第5讲：第三方支付

论述第三方支付的流程
第三方支付系统是当今社会经济中使用得非常普遍的一种金融
服务方式，它由两方约定，其中一方被称为消费者，另一方称为商家，它们之间使用第三方支付系统进行金融支付。

第三方支付系统以安全、可靠的方式将消费者们的资金安全地付给商家，满足双方经济活动的需要。

第三方支付的流程大致分为以下几个步骤：
1、消费者选择商家，商家确认消费者信息，商家发出支付要求，第三方支付系统将信息传送至消费者的网上银行。

2、消费者登录网上银行，核对商家信息，填写网银支付单。

3、填写完成后，消费者将网银支付单提交给第三方支付系统，
第三方支付系统将支付信息发送至消费者的银行，并从消费者的银行账户上扣除费用。

4、第三方支付系统收到消费者的支付费用后，会将商家的货款
打入商家的银行账户，完成商家的收款。

5、商家收到消费者的货款后，会发出确认信息给第三方支付系统，第三方支付系统完成整个支付流程。

以上就是第三方支付的一般流程，通过第三方支付系统，消费者可以放心安全地付款，商家也可以及时收到货款，双方收益得到保障。

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第三方支付分析网上支付是电子商务的关键环节，但由于信用问题，它却成为我国电子商务发展的瓶颈之一，而第三方支付为网上支付提供了一个可行的实现途径。

第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展，引导网络消费步入健康发展的轨道。

一、引言随着网络经济的发展，电子商务已成为商品交易的重要模式。

作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题之一。

由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。

博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。

二、第三方支付平台的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台给我们提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。

相对于其它的资金支付结算方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展迅猛。

2001年我国第三方网上支付平台市场支付规模是1.6亿元人民币，2004年增长到23亿元，2007年第二季度<优麦电子商务论文>已达140亿元，目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、Yeepay，汇付天下等五十余家。

第三方支付的定义第三方支付的运营模式(一)第三方支付定义第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。

之所以称“第三方”，是因为这些平台并不涉及资金的所有权，而只是起到中转作用。

它原本是用来解决不同银行卡的网上银行对接以及异常交易带来的信用缺失问题，通过提供线上和线下支付渠道，完成从消费者到商户以及金融机构间的货币支付、资金清算、查询统计等系列过程。

(二)第三方支付运营模式第三方支付平台运用先进的信息技术，分别与银行和用户对接，将原本复杂的资金转移过程简单化、安全化，提高了企业的资金使用效率。

如今的第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具，并且，依据前文所述，从第三方公司的功能特色来看，第三方支付可以分为支付网关模式和支付账户模式。

目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类，一类是以快钱为典型代表的独立第三方支付模式;另一类就是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站，提供担保功能的第三方支付模式。

1、独立第三方支付模式独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付服务和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择，同时，平台后端连着众多的银行，平台负责与各银行之间的账务清算。

独立的第三方支付平台实质上充当了支付网关的角色，但不同于早期的纯网关型公司，它们开设了类似于支付宝的虚拟账户，从而可以收集其所服务的商家的信息，用来作为为客户提供支付结算功能之外的增值服务的依据。

5.3 第三方支付第三方支付本质上是一种新型的支付手段，是互联网技术与传统金融支付的有机结合，具有方便快捷的优势，越来越多的企业利用第三方支付进行款项的结算，而使用最多的无非是支付宝和微信支付。

因此，使用支付宝和微信支付结算款项也成为了出纳需要掌握的重要技能。

我们在第三方支付这个模块主要分为五部分进行讲解：一、第三方支付的含义；二、第三方支付的种类；三、第三方支付原理；四、支付宝的使用流程；五、微信支付的使用流程。

一、第三方支付的含义第三方支付是通过经中国人民银行批准的、从事第三方支付业务的非银行支付机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在客户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

二、第三方支付的种类1、线上支付：即通过互联网实现的用户和商户之间、商户和商户之间的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。

线上支付强调的是通过互联网进行在线交易，目前企业较常用的有支付宝和微信支付。

2、线下支付：线下支付是相对于线上支付而言的，具体表现形式，包括POS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付、电话支付、手机近端支付等方式。

三、第三方支付原理第三方支付收付款的原理是：客户下单后，付款时通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到支付平台暂存，待客户收到商品并确认后，支付平台会将款项划转到商企业账户中，完成支付行为。

收款企业可以将账户中的虚拟资金再转入银行，兑成实体的银行存款。

详见流程图5-3-2：三、支付宝的使用流程第一步：申请企业支付宝账号第二步：账户充值开户后，企业应将银行卡支付账户进行绑定，在付款前进行充值，即将银行卡中的资金转入支付账户。

企业支付宝账户余额充值，分为两种，分别是网银充值和汇款充值。

第三步：支付宝收付款流程（1）企业通过支付宝收款，主要有三种途径：一是付款人扫收款二维码支付；二是转账：转账到银行卡和转账到支付宝账户；三是企业通过支付宝点击“我要收款”功能收取款项。

第三方支付
答：第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。

第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。

这样第三方机构就能实现持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。

第三方支付的名词解释
第三方支付是指由与交易双方无关的第三方机构来完成电子商务交易过程中的资金的转移和清算工作。

在购物、转账、存款等金融交易中，买卖双方进行支付时，可以选择使用第三方支付平台来完成交易操作。

通过第三方支付，消费者可以方便、安全、快捷地完成在线支付，并且无需直接暴露自己的银行账户或信用卡信息。

第三方支付提供多种支付方式，如支付宝、微信支付、银联在线等，用户可以根据自己的需求与习惯选择合适的支付工具。

同时，第三方支付也为商家提供了付款结算服务，简化了交易流程，提高了交易效率，促进了电子商务的发展。