中小企业信用联保贷款管理办法

中小企业联保贷款操作规程（试行）1.目的为推进中小企业联保贷款业务发展，规范业务操作，加强业务管理,依据中国人民银行《贷款通则》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》和我行现行信贷管理办法与操作规程，制定本操作规程.2.适用范围本文件适用于＊*银行总分支各级经营机构对中小企业联保贷款业务的管理和风险控制。

3.定义、缩写和分类3.1定义中小企业联保贷款：指符合本办法规定的中小企业组成联保小组，我行为联保小组成员发放的、由联保小组成员共同承担无限连带保证责任的贷款产品.3.2缩写无3.3分类无4.职责与权限5.基本原则和基本规定5.1基本原则办理中小企业联保贷款业务坚持择优扶持、专款专用、控制风险、注重效益的基本原则.5。

2基本规定联保模式：联保小组成员不限定最大承担损失金额，出现贷款风险后,由联保小组成员承担无限连带保证责任。

中小企业联保贷款业务可通过联保成员缴纳保证金/存单质押、第三方设立风险基金等方式增加风险防线。

其中，第三方包括：行业协会、商会、政府基金等.在业务操作中，可借助第三方对区域、行业、企业的熟悉度和约束力，协助我行做好贷后管理，预警风险，保障信贷资金安全.5。

2贷款对象该产品主要适用于行业经验丰富、经营稳定并自主成立联保小组，自愿为联保小组内成员贷款承担无限连带保证责任的中小企业客户，优先选择曾在我行操作过信贷业务的贷款客户，关注企业他行信贷记录及企业法定代表人、实际控制人、主要股东个人信贷记录.5.3贷款用途贷款用于支持企业生产经营过程中的正常资金需求。

信贷资金用途不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，也不得用于我行信贷审批条件和借款合同许可以外的任何用途。

5.4贷款额度（1）贷款额度根据企业经营状况、实际资金需求量及可用于还款的现金流确定,经营单位应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人的授信总额及具体贷款额度,但原则上，单户企业融资额度最高不得超过2000万元,对于确有贷款需求的优质客户，融资额度可适度放宽,具体额度由相关授权审批机构审批；（2）贷款额度要与联保成员的资产规模匹配,按照审慎经营的要求，以联保小组成员中偿债能力最小的客户核定贷款额度，实行等额授信，体现权责对等。

中国银监会办公厅关于加强农村中小金融机构贷款保证担保管理的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2014.07.16•【文号】银监办发[2014]203号•【施行日期】2014.07.16•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会办公厅关于加强农村中小金融机构贷款保证担保管理的通知(银监办发[2014]203号)各银监局，各省级农村信用联社，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河、深圳农村商业银行：近年来，为改善“三农”金融服务，农村中小金融机构积极创新贷款担保方式，有效缓解了农村贷款难问题，但部分地区贷款保证担保风险突出。

为切实加强农村中小金融机构贷款保证担保管理，有效防范风险，更好地支持农村经济发展，现就有关事项通知如下：一、发放保证担保贷款应以借款人具有充足的第一还款来源作为授信基本前提。

要按照“了解你的客户、了解你客户的业务”原则，严格审核借款人资质条件、诚信记录及相关财务信息，有效防范借款人主体信用风险。

不得因提供保证担保而放松对借款人的审查，不得单纯依靠保证担保向不符合条件的借款人发放贷款。

二、严格保证人主体资质能力审核。

全面调查保证人资信状况、授信情况、授权情况、或有负债情况等相关信息，准确评估保证人实际代偿能力，确保其意思表示真实、有效，所设保证担保具有法律效力且易于实现。

调查应认真尽责，不得简单以材料审核代替对保证人的当面审查和实地调查。

明确与融资性担保公司的业务合作条件，严格遵守融资担保放大倍数等监管规定。

三、审慎核定保证人可担保额度。

可担保额度应综合考虑保证人的资产负债水平、信用状况、经营状况、已对外担保情况等因素准确测算，严防过度担保。

如单一保证人可担保额度不足以实际代偿，应及时补充其他增信方式，如实行多人共同保证或追加抵 (质)押物实行混合担保等，确保风险补偿足额到位。

四、切实加强农户和小微企业联保贷款业务管理及风险控制。

XX银行联保贷款管理暂行办法第一章总则第一条为有效解决微小企业及个体工商户担保难、融资难的问题，加大对微小企业及个体工商户的信贷支持力度，促进微小企业及个体工商户的健康快速发展，培育和拓展基础客户群，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、银监会“三个办法、一个指引”的有关规定，特制定本办法。

第二条本办法所指联保贷款是在本行机构所在服务区域内的村民、社区居民、个体工商户、微小企业或微小企业主按本办法规定自愿组成联保小组,本行对联保小组成员发放的、由联保小组成员之间相互承担连带保证责任的贷款。

第三条联保贷款坚持“核定总额、逐笔审批”的原则。

依照本办法核定联保小组贷款总额度，并对联保小组各组员的贷款逐笔进行审批,各成员贷款之和必须控制在贷款总额度之内。

第四条联保贷款具有小组成员既是借款人又是保证人、小组成员之间信息对称性相对较高的特点.适合借款人信息透明度较差且贷款额度较小的客户,在业务操作中应防止小组成员联合隐瞒不良信息或虚构事实骗取银行贷款.第五条本办法所称借款人是指依照本办法规定参加联保小组的村民、社区居民、个体工商户、微小企业或微小企业主。

第二章贷款对象、条件和用途第六条联保贷款的对象为依据本办法成立的联保联合体内的村民、社区居民、个体工商户、微小企业或微小企业主。

第七条申请联保贷款应具备以下条件：(一）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（不含港、澳、台地区）;（二）具有独立合法经营资格的个体户经营者、微小企业或微小企业主,相关经营时间在一年以上,产权明晰、经营状况良好;（三)有按期还本付息能力，并按规定办理贷款卡，经征信查询信用记录良好，无违法违纪行为；（四)在本行开立结算账户;（五)从事符合国家政策规定的生产经营活动,有明确资金需求，用途合法;(六）借款人单户独立、经济独立、有稳定、合法的收入来源、在本行所在服务区域内有固定的经营场所或住所；(七）单一借款人只能加入一个联保小组，不得在2个（含)以上金融机构存在联保贷款；（八)借款人自主经营、独立核算具有独立的财产支配权,且联保小组成员之间不是关联方。

中小企业联保贷款操作流程1目的为进一步规范XX行(以下简称“本行”)中小企业联保贷款业务操作，明确中小企业联保贷款业务流程和风险控制要点，强化在业务操作过程中的内部控制、合规管理与风险管理，特制定本文件。

2适用范围本文件适用于本行开办的中小企业联保贷款业务。

3定义、缩写与分类3.1 定义本文件所称中小企业联保贷款是指由辖区内多个中小企业依照《XX行中小企业联保贷款实施办法》自愿组成联保组并签订协议，贷款人对联保组成员发放贷款，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保组成员相互承担连带责任的贷款。

3.2 缩写无3.3 分类无4职责与权限5原则与基本规定5.1 原则办理中小企业联保贷款业务坚持“多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展”的原则。

5.2 基本规定1.中小企业联保贷款业务贷款额度的规定：1)联保组整体最高授信额度为联保体上年度净资产的1.5倍；2)单个联保组成员的最高授信额度为该成员企业上年度净资产的2倍。

2.中小企业联保贷款业务的担保措施的规定：1）联保组成员必须将不低于授信金额20％的自有资金存入本行，并为所有联保组成员授信共同质押担保。

2）所有联保组成员应为联保组中的任一成员在本行发生的授信业务提供连带责任担保。

如联保组成员为民营企业，企业的实际控制人也需提供无限连带责任保证。

联保组成员企业为联保组成员外企业提供担保的，须取得联保组企业成员和本行同意，否者本行有权宣布授信提前到期。

3）联保组如要解散，联保组成员应在本行无借款、无欠息、无担保的情况下提出，经本行审核同意后，方可解除本行与联保组之间的联保协议6流程描述与控制要求阶段流程描述与控制要求风险提示6.1.1申请环节名称：客户申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出中小企业联保授信业务申请。

操作规范：客户以书面形提形式提出中小企业联保授信业务申请。

内容主要包括客户基本情况、申请的授信业务品种、额度、期限、担保方式、还款来源等。

小微企业贷款管理试行办法第一章总则第一条为加强对小微企业的扶持，进一步满足小微企业融资需求，促进中小微企业健康快速发展，根据有关规定，结合我县实际，特制定本办法。

第二条本办法所称小微企业业务，是指银行支行向“小微企业池”中企业提供贷款，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的“助保金”和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务。

第三条本办法所称“小微企业池”是指由政府助保金管理机构和银行支行共同认定，缴纳助保金后办理业务的优质小微企业群体。

“助保金”是指由“小微企业池”中的企业按其在银行支行获得贷款额度的规定比例自愿缴纳的资金，用于先行代偿该池中所有企业逾期的贷款。

助保金的管理遵循“自愿缴纳、有偿使用、共担风险、共同受益”的原则。

风险补偿铺底资金是指县政府向助保金账户中注入的一定数量的增信资金，在助保金贷款发生损失时，按一定比例进行补偿的资金。

第四条成立县小微企业贷款管理委员会(以下简称管委会)，作为贷款和助保金账户资金的专门管理机构，管委会主任由分管金融副县长担任。

管委会办公室设在县政府金融管理中心，成员单位由县财政局、县政府金融管理中心、县经信委、县农委、县工商局、县商务局。

管委会的主要职责：（一）负责全县贷款的组织实施；（二）负责企业缴纳的助保金、风险补偿铺底资金的使用与管理；（三）负责推荐优质企业进入“小微企业池”；（四）协调银行支行向“小微企业池”企业发放贷款；（五）负责审核确定“小微企业池”企业退出机制；（六）管委会的决策机制为助保金管委会主任办公会议。

第二章助保金池和风险补偿铺底资金的组建与管理第五条助保金池资金由小微企业缴纳的助保金和政府风险补偿铺底资金组成。

企业应在签订借款合同和担保合同前按不低于贷款合同金额2.5％的比例一次性缴纳助保金。

第六条管理机构在银行支行开设专户存放助保金，该账户封闭运行，采用受托运作、专户管理的方式，资金仅限于提供业务的担保及代偿。

除经管理机构和银行支行共同确认为代偿外，该账户内资金本金不得提取和支用。

财政部担保资金管理暂行办法财政部发布中小企业信用担保资金管理暂行办法财企[2010]72号各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、工业和信息化主管部门、中小企业主管部门，新疆生产建设兵团财务局、中小企业主管部门：为规范和加强中小企业信用担保资金管理，提高资金使用效率，财政部、工业和信息化部研究制定了《中小企业信用担保资金管理暂行办法》。

现印发给你们，请遵照执行。

附件：中小企业信用担保资金管理暂行办法财政部工业和信息化部二○一○年四月三十日附件：中小企业信用担保资金管理暂行办法第一章总则第一条为规范和加强中小企业信用担保资金管理，提高资金使用效率，根据《中华人民共和国预算法》等法律、法规的有关规定，制定本办法。

第二条中小企业信用担保资金（以下简称担保资金）是根据《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发［2009］36号），由中央财政预算安排，专门用于支持中小企业信用担保机构（以下简称担保机构）、中小企业信用再担保机构（以下简称再担保机构）增强业务能力，扩大中小企业担保业务，改善中小企业融资环境的资金。

第三条担保资金的管理应当遵循公开透明、定向使用、科学管理、加强监督的原则，确保资金使用规范、安全和高效。

第四条财政部负责担保资金的预算管理、项目资金分配和资金拨付，并对资金的使用情况进行监督检查。

第三章申请条件及要件第七条申请担保资金的担保机构必须同时具备下列条件：（一）依据国家有关法律、法规设立和经营，具有独立企业法人资格。

（二）经营担保业务1年以上（含1年），无不良信用记录。

（三）担保业务符合国家有关法律、法规、业务管理规定及产业政策，当年新增中小企业担保业务额占新增担保业务总额的70%以上；新增单笔担保责任金额1500万元以下（含1500万元，下同）担保业务占新增担保业务总额的70%以上，或新增单笔担保责任金额1500万元以下担保业务额在3亿元以上。

农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引（银监发〔2006〕7号2006年1月20日）第一章总则第一条为有效解决农村信用社服务区域内涉农小企业贷款难问题，促进农村经济金融事业和谐健康发展，完善农村信用社信贷结构，进一步规范对小企业信贷业务的管理，加强对小企业贷款业务的风险控制，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，结合涉农小企业融资实际情况，制订本指引。

第二条本指引所称小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。

第三条本指引所称贷款人指农村信用合作社和县（市、区）农村信用合作社联合社、县（市、区）农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行。

借款人指向贷款人提出贷款申请的小企业。

第四条本指引所指信用贷款是指基于小企业信誉发放的贷款。

第五条本指引所指联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。

一般联保贷款是指由多个小企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。

特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的小企业发放的贷款。

第六条贷款人开展小企业信用贷款和联保贷款业务应符合商业可持续的要求，按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷款业务。

第七条农村信用社小企业信用贷款和联保贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。

任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款和联保贷款业务的经营自主权。

第二章贷款对象、用途和期限第八条申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人除符合《贷款通则》规定的基本条件外，还应至少符合以下要求：（一）在贷款人处开立基本存款账户；（二）持有合法有效贷款卡；（三）主要营业场所在贷款人服务的社区范围内；（四）没有不良信用记录；（五）产权关系明确；（六）产业项目符合国家法律法规和政策的规定；（七）贷款人规定的其他条件。

XX银行小微企业“互助联保贷”业务管理办法第一章总则第一条为规范小微企业“互助联保贷”模式化业务操作，防范业务风险，依据国家相关法律法规及本行相关制度，制定本办法。

第二条本办法所称小微企业“互助联保贷”业务，系指以市场商会、行业协会等为依托，以会员共同出资设立互助保证金，为商会、协会推荐的会员企业提供质押担保的业务。

银行根据互助保证金余额配比授信规模向目标客户提供信贷支持，保证金质押以外的敞口部分，由成员组成原则上不低于5户的联保小组提供联合保证。

第三条本办法所称小微企业包括个体工商户、小微私营企业、小微私营企业主或实际控制人。

第二章互助保证金第二章互助保证金第四条互助保证金的构成互助保证金由风险保证金和风险准备金两部分构成。

风险保证金由互助联保成员按照授信金额一定比例缴存，用于在风险事项发生时代偿其所在联保小组和全部互助成员贷款本息的资金。

存续期内，风险保证金未经本行同意不得进行支用、划转或其它任何处分，仅在互助联保体解散等特定情形下可转让或退还。

风险保证金清算后，按照各自余额清退。

风险准备金是由借款人在贷款支用前，根据实际贷款占用额和占用时间，按照一定比例缴纳形成的信贷效益池。

可用于本行授信的风险补偿，并在互助联保体解散时，根据约定退返给每位成员。

风险准备金在贷款支用前按用信期限一次性收取，原则上贷款期限不足6个月（含）的，按贷款金额的0.5%缴纳；贷款期限超过6个月、1年（含）以内的，按贷款金额的1%缴纳。

互助保证金存续期内，准备金不予返还，但可参与保证金清算。

第五条互助保证金的成立互助保证金发起人（下简称发起人）系指发起设立互助保证金的法人机构，包括各类协会、商会、产业集群管理方或专业市场管理方等。

发起人与本行经办机构共同召集意向小微企业设立互助保证金。

资金来源主要为保证金成员根据贷款额缴纳的风险保证金和风险准备金。

互助保证金成员为符合准入条件的自然人或法人，保证金成员之间不得为关系人。

公司贷款管理办法（适合中小企业）第一章总则第一条为加大对小企业信贷支持力度，促进地方经济的健康、快速发展，进一步调整信贷结构，提高资产质量，拓展信贷市场，特制定本办法。

第二条本办法所称的小企业是指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。

小企业的划分标准参照《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）的规定。

第三条本办法所称“小企业贷款”是指辖内有发展前景、符合国家产业政策和具备信贷支持条件的小企业，根据其不同的特点所发放的不同方式的贷款，能有效地促进小企业快速、健康成长。

小企业贷款方式主要包括：信用贷款、自助担保贷款、联保贷款、固定资产贷款、一般小企业贷款。

一般小企业贷款是指单户贷款额在300万元（含）以下的小企业贷款。

第二章贷款对象、条件和用途第四条贷款对象。

小企业贷款的对象为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类所有制形式的经济组织。

第五条贷款条件。

申请小企业贷款应当具备以下基本条件：（一）主要经营场所在本省服务区域以内；（二）产权关系明晰；（三）无不良信用记录；（四）生产经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定；（五）贷款人规定的其他条件。

第六条贷款用途。

小企业贷款的用途主要包括原材料采购、短期流动资金周转和固定资产的购建等。

第三章中小企业信用贷款第七条信用贷款是指：中小企业凭自已的信用向本公司申请免担保发放贷款的一种方式。

第八条信用贷款的条件。

企业申请信用贷款必须同时具备以下条件：（一）实有资产负债率在40%%（含）以下，现金流量充足；（二）企业开办时间在两年以上且连续两年盈利；（三）无其他金融机构贷款和对外担保；（四）未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类欠款（正常应付款除外）；（五）经营者个人品行端正。

第九条信用贷款的金额确定。

单户信用贷款累计发放余额不得超过上年度应税销售额度的15%%或100万元（两者靠低）。

中小企业联贷联保业务管理规定中小企业联贷联保业务管理规定第一章　总则第一条　为规范中小企业联贷联保业务活动，加强中小企业融资支持，推动经济发展，根据相关法律法规，制定本管理规定。

第二条　中小企业联贷联保业务是指银行等金融机构与保险机构合作，共同提供贷款和担保服务，支持中小企业的融资需求。

第三条　中小企业联贷联保业务应遵循公平、公正、公开的原则，确保资金合理流动，防范风险，促进中小企业健康发展。

第四条　中小企业联贷联保业务主要涉及以下方面：1.中小企业的贷款审批和发放；2.中小企业的风险评估和担保责任承担；3.中小企业贷款的监督和管理；4.中小企业联贷联保的业务流程和操作规范。

第二章　中小企业贷款审批和发放第五条　中小企业贷款审批和发放应严格按照相关法律法规和银行的内部制度进行，确保贷款资金合法、安全、准确地到位。

第六条　中小企业贷款审批的基本程序包括：1.中小企业提交贷款申请；2.银行进行企业信用评估和风险评估；3.银行根据评估结果制定贷款方案；4.贷款方案经审批后，签订贷款合同；5.贷款发放。

第七条　银行在进行中小企业贷款审批时，应注重以下要素：1.中小企业的经营状况和发展前景；2.中小企业的信用记录和还款能力；3.中小企业所需贷款的合理性和用途。

第三章　中小企业的风险评估和担保责任承担第八条　中小企业的风险评估和担保责任承担由保险机构负责，应按照银行的要求进行。

第九条　保险机构进行中小企业风险评估时，应注意以下方面：1.中小企业的经营风险和还款能力；2.中小企业的贷款用途和担保物的价值；3.中小企业的行业特点和市场竞争力。

第四章　中小企业贷款的监督和管理第十条　银行应建立健全中小企业贷款的监督和管理制度，定期对已发放的贷款进行检查和核实。

第十一条　银行应定期向保险机构提供中小企业贷款的相关情况，确保保险机构能够及时掌握风险状况并采取相应的措施。

第五章　中小企业联贷联保的业务流程和操作规范第十二条　中小企业联贷联保的业务流程包括：1.银行和保险机构共同确定中小企业贷款需求；2.银行进行中小企业的信用评估和风险评估；3.保险机构承担担保责任并制定担保方案；4.贷款方案经过审批后，签订贷款合同；5.贷款发放并进行后续的监督和管理。