农村信用社中小企业联保贷款管理办法[2020年最新]

农村信用社农户联保贷款管理办法农村信用社是我国农村金融事业的重要组成部分，发挥着重要的信贷功能。

为了更好地支持农户、促进农村经济发展，农村信用社积极推行联保贷款制度。

农户联保贷款管理办法是制定的对于规范农户联保贷款的重要依据，以下是对于农村信用社农户联保贷款管理办法的解读和探讨。

第一章法律依据农村信用社农户联保贷款管理办法的制定依据于中国法律法规，包括《中华人民共和国农村信用合作社法》、《中华人民共和国农村合作经济组织法》等相关法律。

这些法律文件为农村信用社提供了合法的运作框架，也为农户联保贷款制度的建立提供了法律保障。

第二章贷款对象农村信用社联保贷款主要面向农村居民和农村经营主体，包括农户、农民合作社、农业生产经营组织等。

这些贷款对象应当符合相关资格条件，具有良好的信用记录和还款能力，同时，也需要提供必要的抵押担保。

第三章贷款额度农村信用社农户联保贷款的额度一般根据贷款对象的实际需求和信用状况等因素来确定。

在设定贷款额度时，农村信用社应当充分考虑贷款项目的风险性和可操作性，合理确定贷款额度，确保贷款资金的有效利用和保障还款风险。

第四章贷款利率农村信用社农户联保贷款的利率一般由国家相关主管部门规定，但在执行过程中，还应根据市场变化、贷款对象的信用程度等因素进行相应的浮动。

农村信用社应当公开透明地告知贷款利率，并确保贷款利率的合理性和合法性。

第五章贷款管理农村信用社在发放农户联保贷款时，应当建立健全的贷款管理制度，包括贷款申请审核、贷款发放机制、还款管理等方面。

同时，应当对贷款项目进行全程监控和评估，及时发现和解决可能存在的问题，确保贷款资金的安全和有效使用。

结语农村信用社农户联保贷款管理办法的制定和执行对于促进农村经济的发展，增强农户的信贷能力具有重要的意义。

只有通过规范管理，合理运用贷款资金，才能更好地满足农村居民的实际需求，推动农村经济的长期健康发展。

信用社（银行）金融机构贷款管理暂行办法第一章总则第一条为全面提升信用社（银行）金融机构小企业信贷业务竞争力，促进小企业健康发展，根据《贷款通则》、《担保法》、《物权法》等法律法规和相关信贷管理规定，制定本办法。

第二条“”是指信用社（银行）金融机构对处于成长期，具有一定规模，财务制度相对健全，具有较好发展潜力的优质小企业提供的综合授信业务，在授信额度及有效期内，借款人可以办理贷款、承兑、保函等表内外综合授信业务。

第三条“”实行“统一授信，分批使用，余额控制，动态调整”的管理方式。

第四条“”业务通过标准的业务流程、简化的操作程序、多样的融资产品，满足企业不同的金融需求，同时根据企业信用等级提供授信额度，给予企业全程持续支持。

第二章贷款对象和条件第五条“”贷款对象为连续经营时间达3年以上，资产总额在500—4000万元（含）且连续两年盈利、销售收入逐年增长的企业法人、其他经济组织。

第六条“”的申请客户应同时具备下列条件：（一）从事的经营活动符合国家产业政策导向，成长性好，发展潜力大；（二）企业证照齐全，持有有效的贷款卡；（三）与信用社（银行）金融机构有良好的合作历史，在信用社（银行）金融机构开立基本或一般结算账户；（四）借款用以自身生产、经营资金需要；（五）信用社（银行）金融机构规定的其他条件。

第三章贷款额度、期限、利率第七条“”根据借款人经营规模、现金流量、评级结果确定综合授信额度，一般不超过500万元。

第八条“”综合授信额度一年一定，额度内每笔贷款期限原则上不超过一年。

第九条对于“”综合授信额度内的贷款利率，各行社可按照贷款利率定价办法结合实际确定相对差别利率，可适当优惠。

第四章贷款方式第十条“”贷款方式为下列的一种或几种方式的组合。

（一）质押。

质押物主要为存单、国家债券、银行承兑汇票、金融债券、存货、仓单、股权、保单、应收账款等；（二）抵押。

以易变现的国有出让土地使用权、厂房、门面房和商住房等不动产为主，以通用设备抵押的，抵押率不高于50%；（三）连带责任保证，保证人必须具备担保能力，由专业担保公司提供保证的，担保机构必须与行社签订合作协议；（四）对评级结果AA级（含）以上的客户，有效担保不足的，可给予适度的信用敞口。

x农村信用社公司类贷款管理暂行办法第一章总则第一条为进一步提高x农信贷款管理水平，开拓中小企业信贷市场，规范公司类信贷业务操作，防范和弱化管理风险和操作风险，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国物权法》等相关法律法规以及省联社现行管理制度，制定本管理暂行办法。

第二条本办法所指称公司类贷款是指县级联社（农商行、农合行，下同）向企（事）业单位、其他经济组织（不包括农民专业合作社）发放的贷款。

第三条农村信用社办理公司类贷款应坚持小额、分散和安全性、流动性、效益性相统一的原则。

第四条县级联社办理公司类贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定，资产负债比例不符合下列规定的，应当在一定的期限内符合：（一）资本充足率不得低于百分之八；（二）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；（三）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；（四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；（五）银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。

第二章组织架构第五条县级联社设立贷款审查（批）委员会（以下简称贷审会），作为公司类贷款管理集体议事决策机构。

并按照审贷分离的原则，科学设置信贷管理组织架构，设立客户管理部门和信贷评审部门。

分别承担相应环节的职能，实现部门间的有效配合和相互制约。

有条件的联社可单独设立放款管理部门，专门负责放款审核工作。

第六条客户管理部门一般负责公司类贷款的营销和贷后管理工作。

具体职责包括：（一）负责市场营销和客户关系维护；（二）负责信贷业务受理、客户调查、组织贷款申报材料、贷后检查和贷款本息的回收工作；（三）负责客户评价和额度授信工作；（四）负责实施信贷资产风险分类工作；（五）负责及时归集整理客户信息资料，建立客户管理档案和业务管理档案；（六）负责风险信息反馈并具体落实风险防范措施；（七）负责完成职责范围内的其他工作任务。

信用社（银行）农户联保贷款指引信用社（银行）农户联保贷款指引第一章总则第一条为提高农村信用合作社的信贷服务水平，进一满足社区居民在生产、生活方面的信贷资金需求，根据《中人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，制本指引。

第二条本指引所称农户联保贷款是指社区居民依照本指引组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

第三条本指引所称贷款人是指农村信用合作社。

本指引所称借款人是指依照本指引规定参加联保小组的自然人。

第四条农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。

第二章联保小组的设立、变更和终止第五条具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组:(一)具有完全民事行为能力；(二)单独立户，经济独立，在贷款人服务区域内有固定住所；(三)具有贷款资金需求；(四)具有合法、稳定的收入；(五)在贷款人处开立存款账户。

第六条联保小组由居住在贷款人服务区域内的借款人组成，一般不少于5户。

第七条设立联保小组应当向贷款人提出申请，经贷款人核准后，所有成员应当共同与贷款人签署联保协议。

联保小组自联保协议签署之日设立。

联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。

联保协议期满，经贷款人同意后可以续签。

第八条联保小组所有成员应当遵循"自愿组合、诚实守信、风险共担"的原则，履行下列职责:(一)按照借款合同约定偿付贷款本息；(二)督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；(三)在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；(四)对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；(五)民主选举联保小组组长；(六)共同决定联保小组的变更和解散事宜。

第九条联保小组全体成员偿还贷款人所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组。

省农村信用社企业流动资金贷款实施细则第一章总则第一条为规范企业流动资金贷款行为，加强贷款管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律法规和《省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》，结合省农村信用社实际，制定本细则。

第二条本细则所称企业流动资金贷款是指农村信用社向企业发放的用于借款人日常生产经营周转的人民币贷款。

第三条企业流动资金贷款坚持“统一授信、集中管理、审贷分离、分级审批”原则，实行信贷专管员、贷款主责任人、经办责任人以及责任追究、尽职免责等制度。

第四条企业流动资金贷款应遵循评级、授信和信贷资产风险管理规定。

在评级、授信的基础上，贷款操作流程包括借款申请与受理、贷款调查、贷款审查（公示）、贷款审议与审批、咨询、提款与支付、贷后管理与收回、档案管理等环节。

第二章贷款对象和贷款条件第五条贷款对象是指依法经工商行政管理部门核准登记并办理年检手续的法人企业、合伙企业、个人独资企业等。

第六条申请流动资金贷款应具备以下基本条件：（一）在工商行政管理部门依法注册登记，并办理年检手续；特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；（二）生产经营活动正常，符合国家产业、环保和信贷政策要求，有合法的还款来源；（三）有健全的组织机构和财务管理制度，经济效益和信用良好，无重大不良信用记录；（四）申请贷款用途明确、合法；（五）信用等级在BBB级（含）以上，资产负债率在70％（含）以下，能按期偿还贷款本息；但以定期存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押的贷款，可适当放宽资产负债率、信用等级（企业经营时间不到1年的，可暂不评级）方面的条件要求；（六）在农村信用社开立基本账户或一般账户，自愿接受信贷、支付结算监督；（七）实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，并提供董事会（股东会）的授权（决议）；合伙企业申请贷款必须符合合伙协议的规定；（八）须持有中国人民银行核准发放并经年检的贷款卡；（九）拥有法定的资本金，自有资金符合规定比例；（十）能提供合法有效的担保；（十一）农村信用社规定的其他条件。

信用社（银行）“农信快贷通”小额贷款管理办法,,信用社(银行)“农信快贷通”小额贷款管理办法第一章总则第一条为提高农村信用社的信贷服务水平，规范操作行为，简化办贷流程，更好地发挥农村信用社支持地方经济发展的作用，根据国家有关法律法规、《,,农村信用社信贷管理基本制度》、《,,农村信用社客户信用等级评定办法》等规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称“农信快贷通”小额贷款(以下简称“小额贷款”)是指农村信用社向单一借款人发放的金额较小的贷款，主要满足农户农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求，以及城乡个体商户经营者生产经营资金需求。

第三条小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的步骤，坚持“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的原则。

第二章贷款产品、条件、用途及额度第四条小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和商户小额贷款。

第五条根据贷款方式的不同分为小额信用贷款和担保贷款。

其中，担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

本办法规定小额贷款原则上以小额信用贷款为主，可根据担保方式的不同，提高授信额度。

采用保证方式的以联保贷款为主，即农户1联保小额贷款和商户联保小额贷款，农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户个体商户(微小企业主)组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。

第六条农村信用社小额贷款借款人条件:1.在农村信用社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力;2.遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录;3.有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力;4.农村信用社要求的其他条件。

第七条农户申请小额贷款需提供以下资料:1.客户书面申请书;2.客户近期一寸同版照片2张;3.身份证复印件，结婚证复印件，户口簿复印件;4.抵(质)押贷款需提供抵(质)押物的权属证明(房地产证件等)原件;5.保证担保贷款需提供保证人资料和担保承诺书。

农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见第一章总则第一条为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，特制定本指导意见。

第二条没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，信用社对联保小组成员提供的贷款称为农户联保贷款。

第三条农户联保贷款的基本原则是“多户联保、按期存款、分期还款”。

第二章借款人条件及借款用途第四条借款人应具备下列条件：（一）需要生产资金；（二）具有完全民事行为能力；（三）遵守联保协议；（四）从事符合国家政策规定的经营活动；（五）借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款额５％的活期存款。

第五条联保小组由居住在信用社服务辖区内有借款需求的５－－１０户借款人自愿组成。

联保小组成员责任包括：（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还；（二）在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；（三）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款；（四）在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。

第六条贷款用途及安排次序：（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；（二）加工、手工、商业等个体工商户贷款；（三）其他贷款。

第三章贷款的发放及管理第七条联保小组成员共同签署联保协议后，借款时应分别填写借款申请表（样本见附表１），经信用社审查同意后，与借款人签订借款合同（样本见附表２）。

第八条信用社应将贷款发放给联保小组成员的借款者本人。

第九条贷款时，按借款额的１％设立小组互助金。

小组成员的活期存款和小组互助金存入信用社专户，归小组成员所有。

借款人还清贷款本息后，小组成员可自主决定处理存款和小组互助金。

农村信合作联社支农再贷款管理办法XXX支农再贷款管理办法为了更好地利用支农再贷款资金，增强农村信用社的支农支小实力，促进农民增收致富，保证支农再贷款资金的安全、周转使用和按期收回，根据相关法律法规，制定了农村信用社支农再贷款的管理办法。

第一条：支农再贷款是指农村信用社向XXX借入的再贷款，用于发放农户及涉农项目贷款资金不足的情况。

第二条：农村信用社在发放支农再贷款时，坚持“投向控制、规定用途，自主审查投贷、周转使用、设立台帐”的管理原则。

第三条：借款人包括符合农信社贷款发放条件的农户、从事涉农项目的城镇居民和企事业单位职工、个体工商户以及涉农小微企业、农村经济组织和农村工商组织。

贷款人是指农村信用合作联社办理贷款发放的各营业机构。

第四条：贷款对象包括县城内从事农业生产、经营活动的农户和从事涉农项目生产经营的个体工商户，城镇居民和企事业单位职工以及涉农小微企业、农村经济组织、农村工商组织。

第五条：再贷款主要用于发放农户贷款、扶贫开发项目库的贷款，以及解决农民从事种养殖业、农副产品加工、储运和农民消费信贷等方面的资金需求。

不得将支农再贷款用于消费类贷款。

第六条：支农再贷款可以采用信用、联保贷款和担保贷款方式发放，担保贷款的方式包括保证、抵押和质押。

第七条：贷款期限应根据借款人从事生产经营项目的周期合理确定，小额信用贷款不超过三年，抵（贷）押担保贷款不超过五年，如借款人归还再贷款确有困难，可以按规定展期。

第八条：贷款利率按照农村信用社制定的同期同档次利率标准执行。

逾期（或挪用）贷款利率按信贷管理相关规定执行，不得在利率之外收取任何其他费用。

第九条：县联社应指定农村业务部负责支农再贷款的使用、管理及与人民银行的对接工作，各信贷发放网点应明确一名支农再贷款专管员。

第十条：各社在发放支农再贷款时，必须按照贷款审批的相关流程进行审批，超权限的一定要按逐级上报审批执行，不允许越权放款。

第十一条：借款人申请再贷款应同时具备以下条件：具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；必须是用于发展农业生产的农户；贷款申请数额、期限合理；具备还款意愿和还款能力；信用状况良好，无重大不良信用记录。

农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引（银监发〔2006〕7号2006年1月20日）第一章总则第一条为有效解决农村信用社服务区域内涉农小企业贷款难问题，促进农村经济金融事业和谐健康发展，完善农村信用社信贷结构，进一步规范对小企业信贷业务的管理，加强对小企业贷款业务的风险控制，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，结合涉农小企业融资实际情况，制订本指引。

第二条本指引所称小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。

第三条本指引所称贷款人指农村信用合作社和县（市、区）农村信用合作社联合社、县（市、区）农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行。

借款人指向贷款人提出贷款申请的小企业。

第四条本指引所指信用贷款是指基于小企业信誉发放的贷款。

第五条本指引所指联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。

一般联保贷款是指由多个小企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。

特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的小企业发放的贷款。

第六条贷款人开展小企业信用贷款和联保贷款业务应符合商业可持续的要求，按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷款业务。

第七条农村信用社小企业信用贷款和联保贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。

任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款和联保贷款业务的经营自主权。

第二章贷款对象、用途和期限第八条申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人除符合《贷款通则》规定的基本条件外，还应至少符合以下要求：（一）在贷款人处开立基本存款账户；（二）持有合法有效贷款卡；（三）主要营业场所在贷款人服务的社区范围内；（四）没有不良信用记录；（五）产权关系明确；（六）产业项目符合国家法律法规和政策的规定；（七）贷款人规定的其他条件。

农村信用社农户联保贷款管理方法〔试行〕第一章总如此第一条为标准农户联保贷款行为，提高信贷效劳水平，增加对农户信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农民、农业、农村经济开展的作用，根据?担保法?、?贷款通如此?、?湖南省农村信用社信贷管理根本制度?等法律、法规，特制定本方法。

第二条农户联保贷款是信用社发放的由3户以上没有直系亲属关系的农户在自愿根底上组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约归还贷款时，由联保小组成员承当连带责任的贷款。

第三条农户是指户口在农村的常住或长期〔一年以上〕居住在乡镇所辖行政村〔社区〕的农户。

第四条农户联保贷款的根本原如此是“自愿联保、风险共担、额度控制、分户发放多户联保、按期存款、分期还款〞。

第二章贷款对象与根本条件第四条贷款对象：贷款对象包括：在信用社效劳辖区内有固定住所或固定生产经营场所的农户。

第五条借款人应具备如下条件：〔一〕年满18周岁〔含18周岁〕至60周岁〔含60周岁〕，具有完全民事行为能力，自愿履行联保合同；〔二〕在信用社效劳区域内有固定住所，且居住稳定，不长期外出；〔三〕单独立户，经济独立；〔四〕思想品德好，无劣迹，有生产经营能力和开展生产愿望，且从事生产经营工程合法、符合国家政策规定；〔五〕有一定的收入来源，老实守信，近2年内无不良贷款记录，有可用的授信额度；〔六〕借款人在贷款人处开立存款账户，贷款前在信用社存入不低于借款额５％联保贷款互助金；〔七〕遵守联保协议。

〔八〕信用社规定的其他条件。

第三章农户联保小组管理第六条农户联保小组的建立。

〔一〕自愿建组。

联保小组成员通过自寻合作者等方式，自愿筹建联保小组。

〔二〕提交申请。

拟建联保小组成员向信用社递交?组建联保小组申请书?。

〔三〕资格审查。

信用社在调查的根底上对联保小组及其成员的有关资料进展审查，确认联保小组及其成员的资格。

〔四〕签订联保合同。

联保小组自联保合同签订之日起设立，联保合同期限一般不超过3年，合同期满，经信用社同意后可以续签。