网络银行监管法律规则

网上银行业务管理暂行办法中国人民银行2001年7月9日发布第一章总则第一条为规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务经营风险，保护银行客户的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》，特制定本暂行办法。

第二条本办法适用于经中国人民银行批准在中华人民共和国境内设立的各类银行机构，包括政策性银行、中资商业银行，以及依据《中华人民共和国外资金融机构管理条例》设立的合资银行、外资银行和外国银行分行。

第三条本办法所称网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。

第四条银行机构在中华人民共和国境内开办网上银行业务，应在开办前向中国人民银行提出申请，经中国人民银行审查同意后方可开办。

在中华人民共和国国外注册的以及港澳台地区注册的机构通过因特网向中华人民共和国大陆居民提供网上银行业务，以及除港澳台地区以外的中华人民共和国境内机构通过因特网向境外居民提供网上银行业务，均须事前向中国人民银行申请。

第五条中国人民银行负责对银行开办网上银行业务实施日常监督、现场检查和非现场监管。

第二章网上银行业务的市场准入第三章网上银行业务的风险管理第十四条银行开展网上银行业务，应遵守国家有关计算机信息系统安全、商用密码管理、消费者权益保护等方面的法律、法规、规章。

第十五条银行开展网上银行业务，银行董事会和高级管理层应确立网上银行业务发展战略和运行安全策略，应依据有关法律、法规制定和实施全面、综合、系统的业务管理规章，应对网上银行业务运行及存在风险实施有效的管理。

第十六条银行应制定并实施充分的物理安全措施，能有效防范外部或内部非授权人员对关键设备的非法接触。

第十七条银行应采用合适的加密技术和措施，以确认网上银行业务用户身份和授权，保证网上交易数据传输的保密性、真实性，保证通过网络传输信息的完整性和交易的不可否认性。

第十八条银行应实施有效的措施，防止网上银行业务交易系统不受计算机病毒侵袭。

华南银行个人网络银行络银行带来的新风险及监管措施自从1995年10月美国“安全第一网络银行”诞生以来，网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力，从而在国际金融界掀起了一股网络银行热潮。

有专家预言，21世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行。

网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。

但与此同时，因为其兼有银行业与现代信息技术的双重特点，网络银行的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。

一、网络银行面临的新风险—方面，传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络银行的经营中依然存在。

另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。

根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。

1/ 6(一)网络银行的技术风险网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形态，因此，全球电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的系统风险。

这些技术方面的原因主要包括：1．技术选择风险。

网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。

在技术选择上存在着技术选择失误的风险。

这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。

2．系统安全风险。

网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。

虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。

完善我国网上银行法律监管制度作者：贾宾来源：《新农村》2012年第10期【摘要】 90年代后期，网上银行开始在全球范围内兴起，网上银行的出现改变了传统金融机构的经营管理体系与业务运作模式，使银行从实体化转向虚拟化，使银行业务开始出现无纸化，极大拓宽了金融服务领域，降低了金融成本，促进了金融业的发展。

但是网上银行业务面也临着一系列新生风险，认真分析网上银行在监管过程中遇到的这些新型法律问题，进一步提高监管水平，从而完善我国网上银行的监管显得尤为重要。

【关键词】网上银行；监管；立法现状；完善一、我国网上银行监管的立法发展我国开展网上银行业务已有很长时间，但是涉及该领域的立法却相对滞后。

1999年我国《合同法》第11条规定了数据电文可以做为合同的书面形式之一，这就为电子交易形式确立了法律地位，为网上银行的立法创立了法律空间。

2001 年6月，中国人民银行制定颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，这是我国关于网上银行的第一部行政规章。

该《暂行办法》主要规定了网上银行业务的定义，市场准入条件和程序，网上银行业务风险管理规则以及网上银行的法律责任。

2002年4月，中国人民银行又下发了《关于落实网上银行业务管理暂行办法有关规定的通知》，进一步明确了网上银行业务的准入程序与形式、开办网上银行业务申请的审查要点，以及对网上银行业务的监管和报告要求等内容。

这在一定程度上填补了我国网上银行立法的空白，为我国网上银行业务的建立和发展提供了基本的法律依据。

《暂行办法》的颁布对于加强商业银行网上银行业务的管理，起到了积极的作用。

但由于我国电子银行的发展与监管都处于探索时期，对电子银行业务的整体发展研究还有待于深入。

《暂行办法》主要着眼于网上银行的监管，只对商业银行利用互联网开展银行业务进行了初步规范，而没有涉及利用同一平台开展的手机银行业务、个人数字辅助（PDA）银行业务等的监管与规范。

这就导致对同一电子银行平台上相同风险的监管，因客户所使用的设备不同而产生差异，监管网上银行有依据，而监管其他类似银行业务“无法可依”，不利于真正控制电子银行的风险。

银行股份有限公司网络交易平台交易资金监管业务管理办法（暂行）总则第一条为促进本行交易资金监管业务的发展，规范业务办理行为，根据2012年国务院办公厅《关于清理整顿各类交易场所的实施意见》（国办发〔2012〕37号），以及2010年中央六部委《中远期交易场所整顿规范工作指导意见》（国办函[2010]23号）要求及本行有关制度，特制订本管理办法。

第二条本办法所称交易资金监管是指网络交易平台将买卖双方交易资金交由银行进行监督管理。

第三条本管理办法所涉及的基本概念：网络交易平台：是指经相关监管机构批准的，通过电子交易系统平台向客户提供交易服务的企业法人。

商户：本办法所指的商户是指使用本行资金监管系统进行资金监管的网络交易平台。

会员：本办法所称会员特指在网络交易平台中参与交易的买方和卖方，可为单位或个人。

资金监管系统：本行用于对网络交易平台会员交易资金进行管理的系统。

入金：会员将资金存入商户在银行开立的交易资金汇总监管账户的过程。

出金：根据会员要求，将资金从商户的交易资金汇总监管账户划转至会员结算账户的过程。

第四条客户适用范围交易资金监管业务适用于多种交易资金监管模式，目前主要针对大宗商品现货电子交易平台等网络交易平台。

第五条开通网络交易平台交易资金监管业务可由总行授权分支机构与网络交易平台签订交易资金监管业务合作的有关协议，明确双方权利与义务。

第六条本行各分支机构不得接受任何形式的交易冻结、扣划（法律规定的有权机关的冻结、扣划除外）以及监管部门规定的其他各类禁止事项。

第七条在本行办理交易资金监管业务的交易会员需先开立银行结算账户，结算账户可为本行账户或他行账户。

第八条本办法适用于银行各分支机构。

第二章部门职责第九条总行成立网络交易平台交易资金监管业务协调小组，由平台金融事业部、网络金融事业部、运营管理部、信息技术部等部门人员组成。

平台金融事业部为业务主管部门，相关部门定期参加平台金融事业部组织的协调会。

论我国互联网金融监管规则的基本原则蒋凡发表时间：2018-04-04T17:03:37.103Z 来源：《基层建设》2017年第36期作者：蒋凡[导读] 摘要：互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升已经呈深度融合、相互促进的大趋势，但把失误可能引发的风险控制在可预期、可承受的范围内。

上海市静安区人民检察院摘要：互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升已经呈深度融合、相互促进的大趋势，但把失误可能引发的风险控制在可预期、可承受的范围内。

这需要坚持底线思维，加强规范管理，坚持以下原则：互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握创新的界限和力度；互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求；切实维护消费者的合法权益；维护公平竞争的市场秩序；处理好政府监管和自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。

关键词：互联网金融监管规则；宏观调控；消费者权益；公平竞争；自律管理；金融稳定央行于2014年4月29日发布了《中国金融稳定报告（2014）》。

报告指出，目前，互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升已经呈深度融合、相互促进的大趋势，互联网金融创新有利于发展普惠金融，有旺盛的市场需求，应当给予积极支持，也应当占有相应的市场份额。

2015年7月18日，央行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《互联网金融指导意见》），十部委对互联网金融进行监管，首先是明确互联网金融在我国金融体系中占据了合法的一席之地，对一些新的业务要留有观察期，冷静地分析总结。

但必须清醒地认识到，互联网金融的金融功能属性和金融风险属性，把失误可能引发的风险控制在可预期、可承受的范围内。

为此，互联网金融监管应遵循五大原则。

一是互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握创新的界限和力度。

二是互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求。

三是要切实维护消费者的合法权益。

四是要维护公平竞争的市场秩序。

互联网保险业务监管办法文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.12.07•【文号】中国银行保险监督管理委员会令2020年第13号•【施行日期】2021.02.01•【效力等级】部门规章•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银行保险监督管理委员会令2020年第13号《互联网保险业务监管办法》已于2020年9月1日经中国银保监会2020年第11次委务会议通过。

现予公布，自2021年2月1日起施行。

主席郭树清2020年12月7日互联网保险业务监管办法第一章总则第一条为规范互联网保险业务，有效防范风险，保护消费者合法权益，提升保险业服务实体经济和社会民生的水平，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。

第二条本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。

本办法所称保险机构包括保险公司（含相互保险组织和互联网保险公司）和保险中介机构；保险中介机构包括保险代理人（不含个人保险代理人）、保险经纪人、保险公估人；保险代理人（不含个人保险代理人）包括保险专业代理机构、银行类保险兼业代理机构和依法获得保险代理业务许可的互联网企业；保险专业中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪人和保险公估人。

本办法所称自营网络平台，是指保险机构为经营互联网保险业务，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。

保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台，不属于自营网络平台。

本办法所称互联网保险产品，是指保险机构通过互联网销售的保险产品。

第三条互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。

保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围。

第四条保险机构开展互联网保险业务，应符合新发展理念，依法合规，防范风险，以人为本，满足人民群众多层次风险保障需求，不得损害消费者合法权益和社会公共利益。

互联网金融监管应遵循的五大原则关于央行叫停二维码支付宝等业务，据3月24日最新消息，中国央行今日就发文暂停二维码支付业务和虚拟信用卡业务作出回应，称这些业务只是暂停，不是终止。

在今年的《政府工作报告》中有提出要促进互联网金融健康发展。

互联网金融监管的总体原则是什么?怎样才能保证其健康的发展?人民银行将会同有关部门按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求进一步探索和完善监管，促进互联网金融健康发展。

一是互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握创新的界限和力度。

包括互联网金融在内的金融创新必须以市场为导向，以提高金融服务能力和效率、更好地服务实体经济为根本目的，不能脱离金融监管、脱离服务实体经济抽象地谈金融创新。

互联网金融中的网络支付应始终坚持为电子商务发展服务和为社会提供小额、快捷、便民的小微支付服务的宗旨;P2P和众筹融资要坚持平台功能，不得变相搞资金池，不得以互联网金融名义进行非法吸收存款、非法集资、非法从事证券业务等非法金融活动。

二是互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求。

包括互联网金融在内的一切金融创新，均应有利于提高资源配置效率，有利于维护金融稳定，有利于稳步推进利率市场化改革，有利于央行对流动性的调控，避免因某种金融业务创新导致金融市场价格剧烈波动，增加实体经济融资成本，也不能因此影响银行体系流动性转化，进而降低银行体系对实体经济的信贷支持能力。

三是要切实维护消费者的合法权益。

互联网金融企业开办各项业务，应有充分的信息披露和风险揭示，任何机构不得以直接或间接的方式承诺收益，误导消费者。

开办任何业务，均应对消费者权益保护作出详细的制度安排。

3月17日，单仁先生在做客央视午后财经节目时建议，传统金融和互联网金融未来不是排斥或者限制，而是充分运用大数据互相融合。

可以通过打通央行的消费者信用数据和互联网公司的网站对比安全数据，解决客户身份识别问题，让中国的金融体系更安全。