小企业信用贷款指引及联保贷款指引

中小企业联保贷款操作规程（试行）1.目的为推进中小企业联保贷款业务发展，规范业务操作，加强业务管理,依据中国人民银行《贷款通则》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》和我行现行信贷管理办法与操作规程，制定本操作规程.2.适用范围本文件适用于＊*银行总分支各级经营机构对中小企业联保贷款业务的管理和风险控制。

3.定义、缩写和分类3.1定义中小企业联保贷款：指符合本办法规定的中小企业组成联保小组，我行为联保小组成员发放的、由联保小组成员共同承担无限连带保证责任的贷款产品.3.2缩写无3.3分类无4.职责与权限5.基本原则和基本规定5.1基本原则办理中小企业联保贷款业务坚持择优扶持、专款专用、控制风险、注重效益的基本原则.5。

2基本规定联保模式：联保小组成员不限定最大承担损失金额，出现贷款风险后,由联保小组成员承担无限连带保证责任。

中小企业联保贷款业务可通过联保成员缴纳保证金/存单质押、第三方设立风险基金等方式增加风险防线。

其中，第三方包括：行业协会、商会、政府基金等.在业务操作中，可借助第三方对区域、行业、企业的熟悉度和约束力，协助我行做好贷后管理，预警风险，保障信贷资金安全.5。

2贷款对象该产品主要适用于行业经验丰富、经营稳定并自主成立联保小组，自愿为联保小组内成员贷款承担无限连带保证责任的中小企业客户，优先选择曾在我行操作过信贷业务的贷款客户，关注企业他行信贷记录及企业法定代表人、实际控制人、主要股东个人信贷记录.5.3贷款用途贷款用于支持企业生产经营过程中的正常资金需求。

信贷资金用途不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，也不得用于我行信贷审批条件和借款合同许可以外的任何用途。

5.4贷款额度（1）贷款额度根据企业经营状况、实际资金需求量及可用于还款的现金流确定,经营单位应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人的授信总额及具体贷款额度,但原则上，单户企业融资额度最高不得超过2000万元,对于确有贷款需求的优质客户，融资额度可适度放宽,具体额度由相关授权审批机构审批；（2）贷款额度要与联保成员的资产规模匹配,按照审慎经营的要求，以联保小组成员中偿债能力最小的客户核定贷款额度，实行等额授信，体现权责对等。

工商银行小企业联保授信管理办法(试行）第一章总则第一条为促进我行小企业授信业务稳步发展,进一步满足小企业客户融资需求,解决小企业担保难问题，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定,特制定本办法。

第二条本办法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务管理办法（修订稿)》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准调整,本标准随之调整。

第三条本办法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保小组”）,联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任,我行给予一定额度的授信。

第四条本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。

第五条小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转使用的管理原则。

第二章准入条件第六条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时达到以下标准：(一）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件,且在有效期内，有固定的经营场所。

（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好,现金流及利润稳定增长。

（三）生产型企业资产负债率原则上不超过７0％,流通型企业资产负债率原则上不超过8０%。

（四）企业在我行信用风险评级原则上在C级（含)以上。

(五)企业管理团队(或实际控制人）品行良好,无违法行为和不良信用记录及其他负面情况。

(六）有贷款卡,且在有效期内。

(七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。

（八）提供存单质押或在我行存入保证金。

(九)在我行开立结算账户,主要结算业务须在我行办理。

(十)我行规定的其他条件。

第七条在我行办理联保授信的个体经营户须同时达到以下标准:(一)持有合法有效的身份证件,年龄在20（含）至60周岁(含)，有固定住所,有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上,具有完全民事行为能力的中国公民。

中小企业联保贷款联保贷款是指中小企业在申请贷款时由联保组织对其进行信用担保。

联保贷款的推行为中小企业提供了更便利、更低成本的融资渠道，他们解决了融资难题。

本将详细介绍中小企业联保贷款的相关内容，包括申请条件、申请流程、申请材料、贷款期限等内容，并提供一些实际案例作为参考。

一、申请条件中小企业联保贷款的申请条件主要包括以下几个方面：1. 具备合法经营资格：企业应具备相应的工商注册等合法经营资格。

2. 贷款额度及期限：根据企业实际情况，贷款额度普通不超过企业净资产的80%。

贷款期限普通在1年至3年之间。

3. 信用记录良好：企业及其法定代表人的信用记录应良好，不存在信用不良记录或者严重违约行为。

4. 申请材料：根据不同银行和联保机构的要求，申请材料主要包括企业基本信息、财务状况、担保物等。

二、申请流程中小企业联保贷款的申请流程普通包括以下几个环节：1. 咨询与准备：企业首先应了解中小企业联保贷款的相关政策和要求，进行自身条件的评估和准备相应的申请材料。

2. 选择银行和联保机构：企业可以根据自身需求和条件选择合适的银行和联保机构，进行连系和洽谈。

3. 提交申请材料：企业根据联保机构的要求，准备完善的申请材料，并提交给联保机构。

4. 联保审查与评估：联保机构将对申请材料进行审查和评估，包括企业信用状况、还款能力等。

5. 银行审批与贷款发放：经过联保机构的审核和评估，将材料转交给银行进行最终审批，银行批准贷款后将资金发放给企业。

三、申请材料中小企业联保贷款的申请材料主要包括：1. 企业基本材料：包括企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证等。

2. 企业财务状况：包括最近三年的财务报表、银行对账单、纳税证明等。

3. 担保物相关材料：如房产证明、车辆证明等，用于提供担保或者抵押。

4. 其他材料：根据具体情况可能需要提供的其他材料，如经营计划、银行流水等。

四、贷款期限和利率中小企业联保贷款的贷款期限普通在1年至3年之间，视具体情况而定。

农村信用社信贷题库信贷业务类试题（500道题）一、单选题（共126道题）1.《贷款通则》中哪种贷款是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。

( )A.自营贷款B.委托贷款C.特定贷款D.一般贷款。

正确答案:A2.《贷款通则》中对银团贷款银团贷款应当确定( )个贷款人为牵头行，并签订银团贷款协议。

A.0个B.1个C.2个D.3个正确答案:B3.《贷款通则》中规定，违反中国人民银行有关利率管理规定计结息的，由国务院银行业监督管理机构责令改正；逾期不改正的，由银行业监督管理机构处以( )的罚款？A.10万元以上50万元以下B.5万元以上20万元以下C.20万元以上50万元以下D.10万元以上30万元以下正确答案:A4.商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循( )的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。

A.客观、公正B.实事求是C.独立性D.规范化正确答案:A5.在办理信贷业务过程中，属于客户部门职责的是( )。

A.负责信贷业务审查、信用评级审查、授信额度审查、放款条件审查B.负责信贷业务发放和支付的审核工作C.负责信贷业务的受理(营销)、调查评价、项目评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理D.风险管理、资产保全、法律事务、信贷检查正确答案:C6.在办理信贷业务过程中，属于放款中心职责的是( )。

A.负责信贷业务审查、信用评级审查、授信额度审查、放款条件审查B.负责信贷业务发放和支付的审核工作C.负责信贷业务的受理(营销)、调查评价、项目评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理D.风险管理、资产保全、法律事务、信贷检查正确答案:B7.长期贷款，是指贷款期限在( )以上(不含)的贷款。

A.2年B.3年C.5年D.6年正确答案:C8.信用贷款是指以客户的( )发放的贷款。

A.信誉B.还款能力C.信用状况D.还款意愿正确答案:A9.( )是按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。

小企业联保贷款小企业联保贷款是指农村信用社辖区多个小企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。

1、贷款对象经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。

且必须符合以下要求：（1）持有合法有效贷款卡；（2）主要营业场所在农村信用社服务的社区范围内；（3）有按期还本付息能力，没有不良信用记录；（4）产权关系明确；（5）经营项目符合国家产业政策，生产经营正常、产品有市场、经营有效益；（6）农村信用社规定的其他条件。

2、小企业成立联保小组应具备以下条件（1）联保小组成员不得少于3户，且均在同一信用社开立基本账户；（2）借款人和各成员的有效资产负债率应低于50％；（3）单一借款人只能加入一个联保小组；（4）所有联保小组成员都应符合或超过农村信用社设定的能够申请联保贷款的最低标准；（5）联保小组成员不是关联方。

3、贷款用途(1) 购买原（辅）材料；(2) 作为企业短期营运周转资金；(3) 设备的技术改造；(4) 购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权；(5) 购买、维护固定资产。

4、贷款期限信用社根据小企业借款用途、生产经营周期以及资金周转确定贷款期限，但贷款最长期限（含展期）不得超过2年。

5、贷款利率按照中国人民银行及农村信用社利率管理的有关规定执行。

6、业务流程（1）联保小组成员向农村信用社提出成立联保组织申请；（2）农村信用社经过调查、审查、审批环节后，确定联保小组各成员的联保贷款授信额度，签订《小企业联保贷款协议》和《小企业联保最高额借款合同》；（3）小企业在确定的联保贷款授信额度及一定期限内，可随用随借、循环使用。

注：具体业务以当地县联社规定为准，最终解释权属河北省农村信用社联合社。

中小企业联保贷款中小企业联保贷款简介中小企业是一个国家经济发展的重要组成部分，对于经济增长和就业的贡献不可小觑。

然而，由于中小企业面临的融资难题，导致很多企业无法获得足够的资金支持，限制了企业的发展和创新能力。

为解决这一问题，《中小企业联保贷款政策》应运而生。

中小企业联保贷款政策是一种由政府推行的金融政策，旨在为中小企业提供融资支持和风险分担。

通过中小企业联保贷款，企业可以获得更多的融资机会，并且减轻了银行的风险，增加了贷款的可行性。

政策细则中小企业联保贷款政策的核心思想是通过联保机构的介入，为中小企业提供信用担保服务。

具体来说，政府设立了中小企业信用担保基金，联保机构通过该基金为银行提供风险分担，使得银行更愿意为中小企业提供贷款。

在申请中小企业联保贷款时，企业需要满足一定的条件。

首先，企业必须是符合国家有关中小企业的定义和标准，包括企业的规模、年营业额等。

其次，企业的经营状况必须良好，没有严重的逾期还款记录，有一定的还款能力和还款保障措施。

最后，企业需要提供必要的申请材料，例如企业的营业执照、财务报表等。

申请中小企业联保贷款的流程相对简单。

企业首先需要选择一家合作的银行，然后提交申请材料，并等待联保机构的审批。

审批通过后，银行将为企业提供贷款，联保机构将根据贷款金额的一定比例提供担保，以分担风险。

政策优势中小企业联保贷款政策带来了许多优势。

首先，对于中小企业来说，利用联保机构的信用担保服务可以提高贷款获批的概率。

银行在考虑是否给予贷款时，会更加倾向于与联保机构合作，因为联保机构为银行提供了风险保障。

其次，中小企业联保贷款政策减轻了中小企业的融资压力。

通过联保机构的介入，中小企业可以获得更多的融资机会，扩大了企业的资金来源。

这对于企业的发展和扩张至关重要。

最后，中小企业联保贷款政策还有助于促进银行和企业之间的合作。

通过与联保机构合作，银行可以更好地了解企业的经营状况，并评估其可行性。

这有助于建立长期的合作关系，为企业提供更多的金融支持和服务。

小微共同基金加联保贷款模式的风险特点及启示小微共同基金是指由多个小微企业共同出资组成的基金，用于解决小微企业融资难问题。

联保贷款是指小微企业以联保的方式获得贷款。

将小微共同基金和联保贷款模式结合在一起，可以进一步降低小微企业融资的风险，提高贷款的成功率。

以下是小微共同基金加联保贷款模式的风险特点及启示。

风险特点：1.信用风险：小微企业的信用状况相对较弱，银行对其贷款申请审批难度较大。

虽然联保可以减轻信用风险，但若小微企业之间没有良好的互信，联保效果可能会受到一定影响。

2.市场风险：小微企业经营环境不稳定，市场竞争激烈，行业前景不确定。

当某个小微企业经营不善导致无法及时偿还贷款时，可能会对其他共同基金成员产生连带责任，增加其他企业的财务风险。

3.操作风险：小微共同基金的运营需要专业的基金管理人员，若管理能力不足或管理失误，可能导致基金债权无法有效保障，投资风险增加。

启示：1.加强信息共享与合作：小微企业之间需要加强信息共享与合作，通过相互观察和交流，树立起良好的互信关系，以提高联保的效果。

小微企业可以通过共同基金的模式，实现资源整合和风险分担，提高整体的抗风险能力。

2.完善信用评估体系：针对小微企业的特点，建立科学、准确的信用评估体系，以评估小微企业的信用状况和还款能力，为银行贷款决策提供参考。

银行可以通过对共同基金的运营情况进行监控，及时发现和解决潜在的信用风险。

3.加强基金管理能力：小微共同基金的成功与否，与基金管理人员的能力密切相关。

基金管理人员需要具备专业的金融知识和风险管理能力，能够科学地进行投资决策和管理，并及时进行风险预警和处理。

可以考虑引入第三方机构进行基金经营监管，保证基金运营的公平、公正。

4.鼓励政府支持：政府可以出台相关政策，鼓励银行加大对小微企业的贷款支持力度，同时提供相应的保障机制，为小微企业提供更多的融资渠道和机会，减轻其融资风险。

政府还可以加强监管，规范小微共同基金的运营，保障基金成员的利益，提高贷款的安全性和成功率。

民生银行小微企业金融服务方案范文一、方案背景小微企业是我国经济的重要组成部分，也是创新创业的主力军。

然而，由于小微企业的规模较小、资金不足、信用程度较低等问题，他们在融资、贷款等方面面临诸多困难。

为了支持小微企业的发展，民生银行特别制定了小微企业金融服务方案，以满足其融资和发展的需求。

二、方案目标1. 提供灵活多样的融资产品和服务，满足小微企业的不同需求。

2. 对小微企业进行全方位的金融风险评估和控制，确保风险可控。

3. 为小微企业提供咨询和培训服务，帮助他们提升经营管理水平。

4. 加大对小微企业的信用支持力度，降低贷款门槛。

三、方案内容1. 贷款产品和服务（1）普惠贷款：为小微企业提供灵活的贷款服务，包括短期贷款、中长期贷款、流动资金贷款等，以满足企业不同阶段的融资需求。

（2）小微企业专属信用贷款：针对小微企业的特点，提供专门的信用贷款产品，降低贷款门槛，缩短审批时间，以便企业更快地获得资金支持。

（3）联保贷款：与政府、行业协会等合作，共同为小微企业提供联保贷款，增加担保方式的多样性，降低融资难度。

（4）融资租赁：为小微企业提供设备融资租赁服务，帮助企业获得所需设备，并通过租金还款方式分摊设备购买成本。

2. 风险控制（1）风险评估：对小微企业进行全面的金融风险评估，包括信用风险、市场风险等，利用大数据和风控技术手段，准确评估企业的还款能力和风险水平。

（2）风险防控：建立完善的风险防控机制，包括信用管理、担保措施等，通过适当的措施降低风险，确保贷款资金的安全性。

（3）不良贷款处置：对不良贷款进行及时处置，减少损失，确保金融服务的可持续性和稳定性。

3. 咨询和培训（1）金融咨询：为小微企业提供金融咨询服务，帮助企业解决融资、贷款等问题，提供专业的金融建议。

（2）经营管理培训：组织针对小微企业的经营管理培训，包括财务管理、人力资源管理、营销策划等方面的培训，提升企业的管理水平，提高竞争力。

4. 信用支持（1）加大扶持力度：对信用良好的小微企业给予更多的信用支持，提高贷款额度、降低贷款利率等，帮助企业获得更多的发展机会。

XX银行小微企业“互助联保贷”业务管理办法第一章总则第一条为规范小微企业“互助联保贷”模式化业务操作，防范业务风险，依据国家相关法律法规及本行相关制度，制定本办法。

第二条本办法所称小微企业“互助联保贷”业务，系指以市场商会、行业协会等为依托，以会员共同出资设立互助保证金，为商会、协会推荐的会员企业提供质押担保的业务。

银行根据互助保证金余额配比授信规模向目标客户提供信贷支持，保证金质押以外的敞口部分，由成员组成原则上不低于5户的联保小组提供联合保证。

第三条本办法所称小微企业包括个体工商户、小微私营企业、小微私营企业主或实际控制人。

第二章互助保证金第二章互助保证金第四条互助保证金的构成互助保证金由风险保证金和风险准备金两部分构成。

风险保证金由互助联保成员按照授信金额一定比例缴存，用于在风险事项发生时代偿其所在联保小组和全部互助成员贷款本息的资金。

存续期内，风险保证金未经本行同意不得进行支用、划转或其它任何处分，仅在互助联保体解散等特定情形下可转让或退还。

风险保证金清算后，按照各自余额清退。

风险准备金是由借款人在贷款支用前，根据实际贷款占用额和占用时间，按照一定比例缴纳形成的信贷效益池。

可用于本行授信的风险补偿，并在互助联保体解散时，根据约定退返给每位成员。

风险准备金在贷款支用前按用信期限一次性收取，原则上贷款期限不足6个月（含）的，按贷款金额的0.5%缴纳；贷款期限超过6个月、1年（含）以内的，按贷款金额的1%缴纳。

互助保证金存续期内，准备金不予返还，但可参与保证金清算。

第五条互助保证金的成立互助保证金发起人（下简称发起人）系指发起设立互助保证金的法人机构，包括各类协会、商会、产业集群管理方或专业市场管理方等。

发起人与本行经办机构共同召集意向小微企业设立互助保证金。

资金来源主要为保证金成员根据贷款额缴纳的风险保证金和风险准备金。

互助保证金成员为符合准入条件的自然人或法人，保证金成员之间不得为关系人。

中小企业联贷联保业务管理规定中小企业联贷联保业务管理规定第一章　总则第一条　为规范中小企业联贷联保业务活动，加强中小企业融资支持，推动经济发展，根据相关法律法规，制定本管理规定。

第二条　中小企业联贷联保业务是指银行等金融机构与保险机构合作，共同提供贷款和担保服务，支持中小企业的融资需求。

第三条　中小企业联贷联保业务应遵循公平、公正、公开的原则，确保资金合理流动，防范风险，促进中小企业健康发展。

第四条　中小企业联贷联保业务主要涉及以下方面：1.中小企业的贷款审批和发放；2.中小企业的风险评估和担保责任承担；3.中小企业贷款的监督和管理；4.中小企业联贷联保的业务流程和操作规范。

第二章　中小企业贷款审批和发放第五条　中小企业贷款审批和发放应严格按照相关法律法规和银行的内部制度进行，确保贷款资金合法、安全、准确地到位。

第六条　中小企业贷款审批的基本程序包括：1.中小企业提交贷款申请；2.银行进行企业信用评估和风险评估；3.银行根据评估结果制定贷款方案；4.贷款方案经审批后，签订贷款合同；5.贷款发放。

第七条　银行在进行中小企业贷款审批时，应注重以下要素：1.中小企业的经营状况和发展前景；2.中小企业的信用记录和还款能力；3.中小企业所需贷款的合理性和用途。

第三章　中小企业的风险评估和担保责任承担第八条　中小企业的风险评估和担保责任承担由保险机构负责，应按照银行的要求进行。

第九条　保险机构进行中小企业风险评估时，应注意以下方面：1.中小企业的经营风险和还款能力；2.中小企业的贷款用途和担保物的价值；3.中小企业的行业特点和市场竞争力。

第四章　中小企业贷款的监督和管理第十条　银行应建立健全中小企业贷款的监督和管理制度，定期对已发放的贷款进行检查和核实。

第十一条　银行应定期向保险机构提供中小企业贷款的相关情况，确保保险机构能够及时掌握风险状况并采取相应的措施。

第五章　中小企业联贷联保的业务流程和操作规范第十二条　中小企业联贷联保的业务流程包括：1.银行和保险机构共同确定中小企业贷款需求；2.银行进行中小企业的信用评估和风险评估；3.保险机构承担担保责任并制定担保方案；4.贷款方案经过审批后，签订贷款合同；5.贷款发放并进行后续的监督和管理。