第三章保险的基本原则-补偿性原则(1)

保险给付原则和补偿原则保险给付原则和补偿原则保险给付原则是指在保险合同中，保险公司对被保险人在发生保险事故后享有的权利和责任进行规定和约定的原则。

补偿原则是保险公司根据保险合同约定，在被保险人遭受保险事故损失时，按照合同约定的方式给予经济上的补偿。

保险给付原则是保险合同的核心原则之一，其目的是确保保险合同的公平性和效力。

保险给付原则主要包括以下几个方面：第一，保险公司应当按照保险合同的约定给付保险金。

保险合同是保险公司与被保险人之间的法律约束关系，保险公司有义务按照合同约定履行给付保险金的义务。

第二，被保险人应当按照合同约定履行相应的义务。

被保险人在购买保险时需要履行一些义务，如如实告知被保险人的健康状况、财产状况等信息，以便保险公司准确评估风险和确定保险费用。

第三，保险给付应当符合保险合同约定的条件。

保险合同中通常会对保险给付的条件进行约定，如保险事故发生的条件、保险金额的限制等。

保险公司在给付保险金时应当符合合同约定的条件。

与保险给付原则相对应的是补偿原则。

补偿原则是保险公司在被保险人遭受保险事故损失时，按照合同约定给予经济上的补偿。

补偿原则主要包括以下几个方面：第一，保险公司应当对被保险人的损失进行全面的补偿。

保险公司应当对被保险人在保险事故中遭受的直接损失进行补偿，包括财产损失、人身损失等。

第二，保险公司应当按照合同约定的方式进行补偿。

补偿方式可以是一次性给付，也可以是分期给付。

保险公司应当按照合同约定的方式和时间进行补偿。

第三，保险公司应当按照合同约定的金额进行补偿。

保险合同通常会对保险金额进行约定，保险公司在给付保险金时应当按照合同约定的金额进行补偿。

保险给付原则和补偿原则在保险合同中起着重要的作用。

保险公司应当按照原则的要求履行给付保险金的义务，而被保险人也应当按照合同约定履行相应的义务。

只有保险公司和被保险人共同遵守保险合同约定的原则，才能实现保险的真正意义，保护被保险人的利益，推动保险市场的健康发展。

保险合同补偿原则
保险合同的补偿原则是指在保险合同成立并且终止之前，一旦保险合同项下发生保险事故，保险人应当履行保险合同约定，向被保险人或者受益人提供相应的保险赔偿。

保险合同补偿原则分为以下三个方面：
一、全面性原则
全面性原则是指当保险事故发生时，保险人应当履行保险合同中约定的责任，在保险事故的后果范围内赔偿被保险人或者受益人。

当保险合同中约定的责任范围较小或者约定的条款不明确时，保险人一般应当以广义解释的方式予以解释和实现。

例如，汽车保险合同中约定赔偿车辆损失的条款虽然不明确，但一般被解释为除人为破坏以外的任何车辆损失都应该得到赔偿。

二、及时性原则
及时性原则是指保险事故发生后，保险人应当尽快对被保险人或者受益人进行赔偿。

因为保险事故的发生往往带来了给被保险人或者受益人的人身、财产方面的损失，如果保险人赔偿太迟，就会对被保险人或者受益人的生产、生活造成更大的损失。

因此，保险人必须在尽可能短的时间内履行合同，给予被保险人或者受益人及时的赔偿。

三、必要性原则
当保险事故发生时，保险人应当依据被保险人授权或其为受益人所制定的委托，对被保险人或受益人实现保险赔偿，不得拒绝或者随意变动。

必要性原则的重点在于保护被保险人或者受益人的权益，防止保险人借机进行敲诈勒索。

保险合同的补偿原则是保险人的义务与被保险人和受益人的权益之间的平衡。

在合同约定的范围内，保险人必须在时间上、内容上、方式上履行保险赔偿的义务，保障被保险人或受益人的权益不受侵犯。

保险补偿原则
保险补偿原则是指保险公司在保险合同生效后，当被保险人因意外事故或其他保险事故遭受损失时，按照合同约定对被保险人进行赔偿的基本原则。

保险补偿原则包括以下几个方面：
1. 赔偿原则：保险公司对被保险人的损失按照合同约定进行赔偿，不得低于实际损失的金额。

2. 公正原则：保险公司对被保险人的赔偿应该公正，不得有任何歧视或偏见。

保险公司应该客观、公正地评估被保险人的损失，并据此进行赔偿。

3. 限额原则：保险公司对被保险人的赔偿有一定的限额。

被保险人在购买保险时应该了解保险公司对不同保险事故的赔偿限额，以便在选择保险方案时进行合理的决策。

4. 先赔原则：保险公司应该在责任认定后及时进行赔偿，不得拖延或拒绝赔偿。

被保险人能够及时得到赔偿，可以有效地减轻损失的影响。

5. 诚信原则：保险公司和被保险人在合作中应该保持诚信，不得以欺骗、隐瞒等不诚信手段获取利益。

以上是保险补偿原则的基本内容，保险公司和被保险人在签订保险合同时应该了解并遵守这些原则，以保证保险事故的赔偿得以顺利进行。

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（⼀）损失补偿的⼀般原则 （1）损失补偿原则的含义与⽬的 损失补偿原则是当保险事故发⽣时，被保险⼈从保险⼈所得到的赔偿应正好填补被保险⼈因保险事故所造成的保险⾦额范围内的损失。

这是保险中理赔的基本原则。

在保险事故发⽣后，被保险⼈有权利要求保险⼈按合同给予补偿，保险⼈则有义务向被保险⼈对其损失进⾏补偿。

通过补偿，使被保险⼈的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险⼈因损失⽽获得额外的利益。

遵循补偿原则的⽬的在于： 真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保险演变成赌博⾏为；防⽌诱发道德风险的发⽣。

补偿原则的实现⽅式通常有现⾦赔付、修理、更换和重置。

（2）补偿原则的限制 保险⼈在运⽤补偿原则时，在补偿⾦额上应分别情况掌握⼏个限度。

1．经济补偿以实际损失为限。

若在超额保险条件下，由于保险⾦额超过保险价值，因此当保险标的发⽣保险事故时，被保险⼈遭受的实际损失为保险价值，不可能等于或超过保险⾦额。

因⽽，按照补偿原则，被保险⼈的保险标的在经济上恢复到损失前的状态，保险⼈只能以发⽣损失时的市场价格来确定赔偿⾦额，不得超过损失⾦额，以防被保险⼈获得额外利益。

2．经济补偿以保险⾦额为限 保险⾦额是保险⼈承担赔偿或给付保险⾦责任的限额，投保⼈因保险标的受损所获得的经济补偿，也就只能以保险⾦额为限。

在保险标的发⽣全部损失时，若投保的不定值保险，当保险⾦额等于或⼩于保险价值时；或若投保定值保险时，则补偿⾦额应以保险⾦额为限，以便填补被保险⼈的损失。

3．经济补偿以保险利益为限 保险利益是投保⼈对保险标的所具有的法律上承认的利益。

被保险⼈对所遭受损失的财产具有保险利益是被保险⼈索赔的基础，其所获得的赔款也不得超过其对被损财产所具有的保险利益。

在重复保险的条件下，为了避免被保险⼈因保险事故⽽获得双份赔偿，因⽽采⽤分摊原则[相关案例(1)]；在保险事故由因第三者所致的情况下，为避免被保险⼈因保险事故⽽获得双份赔偿，因⽽采⽤代位求偿原则[相关案例(2)]；在保险⼈按推定全损向被保险⼈赔偿全部损失后，为避免被保险⼈因保险事故获得补偿后⼜获得受损标的物的所有权，因⽽采⽤委付[相关案例(3)]。

第三章 保险的基本原则及其应用§1 保险利益原则一、保险利益原则的含义保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益。

投保人保险标的 物－财产险(被保险人) 人－人身险保险利益原则：在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。

(一) 保险利益是保险合同生效的重要条件订立保险合同的前提条件保持保险合同效力的重要条件须是合法的利益须是确定的利益 —现有的、预期的须是经济上的利益在投保时，现有利益或预期利益都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事故进行索赔时，预期利益已成为现实利益才能赔付，保险人的赔偿以实际损失的保险利益为限。

二、坚持保险利益原则的意义1. 规定保险保障的最高限度2. 防止道德危险的发生3. 划清保险与赌博之间的界线三、保险利益原则在财产险与人身险应用中的区别(一) 来源不同财险—–财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等人身险—–人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系(二) 对保险利益时效的要求不同财险—–投保时、出险时(特别强调后者)人身险—–投保时(三) 确定保险利益价值的依据不同财险—–保险标的的实际价值人身险—–被保险人的需要与缴费能力保险利益的来源财产保险：投保人与标的物之间的关系人身保险：投保人与被保险人之间的关系（1）利益主义原则—以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。

（英美法系国家）（2）同意主义原则—不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。

（大陆法系国家）（3）利益和同意相结合的原则—投保人与被保险人之间存在金钱上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。

（我国）我国保险法规定投保人对下列人员具有可保利益：（1) 本人；（2) 配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属。

保险的基本原则：损失补偿原则
保险的基本原则：损失补偿原则保险的基本原则：损失补偿原则（一）损失补偿原则的含义一是有损失有赔偿；二是损失多少赔偿多少。

（二）损失补偿原则以实际损失为限;以保险金额为限;以保险利益为限。

（三）损失补偿原则的体现
1、在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况下，保险人在进行赔偿时要扣除残值。

2、在保险事故是由第三者责任引起的情况下，保险人在赔偿被保险人的损失后取代其行使对第三者责任方的追偿权。

3、在善意的重复保险情况下，如果各保险人的保险金额总和超过了保险标的的价值，则应采用分摊原则分摊损失。

4、在不足额保险的情况下，对被保险人所遭受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿。

（四）损失补偿原则的意义
1、保障保险职能的顺利实施。

2、防止被保险人从保险中赢利。

3、减少道德风险。

(五)损失补偿原则的例外情况
损失补偿原则主要用于一般财产保险，以下险种不能运用这一原则。

1、定值保险
2、重置价值保险
3、人寿保险
保险的基本原则：损失补偿原则相关内容:。