农商银行年风险管理策略、风险偏好、重大风险管理政策和程序

中国农业银行风险管理流程（一）全面风险管理体系全面风险管理是指按照全面覆盖、全程管理、全员参与原则，将风险偏好、政策制度、组织体系、工具模型、数据系统和风险文化等要素有机结合，以及时识别、计量、监测、控制业务经营中显现或隐含的各类风险，确保风险管理从决策、执行到监督层面有效运转。

1、风险偏好风险偏好是农行董事会根据主要利益相关者对银行的期望和约束、外部经营环境以及银行实际，为实现战略目标，有效管理风险，对银行愿意承担的风险类型和风险水平的表达。

农行在风险偏好陈述书和风险偏好管理办法中对业务经营中愿意承担的风险类型和风险水平进行了描述，确立了风险管理底线，明确了制定各项风险管理政策的基本准则，同时也对全行风险偏好的制定与调整、管理职责以及贯彻实施等进行了框架性、总体性的规定。

农行贯彻实施稳健、创新的风险偏好。

农行风险偏好的整体陈述是：本行致力于建设一流现代商业银行，实行稳健、创新的风险偏好，遵守监管要求，依法合规经营，持续推进新资本协议和新监管标准的实施，兼顾安全性、盈利性和流动性的统一，坚持资本、风险、收益之间的平衡，通过承担适度风险换取适中回报，保持充足的风险拨备和资本充足水平，全面提升风险管理能力以适应业务发展和创新的需要，实现风险管理创造价值并最终为全行战略目标的实现提供有效保障。

2、风险管理组织架构农行董事会承担风险管理的最终责任，并通过下设的风险管理委员会、审计及合规管理委员会行使风险管理相关职能，审议风险管理重大事项，并对全行风险管理体系建设和风险水平进行监督评价。

高级管理层是全行风险管理工作的组织者和实施者，下设风险管理委员会（下设信用风险管理委员会、市场风险管理委员会、操作风险管理委员会三个专门委员会）、贷款审查委员会、资产负债管理委员会、资产处置委员会等风险管理职能委员会。

其中，风险管理委员会主要负责审议重大风险管理事项，研究拟定风险管理政策制度与管理工具，分析评价全行整体风险状况，协调指导并检查监督各部门和分行的风险管理工作。

浅析农商银行全面风险管理随着经济全球化和金融市场的不断发展，银行业面临着越来越复杂的风险。

农村商业银行作为中国金融体系中不可或缺的一部分，也面临着各种各样的风险。

为了有效地应对各种风险，农村商业银行需要实施全面的风险管理，以确保自身的健康发展和市场竞争力。

本文将从风险管理的概念和重要性入手，浅析农商银行全面风险管理的理念和实践。

一、风险管理的概念和重要性风险是指在不确定的环境下可能发生的损失或负面影响。

在银行业中，风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和战略风险等。

而风险管理则是指银行为了降低或规避这些风险而采取的一系列措施和方法。

风险管理对于农村商业银行来说至关重要。

有效的风险管理可以降低银行经营中的不确定性，确保银行的资产安全和盈利能力。

良好的风险管理可以提高银行的市场声誉和信誉度，增强客户和投资者的信任感，有利于银行的业务拓展和持续发展。

风险管理还是监管机构对银行业进行监管和评定的重要指标，合规的风险管理可以使银行避免受到罚款和处罚，维护良好的行业形象。

二、农商银行全面风险管理理念农村商业银行全面风险管理的理念主要包括风险认识、风险定位、风险评估、风险控制和风险监测。

农商银行需要深刻认识各种风险对银行业务的影响，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和战略风险等。

只有深刻认识了各种风险，银行才能有针对性地采取措施进行防范和化解。

农商银行需要准确定位各项风险在银行业务中的具体位置，以便针对性地采取措施进行管理。

不同的风险来源和影响不同，银行需要根据实际情况有针对性地进行风险管理。

农商银行需要对各项风险进行全面、客观的评估。

评估的内容包括风险的概率、程度、影响和应对措施等，以便银行更好地了解和应对各种风险。

农商银行还需要通过严格的风险控制措施，有效地降低各项风险的发生概率和损失程度。

风险控制措施包括制定风险管理政策、建立内部控制机制、设立风险管理部门、加强风险管理培训等。

农商银行需要建立完善的风险监测和报告机制，及时了解各项风险的变化和情况，以便采取相应的措施进行调整和应对。

浅析农商银行全面风险管理1. 引言1.1 背景农商银行全面风险管理的背景是由于金融市场的不断变化和风险的不断增加，农商银行必须拥有全面的风险管理体系来应对各种挑战。

随着国内外金融市场的不断发展和国际金融规则的不断完善，农商银行在面对市场风险、信用风险、操作风险等多种风险的也面临着更加严峻的挑战。

随着金融科技的不断发展和金融产品的不断创新，农商银行的业务范围也越来越广，风险管理的难度也在不断增加。

为了确保自身的稳健经营和金融风险的有效控制，农商银行必须建立起一套全面的风险管理体系，以应对各种可能的风险事件。

在这样的背景下，农商银行全面风险管理的重要性愈发凸显出来。

只有建立起全面的风险管理机制，才能有效降低农商银行在金融市场中面对的各种风险，保障银行的稳健经营和客户的利益。

农商银行必须不断加强风险管理意识，不断完善风险管理机制，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

1.2 目的农商银行全面风险管理的目的主要是为了提高银行的风险管理水平，保障银行业务的安全稳健发展。

通过全面风险管理，农商银行可以更好地识别、评估和控制各类风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等，从而降低银行经营中的各种风险带来的损失。

全面风险管理还可以提高农商银行的整体竞争力和信誉度，吸引更多客户和投资者，推动银行业务的良性发展。

在当前经济环境下，农商银行全面风险管理的重要性愈发突显，只有做好风险管理工作，才能确保银行的稳健运营和可持续发展。

农商银行制定全面风险管理的目的在于建立科学、有效的风险管理体系，提高风险管理水平，确保银行业务的安全性和稳健性。

通过全面风险管理，农商银行能够更好地应对外部环境的变化和挑战，保障客户利益和银行自身利益的最大化。

1.3 意义农商银行全面风险管理的意义在于提高银行的风险防范能力，保护银行资金安全，维护金融市场稳定。

通过全面风险管理，农商银行可以更好地识别、评估和管理各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等，从而降低风险对银行经营的影响，防范潜在的金融风险。

农商银行全面风险管理政策第一章总则第一条为完善风险管理体系和控制机制，全面提升风险管理能力，有效维护本行的稳健运行和持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行公司治理指引》和《银行业金融机构全面风险管理指引》等法律法规和监管文件，结合本行实际和章程要求，制定本政策。

第二条风险是导致商业银行的资本、价值或收益遭受损失的可能性和影响程度。

通过风险识别机制，定期对所面临的各类风险进行全面识别，并在各类风险中认定主要风险。

主要风险是指可能导致重大损失的风险，以及独立评估风险程度不高、但与其他风险相互作用可能导致重大损失的风险。

本行面临的主要风险包括：信用风险、市场风险、操作风险（含信息科技风险、法律风险）、合规风险、流动性风险、集中度风险、声誉风险等。

第三条风险管理是识别、计量、监测和控制风险的全过程。

全面风险管理是指本行围绕发展战略及风险偏好，建立和完善覆盖所有主要风险的全面风险管理体系，全面、有效地实施风险管理，确保发展战略、经营目标的实现。

本行全面风险管理体系由风险文化和组织、政策、流程、技术管理体系等构成，主要包括以下要素：（一）有效的董事会和高级管理层监督。

（二）适当的风险管理政策、程序和限额。

（三）全面、及时地识别、计量、监测和控制风险。

（四）完善的内部控制和有效的监督机制。

（五）适当的风险资本分配机制。

（六）有效的危机处理机制。

本行通过内部资本充足评估程序实现资本要求与风险水平和风险管理能力的密切结合，有效维护本行的稳健运行和持续发展，提高抵御风险的能力。

第四条本行全面风险管理原则（一）风险管理创造价值原则。

全面风险管理目标应与发展战略目标一致，风险管理应平衡风险与收益，确保银行业务健康发展，实现股东价值的最大化。

（二）独立性原则。

清晰界定业务部门和风险管理部门的职责和报告路线，并确保风险管理部门的独立性。

（三）全面性原则。

风险管理覆盖银行整体及各产品、各业务条线、各业务环节，覆盖所有的部门和岗位，对每一类风险都有效地管理。

＊＊农商银行全面风险管理办法为推进全面风险管理体系建设，提升风险管理水平，依据境内外有关监管指引、农商行《章程》，并借鉴国际银行业风险管理的经验做法，特制定本办法。

本办法所称风险,是指对农商行实现既定目标可能产生影响的不确定性,这种不确定性既可能带来损失也可能带来收益.本办法主要关注带来损失的不确定性。

(一)信用风险。

是指因借款人或者交易对手未按照约定履行义务从而使农商行业务发生损失的风险。

(二)市场风险。

是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使农商行表内和表外业务发生损失的风险。

(三)操作风险。

是指由不完善或者有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险,但不包括策略风险和声誉风险。

(四)流动性风险.是指因农商行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对农商行经营所产生的风险。

除上述风险外,农商行还关注外部监管部门或者农商行董事会要求关注的其他风险。

本办法所称全面风险管理是指农商行董事会、高级－1－管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险,进而为农商行各项目标的实现提供合理保证的过程。

第四条农商行风险管理应遵循以下原则:(一)收益与风险匹配制定风险管理战略和进行风险管理决策，必须考虑承担的风险是在农商行的风险容忍度以内,并有预期的收益覆盖风险,经风险调整的资本收益率能够满足股东的最低要求或者符合农商行的经营目标。

(二)内部制衡与效率兼顾农商行在风险管理规章制度中明确界定各部门、各级机构和各层级风险管理人员的具体权责,实行前中后台职能相对分离的管理机制。

各部门、境内外分支机构和全体员工之间要有效沟通与协调，优化管理流程，不断提高管理效率。

(三)风险分散农商行实现信用风险敞口在国家、地区、行业、产品、期限和币种等维度上的适度分散，防范集中风险.严格遵循监管标准，审慎核定单一客户和关联客户授信额度，有效控制客户信用风险集中度。

浅析农商银行全面风险管理随着经济全球化与金融市场的快速发展，银行业在金融体系中的地位愈发重要。

而作为金融市场的主要参与者之一，农商银行在风险管理方面面临的挑战也日益增加。

全面风险管理作为银行稳健经营的重要保障，对农商银行来说尤为重要。

本文将从全面风险管理的背景、意义、方法和实施过程等方面进行分析，以深入探讨农商银行全面风险管理的重要性。

一、全面风险管理的背景和意义全面风险管理是对金融机构所面临的各类风险进行综合管理、综合控制的一种管理模式。

在现代金融市场中，金融机构面临的风险类型繁多，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。

这些风险相互交织、相互影响，如果不能加以有效管理，将给金融机构带来严重的后果，甚至可能导致金融危机的爆发。

金融机构必须积极应对各类风险，通过全面风险管理来保障金融机构的健康发展。

对农商银行而言，全面风险管理具有以下几个方面的重要意义：1. 提高风险管理水平。

全面风险管理不仅仅是对单一风险的管理，更是对各种风险的综合管理。

通过全面风险管理，农商银行可以提高对各种风险的识别、评估和监控能力，降低风险对银行业务的不利影响。

2. 促进经营稳健。

风险是金融机构经营活动中的常态，但是过度风险暴露可能会导致金融机构的经营风险加大。

通过全面风险管理，农商银行可以在经营中更加稳健，保障金融机构的长期发展。

3. 增强市场竞争力。

全面风险管理可以让农商银行更好地了解市场风险、客户风险等，从而更好地应对市场竞争中的风险挑战，提升自身竞争力。

二、全面风险管理方法全面风险管理的核心在于全面、综合地对风险进行管理。

在实际操作中，农商银行可以采取以下一些方法来实施全面风险管理：1. 设立专门机构或部门。

为了加强对全面风险管理的专业性和专门性，农商银行可以设立专门的风险管理机构或部门，由专业人员负责对各类风险进行综合管理和控制。

2. 制定全面风险管理政策。

农商银行应当建立完善的风险管理政策和指引，明确风险的定义和分类、风险管理的流程和方法，从管理层到基层员工都应明确自己在风险管理中的责任与义务。

浅析农商银行全面风险管理农商银行是我国银行体系中的一类金融机构，以服务农村和小微企业为主要职能。

在其运营过程中，无论是所对接的客户群体还是所独特的业务形态，都决定了其在风险管理方面面临的独特挑战。

因此，农商银行进行全面风险管理时不仅要关注常规风险，如信用风险和市场风险等，还要面对土地信用风险、农产品价格波动风险等非常规风险。

本文将从五个方面分析农商银行的全面风险管理。

一、制度体系全面风险管理最基本的就是要建立完善的制度体系。

在农商银行中，制度体系应包括风险管理的组织结构、风险管理流程、责任制度等。

首先，农商银行应该设立专职的风险管理部门或风险管理委员会，根据银行内部组织结构、业务特点和实际情况，合理设置风险管理人员的职责、权限和工作流程。

其次，农商银行应该建立完善的风险管理流程，包括企业信息收集、风险评估、风险控制和风险监控等环节，严格按照规定的流程进行操作，确保全面高效。

最后，农商银行应该建立风险管理的责任制度，明确风险管理各个环节的责任人及其职责，加强风险管理的内部控制。

二、风险评估风险评估是风险管理的核心环节之一，对农商银行而言更是至关重要。

在风险评估过程中，农商银行应该制定合理、科学的方法和模型，明确评估指标和评分细则。

针对农商银行的业务特点和风险特征，可以选择衍生工具、因子分析等方法，量化风险。

同时，农商银行也应该加强对外部风险因素的研究和分析，包括宏观经济、政策法规、行业发展等，为风险评估提供依据和支撑。

三、风险控制风险监控是风险管理的重要环节之一，主要是通过各种手段，监测、预警风险，并及时采取措施避免损失。

在风险监控方面，农商银行应该建立完善的风险监测机制，包括对贷款还款、担保物抵押状况、市场资讯、财务信息等方面的监控。

并且，农商银行还应该及时制定应对措施，以应对风险事件的发生。

同时，农商银行也应该加强对风险监测、控制和预警的技术手段和人员建设，以提高全面风险管理的水平。

五、综合评估为了更好地判断全面风险管理的有效性，农商银行还需要进行综合评估。

浅析农商银行全面风险管理农村商业银行是我国金融体系中非常重要的一部分，发挥着支持农村经济发展和服务“三农”的重要作用。

随着金融市场的不断发展和变化，农商银行所面临的风险也在不断增加。

全面的风险管理对农商银行的稳健经营和可持续发展至关重要。

本文将从风险管理的概念、风险管理的重要性、农商银行面临的风险以及农商银行全面风险管理的措施等几个方面进行浅析。

一、风险管理的概念风险管理是指金融机构为防范和化解各种风险，在风险发生之前通过一系列的管理措施和方法，包括风险识别、风险评估、风险控制、风险监测和风险应对等过程，最终达到保护金融机构自身利益和客户利益的一种综合性管理。

风险管理涵盖了信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等多种方面，是金融机构经营管理中的核心内容。

二、风险管理的重要性农商银行作为金融市场中的一员，其经营活动面临的风险种类繁多、规模较大。

良好的风险管理不仅可以提高农商银行的经营效率，提升盈利能力，还可以降低金融风险、维护金融市场秩序、保护金融消费者权益，对维护金融体系的安全和稳定具有重要意义。

尤其是在当前金融市场不稳定的背景下，更需要农商银行实行全面风险管理。

三、农商银行面临的风险1.信用风险：农村商业银行的客户主要是农村居民和农村企业，由于其经营规模、信用记录、还款能力等方面存在一定的不确定性，所以信用风险是农商银行面临的主要风险之一。

2.市场风险：市场风险来自金融市场价格波动和利率波动。

农商银行在业务发展中需要参与大量的资金投放和投资活动，面对市场价格的变化需要做出相应的决策，从而可能导致市场风险。

3.操作风险：操作风险是指由于内部员工疏忽、错误、欺诈或系统失灵所带来的风险。

农商银行管理的客户群体众多，业务种类繁多，员工操作错误的可能性较大，操作风险需要引起足够重视。

4.流动性风险：流动性风险是指农商银行在面临资金流出时无法如期按时偿还债务的风险。

农商银行需要随时随地满足客户的取款需求，一旦遇到资金流动问题就可能会出现流动性风险。

浅析农商银行全面风险管理农商银行作为中国银行业的重要组成部分，其业务范围涵盖农业、农村、小微企业等领域，对于农村经济的发展和小微企业的融资支持具有重要的作用。

然而，由于农商银行所服务的领域特殊性质，以及小微企业经营情况复杂、经济活动规模较小等因素，农商银行面临的风险相对较高。

因此，农商银行必须建立和完善全面的风险管理体系，以应对各种可能出现的风险。

一、信用风险信用风险是农商银行客户违约或未能按时履约所带来的风险。

对于农商银行而言，信用风险管理是整个风险管理中最为重要的一项，因为农商银行主要的业务之一就是提供信贷服务。

为了规避信用风险，农商银行需要建立完善的贷后管理机制，包括对客户信用风险评估、贷款追踪、贷款逾期处置等环节进行有效管理。

二、市场风险市场风险是指由于市场行情变化、汇率波动等原因，农商银行资产减值或无法变现的风险。

在应对市场风险方面，农商银行需要建立完善的市场风险管理体系，包括制定风险管理政策、设定限额和限制、预测风险事件、对敞口进行监测等方面进行有效的控制和管理。

三、操作风险操作风险是由于因为内部处置、操作上失误等原因造成的风险，如内部系统故障、工作流程规范，产品设置合理性等。

为了避免操作风险，农商银行需要建立完善的内部流程、员工教育、风险防范、风险检测等方面进行有效的管理。

四、流动性风险流动性风险是由于农商银行缺乏足够流动性和资金支持而无法满足客户和自身资金需求的风险。

因此，流动性风险管理对于农商银行的健康经营至关重要。

为了预防和控制流动性风险，农商银行需要建立完善的资产负债管理机制，包括保持充足的资本储备、优化资产及负债结构、动态监控市场情况、合理控制资金投放规模等方面进行有效防范。

综上所述，农商银行需要全面严格地对自身的风险进行管理和控制，为此需要建立一套完整的风险管理体系，包括风险管理政策、风险管理流程、风险监控及报告机制等。

只有这样，才能在面对复杂的市场变化和竞争中，有效应对和规避各种风险。

农商银行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序为提高风险管理能力和水平，建立风险管理的长效机制，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行市场风险管理指引》等法律法规和本行《章程》，结合本行风险管理实际，特制定本行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序。

一、风险管理策略本行的风险管理策略主要包括：风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿五个方面。

（一）风险分散：即通过多样化投资来分散和降低风险的方法。

在经营中不应集中于同一业务、同一性质或同一地域的客户，使客户多样化，从而分散和降低风险。

（二）风险对冲：即通过投资或购买与标的资产收益波动相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在风险。

（三）风险转移：即通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理方法，可分为保险转移和非保险转移（如担保）。

（四）风险规避：即通过拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。

（五）风险补偿：即对于无法通过风险分散、对冲或转移进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，可以在交易价格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方式，事前（损失发生以前）对风险承担的价格补偿。

二、风险管理流程。

本行按照公司治理结构和内部控制体制，将风险管理流程分为风险识别、风险计量、风险监测和风险控制四个主要步骤。

（一）风险识别：指借助于各种分析方法,对面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程,即确定正在或将要面临的风险。

（二）风险计量：指根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，基于合理的假设前提和参数，计量所承担的所有风险，并采用压力测试等其他分析手段进行补充。

（三）风险监测：指通过监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，确保风险在进一步恶化之前，向相关部门报告，并随时关注采取的风险管理、控制措施的实现质量、效果。

农村商业银行三年风险管理计划为促进ⅹⅹ农商行建立风险管理体系，完善风险管理机制，真正贯彻落实全面风险管理，有效防范各类风险，确保农商行安全稳健运行和可持续发展。

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》等法律法规及监管要求，结合省联社风险管理工作的部署和我行的发展实际特制定我行三年风险管理战略。

一、指导思想贯彻落实《ⅹⅹ农村信用社ⅹⅹ年风险管理工作要点》（湘信联办[ⅹⅹ]36号，以下简称《工作要点》）要求，以科学发展观为指导，建立完善风险管理组织体系；制定全面风险管理长效机制建设规划和战略；完善主要业务管理制度和操作流程；建立风险管理队伍；完善风险管理考核办法，建立风险管理监督、考核评价机制；建立风险评价指标体系；建设风险管理信息科技系统；初步建立全面风险管理文化及构建ⅹⅹ农村商业银行全面风险管理长效机制。

二、目标任务工作主要目标和任务：（一）完善风险管理组织体系，理清各部门风险管理职责成立风险管理委员会，并制定相应的工作职责和相关制度；完善风险管理部各岗位职责，配齐人员；清理各支行、各部门风险管理职责。

（二）制订全面风险管理长效机制建设规划和战略（三）完善主要业务管理制度和操作流程（四）建立风险管理队伍并制定配套管理办法（五）制订健全风险管理工作考核办法，创建风险管理监督、考核评价机制；健全员工违规行为行政处罚办法。

（六）建立风险评价指标体系，对风险状况进行科学评估（七）建设风险管理信息科技系统研发、引入信息科技系统，积极探索用科技手段管理风险。

（八）初步创建全面风险管理文化三、风险管理原则1、全面性原则。

全行三年内要基本实现建立覆盖全部机构、全部风险类别、全部业务流程、全部操作环节、全员参与的风险管理体系，使风险管理贯穿决策、执行和监管的全过程。

2、适应性原则。

全行的风险管理非政府架构和管理模式应当与经营规模、业务范围和风险水平相适应，并根据发展状况尽早调整，以合理的成本同时实现风险管理目标。

农商银行作为一家金融机构，在日常运营中面临着各种风险。

为了保护自身利益和客户资金安全，农商银行需要制定和实施一系列有效的风险管理策略、风险偏好、重大风险管理政策和程序。

下面将对其进行详细阐述。

首先，农商银行的年风险管理策略应包括风险的识别、评估、监控、控制和处置五个方面。

风险识别阶段，农商银行应通过了解自身业务模式、市场情况等，对可能面临的风险进行全面识别。

风险评估阶段，农商银行应对已识别的风险进行分析、定性、量化，确定各项风险的重要性和优先级。

风险监控阶段，农商银行应建立完善的风险监控机制，通过风险指标设定、风险报告、风险度量等工具，对各项风险进行持续监测。

风险控制阶段，农商银行应通过制定相应的措施和政策，对风险进行有效控制。

风险处置阶段，农商银行应根据不同的风险情况，制定相应的处置方案，以减少可能的损失。

其次，风险偏好是指农商银行在面临风险时所承受的程度和能力。

农商银行的风险偏好应建立在平衡风险与回报之间的基础上。

具体而言，风险偏好应包括风险承受限度、回报预期、投资期限、投资种类等方面。

农商银行应根据自身资金实力、市场环境等因素，制定合理的风险偏好标准。

通过科学的风险偏好管理，农商银行可以在经济效益和风险控制之间找到平衡点。

第三，重大风险管理政策和程序是农商银行应对特定风险的具体措施和步骤。

农商银行应根据风险特点和风险性质，制定相应的重大风险管理政策和程序。

其中，包括风险预警机制、风险评级标准、风险处置计划等。

农商银行应通过设立专门的风险管理团队，建立和完善风险管理框架，加强风险监测和预警系统，提高对重大风险的识别和处理能力。

在执行重大风险管理政策和程序时，农商银行应建立相应的风险管理流程。

具体流程包括风险识别和评估、风险预警、风险处置等环节。

农商银行应制定明确的操作细则和操作流程，明确各个环节的责任和权限。

同时，农商银行还应建立风险管理技术和工具，提高风险管理的效率和准确性。

综上所述，农商银行的年风险管理策略、风险偏好、重大风险管理政策和程序是保证其风险控制和经营安全的重要手段。

农商银行风险治理策略、风险偏好以及重大风险治理政策和程序为提升风险治理水平和水平,建立风险治理的长效机制,根据 ?中华人民共和国商业银行法?、?商业银行内部限制指引?、?商业银行市场风险治理指引?等法律法规和本行?章程?,结合本行风险治理实际,特制定本行风险治理策略、风险偏好以及重大风险治理政策和程序.一、风险治理策略本行的风险治理策略主要包括：风险分散、风险对冲、风险转移、风险躲避、风险补偿五个方面.〔一〕风险分散：即通过多样化投资来分散和降低风险的方法.在经营中不应集中于同一业务、同一性质或同一地域的客户, 使客户多样化,从而分散和降低风险.〔二〕风险对冲：即通过投资或购置与标的资产收益波动相关的某种资产或衍生产品,来冲销标的资产潜在风险.〔三〕风险转移：即通过购置某种金融产品或采取其他合法的经济举措将风险转移给其他经济主体的一种风险治理方法,可分为保险转移和非保险转移〔如担保〕.〔四〕风险躲避：即通过拒绝或退出某一业务或市场,以避免承当该业务或市场具有的风险.〔五〕风险补偿：即对于无法通过风险分散、对冲或转移进行治理,而且又无法躲避、不得不承当的风险,可以在交易价格上附加风险溢价,即通过提升风险回报的方式,事前〔损失发生以前〕对风险承当的价格补偿.二、风险治理流程.本行根据公司治理结构和内部限制体制,将风险治理流程分为风险识别、风险计量、风险监测和风险限制四个主要步骤.〔一〕风险识别：指借助于各种分析方法 ,对面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程 ,即确定正在或将要面临的风险.〔二〕风险计量：指根据不同的业务性质、规模和复杂程度, 对不同类别的风险选择适当的计量方法, 基于合理的假设前提和参数,计量所承当的所有风险,并采用压力测试等其他分析手段进行补充.〔三〕风险监测：指通过监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和开展趋势,保证风险在进一步恶化之前,向相关部门报告,并随时关注采取的风险治理、限制措施的实现质量、效果.〔四〕风险限制：指对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、躲避和补偿等举措,进行有效治理和限制的过程.三、风险治理体系〔一〕本行董事会是最高风险治理与决策机构,承当风险管理的最终责任.董事会负责审批风险治理的战略、政策和程序,确定可以承受的总体风险水平,催促高级治理层采取必要的举措识别、计量、监测和限制各种风险,并定期获得关于风险性质和水平的报告,监控和评价风险治理的全面性、有效性以及高级管理层在风险治理方面的履职情况.〔二〕监事会负责风险治理的监督,全面了解风险治理状况, 跟踪、监督董事会及高级治理层的内部限制工作, 检查和调研日常经营活动中是否存在违反既定治理政策和原那么的行为.〔三〕高级治理层主要负责执行风险治理政策,制定风险管理的程序和操作规程,及时了解风险水平及其治理状况,并保证具备足够的人力、物力和恰当的组织结构、治理信息系统以及技术水平,有效地识别、计量、监测和限制各项业务所承当的各种风险.高级治理层应明确与组织结构相适应的风险治理部门结构,建立相应的委员会,明确本行所能承受的风险规模,建立有关风险治理政策和指导原那么的档案和手册.〔四〕风险治理部门应全面掌握本行的整体风险状况,其核心职能是风险信息的收集、分析和报告,重要责任是监控各类金融产品和所有业务部门的风险限额, 有效识别风险因素,及时将其整合到风险治理的标准程序和模型中O〔五〕其他风险限制部门根据各自责任,实行责任范围内的风险治理与限制.四、风险治理偏好本行通过对各种风险的识别、计量、监测和限制,在满足监管部门、存款人和其他利益相关者对银行稳健经营要求的前提下,促进本行平安、持续、稳健运行,实现风险和收益的平衡,提升经济资本回报率.其风险偏好涉及的主要风险定量、定性指标如下：〔一〕本行风险水平类指标主要包括流动性风险指标、信用风险指标、市场风险指标和操作风险指标.〔一〕流动性风险指标：1.流动性比例衡量本行流动性的总体水平,为流动性资产余额与流动性负债余额之比,不低于25%2.核心负债比例为核心负债与负债总额之比,不低于60%3.流动性缺口率为90天内表内外流动性缺口与90天内到期表内外流动性资产之比,不低于-10%.〔二〕信用风险指标1.不良资产率为不良资产与资产总额之比,不高于4%不良贷款率为不良贷款与贷款总额之比,不高于5%本行的不良率最低应满足该项监管标准,且应保持在较低水平.2.单一集团客户授信集中度为最大一家集团客户授信总额与资本净额之比,不高于15%单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与资本净额之比,不高于10%3.全部关联度为全部关联授信与资本净额之比,不高于50%〔三〕市场风险指标1.累计外汇敞口头寸比例为累计外汇敞口头寸与资本净额之比,不高于20%2,利率风险敏感度为利率上升200个基点对银行净值的影响与资本净额之比,指标值将在相关政策出台后根据风险监管实际需要另行制定.〔四〕操作风险指标衡量本行由于内部程序不完善、操作人员过失或舞弊以及外部事件造成的风险,表示为操作风险损失率,即操作造成的损失与前三期净利息收入加上非利息收入平均值之比.本行将根据银监会具体政策出台后另行确定最低目标.〔五〕风险抵补水平指标2.本钱收入比不高于45%3.资产利润率不低于%4.资本利润率不低于11%5.资产损失准备充足率不低于100%6.贷款损失准备充足率不低于150%7.核心资本充足率不低于4%8.资本充足率不低于8%五、主要风险治理及程序〔一〕信用风险信用风险治理的重点主要是贷款、银行承兑汇票、贴现、信用卡透支、保函等业务.1.风险识别.信用风险识别贯穿于业务调查、审查、审批等各环节.主要是对客户已提出申请但尚未实际发生信用业务的潜在风险加以判断、鉴定,权衡比照该信用业务可能给银行带来的损失和收益后,决定是否对客户发生信用业务或以何种条件发生信用.风险识别分为定性识别和定量识别两个阶段.定性识别.主要是对客户一般情况的调查、了解,从整体上掌握客户如期归还债务的意愿和水平.定量识别.主要通过财务比率分析、现金流量分析对潜在风险进行量化.在信用风险定性识别和定量识别的根底上,完成客户评级和债项评级,再通过标准法或内部评级法等方法计量信用风险.以信用风险计量为根底,在符合信用发放的条件下,交由授信审批委员会审议后,并经有权审批人对该笔信用业务的潜在风险权衡利弊,最终决定是否与客户发生信用业务、以何种条件发生信用以及信用品种、期限等.2.风险监测.通过各种监控技术,动态捕捉信用风险指标的异常变动,判断其是否已到达引起关注的水平或临界值.主要包括：(1)监测对象包括微观层面的单个债务人信用状况和多种信贷资产组合层面的信用状况.(2)监测的主要指标包括：不良资产/贷款率、预期损失率、单一(集团)客户授信集中度、贷款风险迁徙率、不良贷款拨备覆盖率、贷款损失准备充足率.(3)风险监测中要及时探测出预警信息,并提前采取预控举措.预警类别包括：行业风险预警、区域风险预警和客户风险预警.3.风险限制.主要通过限额治理、信贷审批、贷后治理和经济资本配置来实现.(1)限额治理是对某一客户(单一法人或集团法人)确定的、在一定时间内接受的最大信用风险暴露.如某一客户的信用风险暴露超过既定限额时,应采取更严的准入审批或更高层次的审批来处理.限额治理包括单一客户限额治理、集团客户限额管理、区域限额治理和组合限额治理.(2)信贷审批包括贷款定价机制的建立和贷款发放机制的建立.贷款发放机制坚持授权治理制度和授信审批制度.授信审批制度遵循以下原那么：审贷别离原那么,即授信审批完全独立于贷款的营销和贷款的发放.统一考虑原那么,即对借款人所有可能引发信用风险的表内外业务风险暴露统一考虑和计量.展期重中原那么,即对任何信用风险暴露的任何展期都应作为一个新的信用决策,必须经过正常的审批程序.(3)贷后治理通常采取贷款转让和贷款重组方式来限制信用风险.贷款转让是指本行将已经发放但未到期的贷款有偿转让给其他金融机构,以分散风险、增加收益、实现资产多元化,提高经济资本配置效率.贷款重组是指当债务人因种种原因无法按原有合同履约时,本行为降低客户违约风险引致的损失,而对原有贷款结构(期限、金额、利率、费用、担保等)进行调整、重新安排、重新组织.(4)本行将细化对信用风险的治理,对信用风险分配一定比例或额度的经济资本.(二)市场风险.市场风险治理的重点主要是贷款、银行承兑汇票、贴现、信用证以及银行各类头寸等.1.风险识别及预警本行在科学区分银行账户和交易账户的根底上,对不同类别的市场风险采取不同的风险计量方法, 根据实际情况选择采用缺□分析法、敏感性分析法、压力测试法、情景分析法、收益分析法和风险价值分析法等方法进行风险评估和计量.(1)利率风险、汇率风险以防范、躲避为主.(2)产业风险识别及预警.产业风险包括产业内在风险和产业外在风险.产业外在风险.通过对国家产业开展战略及顺序、价格趋势、主要技术变化、上下游企业对产业的影响、政府管制方式变化的监测,总体判断产业的未来走势,制订相应的信贷产业策略.产业内在风险.在产业原那么符合信贷策略的前提下,通过对产业内企业集中程度、企业间竞争态势、技术装备结构、产业供销方式、销售渠道、产业内国家重点企业状况的监测,客观分析客户在产业内的开展后劲、长期开展态势,以及随经济周期的变化轨迹,作为决定是否对客户发放信用业务或以何种条件发放信用的重要依据.2.风险监测和报告本行风险治理部门应监测总体市场头寸、风险水平、盈亏状况以及市场风险经济资本配置及使用情况等指标, 动态掌握本行的市场风险情况,并按一定的频率向董事会和高级治理层报告.3.风险限制和化解本行应根据业务需求,完善市场风险治理限制手段：一是采用市场风险限额(含交易限额、风险限额和止损限额)手段,使所承当的市场风险规模限制在可以承受的合理范围之内,使所承担的市场风险水平与治理水平和资本实力相匹配.二是采用市场风险对冲手段,通过投资或购置与治理根底资产收益波动负相关或完全负相关的某种资产或金融衍生品来对冲风险,在一定程度上治理市场风险.三是通过配置一定数量的经济资本来抵御市场风险可能造成的损失.(1)利率风险化解.根据利率变动情况,及时调整各种头寸的结构,合理确定各贷款客户的利率水平.(2)产业风险化解.通过对产业整体的统一授信,使该产业在本行的信用总额限制在一定限额以下,使本行信用总量在各产业间适量匹配.本行通过制定产业统一授信治理实施意见,定期和不定期调整分支机构的重点和高风险产业的总体授信额度.对超过统一授信的产业,压缩信用总量,以促进本行信用资产的结构优化.(三)操作风险操作风险形成原因主要包括人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四个方面.1.风险识别.操作风险识别主要包括归纳收集、同行借鉴以及排列风险优先次序等.(1)归纳收集.主要是对已发生的风险,查找是否由内控体系和规章制度失当形成,并对形成风险的原因进行归纳整理. 查找的重点主要是认定有无主观责任人的信用风险.(2)同行借鉴.比照同类银行的内控体系和规章制度,查找本行是否有内控体系和规章制度失当之处.(3)排列风险优先次序.针对上述两种方法整理出的操作风险,按各类操作风险发生的频率和形成风险的大小依此排列.2.风险预警.本行通过强化内控治理,增强监督检查,对操作风险及时预警.(1)信贷业务操作中主要的风险：调查、审查不严,向不具备条件的客户发放贷款或办理承兑汇票、信用证；对客户未按规定用途使用贷款资金缺乏约束；受理贴现要素不全的银行承兑汇票；担保手续不合法、不合规、造成担保失效或担保人免除责任；家庭共有财产做抵(质)押物的,没有取得共同所有人同意；未按规定办理质押物占管手续；未核实出质人是否同意质押或未经出质人签字同意.(2)业务经办中主要的法律风险：合同、文本、文书、凭证不完整、不标准；对不具备借款主体资格的客户贷款引起法律风险；受理不具备担保主体资格的担保引起法律风险；用土地所有权作为借款抵押物的无效抵押引发风险；抵债资产所有权未转移至本行；投标保函中,申请人在中标前撤标、改标或中标后不履行签约手续,担保业务中承当偿付责任等.(3)资产业务中主要的道德风险：盗窃库款；编造客户资料,利用个人消费贷款审批环节少的特点骗取贷款；与房地产开发商相互串通,办理虚假按揭,套取银行信用；未按规定办理质押物占管手续,内部人员私自将质押物取走；治理者授意经办人员隐瞒企业真实情况,套取银行信用；低值高估,接收抵债资产；高值低估,贱卖抵债资产等.(4)其它资产业务主要的风险：库存现金、贵金属的交接、保管手续不全；固定资产购置价格过高、治理处置不当和抵债资产接收、治理、处置不当,形成实物毁损等.3.风险计量.本行主要采用根本指标法和标准法计量操作风险.4.风险限制和化解.一是建立健全内控体系.本行要定期和不定期地对内控体系和规章制度进行自查及校正.根据风险排列优先次序,先急后缓地反映、制定和修改规章制度,完善内控体系；二是保证内限制度的有效执行, 积极培育健康有效的合规治理文化.强化对内限制度的培训,使员工做到“应知应会〞, 降低业务操作中的水平风险；优化人力资源的配置,增强对员工的职业道德教育,减少业务操作中的道德风险；增强对内限制度执行的监督和检查,发现问题及时查处；所有部门、所有员工都要竭力维护内限制度的有效执行,任何人员都不得拥有超越制度的权力.三是建立有效的信息系统. 不管是主要面向客户的业务处理系统还是主要供内部治理使用的治理信息系统,都必须有助于支持风险评估、建立损失数据库风险指标的收集与报告,进而限制操作风险.(四)流动性风险流动性风险可以分为融资流动性风险和市场流动性风险.融资流动性风险是指商业银行在不影响日常经营或财务状况的情况下,无法及时有效满足资金需求的风险.市场流动性风险是指由于市场深度缺乏或市场动乱, 商业银行无法以合理的市场价格出售资产以获得资金的风险. 我行应当尽可能提升负债的稳定性和资产的稳定性,以降低流动性风险.1.风险识别.流动性风险识别的方法包括：资产负债的期限错配识别,资金来源和使用的同质性识别.2.风险评估.适时监测流动性比例、核心负债比例和流动性缺口率等流动性比率指标, 同时采用现金流分析法、缺口分析法等方法评估流动性风险,并进行把握、调整,将其限制在警戒线内.3.风险监测.在流动性风险发生之前,通过及时、有效监测银行各种内外部指标、信号和融资指标、信号的明显变化,适时采取正确的风险限制方法, 及时纠正错误.监测的方法包括压力测试法和情景分析法.4.风险限制与治理.本行流动性日常治理由金融市场部门负责,对各项流动性指标进行监控与分析,并作出相应决策.同时本行应制定流动性治理应急方案,包括危机处理方案和弥补现金流量缺乏的工作程序.〔五〕声誉风险声誉风险存在于本行经营的任何环节,通常与信用、市场、操作、流动性等风险交叉同在.1.风险的识别.声誉风险识别的核心是正确地识别信用、市场、操作、流动性风险中可能威胁本行声誉的风险因素.业务机构及重要岗位定期通过清单法详细列明其当前所面临的主要风险及所包含的风险因素,然后将其中可能影响到声誉的风险因素提炼出来,报告给声誉风险治理部门.2.风险的评估、监测和报告.本行综合治理部(办公室) 为声誉风险的日常治理部门, 在日常治理中将收集到的声誉风险因素根据影响程度和紧迫性进行优先排序,通过分析自身对各类利益相关者承当的责任以及收集利益相关者所关心的问题,进而预测本行的业务、政策或运营调整可能产生的反响,评估本行即将采取的各类政策可能产生的结果. 声誉风险治理部门应当仔细分析和监测所收到的意见和评论, 通过有效报告和反映系统, 及时将利益相关者对本行的正面、负面评价和行动,所有的沟通记录和结果,以及本行应当采取的应对举措建议,报告董事会及高级治理层.3.风险的治理和限制.(1)将声誉风险治理纳入公司治理及全面风险治理体系. 董事会负责制定风险治理政策, 建立全行声誉风险治理体系, 监控全面声誉风险治理的总体状况和有效性,承当声誉风险治理的最终责任.本行应建立和制定适用于本行的声誉风险治理机制、方法、相关制度和要求,内容包括风险排查、分级治理、应急处理、投诉处理及监督评估、信息发布及归口治理等.(2)采取恰当的声誉风险治理限制方法,包括强化声誉风险治理培训、保证实现承诺、保证能及时处理投诉与批评、从投诉与批评中积累早期预警经验、尽量将开展战略与大多数利益相关者的期望保持一致、将社会责任与经营目标结合起来、保持与媒体的良好接触、增强对客户、公众的透明度、制定危机治理规划等.。

农商银行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序为提高风险管理能力和水平，建立风险管理的长效机制，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行市场风险管理指引》等法律法规和本行《章程》，结合本行风险管理实际，特制定本行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序。

一、风险管理策略本行的风险管理策略主要包括：风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿五个方面。

（一）风险分散：即通过多样化投资来分散和降低风险的方法。

在经营中不应集中于同一业务、同一性质或同一地域的客户，使客户多样化，从而分散和降低风险。

（二）风险对冲：即通过投资或购买与标的资产收益波动相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在风险。

（三）风险转移：即通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理方法，可分为保险转移和非保险转移（如担保）。

（四）风险规避：即通过拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。

（五）风险补偿：即对于无法通过风险分散、对冲或转移进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，可以在交易价格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方式，事前（损失发生以前）对风险承担的价格补偿。

二、风险管理流程。

本行按照公司治理结构和内部控制体制，将风险管理流程分为风险识别、风险计量、风险监测和风险控制四个主要步骤。

（一）风险识别：指借助于各种分析方法,对面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程,即确定正在或将要面临的风险。

（二）风险计量：指根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，基于合理的假设前提和参数，计量所承担的所有风险，并采用压力测试等其他分析手段进行补充。

（三）风险监测：指通过监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，确保风险在进一步恶化之前，向相关部门报告，并随时关注采取的风险管理、控制措施的实现质量、效果。

浅析农商银行全面风险管理农商银行是中国农村地区的重要金融机构，其职责是服务农村经济发展，促进农村金融风险管理。

全面风险管理是农商银行的核心任务之一，有效的风险管理可以提高农商银行的盈利能力，保障农村金融市场稳定。

农商银行的全面风险管理包括信用风险管理、市场风险管理和运营风险管理三个方面。

信用风险是农商银行面临的主要风险之一，包括贷款违约、不良贷款等问题。

农商银行通过严格的贷款审查和控制手段，对贷款人的信用状况进行评估，降低信用风险。

市场风险是农商银行投资和交易活动中面临的风险，包括利率风险、汇率风险等。

农商银行通过合理的投资组合和风险分散，降低市场风险。

运营风险是农商银行内部面临的风险，包括内部控制不严、员工犯罪等问题。

农商银行通过建立良好的内部控制制度和培训员工的意识，降低运营风险。

农商银行全面风险管理的具体措施包括风险评估与监测、风险预警与防范、风险应对与处理三个方面。

风险评估与监测是农商银行全面风险管理的基础，通过对借款人的信用状况、市场行情的分析和监测，及时发现潜在风险。

风险预警与防范是农商银行全面风险管理的重要手段，通过建立完善的风险预警系统和内部控制机制，提前预警并采取相应措施防范风险。

风险应对与处理是农商银行全面风险管理的最终目标，包括制定合理的风险应对方案、加强风险管理能力、及时处置风险事件。

农商银行全面风险管理的难点和挑战主要体现在两个方面。

首先是信息不对称和不完全。

农商银行在借款人信息和市场信息方面存在不对称的情况，难以准确评估风险。

其次是风险管理与利润追求的平衡问题。

为了降低风险，农商银行需要加强风险管理的投入和成本，但这也会对利润产生一定的影响。

农商银行需要在风险管理与盈利之间找到平衡点。

农商银行全面风险管理是为了提高农村金融市场稳定和盈利能力，包括信用风险管理、市场风险管理和运营风险管理三个方面。

具体措施包括风险评估与监测、风险预警与防范、风险应对与处理。

但全面风险管理仍面临信息不对称和不完全以及风险管理与利润追求的平衡问题。

浅析农商银行全面风险管理农商银行是指农村信用社联合组建的商业银行，其服务面向中小企业和农村居民，这些客户都是风险较高的客户。

因此，农商银行的风险管理非常重要。

本文将从风险管理的理念、方法和措施三个方面浅析农商银行的全面风险管理。

风险管理的理念风险管理的理念是对于风险的认知和应对的方式，农商银行的风险管理理念主要包括：1.全员参与的思想。

农商银行将风险管理作为各个部门的共同责任，让所有员工都参与到风险管理中来，发挥各自的作用。

2.依法合规的思想。

农商银行始终遵守法律法规，尊重客户的知情权和选择权，保障客户的权益，同时也确保自己不会因为违法违规而受到惩罚。

3.风险控制的思想。

农商银行通过风险管理，不仅能够减少风险，还能够掌握客户情况，提高经营风险的可控性和可预测性。

风险管理的方法是指通过特定的手段和工具来实现风险管理的目的。

农商银行的风险管理方法主要包括以下几个方面：1.分级分类的方法。

农商银行将客户按风险分级分类，针对不同风险类型的客户采取不同的管理措施。

2.内部审核的方法。

农商银行通过内部审核，对客户信息进行核查，确保其真实性和完整性，防止潜在风险的出现。

3.有效的风控体系的方法。

农商银行建立了完善的风险控制体系，通过风险评估、控制手段和预警机制等手段，实现对风险的有效管理。

1.完善客户信息管理体系。

农商银行严格要求各分支机构对客户信息进行登记管理，实现信息的共享。

2.严格的授信审批程序。

农商银行对各类授信审批进行审核，确保成果符合风险管理要求。

3.风险控制管理。

农商银行定期对客户资信情况进行检查，及时发现和处理潜在的风险。

综上所述，农商银行的全面风险管理是一个复杂的流程，需要从理念、方法和措施等多个方面来考虑。

农商银行通过不断加强与完善风险管理，确保客户资金安全和保障自身的发展。

浅析农商银行全面风险管理农商银行是农村商业银行的简称，是农村地区的金融机构，具有农村金融特色和服务农村经济发展的职能。

随着经济的快速发展和金融市场的不断改革，农商银行面临着越来越多的风险挑战，因此全面风险管理成为农商银行应对风险的关键。

1.信用风险管理：农商银行作为金融机构，风险管理的核心是信用风险管理。

农商银行需要通过建立健全的信用风险管理系统，对借款人进行全面的信用评估和风险控制，确保借款人还款能力和信用记录，防止坏账的发生。

农商银行还需要根据不同借款人的信用等级，制定不同的信用政策和信用额度，实现信用风险分散和控制。

2.市场风险管理：农商银行在金融市场中面临着包括利率风险、外汇风险、股票风险等多种市场风险。

为了防范和控制市场风险，农商银行需要建立市场风险管理体系，对风险进行监测和评估，并制定相应的风险管理策略和措施。

农商银行还需要积极利用金融市场工具，如期货、期权等，进行风险对冲和管理。

3.流动性风险管理：农商银行的资金来源主要是来自存款和借款，因此流动性风险管理是农商银行风险管理的另一个重要方面。

农商银行需要根据资金的流动性需求，合理安排资金的运用和管理，保证随时能够满足客户的取款需求，防止资金流动性不足导致的风险。

农商银行还需要建立应急流动性管理机制，以应对可能发生的突发流动性风险。

4.操作风险管理：操作风险是指由于内部人员、系统、程序、技术等原因导致的风险，如人为错误、系统故障、信息泄露等。

农商银行需要建立有效的操作风险管理制度，对内部操作进行风险控制和监测，并采取相应的风险防范和应对措施，减少操作风险带来的损失。

5.法律风险管理：农商银行在经营过程中还面临着法律风险，如合同纠纷、诉讼风险等。

为了降低法律风险，农商银行需要建立法律风险管理机制，加强合同管理、法律事务咨询和诉讼风险预防，确保合法合规经营。

农商银行全面风险管理是农商银行规范经营、保障稳健发展的重要保证。

通过建立健全的风险管理体系，农商银行能够更好地识别、评估和控制风险，并采取相应的对策，防范和化解可能出现的风险，确保农商银行的安全运营和持续发展。