2016赛迪融合第3期-从百信银行成立看互联网金融新趋势

消费金融进入3.0时代未来的互联网消费金融，线上线下结合是大趋势，传统银行缺乏线上消费场景，线上消费金融平台又离不开银行支撑，二者的结合能够将消费金融市场进一步做大。

■ 文/刘旷现今，消费金融已经成为了各大金融平台争夺的重心，不论是电商平台，还是传统金融机构，他们都在争夺消费金融大蛋糕。

据艾瑞此前发布的一份《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》指出，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%，预计2019年将达到41.1万亿元。

如此巨大的市场规模，必然是人人争之。

从目前的市场格局来看，已经形成了两大消费金融模式。

电商分化的金融力量依托电商起家的新金融机构，目前他们正在成为消费金融的新力量，主要分为三大派系：一大派系是京东金融旗下的“白条”派系；一大派系是蚂蚁金服的蚂蚁““花呗””派系；还有一大派系则是依托垂直电商和O2O起家的分期消费平台。

“京东白条”在近两年发展速度较为迅猛，已经不仅仅局限于京东商城的赊账消费，从去年上半年开始还拓展到了租房、旅游、装修、教育等众多消费领域，并逐渐渗透到更多的线下场景。

2015年9月，“白条”又联合银行推出了联名信用卡产品“小白卡”，今年又将“小白卡”的消费场景从境内拓展到境外，与光大银行合作增加了Visa 版“小白卡”。

2015年底，京东金融又推出了积分资产管理产品“钢镚”，并对接了多家银行和消费商户的消费积分，1钢镚=1元钱，在京东商城或合作商户消费直接抵现。

今年3月，依托“白条”的大数据模型和信用评估体系，京东金融又给有现金需求的“白条”用户提供现金借贷产品“金条”等，吹响了消费金融全市场布局的冲锋号。

从用户的角度来看，“白条”通过借助京东商城、京东到家等自有的电商体系，本身就拥有了庞大的用户基础，这是其他很多消费金融平台所无法比拟的。

有了这些用户基础和行为数据，他们想要渗透到消费金融领域就比较轻松简单。

从风控的角度来看，相比很多消费金融平台而言，“白条”在信用连接、风险预警、反欺诈等领域具有更强的风控实力，通过风险监控系统对每次账户行为进行后台安全扫描，实时计算，识别恶意行为及高风险订单，并和商城配送体系打通，对高风险订单实现配送最后一公里拦截，截至去年末，“白条”的风控系统累计拦截疑似欺诈申请数十万起，拦截高风险订单数亿元。

百信金融：破而后立，败而后成，P2P行业前行有梦十年P2P，数不清的风云变幻，道不尽的曲折婉转，从过去的野蛮生长，到现在监管收紧，2016年的P2P又奏响了一曲峥嵘长歌。

作为互联网金融的一个最重要的分支，P2P的发展前行影响着整个互联网金融行业的方向，也使大部分人懂得，P2P之于互联网金融，再不是管窥蠡测，而是大开大合。

在过去的2016上半年，P2P行业呈现出的一些变化更让我们陡然警醒，为了更深入的了解行业发展，解读行业变化，我们特意联系了P2P行业的优秀代表——北京百信荣华投资管理有限公司（百信金融），通过他们的视角一解大众对P2P行业的困惑。

洗尽铅华呈素姿，缓冲回落正此时数据显示，2016年1月份-5月份，P2P行业共有190家平台主动停业。

而据权威媒体近日发布的《2016年全国P2P网贷行业半年报》指出，“在经历了前两年平台大幅度增长的过程后，今年上半年P2P网贷平台数量呈现了阶梯下降的走势，2015年底全国正常运营平台数量有2595家，而截至2016年6月底，正常运营平台数量已经下降至2349家，半年时间减少了共246家正常运营平台。

同时，上半年P2P新增网贷平台的数量与往年比，也呈现了下降走势。

尤其是进入二季度，5月新增平台仅为14家，而6月新增运营平台甚至为零，预计正常运营平台数量仍然将进一步下降。

”对此，百信金融的理财专家表示，尽管具体数据与行业现实有细微出入，但是平台数量减少、问题平台增加、获融资平台减少的趋势是一致的。

在经历了前几年快速发展后，互联网金融的排头兵P2P行业正步入缓冲回落期。

提及行业缓冲回落的原因，百信金融表示，这是国家层面对行业监管的逐步趋紧所导致。

近半年来，北京、广州、上海、郑州等地都出台了互联网金融专项整治措施。

行业也随之进入了洗牌期，受资本青睐的平台也逐渐减少。

可以说，P2P已与朝阳行业的称号渐行渐远，并在监管收紧的大环境下逐步洗去铅华，呈现素姿。

优胜略汰天然势，败而后成英雄梦然而在百信金融看来，这其实是行业之幸，面对监管趋紧，合法合规成为考验平台的第一门槛。

互联网金融的创新实践和成功案例互联网金融的兴起，给传统金融行业带来了深刻的变革。

通过互联网的技术和平台，金融服务得以全面升级，为用户带来更加便捷和个性化的金融体验。

在这一过程中，不少企业通过创新实践找到了成功的路径。

本文将介绍互联网金融的创新实践和成功案例，探讨其背后的原因和启示。

一、互联网金融创新实践1. 消费金融创新消费金融是互联网金融发展的重要领域之一。

通过运用大数据、人工智能等技术手段，将传统的信贷风控模型进行改进，实现了对大规模用户的个性化精准定价和风险评估。

以蚂蚁金服旗下的花呗为例，该产品通过对用户消费行为数据的收集和分析，给出了个体化的信用额度和还款期限，有效解决了用户的短期资金需求。

这种创新实践在改善用户体验的同时，也为金融机构提供了更加丰富的贷款收益来源。

2. 金融科技创新金融科技是互联网金融领域的另一大创新方向。

通过运用人工智能、区块链技术等先进技术，实现对金融业务流程的自动化、智能化，并增强交易的安全性和可信度。

比如，以区块链为核心技术的数字货币比特币，通过去中心化的特点，实现了点对点的交易，打破了传统金融机构的垄断地位，提供了更加开放和平等的金融服务。

金融科技的创新实践，推动了金融业务的效率提升和风险控制能力的加强。

二、互联网金融成功案例1. 蚂蚁金服作为中国领先的互联网金融企业，蚂蚁金服在创新实践方面做出了令人瞩目的成绩。

其旗下的支付宝、花呗等产品极大地改变了人们的支付和消费方式。

蚂蚁金服通过积累庞大的用户数据和运用先进的风控模型，实现了对个体风险的精准定价和管理，成功解决了金融机构传统信贷模式的痛点。

蚂蚁金服的成功经验表明，通过运用互联网技术创新和跨界合作，可以打破传统金融机构的壁垒，提供更加便捷和个性化的金融服务。

2. 微众银行微众银行是中国首家互联网银行，其成功经验表明互联网金融在传统银行业务模式上的独特优势。

微众银行通过运用云计算、大数据分析等技术手段，构建了灵活高效的运营模式。

互联网消费金融的未来发展趋势分析随着互联网的迅速发展和智能手机的普及，消费金融行业发生了巨大的变革。

互联网消费金融作为一种新兴的金融服务方式，正在改变人们的消费观念和消费方式。

在未来的发展中，互联网消费金融将呈现以下几个趋势。

1. 多元化的产品和服务未来互联网消费金融将提供更多多元化的产品和服务，以满足消费者不同层次和需求的金融需求。

除了传统的消费信贷产品外，互联网消费金融将发展出更多个性化的产品，如分期付款、信用卡代偿、理财等，以满足不同消费场景和消费者的需求。

2. 移动支付的普及移动支付已经成为互联网消费金融的重要组成部分，并且正在迅速普及。

未来，移动支付将得到更广泛的应用和发展。

通过手机支付，消费者可以方便快捷地完成线上线下的消费，而无需携带现金或银行卡。

同时，随着技术的进步，移动支付的安全性和便利性也将得到进一步提升，使得消费者更加信任和接受移动支付方式。

3. 大数据的应用大数据在互联网消费金融领域的应用将变得更加深入和广泛。

通过收集和分析海量的消费数据，互联网消费金融机构可以更好地理解消费者的需求和行为，提供个性化的金融产品和服务。

同时，借助大数据技术，互联网消费金融机构可以更精准地评估风险，提高风控能力，降低不良贷款率。

4. 人工智能技术的应用人工智能技术将在互联网消费金融中扮演越来越重要的角色。

通过人工智能技术，互联网消费金融机构可以自动化地处理和审核大量的金融数据和交易，提高运营效率和反欺诈能力。

同时，人工智能还可以通过自动化的推荐算法，为消费者提供个性化的金融建议和推荐，提高用户体验和满意度。

5. 区块链技术的应用区块链技术作为一种分布式账本技术，具有去中心化、透明度高、可追溯等特点，将在互联网消费金融中发挥重要作用。

通过区块链技术，互联网消费金融可以建立更安全、去中心化的信任机制，降低交易成本和风险。

同时，区块链技术还可以实现数据共享和交易的便利性，加速金融服务的创新和发展。

互联网消费金融的发展趋势及前景展望随着科技的不断进步和互联网的普及，互联网消费金融正成为金融行业的一大热点。

消费金融是指为个人消费提供融资支持的一种金融服务，通过互联网技术，使消费者能够更加便捷、快速地获取到贷款、分期付款等金融服务。

本文将探讨互联网消费金融的发展趋势及前景展望。

互联网消费金融的发展趋势1. 移动端消费金融成为主流：互联网消费金融已经逐渐从传统PC端向移动端发展，尤其是随着智能手机的普及。

消费者可以通过手机随时随地进行贷款、还款等操作，提高了消费金融的便捷性和灵活性。

2. 大数据驱动个性化服务：互联网消费金融充分利用互联网所产生的大量数据，通过数据分析和挖掘，提供个性化的金融产品和服务。

消费者的消费行为、信用记录等数据将被广泛应用于风控、定价、推荐等方面，从而提升用户体验。

3. 金融科技的发展推动创新：互联网消费金融与金融科技的结合使得金融服务更加智能化和创新化。

比如，人工智能、区块链等技术的应用，将进一步提升消费金融的风控能力和交易安全性，为消费者带来更加安全便捷的金融体验。

4. 金融监管政策的不断完善：互联网消费金融业务的迅速发展也带来了监管的压力。

随着金融监管政策的不断完善，互联网消费金融将更加规范化和透明化，保护消费者权益，促进行业健康发展。

互联网消费金融的前景展望1. 巨大的市场潜力：中国的互联网用户规模已经超过8亿，消费金融服务的需求也随之增长。

随着城镇化进程的加快和居民收入的增加，消费金融的市场规模将进一步扩大，为互联网消费金融提供了巨大的发展空间。

2. 消费升级驱动需求增长：中国经济的快速发展和消费升级趋势的加强，使得人们对消费金融服务的需求也在不断增长。

年轻一代消费者越来越注重品质和个性化，他们更愿意通过贷款等方式获得更好的消费体验，互联网消费金融正能够满足这一需求。

3. 创新模式推动市场竞争：互联网消费金融行业竞争激烈，各家平台纷纷推出创新的金融产品和服务，以吸引用户。

几年，不少银行陪着支付宝成长，甚至和支付宝一起“违法”（如工行所说的快捷支付是违法）；但眼看着余额宝资金超过2500亿后又很快达到5000亿，这时银行才开始感觉到了威胁。

互联网公司的野心不是吃边角料，是要推动大改革甚至是革命。

近期，在传统金融势力一系列的反扑后，互联网公司的条码支付、虚拟信用卡、快捷支付等遇阻，两方势力进入相持阶段。

中央高层进行金融改革的决心很大，所以也乐见互联网公司和传统金融机构的论战；所以，马云敢公开叫板“四大天王”，支付宝员工写信公开反驳工行，这在以前是不可想象的。

传统金融机构也知道大势难以阻挡，他们已经意识到了危机，现在做的是通过各种方法竭尽全力地在争取时间。

传统金融机构期望的是金融互联网，由自己主导金融和互联网的融合；而互联网公司显然更自信，站在顺应历史的一遍，手握大量消费数据和先进技术，期望的是互联网金融。

在便捷和安全之争上，互联网公司已经占据了便捷，只要在安全上做出努力，传统金融机构就没理由继续阻挡；以后政策还会有反复，中央也只是想借互联网公司去倒逼传统金融势力改革，所以政策会一直对传统金融势力起保护作用以维持它们的地位；但是，可以肯定的是：传统金融势力的好日子将一去不复返，推动金融体制进步的一方是互联网公司。

条码支付暂停阻挡不了O2O线上线下融合条码支付被暂停后，O2O行业有不少人对前景感到很迷茫；支付确实是O2O的关键一环，前面O2O行业领域传播最广的文章都是支付创新，如《美宜佳样本：移动支付破解O2O关键环节》和《银泰的实验：摸着石头过O2O之河》都是着重介绍线下移动支付的作用。

其实大可不必对O2O的发展感到悲观，首先条码支付确实只是被暂停，未来放开的可能性很大。

退一步讲，即便短期无法放开，线下支付创新还可以以其他方式继续推进。

银联银行想把线上线下区分开来，互联网公司可以做线上交易，但不能入侵线下他们的市场，这从逻辑上是行不通的，因为O2O线上线下在快速融合，线上和线下无法人为的分开。

互联网消费金融的发展背景与趋势随着互联网的迅速发展，互联网消费金融行业也在不断壮大。

消费金融是指通过金融科技手段，为个人用户提供便捷、高效的消费信贷服务。

互联网消费金融以其低门槛、高效率的特点，为用户带来了更加方便快捷的消费方式。

本文将从发展背景和趋势两个方面进行探讨。

一、发展背景1. 数字化的生活方式：随着移动互联网技术的飞速发展，人们的生活方式发生了巨大变化。

线上购物、移动支付等数字化消费方式的兴起，为互联网消费金融的发展提供了广阔的市场空间。

2. 金融改革的推动：中国从计划经济向市场经济的转型，加速了金融改革的进程。

市场经济的发展需要大量的资金支持，而传统金融机构的服务能力有限，互联网消费金融填补了这一缺口。

3. 大数据分析技术的应用：互联网消费金融依托大数据技术，能够通过对用户行为数据的分析，为用户量身定制个性化的金融产品，提升用户体验和满意度。

4. 城市化进程的加速：随着城市化进程的加速，越来越多的农民工涌入城市，他们需要便捷的金融服务。

互联网消费金融通过线上申请、快速审批等特点，能够满足他们的需求。

二、发展趋势1. 多元化的金融产品：未来互联网消费金融将会提供更加多样化的金融产品，不仅仅局限于消费信贷，还将涵盖保险、投资理财等领域，满足个人用户不同的金融需求。

2. 科技与金融的深度融合：互联网消费金融将会继续与科技进行深度融合，不断引入人工智能、大数据、区块链等前沿技术，提升风控能力、提高服务质量。

3. 金融监管的加强：为了维护市场稳定和用户利益，互联网消费金融行业将面临更加严格的监管。

加强合规与风控管理，是行业发展的必然趋势。

4. 金融服务的普惠化：互联网消费金融将越来越注重普惠金融的发展，通过深度挖掘用户需求和提供个性化服务，满足不同层次用户的金融需求。

5. 协同创新的发展模式：互联网消费金融将深入打通金融与实体经济的联系，推动金融与各个行业之间的协同创新，提供更加定制化的金融解决方案。

互联网金融的发展趋势及未来展望随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融行业也迎来了蓬勃的发展。

互联网金融作为金融行业的新兴业态，正在深刻地改变着人们的金融生活方式，为社会经济发展带来了新的机遇和挑战。

本文将探讨互联网金融的发展趋势以及未来展望。

一、互联网金融的发展趋势1. 科技驱动，创新不断互联网金融的发展离不开科技的支撑，人工智能、大数据、区块链等新技术的不断应用，为互联网金融行业带来了更多的创新机会。

智能投顾、区块链技术在金融结算领域的应用、大数据风控等，都是互联网金融行业不断创新的体现。

未来，随着科技的不断进步，互联网金融行业将迎来更多的创新发展。

2. 金融监管趋严，合规发展成为主流随着互联网金融行业的快速发展，监管层面也越来越重视互联网金融的风险防范和监管工作。

未来，互联网金融机构将更加注重合规经营，加强风险管理和内控建设，确保金融业务的稳健发展。

监管部门也将加大监管力度，规范互联网金融市场秩序，保护投资者的合法权益。

3. 金融科技与传统金融融合发展互联网金融与传统金融的融合发展是未来的趋势之一。

传统金融机构通过引入金融科技，提升金融服务效率，拓展金融业务边界；互联网金融平台也在向综合金融服务平台转型，提供更多元化的金融产品和服务。

未来，金融科技与传统金融的融合将进一步深化，为金融行业带来更多的发展机遇。

二、互联网金融的未来展望1. 普惠金融将成为互联网金融的重要发展方向普惠金融是互联网金融的重要使命之一，通过互联网技术的应用，让更多的人能够享受到便捷、高效的金融服务。

未来，互联网金融将继续深化普惠金融的发展，推动金融服务向农村、中小微企业等薄弱领域延伸，助力经济社会的可持续发展。

2. 区块链技术将重塑金融行业格局区块链技术作为互联网金融的重要支撑技术，将在未来重塑金融行业的格局。

区块链技术的去中心化、不可篡改等特点，能够提升金融交易的安全性和透明度，降低金融交易成本，改变传统金融的商业模式。

百信银行开启互联网金融2.0新纪元作者：暂无来源：《中国证券期货》 2017年第2期文／陈文产融结合在互联网时代，其最为值得期待的方面应当是“科技”和“金融”的高度融合，以百度金融为代表的将引领互联网金融2.0时代的先进企业应当借助金融科技手段持续推动科技金融的发展。

2017年1月5日，中信银行和百度公司共同发起筹建的中信百信银行（以下简称“百信银行”）正式获得银监会批复。

在笔者来看，百信银行获批的最大意义并不在于其作为国内第一家独立法人的直销银行的历史地位，而是在于互联网金融专项整治背景下开启了新兴互联网企业和传统金融机构携手提供互联网金融服务的新篇章，为互联网时代合规推进产融结合做出了重要的实践探索。

互联网金融：互联网产业资本乃是主力军经过对于互联网金融持续几年的观察与研究，笔者形成了如下一个判断：互联网金融不足以作为一个单独的金融业态存在，只是互联网时代促进产融结合的特定手段。

在市场经济的运行过程中，产融结合是企业达到相当规模后实现跨越式发展的必经之路，体现在产业与金融在经济运行中为了共同的发展目标和整体效益，通过参股、持股、控股和人事参与等方式而进行内在融合，既包括摩根财为代表的由融而产的模式，也包括美国通用为代表由产而融的模式。

而今，互联网时代孕育的互联网金融，为我国当前金融牌照严格管制环境下产业资本进入金融打开了一扇大门。

既然互联网金融是依托互联网载体的产融结合手段，那么互联网产业资本无疑在互联网金融发展中将发挥主力军作用。

国内互联网江湖是BAT（百度、阿里、腾讯）三足鼎立。

这三家在一定程度上是错位竞争，百度解决了人和信息的链接，阿里解决了人和商品的链接，腾讯解决了人和人的链接。

互联网金融无论是由互联网而金融，还是由金融而互联网，都很难缺乏互联网企业的参与。

传统金融碰网发力互联网金融无法离开互联网巨头的流量支持，而互联网企业在其业务发展过程中又会发现大量的内生的线上金融需求。

百信银行：开启互联网金融2.0新纪元阿里孵化出的蚂蚁金服在互联网金融领域涉猎最广。

百信金融：双雄相惜，传统银行与互联网金融平台渐趋融合随着互联网金融的蓬勃发展，金融创新改革的步伐也不断加快，让诸多金融模式和金融平台有了更大的发展空间。

正所谓“春江水暖鸭先知”，总部位于北京CBD核心的百信金融对国家层面推进的金融创新改革有着更深刻的体会。

百信金融认为，在目前运行良好的金融领域，互联网金融作为一支不可忽视的力量在逐步改变着人们的经济行为和理财习惯。

就在7月8日，人民银行官网发布了《2015年中国区域金融运行报告》。

报告认为2015年互联网金融主要业态快速发展；互联网金融行业监管体系加快完善；尤其值得一提的是，传统金融机构也正在加快互联网布局。

据百信金融理财规划师介绍，目前已有超过30家商业银行成立了直销银行，通过搭建电商交易平台，构建资金流、信息流和物流闭环。

同时，金融机构与互联网企业加强合作，延伸服务触角，传统银行与互联网金融之间已经由互相补充上升到了互相渗透的局面。

这种深入合作的趋势，是随着余额宝、众筹、P2P、直销银行等多样化的互联网金融形态的出现，金融创新改革进一步的深化而促成的。

对此，百信金融的理解是，互联网金融本来就是由“金融基因+互联网基因”组成的，现有的互联网金融平台也大体根据两大基因分成了两类，一类是传统银行和传统金融机构利用互联网技术、利用互联网信息通讯技术的快速发展来做互联网金融；另一类是电商和互联网金融机构和企业，互联网的基因和组织来向金融业的扩散和延伸。

当前互联网金融能发展得那么迅速得益于互联网技术的应用日益广泛，人们理财方式和财富观念发生了巨大改变，同时也表明传统银行与互联网金融平台之间的合作更加迫切。

百信金融的理财师也提到，在一些客户的心中，传统银行和互联网金融依然有较大的区分，抱着分散投资的原则，客户的资金会在二者之间做出平衡，但这并不意味着银行系的互联网金融平台与其他的互联网金融平台是竞争的关系，两者各有各的优势和劣势，不存在谁取代谁，两者相存相惜，彼此学习，是金融创新改革大潮中涌现出的两朵耀眼的浪花。