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!"华北金融#$$!年第%$期一、中小企业联保贷款的基本做法&一’自愿结组、联户担保中国人民银行河北省霸州市中心支行，于#$$#年推出了《中小企业联保贷款管理办法》&以下简称《办法》’，《办法》规定凡是霸州市境内在工商部门注册、法定代表人&负责人’信用意识良好、贷款无不良记录、经营状况好的民营企业都可以参加联保组织。
成立联保组必须是完全自愿。
每个联保小组须有()*个企业，联保各方共同签订《人民币额度借款联保合同》，签订各方在合同有效期内，对连续发生的贷款负连带责任，一方到期不能偿还，其他各方代方偿还。
&二’一次授信、周转使用拟成立联保组的企业，向所在乡镇的信用社提出申请。
由基层信用社按照联保条件对联保各方进行全面考察，提出初审意见，对认为符合条件的联保组连同有关资料及时上报联社。
由联社对联保组的合规性进行审核，核定联保组最高贷款限额并授信，授信期限为一年。
联保组成员在授信额度内随用随贷，周转使用。
同时，在一个联保组内，成员企业对授信额度可以共享、分享或独享。
&三’责权请晰、奖惩分明联保贷款实行有奖有罚的管理办法，基层信用社对企业的财务状况、经营效益、信用度、法人代表的道德品质、考察材料的真实性负全责，联保贷款由信用社主任审批发放并对资金安全负完全责任。
联保贷款发放以后，借款社对联保贷款要责成专人管理，对在年度内没有发生任何风险，贷款投入多、本息收回率高，为本单位创造了良好经济效益的信贷员，给予精神和物质奖励+对在实施过程中弄虚作假，欺上瞒下，造成信贷资金损失的，要追究信贷人员及主要负责人的行政和法律责任。
二、中小企业联保贷款业务的成效一是加速了债款投放，改善了金融经营状况。
贷款累放呈现逐年加快的趋势，如贷款累放#$$(年到#$$*年环比增速分别达到#%,和#-,和(.,。
联保贷款在促进贷款投放的同时，有效改善了区域信贷环境，使农村信用社的盈利能力显著增强。
中小企业联保贷款操作规程（试行）1.目的为推进中小企业联保贷款业务发展，规范业务操作，加强业务管理,依据中国人民银行《贷款通则》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》和我行现行信贷管理办法与操作规程，制定本操作规程.2.适用范围本文件适用于＊*银行总分支各级经营机构对中小企业联保贷款业务的管理和风险控制。
3.定义、缩写和分类3.1定义中小企业联保贷款：指符合本办法规定的中小企业组成联保小组，我行为联保小组成员发放的、由联保小组成员共同承担无限连带保证责任的贷款产品.3.2缩写无3.3分类无4.职责与权限5.基本原则和基本规定5.1基本原则办理中小企业联保贷款业务坚持择优扶持、专款专用、控制风险、注重效益的基本原则.5。
2基本规定联保模式：联保小组成员不限定最大承担损失金额，出现贷款风险后,由联保小组成员承担无限连带保证责任。
中小企业联保贷款业务可通过联保成员缴纳保证金/存单质押、第三方设立风险基金等方式增加风险防线。
其中，第三方包括：行业协会、商会、政府基金等.在业务操作中，可借助第三方对区域、行业、企业的熟悉度和约束力，协助我行做好贷后管理，预警风险，保障信贷资金安全.5。
2贷款对象该产品主要适用于行业经验丰富、经营稳定并自主成立联保小组，自愿为联保小组内成员贷款承担无限连带保证责任的中小企业客户，优先选择曾在我行操作过信贷业务的贷款客户，关注企业他行信贷记录及企业法定代表人、实际控制人、主要股东个人信贷记录.5.3贷款用途贷款用于支持企业生产经营过程中的正常资金需求。
信贷资金用途不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，也不得用于我行信贷审批条件和借款合同许可以外的任何用途。
5.4贷款额度（1）贷款额度根据企业经营状况、实际资金需求量及可用于还款的现金流确定,经营单位应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人的授信总额及具体贷款额度,但原则上，单户企业融资额度最高不得超过2000万元,对于确有贷款需求的优质客户，融资额度可适度放宽,具体额度由相关授权审批机构审批；（2）贷款额度要与联保成员的资产规模匹配,按照审慎经营的要求，以联保小组成员中偿债能力最小的客户核定贷款额度，实行等额授信，体现权责对等。
银行分行中小企业联贷联保业务实施细则银行分行中小企业联贷联保业务实施细则一、背景随着我国中小企业的快速发展，中小企业联贷联保业务成为金融机构支持中小企业发展的重要手段之一。
银行分行作为金融机构的重要组成部分，需要制定中小企业联贷联保业务实施细则，明确业务流程和规范操作，确保业务的顺利开展。
二、业务概述中小企业联贷联保业务是指银行分行与其他金融机构合作，共同向符合条件的中小企业提供贷款，并联合承担一定的风险保障，以降低中小企业融资风险，促进其发展。
三、业务流程1. 申请与准入中小企业向银行分行提交联贷联保业务申请材料；银行分行对申请材料进行评估，决定是否通过准入审查。
2. 合作与协议银行分行与其他金融机构进行合作洽谈，明确合作方式、分工和责任；确定联贷联保业务的合作协议，明确各方的权利和义务。
3. 风险评估与控制银行分行对中小企业的资信状况及还款能力进行综合评估；确定贷款风险等级，并制定相应的风险控制措施。
4. 贷款发放与监管银行分行根据协议约定，将贷款发放给中小企业；对贷款使用情况进行监管，确保资金按照约定用于合法用途。
5. 风险补偿与分担若中小企业发生违约或无法按时还款，由各方按照协议约定承担相应的风险；中小企业联贷联保风险补偿金由合作各方按比例分担。
6. 业务评估与调整银行分行定期评估中小企业联贷联保业务的风险情况；根据评估结果进行业务调整，提高业务效率和风险管理水平。
四、风险管理措施1. 风险分散银行分行与不同金融机构建立合作关系，将中小企业联贷联保风险分散到多家金融机构之间。
2. 信息共享银行分行与其他金融机构共享中小企业的信用信息，加强风险监测和预警能力。
3. 风险缓释银行分行与其他金融机构合作，设立中小企业联贷联保风险缓释基金，用于风险补偿和风险分担。
4. 合规审查银行分行定期进行业务合规审查，确保中小企业联贷联保业务符合相关法律法规和监管规定。
五、业务监管与评估银行分行应建立健全的业务监管体系，定期进行业务评估和风险监测，并向上级机构报告业务情况和风险状况。
商户联保贷款操作规程
《商户联保贷款操作规程》
一、总则
商户联保贷款是指商户之间相互联保，向银行申请贷款的一种方式。
为了规范商户联保贷款的操作流程，制定本规程。
二、申请条件
1. 参与商户联保贷款的商户，须符合银行的贷款条件，并提供相应的保障措施。
2. 参与联保的商户应具备良好的信誉和经营稳定的财务状况。
三、操作流程
1. 商户联保贷款的准备阶段，各商户需签订联保协议，并确定联保比例。
2. 商户联保贷款的申请阶段，联保的商户向银行递交联保申请，并提供相应的贷款担保措施。
3. 银行审核阶段，银行对联保贷款申请进行审核，评估贷款风险并确定贷款额度。
4. 贷款发放阶段，银行根据审核结果将贷款发放至申请人的账户。
5. 贷款还款阶段，联保的商户应按照合同约定按时足额还款。
四、管理机制
1. 联保协议签订后，各方应严格遵守约定内容，不得随意修改。
2. 联保贷款申请需由所有联保商户共同提交，确保信息真实完整。
3. 联保贷款使用范围需符合银行相关规定，不得擅自挪用。
五、风险防控
1. 联保商户履行义务不到位，银行有权向各联保商户追索责任。
2. 联保商户出现经营风险，应及时向银行通报，并按照协议约定采取应对措施。
六、附则
本规程自颁布之日起施行，如有解释权归银行所有。
以上即为《商户联保贷款操作规程》的内容，希望各商户和银行能够共同遵守规定，合作共赢，共同发展。
贷款操作规程实施细则
贷款操作规程是金融机构为了规范自身运营行为，确保贷款业务的安
全性和合规性而制定的规范性文件。
本文将从贷款的基本流程、申请条件、贷款审批、贷款发放、贷款监控和贷款追偿等方面，详细介绍贷款操作规
程的实施细则。
一、贷款的基本流程
贷款的基本流程一般包括贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款使用
和贷款返还等环节。
贷款操作规程要明确每个环节的具体操作步骤和相关
责任人，确保贷款业务的操作顺畅和风险可控。
二、申请条件
三、贷款审批
贷款审批是决定是否向申请人发放贷款的关键环节。
贷款操作规程要
规定审批流程，明确审批权限和审批程序，并设立相应的内部审批委员会，确保贷款审批过程的公正性和可靠性。
同时，要建立合理的风险评估模型，对申请人相关信息进行全面评估，准确评估贷款风险。
四、贷款发放
五、贷款使用
六、贷款监控
七、贷款追偿
总结：
贷款操作规程的实施细则，涵盖了贷款的基本流程、申请条件、贷款
审批、贷款发放、贷款使用和贷款追偿等方面。
制定和执行贷款操作规程，对于金融机构来说至关重要，它可以帮助金融机构规范贷款业务，确保贷
款的安全性和合规性。
同时，规程的存在也有助于提高金融机构的风险管
理能力，降低贷款风险的发生概率，保护金融机构的利益和客户的权益，
推动金融市场的健康发展。
工商银行小企业联保授信管理办法(试行）第一章总则第一条为促进我行小企业授信业务稳步发展,进一步满足小企业客户融资需求,解决小企业担保难问题，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定,特制定本办法。
第二条本办法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务管理办法（修订稿)》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准调整,本标准随之调整。
第三条本办法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保小组”）,联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任,我行给予一定额度的授信。
第四条本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
第五条小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转使用的管理原则。
第二章准入条件第六条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时达到以下标准：(一）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件,且在有效期内，有固定的经营场所。
（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好,现金流及利润稳定增长。
（三）生产型企业资产负债率原则上不超过７0％,流通型企业资产负债率原则上不超过8０%。
（四）企业在我行信用风险评级原则上在C级（含)以上。
(五)企业管理团队(或实际控制人）品行良好,无违法行为和不良信用记录及其他负面情况。
(六）有贷款卡,且在有效期内。
(七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。
（八）提供存单质押或在我行存入保证金。
(九)在我行开立结算账户,主要结算业务须在我行办理。
(十)我行规定的其他条件。
第七条在我行办理联保授信的个体经营户须同时达到以下标准:(一)持有合法有效的身份证件,年龄在20（含）至60周岁(含)，有固定住所,有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上,具有完全民事行为能力的中国公民。
中小企业助保金贷款业务的担保方式与要求一、引言中小企业是国家经济发展的重要组成部分，为了支持这一领域的发展，各级政府设立了中小企业助保金，并提供贷款业务支持。
中小企业助保金的担保方式与要求是确保贷款风险的有效管理和控制的重要环节。
本文将介绍中小企业助保金贷款业务的担保方式与要求。
二、担保方式1. 抵押担保抵押担保是常见的担保方式之一。
中小企业申请贷款时，可以将其拥有的不动产、动产或者其他有一定价值的财产作为抵押物。
在贷款期间，银行对抵押物进行评估，并根据抵押物的估值确定贷款额度。
如果中小企业无法履行还款义务，银行可以依法变卖抵押物以偿还贷款。
2. 保证人担保保证人担保是指由第三方个人或机构作为保证人，对中小企业的贷款进行担保。
保证人需履行连带责任，即在中小企业无法偿还贷款时，保证人必须进行还款。
保证人的选择要求其具备一定的经济实力和信誉度，以确保能够履行担保责任。
3. 质押担保质押担保是指中小企业将其资产或者财产作为担保，向银行申请贷款。
质押物可以是现金、黄金、有价证券等有一定价值的财产。
贷款期间，银行将质押物保管好，并在中小企业无法偿还贷款时，依法变卖质押物以偿还贷款。
三、担保要求1. 申请资料中小企业在申请助保金贷款时，需要准备的资料包括企业营业执照、贷款申请书、经营情况报告、财务报表等。
这些资料有助于银行评估中小企业的信用状况和还款能力，从而决定是否批准贷款。
2. 信用评估银行在审批贷款之前，会对中小企业进行信用评估。
信用评估包括对企业的经营状况、财务状况、行业前景等进行综合评价。
银行需要确定中小企业的还款能力和还款意愿，以减少贷款风险。
3. 还款能力中小企业申请贷款时，需要证明其具备良好的还款能力。
银行通常会要求中小企业提供过去一段时间的财务报表，以评估其盈利能力和现金流。
同时，银行还会考虑企业的营业年限、经营稳定性等因素，来综合判断其还款能力。
4. 还款意愿除了还款能力之外，银行还会考虑中小企业的还款意愿。
中小企业联保贷款联保贷款是指中小企业在申请贷款时由联保组织对其进行信用担保。
联保贷款的推行为中小企业提供了更便利、更低成本的融资渠道，他们解决了融资难题。
本将详细介绍中小企业联保贷款的相关内容，包括申请条件、申请流程、申请材料、贷款期限等内容，并提供一些实际案例作为参考。
一、申请条件中小企业联保贷款的申请条件主要包括以下几个方面：1. 具备合法经营资格：企业应具备相应的工商注册等合法经营资格。
2. 贷款额度及期限：根据企业实际情况，贷款额度普通不超过企业净资产的80%。
贷款期限普通在1年至3年之间。
3. 信用记录良好：企业及其法定代表人的信用记录应良好，不存在信用不良记录或者严重违约行为。
4. 申请材料：根据不同银行和联保机构的要求，申请材料主要包括企业基本信息、财务状况、担保物等。
二、申请流程中小企业联保贷款的申请流程普通包括以下几个环节：1. 咨询与准备：企业首先应了解中小企业联保贷款的相关政策和要求，进行自身条件的评估和准备相应的申请材料。
2. 选择银行和联保机构：企业可以根据自身需求和条件选择合适的银行和联保机构，进行连系和洽谈。
3. 提交申请材料：企业根据联保机构的要求，准备完善的申请材料，并提交给联保机构。
4. 联保审查与评估：联保机构将对申请材料进行审查和评估，包括企业信用状况、还款能力等。
5. 银行审批与贷款发放：经过联保机构的审核和评估，将材料转交给银行进行最终审批，银行批准贷款后将资金发放给企业。
三、申请材料中小企业联保贷款的申请材料主要包括：1. 企业基本材料：包括企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证等。
2. 企业财务状况：包括最近三年的财务报表、银行对账单、纳税证明等。
3. 担保物相关材料：如房产证明、车辆证明等，用于提供担保或者抵押。
4. 其他材料：根据具体情况可能需要提供的其他材料，如经营计划、银行流水等。
四、贷款期限和利率中小企业联保贷款的贷款期限普通在1年至3年之间，视具体情况而定。
中小企业联保贷款中小企业联保贷款1. 引言中小企业作为国民经济的重要组成部分，在经济发展中扮演着不可或缺的角色。
然而，由于中小企业的规模相对较小、资金周转不灵，常常会面临融资难题。
为了解决中小企业的融资困局，中小企业联保贷款政策应运而生。
本文将对中小企业联保贷款进行详细介绍。
2. 中小企业联保贷款定义中小企业联保贷款是指中小企业通过与金融机构和政府共同合作，通过担保机构提供的风险共担保服务，获得贷款资金的一种融资方式。
在该贷款模式下，中小企业与担保机构、金融机构和政府形成互利共赢的合作关系，通过政府承担一定风险、金融机构提供资金支持、担保机构提供风险共担保服务，帮助中小企业获得融资的机会。
3. 中小企业联保贷款的特点中小企业联保贷款相比传统融资方式具有以下特点：- 风险共担：中小企业联保贷款是通过担保机构提供风险共担保服务，以共同分担风险的方式来帮助中小企业融资。
这种方式降低了金融机构的风险压力，同时也提升了中小企业的借款成功率。
- 政府支持：中小企业联保贷款得到了政府的重视和支持，政府通常会出资作为联保贷款的一部分，承担一定风险，从而鼓励金融机构更愿意向中小企业提供贷款。
- 创业扶持：中小企业往往是创业者的首选，而中小企业联保贷款在一定程度上提供了创业扶持，为创业者提供了获得资金的机会。
这对于促进创业热情和创新能力的发展具有重要意义。
4. 中小企业联保贷款流程中小企业联保贷款的流程一般包括以下几个环节：1. 申请准备：中小企业需要准备资金需求报告、担保材料等相关资料，并与担保机构沟通准备贷款申请材料。
2. 资料审查：担保机构对中小企业的贷款申请材料进行审核，评估中小企业的还款能力和风险状况。
3. 担保机构风险评估：担保机构根据中小企业的风险情况，对贷款进行风险评估，确定联保贷款的具体额度和条件。
4. 联保机构审批：担保机构将风险评估报告提交给金融机构和政府，相关部门进行审批。
5. 放款操作：经过审批后，担保机构与金融机构协商确定贷款金额和利率等具体事项，最终发放贷款给中小企业。
农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引（银监发〔2006〕7号2006年1月20日）第一章总则第一条为有效解决农村信用社服务区域内涉农小企业贷款难问题，促进农村经济金融事业和谐健康发展，完善农村信用社信贷结构，进一步规范对小企业信贷业务的管理，加强对小企业贷款业务的风险控制，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，结合涉农小企业融资实际情况，制订本指引。
第二条本指引所称小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。
第三条本指引所称贷款人指农村信用合作社和县（市、区）农村信用合作社联合社、县（市、区）农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行。
借款人指向贷款人提出贷款申请的小企业。
第四条本指引所指信用贷款是指基于小企业信誉发放的贷款。
第五条本指引所指联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。
一般联保贷款是指由多个小企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。
特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的小企业发放的贷款。
第六条贷款人开展小企业信用贷款和联保贷款业务应符合商业可持续的要求，按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷款业务。
第七条农村信用社小企业信用贷款和联保贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。
任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款和联保贷款业务的经营自主权。
第二章贷款对象、用途和期限第八条申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人除符合《贷款通则》规定的基本条件外，还应至少符合以下要求：（一）在贷款人处开立基本存款账户；（二）持有合法有效贷款卡；（三）主要营业场所在贷款人服务的社区范围内；（四）没有不良信用记录；（五）产权关系明确；（六）产业项目符合国家法律法规和政策的规定；（七）贷款人规定的其他条件。
中小企业联保贷款操作规程（试行）1.目的为推进中小企业联保贷款业务发展，规范业务操作，加强业务管理，依据中国人民银行《贷款通则》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》和我行现行信贷管理办法与操作规程，制定本操作规程。
2.适用范围本文件适用于**银行总分支各级经营机构对中小企业联保贷款业务的管理和风险控制。
3.定义、缩写和分类3.1定义中小企业联保贷款:指符合本办法规定的中小企业组成联保小组，我行为联保小组成员发放的、由联保小组成员共同承担无限连带保证责任的贷款产品。
3.2缩写无3.3分类无4.职责与权限5.基本原则和基本规定5.1基本原则办理中小企业联保贷款业务坚持择优扶持、专款专用、控制风险、注重效益的基本原则。
5.2基本规定联保模式：联保小组成员不限定最大承担损失金额，出现贷款风险后，由联保小组成员承担无限连带保证责任。
中小企业联保贷款业务可通过联保成员缴纳保证金/存单质押、第三方设立风险基金等方式增加风险防线。
其中，第三方包括：行业协会、商会、政府基金等。
在业务操作中，可借助第三方对区域、行业、企业的熟悉度和约束力，协助我行做好贷后管理，预警风险，保障信贷资金安全。
5.2贷款对象该产品主要适用于行业经验丰富、经营稳定并自主成立联保小组，自愿为联保小组内成员贷款承担无限连带保证责任的中小企业客户，优先选择曾在我行操作过信贷业务的贷款客户，关注企业他行信贷记录及企业法定代表人、实际控制人、主要股东个人信贷记录。
5.3贷款用途贷款用于支持企业生产经营过程中的正常资金需求。
信贷资金用途不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，也不得用于我行信贷审批条件和借款合同许可以外的任何用途。
5.4贷款额度（1）贷款额度根据企业经营状况、实际资金需求量及可用于还款的现金流确定，经营单位应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的授信总额及具体贷款额度，但原则上，单户企业融资额度最高不得超过2000万元，对于确有贷款需求的优质客户，融资额度可适度放宽，具体额度由相关授权审批机构审批；（2）贷款额度要与联保成员的资产规模匹配，按照审慎经营的要求，以联保小组成员中偿债能力最小的客户核定贷款额度，实行等额授信，体现权责对等。
5.5贷款期限（1）经营单位应根据借款人生产经营的规模和周期特点合理设定贷款期限，流动资金贷款原则上不超过一年（含）、授信业务原则上不超过二年（含），若企业有特殊需求，应在对其现金流进行详细测算的基础上，确定贷款期限，并通过分期还款等方式分散贷款风险；（2）对于联保项下贷款，应合理安排贷款放款时间，控制到期间隔。
5.6贷款利率确定贷款利率以风险度为依据，风险度越高，定价越高；同时参考企业在我行的综合贡献度，合理确定贷款利率。
5.7保证金/存单管理（1）原则上要求联保小组成员以存入保证金/存单质押方式防范信贷风险，联保小组的保证金/存单质押可覆盖单户融资额度，且保证金/存单质押比率不得低于20%；（2）核实保证金/存单质押来源，保证保证金/存单质押的合法有效性，进行专户管理，保证金/存单可以各成员名义分别开立账户存入，也可以联保成员中某个成员名义开立账户存入；（3）要求保证金存入网点/存单开户行必须为贷款发放网点；（4）小组成员如不能按约偿还贷款本息，则先扣收保证金/存单，如保证金/存单的款项不足以补偿发生的不良资产，则由联保小组承担无限连带保证责任；（5）建立保证金/存单质押动态补充机制，要求联保小组在保证金/存单用于全部/部分清偿后10个工作日内且早于下笔贷款到期日前，按照不低于20%的比例补足保证金额度，且补足的保证金额度不得低于单个联保成员贷款额度。
（6）联保小组所有成员在还清贷款本息后，可自主决定处理其交纳的保证金/存单。
5.8贷款企业基本条件申请办理本业务的借款申请企业必须具备以下基本条件：（1）经工商行政管理部门核准登记，具有独立企业法人地位，并办理年检手续；（2）成立时间在2年以上；（3）依法进行税务登记，依法纳税；（4）产权清晰，组织架构合理，管理制度健全，经营规范；（5）持有中国人民银行核发的贷款卡；（6）企业信用良好，具备按期还本付息能力，无不良信用记录；（7）有固定住所和生产经营场所，员工队伍稳定；（8）能够提供有真实贸易背景的、反映贷款用途的合同、订货单、发票等；（9）应在我行开立账户，并约定由我行经营单位对贷款资金使用进行监管；（10）我行《对公授信业务贷前调查操作规程》规定的其他条件。
5.9联保小组要求（1）联保成员准入要求①经营稳定，并在平等、自愿基础上成立联保小组，联保小组成员之间熟悉度较高，信息传递较为通畅；②联保小组成员实力相当，企业实际控制人具有本行业从业经验，企业具有一定从业年限；③选择本地区具有区域经济优势和产业集聚优势的各行业中生产型、加工型和贸易型中小企业，我行可借助行业协会、商会等机构对行业、区域、企业的信息优势筛选客户操作联保贷款；④联保小组内的企业之间没有直接、间接的控股关系，非关联企业；⑤立足于区域经济优势，企业具有良好的发展趋势，主营业务突出、产品市场广阔；⑥同一企业不得在我行同时加入多个联保小组申请贷款，严格控制同一实际控制人名下多个企业分别加入多个联保小组扩大贷款额度，原则上控制联保小组成员以联保方式在他行的贷款额度，以保证单个企业贷款额度在其自身及联保小组承担范围之内。
（2）联保小组要求①联保小组由3户及以上符合准入要求的联保成员自愿组成，联保成员最多不得超过6户；②联保小组需经我行经营单位认可并通过共同签署《联保小组协议书》的形式明确各方权利、责任、日常沟通机制及向我行定期汇报机制等；③联保小组必须建立内部定期交流沟通机制，保证小组成员能及时获取联保小组内各方信息，包括但不限于公司重大决策、财务信息等，联保小组成员主要控制人个人或其关联企业的人员、经营、投融资等重大事项的变动需经联保小组其他成员认可并及时告知我行；④联保小组自联保协议签署之日起设立，联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年，经营单位调查人需每年审核联保小组资质；⑤经联保小组成员一致同意及我行认可，小组成员可以退出联保小组，成员自退出之日起，不再承担新的担保责任；但对前期已经发生的尚未清偿的贷款仍负有无限连带保证责任；⑥联保期间，在借款人自身债务清偿前，原则上不接受联保小组成员更换；⑦联保小组全体成员偿还贷款人所有贷款本息后，经小组协商同意，可以解散联保小组。
（3）联保小组成员职责联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，在联保小组联保贷款期间内履行下列职责:①按照我行信贷要求并根据合同约定使用信贷资金，按照借款合同约定偿付贷款本息；②将小组成员企业自身经营、财务、人员等重大事项变化以及对外融资变化、对外担保变化及时告知联保小组成员及我行；③将小组成员企业法人代表、实际控制人、控股股东本人或其配偶、子女等直系亲属等对外担保以及向成员以外的第三方出售、转让、交换、赠与或以其他方式处置其任何大额资产情况及时告知联保小组成员及我行；④定期掌握联保小组其他成员经营、财务、人员等重大事项变化，关注对外融资及担保变化，及时了解小组成员中可能危及贷款安全的信息，互相监督，出现风险预警及时向我行通报；⑤至少每季由小组组长牵头、我行经营单位列席，召开小组会议，就目前各联保成员的经营、资金使用、投资计划及市场状况、市场动态等情况进行通报，并形成书面会议纪要报送我行；⑥对联保小组其他成员在本联保体内的贷款承担无限连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；⑦联保小组成员任一户进行100万元以上对外投资，包括法人代表、实际控制人、控股股东本人或其配偶、子女等直系亲属进行100万元以上购房购车大宗消费，需提前告知其他联保小组成员及我行；⑧联保小组成员内任一户进行对外融资和担保，需提前告知其他成员，经同意后方可申请办理，同时告知我行；在贷款期间，联保小组成员新增贷款额度应优先选择我行操作；⑨共同决定联保小组的变更和解散事宜；⑩配合我行进行各项贷后管理。
（4）联保小组组长职责①由联保小组成员民主选举并经我行认定后担任小组组长；②联保小组组长必须为联保小组成员中实力较强，影响力较大，且在联保小组中具有话语权的优质诚信企业；③作为联保小组牵头人，建立联保小组内部管理制度，协调小组日常事务；④牵头定期召集小组会议，对单个成员贷款申请召开成员大会进行批准，商讨小组成员重大事宜并作为与我行联系的主责任人，遇特殊情况，应随时召开小组会议，并将相关情况通报我行；⑤督促联保小组其他成员履行与我行签订合同的约定内容，当联保小组成员发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告我行；⑥原则上要求联保贷款期间，联保小组组长不得变更，遇特殊情况变更者，除需经联保小组成员认定外，需经我行经营单位批准，并落实相关法律文本。
5.10经营单位范围全行经营单位均可办理该业务。
要求联保小组成员以联保小组名义申请的贷款必须在我行同一网点发放。
6.流程描述和控制要求中小企业联保贷款业务处理操作流程包括贷前、贷中和贷后三个阶段。
-借款企业法定代表人、实际控制人、主要股东个人资信，是否存在不良信用记录，是否具备丰富的行业经营管理经验；-对于存入保证金/存单质押业务，核实保证金/存单资金来源，确保保证金/存单的合法有效性，防止保证金/存单来源不明造成贷款清偿风险。
②联保小组调查经营单位应按照本管理规定筛选联保成员，优选经营稳定、具有一定经营实力和市场占有率的企业操作中小企业联保业务，同时还应在调查中重点关注：a.各借款人之间的熟悉程度，是否自愿组成联保小组，承担无限连带保证责任；b.是否具有承担无限连带保证责任的经营实力，在衡量此项时不仅要关注联保小组成员对此笔业务的保证能力，还要重点关注联保小组对外整体负债是否在其可承受范围内，通过追加联保成员实际控制人个人无限连带责任，控制个人贷款融资规模等方式加强对联保成员主要控制人了解，增强对联保成员的约束力；c.是否存在关联关系，是否有表面非关联而实际存在关联关系的情况；d.借款人融资保证金/存单来源，是否存在民间借贷或通过从其它银行取得融资，并以上述融资作为向我行融资的保证金/存单；e.对于处于同一行业的小组成员，要重点调查企业所处行业变化趋势，特别是宏观政策变化对行业影响，了解小组成员在行业所处地位；对于存在上下游业务往来关系的联保成员，重点调查其上下游关系，防范系统风险；可能性：可能影响程度：较大风险级别：高风险控制目标：确保业务经办机构调查人尽职调查，金额、期限、利率等要素符合规程要求控制措施：调查人加强贷前审查及贷款条件设计，实地调查；审查人复核现有控制措施评价：控制基本充分、适宜控制岗位：经营单位调查岗、审查岗风险点⑤：联保小组成员不具备联保责任风险种类：客户、产品及业务操作风险因素：客户选择，业务提起和风险暴露-未按规定审查客户可能性：可能影响程度：较大风险级别：高风险控制目标：确保联保贷款额度在联保小组可承受范围内控制措施：加强对联保小组成员实力考察，特别是对外整体负债情况了解，实地调查，审查人复核现有控制措施评价：控制基本充分、适宜控制岗位：经营单位调查岗、审查岗7.检查监督总行贷后管理部定期、不定期对本业务贷后管理执行情况进行检查监督。
