠财政注入资金和向社会发行债券融资，由政府出面设立永久性机构。
二是建立地方性的信用担保机构。
可由地方政府、金融机构和企业共同出资组建，如成立专门为中小企业提供信用担保的政策性机构，也可鼓励中小企业自发组建互助担保机构，还可鼓励各种经济成分的资本参与担保司投资，逐步形成由全国性、区域性和社区性担保机构组合而成的多层次中小企业信用担保体系
3.适应中小企业需要, 不断拓宽间接融资渠道。
银行信贷仍然是中小企业融资的首选, 而政府调整商业银行战略, 应把支持中小企业发展、不断拓宽间接融资渠道放在首位, 使商业银行尽快真正打破国家、国有银行、国有企业三位一体的扭曲的金融资源配置结构, 完善专门的中小企业信贷部, 建立一套专门适合中小企业发展的信贷管理体制; 针对中小企业量多面广、分散化、多样化等特点, 适当延伸贷款审批权限, 简化审批程序, 缩短审批周期, 提高审批效率, 改进和完善信贷激励和约束机制。
调整商业银行战略的同时, 国家也要出台相应的针对中小企业贷款的基准利率和利息率等。
我国金融体系主体是四大国有商业银行, 其信贷份额占全部份额的75%以上, 由于地方性中小金融机构资金有限, 难以承担支持众多中小企业发展的重任, 所以国有商业银行在解决中小企业融资问题上仍是关键环节。
在发挥国有商业银行提供资金的主渠道作用的同时, 还要不断发展和壮大现有中小金融机构和不断发挥民间资本优势。
政府可通过对现有运行良好的中小金融机构进行公司制改造, 加快农村信用社的重组、规范、转制, 对部分暂时出现支付困难的城市中小金融机构进行清产核资, 出台允许并鼓励民营资本和国外金融资本参股中小金融机构等措施, 发展和壮大我国中小金融机构的实力, 通过立法来鼓励民间资本的发展。
另外, 政府还可以通过建立中小企业担保基金, 为解决我国中小企业贷款问题和扶持中小企业的发展。
4.支持中小企业发展, 不断扩大直接融资规模
建立适合中小企业特征的资本市场体系, 加快创业板的推出, 加快培育中小企业, 鼓励中小企业发行股票融资、进行集合债券融资等。
第一, 要
加快建立和完善服务于中小企业, 进行直接融资的创业板市场。
2009年5月1日, 中国证监会发布的首次公开发行股票并在创业板上市管理暂行办法正式实施, 意味着在我国已酝酿10年的创业板正式开启, 创业板融资渠道的开启无疑给广大无缘国内主板市场融资的中小企业, 带来低成本直接融资的福音。
第二, 进一步发展中小企业债券市场。
中小企业因为自身资产规模和经营规模的限制, 往往难以独立发现企业债券融资。
通过发行中小企业集合债券, 可以解决这一问题。
中小企业集合债券是一种由一个机构作为牵头人、几家企业一起申请发行的债券, 是企业债的一种, 也就是俗称的捆绑发债。
中小企业集合债券的直接作用是以其特有的形式有效拓宽了中小企业的直接融资渠道, 解决了我国中小企业存在的融资难、成本高的问题。
第三, 推动建立以民间投资为主的风险投资体系, 完善风险投资的准入与退出机制, 鼓励组建民间投资公司和职工互助投资基金。
第四, 以政府财政出资为主设立中小企业发展基金、技术创新基金, 主要用于中小企业贷款贴息、创业资助、技术创新支持以及出口补贴等。
第五, 创新适合中小企业采用的金融工具, 便利中小企业融通短期资金。
总之, 我国中小企业在国民经济中占具举足轻重的地位, 特别是在这次金融风暴影响下, 我国中小企业面对资金链紧张、市场需求下降的不良状况, 千方百计保生产、保就业, 为社会和谐、稳定做出了重要贡献。
因此, 为促进我国中小企业的健康、快速发展, 从根本上解决其融资难问题, 构建长效的机制, 刻不容缓。
