农村信用合作社农户联保贷款指引

农村信用社农户联保贷款管理办法农村信用社是我国农村金融事业的重要组成部分，发挥着重要的信贷功能。

为了更好地支持农户、促进农村经济发展，农村信用社积极推行联保贷款制度。

农户联保贷款管理办法是制定的对于规范农户联保贷款的重要依据，以下是对于农村信用社农户联保贷款管理办法的解读和探讨。

第一章法律依据农村信用社农户联保贷款管理办法的制定依据于中国法律法规，包括《中华人民共和国农村信用合作社法》、《中华人民共和国农村合作经济组织法》等相关法律。

这些法律文件为农村信用社提供了合法的运作框架，也为农户联保贷款制度的建立提供了法律保障。

第二章贷款对象农村信用社联保贷款主要面向农村居民和农村经营主体，包括农户、农民合作社、农业生产经营组织等。

这些贷款对象应当符合相关资格条件，具有良好的信用记录和还款能力，同时，也需要提供必要的抵押担保。

第三章贷款额度农村信用社农户联保贷款的额度一般根据贷款对象的实际需求和信用状况等因素来确定。

在设定贷款额度时，农村信用社应当充分考虑贷款项目的风险性和可操作性，合理确定贷款额度，确保贷款资金的有效利用和保障还款风险。

第四章贷款利率农村信用社农户联保贷款的利率一般由国家相关主管部门规定，但在执行过程中，还应根据市场变化、贷款对象的信用程度等因素进行相应的浮动。

农村信用社应当公开透明地告知贷款利率，并确保贷款利率的合理性和合法性。

第五章贷款管理农村信用社在发放农户联保贷款时，应当建立健全的贷款管理制度，包括贷款申请审核、贷款发放机制、还款管理等方面。

同时，应当对贷款项目进行全程监控和评估，及时发现和解决可能存在的问题，确保贷款资金的安全和有效使用。

结语农村信用社农户联保贷款管理办法的制定和执行对于促进农村经济的发展，增强农户的信贷能力具有重要的意义。

只有通过规范管理，合理运用贷款资金，才能更好地满足农村居民的实际需求，推动农村经济的长期健康发展。

信用社（银行）农户小额灵活贷款管理指引第一章总则第一条根据《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》（国办发〔2008〕126号）文件精神，为提高农民生产自救能力，有效培育农村诚信环境，促进农村金融生态环境建设，提高农村信用社信贷资产质量，特制定本指引。

第二条本指引所称农户小额灵活贷款是指贷款人对原有拖欠贷款的借款人，在制定并已开始履行分期还款计划的基础上，向借款人再次发放的农户小额信用贷款。

第三条各县（市、区）联社（农村合作银行）（以下简称县联社）及辖内营业网点（以下简称贷款人）经营农户小额灵活贷款业务，应遵守本指引。

第四条农户小额灵活贷款的发放和使用应符合国家产业政策，遵循安全性、流动性和效益性的原则。

第五条农户小额灵活贷款实行“履约还款、等额授信、余额控制、随用随贷、周转使用、动态管理”的授信管理办法。

第二章贷款对象、条件第六条贷款对象：居住在信用社服务区域内，因自然灾害等不可抗力因素，造成在信用社贷款形成不良贷款（不良贷款的认定原则上按四级分类标准执行）的农户。

第七条借款人应同时满足下列条件：（一）借款人在贷款人服务区域内，居住稳定，原则上需有自有住房；（二）借款人年龄年满18周岁至65周岁，具有完全民事行为能力，身体健康；（三）遵纪守法，诚实守信，无重大不良信用记录；（四）借款人有较强的还款意愿，已按分期还款计划按期偿还贷款本息；（五）从事符合国家产业政策的生产经营活动，对新授信产生的贷款具备按期还本付息的能力;（六）符合贷款人规定的其他条件。

第八条借款人有下列情形之一的，贷款人不得发放农户小额灵活贷款：（一）有黄、赌、毒等不良行为的；（二）有恶意逃废债行为的；（三）有制假、贩假等不法行为或从事国家限制、禁止经营行为的；（四）隐瞒重要事实、提供虚假情况、套取信贷资金的；（五）其他不宜发放贷款情形的。

第三章贷款用途、期限、额度第九条贷款用途：农户小额灵活贷款用途主要包括：农户从事农业（农林牧副渔业）生产、加工、运输、商贸、建房、购房、日常生活消费、医疗消费、子女教育消费、社会保障消费、外出务工路费、职业技术培训费，或与农业生产、经营相关的服务行业及其他非农业生产经营行业等合理小额信贷资金需求。

农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见第一条为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社（以下简称信用社）信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关法律、法规和规章的规定，制定本指导意见。

第二条本指导意见所称农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第三条本指导意见所称农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

小额信用贷款的具体额度，由信用社县（市）联社根据当地农村经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等具体确定，报中国人民银行县（市）支行核准。

第四条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第五条申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：（一）居住在信用社的营业区域之内；（二）具有完全民事行为能力，资信良好；（三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；（四）具备清偿贷款本息的能力。

第六条农户小额信用贷款的用途包括：（一）种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；（二）小型农机具贷款；（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

第七条信用社应建立农户信用评定制度，并根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标制定具体的评定办法。

第八条信用社应建立完善的农户贷款档案。

农户贷款档案应当包括以下项目：（一）姓名、身份证件号码、住址、联系方式等；（二）从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等；（三）还款的历史记录；（四）所在村委会组织的意见；（五）信用社信贷经办人员意见。

农户贷款档案的具体项目和形式，由各地信用社联社根据当地实际确定。

《农村信用合作社农户联保贷款指引》（银监发[2004]68号）第一章总则第一条为提高农村信用合作社的信贷服务水平，进一满足社区居民在生产、生活方面的信贷资金需求，根据《中人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，制本指引。

第二条本指引所称农户联保贷款是指社区居民依照本指引组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

第三条本指引所称贷款人是指农村信用合作社。

本指引所称借款人是指依照本指引规定参加联保小组的自然人。

第四条农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。

第二章联保小组的设立、变更和终止第五条具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组:(一)具有完全民事行为能力；(二)单独立户，经济独立，在贷款人服务区域内有固定住所；(三)具有贷款资金需求；(四)具有合法、稳定的收入；(五)在贷款人处开立存款账户。

第六条联保小组由居住在贷款人服务区域内的借款人组成，一般不少于5户。

第七条设立联保小组应当向贷款人提出申请，经贷款人核准后，所有成员应当共同与贷款人签署联保协议。

联保小组自联保协议签署之日设立。

联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。

联保协议期满，经贷款人同意后可以续签。

第八条联保小组所有成员应当遵循"自愿组合、诚实守信、风险共担"的原则，履行下列职责:(一)按照借款合同约定偿付贷款本息；(二)督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；(三)在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；(四)对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；(五)民主选举联保小组组长；(六)共同决定联保小组的变更和解散事宜。

第九条联保小组全体成员偿还贷款人所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组。

信用社（银行）农户小额信用贷款指引(暂行) 第一章总则第一条为有效支持社会主义新农村建设，改进广东省农村信用社支农服务，提高支农贷款的质量和效益，根据《商业银行法》、中国人民银行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》（银发[今年]397号）等有关法律、法规，制定本指引。

第二条农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

小额信用贷款的具体额度由市（县）联社按照“区别对待、分类指导”的原则，根据当地农村经济状况、农户生产经营收入及信用状况、农村信用社资金情况等确定。

第三条农户小额信用贷款采取“评定等级、核定总额、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方法。

第四条农户小额信用贷款的信用等级评定工作包括农户信用等级评定和信用村（组）、信用乡（镇）评定。

第五条农户小额信用贷款的基本操作流程：农户自愿申请→农村信用社受理并调查→评定信用等级→审批并核定贷款总额→农户在核定的额度及期限内随用随贷→贷款到期收回。

第二章信用等级评定第六条农村信用社应建立农户信用等级评定制度，并根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标制定具体的评定办法。

农户信用等级评定工作应以深入现场调查为基础，充分依靠当地政府的大力支持，发挥其熟悉农村工作、农户情况及协助贷款管理的作用，确保信用等级评定工作的有效性和真实性。

第七条农村信用社要设立农户信用等级评定小组（简称评定小组）。

评定小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。

有条件的乡村，可由当地村委会为构建主体成立乡村贷款协管小组（简称协管小组）。

协管小组由村委会干部、村民小组长及有一定影响力或有威信、信用好、热心农村信用社工作的村民组成。

其职责是向农村信用社推荐贷款对象，协助做好农户资信调查评定，协助管理农户贷款。

第八条农户信用等级评定步骤（一）农户向农村信用社提交《农户信用等级评定申请表》，并提供农户信用等级评定所需资料；（二）农村信用社信贷人员根据有关规定对申请人进行调查，其主要内容包括：1、从事生产经营活动的主要内容及生产资金需求状况；2、家庭经济收入情况及偿债能力；3、信用状况：信用社根据村民、村委会或协管小组提供的情况以及通过查询个人征信系统，调查了解申请人的信用状况以及有无不良债信记录等；4、生产、经营及管理能力；5、其他有关情况。

农户联保贷款操作规程第一章总则第一条为规范农户联保贷款的运营，保证农户联保贷款资金的合理使用和安全回收，制定本规程。

第二条农户联保贷款是指由连带责任保证机构提供担保，并以农户的经营性或消费性贷款为对象的贷款。

第三条农户联保贷款的申请、审批、发放和管理，遵循公平、公正、公开的原则。

第四条农户联保贷款的申请者必须符合连带责任保证机构的要求，并提供真实、准确、完整的申请材料。

第五条农户联保贷款的发放和管理必须遵守国家相关法律法规和连带责任保证机构的内部管理规定。

第二章农户联保贷款的申请第六条农户联保贷款的申请者必须具备以下条件：1.农户是具备独立经营能力、良好信用记录和偿还能力的自然人。

3.农户能提供真实、准确、完整的申请材料。

第七条农户联保贷款的申请材料应包括但不限于以下内容：2.农户经营活动的相关证明文件（例如农产品销售合同、经营执照等）。

3.农户财务状况的相关材料（例如银行存款证明、财务报表等）。

4.农户经营活动的可行性分析报告。

第八条农户联保贷款的申请者应根据连带责任保证机构的要求填写申请表，附带申请材料，并在规定时间内提交给连带责任保证机构。

第九条连带责任保证机构应按照内部审批流程对农户联保贷款进行审批，并在合理的时间内作出审批决定。

第三章农户联保贷款的发放第十条农户联保贷款的发放应符合以下原则：1.贷款发放额度应根据农户的实际需求和还款能力进行合理确定。

2.贷款发放应及时，确保贷款资金能够按照农户的经营计划或消费需要得到合理使用。

3.贷款发放应与农户签订贷款合同，并明确贷款期限、利率和还款方式等重要条款。

第十一条贷款发放前，农户和连带责任保证机构应签订连带责任保证合同，并按照合同约定提供保证金或其他担保方式。

第十二条农户联保贷款的发放应经过连带责任保证机构内部的审查和审核，并获得上级主管部门的书面批准。

第四章农户联保贷款的管理第十三条连带责任保证机构应建立健全农户联保贷款的风险管理机制，包括但不限于以下内容：1.建立贷前调查制度，对农户的资信状况进行全面、客观的评估。

农村合作银行2024年农户联保贷款协议本合同目录一览第一条农户联保贷款定义及用途1.1 定义1.2 用途第二条贷款对象及条件2.1 贷款对象2.2 贷款条件第三条贷款额度及期限3.1 贷款额度3.2 贷款期限第四条贷款利率及还款方式4.1 贷款利率4.2 还款方式第五条联保小组组成及职责5.1 联保小组组成5.2 联保小组职责第六条农户联保贷款申请流程6.1 申请流程第七条贷款审批及发放7.1 贷款审批7.2 贷款发放第八条贷款用途监管8.1 贷款用途监管第九条违约责任及风险控制9.1 违约责任9.2 风险控制第十条合同变更及解除10.1 合同变更10.2 合同解除第十一条争议解决方式11.1 争议解决方式第十二条合同的生效、终止和续签12.1 合同生效12.2 合同终止12.3 合同续签第十三条保密条款13.1 保密内容13.2 保密期限第十四条其他条款14.1 其他事项14.2 附件第一部分：合同如下：第一条农户联保贷款定义及用途1.1 定义农户联保贷款是指农村合作银行为符合条件的农户提供的，由联保小组成员共同担保的贷款。

1.2 用途农户联保贷款主要用于农户的生产、生活等合理资金需求。

第二条贷款对象及条件2.1 贷款对象具有农村户籍，具有完全民事行为能力，年龄在18周岁至60周岁的农户。

2.2 贷款条件（1）农户信用良好，无不良信用记录；（2）农户具备还款能力；（3）农户用途真实、合理；（4）组成联保小组，并符合农村合作银行规定的其他条件。

第三条贷款额度及期限3.1 贷款额度农户联保贷款的额度由农村合作银行根据贷款对象的具体情况确定，单户贷款额度最高不超过50万元。

3.2 贷款期限贷款期限最长不超过三年，具体期限由农村合作银行根据贷款对象的具体情况确定。

第四条贷款利率及还款方式4.1 贷款利率贷款利率按照农村合作银行规定的农户联保贷款利率执行。

4.2 还款方式（1）等额本息还款方式；（2）等额本金还款方式；（3）按期还息，到期还本方式；（4）农村合作银行规定的其他还款方式。

信用社（银行）农户联保贷款指引信用社（银行）农户联保贷款指引第一章总则第一条为提高农村信用合作社的信贷服务水平，进一满足社区居民在生产、生活方面的信贷资金需求，根据《中人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，制本指引。

第二条本指引所称农户联保贷款是指社区居民依照本指引组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

第三条本指引所称贷款人是指农村信用合作社。

本指引所称借款人是指依照本指引规定参加联保小组的自然人。

第四条农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。

第二章联保小组的设立、变更和终止第五条具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组:(一)具有完全民事行为能力；(二)单独立户，经济独立，在贷款人服务区域内有固定住所；(三)具有贷款资金需求；(四)具有合法、稳定的收入；(五)在贷款人处开立存款账户。

第六条联保小组由居住在贷款人服务区域内的借款人组成，一般不少于5户。

第七条设立联保小组应当向贷款人提出申请，经贷款人核准后，所有成员应当共同与贷款人签署联保协议。

联保小组自联保协议签署之日设立。

联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。

联保协议期满，经贷款人同意后可以续签。

第八条联保小组所有成员应当遵循"自愿组合、诚实守信、风险共担"的原则，履行下列职责:(一)按照借款合同约定偿付贷款本息；(二)督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；(三)在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；(四)对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；(五)民主选举联保小组组长；(六)共同决定联保小组的变更和解散事宜。

第九条联保小组全体成员偿还贷款人所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组。

掌握农村信用合作社贷款业务的流程与注意事项随着中国农村经济的不断发展和农民收入的稳步增长，农村信用合作社的贷款业务也越来越受到农民和贫困户的青睐。

然而，有些农民不懂得信用合作社的贷款业务流程和注意事项，容易陷入于借贷陷阱之中。

因此，本文将分别从流程和注意事项两个方面来阐明农村信用合作社的贷款业务，以便近期打算申请农村信用合作社贷款的农民们能够做到心中有数。

一、农村信用合作社贷款业务的流程首先，农民需要准备好相应的材料，包括身份证、家庭户口簿、土地证、农业生产设备和用于抵押的房产证（如果有的话），以证明自己的身份和资产状况。

接下来，农民需要前往当地的农村信用合作社进行咨询和申请。

在现场，贷款工作人员会为农民提供详细的服务和相关的贷款申请表格。

农民需要仔细填写贷款申请表格，并在表格上签名确认自己的信息和借款金额。

同时，贷款工作人员会为农民进行相关的审核和评估，以判断是否符合贷款条件和利率。

如果农民申请通过，贷款工作人员会与农民签订贷款合同，并规定还款日期和利率。

一般情况下，农民需要在合同规定的日子内按时归还贷款本金和利息。

二、农村信用合作社贷款业务的注意事项1. 借款金额：农民需要根据自己的实际需要进行借款，并在负担范围内选择适当的借款金额。

2. 借款期限：农民需要根据自己的经营和生产需要选择合适的借款期限，根据自己的经济状况合理安排还款计划。

3. 还款逾期：如果农民无法按时归还贷款，需要及时联系信用合作社并解释原因，避免逾期还款导致信用记录破坏等问题。

4. 贷款利率：农民需要在贷款申请时详细了解利率等费用，选择金融机构的贷款产品时，应当注意整个期限下的实际贷款利率以及提前还款是否产生额外费用等问题。

总之，农民需要认真了解农村信用合作社的贷款业务流程和注意事项，从而规避风险和提高自己的经济效益。

只有通过合理的贷款和生产经营相结合，才能为农村经济发展做出积极的贡献。

信用社(银行)农村专业组织成员联保贷款管理办法第一章总则第一条为提高我省农村信用社信贷支农服务水平，有效防范信贷风险，进一步满足同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者的合理信贷资金需求，根据国家法律和《农村信用社信贷管理基本办法》等规定，制定本办法。

第二条本办法所称农村专业组织成员联保贷款，是指农村专业组织的有关成员组成联保小组，农村信用社（以下简称农信社）按照联保小组缴存联保保证金的放大倍数向联保成员发放的、专业组织监督使用的、联保成员之间相互承担连带保证责任的贷款。

第三条农村专业组织成员联保贷款遵循“多户联保、单户定额、总额控制、责任共担”的原则。

第二章农村专业组织及其联保成员的条件第四条本办法所称农村专业组织是指农民专业合作社和农村行业协会等为农村、农业和农民服务的专业组织。

第五条农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者之间自愿联合、民主管理的互助性经济组织。

农民专业合作社应当符合以下条件：（一）在工商行政管理部门办理注册登记，取得企业法人资格；（二）属于农信社服务辖区内；（三）信誉良好，无不良信用记录。

第六条农村行业协会是指农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者之间实行自愿联合、民主管理，为成员提供服务的行业组织。

第七条没有成立农村专业组织的地区，有关优质同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者之间自愿组建以联保保证金为纽带的联保小组的，比照本办法办理联保贷款。

农信社要合理引导和鼓励没有成立农村专业组织的同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者之间组建农民专业合作社或行业协会等专业组织。

农信社不得向行业协会发放贷款，向农民专业合作社发放贷款应当符合省联社其他有关信贷管理规定。

第八条农村专业组织成员联保贷款的联保成员应当符合以下条件：（一）在农信社服务辖区内，属于农村专业组织成员，主体资格合法；（二）从事同类农产品的生产经营或同类农业生产经营服务；（三）属于企业法人或其他经济组织的，应当取得贷款卡并年审合格，信用等级为A级及以上；属于自然人的，必须具有稳定的收入来源和足够的还款能力；（四）信誉良好，无不良信用记录；（五）单位成员在农信社开立基本账户或一般账户，自然人成员开立个人结算账户；（六）符合《农村信用社信贷管理基本办法》规定的其他条件。