《学科导论》论文我对保险学的认识
学院：经济管理学院
班级：保险101
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我对保险学的认识
这学期我学习了保险学的学科导论，在学习这门课程之前，我对保险学和保险行业存在着一些误区和偏见。
但是，在罗教授的认真教导下，经过近一个月的时间，现在我才真正对保险行业和保险学有了更深层次的理解。
在学习保险学科导论这门课之前，我对保险行业的印象存在着一些误区。首先，我认为买保险没什么用，不是每个人都需要保险，生活中不会有那么多的灾难和不幸，出现灾难和不幸的概率是很小的，但是，我没有意识到人生中一些不可预测的事情无处不在，不可预测的风险也无处不在。其次，我之前认为与其花钱买保险，不如把多余的钱存在银行或者将其用于投资，因为把钱存在银行就可以防止意外事件的发生时急需用钱的情况，把钱用于投资还可能得到比买保险更高的回报，但是，我也没有意识到随着时间的推移存在银行中的钱会贬值，而有时候投资则意味着面临着相当巨大的风险。还有一点很重要的误区是因为之前听说一些保险代理人诱骗户买一些佣金较高的保险，或者一些保险公司理赔十分困难，就认为保险是骗人的。但是那些道听途说的话却没有真正亲身的经历过，然而正是这些道听途说的话使得我对保险行业存在一些偏见和误解。
高考填报志愿时，我对保险学专业的认识也还是很肤浅和片面的，认为学保险专业，毕业以后可能就会从事推销保险的工作，但是，学习了这门课之后，我对保险和保险学，有了全新的认识！
其实，保险学专业是适应中国入世后保险业和保险市场发展对保险人才的紧迫需求，致力于培养具有扎实的保险理论素养和熟练的保险业务操作技能，同时具备保险财务与会计、风险管理、保险法律和资本市场管理的复合知识结构的应用性保险专门人才。保险学专业主修微观经济学、宏观经济学、统计学、保险学原理、人寿保险、财产保险、保险营销学、保险经营管理、保险法学、保险精算理论与实务、风险管理、再保险等课程，培养德、智、体、美全面发展的，具备扎实的经济学科和保险学科的基本理论，掌握保险、银行、证券、投资方面的基本知识，熟悉国内外有关保险和金融的法律、政策和惯例，具有保险精算、保险理赔、保险营销等基本技能的高级专门人才。
保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。
保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。其实通俗地讲，就是一旦加入某个团体，就“一人有难，大家平摊”，是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。
公元前2500年前后，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。古罗马帝国时代的士兵组织，以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，逐渐形成保险制度。随着贸易的发展，大约在公元前1792年，正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在汉谟拉比法典中，规定了共同分摊补偿损失之条款。
公元前916年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，规定某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担，这是海上保险的滥觞。
在公元前260年-前146年间，布匿战争期间，古罗马人为了解决军事运输问题，收取商人24-36%的费用作为后备基金，以补偿船货损失，这就是海上保险的起源。
公元前133年，在古罗马成立的各雷基亚(共济组织)，向加入该组织的人收取100泽司，和一瓶敬人的清酒。另外每个月收取5泽司，积累起来成为公积金，用于丧葬的补助费，这是人寿保险的萌芽。
保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。
现代的社会保险制度是由19世纪德国的铁血宰相奥托·冯·俾斯麦为了与社会主义运动争夺工人阶级而首先创建的，此后的欧洲各国也纷纷效仿，今天已经成为维护现代社会正常运转不可缺少的一环。
中国早在夏、商、周时代，就形成了保险的思想。在《礼记》中记载：“故人不独亲其亲，不独子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独疾者皆有所养”，这是中国最古老的社会养老保险思想。(仅仅是一种道德主张而已，并非真正经济化货币化的保险思想。)在汉宣帝时代，根据大司农中丞耿寿昌的建议，建立“常平仓制”，在边郡搜筑粮仓，榖贱时提高粮价买入，榖贵时低价出售给百姓。在隋文帝时代，建立“义仓制”，遇到灾年，开仓放粮，救济灾民。这些都是财产保险和社会保险的萌芽，起到了防灾防损的作用。
从经济角度来看，保险首先是一种经济制度。
保险是为了确保经济生活的安定，对特定危险事故或特定的事件的发生所导致的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金。保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。
从法律意义上说，保险是一种法律关系。
保险是根据法律规定或当事人双方约定，一方承担支付保险费的义务，换取另一方对其因意外事故或特定事件的出现所导致的损失负责经济补偿或给付的权利的法律关系。保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。
由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。
总之，保险在我们的日常生活中有着相当重要的地位，它有利于受灾企业及时地恢复生产，有利于企业加强经济核算，有利于企业加强危险管理，有利于安定人民生活，有利于民事赔偿责任的履行。为我们的生活保驾护航。在保险行业快速发展的中国，学好保险无论是对个人发展还是社会建设都有着十分重要的意义。
【参考文献】：
维基百科；
《现代保险学导论》；
《保险学教程（修订本）》。
保险学案例题 1.1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。该处理是否合理？ 2.1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明：（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。（2）1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费（400元体检费承保后转为保费）。9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费15160元，并给杨母开具了"保险费暂收收据"，标明保费总额为15460元。 9月11日、12日属法定假日。9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，需作为次标准体承保，加费400元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。9月15日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险责任自1997年9月13日12时起。9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。 该情况如何处理？ 3.某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用
保险学的课程心得体会 保险学的课程心得体会上学期选课时选修保险学属于 机缘巧合吧，当时保险给我的第一感觉就是不至于骗人，但也不是太靠谱。当然这对于“保险”来说很不公平，毕竟保险 本身来说是利国利民的，只是有些保险推销员在前几年为了个人利益不择手段的推销，造成了公众对于保险的一种误解。不过随着最近这几年的经济发展，人们的风险防范意识和自我保障的要求越来越高，保险正逐步渗透到我们的生产和生活之中，发达的城市也经常出现天价保单，这足以说明当下我们对保险业的认可与赞同。我记得课程刚开始时老师并 没有直接讲保险，而是从风险和风险管理开始讲起，让我们大家对日常的一些风险有了直观的认识，让我们明白风险是无处不在，无时不有的。然后让我们每个人设计出自己家庭的风险管理方案，从而来加深我们对风险管理的认知，我也通过这个过程意识到保险在风险管理里的重要地位，对保险的认识也就趋于正面化了，但仍然不太全面。后来随着老师课程的深入和对借阅书籍的阅读，我也就对保险的含义，特征，职能和分类有了更多的直观了解，从而消除了我对保险的一些误解。其中让我记忆深刻的还有“双十原则”，即拿年 收入的10%来购买保险，保障是年收入的10倍，我感觉这个就十分合理，既能获得保障，又不至于影响日常生活。当
然经济条件好的，可以拿年收入的10-20%来获得更多的保障;差一点的适当降低一点，量力而行。之后老师还让我们写出人生必备的七张保单，写完之后我就感觉保险对我们生活的重要性不言而喻。接下来老师的课就讲述了保险合同， 介绍了保险合同的含义，特征，种类及构成等等，使我感觉到保险合同的签订也是需要详细斟酌的，不是我拿钱买保险，看合同就签字，而是要仔细的阅读合同，明白合同每一项的含义后再签字确认。此外老师还讲述了保险的基本原则，保险的基本原则就是保险合同当事人双方在订立，变更和履行合同的过程中必须遵守的准则。保险的基本原则有最大诚信原则，保险利益原则，损失补偿原则，近因原则和可保利益原则等。而且在整个的授课期间老师也通过自己购买保险的经历来说明保险对我们生活的积极保障作用，更加具有真实性和说服力。总之，通过这短短几周的课程学习我收获了 很多，不仅消除了我对保险的误解和抵触心理，还使我对保险有了正确和相对全面的认识。我认为保险并不是保证不发生风险，而是在风险到来后，使我们得到及时的帮助和支持。因此保险是我们生活中必不可少的，我们都应该在力所能及的范围内来购买合适的保险，这样对我们个人和家庭乃至社会都是极有好处的。 保险学的课程心得体会这学期,我们上了保险学课程,通 过学习使我收获颇丰。
保险学案例分析题 1、一外地游客来旅游，在游览完明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？答：保险公司不予承保，我国《保险法》明确规定：“投保人对投标标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”在本案例中，保险标的《明珠塔》的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对明珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险合同，故此，保险公司应该不予承保。 2、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 答：（1）保险人不承担赔偿责任。因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故始终要有可保利益，若保险合同订立时具有可保利益，而当保险事故发生时不具有可保利益，保险合同无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同效，保险人不履行赔偿责任。
（2）对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则，转让无效，本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效。 3、某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？ 答：愿意承保，因为海上运输保险的特殊性，货物装运后，随着提单的转让，买方即有保险利益，并且，保险责任均为承运人控制，并不为因为买卖双方对货物有否可保利益而发生变化。 4.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？答：保险公司不承担赔偿责任。因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。在本案中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。 5、某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为，目的港为伦敦；保险金额为500万元，6月23日货轮在新加坡沉没。 问：如果货物全部损失如何赔偿？货物损失程度为80%如何赔偿
可保利益原则；案例一：；雷松与王丽在大学相识，因为志趣相投而结成好友，并；案例二：所有权转移是否即丧失保险利益；1998年4月24日，某县水力发电公司作为投保人；分析：；1、《保险法》第十一条规定：“保险利益是指投保人；2、《建筑安装工程保险条款》规定：“保险期限至工；启示：；随着社会经济的发展，对保险利益的理解不应仅限于所；最大诚信原则；案情：；1996年 可保利益原则 案例一： 雷松与王丽在大学相识，因为志趣相投而结成好友，并且两人的恋爱关系也得到了各自家长的首肯。毕业后，两人虽然没有分在同一个地方，但仍然书信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，为了给他一个惊喜，王丽悄悄为他投保了一份人寿保险，准备作为生日礼物送给他。谁知当雷松从外地匆匆赶到王丽所在的城市时，却遇到了翻车事故，雷松当即死亡。得知这个消息后，王丽伤心欲绝，随后想到半个月前曾为雷松投保的人寿保险，于是她便携带着有关的证明及资料，到了保险公司要求支付约定的保险金2万元。保险公司在核保时，得知雷松这份人寿保险是在他本人不知情的情况下，由王丽擅自买的，于是便以王丽违反了保险利益原则为由发出了拒赔通知书。王丽想不通了：保单签了，保费也交了，我该履行的义务都履行完毕，轮到保险公司履行义务时，却推三阻四找这么个违反保险利益的理由来搪塞人。一气之下，她走上了法院将保险公司给告了，谁知判决结果却让她失望了，法院支持了保险公司的主张。 案例二：所有权转移是否即丧失保险利益 1998年4月24日，某县水力发电公司作为投保人向某保险公司投保建筑、安装工程险。投保的工程为一所水电站，保险金额3000万元，免赔率为10％；保险期限自保险单签发之日起两年。1998年6月20日，投保人作为甲方将建设中的电站资产所有权转移给了乙方——另一家水电开发公司，但甲方仍然是电站的施工承包单位，甲乙双方约定共同承担水电站的风险。后来乙方向另外一家保险公司投了财产保险，并已经生效。这时，工程险的投保人即水利发电公司将保险标的转让的事实通知了承保保险公司。在达成续保协议前，1998年7月6日下午，该县发生罕见洪水，以高于设计水位4米的水头袭击了水电站。水电站受损严重。根据受损情况，发电公司向承保工程险的保险公司提出了1000万元的保险索赔要求，保险公司拒绝赔偿。发电公司不服，向法院起诉，要求保险公司承担赔付保险金的责任。 分析： 1、《保险法》第十一条规定：“保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益”。该条规定所称的保险利益是指法律上认可、客观上存在、经济上可以确定的利益。因此，具有保险利益的不仅仅是所有权人，其他与保险标的有合法经济利益关系的主体都可能具有保险利益。除所有权外，还应包括：基于物权而产生的合法利益；基于合同而产生的合法利益；依法应当承担的民事赔偿责任；法人及其他组织基于劳动关系、雇用关系或其它法律关系而产生的对其职工的人身利益；其他
学习保险认识保险 ——用保险解决经济社会民生中的问题(一) 开篇 国学大师胡适先生谈起保险时曾说过：“保险的意义只是今天做明天的准备；生时做死时的准备；父母做儿女的准备；儿女幼时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作现代人。” 现代保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是经济社会的重要组成部分。近年，我国保险业发展迅速，但与行业的快速发展相比，目前社会公众所具备的保险基本知识和技能还明显滞后。同时，随着保险产品日趋多样化和复杂化，也在一定程度上增加了社会公众理解保险、使用保险和风险识别的难度。真正懂得保险的含义和作用并且利用保险知识抵御风险、维护自身权益的社会大众比例不太高。 调查显示，目前，在中国只有6%的消费者对投保的好处有一定的了解，即使在已经购买了保险产品的消费者中，仍然有40%的人表示对保险知识知之甚少。特别是有部分领导干部认识保险、了解保险还不够深入，使用保险解决风险保障和社会民生问题还不够到位，对保险存在“用到保险时很重要，用不到保险时认为保险不重要”等思想认识。 今年，安阳市保险行业协会将在《安阳日报》陆续刊登“普及保险知识”系列专版，目的是让广大干部群众更便捷地学习保险、认识保险，用保险解决经济社会民生中的问题。 1保险起源 人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰。在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。 我国春秋时期孔子“耕三余一”的思想就是颇有代表性的见解。镖局就是我国特有的一种货物运输保险的形态。 国外最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家，如古巴比伦、古埃及、古罗马、古希腊等。《汉谟拉比法典》是一部有关保险的最早法规，基尔特制就是一种原始的合作保险形式，在此基础上又产生了相互合作保险组织。 1.海上保险 现代保险的最早形式——海上保险，发源于14世纪中叶的意大利。现代海上保险形成于英国15世纪以后，海上保险随着海上贸易中心的转移而从地中海区域转移至大西洋彼岸。17世纪开始，英国成为世界海上贸易中心的同时，海上保险的中心也开始转移到英国。第一家皇家交易所的开设，为海上保险提供了交易场所；保险商会在伦敦皇家交易所内的设立，又大大促进了海上保险的发展；《海上保险法》的颁布更使英国真正成为世界海上保险的中心，占据了海上保险的统治地位。“劳合社”最初就是专营海上保险，其演变史也是英国海
案例分析题 1.有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任为什么 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔为什么 2.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若： （1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少为什么 （2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少为什么 （3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少为什么 3.某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为40万元的车辆损失险、向B 保险公司投保了赔偿限额为100万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失32万元和人身伤害8万元，甲车辆损失28元和人身伤害2万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为80%；乙车主负次要责任，为20%，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则： （1）A保险公司应赔偿多少
（2）B保险公司应赔偿多少 1.（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（3分） （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。（3分） 2.（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2分） （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（2分） （3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。（2分） 3.（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝28×80％×（1－15％）＝万元（3分） （2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝（32＋8）×80％×（1－15％）＝万元（3分） 年8月，王某为丈夫投保了5万元人寿保险，受益人是王某的儿子。1999年3月，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与前夫各自都建立了新的家庭。2000年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司认为王某离婚后对前夫已不再具有保险利益，保险合同失效，因此拒赔。
人寿保险案例汇编 一、人身保险条款的特殊条款 最大诚信原则和不可抗辩条款 1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。对于此案该如何处理? 假如此事发生在美国，情况又该如何？假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？ 答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。 年龄误告条款 3、被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？ 4、被保险人51随时投保终身死亡保险,保额50000元,,但由于投保时年龄误报为48岁,故每年实收保费为400元。但是该保单允许投保的极限年龄为50岁，1年后保险人发现,应如何处理？假如是5年后发现又该如何处理？ 该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄、致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险金额。如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，保险人可以接触合同，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，但是自合同成立之日起逾2年后发现的除外。 受益人条款 5、刘辉于1997年12月5日为其岳父李富国投保10年期简易人身险15份，受益人是李某6岁的外孙刘华（刘辉之子），保险费由刘辉每月从工资中扣除。1998年9月21日，刘辉与被保险人的女儿李芳离婚，刘华由李芳抚养。离婚后，刘辉仍然按期交纳这笔保险费。 1999年2月，李富国病故，刘辉向保险公司申领保险金。与此同时，李芳也提出了申请，并摆出了下列理由：被保险人是她父亲，指定受益人又是她的儿子，并由她抚养，刘辉自与她离婚后，与她们家没有任何的联系，这笔保险金应由她作为监护人领取。保险公司认为此合同由于投保人后来对被保险人已无可保利益，合同无效。
第三章保险合同 1. 2010年4月29日，某公司为全体员工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取保险费并当即签发了保险单。保险单上列明的保险期间自 2010年5月1日零时起至 2011年4月30日24时止。 2010年4月30日下午3时许，该公司员工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。请问保险公司应如何处理。 答： 本案例需要区分保险合同的成立与生效的区别。保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 保险合同的成立并不表明保险合同已经生效，而根据《保险法》第13条的规定，投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附期限。因此，尽管合同双方在4月29日就合同条款达成一致，合同成立，但双方约定合同自5月1日零时开始发生效力。因此，王某死亡时间发生在保险期限之外，保险公司不承担给付保险金责任。 2. 2010年4月8日，A公司为其车辆在一家保险公司购买了机动车辆保险，保险期限自 2010年4月9日零时起至 2011年4月8日24时止。 2010年5月25日，该公司将该车转让给B公司，并及时在车辆管理所办理了过户手续，但未到保险公司办理机动车辆险批改手续。6月29日，司机陈
某驾驶该车辆与另一货车相撞，发生修理费4万元。请问保险公司应该如何处理。 答： 根据 2009年10月1日实施的新“保险法”第49条规定，在财产保险合同中，保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。因此，当车辆过户后，B公司承继了相关机动车辆保险合同的权利和义务。 保险法第49条还规定，保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。 如果被保险人、受让人未履行该通知义务，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 在本案例中，如果不是因为车辆转让导致危险程度显著增加从而发生事故，保险公司需要承担赔偿责任。但即使保险公司承担了赔偿责任，也需要告诉被保险人和受让人有关法律规定，从而提升人们的保险意识和法律意识，避免不必要的误会和争议。 3.王某因与妻子不和而与父母居住在一起，妻子带着儿子另住别处。后王某为自己投保一份人身意外伤害保险，并指定父母为受益人。在保险期间内，因家里发生煤气中毒事件，王某和父母同时死亡。现王某妻儿与王某弟弟都向保险公司请求给付保险金。请问保险公司应该如何处理。 答： 《保险法》第42条规定： “受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”在本案例中，推定王某父母先于王某死亡。 《保险法》第42条还规定，当受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，如被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民
《学科导论》论文我对保险学的认识 学院：经济管理学院 班级：保险101 姓名： 学号： 我对保险学的认识
这学期我学习了保险学的学科导论，在学习这门课程之前，我对保险学和保险行业存在着一些误区和偏见。 但是，在罗教授的认真教导下，经过近一个月的时间，现在我才真正对保险行业和保险学有了更深层次的理解。 在学习保险学科导论这门课之前，我对保险行业的印象存在着一些误区。首先，我认为买保险没什么用，不是每个人都需要保险，生活中不会有那么多的灾难和不幸，出现灾难和不幸的概率是很小的，但是，我没有意识到人生中一些不可预测的事情无处不在，不可预测的风险也无处不在。其次，我之前认为与其花钱买保险，不如把多余的钱存在银行或者将其用于投资，因为把钱存在银行就可以防止意外事件的发生时急需用钱的情况，把钱用于投资还可能得到比买保险更高的回报，但是，我也没有意识到随着时间的推移存在银行中的钱会贬值，而有时候投资则意味着面临着相当巨大的风险。还有一点很重要的误区是因为之前听说一些保险代理人诱骗户买一些佣金较高的保险，或者一些保险公司理赔十分困难，就认为保险是骗人的。但是那些道听途说的话却没有真正亲身的经历过，然而正是这些道听途说的话使得我对保险行业存在一些偏见和误解。 高考填报志愿时，我对保险学专业的认识也还是很肤浅和片面的，认为学保险专业，毕业以后可能就会从事推销保险的工作，但是，学习了这门课之后，我对保险和保险学，有了全新的认识！ 其实，保险学专业是适应中国入世后保险业和保险市场发展对保险人才的紧迫需求，致力于培养具有扎实的保险理论素养和熟练的保险业务操作技能，同时具备保险财务与会计、风险管理、保险法律和资本市场管理的复合知识结构的应用性保险专门人才。保险学专业主修微观经济学、宏观经济学、统计学、保险学原理、人寿保险、财产保险、保险营销学、保险经营管理、保险法学、保险精算理论与实务、风险管理、再保险等课程，培养德、智、体、美全面发展的，具备扎实的经济学科和保险学科的基本理论，掌握保险、银行、证券、投资方面的基本知识，熟悉国内外有关保险和金融的法律、政策和惯例，具有保险精算、保险理赔、保险营销等基本技能的高级专门人才。 保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。 保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。其实通俗地讲，就是一旦加入某个团体，就“一人有难，大家平摊”，是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。 公元前2500年前后，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。古罗马帝国时代的士兵组织，以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，逐渐形成保险制度。随着贸易的发展，大约在公元前1792年，正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在汉谟拉比法典中，规定了共同分摊补偿损失之条款。
1、田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日 钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？ ①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有 保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。 3、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某 不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？ 根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。 4、某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次 受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿？ 因为机动车辆保险的历次赔偿？额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额 不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。 5、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费， 少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢？ 保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权 利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批
保险公司实训心得体会 经过近一个星期在中国保险公司贵阳分公司都市路支公司的实训，在渠道经理的关照和指导下，及自身的努力，让我在各方面都取得了长足的进步。在公司我学到的不仅是理论知识，更多的是自我综合素质方面的认识。最主要的是不仅让我学会了做事，还教会了我如何做人。对培养我的工作意识和提高我的综合素质有着特殊的意义。在此我由衷的感谢中国保险公司贵阳分公司都市路支公司，给了我这么好的一次机会。针对这次在贵公司实习我主要从这几个方面来说说我的感受及所取得的进步。 一、系统培训使我对保险工作有了更好的认识和了解，对树立信心起到很大的作用。进入公司前我就听闻：“保险不是人做的”，“一人做保险，全家不要脸”等话。给了我一点压力，进入公司的那一天，公司对我们这些新人进行了一次晨会表演，首先从认识自我到认识一个公司再到认识整个行业，这是我对保险行业一次深刻的认知，我觉得“信心”这是公司给我的最大感觉。无论做任何一个行业，担任任何一角色。首先树立自我对公司，对产品、对行业的自信心这是很重要的。一个人最大的敌人就是自我，如果自己对公司、对产品没信心，底气不足，自己都说服不了自己，我们又如何去说服客户呢？其
次再到对产品、业务流程、销售技能等基础知识的培训。这次培训虽说很短暂，但它刺激着我的神经，冲击着我的心灵，让我知道保险是可从事终身的事业。 二、银行网点实践让我的业务技能及沟通技巧不断增长，公共关系和工作能力不断提高。单单光看还是不够的，某些认识都还是肤浅的，还需要我在实践当中去不断深入地理解。特训完后我跟师父到网点前线现场实践，一边是团队长继续培训及同伴们的相互模拟演练、相互探讨，一边是自己对资料的反复琢磨。一周下来，觉得自我已经能比较熟练地掌握基本的工作方法和一些简单的销售技巧，。我们的渠道经理给我分配了一个农行网点，通过实践一周，我的沟通上了一个台阶，我解决实际问题的能力得到了很好的锻炼。在实践中我还需要处理团队合作中的人际关系和沟通问题，要搞好人际关系并不仅仅限于本部门、本公司，还要跟别的机构例如银行等机构的职员做好沟通，只有这样工作效率才高，工作起来才会顺心应手，相信这也是现今不少大学生刚踏出社会遇到的一大难题。三、不断的自我总结提高了我的自我学习能力，会议主持提高了我的胆识及演讲水平。每天去网点工作，遇到任何问题解决不了的，渠道经理都要求我们把问题记下来，小组解决不了，会议上各小组再一起解决。我们集思广益，发挥群体作用，如果自己进行分析，往往是一种定向思维，所考虑到的只是一个面，甚至只是一点而已，很难考虑周全，然而展开小组讨论，
保险学重点整理 一、概念 1.1风险管理：指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。 1.2可保风险：指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转价的风险。 2.1保险：是以合同方式集合众多单位或个人的同类风险，通过科学计收分担金实现对少数成员因特定风险事故 发生所致的损害后果，给予经济补偿的社会互助制度。 2.2商业保险：保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生 合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 2.3保险公司：是依法登记成立，按照保险制度经营风险，组织经济偿付，并实行独立核算的经济实体，仅是保 险企业的一种。 4.1保险利益原则：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。4.2最大诚信原则：是保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗 和隐瞒，恪守合同的认定和承诺，否则保险合同无效。 4.3近因原则：近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任 近因不属于保险责任的，保险人不负责赔偿责任 4.4损失补偿原则：指保险合同生效后，如果发生保险期限责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定获 得全面、充分的赔偿。 4.5代位追偿原则：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损或者保险标的由于第三者责任导致保 险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 7.1责任保险：以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的保险。属于广义财产保险的范畴。 7.2公众责任保险：以被保险人的公众责任为承保对象的责任保险。 7.3产品责任保险：以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险。基础是产品责任法。 7.4雇主责任保险：以被保险人的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的 职业性疾病，应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险。 7.5职业责任险：承保各种专业技术人员在从事职业技术工作时，因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害 或财产损失的经济赔偿责任。 8.1人身保险：以人的寿命（或生命）和身体为保险标的的一类保险。 8.2人寿保险：以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故的一种人身保险业务。 8.3健康保险：以被保险人的身体为保险标的，补偿被保险人疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失的一 种保险。 8.4两全保险：指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。 8.5意外伤害保险：指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 8.6.医疗保险：以合同约定的医疗费用作为给付保险金条件的保险。 8.7收入保障保险：以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。 8.8团体保险：保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障。 9.1危险单位：指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。 9.2自留额：分出根据偿付能力所确定承担的责任限额。 9.3分保额：经过分保由接受公司所承担的责任限额。 9.4转分保：再保险人将其分入的承保的风险转向次保险人的行为分散风险，保证营业稳定。 9.5分保佣金：是办理初保业务的保险公司向其它保险公司分保。 9.6临时再保险：将分出的具体情况和分保条件逐笔告诉对方的分保。
我对保险的新认识 在没有深入认识和了解保险前，我对保险和保险行业存在着一些误区和偏见。经过昨天的初步培训，我对保险有了新的认识。 首先，以前我认为买保险没什么用，不是每个人都需要保险，生活中不会有那么多的灾难和不幸，出现灾难和不幸的概率是很小的，但是，我没有意识到人生中一些不可预测的事情无处不在，不可预测的风险也无处不在。而且随着社会的发展，现代交通工具越来越多，相应的交通事故也越来越多。生活水平的提高，人们高消费、图安逸、少运动，吃得越来越精细，工作越来越紧张，竞争越来越激烈。舒适的生活条件、不良的生活习惯（如酗酒、吸烟、熬夜、吃易致癌食物），多余的脂肪堆积、高度的精神压力造就了大量的“富贵病”和“精神病”。相当一部分人只忙着赚钱和工作，却透支了身心健康。正是：社会在进步，身体在退化。在我国，由于对环境质量的忽略，在追求先进的工业、舒适的生活的同时，也带来了低劣的环境，我们每一个人都可能被污浊的环境所包围，废气、废水、废物、噪音不断侵蚀我们的健康。因此，不可预测的风险也越来越高。 其次，我之前认为与其花钱买保险，不如把多余的钱存在银行或者将其用于投资，因为把钱存在银行就可以防止意外事件的发生时急需用钱的情况，把钱用于投资还可能得到比买保险更高的回报，但是，我也没有意识到随着时间的推移存在银行中的钱会贬值，而有时候投资则意味着面临着相当巨大的风险。但是如果把钱存在保险公司，以后的收益会比放在好银行高好几倍。而保险理财也不用担心有什么风险。 还有一点很重要的误区是因为之前听说一些保险代理人诱骗户买一些佣金较高的保险，就认为保险是骗人的。但是那些道听途说的话却没有真正亲身的经历过，然而正是这些道听途说的话使得我对保险行业存在一些偏见和误解。听了昨天的课程，感受到保险公司真正把客户的利益放在首位，和客户真心的交朋友，获得了客户真诚的信赖。由此我消除了这方面的顾虑。 我对保险有了新的认识，自然而然地更喜欢上了保险公司的工作与文化，也相信不久的将来，保险业在金融发展的模块中会越来越独显耀眼的光芒。 林天荣 2014/7/25
关于医疗保险的认识
一、前言 随着我国经济的发展，我国的社会医保制度逐步完善。社会医疗保险已由城镇扩展到农村。使农村因病返致贫，因病返贫的现象得到了缓解。但由于制度的不完善等原因，社会医疗保险在农村发展的参差不齐，覆盖面也极为狭窄。农村医疗保险问题是我国农村面临新经济形式下急需解决的一个战略问题，它直接关系到我国农村乃至整个社会的繁荣与稳定，建立健全的农村医疗保险制度势在必行。因此如何改善我国农村医疗制度存在的问题是当前的关键所在。 二、农村医疗保险现状 1、农村保障水平低 我国农业人口占全国总人口的63.91%, 而在农村100 个人中, 只有12 人不同程度地享有商业或社会统筹医疗保险, 在大中城市这个数字则为54。从1999 年正式实行的社会保障改革, 至今已有10.895万人受益, 其中近65%都是城镇的企业职工和退休人员, 而农民享受的社会保障率极低, 作为各种商业和社会保险中覆盖面最大的社会统筹大病医疗保险的覆盖率不足20%。而且，农村79%的农民自费医疗，保障水平低中国社会保障仅仅在城市开展是远远不够的, 使广大农民享受到社会保障是我国经济建设的重要环节之一。 2、农村投资不足，城乡差距大 多年来, 我们在经济、社会发展中沿袭的是向城市倾斜的思路, 长期以来我国城乡卫生资源配置失衡,占全国70%的农村人口却只占有30%的卫生资源。农村医疗保险资金严重不足。随着农村税费改革的开展, 地方财政吃紧, 许多村的集体经济已所剩无几, 对农村卫生机构的补贴减少, 农村卫生资源将更加匮乏。 3、“因病致贫”现象严重 目前, 在我国广大农村地区, 医疗服务供给逐渐市场化, 自费医疗制度仍然占主导地位, 农村医疗服务费用不断上涨, “因病致贫”、“有病难就医”在农村已不是偶然现象, 农民对看病就医心存隐忧。近年来农民医疗费用的攀升
保险学案例分析题及答案 篇一：保险学案例分析题 1、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？ 答：保险公司不予承保，我国《保险法》明确规定：“投保人 对投标标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”在本案例中，保险标的《东方明珠塔》的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险合同，故此，保险公司应该不予承保。 2、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 答：（1）保险人不承担赔偿责任。因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故始终要有可保利益，若保险合同订立时具有可保利益，而当保险事故发生时不具有可保利益，保险合同无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，
并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同效，保险人不 履行赔偿责任。 （2）对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则，转让无效，本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效。 3、某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？ 答：愿意承保，因为海上运输保险的特殊性，货物装运后，随着提单的转让，买方即有保险利益，并且，保险责任均为承运人控制，并不为因为买卖双方对货物有否可保利益而发生变化。 4.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 答：保险公司不承担赔偿责任。因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。在本案中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。
《浅谈对保险的认识及保险对生产生活的作用》 学号：B08155032 姓名：纪楠 南京三江学院机械工程学院汽车服务工程专业 摘要：现代保险业伴随着人类已经走过了300多年的历史。人类历史的发展，一直与海洋密不可分，于是海上保险自然成为了人类各种保险中起源最早的险种，由于海上保险的发展，才带动了整个保险业的繁荣与发展。保险业发展到今天，已与银行业和证券业等一道支撑着全球的金融体制。目前为止，在全球500强企业中保险公司占据了50家以上，显示了其强大的发展势头。在人类长期的生产和生活实践中保险业发挥了巨大的作用。我国改革开放三十多年，随着社会保障体制的重新调整和人民生活水平的不断提高，必将有更多的人通过保险来抵御生活中的风险。 关键字：风险保险社会保险保险法保险合同 一．什么是风险 1.风险的概念 风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。风险是由风险因素、风险事故和风险损失等要素组成。换句话说，是在某一个特定时间段里，人们所期望达到的目标与实际出现的结果之间产生的距离称之为风险。 比如某人在一个大雪天，在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车从家里出发，准备去购物中心买皮鞋。不幸半道出了交通事故。这里让我们分析一下： 大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车等属于风险的因素； 交通事故就是风险事故； 当事人的死亡或残疾就是本次风险事故所导致的损失。 原本购物回家的目的与横尸街头的结果之间产生了巨大的距离。 在日常生活中，这种突如其来的风险事故经常给一个原本幸福的家庭带来沉重的打击。 总之，风险因素的增加会导致风险事故发生的可能性增加；而风险事故的发生可能导致损失的出现。这就是风险要素之间的辨证关系。 2.风险的因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。可分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 二．保险 1.保险的概念 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任、或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 2.什么是投保人？ 是与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人包括自然人和民事主体的法人、其他经济组织、个体经营户、农村承包经营户。投保人必须具有完全民事权利能力和民事行为能力。同时，还必须对保险标的具有保险利益。 简而言之，谁买保险，谁就是投保人。 3. 什么是被保险人？