☆担保法律知识讲座79页PPT

问:建材厂是否应该承担还款责任？为什么？
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共同保证
是指两个或两个以上的保证人对同一债务人的同一 笔债务进行担保。 《担保法》第12条规定： 1、共同保证人应按照保证合同约定的份额承担保证责 任； 2、没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权 人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人 都负有担保全部债权实现的义务； 3、已经承担保证责任的保证人有权向债务人追偿，或 要求承担连带责任的其他保证人清偿其应承担的份额。
李四 担保人
保证人 100万
债务人 张三
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银行 债权人
保证合同
保证合同是保证人和债权人达成的 明确相互权利义务，当债务人不履 行债务时，由保证人代为履行或负 连带责任的协议。
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保证合同
保证合同是主合同的从合同，具有从属性，必须 以书面形式签定，一般应当包括以下条款：
1、被保证的主债权种类、数额；
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公司提供对外担保应当注意的问题 （五）
《担保法解释》第六条
有下列情形之一的，对外担保合同无效： （一）未经国家有关主管部门批准或者登记对外担保 的； （二）未经国家有关主管部门批准或者登记，为境外 机构向境内债权人提供担保的； （三）为外商投资企业注册资本、外商投资企业中的 外方投资部分的对外债务提供担保的； （四）无权经营外汇担保业务的金融机构、无外汇收 入的非金融性质的企业法人提供外汇担保的； （五）主合同变更或者债权人将对外担保合同项下的 权利转让，未经担保人同意和国家有关主管部门批准的， 担保人不再承担担保责任。但法律、法规另有规定的除外。
企业法人的分支机构经法人书面授权提供保证的，如果法 人的书面授权范围不明，法人的分支机构应当对保证合同约定 的全部债务承担保证责任。

担保业务的相关法律知识培训
谨以此与各位同事共同学习，不足之处敬请指正。
2020/12/10
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目录
• 第一章 担保法的基本知识 • 第二章 保证 • 第三章 抵押 • 第四章 质押 • 第五章 如何搜集和核实反担保资料
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第一章 担保法的基本知识 1、担保法的含义 • 广义的担保法是指调整担保活动中有关当事人之间发生的担保关系的
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第二章 保证
第一节 保证和保证人 1、保证
保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务 时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 例如：我公司与合作银行约定，当贷款人到期不履行债务 时，我公司要代贷款人向银行偿还欠款，这就是保证的一 种。 2、保证人的资格和范围 （1）具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民， 可以 作保证人。 注意：①企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不 明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
2、保证期间：没有约定或约定的时间早于或等于6 个月，保证期间为主债务履行届满之日起6个月， 约定不明的为2年。
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例题：
甲向乙借款5万元，还款期限6个月，丙作为 保证人，约定丙承担保证责任直至甲向乙
法律规范总称。 • 狭义的担保法是指《中华人民共和国担保法》。 2、担保法的适用范围
担保法的适用范围很广，主要适用在借贷、买卖、货物运输、加工承 揽等经济活动中。(注意：物权法扩大到民事活动领域） 3、担保方式 保证、抵押、质押、留置和定金(举例说明）。
什么叫反担保？ 第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。

有些企业申请借款，准备生产的产品
创意是很好的，论证时的市场前景也是很
诱人的，但是实际效果并不理想，甚至收
不回投资成本，更别说偿还借款了。
2、借款人是否有较强的再融资能力
企业能主动用于偿还借款的资金来源，无非
是两个主要方面：第一是经营利润，第二是再融
资。
如果用于偿还借款的第一资金来源出现问题，
有融资能力的企业可以用第二资金来源偿还借款。
（1）凭证是真实无误的；
（2）未被司法机关查封的
（3）本金到期时银行可扣划还款的
2、出质人与借款人不是同一人的风险
如果质押凭证上的受益人名称和借款人名称不一致，
应小心向出质人核实的问题是：处置人是否同意质押担保？
是否完全知晓借款情况及出质人应负的责任和后果？
调查抵押担保时应注意事项
抵押担保也是担保公司业务可接受的最常见的担保
当债务人不能按期履行还款责任时，担保公司有
权依法处分抵押物收回借款本息的一种担保方式。
质押是出质人（借款人或担保人）将作为质
押物的财产交于质权人（借款人）并由其占用，
以作为债务清偿的担保。
担保的范围包括借款本金及利息，复利、罚
息、违约金、损失赔偿费、质物保管费、实现担
保权的费用及实现债权的全部费用。
2、借款人与保证人之间是否为关联企业？如是 子公司为母公司作担保，则有可能与法规抵触。
3、虽不为关联企业，但是否为企业互相担保 （即“互保”）遇到这种“你借钱我担保，我借 钱你担保”的互保模式，真到了借款无法收回追 索保证人时，麻烦也会不少。
4、保证人资产规模很大，但其债务是不是也很 大？是不是同时为许多人提供了保证？如果其中 哪个环节出问题，追索担保也成问题。

权利 获得担保人的担保支持；
在担保人承担担保责任后，有权获得相应的追偿。
被担保人权利与义务
义务 按照约定使用担保资金或担保物；
如实告知担保人自身财务状况和履约能力； 及时向担保人提供必要的反担保措施。
债权人权利与义务
权利
在债务人不履行债务时，有权要求担保人承担担 保责任； 有权对担保物进行优先受偿。
协商和解方式解决争议
协商和解的概念及优势
协商和解是指当事人在自愿、平等的 基础上，通过直接沟通、协商，达成 解决争议的一致意见。其优势在于快 速、灵活且成本较低。
协商和解的适用条件
协商和解的实践操作
明确争议焦点，提出解决方案，进行 充分沟通和协商，达成和解协议并履 行。
双方当事人应具备一定的法律意识和 诚信基础，争议事项应具有可协商性 ，且双方均有解决问题的意愿。
合同终止后法律风险及防范
风险
担保责任解除不当、担保物处置不当引 发纠纷、追偿权行使不及时等。
VS
防范措施
严格按照合同约定和法律规定解除担保责 任，避免不必要的纠纷；对担保物进行妥 善处置，确保处置过程合法合规且不会损 害其他方利益；及时行使追偿权，确保自 身权益得到有效保障。
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担保业务中争议解决 途径与案例分析
担保物权设立和实现
深入讲解了担保物权的设立条件、程序以及 实现方式。
担保合同要素和法律效力
详细阐述了担保合同的必备要素，以及担保 合同在法律效力方面的特点。
担保业务风险识别和防范
分析了担保业务中可能出现的风险，并提供 了相应的防范措施。
学员心得体会分享
对担保业务法律知识的认识更深刻
通过本次培训，学员们对担保业务的基本概念和种类有了更清晰的认识，对担保合同的要 素和法律效力有了更深入的理解。

• 可以说，动产抵押，采登记对抗主义。
担保法律知识讲座
（三）抵押的效力
1、抵押担保的范围 • 《物权法》第173条规定，担保物权的担保范
围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、 保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另 有约定的，按照约定。 • 在实务中，关于实现债权的律师费、差旅费等 费用是否由对方当事人支付，各地法院存在不同 的认识以及不同的司法判例。为了避免这个问题， 在银行所使用的贷款、担保等合同文本中，可直 接约定由对方当事人承担实现债权的律师费、差 旅费等费用有了明确的法律依据。
担保法律知识讲座
• （一）物权法与担保法适用的衔接 • 物权法第四编“担保物权”不仅创设了一些新
的制度规则，同时它还大量吸纳并修改完善了担 保法和担保法司法解释中的若干制度规则，但物 权法的颁行并不意味着担保法等法律的废止，在 处理担保法等法律与物权法衔接问题时，应当坚 持“法不溯及既往”、“新法优于旧法”、“上 位法优于下位法”的原则。尤其是，当担保法与 物权法的规定不一致时，适用物权法 。
权债务合同的从合同。对于担保物权合同， 主债权债务合同无效，担保合同无效，但 法律另有规定的除外；对于其他担保合同， 主合同无效，担保合同无效，担保合同另 有约定的，按照约定。
担保法律知识讲座
• （3）担保合同无效后的民事责任 • 1）主合同无效导致担保合同无效的：担保人无过错
的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保 人承担民事责任的部分不能超过债务人不能清偿部分 的三分之一。（注：“不能清偿”指对债务人的存款、 现金、有价证券、成品、半成品、原材料、交通工具 等可以执行的动产和其他方便执行的财产执行完毕后， 债务仍然未能得到清偿的状态。） • 2）主合同有效而担保合同无效的：当债权人对于担 保合同无效没有过错的，担保人与债务人对主合同债 权人的经济损失承担连带赔偿责任；当债权人、担保 人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过 债务人不能清偿部分的二分之一。

担保权实现的概述
担保权实现的概念
担保权实现是指担保权人在债务人不 履行债务时，依据法律规定或合同约 定，通过担保物的变价或拍卖等方式 实现担保权，以保障债权得到清偿。
担保权实现的意义
担保权实现是担保制度的核心，有助 于保障债权人的合法权益，降低交易 风险，维护交易安全。
担保权实现的程序
担保权实现的先决条件
约束力
担保合同一旦成立并生效，对合同各方均具有法律约束力，任何 一方违反合同约定，都需要承担相应的法律责任。
优先受偿权
在债务人无法履行债务时，担保人有权按照合同约定承担担保责任 ，债权人可以要求担保人代为履行债务或承担赔偿责任。
抗辩权
担保人在一定条件下享有抗辩权，如债权人未按照约定方式使用借 款，担保人可以拒绝承担担保责任。
特点
定金应当在合同签订时支付，且定金的数额不得超过主合同标的额的百
分之二十。
03
责任
定金应当在合同履行后抵作价款或者收回。如果给付定金的一方不履行
债务，则无权要求返还定金；如果接受定金的一方不履行债务，则应当
双倍返还定金。
03
担保合同的要素和效力
担保合同的要素
01
02
03
04
05
担保人
被担保的主债权 种类和数额
，因此产生了纠纷。
质押权纠纷案例
总结词
质押物权利负担
VS
详细描述
甲、乙两人签订借款合同，甲向乙借款 100万元，并以自己名下的股权作为质押 。后因甲未能按时还款，乙要求行使质押 权。但该股权上存在其他权利负担（如已 设定其他质押），导致乙方无法完全行使 质押权，因此产生了纠纷。
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特点

3、可以。我国《担保法》第31条规定： “保证人承担保证责任后，有权向债务人追 偿。”
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三、保证责任
主债权及利息、违约金、损害赔偿金和 实现债权的费用。保证合同另有约定的，按 照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者 约定不明确的，保证人应当对全部债务承担 责任。
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问： 1.丁某是否负有偿还借款的责任？ 2.丁某应偿还多少借款？ 3.丁某偿还借款后能否向王某追偿？
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分析：
1.丁某负有替王某偿还借款的责任。依 据我国《担保法》的有关规定，当债务人 不履行或无力履行债务时，保证人应承担 履行债务或承担责任的义务。本案中，债 务人无力偿还借款，债权人胡某有权要求 担保人丁某承担还款责任。
发生重大困难的； （2）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序
的； 2021（/6/203）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。11
连带责任保证 指当事人在保证合同中约定
保证人与债务人对债务承担连带责任的一种保
证形式。
第19条 当事人对保证方式没有约定或者约 定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
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案例：
甲从银行借款10万元，乙为甲向银行提供 保证，承诺若甲的贷款逾期不还，乙承担 偿还责任。
A 一般保证
B 连带责任保证
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案例：
1995年3月，王某因经营需要，向胡某借 款4万元并订有借款合同。合同约定还款期 为两年，丁某为王某还款的保证人。1996 年4月，王某还给胡某2万元。1996年6月， 王某因急需资金，又向胡某借款4万元，并 约定与前次未还借款到期一并还清，双方均 未告知丁某。期满，王某无力偿还所欠6万 元欠款。因此，胡某请求丁某偿还借款。

39、勿问成功的秘诀为何，且尽全力做你应该做的事吧。——美华纳
40、学而不思则罔弃，否则对不起自己。
2、要冒一次险!整个生命就是一场冒险。走得最远的人，常是愿意 去做，并愿意去冒险的人。“稳妥”之船，从未能从岸边走远。-戴尔．卡耐基。
梦 境
3、人生就像一杯没有加糖的咖啡，喝起来是苦涩的，回味起来却有 久久不会退去的余香。
☆担保法律知识讲座4、守业的最好办法就是不断的发展。 5、当爱不能完美，我宁愿选择无悔，不管来生多么美丽，我不愿失 去今生对你的记忆，我不求天长地久的美景，我只要生生世世的轮 回里有你。
谢谢！
36、自己的鞋子，自己知道紧在哪里。——西班牙
37、我们唯一不会改正的缺点是软弱。——拉罗什福科
xiexie! 38、我这个人走得很慢，但是我从不后退。——亚伯拉罕·林肯

• 连带责任保证： • 1.不享有先诉抗辩权
• 2.可以一并起诉，也可 以单独起诉
• 合同双方自行约定
• （1）一般保证 • （2）连带责任保证
• 没有约定或者约定不明，视为连带责任保证
三、保证责任
（一）保证范围
即保证担保的范围，是指在保证关系中保证人所承担 的保证责任的范围。
保证范围包括当事人约定的保证范围和法定的保证范围， 约定优先，法定补充。
（四）保证合同的主要内容
1、被保证的主债权种类、数额 2、债务人履行债务的期限 3、保证的方式 4、保证担保的范围 5、保证的期限 6、双方认为需要约定的其他事项
二、保证方式
• 1一般保证：
• .享有先诉抗辩权（债 权人未就主债务人的财 产强制执行而不能清偿 之前，保证人可以拒绝 承担责任）
• 2.诉讼中，不能单独起 诉保证人
(二)动产质权具有以下法律特征：
1）动产质权是一种担保物权。 2）动产质权是债务人或者第三人将标的物移交给债权人 占有 3）动产质权的标的——质物必须为特定的、可处分的动 产。 4）质权人有权就质物卖得价款优先受偿。
(三)、动产质押合同
1、质押合同的形式、内容 质押合同是出质人与主债中的债权人(质权人)签订
•
债权人留置的动产，应当与债权属于同一法律关系，但企业之间留置的
除外。
(三)留置权人权利义务
• 1、留置权人权利： 占有动产、必要费用求偿权、优先受偿权
• 2、留置权人义务： 妥善保管留置物、不得擅自适用留置物、返还留置物
定金
（一）定金的概念
当事人在合同订立时，为担保合同的履行，由 一方当事人根据合同约定的价款或酬金的一定比例， 先行向对方支付的金钱。

保、所有权保留等担保方式。
• 我国现行的担保体系的初步形成是由上世纪八十年代初的《经济合同法》的实 施到九十年代中期的《担保法》的发布。
• 1986年颁布的《民法通则》对担保问题作了进一步拓展规定。《民法通则》在 “债权”一节中笼统规定了保证、抵押、定金、留置等四种担保方式。
• 进入90年代以后，针对社会生活中严重存在的“三角债”现象，政府在先后两次 采用行政手段予以清理仍不见效后，决定制定担保法。1995年的《担保法》对
• 答案：无责任。
• 根据《物权法》第一百七十二条的规定：设立担保物权， 应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同
是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保 合同无效，但法律另有规定的除外。
• 假设3中丙当时知情，现甲已还款400万元，则丙最高责 任是多少？
• 答案：200万元
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是不多的，但我们不能因此说担保法律关系是一种单务的关
系，即被担保人只有权利而无义务。比如，被担保人是质权 人、留置权人时，应当承担妥善保管质物或留置物的义务。
• 担保的义务，是在主合同不能履行或不能完全履行时， 保证主债权得以清偿。但是，在担保人是以物或权利向被担 保人担保时，担保人承担的往往不是义务，而是责任。
担保物权作了较为全面的规定。规定了保证、押权、质权、留置权、定金等其
他担保方式。以一个单行法的形式概括了所有的担保种类，这在大陆法系国家
是绝无仅有的。它与《民法通则》的规定相比，无论在担保的种类设置上，还 是在可操作性上都前进了一大步。
• 2007年，《物权法》的制订更完善了担保法律体系，其中“担保物权”章节对以
• 5、抵押财产转让的限制更加严格
• 6、缩短了抵押权的存续期间

抵押
1、抵押权是一种担保物权。 2、抵押权是抵押人不转移对标的物的占有就其财产所设定的
物权。 3、抵押物必须为特定的、可处分的财产，包括不动产或者动
产。 4、抵押权人有权就抵押物卖得价款优先受偿。 5、抵押权＝抵押合同＋抵押登记
抵押权实现的一般方式
变卖
拍卖
折价
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的 部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 2021/3/26 13
——6个月
3、约定不明：保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时
为止等类似内容的,视为约定不明。
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——2年
保证责任的触发条件、履行方式。
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5.1条：提供财产的相关材料： 身份证、配偶信息、不动产权证、购房合同、银行账户、证券账户、公司 股权证明、行驶证、社保账户、公积金账户等。
质押合同必须采用书面形式。
质押合同自质物移交于质权人占有时生效。
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二、权利质押
以所有权之外的财产权利为客体的质权 权利质权的分类
1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；
2、股权质权（依法可转让的）
3、知识产权质权
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三、质权人的权利和义务
权利
★ 占有质物的权利；有无质物的使用权？约定,无约
5.4条：对合同外行为产生的法律效力待定，使合同外效力处于可追认状
态。
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政府、学校（包括民办）、幼儿园、医院（包括营业性医院）不能作为保 证人；经营性事业单位、社会团体可以作为保证人。
债权人转让债权不影响保证责任

案例1、
2005年11月2日，董学友在某市欲开办一个个 体服装销售店。当时苦于现金不足，在11月4日 向某市工商银行贷款100万元。工商银行同意贷 款，但贷款人必须要提供担保。董学友于是请朋 友王为仁作担保人，为了使银行更加信赖他，又 请路遥汽车销售公司的分支机构汽车营销部作担 保人。营销部在与债权人银行签订保证合同时， 得到路遥汽车销售公司的口头许诺，市工商银行 便与董学友签订了贷款合同。王为仁和汽车营销 部分别与市工商银行签订了保证合同。后在银行 的要求下，汽车营销部取得了本公司的书面授权 担保书。
２、本案中的保证是一般保证还是连带保 证？
３、本案中市工商银行可否要求汽车营销 部承担清偿贷款的全部本息？
第三节 抵 押
一、抵押制度概述 （一）抵押与抵押权 （二）抵押的种类 1．普通抵押 2．特殊抵押
二、抵押物的范围 （一）抵押物的范围 （二）禁止抵押的物
三、抵押合同和抵押物登记
（一）抵押合同 （二）抵押物登记
问：
1、曹永青与马为良在本案中所签订的 抵押合同中是否有违法之处？
2、本案中曹永青在未通知马为良前就 与李小民达成协议将车卖给李小民的行为 是否合法？
3、本案中马为良作为抵押权人是否有 权追回汽车变卖受偿？
第四节 质押
一、质押的概念 二、动产质押 （一）动产质押的概念 （二）质押合同
（三）动产质押的效力 1．动产质押所担保的债权范围 2．动产质权所及标的物范围 3．动产质权对出质人和质权人的效力
2005年10月16日，马为良将12万元现 金交给曹永青。曹永青在经营蔬菜营销店 不到半年，因市场竞争激烈不景气而关闭。 眼看半年的还款期将到，曹永青自知无力 偿还，遂决定自行将汽车卖给邻县的一个 商人李小民，得到14万货款。2006年4月5 日，曹永青携带车款回家准备还债，不料 途中该款全部被盗，马为良得知曹永青已 无力还款，便向法院起诉，要求从李小民 处追回汽车变卖受偿。

A公司与B公司签订一份借款协议，借款金额500万 元，月利率20％，期限为2000年l月5日至7月5日。A公 司请C公司担保，C公司出具担保书规定：借款人到期 不还，担保人负责清偿，担保期至借款人全部本息还清 时止。事后A公司无力偿还，B公司于2001年9月5日向 保证人C公司要求还债：（ ） A．尽管借款利率高于银行贷款利率，但主合同有效， 公司应负保证责任。
债务人 债
第三人
权
人
具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可 以作保证人
禁止规定
1、国家机关 2、以公益为目的的事业单位、社会团体 3、企业法人的分支机构、职能部门 4、不得强令银行等金融机构或企业为他人提供担保
共同保证
两个或两个以上的保证人为同一 债务作保证的行为
有约定的——按约定份额承担保 证责任无约定的——承担连带责任
一般方式 和程序
抵押权的实现
前提：履行期届满抵押权人未受清偿 方式：双方协议；法院诉讼 抵押物折价或拍卖、变卖后价款超过债 权数额的部分归抵押人，不足部分由债 务人清偿
特殊情况
同一财产上有两个抵押权 同一债权有两个以上抵押人的
动产质押
概念
债务人或第三人将其动产移交债权人占有， 将该动产作为债权的担保，债务人不履行 债务时，债权人有权依照法律规定以该动 产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优 先受偿
形式 内容
最高额保证
保证合同
—— 必须采用书面形式 1、被保证的主债权种类、数额 2、债务人履行债务的期限 3、担保方式 4、保证担保的范围 5、保证期限 6、其他事项
在最高债权额限度内就一定期间连续发 生的借贷合同或某项商品交易合同提供 保证
保证方式 不能履行
一般保证：