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__________________________________________________________________________\x,ANDA,Y^GX,A〇'\—互联网时代我国商业银行优劣势分析及应对策略研究杨鹏飞(西安财经大学行知学院陕西西安710038)摘要：互联网时代，各行各业都意识到互联网技术的作用，特别是需要借助创新技术推动发展的金融业，其发展更离不开 互联网技术。
金融业属于新兴产业，在其问世之后，国内的传统商业银行受到一定冲击，具体表现在传统业务来源的分流挑战 方面。
面对这一创新行业，商业银行若想有所突破，加快发展速度，就要调整以往的发展策略，通过转型的方式提升综合实力。
本文研究分成三个步驟开展：首先，概述互联网金融的发展史；其次，基于互联网金融的发展背景之下，剖析传统商业银行的优 劣势；最后，根据分析结果提出能推动商业银行发展的科学策略，关键词：互联网；商业银行；应对策略中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/ki.22-1256/F.2021.01.030―、我国互联网金融发展概况(一） 我国互联网金融发展的历程1. 起步阶段互联网金融的问世时间是20世纪90年代中期至21世纪 初期，但当时的互联网金融并未被正式提出。
在此阶段，银 行、保险以及证券公司等传统金融机构，都尝试着将传统业务 转变为线上业务，如银行在互联网开展咨询或办理业务，而保 险公司则推出了网络咨询服务，就连证券公司都在互联网平 台向用户提供市场数据分析服务。
2. 发展阶段从21世纪初期，是互联网金融的发展阶段。
拍拍贷是我 国第一家网络借贷公司，该公司便是于此期间成立。
另外，央 行在此期间也向互联网金融公司授予第三方支付牌照，这些 改变象征着互联网.迈人正式形成阶段，互联网融资的形式也 因此而变得越来越丰富。
3. 成熟阶段2012年，互联网金融被正式提出。
自此以后，该行业的发 展速度逐步加快。
互联网金融给人们生活带来的影响1.引言随着网络信息技术的迅速发展和普及，社会生活逐步进入互联网时代。
人们的生活方式和消费模式日益网络化，形成了巨大的网络金融服务需求。
进入21世纪，互联网的普及更是加快了银行信息技术应用的步伐，国内主要商业银行在IT系统开发和信息化、数据化建设等方面都投入了大量人力和物力，促进了经营效率和服务水平的不断提升。
为了探讨互联网金融给人们生活带来的影响，本文主要介绍了互联网金融的发展现状，在分析互联网金融现状的基础上探讨其给人们生活带来的影响以及互联网金融未来的发展趋势。
2.互联网金融的现状互联网金融的含义：谢平教授，曾经做过一个定义在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。
”目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。
互联网现状分析主要从以下几个方面分析：2.1互联网金融客户在持续增长由于第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大力发展金融服务业，尤其是零售业务和小微企业。
银行业在此方面除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，还积极开拓互联网金融新模式。
据相关资料显示2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍。
1此外在《CNNIC第33次调查报告——网民规模》中，经调查发现网民近几年规模继续扩大。
（见图1）1.中国电子银行网图1：中国网民规模和互联网普及率来源：CNNIC 《2014年第34次中国互联网络发展状况统计报告》截至2013年12月，我国网民规模达6.18亿，全年共计新增网民5358万人。
互联网普及率为45.8%，较2012年底提升3.7个百分点，整体网民规模增速保持放缓的态势。
2.2第三方支付规模在不断扩大2.2.1 现状分析第三方支付优势：首先，使用很方便简捷，付款者所面对的是友好的界面，不必了解背后的运行程序。
五大银行网上银行及手机银行分析报告前言调研分析报告目的网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。
我们的目的就是了解各大银行的网上业务，熟悉各大网上银行业务与功能的优缺点，并能综合分析各大网上银行业务与功能的异同点。
关键词：1.网上银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融服务的项目。
网上银行集安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富等特点于一体，网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域，是现代银行业务的主流发展方向。
2.手机银行移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。
作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。
目标银行：招商银行工商银行农业银行中国银行建设银行三．五大银行网上银行综合分析比较（表-1）表-1表-1续四．网上银行功能具体分析对比（一）、网银易用性对比网银开通、安装和使用的方便性、网页界面的友好程度对用户影响很大。
因此，各大银行也是纷纷设法在尽可能的简化开通手续以及使用流程，以便为用户提供更好的服务。
建设银行开通网上银行服务需线上线下来回验证，这使得手续变得繁琐。
网上银行登录速度一般，内附的功能则相对齐全，各项服务的操作界面均有帮助信息窗口，错误处理和提示亦比较优秀。
（二）、网银安全性对比互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。
因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题。
2017中国电子银行调查报告报告主要分为三个部分：一是电子银行用户使用行为及态度研究；二是电子银行综合评测及用户体验研究；三是2017互联网金融行业热点研究。
本次调查共涉及15家全国性银行和57家区域性银行，报告首次增加了全国性银行企业手机银行的评测，个人手机银行方面增加了功能、安全评测项。
从2005年至今，该调查已经连续举办十二年，CFCA每年发布的“中国电子银行调查报告”系列报告，已成为目前国内针对电子银行最权威的调查报告之一。
移动趋势持续深化手机银行用户比例首度与网上银行持平《报告》显示，2017年，在地级以上城市13岁及以上常住人口中，网上银行用户比例和手机银行用户比例均为为51%；微信银行和电话银行用户比例分别为28%和11%。
网上银行和手机银行用户占比较去年分别提升5个百分点和9个百分点。
手机银行在经历了三次年均用户比例增量超过一成的跳跃式发展后，本年度用户比例首度与网上银行持平，预计在明年有望成为用户比例最高的个人电子银行渠道。
微信银行用户比例较上一年同期持平。
网上银行和手机银行的进一步普及大大蚕食了电话银行的用户比例，电话银行在本次调查中使用比例较去年下降超过一半，是唯一用户比例下降的电子银行渠道。
数据显示，个人网银用户在全国各类城市中均呈现快速增长趋势，而个人手机银行用户在一线和三线城市增长较为明显，目前个人手机银行在一线城市用户比例达到57%，较去年增长13个百分点，在三线城市用户比例达到49%，较去年增长12个百分点。
本次调研发现，2017年同时使用网上银行和手机银行的用户占比较2016年略有提升：2016年两种电子银行渠道的交叉用户占比为36.7%，2017年这一占比提升到44%。
进一步对用户行为偏好展开调研发现，目前“方便快捷”反超“安全可靠”，成为用户选择使用网上银行的头号原因，而客户选择使用手机银行的原因里，登陆简单和转账手续费有优惠占据优先度前两位。
除了目前网上银行和手机银行能够同步满足用户对于使用方便快捷的需求外，在使用场景上，网上银行和手机银行的互补特征也得到了进一步显现，主要体现为：小额交易用手机银行、大额交易用网上银行；有电脑时首选网上银行、外出时用手机银行；查询用手机银行、交易用网上银行。
手机银行市场分析报告1.引言1.1 概述手机银行是指通过手机APP或移动网页进行银行业务操作的一种便捷方式。
随着移动互联网的快速发展，手机银行市场也迅速崛起并逐渐成为金融行业的重要一部分。
手机银行以其便捷、快速、安全的特点，受到越来越多用户的青睐。
本报告将对手机银行市场进行深入分析，包括市场现状、用户需求分析、竞争对手分析以及市场发展趋势展望等内容，以期为手机银行行业的发展提供有益的参考和建议。
通过对手机银行市场的深入调研和分析，我们将为读者呈现一个全面的行业画面，帮助他们更好地了解当前市场情况，并预测未来的发展趋势。
1.2 文章结构文章结构部分的内容可以包括对整篇文章的结构和内容进行简要介绍，让读者可以清楚地了解到整篇报告的组织和主题："本报告将通过三个主要部分来进行手机银行市场分析。
首先，我们将介绍手机银行市场的现状，包括市场规模、发展趋势等方面；其次，我们将对用户需求进行分析，探讨用户对手机银行的需求和期望；最后，我们将针对竞争对手进行分析，了解目前市场上主要的竞争者及其优势劣势。
通过这三个部分的分析，我们将对手机银行市场进行全面的了解，并对市场未来发展趋势和建议进行展望。
"1.3 目的本报告旨在对手机银行市场进行深入分析，揭示当前市场的发展现状、用户需求和竞争情况。
通过对市场趋势的展望和对竞争对手的分析，本报告将为手机银行行业的发展提供有益的建议和展望。
同时，本报告也旨在为相关企业和机构提供有针对性的战略指导，帮助它们更好地把握市场机遇，应对挑战，实现可持续发展。
1.4 总结:手机银行市场分析报告的撰写旨在全面了解当前手机银行市场的现状、用户需求和竞争对手情况，以便为市场发展趋势提供展望和建议。
通过对市场现状和用户需求的深入分析，我们深刻认识到手机银行的发展前景和市场潜力。
竞争对手分析也为我们提供了宝贵的市场竞争信息，为我们制定有效的市场发展策略提供了有力支持。
希望本报告可以为手机银行市场的进一步发展提供有益参考，为相关企业和机构的决策提供科学依据。
银行线上线下一体化体验报告现在的银行也对线上线下整合非常感兴趣，早在O2O时代，不好银行就已经考虑线上线下了，对于现在的新零售时代，我们再来看看银行如何做好线上线下整合。
银行线上线下整合，打造银行全新模式有没有想过，有一天你在家对着镜子手指一点，一个纯线上的“云银行”就出现在你的眼前，你可以询问它们所有关于业务上的问题。
这个像好莱坞科技大片一样的场景其实离我们并不遥远，“云银行”早已触手可及。
面对金融科技带来的巨大变化以及直销银行牌照的逐步放开，各家银行都在迅速抢滩，新一轮创新升级的浪潮已经袭来。
而直销银行成了众多传统银行破局的首选，线上获客、运营能力也成为银行业竞争的“新战场”。
今年以来，已有包括中信银行、招商银行等在内的至少20家银行发布公告设立独立法人直销银行。
据记者观察，不少银行选择APP版的移动银行为主导方向，通过低成本的线上模式把直销银行的产品及服务延伸至线下，最终构筑了立足于普惠金融需求的社区化、商圈化和垂直化的“生活金融”生态圈。
如今，除了买理财产品，直销银行早已覆盖了每个人“衣食住行”的方方面面。
有业内人士认为，未来银行不再是一个单纯的金融服务机构，它将包括家庭、商务、医疗、教育、游戏、旅游等各种类型的综合服务。
建立“超级电子账户”，打造一站式“云”银行直营店它无处不在又无处可寻。
据《2016中国电子银行调查报告》数据显示，2016年，在地级以上城市13岁及以上常住人口中，手机银行用户比例为42%，直销银行用户比例已突破11%。
而截至2016年3月份，共有55家商业银行推出了直销银行服务，参与主体多为股份制商业银行和城市商业银行，占总数的81.8%。
报告认为，促进用户使用手机银行的主要因素为转账手续优惠。
除此以外，手机支付、APP通知缴费、购物餐饮优惠、登录简单、理财收益更高、智能理财、网点服务等也都有促进用户使用手机银行的作用。
为此，银行们纷纷出手“分一杯羹”。
比如，江苏银行近年来以直销银行为发展目标，确定了以移动银行为主导方向，打造出了一个“无砖”的纯网络银行。
CFCA发布《2015中国电子银行调查报告》作者：暂无来源：《中国金融电脑》 2016年第1期日前，由中国金融认证中心（CFCA）主办的“第十一届中国电子银行年会”在北京举行。
本届年会以“互联网+银行的未来”为主题，来自商业银行电子银行、网络金融及科技部门的相关领导和专家出席会议，共同探讨互联网银行发展方向，探路网络金融发展，探索如何打造移动金融生态圈。
CFCA同时发布了《2015中国电子银行调查报告》（以下简称《报告》）。
《报告》对商业银行电子银行用户的使用行为、电子银行用户体验、电子银行综合评测以及直销银行用户使用行为进行了系统分析。
《报告》显示，各家银行积极布局互联网金融，不断创新经营模式，电子银行业务整体呈现平稳发展态势。
个人网银连续4年线性增长《报告》所述的2015年全国电子银行市场总体状况显示，个人网银用户占比为40%，手机银行用户占比为32%，电话银行用户占比为23%，微信银行用户占比为18%。
个人网银用户占比在二线城市增长最快，与一线城市差距不足4 个百分点，逐年缩小，而三线城市与一二线城市的用户占比差距依旧很大，呈现数字化鸿沟的特点。
CFCA 调查指出，2015 年，个人网银活动用户比例为87%，与2014 年相比无显著变化。
交易用户比例为59%，较2013、2014 年大幅下降。
综合其他研究数据，交易用户比例下降的主要影响因素为：一是交易场景移动化，PC 端的交易需求降低；二是用户偏好使用更便捷的第三方支付；三是手机银行的替代作用更加明显，2015 年个人手机银行出现爆发式增长，用户一旦习惯使用手机银行，对网上银行的使用需求就会下降，甚至出现了一定比例只使用手机银行不使用网上银行的用户。
金融业务移动化趋势显著《报告》显示，2015 年我国个人手机银行用户比例为32%，与2014 年相比增长了近14.5 个百分点，同比增长81%。
手机银行已经跨过“起飞点”，进入快速扩张阶段。
针对“个人手机银行使用行为及态度（使用行为）”的调查表明，金融业务移动化趋势明显，用户一旦开始使用手机银行，就会将查询、简单的小额转账支付等业务转移到手机银行上办理，并逐渐将手机银行作为业务办理的首选渠道。
