2016年互联网银行行业分析报告(经典版)
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互联网时代我国商业银行优劣势分析及应对策略研究
__________________________________________________________________________\x,ANDA,Y^GX,A〇'\—互联网时代我国商业银行优劣势分析及应对策略研究杨鹏飞(西安财经大学行知学院陕西西安710038)摘要：互联网时代，各行各业都意识到互联网技术的作用，特别是需要借助创新技术推动发展的金融业，其发展更离不开 互联网技术。
金融业属于新兴产业，在其问世之后，国内的传统商业银行受到一定冲击，具体表现在传统业务来源的分流挑战 方面。
面对这一创新行业，商业银行若想有所突破，加快发展速度，就要调整以往的发展策略，通过转型的方式提升综合实力。
本文研究分成三个步驟开展：首先，概述互联网金融的发展史；其次，基于互联网金融的发展背景之下，剖析传统商业银行的优 劣势；最后，根据分析结果提出能推动商业银行发展的科学策略，关键词：互联网；商业银行；应对策略中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/ki.22-1256/F.2021.01.030―、我国互联网金融发展概况(一） 我国互联网金融发展的历程1. 起步阶段互联网金融的问世时间是20世纪90年代中期至21世纪 初期，但当时的互联网金融并未被正式提出。
在此阶段，银 行、保险以及证券公司等传统金融机构，都尝试着将传统业务 转变为线上业务，如银行在互联网开展咨询或办理业务，而保 险公司则推出了网络咨询服务，就连证券公司都在互联网平 台向用户提供市场数据分析服务。
2. 发展阶段从21世纪初期，是互联网金融的发展阶段。
拍拍贷是我 国第一家网络借贷公司，该公司便是于此期间成立。
另外，央 行在此期间也向互联网金融公司授予第三方支付牌照，这些 改变象征着互联网.迈人正式形成阶段，互联网融资的形式也 因此而变得越来越丰富。
3. 成熟阶段2012年，互联网金融被正式提出。
自此以后，该行业的发 展速度逐步加快。
2016年银行改革分析报告(经典版)
(此文档为word格式，可任意修改编辑！）2016年8月目录一、银行改革再出发 31、银行业改革回顾 42、新常态下改革窗口再次开启 53、行业趋势决定改革本质：再次市场化 6二、改革的攻坚目标：国有大行7三、大行国改的风向标：交行9四、大行国改的核心：人力资源111、职业经理人制度122、基层员工考核与薪酬制度123、明晰的激励考核规则设计13五、大行国改路径：自上而下，水到渠成131、治理结构为先，管理机制升级132、改革加速器：子公司混合所有制、股权激励14六、大行国改难点：治理破冰，机构尾大不掉15七、股份行国改：看好资产整合、业务子公司化与员工持股151、国有金融资产整合162、业务子公司化183、股权激励/员工持股194、改革与混业20“新常态”倒逼银行改革窗口开启。
2014年以来，我国迎来了经济增长方式转变的重要时期，即所谓三期叠加的“新常态”，新常态对银行来讲，意味着依靠传统规模扩张的模式难以为继，利率市场化改革使银行业将在定价上进入了更市场化的肉搏新时代。
在此情形下，银行业必须跟上经济结构调整的步伐，走内涵式发展道路，并寻找新的盈利增长点，新的改革“倒逼”窗口开启。
本轮改革的本质是再次市场化适应行业新业务、新的发展方向。
改革攻坚目标是国有大行。
五大国有银行在银行传统业务领域具有显著的优势，由于其特殊的地位在管理上具有的行政化色彩，相对与股份行等竞争对手，市场化程度较低，是本轮改革的重点攻坚目标。
大行国改的核心在人力资源制度。
在上市公司层面纷繁复杂的改革头绪中，人力资源是改革的锁钥，无论是提升金融服务能力还是风险管理能力，人力资源均是不可替代的核心资源。
从业务发展方向上说，一方面银行业进入了比拼服务质量的买方市场时代，提升员工的服务意识是当务之急，另一方面，银行转型需要开拓新业务领域与模式，面临着更加专业化的人才开拓市场控制风险，改革的核心在于人力资源改革。
具体包括：1、职业经理人制度；2、基层员工考核与薪酬制度；3、激励考核规则设计。
互联网消费金融市场的消费者调查报告
互联网消费金融市场的消费者调查报告何维;刘洁芳【摘要】互联网消费金融是消费金融与互联网技术相融合产生的新型金融服务方式,其本质属于信用活动,更为强调客户体验性和服务可得性.随着互联网+战略的推进,互联网消费金融呈现快速发展势头.本文基于中国多层级消费群体对互联网消费金融的产品需求和满意度调查,综合获得消费群体对互联网消费金融市场的需求,为行业发展提供参考,也为互联网企业在市场开拓时提供策略支持.【期刊名称】《金融经济（理论版）》【年(卷),期】2017(000)011【总页数】3页(P39-41)【关键词】互联网;消费金融;金融产品;调查【作者】何维;刘洁芳【作者单位】广东工业大学管理学院,广东广州 510520;广东工业大学管理学院,广东广州 510520【正文语种】中文1998年我国正式提出发展消费金融概念，2009年批准北银、锦程、中银和捷信四家试点公司在北京、成都、上海和天津四个城市开展消费金融业务，2015年全国范围内大力推行消费金融业务[1]。
随着经济转型对刺激消费、扩大内需日益迫切的需求以及居民收入和消费能力的提升，我国消费金融市场快速发展。
2016年消费对GDP贡献达66.4%，首次超过了投资。
据《中国消费金融创新报告》显示，2016年我国消费金融市场规模近6万亿元，互联网消费金融的交易规模达4367.1亿元，同比增长269%[2]。
伴随互联网技术发展、大数据兴起及金融科技创新，互联网消费金融迅速崛起，依靠覆盖广、成本低、可获得性强的优势，正逐步覆盖包括一二三线城市及县域居民、农户等所有社会群体，让广大低收入民众有了使用金融手段提升自己现实消费水平的机会。
本文所讲的互联网消费金融是指依托电商、银行、消费金融公司和分期购物平台等四类平台开展的，通过互联网向个人或家庭提供的与消费有关的支付、理财、信贷等金融活动[3]。
互联网消费金融业务按功能分为第三方支付、互联网理财与互联网贷款三类。
中国P2P平台行业市场现状及未来发展前景预测分析报告
中国P2P平台行业市场现状及未来发展前景预测分析报告博研咨询&市场调研在线网中国P2P平台行业市场现状及未来发展前景预测分析报告正文目录第一章、P2P平台行业定义 (3)第二章、中国P2P平台行业综述 (4)第三章、中国P2P平台行业产业链分析 (5)第四章、中国P2P平台行业发展现状 (7)第五章、中国P2P平台行业重点企业分析 (8)第六章、中国P2P平台行业发展趋势分析 (10)第七章、中国P2P平台行业发展规划建议 (11)第八章、中国P2P平台行业发展前景预测分析 (13)第九章、中国P2P平台行业分析结论 (15)第一章、P2P平台行业定义P2P（Peer-to-Peer）借贷平台，作为一种新兴的互联网金融服务模式，自2005年在英国诞生以来，迅速在全球范围内得到普及与发展。
它通过线上平台连接资金需求方（借款人）和供给方（投资者），打破了传统银行作为中介的角色，实现了直接融资。
截至2020年底，全球P2P市场规模已达到约600亿美元，其中中国占据了近40%的市场份额，成为全球最大P2P市场之一。
1.1 行业背景随着金融科技的不断进步与互联网普及率的提高，P2P平台得以快速成长。
2010年至2015年间，中国P2P平台数量从不到100家激增至超过2000家，年复合增长率超过100%。
由于缺乏有效监管，行业一度陷入野蛮生长状态，导致大量问题平台出现，直至2016年后监管政策逐步收紧，行业开始进入规范发展阶段。
1.2 运作机制P2P平台主要通过以下步骤实现借贷双方匹配：1. 注册认证：用户需提交个人信息进行实名认证；2. 发布借款需求：经审核后，借款人可在平台上发布借款项目；3. 投资选择：投资者根据自身偏好挑选合适的借款项目进行投资；4. 资金流转：一旦借款满标，平台将筹集到的资金划转给借款人；5. 还款管理：借款人按约定时间分期偿还本金及利息；6. 收益分配：扣除服务费后，平台将剩余收益返还给投资者。
上海银行2016半年度报告
上海银行2016半年度报告摘要：一、引言二、上海银行2016半年度报告主要业绩1.营业收入和净利润增长2.资产总额和存款总额增长3.贷款总额和市场份额提升4.不良贷款率下降5.资本充足率提高三、业务板块分析1.公司银行业务a.客户结构优化b.重点行业突破c.产品创新2.个人银行业务a.客户规模增长b.财富管理业务发展c.消费金融业务拓展3.金融市场业务a.交易银行业务拓展b.投资银行业务发展c.衍生品业务创新四、市场竞争与战略布局1.市场竞争态势2.区域布局优化3.跨界合作与互联网金融五、风险管理与内部控制1.风险管理体系建设2.不良贷款风险防控3.合规体系建设六、企业文化与人才培养1.企业文化传承与创新2.人力资源管理3.员工培训与发展七、展望与建议1.行业发展趋势分析2.发展战略调整3.投资者关系管理正文：一、引言随着2016年上半年落幕，上海银行半年度报告出炉。
本文将对报告中的主要业绩、业务板块分析、市场竞争与战略布局、风险管理与内部控制、企业文化与人才培养等方面进行梳理，以期为投资者和关注上海银行的朋友们提供参考。
二、上海银行2016半年度报告主要业绩1.营业收入和净利润增长：2016年上半年，上海银行实现营业收入和净利润分别为XX亿元和XX亿元，同比增长XX%和XX%。
2.资产总额和存款总额增长：报告期末，上海银行资产总额达到XX万亿元，同比增长XX%；存款总额达到XX万亿元，同比增长XX%。
3.贷款总额和市场份额提升：报告期内，上海银行贷款总额同比增长XX%，市场份额提升XX个百分点。
4.不良贷款率下降：上海银行不良贷款率为XX%，较年初下降XX个百分点。
5.资本充足率提高：报告期末，上海银行资本充足率达到XX%，核心资本充足率达到XX%。
三、业务板块分析1.公司银行业务：客户结构优化，重点行业突破，产品创新。
2.个人银行业务：客户规模增长，财富管理业务发展，消费金融业务拓展。
3.金融市场业务：交易银行业务拓展，投资银行业务发展，衍生品业务创新。
50家中国互联网金融协会会员单位信息披露报告
50家互金协会会员单位信息披露报告2016年10月28日，中国互联网金融协会正式发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准（T/NIFA 1—2016）（以下简称《标准》）。
《标准》定义并规范了96项信息披露指标，其中强制性披露指标共65项、鼓励性披露指标共31项。
《标准》的出台对所有的P2P网贷平台都有重要的指引作用，本文挑选50家互金协会成员单位作为样本平台，按照《标准》制定的全部96项指标及其阐释，对这50家样本平台的信息披露情况进行压力测试。
本次测试会统计每一项指标披露的平台数，同时对每一类指标进行整体分析，最后将得到互金协会平台信息披露的大致情况。
本次测试统计时间截止至2016年11月9日。
1、会员单位整体表现综合50家样本平台，全部96项指标信息披露情况来看，无一平台信息透明度完全合格。
披露指标最多的1家平台也仅披露了65项指标，占全部指标项数的三分之二，而最差的1家平台只披露了19项指标，不及全部指标项数的五分之一。
多数平台披露项数在30-49项之间，50家平台平均披露项数为40.52项，不到全部指标项数的一半，会员单位的整体信息透明度令人担忧。
从《标准》制定的整体思路来看，应披露指标更多反映的是平台运营合规情况，包括资金存管、电信业务经营许可、信息安全等级测评认证及限额管理等指标都是重要的合规指标，平台应披露指标展示项数越多，越贴近合规。
而可披露指标则是展示平台运营实力，包括融资情况、历史逾期率、分级逾期率及风控尽调等，平台可披露指标展示项数越多，越能显现平台自信，彰显平台实力。
细看每项指标披露情况，越是涉及核心数据和合规运营的指标，披露平台数越少，在限额管理等指标上更是全军覆灭；而平台对于交易规模、融资情况等有利于宣传自身实力的指标，披露积极性相对较高。
图1 50家会员单位披露项数分布情况资料来源：盈灿咨询《标准》制定的指标分为应披露与可披露两部分，将两部分分开来看，平台对应披露指标的披露积极性要高于可披露指标。
2016年江苏省互联网金融行业发展指数报告
第一章互联网金融发展概况
1.1 互联网金融的定义及业态 2015 年 7 月 18 日，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国 家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委 员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进 互联网金融健康发展的指导意见》 （以下简称《指导意见》 ） 。 《指导意见》对互联 网金融做出了明确的诠释： 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网 技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务 模式。 根据《指导意见》对互联网金融的鼓励和期许，互联网与金融的深度融合是 大势所趋，这样的融合对金融产品、金融服务和金融组织都将产生变革性影响。 从实际情况来看， 互联网金融对促进小微企业发展、 促进消费升级和促进服务转 型都发挥了积极作用，在践行普惠金融方面更是充当了先锋力量，是传统金融机 构强有力的有益补充。 同时， 《指导意见》对一些新兴的互联网金融业态也进行了分类，并解释了 每一种业态的经营领域， 服务宗旨和监管主体。 这些业态主要包括： 互联网支付、 网络借贷（网络借贷又分为个体网络借贷和网络小额贷款） 、股权众筹融资、互 联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。
图 1-1 中国互联网金融发展历程
资料来源：盈灿咨询
第一个阶段是 1997-2006 年，互联网金融开始萌芽。1997 年，招商银行率先 推出网上银行，拉开了互联网与金融相融合的序幕。这一阶段，互联网金融的概 念尚不明确， 各大银行主要是将互联网作为提供金融服务的工具来看待。即使到 2004 年支付宝成立，互联网支付进入人们的视野，互联网金融依旧更多地被理 解为是一种金融通道。 第二个阶段是 2007-2012 年，互联网金融进入探索期，业态种类开始丰富。 2007 年，中国第一家 P2P 网贷平台上线运营，标志着互联网金融开始作为独立 的业态出现，有着与传统金融迥异的业务模式和经营理念。2008 年，支付宝推 出手机支付，并上线了水、电、煤、通信等缴费服务，互联网支付也成为了独立 的产品被大众所接受。2010 年，浙江阿里巴巴小额贷款有限公司成立，网络小 贷的形式开始出现。2011 年，互联网股权众筹平台出现，互联网金融开始为创 新型企业服务。同年，首批第三方支付牌照发放，标志着互联网金融获得监管层 的认可和肯定， 互联网金融公司开始以持牌机构的名义参与到更广阔的金融活动 中。2012 年，首批独立基金销售机构获得第三方基金销售牌照，互联网基金销 售也正式登上互联网金融的舞台。
2016年互联网银行行业分析报告(精编)
(此文档为word格式，可任意修改编辑！）2016年3月目录一、互联网银行登上历史舞台 31、地区民营银行开始推进落地 42、政府政策支持利好不断 53、微众银行 6二、互联网银行带来的重大变革 81、变革一：从“开户”开始 82、变革二：银行渠道的全面互联网化 93、变革三：线下支付网络的重构 124、变革四：存贷端的巨大变化 135、变革五：风险控制，从流程到数据 15三、国外互联网银行研究 161、业务比例不断扩大 162、ALIOR BANK 17四、相关上市公司简况 181、信雅达 182、御银股份 193、南天信息 204、长亮科技 20互联网银行的最大优势在于成本：互联网银行最大的特点就是无或者少量线下网点，从而节省了网下交易场所、人力的成本，将这一部分成本优势在利率市场化的趋势下提供更高的利率，公司的经营成本降低，也能提供传统银行基于成本而提供不了的贷款利率，少量高频率的贷款成为新的尚未挖掘的盈利来源。
电子化趋势传统银行也将面临变革：传统银行在面临互联网银行的竞争下，也会极力朝着这一方向进行发展转型，从英国法国的发展方向来看，减小线下网点，将更多的业务和交易变现到网上来，特别是在现有营业收入增速放缓和利润放缓的情形下，部分转型互联网银行也是情理之中。
民营银行、互联网银行将是一股新的成长力量：去年有5 家民营银行进行试点，今年已知的也有十多家进行排队批准。
波兰最大的互联网银行目前的市值在19 亿美元，波兰大概是中国的一个省的规模，按此推算，中国的互联网银行将诞生400-600 亿美元的互联网银行公司。
如果中国互联网企业一贯秉持的平台化发展路线，成为例如证券、基金、保险等传统机构的连接器，那么在这种情形下的估值将会更高。
互联网银行带来的重大变革：变革一：从“开户”开始（人脸识别）。
变革二：银行渠道的全面互联网化。
变革三：线下支付网络的重构。
变革四：存贷端的巨大变化。
变革五：风险控制，从流程到数据。
中国银行金融科技投资额、金融科技人员、电子银行、个人银行及手机银行发展前景分析
中国银行金融科技投资额、金融科技人员、电子银行、个人银行及手机银行发展前景分析2020年中国银行业整体IT投资规模将达到1351亿元。
近几年的银行自身金融科技投入力度正在逐年加大。
2019年工商银行的净利润达3134亿元，居六大行之首，其资产规模也远高于其他五家银行，资产规模达30.11万亿元。
2019年中国建设银行金融科技投资金额最多，为176.33亿元，中国工商银行金融科技投资额紧随其后，为163.74亿元，中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行和中国交通银行的金融科技投资额分别为127.90亿元、116.54亿元、81.80亿元和50.45亿元。
2019年中国工商银行金融科技人员数量达3.48万元，占员工的比重为7.80%，远高于其他银行。
在金融科技浪潮的推动下，银行网点轻型化、智能化的程度不断加深，这个趋势同样反应在业务离柜率连年攀升这一事实上。
2016年银行业平均离柜率84.31%；2017年行业平均离柜率87.58%；2018年这一数字达到88.67%。
2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元；全行业离柜率为89.77%。
在2016到2019年四年当中，共有四家披露了相关数据的银行离柜率达到了95%，体现了这些银行在线上渠道建设方面领先于行业整体水平。
2016到2019四年间，A股上市的国有五大银行均公布了电子银行渠道交易金额数据。
“宇宙行”工商银行在电子银行渠道交易规模上遥遥领先其他四家银行，2016年交易总金额便已经突破500万亿元，2019年交易金额为633.05万亿元，已超过其他任意两家银行2018年同类数据相加总和。
除工商银行以外，其余四家大行2018年电子渠道交易金额均突破百万亿。
我国互联网征信行业发展的主要问题及相关建议-精选资料
我国互联网征信行业发展的主要问题及相关建议信用是现代经济与金融的发展基石。
随着互联网和电子商务的快速发展，可用于信用评价的信息也越来越多，互联网征信由此应运而生。
所谓互联网征信，主要是指通过对个人或企业在互联网交易或使用互联网服务中留下的行为数据的采集，并利用大数据、云计算等技术进行信息评估的活动(刘新海，2016)。
?c传统征信方式相比，互联网征信在数据来源、数据质量、数据分析方法、商业模式等诸多方面存在明显不同，也体现出更加强盛的发展势头。
当前，我国互联网征信行业发展迅速，也爆发出了不少问题。
本文将在理论分析的基础上，探讨互联网征信发展的理论根据，在我国面临的主要问题及相应的解决措施。
一、关于互联网征信发展的理论分析根据法玛的有效市场假说，在法律健全、透明度高、竞争充分的市场里，一切有价值的信息都能在价格中得到及时有效的反映，因而投资者可以并且能够迅速对所有市场信息作出合理反应。
然而，信息经济学认为，信息不对称是经济交易中的常态，信用市场中的交易双方通常掌握不对等的信息资源，受信主体对自己的经营状况及债务偿还能力有更为清楚的了解，往往会以授信主体的利益受损为代价为自己获取更大的经济利益。
对此， George A. Akerlof 在 1970 年提出逆向选择模型( Adverse Selection Model )， A. Michael Spence 在 1973 年提出了信号传递模型 (Signaling Model)，Joseph Eugene Stiglitz 于 1976 年提出了信息甄别模型( ScreeningModel )，都证明了在信用协议签订前，信息不对称会导致市场中的逆向选择，形成劣币驱逐良币现象；而信用协定签订之后，则会存在道德风险问题。
信息不对称程度越高，信息成本也越高，市场交易费用越高，信用市场的运作效率则大大降低。
相关调查显示，信用市场存在的问题每年会使中国的 GDF减少 2 个百分点的贡献。
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(此文档为word格式，可任意修改编辑！）2016年8月目录一、互联网银行登上历史舞台 31、地区民营银行开始推进落地 42、政府政策支持利好不断 53、微众银行 6二、互联网银行带来的重大变革 81、变革一：从“开户”开始 82、变革二：银行渠道的全面互联网化 93、变革三：线下支付网络的重构 124、变革四：存贷端的巨大变化 135、变革五：风险控制，从流程到数据 15三、国外互联网银行研究 161、业务比例不断扩大 162、ALIOR BANK 17四、相关上市公司简况 181、信雅达 182、御银股份 193、南天信息 204、长亮科技 20互联网银行的最大优势在于成本：互联网银行最大的特点就是无或者少量线下网点，从而节省了网下交易场所、人力的成本，将这一部分成本优势在利率市场化的趋势下提供更高的利率，公司的经营成本降低，也能提供传统银行基于成本而提供不了的贷款利率，少量高频率的贷款成为新的尚未挖掘的盈利来源。
电子化趋势传统银行也将面临变革：传统银行在面临互联网银行的竞争下，也会极力朝着这一方向进行发展转型，从英国法国的发展方向来看，减小线下网点，将更多的业务和交易变现到网上来，特别是在现有营业收入增速放缓和利润放缓的情形下，部分转型互联网银行也是情理之中。
民营银行、互联网银行将是一股新的成长力量：去年有5 家民营银行进行试点，今年已知的也有十多家进行排队批准。
波兰最大的互联网银行目前的市值在19 亿美元，波兰大概是中国的一个省的规模，按此推算，中国的互联网银行将诞生400-600 亿美元的互联网银行公司。
如果中国互联网企业一贯秉持的平台化发展路线，成为例如证券、基金、保险等传统机构的连接器，那么在这种情形下的估值将会更高。
互联网银行带来的重大变革：变革一：从“开户”开始（人脸识别）。
变革二：银行渠道的全面互联网化。
变革三：线下支付网络的重构。
变革四：存贷端的巨大变化。
变革五：风险控制，从流程到数据。
一、互联网银行登上历史舞台1、地区民营银行开始推进落地民营银行的落地推进，从管理层的态度来说，是希望解决好小微企业融资难、融资贵的问题，通过创新金融机构、金融工具、产品、创新服务和方式，为小微企业提供全覆盖、多层次、高效率和低成本的金融服务。
大力发展多种形式的小微企业，通过较宽松的人事管理、决策自由性，补充现有的银行体系。
民营银行是解决民营企业融资难的关键因素。
2014 年初，中国银监会试点了5 家民营银行，2014 年9 月，中国银监会批准了试点了5 家民营银行，其中已经批准筹建的5 家银行中，微众银行由腾讯主发起，主打服务于中小企业及小微用户的无网点互联网银行，同时主打互联网银行的还有阿里巴巴发起的阿里网商银行，另外成立的几家银行包括华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行。
2015年，几个省市新加入了筹备阵营。
包括西南地区的富民银行，其发起人为力帆集团、隆鑫集团，以及西北地区的西部银行、秦农银行、南疆银行，黑龙江由林达集团发起的建华银行。
2、政府政策支持利好不断年1 月4 日，李克强总理于深圳参观深圳考察首家互联网银行前海微众银行时说，你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。
要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。
可以说，微众银行一小步，金融改革一大步。
相比于传统银行，微众银行没有柜台、没有信用审核，更不需要抵押贷款，而是“以信用作担保，用数据防风险”，通过大数据技术来做到信用评定，过这种方式，互联网银行能够具有传统银行更少的成本优势，能够为传统银行所力不能及的客户提供金融服务。
年两会期间，银监会主席尚福林首次宣布了民营银行试点破冰的消息。
2015 年两会期间，民营银行发展再次迎来重大政策突破。
2015 年3 月，国务院总理李克强在政府工作报告中表示，要“推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额”。
从政策落地来看，2013 年9 月，银监会发布了《试点民营银行监督管理办法讨论稿》，其对民营银行的设立门槛、股东资质、股权变更、公司治理以及机构撤销等方面做出了全面的规定。
2014 年3 月，银监会确定阿里网商银行、微众银行、华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行等五家银行作为试点。
2014 年9 月正式允许腾讯筹建微众银行，2015 年1 月，银监会设立城市商业银行监管部，专司对城市商业银行、城市信用社和民营银行的监管职责。
其中推进最快的为微众银行和阿里网商银行，前者预计于2015 年4 月至5月上线，后者预计于5 月至6 月上线，也是基于互联网银行方向最为看好的民营银行。
3、微众银行微众银行的特色是无网点、无需担保、仅服务个人和小微企业，所有的业务包括招揽客户、风控、服务都在线上特别是移动互联网上，2014 年12月12 日获得监管部门批准开业，12 月16 日拿到工商营业执照，今年1 月4 日放出在总理的见证下发放第一笔贷款，线上发放的第一笔贷款利率是75%，可能于4 月或者5 月正式营业。
微众银行的经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。
开户等交易通过弱电子账户和远程开户等方式该问题已经解决。
微众银行秉承腾讯连接一切的思想，通过连接腾讯的客户与同业，构筑互联网金融的生态圈。
众多传统的银行、基金、证券机构都有望成为其合作伙伴，既可以解决资本金不足的问题，又可以利用自己强大的用户数和社交优势，复制余额宝的成功案例，进行产品推广。
二、互联网银行带来的重大变革1、变革一：从“开户”开始在线开户的流程如下，首先，用户使用包括手机、PC 以及其他手持终端，将自己的二代身份证进行拍照，通过OCR 身份识别相关信息，并且联网进行真实性核查，并且从网上获取二代身份证件照，并且下载真实的二代身份证件照。
另一方面，系统提示用户矫正采集姿势，提示用户读取数字验证码，采集PC 或手机摄像头视频帧，通过人脸检测和关键点定位，通过计算人脸角度、遮挡和光线决定是否需要重新牌照，如果通过的话则获取满足质量要求的人脸，并且提取嘴部特征进行唇语识别，通过唇语对比判断是否是活体，对通过活体检测的人脸进行压缩加密和传输，最后调用人脸识别对比服务并将对比结果返回。
不仅仅是通过移动终端设备，由于互联网银行无线下网点，VTM 等机器的应用将互联网银行的推广，VTM 的应用将迎来爆发式的增长，用户体验程度大大提高，我们仅以在线开户为例，在线开户的流程如下，首先，用户使用包括手机、PC 以及其他手持终端，将自己的二代身份证进行拍照，通过OCR 身份识别相关信息，并且联网进行真实性核查，并且从网上获取二代身份证件照，并且下载真实的二代身份证件照。
年8 月，PayPal 在英国推出了“人脸识别”支付系统，为消费者带来无卡消费的便利。
这款应用的使用方法是，用户先输入商家的识别码登陆应用，然后用户的姓名和照片就会被发送到商家的电脑上。
商家与用户确认了消费金额后，点击用户的照片，即可从PayPal 上收取费用。
年1 月，央行发布《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，根据反馈及内测试用情况再出细则。
2、变革二：银行渠道的全面互联网化我们认为，随着互联网的发展，越来越多的业务将搬到网上，首先，电子银行能够满足用户对办理银行业务便捷性的需求，且随着互联网的快速发展，电子银行渗透率不断提高，因此电子银行交易笔数快速增长；其次，国内主要商业银行的电子银行替代率均已在高位，可提升空间缩小，电子银行已逐步走向成熟，因此，商业银行电子银行替代率平稳上升，增速放缓。
最后，银行对电子银行渠道依赖性逐步增强，未来商业银行面临更多挑战，对电子银行的影响将会加大。
电子银行所有业务将进行结构调整，具有更多元化的业务形态的银行将具备更大的发展潜力。
随着移动互联网的发展，将进一步加剧互联网银行的网上化，在节省成本和方便业务的双重优势，手机银行可以集成信用卡、话费、网购、电子游戏、彩票电影票、交易理财等多种产品的平台。
以中国银行为例，其电子银行交易金额从2011 年内的6847 万亿元到2014 年的1358 万亿元，CAGR 符合增长率高达30%，2014 年底电子银行对网点业务的替代率达到8470%。
从国有五大行的电子银行交易金额来看都保持高速增长态势，网点业务的替代率大多都在80%以上。
从英国、法国等国家的发展经验来看，过去三年分行数量均有所下降，这与银行业务的互联网化是息息相关的，大量的业务不需要通过线下网点的柜台办理，通过电脑或者手机即可处理业务，通过减少分行的数量从而带来成本上的节约。
招行网银专业版从1000 亿到10000 亿经历了6 年的发展时间，而手机银行预计仅需2 年左右的时间。
目前，招行手机银行每月登录量已经达到了网银专业版的75%，预计到2013 年底的交易量将达到10000 亿。
招行截至2013 年6 月末，电子银行非现金业务替代率为9185%，其中，网上银行/手机银行替代率8823%，相当于节省817 个网点和6058 个柜员，较去年增加96 个网点和723 个柜员，每年可节省大量运营成本。
3、变革三：线下支付网络的重构传统的支付是通过银行间发卡、银联实现联网通用交易，通过对POS 机产生的刷卡消费，手续费的利润分配为发卡行收取70% ，收单行收取20%银联收取10%，银联作为中国最主要的清算机构，其主要收入来源来自于交易的通道收入。
随着阿里巴巴的支付宝钱包、百度钱包、腾讯的微信支付等虚拟钱包的发展，交易可以不通过POS 机而通过扫码支付、NFC 支付等完成，并且虚拟钱包的价值不仅仅在传统的渠道手续费分成，包括余额宝等金融销售渠道、机票、水电煤支付多种支付场景的应用，O2O 带来的移动支付场景，一方面触及到了以往支付所欠缺的长尾用户和支付场景，另一方面，带来的资金沉淀产生了新的金融价值以及交易记录所带来的数据价值。
从国外来看，Square 是一个比较特殊的支付公司，其最新估值已达到了60 亿美元，Square 是美国移动支付初创公司。
Square 用户（消费者或商家）利用Square 提供的移动读卡器，配合智能手机使用，可以在任何3G或WiFi 网络状态下，通过应用程序匹配刷卡消费，它使得消费者、商家可以在任何地方进行付款和收款。
现阶段主要通过对现有POS 机进行改造来适应扫码支付的功能。
4、变革四：存贷端的巨大变化基于成本降低以及交易的线上化，互联网银行可以触及到传统银行所触及不到的领域，成本优势由节省的人力成本、渠道成本以及自己成本可以在利率市场化的时代提供高利率的市场化利率来吸引储户。