2016年互联网金融的发展

互联网金融市场监管政策与法律风险互联网金融是指利用互联网技术和平台为金融业提供服务的行业，为广大人民提供了不少便利。

然而，随着其快速发展，也面临着监管政策和法律风险的挑战。

本文将就互联网金融市场监管政策与法律风险进行探讨。

一、互联网金融监管政策1.监管政策体系的建立互联网金融行业发展初期，没有专门的监管机构，也没有关于互联网金融的监管规定。

后来，监管机构逐渐意识到互联网金融的风险，国务院金融稳定发展委员会2016年将互联网金融列为监管重点。

2018年9月，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》正式发布，其目的是规范互联网金融市场秩序，防范风险。

互联网金融监管体系也得到了初步建立，国务院银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会等主管部门对互联网金融业进行监管。

2.监管政策的创新互联网金融的发展速度非常快，传统监管模式无法适应这种新型业态的发展，新型监管政策得到了比较好的应用。

例如，在风险防范方面，互联网金融平台信息披露要求相对传统金融机构更为严格，如银行存款保险、资金存管等。

此外，监管部门还建立了“互联网+监管”的机制，推动互联网金融行业的健康发展，例如建立互联网金融信息共享平台，实现了互联网金融机构与监管机构之间的信息互通。

二、互联网金融法律风险1.支付安全问题支付安全问题是互联网金融的一大风险，如支付工具本身存在的安全漏洞、不良互联网金融平台的资金流转问题、非法集资等。

为了防范这些风险，互联网金融平台需要加强对支付工具的管理、资金流向的监管以及信息披露的规范。

2.网络信息安全问题网络信息安全问题是互联网金融领域的另一个风险，如信息泄漏等，能够给客户和合作伙伴带来不小的损失。

针对这类问题，互联网金融平台需要建立严格的信息保护规范，防范信息泄露的风险，同时也需要对职员进行信息保护方面的教育，提高其安全意识。

3.违反法律法规问题传统金融机构通常有严格而繁琐的法律程序和安全规定，而互联网金融通常具有更少的法律约束力, 更容易出现犯罪和欺诈行为。

G20发布《中国普惠金融发展报告（2016）》'中国通过金融机构借款的成年人比例仅为9.55%，低于G20国家14.87%的平均水平；在信贷市场的信息障碍方面，中国得分为50分，也低于61.84分的G20平均水平。

明显的短板正是来自于征信信息的缺失。

“平均每贷款1元，可以增加其人均收入0.2018元，人均贷款1.1万元，收入增长相当于增加一个外出务工人员给家庭带来的人均纯收入，或人均增加3.2亩耕地带来的纯收入。

”这是《中国普惠金融发展报告（2016）》最新发布的一组数据。

研究团队针对多个样本地区金融服务改善前后对比显示：通过有效增加金融服务的普惠性，促进信贷服务，农户能够显著地增加收入。

显而易见，金融服务的可获得性正在成为促进经济增长的关键环节。

这一命题是2016年二十国集团工商峰会（B20）与二十国集团（G20）领导人杭州峰会的关注焦点。

据悉，包括《G20数字普惠金融高级原则》在内的3个关于普惠金融的重要文件将提交G20峰会讨论，通过后将成为全球普惠金融发展的指引性文件。

“全球范围内大多数经济体都面临着增长放缓的困境，数字普惠金融或能成为下一个新的经济增长点。

”中国人民银行研究局G20数字金融专家组专家、B20“中小企业发展”议题组成员，网信集团CEO盛佳告诉记者。

征信缺失“软肋”中国人民银行副行长易纲日前举行的“中国普惠金融国际论坛”上透露，3份提交给G20峰会讨论的文件分别是《G20数字普惠金融高级原则》（以下简称《高级原则》）、升级后的《G20普惠金融指标体系》和《G20中小企业融资行动计划落实框架》。

其中，《高级原则》共有8项，涵盖了数字普惠金融发展中的创新与风险、法律和监管框架、数字金融服务基础设施、金融消费者保护以及数字技术和金融知识普及等内容。

最引人关注的是，与以往提及的普惠金融相比，此次的讨论被打上了显眼的“数字化”标签。

早在2005年，联合国就提出了“普惠金融体系”的概念。

互联网金融的发展现状及前景随着移动互联网的普及，互联网金融已经成为一个新的金融模式，并且这种模式正在快速发展。

它通过互联网及相关技术来实现金融活动的在线化、信息化、资金的互联互通和交易的便捷化，为广大民众提供了更加高效便捷的金融服务。

它的发展现状及前景备受人们的关注。

互联网金融的现状互联网金融已经成为全球财经市场的重要一环。

在新兴市场中，经济体与金融市场的快速发展促进了互联网金融的兴起。

中国作为世界第二大经济体，其互联网金融市场快速发展，已经成为互联网金融业发展的最重要市场之一。

互联网金融市场的主要部分包括：第三方支付、基于互联网平台的投资理财业务、传统金融机构的互联网化、以及P2P网络借贷等。

其中，P2P网络借贷一直是互联网金融市场的重要部分，而此前在中国市场的极速增长中，P2P网络借贷市场曾吸引了大量的资金和投资者。

但近两年，随着监管政策的逐步升级，P2P网络借贷市场的发展出现了明显减缓，但是它对于互联网金融市场来说，仍然非常重要。

除此之外，国内大型互联网金融公司蚂蚁金服也在广泛地推进着自己的外部合作，并且在支付、保险、信用评价等领域持续拓展自己的生态。

同时，一些传统金融机构也通过互联网进行了线上金融业务的拓展。

虽然互联网金融的市场规模还不是非常大，但是它的发展速度非常快。

根据国际研究机构，2017年中国互联网金融市场规模已经达到了5.87万亿人民币，与2016年相比增加了36.2%。

而据中国金融信息中心发布的《中国互联网金融发展报告》，中国互联网金融发展将会有以下几个趋势：一、行业进一步集中。

随着政策升级和风险管控的加强，行业进一步集中，优胜劣汰将更为明显。

二、重塑金融生态模式。

互联网金融作为量化、智能化的代表，将会引领金融生态的变革。

三、数据驱动创新业务。

数据将成为互联网金融企业核心资源，数据驱动创新业务模式将对互联网金融行业未来的发展产生重要影响。

四、监管不断升级。

监管将在保证互联网金融市场健康发展与遏制违法违规金融活动之间寻求平衡。

金融现象和金融案例回归金融本质互联网金融兴起于互联网思维和模式注入金融业务带来的改变和机会，这种集体式的行业爆发曾经在很多领域发生过，比如，互联网+零售（电商）、互联网+餐饮（O2O）、互联网+出行（打车软件）、互联网+旅游（OTA）等等。

但与互联网改造其他传统行业不同，在经过了初期轰轰烈烈的“颠覆和变革”之后，互联网金融行业里，金融属性依旧占据主导位置，风险定价能力、资金获取能力依然是行业最核心的竞争力。

这一方面是源于目前互联网金融的监管体系和思路；另一方面则是由于互联网思维和模式的加入还只是部分提升和优化了金融服务的效率和便捷程度，并没有如其他行业那样出现变革性的产品和模式。

典型的案例就是，今年活的好的企业都是在资产端有很强能力的公司。

比如众所周知盈利困难的P2P行业里，大部分能够实现正向现金流企业的盈利点主要是在资产端，通过赚取差价的方式实现盈利。

因为随着理财端的获客成本越来越高，线上流量越来越贵，理财端的盈利空间被压缩得非常有限。

这也是为什么有些创业公司索性退出理财端的“烧钱大战”，专心为有流量有用户的大平台提供资产的原因。

另外，今年互联网金融ABS（资产证券化）的爆发、平台开始大量引入机构资金都是很好的例证，未来获得稳定、大量、低成本资金将是互金企业成败的关键，金融能力得到重估，地位进一步提升。

修炼科技“内功”虽然互联网金融企业一直在强调科技的应用，但其中有多少企业、多少产品真正应用了互联网技术，业内人士都心里有数。

2016年是互联网金融重新回归金融本质的一年，也是大家开始真正重视应用科技力的一年。

互联网金融不是简单的“互联网+金融”，而是把以大数据、云计算、人工智能等为代表的互联网技术应用到金融创新当中，让它成为增强风控能力、降低资金成本、锻造企业“护城河”的重要基础。

2016年，国内开始有越来越多的企业重新定义自己为“金融科技”公司，它也接替互联网金融成为最热门的行业标签。

关于金融科技，沃顿商学院给出的临时定义是：用技术改进金融体系效率的经济行业。

2016年公需科目：“互联网+”和电子商务考试答案一、判断题(每题2分)1. “阿帕网”的建立标志着计算机网络的产生。

正确2. 阿里巴巴在美国上市意味着融到250亿美元的资金。

错误3. O2O是一种消费者需求，也是一种商业模式。

错误4. 40年前改革开放是第一场边缘革命。

错误5. 2014年四川民间借贷的危机是由于资金链出现了断裂产生的。

正确6. 2014年12月，我国网民规模继续稳步增长，根据中国互联网络信息中心统计，网民数量达到6.49亿。

正确7. 2015年两会期间，百度CEO李彦宏提出“互联网+”议案。

错误8. 酬众模式是解决目前O2O的模式。

正确9. 传统的渠道必须在每一个环节分别支付。

正确10. 褚时健推出的“褚橙”项目属于“互联网+”的营销方式，这表明“互联网+”电子商务丰富了企业的营销渠道。

正确11. 产业互联网的主体就是互联网的企业。

错误12. “创客空间”是一种全新的开放式实验室平台，即创客们集聚的地方。

正确13. 从某种意义上，拥有资产为骄傲的行业已经被互联网平台肢解掉了。

正确14. 从决策系统看，“互联网+”使大数据成为生产决策的重要工具。

正确15. 大数据实际上就是一个统计概率。

正确16. 发展“互联网+”新经济的核心是开放分享，表现是满足用户体验。

正确17. “互联网+”风潮迅扩展到股市，传统企业添加“互联网+”元素成为上市公司的重要工作。

正确18. “互联网+”不是想加就能加，不是简单地将互联网与传统产业粘在一起，即不是“化学反应”，而应该是“物理反应”。

错误19 “互联网+”物流的目的是高效，促进物流信息的共享、智能仓储、智能物流配送。

正确20. “互联网+”是互联网与传统产业的融合创新，在竞争和合作中形成新业态的过程。

正确21. “…互联网‟+行动计划解读”这讲认为，我国市场竞争优势正在发生巨变：过去主要是质量型、差异化为主的竞争，现在正逐步转向数量扩张和价格竞争。

财经管理互联网金融的监管及发展趋势刘书博(辽宁对外经贸学院，辽宁大连116052)摘要：互联网金融是互联网信息技术进步的产物，互联网金融的本质还是金融，是金融就一定要有监管。

互联网金融呈现出高效率、低成本、不受时间空间的约束、参与广泛等特点，但同时，信息不对称、非竞争性、金融机构之间关系复杂、参与者信用参差不齐等状况的出现，也使互联网金融存在很大的风险。

对互联网金融的发展现状进行了 一定理论研究，对互联网金融的风险与监管进行分析，提出互联网金融监管的对策，指出了互联网金融未来的发展趋势。

关键词：互联网金融；风险；监管；趋势中图分类号：F83 文献标识码：A1互联网金融的发展现状研究互联网金融在我国发展迅速，从互联网金融的开放性、普惠性以及金融产品的专业性、复杂性看，相关 部门在不断探索互联网金融监管的手段和法规。

1.1互联网金融的内涵互联网金融是以计算机金融、电子金融的发展为前提，主要强调整个金融服务业基于麗联网技术的重组和创新、为客户提供高质量的服务。

互联网金融利用互联网资源的优势、大数据时代的优势以及云计算处理能力的优势来开展金融业务。

1.2互联网金融发展阶段我国互联网金融主要经历两个阶段：一个阶段是网络金融阶段，即将互联网看作是金融运行的平台，促 进金融业的网络信息化发展。

第二个阶段是互联网金融与传统金融的强烈对比。

2012年，随着阿里金融的 横空出世、网贷平台的普及、第三方支付手段的成熟、众筹的发展，互联网金融在我国逐渐形成。

2013年，我 国的互联网金融迎来了持续升温，腾讯、京东、百度等 互联网巨头也开始进军互联网金融。

2014年，互联网 金融创新的发展势头迅猛，但同时也引发一系列的问题，互联网金融监管明显落后_并没有相关的法律规定来约束互联网金融的发展。

201S年，微众银行开启了 全新模式的互联网银行，新的互联网征信模式诞生I标 志着互联网金融的发展又揭开新的篇章，2互联网金融的风险问题研究互联网金融兼具金融与互联网双重行业性质，所以 互联网金融既有传统金融风险，又面临着互联网技术风 险，同时还具备了互联网金融的独特风险表现形式。

编年史一文看懂中国互联网金融发展全历程！目录- - - - -1. 2005年之前，初始阶段2. 2005-2012年，萌芽阶段3. 2013年-2015.6，高速发展阶段4. 2015.7-2016年，发展、风险与监管并存阶段5. 2017年-至今，监管重拳下行业出清自互联网金融在我国兴起以来，从曾经的兴起、野蛮生长到如今的转折，已经经历了十余年。

十载风雨砥砺，十载春花秋实，纵观互联网金融发展在中国的发展历程，大致可以分为以下五个阶段：在2005年之前，互联网金融主要体现在为金融机构提供网络技术服务。

银行业开始建立网上银行，如早在1997年招商银行便开通了自己的网站，金融电子服务从此进入了“一网通”时代，1998年“一网通”推出“网上企业银行”，为互联网时代银企关系进一步向纵深发展构筑了全新的高科技平台。

2003年和2004年淘宝网和支付宝相继出现，淘宝为了解决电子商务中支付形式单一、买卖双方不信任的问题，推出支付宝的“担保交易”，电子商务在国内作为全新的商业运作模式应运而生，象征着国内全面进入电子化时代。

自此，网上转账、网上开设证券账户、互联网保险等互联网金融业务也相继诞生，预示着互联网金融时代全面到来。

随着支付宝等第三方支付平台的诞生，互联网金融逐渐从技术领域深入到业务领域，第三方支付、网贷平台、众筹等互联网新兴形态相继出现。

2007年互联网金融的一个标志性业务形态——P2P网贷诞生，中国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立。

2011年5月18日人民银行正式发放第三方支付牌照，2011年央行向27家第三方支付公司发放支付牌照，正式标志着互联网与金融结合的开始。

同时，众筹也于此时从国外引入到国内，并经过不断得与我国经济情况与法律相结合，被人们所接受。

2012年，平安陆金所推出P2P网贷业务，网贷平台迅速发展，互联网金融进入一个新的发展阶段。

1. 2013年——互联网金融元年2013年被称为“互联网金融元年”，在2013-2015年的这段时间内，由于互联网金融有着低于传统金融机构的门槛，所以一时间大量企业涌入互联网金融领域。

我国互联网金融发展现状及对经济的影响作者：李晓辉来源：《商情》2019年第26期[摘要]随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融应运而生，目前我国互联网金融已形成了多种发展模式，互联网金融也从多个方面对经济发展产生积极的影响。

[关键词]互联网金融;现状;影响一、互联网金融简介互联网金融（ITFIN）是互联网技术和金融功能的有机结合，即“互联网+金融”。

它凭借大数据和云计算技术，在开放的互联网平台上形成了一种功能化金融业态和服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等不同于传统金融的金融模式。

互联网金融理财产品在互联网平台上的迅猛发展得益于互联网多年来的不断完善和普及，相比于传统的线下销售渠道，具有收益率较高、投资门槛较低、操作简单易被接受和学习等优势。

二、我国互联网金融发展现状（一）互联网金融行业规范化逐步提高近年来，各类新兴金融产品不断涌现丰富了我国互联网金融市场，第三方支付、P2P网络贷款、众筹融资、数字货币等一经出现便成为市场热点。

但与此同时，这种“野蛮式”的发展也陆续显现出许多问题。

党中央与国务院高度重视互联网金融的健康与可持续发展，提出“规范发展互联网金融的任务”。

从2016年4月开始，国务院部署开展互联网金融风险专项整治工作，引导互联网金融朝着健康、可持续的方向进行发展，有效化解了互联网金融运行的风险。

2018年监管层出台相应政策打击P2P行业的欺诈行为，各家各平台为实现成功備案也不断加强自身合规检查，使得行业合规程度大幅提高。

（二）互联网金融服务呈现差异化、个性化展趋势在去中心化、去平台化的产业互联网时代，用户的需求不断多元，因此产品供给方只有提供个性化、差异化的服务才能在互联网时代赢得发展机遇。

当前我国消费市场已从卖方市场转向买方市场，这预示着其进行标准化产品生产的时代日趋式微。