商业银行信贷合规风险管理研究

我国商业银行合规风险管理研究摘要：商业银行合规风险管理是近年来为中国银行业监督管理委员会于2006年颁布生效的《商业银行合规风险管理指引》(以下简称《指引》)，所谓“合规”是指，使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。

同时，银监会在《指引》第三条将“法律、规则和准则”界定为“适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守”。

1.2 合规风险《指引》所称的合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

巴塞尔银行监管委员会在其《银行内部合规部门》咨询文件中认为，银行的合规风险是指因违反法律或监管要求而受到制裁、遭受金融损失以及因未能遵守所有适用法律、法规、行为准则或相关标准而给银行信誉带来的损失。

2 我国商业银行合规风险管理现状尽管我国商业银行合规风险管理起步较晚，但随着银行业对外开放力度不断加大，国内银行特别是国有银行股改上市取得初步成功并逐渐与国际接轨，加强合规风险管理成为国内银行的自主要求，加之监管部门高度重视合规风险管理，下发了《商业银行合规风险管理指引》，为合规管理工作提供了指导。

近几年，我国银行业合规风险管理取得了比较大的进展，中国银行总行于2002年将其原来的法律事务部更名为“法律与合规部”，并增加了合规职能，并设立了首席合规官；中国建设银行于2003年在其法律事务部增设了合规处，专门负责反洗钱和内部规章制度的合法合规性审查等。

LoCAlHOSt2005年8月又新设立了独立的合规部，2008年建设银行又将法律事务部和合规部合并，组建法律与合规部，各省分行也相应的成立了法律合规部；工商银行于2004年财务重组之前设立了“内控合规部”，负责内部控制、常规审计及合规管理职能；2004年12月，交通银行为推动全行法律事务工作进一步并展，建立健全合规管理体系，法律事务部更名为法律合规部，并增设合规管理处；而光大银行、上海浦东发展银行、招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行等股份制银行也先后成立了合规部门，开始履行全行的合规管理职能。

商业银行信贷风险管理研究一、商业银行信贷风险管理概述随着近几年我国银行业对不良资产的处置力度加大，我国商业银行的信贷情况发生了很大的变化。

如何科学地评价信贷客户，将企业所属行业及区域的风险值细化、专业化，以期有效地掌握信贷客户的各种信息，预知其信用风险变化趋势，及时地改变其抵押及担保组合，将所发放贷款的风险降到最小并发挥其最大的效益，是新时期商业银行信贷风险管理的目标。

(一)商业银行开展信贷风险管理的必要性尽管银行每年都在新增贷款，但银行的全部贷款中，存量贷款所占的比例仍然是最大，所以存量贷款的风险防范是银行信贷风险控制的重要内容。

如何控制银行存量贷款的风险？存量贷款不是新发放贷款，它和新发放贷款最大的区别就在于它及银行之间已经存在交易记录，对于如何通过企业及银行之间的交易记录来识别存量贷款的风险大小，各银行都进行了大量的探索。

重庆银行从2007年3月份开始一种新的管控模式，那就是由专门的的贷后管理部门实施独立的贷后评价。

重庆银行在企业申报续授信时，由信贷监控部对存量贷款的基本情况、授信结构、企业的生产经营情况、第二还款来源、授信后审批条件的执行情况等进行综合评价，然后将评价结果送交专门的贷款评审部门，作为贷款评审的重要依据，所以贷款的后评价成为银行控制风险又一道关口，这无疑加强了银行的风险防范能力。

（二）商业银行开展信贷风险管理评价的基本原则1.动态检查及静态分析相结合原则。

管户人员原则上应通过走访支行、到企业实地调查、调阅财务报表等信贷资料，核实相关情况，了解企业现状。

2.合法合规原则。

现场检查工作必须以我行相关规章制度为准绳，确保检查程序合法合规。

3.客观原则。

管户人员通过调阅信贷资料、现场调查等手段，出具全面、公正的续授信贷后评价意见。

（三）商业银行开展信贷风险管理评价的主要内容后评价工作通过动态的下户检查及静态的材料分析相结合方式予以开展，主要关注授信后审批条件落实情况、存续期间企业生产经营重大变化等工作重点。

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。

商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。

(一）操作风险1、内部欺诈一是隐瞒客户不良信用记录.当信用记录为“查无此人信息"，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时;当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。

二是人为调高客户信用等级评分.当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时.三是隐瞒重大风险。

当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时.四是假名、冒名贷款.当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时,建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。

五是抵押物不符合担保准入规定。

核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规;核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。

2、外部欺诈一是收入证明虚假.应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。

二是购房行为不真实。

实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度,了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。

三是资金用途不真实。

实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。

商业银行合规风险管理研究1. 引言1.1 研究背景商业银行合规风险管理是当前金融领域不可忽视的重要议题。

随着金融市场的不断发展和监管环境的不断变化，商业银行在经营过程中面临着各种合规风险挑战。

合规风险不仅可能对银行自身造成重大影响，还可能影响到整个金融市场的稳定和健康发展。

加强对商业银行合规风险管理的研究具有重要的理论和实践意义。

在当前全球性金融危机的背景下，商业银行合规风险管理面临着更加复杂和严峻的挑战。

一方面，金融监管机构对商业银行的监管要求越来越严格，合规压力不断增加。

商业银行自身业务多样化、跨境经营等特点也使其面临着更多元化的合规风险。

深入研究商业银行合规风险管理的规律和特点，总结经验教训，寻找合理的对策和解决方案，对于提高商业银行的合规管理水平，促进金融市场的稳定和健康发展具有重要意义。

1.2 研究目的商业银行合规风险管理研究的目的是为了深入了解商业银行在合规风险管理方面面临的挑战和机遇，分析商业银行在合规风险管理中存在的问题，并提出相应的对策和建议。

通过研究商业银行的合规风险管理情况，可以帮助银行更好地规范经营行为，提高合规性，防范风险，确保银行业务稳健持续发展。

通过研究商业银行合规风险管理的实践经验和案例分析，可以从中汲取宝贵经验，为其他商业银行提供借鉴和参考。

通过研究商业银行合规风险管理的发展趋势，可以把握未来的发展方向，提前做好准备。

商业银行合规风险管理研究的目的在于促进银行业务的规范化和标准化，保障金融市场的稳定和健康发展。

1.3 研究意义商业银行合规风险管理研究的意义在于提高商业银行的经营效率和风险防范能力，保障金融市场的稳定和健康发展。

随着金融市场的不断发展和金融产品的日益复杂化，商业银行面临的合规风险也日益增加，违规行为可能导致巨大的经济损失和声誉风险。

通过研究商业银行合规风险管理，可以帮助银行建立健全的合规体系，有效地监控和管理各类风险，提高企业的合规意识和风险管理水平。

商业银行合规风险管理案例分析课程背景：前招行行长马慰华先生曾经说过：银行业的本质就是对风险的经营。

自2005年4月29日国际巴塞尔银行监管委员会发布了《合规与银行内部合规部门》的高级文件，提出了银行合规管理与合规部门建设的10项指导原则，可以说这是为国际银行业的合规管理确立了一个标准；同时也为我国银行的合规管理提供新的思考，随着合规管理理念在金融业的不断深入，合规已经是我国银行业一项核心的风险管理活动，健全、有效的合规风险管理机制是实施以风险为本监管的基础。

课程收益：1、树立银行从业人员的风险意识，有效的提高银行从业人员的合规管理的能力；2、通过大量真实的案例分析，让学员看到银行各风险事件背后的真实起因；3、分析他行血淋淋的真实案例，总结经验教训，避免类似风险再次发生；4、让学员深刻的理解：合规是维护银行和自身利益的根本所在。

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信贷合规管理与风险防范
信贷合规管理与风险防范是银行业务中关键的部分，其目的是确保银行业务的合法性、合规性、稳健性和可持续性。

具体来说，信贷合规管理涉及以下方面：
1. 法律合规：确保银行在信贷业务中遵守相关法律法规，如《商业银行法》、《信贷管理条例》等。

2. 客户尽职调查：对客户进行尽职调查，核实其身份、信用记录、还款能力等信息，以降低信贷风险。

3. 内部控制：建立完善的内部控制体系，包括信贷审批流程、风险评估等，确保信贷业务运作的安全和规范。

4. 风险防范：加强风险监测，及时发现和应对可能出现的信贷风险，降低信贷违约和损失风险。

5. 社会责任：积极履行社会责任，合理定价，防止过度放贷，避免过度债务负担对客户造成损害。

总之，信贷合规管理与风险防范不仅是银行业务的重要组成部分，也是银行业的基石，对保障银行业的健康发展、确保客户资金安全和银行业的监管机构合作意
义重大。

商业银行信贷风险管理的挑战与策略商业银行信贷风险管理是确保银行稳健运营和可持续发展的重要任务。

随着金融市场的不断变化和金融创新的推进，商业银行面临着日益复杂和多样化的信贷风险。

因此，有效应对和管理信贷风险成为商业银行的关键挑战。

本文将探讨商业银行信贷风险管理所面临的挑战，并提出相应的策略。

商业银行信贷风险管理面临着信贷质量的挑战。

信贷质量是衡量银行资产质量的重要指标，直接关系到银行的盈利能力和流动性水平。

然而，不良贷款的增加、违约风险的上升等问题，给商业银行带来了经营压力。

因此，银行需要加强对借款人的风险评估和审查，提高贷款审批的标准和程序，降低不良贷款的发生率。

同时，银行还需要建立完善的风险管理体系，及时发现和处置潜在的风险，确保贷款资产的质量和安全。

商业银行信贷风险管理还面临着市场风险的挑战。

市场风险包括汇率风险、利率风险、市场价格波动等因素带来的风险。

随着金融市场的全球化和互联互通，市场风险不断增加，给商业银行带来了更大的挑战。

为了应对市场风险，商业银行需要加强对市场变化的监测和研究，完善市场风险管理模型，及时调整风险敞口，灵活应对市场的波动。

商业银行还可以通过对冲和分散投资组合风险、控制持仓和加强资产负债管理等策略，降低市场风险对银行的影响。

第三，商业银行信贷风险管理还面临着技术风险的挑战。

随着科技的快速发展，金融科技的应用已经深入到商业银行的各个环节和业务领域，将金融业务和技术风险密切结合。

商业银行需要面对网络安全风险、数据安全风险等新型的技术风险挑战。

为了有效管理技术风险，商业银行需要加强信息安全管理，控制数据泄露和黑客攻击的风险。

建立健全的内部控制和监管机制，提升员工对技术风险的意识和应对能力，也是应对技术风险的重要策略。

商业银行信贷风险管理还面临着监管风险的挑战。

随着金融监管力度的不断加强，商业银行需要遵守更为严格的合规要求，应对新的监管政策和规定。

同时，监管部门对商业银行的监管力度也在加大，监管风险成为商业银行面临的重要挑战。

银行信贷风险管控措施心得银行信贷风险管控措施心得（通用6篇）银行信贷风险管控措施心得120xx年11月18日上午我参加了**支行组织的"合规操作，按规矩办事，严控风险，从我做起"宣讲大会，大会上李科长讲述了二十五起发生在我们身边的案件，它们大多都是因为操作失误不按规矩办理、制度执行不到位，以及从业人员丧失职业道德等原因发生的。

合规是一种责任，是一种意识，是代表一些很小的行为和事，是由许许多多，点点滴滴的有序环节和规定组成。

其实，他还是一种习惯，一种在日常工作中慢慢养成的习惯。

每周我们都会学习柜面操作十不准，上面的十条内容就是规矩，是我们作为一名柜面操作人员每天必须严格遵守的规矩。

可能有的人抱着事不关己的心态，对一些繁杂制度设置视而不见，对细小的违规操作不以为然，心存侥幸，认为只要工作中无差错，应付下检查就万事大吉了，但是任何细小的事件都可能成为案件突发的导火线。

我们任何的一次看似细小的违规都可能是一次案件发生的开始，每一次漫不经心，每一次麻痹大意，每一次看似轻微的违规都有可能造成严重的后果，跌入万丈深渊！回想听到的种种案件，让我们触目惊心，一桩桩案件警示着我们。

柜员私自挪用尾箱现金，伪造客户印鉴挪用客户资金，只是为了满足自己一时利益而葬送职业生涯甚至人身自由；柜员对支付凭证审核不严，未保管好柜员卡操作密码被他人盗用，只是那1%的操作疏忽却导致客户及银行资金损失；柜员与社会人员勾结骗取客户资金，不法分子伪造银行票据实施诈骗，社会风险的存在考验着我们每一个人，稍有疏忽就会酿成大祸。

这些案件有些就是发生在我们身边，作为农商行基层的一名柜员，就要严格执行制度规定，从小事做起、从自身做起、从遵章守规做起，检查每一笔业务是否到位，检查每一张会计凭证是否合规；每次离柜是否都签退收章，每次下班前是否做到收好印章款项无遗漏，保管好自己的重要物品及密码，不给他人可乘之机。

"万金手中过，合规心中留"。

试析国有商业银行财务合规风险管理问题及对策1. 引言1.1 背景介绍国有商业银行作为国家重要的金融机构，在推动国民经济发展和保障金融稳定中起着不可替代的作用。

随着金融市场的不断发展和国内外经济形势的变化，国有商业银行在管理财务合规风险方面面临着诸多挑战和问题。

加强国有商业银行的财务合规风险管理，具有十分重要的现实意义和深远影响。

在我国金融体制改革和监管制度不断完善的过程中，国有商业银行的财务合规风险管理更显得至关重要。

在实际操作中，国有商业银行需要充分了解和识别财务合规风险存在的原因和特点，加强对风险的预防和控制，确保经营活动的合法合规。

国有商业银行还需要积极采取有效的对策，提升财务合规风险管理水平，避免潜在风险带来的负面影响。

通过深入分析国有商业银行财务合规风险管理问题及对策，可以为加强金融风险管理能力，保障国有商业银行的安全经营和可持续发展提供重要参考。

2. 正文2.1 国有商业银行财务合规风险管理问题分析国有商业银行是国家的重要金融机构，承担着广泛的金融服务和风险管理职责。

由于其规模庞大、业务繁多、监管严格等特点，国有商业银行在财务合规风险管理方面也面临着一系列问题。

国有商业银行在贷款业务中存在着信贷风险和违约风险。

由于企业客户庞大，贷款项目众多，难以做到全面有效的风险评估和控制，导致信贷损失较大。

一些企业可能存在隐瞒真实财务状况、虚假披露信息等行为，增加了违约风险。

在投资和理财业务中，国有商业银行可能由于市场波动、投资方向错误等原因导致投资损失，进而影响资产质量和盈利能力。

国有商业银行在金融衍生品等创新金融工具的应用中，缺乏足够的专业知识和有效的风险管理机制，存在风险暴露的可能性。

在内部控制和合规管理方面，国有商业银行存在着信息不对称、利益冲突、员工行为不端等问题，容易导致违规操作和内部犯错，进而引发财务合规风险。

国有商业银行在财务合规风险管理中面临的问题主要包括信贷风险、投资风险、金融工具风险以及内部控制和合规管理等方面。

2020年第4期辽宁广播电视大学学报总第 157 期Journal of Liaoning Ka(lio & TV University综合研究我国商业银行信贷合规风险管理问题及对策刘建华(本溪广播电视大学，辽宁本溪117000)【摘要】伴随着我国经济发展模式的转型和改变，商业银行面临的风险逐步加大，这就要求商业银行在防范经营风险的同时，也必须适时提高内部合规风险管理的水平文章以我国商业银行加强信贷合规风险管理的必要性作为切入点，进而详细分析了我国商业银行合规风险管理存在的问题及成因，并提出了相应的对策建议，借以启发我国商业银行有针对性地对合规风险管理的体系和制度进行完善，实现合规经营、稳健发展【关键词】商业银行；信贷合规；风险管理【中图分类号】F832 【文献标识码】A作为经营货币和信用业务的金融机构，商 业银行的信贷风险由来已久但又不容小视，而 在信贷风险的诸多来源中，合规风险已经日益 成为最大的一个风险源头。

如何加强信贷合规 风险管理，从根本上降低信贷风险，提高信贷 资产质量，进而提高本银行的市场竞争力，已经被越来越多的银行经营管理者们提上了议事 日程[丨丨c_、信贷合规风险管理理论综述(一）合规的含义我国宪法对于银行合规概念给予了阐释：“商业银行内部所有的运作事宜，不得违反法律 规定，不得和相关规则相违背，不得和相关准 则相违背”银行运作涉及的法律条款较多，比如，坚决杜绝将运用不合法手段取得的利润变【文章编号】1007-42IX(2020) 04-0117-04得合乎法律规定，严厉打击恐怖分子采用不合 法方式筹措资金；银行运作涉及的准则也较多，比如，杜绝客户的资料泄露，对相关金融数据 实施保密，信贷过程中的禁止事项等；银行对 H常运作行为实施监控等，也涉及相关的法律 规定和准则，比如，对从业人员W常遵循的事 宜所做的相关法律规定，对银行经营需要缴纳 税金所做的法律规定等这些法律规定，均来 自银行H常运作中涉及的内容，内容十分丰富，有的是针对行业自身制定的注意事项，有的是 针对市场环境设置的法律规定等：除了权威性 的法律条款外，日常工作中涉及的诸如诚实廉 正和公平交易的行为准则也属于该范畴(二）信贷风险的含义信贷风险是个逐步累积的过程，主要指借 贷者出于各种缘由发生资金短缺，进而无法偿作者简介：刘建华（1973— ）.男，陕西渭南人，讲师，学士。

当前商业银行合规风险管理存在的问题及对策研究目录摘要…………………………………………………………………………………错误!未定义书签。

一、当前商业银行合规风险管理存在的问题………………………………………错误!未定义书签。

1、合规风险管理意识淡薄 (2)2、部分“规则”不规范 (2)3、合规风险管理能力不强 (3)4、制度执行不力，权威性不足 (4)二、加强和改进我国商业银行合规风险管理的对策 ··················错误!未定义书签。

1、加强合规文化建设，塑造深厚的合规文化。

·················错误!未定义书签。

2、注重“规则”研究，确保规则制度的规范性。

(5)3、建立合规风险管理组织体系，落实合规风险管理工作。

··错误!未定义书签。

4、完善合规风险管理长效机制，促进合规风险管理目标实现。

(5)5、建设合规风险管理队伍，提高合规风险管理能力。

(6)摘要：合规经营是现代商业银行运作和发展普遍奉行的基本原则，是社会主义市场经济的必然要求，加强合规风险管理，既是监管部门强调的重点，也是商业银行自身努力追求的目标。

当前我国商业银行合规风险管理方面还存在着合规意识淡薄，规则不规范、合规风险管理能力不高等问题。

只有通过采取有效的对策，加强管理，改进不足，我国商业银行才能安全稳健运行。

关键词：合规问题对策随着银行业金融机构的经营活动日益综合化，业务和产品越来越复杂，监管者和客户对金融服务质量的要求逐渐提高，我国商业银行依法合规经营意识不断增强，各项管理规章制度逐步完善健全，合规风险管理水平不断提高。

商业银行个人信贷业务的风险与防范随着经济的发展和个人消费意识的提高，个人信贷业务在商业银行的业务中扮演着重要的角色。

而随之而来的风险也是不可忽视的。

本文将探讨商业银行个人信贷业务的风险，以及相应的防范措施。

一、风险分析1. 信用风险个人信贷业务中最主要的风险无疑是信用风险。

随着社会经济的发展，个人信贷的需求量不断增加，而个人信用状况的良莠不齐也使得银行在发放贷款时面临着较大的信用风险。

一些借款人在借款后无法按时还款，甚至出现恶意逃废债行为，给银行带来了不小的损失。

2. 利率风险利率风险是指由于市场利率波动导致的资产负债利差的变动，进而影响到银行的盈利能力。

银行在发放贷款时通常会选择固定利率或浮动利率，而市场利率波动会对银行的利润产生较大的影响，增加了银行的信贷风险。

3. 操作风险操作风险是由于内部流程、人员等问题导致的风险，包括系统风险、人为疏忽等。

在个人信贷业务中，由于信息不对称、内部管理不善等原因，银行可能面临着一定的操作风险，例如因为审核流程不严谨导致风险控制不力等问题。

4. 法律风险法律风险是指由于法律法规变动或者司法解释不统一等原因导致的风险。

在个人信贷业务中，借款人可能会以各种手段规避还款，而银行需要依法追讨债务，而法律风险的存在会给银行的追讨工作带来一定的阻力。

5. 市场风险市场风险是指由于外部市场因素变化引起的风险，包括汇率风险、市场流动性风险等。

在个人信贷业务中，借款人的偿还能力可能会受到外部市场因素的影响，例如经济形势不好导致借款人的收入减少等，从而影响到银行的信贷风险。

二、风险防范措施1. 提高风险认识银行在开展个人信贷业务时，首先需要做好风险认识工作，充分了解信贷业务可能面临的各种风险，并制定相应的风险防范措施。

加强内部员工的风险教育培训，提高员工对个人信贷风险的识别能力和防范意识，及时发现和解决潜在风险。

2. 完善风险管理制度银行需要建立健全的风险管理制度，包括信贷风险评估、授信审批、贷后管理等环节。

商业银行信贷风险管理理论概述信贷是商业银行的核心业务之一，也是它们获取收益的重要途径。

然而，信贷活动存在着一定的风险，商业银行需要采取相应的措施来有效管理信贷风险。

本文将对商业银行信贷风险管理的理论进行概述。

一、信贷风险的定义与分类信贷风险是指在信贷活动中，由于借款人无法或不愿意按时偿还贷款本息而导致的损失。

根据风险的性质和来源，信贷风险可划分为五类：1. 市场风险：主要由市场经济运行波动所引起的信贷风险；2. 信用风险：指借款人无法按时足额偿还贷款本息所导致的信贷风险；3. 操作风险：由于操作失误、内部欺诈等因素引起的信贷风险；4. 法律风险：由法律环境变化引起的信贷风险；5. 战略风险：由于经营战略失误导致的信贷风险。

二、商业银行信贷风险管理的目标商业银行进行信贷风险管理的主要目标是保证信贷业务的安全性和合规性，同样也需要追求一定的经济效益。

具体目标包括：1. 确保贷款回收率：通过科学的评分模型和风险管理方法，减少坏账率，提高贷款回收率；2. 降低损失程度：通过分散风险、加强抵押物管理等措施，降低信贷损失的程度；3. 促进信贷业务发展：在风险控制的前提下，尽量提高信贷业务的规模和盈利水平。

三、商业银行信贷风险管理的方法论1. 评估与度量：商业银行需要评估和度量信贷风险的各个方面，包括借款人的财务状况、还款能力、行业环境等，并运用相应的指标来对信贷风险进行量化分析。

2. 分散与减少：商业银行应该采取分散信贷风险的措施，包括将信贷业务分散到不同行业、地区和借款人之间，以及寻找合适的风险敞口控制方法。

3. 监测与控制：商业银行需要建立有效的风险监测和控制机制，包括监测客户还款情况、抵押物价值变动等，及时采取相应的措施来控制信贷风险的暴露程度。

4. 转移与分担：商业银行可以通过担保、保险等方式将一部分信贷风险转移给其他机构，减少自身的信贷风险敞口。

5. 管理与回收：商业银行需要建立完善的信贷风险管理制度，包括设立专门的信贷风险管理部门，制定相应的政策和流程，并及时进行坏账的清收工作。