我国商业银行对外扩张方式选择制约因素分析

商业银行的国内外经济环境分析商业银行是金融体系的重要组成部分，其经营和发展受到国内外经济环境的影响。

本文将从国内外两个方面，分析商业银行面临的经济环境挑战和机遇。

一、国内经济环境分析1.1 宏观经济形势国内经济的总体运行状况将直接影响商业银行的业务发展。

对于商业银行而言，稳定的宏观经济环境有利于经济主体的发展，增加商业银行的利润空间。

然而，目前国内经济增长放缓，制约了商业银行的盈利能力，同时也增加了贷款违约风险。

1.2 金融监管政策国内金融监管政策对商业银行的运营和发展具有重要影响。

政策的严格程度和变动性会直接影响商业银行的盈利能力和风险管理水平。

例如，宽松的货币政策可能增加商业银行的贷款需求和净息差收入；而收紧的货币政策则可能导致资金成本上升和信贷需求下降。

1.3 利率市场化改革国内的利率市场化改革对商业银行的利润模式产生深远影响。

由于利率市场化改革的推进，商业银行的净息差收入受到挤压，同业竞争日益激烈。

商业银行需要通过创新产品、服务和加强风险管理，以应对利率市场化对其盈利模式的冲击。

二、国际经济环境分析2.1 全球经济形势国际经济形势对商业银行的业务拓展和风险管理具有重要影响。

全球经济增长乏力、贸易摩擦加剧等因素，增加了商业银行的风险暴露。

同时，全球经济增长中的机遇，如“一带一路”倡议等，也为商业银行提供了新的业务增长空间。

2.2 外汇市场波动外汇市场的波动对商业银行的国际化发展和风险管理具有重要意义。

外汇市场的波动性增加了商业银行在外汇风险管理方面的挑战，需要加强外汇风险管理能力以应对这种不确定性。

2.3 跨境监管合规国际金融监管的合规要求对商业银行的海外经营和风险管理提出了更高要求。

商业银行需要加强对国际金融监管标准的理解和应用，确保合规经营，并有效避免或降低经营风险。

结语商业银行作为金融体系的重要组成部分，在国内外经济环境的影响下，面临着诸多挑战和机遇。

国内的宏观经济形势、金融监管政策和利率市场化改革，以及国际的全球经济形势、外汇市场波动和跨境监管合规等因素，都将对商业银行的业务拓展和风险管理产生重要影响。

商业银行贷款增长乏力的原因与对策分析○胡海鸥虞伟荣在今年前9个月中，我国商业银行贷款增长速度有了明显的加快，国有独资商业银行的增幅比去年同期上升5.4个百分点。

[资料来源：中国人民银行.2002年第三季度货币政策执行报告北京：中国人民银行网站，2002]但是，这并不意味着制约贷款增长的原因得到根本性的解决，所以，我们仍然需要深入分析和研究这个问题，并提出相应的解决对策，在保障目前贷款增长势头的基础上，促使其有进一步的提高。

一、制约银行贷款增长的主要原因制约我国贷款增长的主要原因不仅在于金融体系中，而且存在于整个经济结构中，它是转轨经济的制度性不完善在我国目前经济发展阶段上的表现。

1.经济结构失衡严重商业银行贷款增长缓慢是产品过剩在信贷领域上的表现。

目前，我国经济的结构性矛盾比较突出，市场发育程度不高，产业结构雷同，大而全、小而全问题严重、盲目、低水平重复建设现象普遍，行业间的壁垒低，生产能力过剩等，以致我国的产品积压达到年国民生产总值的40%，这种积压还有进一步上升的势头。

生产结构的矛盾在价值形态的表现就是资本相对过剩，银行无法支持缺乏偿还能力的长线产品的生产，贷款的增长缓慢也就势所难免了。

2、货币政策微观基础不健全我国的宏观调控已经转移到以货币政策为主的间接调控上来，但是，因为我国企业的运作本来就没有实现微观均衡，以致利率下降不足以推动它们扩大生产规模。

我国金融市场分割的情况比较严重，投资回报率的差额较大，利率变动的效应难以由一个金融市场传导到另一个金融市场中去。

公众的财富有限，理性程度不高，利率调整对他们资产调整行为的影响较小。

在这种基础上，有效借款需求增长缓慢，这也约贷款规模的扩大。

3、利率约束下的信贷配给机制我国贷款市场的非均衡状态决定了，贷款的发放在很大的程度上，取决于借款人的所有制形式、资产规模、财务状况等，以及回存要求、担保与抵押条件和付息方式等。

这就难免使得付得起利息，但不符合条件的借款人失去借款的机会。

商业银行正面临的困难及原因分析美国金融危机的爆发,对全球经济造成了巨大的影响。

其波及范围之广、影响程度之深、冲击强度之大,为上世纪30年代以来所罕见。

在金融危机的大背景下，被称为经济血脉的商业银行深受其害，商业银行面临的各种困难也随之浮现出来.（一）各商业银行的竞争较为激烈，经营模式,业务领域较为趋同各商业银行之间的竞争也是很激烈的,市场就是这么大,有了你的就没有我的.尤其是在市场趋于饱和的状态下，商业银行之间竞争极为激烈,存款，贷款，都是要经过一番你死我活的斗争才能得到.各商业银行的经营模式、业务领域较为趋同，容易开成同质竞争。

其不利因素表现为一是同质化容易导致恶性竞争现象。

目前,这么多商业银行,如果提供性能雷同的产品，那么，竞争的激烈程度可想而知，出现恶性竞争是必然的，而恶性竞争又往往会出现违背监管政策和要求的不正当竞争,最终导致市场混乱。

二是同质化恶性竞争往往导致两败俱伤。

使金融产品的预期效益大打折扣甚至出现赔本吆喝的现象，最终受损害最大的各家商业银行。

此外,由于经营模式、业务领域较为趋同,也容易形成行业的系统性风险。

（二）实体经济下滑,有效信贷需求不足企业为获取贷款,不择手段，导致了寻租行为的出现，这些年呈现出愈演愈烈之势。

一些银行高级官员被拉下水，成为设租的源头，为一些不合条件的贷款开路，而这些贷款十有八九成为不良贷款，这种现象不仅对银行信贷业务的规范化设置了障碍，而且动摇了社会的信用基础,极大地损害了国家的形象，降低了整个社会的福利水平。

另外金融市场发育迟缓且不规范，使得信贷风险的产生成为必然。

另一方面,受金融危机的影响，实体经济增速减慢和下滑,受海内外市场有效需求锐减的影响,以及基于对未来经济增长放慢的预期,加上房地产、钢铁等基础行业市场供求过剩，企业不敢进行投资，大多数企业处于一种维持现状的状态，不愿意承担投资风险,企业的投资资金需要大幅下降。

（三）对地方政府不良贷款持续增加，基础项目的信贷投放过度集中改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面,老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行贷款，甚至于有的新企业基本上是使用银行贷款建成的.这就使得一些国有企业负债过高，大量银行贷款无法到期收回。

直接制约银行体系扩张信用的因素口诀（实用版）目录一、制约银行体系扩张信用的因素二、付现率对信用扩张与收缩的影响三、我国商业银行发展消费信贷的制约因素与对策分析正文一、制约银行体系扩张信用的因素银行体系扩张信用受到许多因素的制约，其中主要包括以下几点：1.利率：利率是影响银行信用扩张的重要因素。

当市场利率上升时，借款成本增加，导致借款需求减少，从而限制了银行信用的扩张。

相反，当市场利率下降时，借款成本降低，借款需求增加，有利于银行信用的扩张。

2.存款准备金率：存款准备金率是中央银行用来调控银行体系信用规模的重要工具。

当存款准备金率上升时，银行需要留存的准备金增加，可贷款资金减少，从而限制了银行信用的扩张。

反之，当存款准备金率下降时，银行可贷款资金增加，有利于银行信用的扩张。

3.信贷风险：信贷风险是银行在发放贷款过程中面临的潜在损失。

当信贷风险较高时，银行会趋于谨慎放贷，以降低潜在损失，从而限制了银行信用的扩张。

相反，当信贷风险较低时，银行放贷意愿较强，有利于银行信用的扩张。

4.银行资本充足率：银行资本充足率是衡量银行资本实力的重要指标。

当银行资本充足率较低时，银行面临的信用风险较大，可能限制银行信用的扩张。

反之，当银行资本充足率较高时，银行具有较强的信用扩张能力。

二、付现率对信用扩张与收缩的影响付现率，亦称现金漏损率，指借款人以现金形式支取贷款的数量占贷款总量的比例。

借款人以提取现金形式支取贷款，使得银行的存款余额减少，在法定存款准备金率不便的情况下，意味着银行必须减少贷款的发放，由此引起整个银行体系信用规模的缩小。

因此，付现率对信用扩张与收缩具有重要影响。

当付现率较高时，借款人提取现金的意愿较强，银行存款余额减少，贷款发放受到限制，信用扩张受到抑制。

相反，当付现率较低时，借款人提取现金的意愿较弱，银行存款余额相对稳定，贷款发放具有较大空间，有利于信用扩张。

三、我国商业银行发展消费信贷的制约因素与对策分析近年来，我国消费信贷发展迅速，规模不断扩大，消费信贷在全部贷款中的比重不断提高。

中国银行业海外发展战略思考中国银行业的海外发展战略是指中国银行业机构在国际市场上实施的战略布局和发展目标。

随着中国经济的快速崛起和经济全球化的加速，中国银行业海外发展战略成为关注焦点。

本文将从背景分析、海外发展动因、发展策略和挑战四个方面进行思考。

一、背景分析1.中国经济的快速崛起。

中国经济在过去几十年里以惊人的速度增长，已超过许多发达国家。

这使得中国企业需要更多的金融支持和服务来满足其海外业务发展的需求。

2.跨境贸易和投资的增加。

中国是世界上最大的贸易国之一，其对外贸易和对外直接投资额也不断增加。

中国企业需要海外金融服务来支持其跨境贸易和投资活动。

3.经济全球化的加速。

随着全球化的不断深入，中国银行业需要在国际市场上扩大业务，以提供更多的金融服务和更好地服务中国企业在海外的发展。

4.国家政策的支持。

中国政府一直鼓励中国银行业在国际市场上扩大业务，支持中国企业走出去。

政府提供了一系列政策支持和优惠政策，为中国银行业的海外发展提供了良好的环境和机遇。

二、海外发展动因1.扩大市场份额。

中国银行业机构希望通过海外发展来扩大其市场份额，并与国际银行竞争。

海外市场的发展潜力巨大，中国银行业有机会在国际市场上实现更大的增长。

2.实现资源优化配置。

中国银行业拥有庞大的资金和人力资源，通过海外发展可以更好地配置这些资源，实现效益最大化。

同时，海外市场也提供了更多的投资机会和业务发展空间。

3.分散风险。

中国银行业在中国市场上具有较高的风险集中度，海外发展可以帮助银行业分散风险，降低系统风险，提高整体抗风险能力。

三、发展策略1.市场选择。

根据中国企业的海外需求和市场发展潜力，选择适合的海外市场进行发展。

可以选择一些重点国家和地区，如东南亚、非洲和拉美等，进行重点布局。

2.业务布局。

根据市场需求和金融服务的特点，合理布局业务板块。

可以包括贸易融资、投融资、跨境支付等业务。

3.合作伙伴选择。

可以通过战略合作、并购或设立合资企业等方式，与当地金融机构或企业建立合作关系。

经济论文：中国银行业拓展海外业务的政策支持研究引言（一）研究背景和意义改革开放以来，经过三十多年的发展，中国的政治、经济、文化等发生了翻天覆地的变化，我国也取得了举世瞩目的成就，现已成为“世界第二大经济体”以及“全球第一大贸易国”。

我国在世界的贸易和投资领域占有重要的地位，由以前的吸引外资向往对外投资发展，对外的国际经贸合作已成为促进国内产业升级发展的需要。

目前，中国成立了上海、广东、福建、天津四个自由贸易试验区，为适应经济发展需求，进一步扩大开放，我们坚持以市场机制、国际惯例为主线，改变传统管理体制、机制的基本思路，以“一带一路”战略为指导，2014 年7 月15 日，金砖国家开发银行成立，2015 年12 月25 日，亚洲基础设施投资银行正式成立，为我国的对外开放提升打开了新通道。

在2006 年以前，我国银行业股份制改革还处于起步阶段, 我国银行业也并没有专注于解决海外业务拓展的问题。

国家没有出台完善的监管机制，导致银行业海外业务盈利评估不到位，海外业务存在机构设立过于集中且分布不合理、经营业务及服务对象过于单一、人员素质不高、创新能力不强等问题，上述的问题已经越来越突出，到2006 年以后，随着金融业的快速发展，市场经济的成熟，对外开放的扩大,我国吸引外资银行的能力加强，外资银行的进入给我国银行业带来了极大地冲击，然而，竞争中蕴含着机会，在外资银行和金融机构的进入与发展,也为我国银行业拓展海外业务市场改革与创新提供了机会。

........（二）文献综述随着经济全球化和国际化的发展，各国银行业海外业务拓展不断加强，国内外学术界主要从理论与实证等方面对银行业国际化进行研究。

2008 年金融危机爆发以后，我国海外业务战略大力推进，国内银行也随着企业走出国门，开拓新兴市场，众多专家学者也开始把研究视野转向我国银行业海外业务的拓展。

目前，国内外的研究主要分为以下几个方面：通过分析国内外学者的研究发现，银行业海外业务的影响因素主要包括以下几个方面：银行发展规模、竞争力水平和国际化经验、跨国公司的客户、母国对东道国的支持投资量和双边贸易额等。

23第一章 商业银行导论 六、外资银行外资银行是指在本国境内由外国独资创办的银行。

外资银行的经营范围根据各国银行法律和管理制度的不同而有所不同。

有的国家为稳定本国货币，对外资银行的经营范围加以限制；也有些国家对外资银行的业务管理与本国银行一视同仁。

它主要凭借其对国际金融市场的了解和广泛的国际网点等有利条件，为在其他国家的本国企业和跨国公司提供贷款，支持其向外扩张和直接投资。

外资银行有的是由一个国家的银行创办的，也有的是几个国家的银行共同投资创办的。

1979年，日本输出、入银行在北京设立了中国第一家外资银行代表处，拉开了新中国银行业对外开放的序幕。

1979年到1995年，外资银行以代表处的形式存在，主要从事与代表外国银行业务相关的联络、市场调查、咨询等非营利性活动；1995年年底到2004年，主要以外国银行分行形式存在，开始经营外币项下商业银行业务，在此阶段共有24家外国银行分行在北京开设分行；2004年12月到2006年12月，外资银行业务由外币延伸至可以办理有限制的人民币相关业务；2006年12月至今，实施“分行与法人并行，法人导向政策”，取消对外资银行经营人民币业务在地域和客户对象上的限制，已有摩根大通、友利、韩亚、德意志、新韩、法兴6家银行改制为在京注册法人，辖内34家分行中已有19家改制为法人银行分行，其余15家外国银行分行中也有4家即将改制。

截至2013年，我国共有42家外资银行法人机构，总资产为25 628亿元，占银行业金融机构的比重为1.7%；从业人员45 424人，占银行业金融机构比重为1.3%；2011年税后利润140.3亿元，占银行业金融机构比重为0.8%（见表1-2）。

由此可见，外资银行在我国银行系统中是一支不容忽视的力量，但外资银行未来在中国的发展将受到多方面的挑战。

第四节 商业银行的发展趋势一、商业银行发展中的制约因素商业银行是商品经济发展到一定阶段的必然产物，它们是社会金融体系的中坚力量，特别是在我国，在历史、社会制度、改革开放等因素影响下，商业银业特别是四大国有商业银行在我们经济发展中起着重要作用，它们不仅吸引了我国居民和企事业单位的绝大多数存款，还发放了相当份额的贷款，其自身发展的好坏，已不再仅仅是影响它作为企业的股东的利益，而且还影响着整个金融体系的安全和国民经济的发展，因此，对商业银行的发展我们要特别关注。

国有商业银行国际业务面临的困难及应对策略工作
心得
国有商业银行在国际业务中面临的困难主要有以下几点：
1. 缺乏国际化经验：国有商业银行在国际业务方面相对缺乏经验，不熟悉国际市场的
规则和操作方式，对于跨境交易、外汇风险管理等方面存在不确定性。

2. 外汇风险：由于汇率波动以及国际市场的不稳定性，国有商业银行在进行国际业务
时面临着外汇风险，特别是在贷款和交易结算方面存在较大风险。

3. 全球金融监管环境：国际金融市场的监管要求日益严格，国有商业银行需要遵守各
国的监管规定和要求，合规压力增大。

为应对上述困难，国有商业银行可以采取以下策略：
1. 加强人才培养和管理能力提升：国有商业银行应通过培养和引进具有国际化经验的
人才，提高员工的业务水平和风险管理能力，建立专业化的国际化团队，以应对海外
业务的挑战。

2. 加强风险管理体系建设：国有商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险监测等方面，提高在国际业务中的风险防范能力。

3. 扩大国际合作与融资渠道：国有商业银行应积极拓展国际合作与融资渠道，与国际
知名银行、金融机构建立良好的合作关系，共同开展业务，提高国际化运营能力。

4.提高技术支持能力：国有商业银行应加大对信息技术的投入，提高技术支持能力，
以满足国际业务的需求，提高业务效率和客户体验。

综上所述，国有商业银行在国际业务中面临的困难是多方面的，但通过加强人才培养、风险管理、国际合作以及技术支持等方面的努力，可以有效应对这些挑战，提高国有
商业银行在国际市场的竞争力和盈利能力。

银行国际业务拓展随着全球化的加深，银行业务已不再局限于国内市场，越来越多的银行开始积极拓展国际业务。

银行国际业务拓展是一项复杂而重要的工作，需要银行在法律、金融、风险管理等多个方面具备一定的能力。

本文将主要探讨银行国际业务拓展的重要性、挑战以及应对策略。

一、银行国际业务拓展的重要性随着全球化经济的发展，企业对银行国际业务的需求也越来越大。

银行国际业务拓展的重要性主要体现在以下几个方面：1.实现利润增长：通过拓展国际业务，银行能够获得更多的客户，实现利润的快速增长。

在国内市场竞争激烈的情况下，通过开展国际业务可以获得更多的增长空间。

2.降低风险：拓展国际业务可以降低银行的风险，实现风险的多元化布局。

国际业务可以分散地域风险，降低银行的单一风险暴露程度，提升整体风险抵御能力。

3.提升竞争力：通过开展国际业务，银行可以与国际大银行进行竞争，从中汲取经验和先进管理模式，提升自身的竞争力。

同时，国际业务还可以加深与境外客户的合作关系，拓展全球资源。

二、银行国际业务拓展面临的挑战银行国际业务拓展并非一帆风顺，面临着许多挑战和困难。

以下是银行国际业务拓展所面临的主要挑战：1.法律和监管环境：不同国家的法律和监管环境存在差异，需要银行具备全球法律意识和监管遵循能力。

同时，不同国家的政策和法规也常常发生变化，银行需要及时调整业务策略以应对变化。

2.风险管理：国际业务面临着更加复杂和多样化的风险，如政治风险、外汇风险、流动性风险等。

银行需要建立完善的风险管理系统，进行全面的风险评估和控制。

3.文化差异：不同国家的文化差异可能给银行业务拓展带来一定的困扰。

银行需要了解并尊重不同国家的文化，适应当地的商业习惯和行为规范。

三、银行国际业务拓展的应对策略为了应对银行国际业务拓展面临的挑战，银行需要制定相应的应对策略。

以下是一些建议的应对策略：1.加强国际合作：与境外金融机构的合作可以帮助银行拓宽国际业务渠道，共享客户资源。