我国商业银行主动负债的原因分析及解决建

《商业银行业务与经营》综合练习题第一章商业银行导论第一部分选择题1、最早进入中国的外国银行是（）A、浙江兴业银行B、交通银行C、东方银行D、通商银行2、（）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。

A、信用中介B、信用创造C、支付中介D、金融服务3、我国的商业银行实行的是（），而世界上大部分国家都实行此种组织形式。

A、单一银行制B、分行制C、银行控股公司制D、非银行控股公司制4、股份制商业银行的组织形式中，（）是商业银行的最高权力机构。

A、董事会B、监事会C、总稽核D、股东大会5、现代股份制商业银行的内部组织结构可以分为（）A、决策机构B、执行机构C、监管机构D、监督机构6、商业银行的管理系统由（）方面组成。

A、全面管理B、财务管理C、人事管理D、经营管理E、市场营销管理7、世界各国在对银行业进行监管时，主要内容包括（）A、银行业的准入B、银行资本的充足性C、银行的清偿能力D、银行业务活动的范围E、贷款的集中程度第二部分填空题1、在英国，早期的银行业是由发展而来的。

2、1694年，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行——，它的出现宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束。

3、商业银行的信用创造职能是在与职能的基础上产生的。

4、从全球商业银行来看，商业银行的外部组织形式主要有三种类型，即、和。

5、政府对银行监管的“CAMEL（骆驼）原则”具体指、、、和。

6、目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种，即、和。

7、1894年我国的成立以后，开始正式行使对商业银行的监管职能。

而2003年12月27日，《中华人民共和国银行业监督管理法》，明确是银行业的监督管理机构。

第三部分名词解释1、信用创造2、银行控股公司制3、商业银行的外部组织形式4、商业银行的内部组织形式5、存款保险制度第四部分问答题1、商业银行在一国经济发展过程中发挥了什么样的作用？2、商业银行单一银行制有哪些优缺点？商业银行分行制有哪些优缺点？3、政府为什么要对银行业实施监管？我国政府如何对银行业实施监管？第二章商业银行的资本管理第一部分选择题1、一家银行在发展过程中，会遇到各种各样的风险，例如（）A、信用风险B、利率风险C、汇率风险D、经营风险E、流动性风险2、（），国际清算银行通过了《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》（即《巴塞尔协议》），规定12个参加国应以国际可比性及一致性为基础制定各自银行资本标准。

我国银行负债的变化及原因( 一)中国商业银行负债结构变化表( 2003年到2007年10月)：表1中国商业银行人民币信贷资金平衡表( 资金来源)资料来源：根据《中国统计年鉴》和中国人民银行网站数据统计而得( 二)变化情况、特征及原因分析：由表1可知，从2003年到2007年10月为止，我国商业银行总体的负债金额呈逐年上升趋势，由2003年的225313.3亿元增加到2007年的441368.7亿元，其中商业银行的负债结构发生了如下变化：商业银行的存款负债总量大幅度上升，其中各项存款负债的数量都有明显增加；2003年至2007年10月，我国商业银行吸收的存款总量由208055.6 亿元增加到378483. 7亿元，这是其吸收的各项存款均有不同程度增长共同作用的结果：( 1)企业存款企业存款是企业在生产经营的过程中有暂时闲置的资金或为了方便业务往来(如转账等)而存放在银行的款项。

表1 数据显示，从2003年至2007年10月，企业的存款呈不断上升趋势，这主要是由于随着中国改革开放，中国的中小企业迅速发展，企业数量大幅增加，其生产规模不断扩大，生产经营所需要的资金也不断增加，从而导致了企业存款的增加。

( 2)城乡储蓄存款城乡储蓄存款是公众个人的钱，主要来自城乡居民暂时不用、为了今后消费而存入银行的闲散资金，它体现了国民收入的再分配，因而其与国民收入的变化密切相关。

表1数据显示，从2003年至2007年10月，城乡储蓄存款呈逐年上升趋势，这主要是由于随着经济的发展，国民收入不断增加，城乡居民手中闲置的钱多了，央行又不断提高储蓄存款的利率，而且把钱存在银行更安全，这些都刺激了老百姓将手头多余的钱存进银行以获得利息收入并保障资金安全，所以储蓄存款不断增加。

( 3)财政存款、机关团体存款和农业存款财政存款是财政部门通过税收手段集中起来的、还没有分配而放在银行的一部分存款，财政存款的逐年增加是由于我国国民收入的不断提高导致了政府部门税收收入的增加。

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《商业银行经营管理》题库及答案一一、填空题(每空l分，共8分)1．从商业银行发展的历史来看，主要有两种模式，和2．按照资金来源渠道划分，商业银行的狭义负债可以细分为、借入负债和。

3．商业银行狭义的表外业务按照性质可以划分为、、金融衍生工具和投资银行业务四类。

4．银行产品的定价，是银行营销管理诸要素中唯一的收入因素。

常用的定价方法主要有：、认知价值法、、撇脂定价法和渗透定价法。

二、名词解释(每题4分，共12分)1．质押贷款2．资本性债券3．资本充足率三、单项选择题(每题3分。

共15分)1·商业银行能够把资金从盈余者手里转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分的利用，是商业银行的( )功能。

A·信用中介 B．支付中介C 信用创造 D．金融服务2·商业银行的管理机构掌握着银行的经营管理权，直接对( )负责。

A·股东大会 B．董事会C·监事会 D．董事长3．下列哪种风险属于网上银行的业务风险?( )A·网络故障风险 B．黑客攻击风险C·技术更新风险 D．市场信誉风险4·由于违反有关法规和其他问题而产生的风险被称为商业银行的( )。

A·信用风险 B．市场风险C·声誉风险 D．法律风险5·下列指标中，用以分析商业银行资金流动性的指标是( )。

A·存贷款比率 B．贷风险比率C·资本充足率 D．拆借资金比率四、判断题(判断正误并说明理由；每题3分。

我国国有商业银行面临的风险与对策【摘要】金融是现代经济的核心，金融业既是一个特殊的高风险行业，又是一个准公共行业。

金融的稳定与否，不仅涉及到金融业自身的生死存亡，而且还关系到经济、政治、社会的稳定。

银行是金融体系的主体，工、农、中、建四大国有商业银行在我国宏观经济运行、社会稳定方面具有举足轻重的地位。

四大国有商业银行曾为我国改革开放和经济发展做出了巨大贡献，但本身也固化了计划经济的一系列特征，其虽然在资产规模、人员素质等方面取得了巨大进步，但也积累了不少风险。

本文就国有商业银行面临风险的表现形式和成因进行了具体分析和阐述，并提出了防范国有商业银行风险的对策。

【关键词】国有银行；市场；监管；风险国有商业银行在我国目前的金融结构中占有主体地位，在国民经济和金融的运行中发挥着主导作用。

作为中国金融业的主体，国有商业银行通过投入产出行为，经营货币和资金，并向社会提供各种金融服务，从中创造服务性产值和利税，其产值直接成为中国第三产业产值和GDP的重要部分，并向社会提供就业机会；另外，国有商业银行通过开展扩大消费信贷业务，对个人消费需求起到了拉动作用，同时，还对外贸出口，以及我国财政收入等起着巨大的作用，并为国际经济与技术合作提供金融支持。

另一方面，国有商业银行在金融发展与改革中也有着重要地位：国有商业银行稳定金融秩序、确保货币政策的有效性、促进中国金融总量增长与金融结构改善、推动金融市场发展、促进金融开放以及金融体制改革。

如上所述，国有商业银行在国民经济运行中做出了巨大的贡献。

然而，随着金融服务的全球化、监管的放松以及金融技术的不断发展，商业银行的经营活动和风险问题变得日益复杂化和多元化。

一、什么是商业银行风险商业银行风险是指商业银行在经营中由于各种不确定性因素而招致经济损失的可能性，或者说是银行的资产和收入遭受损失的可能性。

因为商业银行业务涉及国民经济各个领域，银行经营既受到微观企业、家庭活动的影响，又受到宏观经济、政治环境的制约。

■2017年第10期■现代管理科学■博士论坛商业银行资产负债期限错配问题及对策荫郭琳车士义摘要:商业银行资产负债期限错配一直是业界关注的热点问题，随着近几年贷款需求结构变化和固定资产投资增长等影响，商业银行期限错配问题日益严重。

文章以当前宏观经济形势为背景，描述了我国商业银行资产负债期限错配的表现和面临的流动性和系统性风险，多角度剖析了期限错配的原因，并从加强内部控制、完善考核机制和加大资产证券化力度等角度提出了解决期限错配问题的政策建议。

关键词：商业银行;资产负债;期限错配—、引言商业银行资产负债期限错配是引发银行流动性风险的 主要原因。

商业银行资产负债期限错配指存款期限比贷款 期限短，造成存贷款的期限错配。

《巴塞尔协议芋曳提出的流 动性覆盖率和净稳定融资比率监管指标的主要目的就是为 了降低期限错配的流动性风险。

受贷款需求结构变化、人民 币汇率形成机制和固定资产投资快速增长等原因，2013年 的钱荒使商业银行面临的流动性风险集中显现，资金来源 短期化，资金运用长期化，以短期负债来支撑长期资产的趋 势进一步明显，导致银行期限错配问题日益严重。

如果市场 利率水平或汇率发生变化，存在期限错配的金融机构可能 会面临一定的流动性风险，严重时还将有可能导致银行挤 兑危机。

相关数据显示，同业业务比重高、资产负债期限错 酉己严重的中小银行，流动性风险管理难度将加大。

王春辉(2010)分析了我国商业银行期限错配的原因，并提出银行的体制弊端是造成期限错配的主要原因，需要 进行金融体制改革，分清政府与市场的关系，并积极发展资 本市场，拓宽直接融资渠道。

田艳芬、邵志高(2008)运用 V A R模式分析了商业银行存贷款期限错配与影响因素间 的平衡关系，并得出结论认为需要从供需两方面弓I导进入 市场的发展，并采取积极主动的负债策略优化期限结构。

田映华、朱利(2014)分析了利率市场化进程中，我国商业银行 期限错配的发展程度和发展趋势，并以中国建设银行的资 产负债情况为例，运用久期法分析了模拟利率市场化情况 下的存贷期限错配状况。

商业银行负债业务内容及构成特点浅析商业银行负债业务内容及构成特点浅析摘要：众所周知，商业银行是金融体系中最为重要的金融机构。

随着经济的发展、金融机构的完善，商业银行在经济生活中发挥着至关重要的作用，与大众的生活越来越密不可分。

现代商业银行有信用中介、信用创造等功能，而其最基本的功能就是融资——将资金盈余单位转移到具有投资价值与机会的不敷单位，已发挥资金最大的经济效益。

商业银行的业务涉猎范围相当广泛，按资金的来源和运作主要分为资产业务、负债业务、中间业务和表外业务。

作为现代社会经济体系中经营货币的企业和资金供需方的媒介，商业银行需要吸收大量资金来弥补其自身资本的不足投入到资产活动的需要和运作。

负债业务作为商业银行筹措资金的主要来源，始终是商业银行最基础、最主要的业务。

负债业务能否正常运作决定着商业银行能否在资本市场立足？本文主要介绍商业银行的负债业务结构，及我国商业银行的负债构成特点，并据此分析如何改进当下的负债结构，建立适当的负债机构，以建立负债业务发展的长效机制，实现银行利润的最大化。

关键词：商业银行，负债业务内容，负债业务构成特点。

一、商业银行负债业务概述根据《企业会计准则》所得：负债是商业银行过去交易或事项所形成的，预期会导致经济利益流出企业的现时业务。

商业银行的主要资金来源就是通过负债来实现的，其负债业务就范围而言，有广义和狭义之分。

广义负债指包括银行自有资本在内的一切资本来源，而狭义负债则仅指商业银行存、借款等一切非资本性的负债。

负债业务与银行的成本、收益等直接相关，因此，商业银行的经营管理离不开负债业务。

二、商业银行负债业务内容商业银行的负债业务的开展是资产业务及中间业务开展的前提和基础。

负债业务主要由存款负债、借入负债和结算中的负债三个方面组成。

1、存款负债商业银行的存款在不停的标准下可以划分为多种。

最主要是以期限划分，从而体现了所筹资金的稳定性、可利用率等。

据此可分为：储蓄存款、定期存款、活期存款。

国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》简答题论述题题库及答案（试卷号2047）国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》简答题论述题题库及答案（试卷号：2047）一、简答题 1.商业银行组织机构的设置原则是什么？答：(1)精干合理原则。

所谓精干，是指银行设置的各职能部门要与银行经营活动的需要相适应，避免机构繁杂、层次重叠；银行职员的配备应与承担的任务相适应，要因事设人，不要因人设事。

所谓合理，是要本着实际需要的原则，该设的一定要设，该撤的一定要撤。

(2)分工协调原则。

银行各部门间必须分工明确、各司其职，并注重相互间的协调与配合。

这样才能充分发挥各部门的综合功能，从而取得经营管理的整体效应。

(3)幅度层次原则。

管理幅度是指银行各级管理人员直接领导和管理的下级单位或人员的数量界限。

管理层次是指银行内部行政及业务指挥系统的梯级。

管理幅度大，管理层次就少；管理层次多，管理幅度就小，因此商业银行机构设置时要寻找二者的最佳结合点。

(4)效率效益原则。

商业银行组织机构的设立，应该保证银行以最少的劳动投入实现其经营目标。

(2)一定规模的负债是商业银行生存的基础。

(3)负债业务的规模和结构制约着商业银行资产业务的规模和结构，从而限制了商业银行的盈利水平并影响其风险结构。

(4)负债业务为商业银行的流动性管理提供了资产业务以外的基本操作手段。

3.商业银行在市场营销时，如何对市场进行细分？答：(1)地理市场细分，是指根据地理单位来细分市场。

银行可能根据在不同的地区销售不同的产品，开发出有地方特色的银行产品。

(2)人口统计细分，是指以人口的特征划分市场，如年龄、性别、职业以及生命周期所处的阶段。

(3)消费心理细分，是指按照人们的生活方式、社会阶层或性格特征等来划分市场。

(4)市场容量细分，是指营销者将其产品用户划分为大中小三类客户，对待不同规模的客户，银行组织不同的销售队伍进行不同的销售促进。

(5)利益细分，是指按照不同群体寻求与产品有关利益的不同来划分市场。

我国商业银行的负债结构分析内容提要：商业银行是国民经济的中枢,直接关系到一个国家的经济秩序和社会稳定。

负债业务是商业银行业务的重要组成部分，在银行的经营管理中占据着重要的地位。

从商业银行负债的组成来看,经历了单纯依靠存款到负债多元化的发展过程.我国商业银行也顺应了这一变化.关键词:存款,非存款性资金来源,资金稳定性,垄断性，负债多元化20世纪７0年代以来,金融业竞争日益加剧,金融创新产品不断出现,迫使商业银行不得不考虑如何面对由金融业同质化所带来的存款减少和银行业地位的下降。

现在非银行金融机构也向社会公众提供与银行业相似甚至更新的服务，导致资金来源的竞争激烈，这给商业银行的负债业务带来了极大挑战。

因此,商业银行通过不断地进行金融创新以及积极发展主动负债业务,以满足客户的需求并稳定银行的资金来源。

我国的商业银行起步晚,同样面临着这一挑战，从传统的存款到负债多元化,我国商业银行也在改变发展。

那么，我国的商业银行的负债结构是怎样的呢？(一)首先,商业银行负债经营的核心大都在存款上，我国的商业银行尤其如此.以下两表分别是2003年末和２009年末我国商业银行存款的构成。

20０３年末我国商业银行存款的构成单位：亿元以上统计数据可以看出我国商业银行存款构成的特征:(1）我国商业银行的存款构成以储蓄存款为主,商业银行系统的统计和国有商业银行系统的统计相差不大,储蓄存款占存款的总额在43％,比2003年末有所下降；国有银行的储蓄存款占存款的总额在54％,比2003年末有所上升,说明国有商业银行资金来源是比较稳定的;（2)占存款比重第二位的是活期存款, ２003年末为三分之一左右,200９年末下降到23％,定期存款比重则由20０３年末的１０。

5％提高到2009年末的14%,说明了我国商业银行的资金来源较20０3年末更为稳定。

（3）我国商业银行体系内部的存款垄断程度出现明显降低，国有商业银行的各种存款项目占总存款的比重均下降.尤其是储蓄存款由2003年末的70.６%下降到20０9年末的56．７%,下降幅度较为明显。

目录摘要..............................................................ABSTRACT (I)第1章我国商业银行资产负债管理理论的概述 01.1资产管理理论 01.2负债管理理论 01.3资产负债管理理论 (1)第2章我国商业银行资产负债管理存在的问题 (2)2.1商业银行的重视程度不够 (2)2.2负债种类少 (2)2.3资产负债管理技术落后，业务创新能力不足 (3)2.4资产充足率低缺少流动性 (3)第3章我国商业银行资产负债管理的问题分析 (5)3.1我国商业银行资产负债管理发展时间较短 (5)3.2我国商业银行累计机制缺失 (5)3.3我国商业银行金融创新不足 (6)第4章完善我国商业银行资产负债的建议 (7)4.1提高商业银行对资产负债管理的认识 (7)4.2加快资产负债管理的业务组织体系建立 (7)4.3深化利率市场的改革 (8)4.4加强研究，推进业务和产品创新 (8)结论 (10)参考文献 (11)致谢 (12)摘要金融是现代经济的核心，商业银行是一国金融机构体系的主体。

资产负债管理对于商业银行经营管理有着重要作用，它对商业银行来说是一种全方位的管理办法，是为商业银行达到经营目标而协调各项业务的管理。

经历了数十年的发展，资产负债管理在经营活动中展现了一系列的缺陷和问题。

我国的商业银行资产负债管理深受市场利率化改革的影响。

随着利率市场化的深化，商业银行在竞争上会越来越激烈。

完善资产负债管理成为了提高商业银行竞争力的必然途径。

本文首先介绍了资产管理理论、负债管理理论、资产负债管理理论。

其次说明了商业银行的作用及资产负债管理的意义。

分析我国商业银行的发展现状中提出我国商业银行存在的问题，对资产负债管理的重视程度不够、负债种类少、储存存款在商业银行中比重偏高和资产缺少流动性的问题。

最后针对提出的问题，从在资产负债管理的业务体系建立上加快步伐、提高对资产负债管理的认识和扩大业务范围和深化利率市场改革等方面来解决问题。