第三方支付受限制

第三⽅⽹上跨境⽀付存在的问题与政策性建议lectronic Payment随着国内⽀付市场竞争⽇趋⽩热化，境外业务越来越受到⼤型第三⽅⽹上⽀付机构的重视。

以国内知名的第三⽅⽹上⽀付机构⽀付宝为例，其跨境⽀付业务的年增速超过100%。

为了满⾜境内个⼈通过⽹络购买境外商家物品的⼩额⽀付需求，⽀付宝与国内银⾏合作开展了境外收单业务。

在现⾏管理体制下，此项业务有其现实可⾏性和必要性，但同时也对当前的外汇管理⼯作提出了更⾼要求，对⽹络及电⼦商务快速发展中的外汇收⽀管理带来了挑战。

如何积极⽀持⽹上跨境⽀付，有序疏导外汇流出，值得我们作进⼀步的调查和思考。

⼀、境外收单的业务流程与可⾏性分析1.境外收单的业务流程通过与国内银⾏的合作，⽀付宝为境内的买家在境外购物提供便利的电⼦⽀付⼿段，境外商户可直接收到对应币种货款。

具体业务流程主要分为前台购物⽀付流程和后台购汇清算流程。

前台购物⽀付流程是境内买家拍下境外商家的货品后，按显⽰的⼈民币报价⽀付相应款项到⽀付宝，尔后境外商户向境内买家发货。

后台购汇清算流程主要发⽣在⽀付宝和境内合作银⾏之间，由⽀付宝向境内合作银⾏查询汇率并向境内买家显⽰⼈民币交易价格，同时根据交易情况通过银⾏进⾏批量购汇，在买家收到货物后向银⾏发送清算指令，通过SWIFT直接将外币货款打⼊境外商户开户银⾏，从⽽完成整个交易。

2.开展境外收单业务的可⾏性分析（1）便利⽹上跨境交易和⼩额汇兑⽀付交易。

第三⽅⽹上⽀付机构尚不能直接提供本外币转换⽀付服务，即境内客户如需⽹上购买境外商品，必须直接以外币⽀付或在⽹下通过银⾏⽀付，境外商家也⽆法实时向境内买家提供商品的⼈民币报价。

⽽⽀付宝境外收单业务却解决了这⼀交易瓶颈，境内买家可以实时获取境外商家的⼈民币报价并以⼈民币⽀付货款，境外商家也可以通过⽀付宝直接收到相应的外币货款，满⾜了⽹上跨境交易产⽣的汇兑和⽀付需求。

第三⽅⽹上跨境⽀付存在的问题与政策性建议中国⼈民银⾏太原中⼼⽀⾏郝建军国家外汇管理局⼭西省分局王⼤贤67E电⼦⽀付lectronic Payment（2）有利于⽹上个⼈跨境交易的规范管理。

第三方支付的问题及其解决方案第一章：第三方支付的背景介绍第二章：第三方支付的问题2.1 风险评估不足2.2 安全问题2.3 数据管理不当2.4 利润瓶颈第三章：第三方支付的解决方案3.1 风控机制完善3.2 加强数据管理3.3 提高用户体验3.4 开拓新业务领域第四章：结语---第一章：第三方支付的背景介绍21世纪以来，随着电子商务的迅速发展，第三方支付在互联网领域逐渐普及。

其具有方便、快捷、安全等优点，受到越来越多的人们的青睐。

截至2021年，全球第三方支付市场规模已超过40万亿美元，预计未来还将继续增长。

然而，随着第三方支付逐渐走进人们的生活，也有一些问题开始浮现。

第二章：第三方支付的问题2.1 风险评估不足第三方支付机构普遍缺乏对各种风险的准确评估能力。

这就导致了诸如恶意用户、虚假交易等诈骗事件频发，给用户造成了不小的困扰。

同时，第三方支付机构也很难有效地处理这些问题，这给用户带来了更多的安全风险。

2.2 安全问题第三方支付机构的安全问题也广受关注。

很多第三方支付机构的安全防范机制并不完善，使得用户的个人信息和资金很容易受到攻击。

此外，第三方支付机构与银行之间的数据传输也存在安全风险，这可能使得银行账户信息等重要数据被盗窃或泄露。

2.3 数据管理不当很多第三方支付机构对用户个人信息的管理和保护都缺乏严格的规定。

这导致很多时候用户的个人信息被泄露给第三方，给用户带来了严重的隐私问题。

2.4 利润瓶颈由于竞争激烈，很多第三方支付机构的利润空间受到了限制。

因此，他们必须采取一些措施来增加自己的利润，比如收取额外的手续费。

但这些措施也很容易会给用户带来不必要的经济负担。

第三章：第三方支付的解决方案3.1 风控机制完善为了减少风险，第三方支付机构应该建立系统规范的风险管理机制，加强对恶意用户和虚假交易的识别能力。

建立组合风险管理模式，即结合人工审核和机器学习等技术，精确识别和分类不同风险，并采取相应的防范措施。

中国第三方网络支付的发展与监管一网络支付的发展状况网络支付是互联网金融行业中发展较早也较为成熟的领域，从支付服务提供主体来看，又可分为网银支付和第三方机构网络支付；而从支付终端分类，则可分为电脑支付和移动电话支付。

2016年，我国网络支付行业继续快速增长，各类支付机构努力在安全性和便捷性中寻求平衡，不断提高客户黏性；与此同时，网络支付方式及应用领域不断拓展与创新，网络支付的交易规模不断扩大。

（一）第三方网络支付的界定[1]伴随着互联网应用的普及，电子商务这种新的交易模式，对传统商务活动带来了重大冲击，也深刻影响了人们的购物习惯和生活方式。

资金能否通过网络顺利周转是关系到电子商务健康、可持续发展的核心问题，也成为我国第三方网络支付诞生、发展和壮大的重要推动力。

安全的网上支付模式能够使货币以电子信息的形式在网上流通，成为电子商务活动成功的关键。

北京首信“易支付”于1999年推出网关支付平台，成为我国第三方支付机构诞生的标志。

在经历了萌芽期、初步发展期、竞争激烈期以及垄断竞争期后，第三方支付市场逐渐发展成熟，[2]成功地打通了电子商务网上交易的环节，并形成了以支付宝、财付通等为代表的主要市场竞争者。

随着市场需求的增大和产品的不断创新，第三方支付机构成长迅速，形成了新兴的第三方支付产业。

伴随第三方支付机构数量的增多，业务模式日益多样化，风险也开始显露，为了规范第三方支付市场，中国人民银行于2010年发布了《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号，以下简称“2号令”）。

根据2号令，第三方支付机构是“依据2号令相关规定取得‘支付业务许可证’，提供支付服务的非金融法人企业”。

因此，第三方支付机构的主要服务包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。

其中“网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等”。

第三方支付行业现状与前景分析本文作者：易拥一、第三方支付行业现状央行在向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，进行征求意见。

草案指出，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。

个人支付账户单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。

超过限额的，应通过客户的银行账户办理。

而这个草案似乎没有有效监管住第三方支付的漏洞，近日有媒体报道称，内地巨额资金躲过严格的外汇管制，经过复杂的跨境运作，流入境外，其中一种渠道为通过内地的第三方支付公司在境外进行套现。

套现的方法是：阵地转移至澳门、香港等境外地区，这就让某些第三方支付机构的“罪名”又多了一个——跨境套现。

据报道，在境外套现通常伪装成购买手表或珠宝——由第三方支付公司来处理。

一旦第三方支付公司受理交易并授权从内地银行账户汇出资金后，这些资金就会汇入涉及交易的商店在境外银行的账户。

据前瞻产业研究院《2014-2018年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据统计，2013年全年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿，同比增长43.2%，其中线下POS收单和互联网收单分别占比59.8%和33.5%。

2009-2013年中国第三方支付市场和移动支付市场交易规模(单位：万亿元，亿元，%)央行在3月14日对支付宝、腾讯的第三方支付的虚拟信用卡以及二维码支付业务进行暂停，央行密集出拳降温互联网金融，第三方支付，有人分析认为：是有意限制支付宝这样的虚拟账户交易，严格限制转账、消费额度，其用意在于使虚拟账户只担当小额转账、支付功能，大额的还是要留给银行卡、银联通道。

现在看来也是为了从产业平衡、风险把控等角度进行了充分的考虑。

二、央行政策对第三方支付行业的影响（1）、央行的政策除了对第三方支付产生直接的影响外，也对余额宝等理财产品产生了影响。

为了消费便捷，互联网宝宝往往对接一个支付账户，进而赋予互联网宝宝消费和转账的功能。

第三方支付系统的风险控制与监管随着移动互联网的快速发展和普及，电子商务的规模也日益扩大，相关的第三方支付系统得到了广泛的应用。

然而，与之伴随的是各种各样的风险和挑战，这些风险和挑战可能会给用户和社会带来不良影响。

因此，针对第三方支付系统的风险控制和监管显得尤为重要。

一、第三方支付系统的风险控制第三方支付系统的风险主要分为两类：技术风险和商业风险。

技术风险是指系统漏洞、黑客攻击、数据泄露等技术方面的问题。

商业风险则是指其业务运营中的不确定风险，如恶意用户、欺诈行为等问题。

针对技术风险，第三方支付系统应该采取一系列措施。

首先，要建立完善的技术安全保障体系。

这包括完善的网络设备、防火墙、加密技术等技术手段，以保证数据的保密性、完整性和可用性。

另外，要及时升级漏洞补丁，在系统出现危险时及时发出警报和采取措施，保障系统稳定运行。

在商业风险方面，第三方支付系统需要采取相应措施，防范恶意用户行为、欺诈行为等风险。

具体来说，系统需要建立合法合规的交易机制，加强用户身份认证和审核机制，建立行业信用评级体系等。

此外，还需要加强与银行、电子支付组织等合作机构的合作，建立信息共享和风险监测机制，及时识别和防范风险。

二、第三方支付系统的监管挑战第三方支付系统的风险控制离不开监管的支持和协助。

目前，第三方支付系统的监管形式主要分为两类：垂直监管和横向监管。

垂直监管指由政府或政府委托的监管机构对第三方支付系统进行逐项监管。

垂直监管可以有效地规范行业内的各个参与者，限制恶意参与者的行为，并减少消费者和社会的损失。

但是，垂直监管具有监管机构自身的局限性，容易产生监管不足的情况。

横向监管则是指由同等实力的第三方机构对第三方支付系统进行监管。

横向监管可以避免政府监管机构单一的监管局限，减少监管机构的工作量，促进市场竞争和业务创新。

但是，横向监管的实施需要建立行业组织和行业标准，并且需要监管机构在监管工作中保持客观中立、兼顾公平。

三、结论目前，第三方支付系统在我国已经成为一种普及的支付方式，推动了电子商务的迅速发展。

我国第三方支付存在的风险问题与监管建议作者：赵翠苹来源：《中国管理信息化》2015年第01期[摘要] 第三方支付连接着互联网交易中间的信息流和物流，是互联网交易发展的基石。

但是作为新兴事物，在发展前进的过程中会存在一些不完善的地方，本文就其发展问题进行研究并在此基础上提出监管建议。

[关键词] 互联网金融；第三方支付；风险；监管[中图分类号] F830.2 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2015）01- 0168- 02金融领域最关键的问题就是收益与风险共存，如何在收益最大化的情况下将风险控制到最小是我们要解决的问题。

目前第三方支付在我国支付模式中已经占据举足轻重的地位，作为新兴事物，虽然相对其他互联网金融模式比较成熟，风险也相对减小或者有所改变，但法律监管方面以及平台自身运营仍存在不足，下面就第三方支付面对的主要风险进行分析。

1 第三方支付存在的主要风险1.1 主要风险体现为技术风险随着我国第三支付的逐渐发展，其模式和规则逐渐为大众所熟悉，但是技术的日益创新却带来了风险，比如条形码支付、二维码支付等。

以二维码为例，首先它达不到足够的安全屏障；其次二维码识别不出恶意的网址，识别能力有限，给犯罪分子带来可乘之机；最后如果手机感染病毒或者丢失，那么密码和信息就会泄露，从而造成多方受损，安全得不到保障。

1.2 信用卡套现风险反方向转移，由线上向线下蔓延2009年国家最高人民法院、最高人民检察院、中国人民银行联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。

虽然国家对信用卡套现加强管理和风险监督，但是在2014年6月网易财经正式发布的《中国信用卡报告》中显示，国家在抽样的30 365名消费者当中21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为。

信用卡套现行为已经发生方向转变，开始从线上转到线下。

1.3 流动性风险也逐渐被广泛关注根据我国《中华人民共和国商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。

7月31日，央行发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见的公告。

《办法》称：支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。

支付机构应当为银行对客户的身份及交易验证提供必要技术支持，不得人为设置障碍。

支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。

个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）年累计应不超过20万元。

个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。

超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

为规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《中国人民银行工业和信息化部公安部财政部工商总局法制办银监会证监会保监会国家互联网信息办公室关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等规定，中国人民银行起草了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，现向社会公开征求意见。

非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）第一章总则第一条为规范非银行支付机构（以下简称支付机构）网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。

第二条支付机构从事网络支付业务，适用本办法。

本办法所称支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。

本办法所称网络支付业务，是指客户通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款客户电子设备不与收款客户特定专属设备交互，由支付机构为收付款客户提供货币资金转移服务的活动。

央行为什么严限第三方支付央行对第三方支付行业的监管猛然收紧。

上周，央行暂停二维码(条码)支付和网络虚拟信用卡。

近日，第三方支付行业还收到央行《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，进行征求意见。

外界关注最多的莫过于这个规定：个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。

个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。

浙江贝付科技有限公司银行合作部总监张磊证实，他们收到了上述文件。

他说，很意外，央行几乎采用一刀切的方式来限制第三方支付行业，这是近5年来首次出现的收紧信号。

虚拟账户单笔消费最高5000元张磊说，以前的征求意见稿中，央行对互联网、电话、电视和手机支付区别对待，手机支付适合小额、高频支付，电视和电话支付目前比较小众，而互联网支付在金额和笔数上目前占据主要份额。

这次合并设限，灵活性不如以前，让业内难以接受。

一位第三方支付高管表示，央行新征求意见稿对虚拟账户的转账和消费限额，主要针对支付宝。

因为其他第三方支付的虚拟账户都没有形成规模。

现在，超过3亿的支付宝用户，通常将银行借记卡资金转入支付宝虚拟账户，再进行转账、信用卡还款、生活缴费和网购支付等。

根据支付宝发布的数据，2013年3亿实名用户使用支付宝完成了125亿笔的支付，其中手机支付完成了超过27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付，每笔平均323.74元。

而去年杭州支付宝用户的网购、转账和还款等人均支付额高达3.4万元。

如果新草案实施，意味着大部分支付宝用户无法延续以前的支付习惯。

针对这一情况，征求意见稿规定，支付超过限额的，应通过银行账户办理。

也即网购一族较为熟悉的“快捷支付”方式，不过在这一过程中，第三方支付仅起到通道作用。

《管理办法》还显示，支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。

央行出台第三方支付管理规定
是指中国央行发布了一系列的监管规定，以规范和管理第三方支付机构的运营行为。

这些规定旨在保护支付用户的利益，维护支付市场的稳定和健康发展。

央行出台的第三方支付管理规定通常包括以下内容：
1. 机构准入要求：央行规定了第三方支付机构的准入要求，包括注册资本、实际控制人的资质要求等。

2. 业务范围和限制：央行规定了第三方支付机构可以从事的业务范围，以及禁止从事的业务。

3. 资金安全管理：央行要求第三方支付机构建立资金专用账户，确保用户的支付资金安全。

4. 风险管理：央行要求第三方支付机构建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险防控、风险报告等。

5. 用户权益保护：央行规定了第三方支付机构应当保护用户的支付权益，包括用户信息保护、支付纠纷处理等。

6. 合规要求：央行要求第三方支付机构遵守法律法规和行业规范，接受央行的监督和检查。

央行出台第三方支付管理规定的目的是加强对第三方支付机构的监管，防范支付风险，提升支付市场的稳定性和可靠性。

这些规定对于促进支付行业的健康发展具有积极意义。

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