农村信用社小企业信用贷款和联保贷款实施细则

农业联保贷款管理办法第一章总则第一条为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对“三农”信贷投入，简化贷款手续，解决农民贷款担保难问题，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》《贷款通则》等有关法律、法规，特制定本办法。

第二条没有直接亲属关系的农户或非关联个私工商企业，在自愿基础上，组成联保小组。

信用社对联保小组成员提供的贷款称为农业联保贷款。

第三条农业联保贷款的基本原则是“多户联保，责任共担，按期还款”第二章借款人条件及借款用途第四条借款人应具备下列条件：（一）生产周转资金有缺口，需要贷款扶持的。

（二）具有完全民事行为能力。

（三）遵守联保协议（四）从事符合国家政策规定的经营活动。

（五）借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款5%的活期存款。

第五条联保小组成员住址在信用社服务辖区内，有借款需求的3--5户自然人或个体工商户或私营企业和民营企业自愿组成。

民主选举产生联保小组组长。

联保小组责任包括：（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。

（二）在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产。

（三）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不按期归还贷款本息时，代为归还。

（四）在小组全体成员还清所欠贷款的前提下，成员可自愿退出小组。

经小组成员一致同意，决定可开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。

第六条贷款用途（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款。

（二）加工、手工业、商业等个体工商户贷款。

（三）私营企业和民营企业的生产经营贷款。

（四）其它为“三农”服务贷款。

第三章贷款的发放及管理第七条联保小组成员共同签署联保协议后，借款时应分别填写联保小组成员借款申请表，经信用社审查同意后，与借款人签订借款合同（联保协议）。

第八条信用社应将贷款发放给联保小组的借款者本人。

第九条贷款发放后，民主选举产生的联保小组组长应协助信用社信贷人员管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

建昌县农村信用联社农户小额信用贷款实施细则第一章总则第一条为提高农村信用社（以下简称信用社）支农服务水平，增加对农户和农业的信贷投入，简化贷款手续，方便农户贷款，根据总行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》和省社《辽宁省农村信用合作社农户小额信用贷款管理办法》，结合我县实际，制定本实施细则。

第二条本办法所称农户是指具有当地农业户口，主要从事农村土地耕作、养殖或其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第三条本办法所称农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵（质）押、担保的贷款。

第四条农户小额信用贷款采用"一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用"的管理办法。

第五条农户小额信用贷款使用农户小额信用贷款卡，贷款卡以农户为单位，一户一卡。

不得出租、出借或转让。

第六条本办法所称信用村、乡（镇）是指由农村信用社、乡（镇）政府、村委会和农户在相互信任的基础上，进一步加强合作，共同建立的一种"四位一体"的社会信用服务体系。

第七条创建信用村、乡（镇）要充分尊重农户的意愿，接受政府和社会的监督，信用社自主提供信贷服务。

第二章贷款条件及用途第八条申请农户小额信用贷款应具备以下条件：（一户籍在信用社的营业区域之内；有固定住所。

（二）具有完全民事行为能力，资信良好，未拖欠信用社贷款本息;；（三）从事土地耕作、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；（四）无历年沉欠贷款，对公众及单位无债务关系；家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力，项目规模符合借款承受能力（五）具备偿还贷款本息的能力。

（六）在申请农户小额信用贷款的信用社开立了个人结算账户并取得金信卡第九条农户小额信用贷款的用途：（一）种植业、养殖业方面的生产费用贷款；（二）小型农机具贷款；（三）围绕农业产前、产中、产后服务等贷款；（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

信用社（银行）“农信快贷通”小额贷款管理办法,,信用社(银行)“农信快贷通”小额贷款管理办法第一章总则第一条为提高农村信用社的信贷服务水平，规范操作行为，简化办贷流程，更好地发挥农村信用社支持地方经济发展的作用，根据国家有关法律法规、《,,农村信用社信贷管理基本制度》、《,,农村信用社客户信用等级评定办法》等规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称“农信快贷通”小额贷款(以下简称“小额贷款”)是指农村信用社向单一借款人发放的金额较小的贷款，主要满足农户农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求，以及城乡个体商户经营者生产经营资金需求。

第三条小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的步骤，坚持“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的原则。

第二章贷款产品、条件、用途及额度第四条小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和商户小额贷款。

第五条根据贷款方式的不同分为小额信用贷款和担保贷款。

其中，担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

本办法规定小额贷款原则上以小额信用贷款为主，可根据担保方式的不同，提高授信额度。

采用保证方式的以联保贷款为主，即农户1联保小额贷款和商户联保小额贷款，农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户个体商户(微小企业主)组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。

第六条农村信用社小额贷款借款人条件:1.在农村信用社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力;2.遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录;3.有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力;4.农村信用社要求的其他条件。

第七条农户申请小额贷款需提供以下资料:1.客户书面申请书;2.客户近期一寸同版照片2张;3.身份证复印件，结婚证复印件，户口簿复印件;4.抵(质)押贷款需提供抵(质)押物的权属证明(房地产证件等)原件;5.保证担保贷款需提供保证人资料和担保承诺书。

农村信用社贷款规则——河北省河北省农村信用社贷款规则如何？你是否符合信用社贷款规定？第一章总则第一条为进一步提高河北省农村信用社(以下简称信用社)贷款管理水平，规范贷款操作行为，实现贷款操作制度化，根据国家相关金融方针政策、法律法规，结合全省信用社实际，特制定本操作规程。

第二条贷款操作程序力求简便、快速、科学、方便客户。

坚持为“三农”和入股社员服务，大力支持农村产业结构调整和农业产业化进程，支持县域经济的发展，向城市中的优质企业、大型企业适度发展。

坚持安全性、流动性、效益性相统一的原则，依法放贷、合规操作、强化监督、规避风险，提高信贷资金效益。

第三条本贷款操作办法基本涵盖了河北省农村信用社现行贷款种类，不含生源地国家助学贷款。

生源地国家助学贷款操作办法严格按照《河北省生源地国家助学贷款管理实施办法》(冀教规[2005]1号)执行。

第二章贷款业务基本规定第四条贷款范围信用社市场定位是扎根农村、支持城镇、开拓城郊、参与城区。

以农村、农业、农民的生产经营所需生产费用和生产流动资金为主，重点支持农村特色产业、农业产业化经营、农产品精深加工以及个体工商户、民营企业，积极发放城乡居民消费性贷款，稳妥介入城市项目，以银(社)团贷款形式参与国家大型项目。

第五条借款人基本条件(一)农户小额信用贷款1、具有本辖区户口和完全民事行为能力的农民和个体经营户;2、资信状况良好，在信用社和其他金融机构等均无不良信用记录;3、从事土地耕作或其它符合国家农业产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源;4、借款人必须具备劳动生产或经营管理能力，并且具备清偿贷款本息的能力;5、借款人被本辖区农村信用社评为信用户。

(二)农户联保贷款1、借款人有生产经营资金需求;2、借款人具有完全民事行为能力;3、借款人自愿签订并遵守联保协议;4、借款人从事符合国家农业产业政策规定的经营活动;5、联保小组由居住在信用社服务区内，资信较好，且有担保能力的一般不少于5户以上的(固定或不固定)借款人自愿组成。

农村信用联社贷款风险五级分类实施细则为了做好全区农村信用社贷款五级分类工作，根据中国银行业监督管理委员会办公厅关于印发《农村信用社贷款五级分类实施方案（试行）的通知》（银监办通[ⅩⅩ]107号），结合本区实际，制定本实施细则。

一、组织领导成立贷款五级分类工作领导小组，负责贷款风险五级分类工作全面指导、协调。

组长由同志担任，副组长由同志担任，成员主要由信贷、会计、稽核等部门的负责人组成（详见莱山区农联社贷款风险五级分类领导小组名单）；领导小组下设办公室，办公室设在信贷科，办公室主任由信贷科同志担任；贷款风险五级分类领导小组负责全辖信用社贷款风险五级分类的具体指导。

二、分类范围分类的范围包括：在各项贷款科目、各项贴现科目、自然人一般农户贷款和自然人其他贷款，具体科目如下：会计科目名称会计科目名称131 短期农户贷款141 逾期农户贷款132 短期农业经济组织贷款142 逾期农业经济组织贷款191 短期农村工商业贷款194 逾期农村工商业贷款133 短期其他贷款143 逾期其他贷款134 中长期农户贷款1266 逾期农户小额信用贷款135 中长期农业经济组织贷款1267 逾期农户联保贷款192 中长期农村工商业贷款1268 逾期助学贷款136 中长期其他贷款1269 银行承兑汇票垫款1246 农户小额信用贷款146 呆滞农户贷款1247 农户联保贷款147 呆滞农业经济组织贷款1248 助学贷款195 呆滞农村工商业贷款137 抵押农户贷款148 呆滞其他贷款138 抵押农业经济组织贷款1276 呆滞农户小额信用贷款193 抵押农村工商业贷款1277 呆滞农户联保贷款139 抵押其他贷款1278 呆滞助学贷款144 质押农户贷款166 呆帐农户贷款164 质押农业经济组织贷款167 呆帐农业经济组织贷款165 质押农村工商业贷款196 呆帐农村工商业贷款169 质押其他贷款168 呆帐其他贷款140 贴现1286 呆帐农户小额信用贷款1287 呆帐农户联保贷款1288 呆帐助学贷款三、方法步骤（一）人员培训。

信用社（银行）信贷业务授权管理规定
第一章总则
第一条为强化信贷管理，增强防范和控制风险能力，提高信贷决策科学性和信贷业务经营管理水平
第二条信贷业务授权管理是联社对基层社实施纵向监督的一种方式，不改变基层信用社信贷风险的责任。

第二章授权的依据
第三条根据辽宁省农村信用社每年对联社的授权权限，结合辖内基层信用社经营管理实际情况及业务需要，对基层信用社的信贷业务基本权限进行具体授权。

第三章授权业务范围
第四条纳入内部权限管理的信贷业务为经批准允许开办的全部信贷业务，主要包括以下方面：
（一）各项贷款
按贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款；按贷款期限分为短期贷款、中期贷款、长期贷款；按贷款对象分为农户贷款（含农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户一般贷款）、农村经济组织贷款、农村工商业贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、个人消费贷款及其他各类贷款；
（二）银行承兑汇票；
（三）银行承兑汇票贴现；
（四）非融资类保函；
（五）委托贷款；
（六）经批准允许开办的其他信贷业务。

第四章授权执行情况的检查监督
第五条基层信用社超权限信贷业务不报备而付诸实施的或化整为零逃避权限管理的，无论是否造成损失，都属违规行为，将追究主责任人、经办责任人的行政和经济责任，构成犯罪的移交司法部门处理。

第五章授权权限的调整
第六条基层信用社信贷业务权限原则上每年调整一次，由联社信贷管理部门下达。

在未作调整前，按原信贷业务权限执行。

第六章附则
第七条本规定由××市农村信用合作联社负责制定、解释、修改。

第八条本规定自发文之日起执行。

农村信用社贷款业务操作规程第一章总则第一条为强化贷款管理，规范贷款业务操作程序,防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度(试行）》，制定本规程.第二条本规程是全省农村信用社（含农村合作银行,下同)在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。

第三条本规程中的经营社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、县(市、区）联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社,以下简称分支机构）。

第四条农户小额信用贷款和联保贷款的操作规程按人民银行颁布的《农村信用合作社小额信用贷款指引》（银发〔2001〕397号）和银监会颁布的《农村信用合作社联保贷款指引》(银监发〔2004〕68号）执行。

第五条办理贷款业务各环节的时间要求.短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日，中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍,但最长不超过2个月。

第六条县（市、区）联社应设立客户部门和信贷管理部门,客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理,信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。

未设客户部门的县(市、区）联社，其客户部门的工作职责主要由基层信用社和联社营业部承担。

第二章基本程序第七条办理贷款业务的基本程序:建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批（或按权限报备咨询)、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。

( 一)经营社权限(授信）范围内的贷款业务,从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成.省联社要求备案的，按省联社大额贷款报备咨询办法执行。

（二)经营社超权限(授信)范围的贷款业务,在完成审议程序后,分支机构的上报法人机构审批后实施；法人机构的向省联社报备咨询无异议后审批实施。

(三）个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款,在调查核实、办理止付通知等手续后，由经营社柜面直接办理。

第三章贷款业务申请与受理第八条客户申请。

农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引（银监发〔2006〕7号2006年1月20日）第一章总则第一条为有效解决农村信用社服务区域内涉农小企业贷款难问题，促进农村经济金融事业和谐健康发展，完善农村信用社信贷结构，进一步规范对小企业信贷业务的管理，加强对小企业贷款业务的风险控制，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，结合涉农小企业融资实际情况，制订本指引。

第二条本指引所称小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。

第三条本指引所称贷款人指农村信用合作社和县（市、区）农村信用合作社联合社、县（市、区）农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行。

借款人指向贷款人提出贷款申请的小企业。

第四条本指引所指信用贷款是指基于小企业信誉发放的贷款。

第五条本指引所指联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。

一般联保贷款是指由多个小企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。

特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的小企业发放的贷款。

第六条贷款人开展小企业信用贷款和联保贷款业务应符合商业可持续的要求，按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷款业务。

第七条农村信用社小企业信用贷款和联保贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。

任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款和联保贷款业务的经营自主权。

第二章贷款对象、用途和期限第八条申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人除符合《贷款通则》规定的基本条件外，还应至少符合以下要求：（一）在贷款人处开立基本存款账户；（二）持有合法有效贷款卡；（三）主要营业场所在贷款人服务的社区范围内；（四）没有不良信用记录；（五）产权关系明确；（六）产业项目符合国家法律法规和政策的规定；（七）贷款人规定的其他条件。

ⅩⅩ农村信用社贷款五级分类实施细则（征求意见稿）第一章总则第一条为了揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映我区农村信用社贷款的质量，发现贷款发放、管理、回收以及不良贷款管理中存在的问题，促进农村信用社树立审慎经营、风险管理理念，提高信贷管理水平。

根据《贷款风险分类指导原则》（银发〔2001〕416号）、《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》（银监发〔〕号）、《ⅩⅩ农村信用社信贷管理基本制度》等规章制度，特制定本实施细则。

第二条本细则适用于我区各级农村信用联社（含农村合作银行，下同）及其分支机构；本细则所指信贷资产包括表内各类信贷资产(本外币贷款、进出口贸易融资项下的贷款、贴现、银行卡透支、信用垫款等）和表外信贷资产（包括信用证、银行承兑汇票、担保、贷款承诺等）。

第三条本细则坚持以下原则：（一）风险原则。

五级分类应以贷款内在风险为主要依据，逾期情况只作为重要参考因素。

内在风险是指潜在的、已经发生但尚未实现的风险。

（二）真实性原则。

农村信用社应以借款人的财务状况、经营成果、现金流量、信用记录为主要依据，对各类信贷资产准确分类，真实反映信贷资产的风险价值。

（三）审慎原则。

农村信用社要按照人民银行《贷款风险分类指导原则》和银监会《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》要求，通过对影响债务人偿还债务可能性的诸多因素的定性与定量分析、评估，合理划分风险类别。

介于相邻类别之间的信贷资产原则上应归入低级档次。

（四）灵活原则。

贷款应逐笔分类。

同一借款人有多笔贷款，且条件基本相同，在不影响总的分类结果的前提下，可将多笔贷款合并分类。

对明确界定可能偿还比例的单笔贷款，可按偿还可能性拆分成多笔后，进行分类。

银团、社团贷款的分类等级原则上由主办行或主办社认定。

（五）动态管理原则。

在定期进行贷款五级分类的基础上，及时、动态地掌握影响信贷资产回收相关因素的变化情况，对风险状况已发生重大变化的应及时进行重新认定。

农村信用合作社贷款管理办法第一章总则第一条为了加强农村信用社的信贷管理，规范贷款操作行为,使贷款管理实现规范化、科学化、制度化，有效地防范和化解贷款风险,提高信贷资产质量，实现信贷资金良性循环。

根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和中国人民银行颁发的《贷款通则》等有关法律法规，结合我县实际，特制定本办法。

第二条农村信用社贷款的发放必须符合国家法律、法规和金融规章制度，遵循“安全性、效益性、流动性”的贷款原则,坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。

有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。

第三条农村信用社贷款坚持为农户、农业、农村经济服务的宗旨,为入股社员服务。

第四条农村信用社实行资产负债比例下的限额管理，发放贷款不得突破规定的存贷比例和限额。

第五条本办法适应于全县农村信用社自营业务范围内的各项贷款。

第二章贷款对象和条件第六条贷款对象是指经工商行政管理机关（或主管机关)核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第七条借款人(农户小额信用贷款客户除外)申请贷款时应当具备下列基本条件：（一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求；（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营社认可的还款计划；(三)在农村信用社已开立基本帐户或一般存款帐户，自愿接受农村信用社信贷监督和结算监督，定期、如实向信用社报送有关资料和财务报表;（四）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例;实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议，以及还贷保证的书面承诺;(五）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,须有人民银行核准发放的有效贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码；（六)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商机关办理《营业执照》年检手续。