2016银行从业考试《银行业法律法规》知识：支付结算工具

简述支付结算原则及支付结算的工具支付结算是指在经济交易中，买卖双方通过某种方式进行货币交换的过程。

支付结算原则是指在完成支付结算时所遵循的基本准则。

支付结算的工具则是指在支付结算过程中所使用的各种方式和工具。

支付结算原则有以下几个方面：1. 确认交易的真实性和合法性：支付结算的首要原则是确认交易的真实性和合法性。

在进行支付结算时，买卖双方需要确保所交易的货物或服务的真实性，并确保交易行为符合法律法规的规定。

2. 确保支付的安全性：支付结算的另一个重要原则是确保支付的安全性。

在进行支付结算时，买卖双方需要选择安全可靠的支付方式，并采取相应的安全措施，以防止支付过程中的风险和安全问题。

3. 确保支付的及时性：支付结算的第三个原则是确保支付的及时性。

在进行支付结算时，买卖双方需要选择快速高效的支付方式，并在约定的时间内完成支付，以确保交易的顺利进行。

4. 确保支付的公平性：支付结算的最后一个原则是确保支付的公平性。

在进行支付结算时，买卖双方应当遵循公平竞争的原则，不得利用支付结算手段进行不正当的竞争行为，以维护市场的公平和秩序。

支付结算的工具主要包括以下几种方式：1. 现金支付：现金支付是最传统和常见的支付方式之一。

通过使用现金进行支付结算，买卖双方可以直接完成货币交换，具有安全快捷的特点。

然而，现金支付也存在一些问题，如支付过程中的安全隐患和现金的使用限制等。

2. 银行转账：银行转账是一种通过银行机构进行支付结算的方式。

通过在银行账户之间进行转账，买卖双方可以实现资金的安全和快速流转。

银行转账具有便捷、安全的特点，但需要双方都拥有银行账户，并需要支付一定的手续费。

3. 电子支付：电子支付是近年来快速发展的支付方式之一。

通过使用电子支付工具，如支付宝、微信支付等，买卖双方可以通过手机或电脑实现支付结算。

电子支付具有便捷、快速的特点，并且可以实现多种支付方式的选择，如扫码支付、手机支付、网上银行支付等。

支付结算的概念以及工具一、支付结算的概念支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据。

银行卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。

支付结算作为社会经济金融活动的重要组成部分，其主要功能是完成资金从一方当事人向另一方当事人的转移。

银行（含城乡信用合作社，下同）以及单位（含个体工商户，下同）和个人是办理支付结算的主体。

其中，银行是支付结算和资金清算的中介机构。

未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构办理支付结算业务。

为规范支付结算工作，国家陆续颁布了一系列相关法律、法规和规章，如1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过、2004年8月28日第十届全国人民代表大会常务委员会第十次会议修正的《中华人民共和国票据法》（简称《票据法》），1997年8月21日中国人民银行发布的《票据管理实施方法》，1997年9月19日中国人民银行发布的《支付结算办法》。

此外，中国人民银行及有关部门还先后发布了《人民币银行结算账户管理办法》及其实施细则、《银行卡业务管理办法》、个《国内信用证结算办法》等。

这些构成了我国支付结算法律制度的主要内容。

二、支付结算的工具我国目前使用的人民币非现金支付工具主要包括“三票一卡”和结算方式。

“三票一卡”是指汇票、本票、支票和银行卡；结算方式指汇兑、托收承付和委托收款。

票据和汇兑是我国经济活动中不可或缺的重要支付工具，被广大单位和个人广泛使用，并在大额支付中占据主导地位；银行卡已成为我国个人使用最频繁的支付工具，在小额支付中占据主导地位；托收承付使用量越来越少。

随着经济的日趋活跃，商业预付卡与国内信用证等其他支付工具也得到快速发展。

近年来，随着互联网技术的纵深发展，网上银行、第三方支付等电子化支付方式产生并的得到快速发展。

我国已形成了以票据和银行卡为主体、以电子支付为发展方向的非现金支付工具体系。

付结算的工具一、支付结算的主要支付工具单位日常活动中的结算可分为现金支付和非现金支付两大类。

对于现金支付及单位日常现金管理将在本章第二节进行专题介绍。

我国目前使用的人民币非现金支付工具主要包括“三票一卡”和结算方式。

“三票一卡”是指汇票、本票、支票三种票据和信用卡，结算方式包括汇兑、托收承付、委托收款、电子支付等。

本章后续部分将分别做相应介绍。

新中国成立以后，由于我国长期实施计划经济体制，一切信用集中于银行，因而实践中缺少票据使用的条件。

以汇兑、托收承付和委托收款为主的结算方式在我国经济活动中发挥了结算主渠道的作用。

十一届三中全会以来，随着我国经济、金融体制的不断改革，社会主义市场经济体制的逐步建立，票据的应用得到了较大的发展。

1988年，我国银行结算制度实行全面改革，建立了以汇票、本票和支票为主体的结算制度，确立了银行结算票据化的发展方向，票据结算得以广泛应用。

1996年1月1日起开始实施的《票据法》，是我国支付结算发展史上的一个重要里程碑。

《票据法》实行以来，对规范票据行为，保障票据当事人合法权益，维护社会经济秩序，促进我国社会主义市场经济的健康发展起到了重要作用。

随着我国经济、金融的发展，目前票据与汇兑已成为我国经济活动中不可或缺的重要支付工具，被单位和个人广泛应用，并在我国大额支付中占据主导地位；信用卡成为我国个人使用最频繁的支付工具，在我国小额支付中占据主导地位。

具体将在本章第四节进行介绍。

托收承付由于手续繁琐等原因，经济活动中使用量越来越少。

二、支付结算的主要法律依据如前所述，支付结算包括票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款、电子支付等结算方式。

因此，凡是与支付结算的各种结算方式有关的法律、行政法规以及部门规章和地方性规定都是支付结算的法律依据。

此外，中国人民银行颁布的有关支付结算的政策性文件亦是当事人进行支付结算活动必须遵守的规定。

至今为止，现行的适用支付结算的法律、行政法规以及部门规章和政策性规定主要有：《票据法》、《票据管理实施办法》(该办法于1997年6月23日经国务院批准，同年8月21日由中国人民银行发布并于同年10月1日起施行)、《支付结算办法》(1997年9月19日由中国人民银行发布，于同年12月1日起施行)、《银行卡业务管理办法》(1999年3月1日起施行，原《信用卡业务管理暂行办法》同时废止)、《人民币银行结算账户管理办法》(2003年9月1日起施行，1994年10月9日中国人民银行发布的《银行账户管理办法》同时废止)、《异地托收承付结算办法》(该办法于1994年10月9日修订，1995年1月1日起施行)、《电子支付指引 (第一号)》(2005年10月26日由中国人民银行公布实施)，等等。

银行支付结算工具与系统随着信息技术的进步和金融行业的不断发展，银行支付结算工具与系统在现代金融领域扮演着至关重要的角色。

本文将探讨银行支付结算工具与系统的相关内容，包括其定义、功能、特点以及未来发展趋势。

一、银行支付结算工具的定义和功能银行支付结算工具是指银行机构提供的用于个人和企业进行支付和结算的工具和系统。

它们作为经济交流的纽带，促进了资金的流动和交易的安全性。

银行支付结算工具的主要功能包括：1. 支付功能：银行支付结算工具可以实现个人和企业之间的资金转移和支付。

通过电子支付、传统支票、信用卡等工具，人们可以安全、快捷地进行货币的支付和结算。

2. 存储功能：银行支付结算工具提供了资金的安全存储和管理功能。

个人和企业可以将资金存入银行账户，方便随时进行支付和结算操作。

3. 结算功能：银行支付结算工具帮助个人和企业完成交易后的结算工作。

银行通过清算系统和结算中心，将资金从支付方转移到收款方，确保交易的安全和准确性。

二、银行支付结算系统的特点银行支付结算系统作为支撑银行支付结算工具运行的基础设施，具有以下特点：1. 安全性：银行支付结算系统采用多层次的安全防护机制，保障资金的安全性和交易的可信度。

包括身份认证、数据加密、防止欺诈和违规交易等措施。

2. 快捷高效：银行支付结算系统能够实现实时支付和结算，提供即时清算和资金的即时到账服务，大大提高了支付效率和用户体验。

3. 全面覆盖：银行支付结算系统具有全球化覆盖的特点，可以支持多种支付工具和跨境支付。

无论是个人消费还是企业间的交易，都可以通过银行支付结算系统完成。

4. 可追溯性：银行支付结算系统记录了每笔交易的详细信息，包括交易金额、参与主体等，方便监管机构和参与方对交易进行追溯和核实。

三、银行支付结算工具与系统的未来发展趋势随着科技的不断进步和金融业态的不断更新，银行支付结算工具与系统也将不断发展和完善。

未来的发展趋势包括：1. 移动支付的普及：随着智能手机的普及和移动互联网技术的成熟，移动支付将成为主流支付方式之一。

支付结算法律制度结算方式和其他支付工具支付结算法律制度：结算方式和其他支付工具一、引言随着互联网和移动支付的普及，支付结算领域的法律制度也越来越重要。

支付结算法律制度主要包括结算方式和其他支付工具两个方面。

本文将对支付结算法律制度进行探讨，分析其中的重点内容和法律规定。

二、结算方式1. 现金支付现金支付是最传统的一种支付方式，即使用货币纸币或硬币进行支付。

在现金支付方面，我国有《中国人民银行法》、《人民币管理条例》等法律法规进行规范。

现金支付最大的特点是即时性和普适性，但同时也存在一些安全隐患和管理风险，如易被假币伪钞混入。

2. 非现金支付随着电子支付和移动支付技术的发展，非现金支付方式越来越受到人们的关注。

非现金支付主要包括银行转账、电子支付、POS机支付、第三方支付等。

其中，第三方支付指的是由第三方机构承担资金结算和交易风险的支付方式，如支付宝、微信支付等。

在我国，非现金支付受到了《支付清算条例》、《非银行支付机构管理办法》等法律法规的规范。

三、其他支付工具除了结算方式，还有一些其他支付工具也是支付结算法律制度的重要组成部分。

1. 支付账户支付账户是指用于结算交易款项的账户，包括个人账户和企业账户。

支付账户在支付结算中起到了至关重要的作用，对其的管理和规范具有重要意义。

我国相关法律法规对支付账户进行了明确规定，如《存款保险条例》、《支付机构客户资金交易管理办法》等，以保障用户的资金安全。

2. 支付安全支付结算过程中的安全问题一直是一个关注焦点。

为了保障支付安全，我国出台了一系列法律法规，如《网络支付安全技术指引》、《银行卡清算机构网络支付安全规范》等。

同时，在支付结算中采用了加密技术、双因素认证等措施来保护支付信息和账户。

3. 支付结算监管支付结算领域的监管工作非常重要，相关法律法规的制定和实施对于保障支付市场的稳定和健康发展具有重要作用。

我国相关机构对支付结算市场进行了监管，如中国人民银行、国务院银行业监督管理机构等。

银行从业资格考试《法律法规与综合能力》知识点汇总（二）知识点13：货币市场一、货币市场以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内(含一年)的短期资金融通市场，主要包括同业拆借市场、回购市场、票据市场、大额可转让定期存单市场等。

特点：低风险、低收益;期限短、流动性高;交易量大、交易频繁。

(一)同业拆借市场银行等金融机构间的短期资金借贷市场。

(二)回购市场回购市场是指对回购协议进行交易的短期融资市场。

回购协议是指交易的一方将持有的债券卖出，并在未来约定的日期以约定的价格将债券买回的协议。

(三)票据市场传统：在商品交易和资金往来过程中产生的以汇票、本票和支票的发行、担保、承兑、贴现来实现短期资金融通的市场。

票据是约定由债务人按期无条件支付一定金额，并可以转让流通的债务凭证。

包括票据承兑市场和票据贴现市场。

商业汇票由企业签发，向银行申请办理承兑，银行承诺商业汇票到期日支付汇票金额。

商业汇票承兑后，持票企业可以背书转让，也可以向银行申请贴现。

贴现是指商业票据的持票人将其持有的未到期商业票据转让给银行，银行扣除贴息后将余款支付给持票人。

现代：商业票据市场指由具有高信用等级的大企业和财务公司发行短期无担保债券筹措资金的短期融资场所。

与传统的区别：首先，现代意义的商业票据与具体的商品交易无关，也不需要真实的商品交易为背景;其次，商业票据以在货币市场上公开发行方式出售，票据面额、期限、利率不再因商品交易的具体条件而各不相同，而是面额、期限、利率趋于整齐划一;(10万美元以上，30天以下，少有二级市场)最后，商业票据的性质属于本票，发挥融资功能，不再限于支付结算手段。

(四)大额可转让定期存单市场大额可转让定期存单，简称CDs，是由商业银行发行的、有固定面额和约定期限并可以在市场上转让流通的存款凭证。

银行可以获得稳定的资金来源，增强贷款能力。

考点例题商业银行是货币市场的主要参与者，商业银行参与货币市场的主要目的是( )。