商业银行柜面业务操作风险的表现形式与特征探究

浅谈商业银行柜面业务风险的防范商业银行柜面业务风险是指商业银行网点为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的极其重要的一个方面。

笔者作为一名从事基层综合业务管理多年的管理者，根据当前的实际工作情况，对商业银行柜面业务风险管理进行分析与总结，并通过问题因素分析，探索有效的解决措施。

一、柜面业务操作风险的表现形式（一）人员配备不足、岗位设置空缺风险该风险主要是指一线网点柜面业务办理人员配备不足，引发的各种非系统性管理风险。

其主要表现和危害：在日常业务操作过程中，业务岗位的设置和管理缺乏应有的现场检查和制约，柜面人员配备没有按制度要求进行配置，导致无法按照事权划分原则组织会计核算，无法对会计核算进行有效管理，必然出现混岗、交叉顶岗、甚至业务处理一手清等现象存在，业务分前、中、后台监控制度无法落实。

这些问题的存在，造成银行前台柜面业务操作成为“良心活”，为内部人员不法人员作案提供了可乘之机，形成潜在柜面操作风险。

（二）人民币账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和监督，对客户、账户资料的真实、合法、有效性未严格把关，以及日常的年检资料未及时更新审核等从而导致的风险。

这里所指的账户管理既包括对公账户管理，也包括个人账户管理。

该风险的主要表现：一是不按《人民币银行账户管理办法》等有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是对开立账户信息未及时在人行账管系统进行报备审核，特别是已办理销户的账户更是未予以重视。

三是不按规定与开户单位特别是民营企业定期办理对账，使存在的问题长期无法发现；四是对长期不动户不及时清理。

（三）单位预留印鉴卡管理风险印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡片管理不善、职责不明而被心怀不轨的人所利用，进而盗*取银行或他人资金的风险。

其风险表现:一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未建立印鉴卡正副本，或者几个柜员共用一本印鉴卡，二是业务办理过程中，由于人员不足导致核对不及时或流于形式，相互制约滞后；三是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未严格按照规定要求执行，容易出现“掉包”印鉴实施诈骗；四是由于开户单位账务人员不慎，致使印鉴为不法分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。

浅谈商业银行柜面操作风险商业银行的柜面操作是指银行员工在对客户提供服务时所进行的一系列操作，包括现金存取、汇款、结算等。

柜面操作是银行的主要业务之一，是银行与客户的重要沟通渠道。

然而，由于柜面操作涉及到大量的现金和资金转移，也因此存在着一定的风险。

本文将就商业银行柜面操作风险作一简要分析。

一、操作流程的不规范性由于银行员工的操作流程不规范，容易出现一些小错误，例如柜员没有正确核实客户的身份、没有根据规定核对验证码等等。

这些小错误虽然看似不起眼，但往往就是导致柜面操作风险的祸源。

因此，银行应当加强员工的操作培训与规范，减少对操作流程的不规范性，从而规避柜面操作风险。

二、人为因素在柜面操作中，人为因素是导致风险的主要原因之一。

一些银行员工可能存在着严重的违规、失职甚至犯罪行为，例如故意误操作、私自将客户的资金挪作他用等等。

这些行为不光会影响银行的经济利益，更会破坏银行的声誉。

因此，银行应通过完善监管机制、严格落实内部风险管理制度等方式，减少人为因素对柜面操作风险的影响。

三、安全措施的不足柜面操作涉及到大量的现金和资金转移，因此安全措施的不足也是导致柜面操作风险的原因之一。

例如柜台配备的现金计数设备有缺陷、交换现金的过程中没有采取适当的安全措施等等。

银行应当加强对柜面操作区域的监管，例如加装监视器、加强安检等等，从而提高柜面操作的安全性。

四、技术风险随着信息技术的发展，银行已经逐步实现了电子化柜面操作。

电子化柜面操作可以提高柜面效率，但也不可避免地存在着一定的技术风险。

例如系统操作风险、网络安全风险、软件漏洞风险等。

因此，银行应当加强对柜面操作系统的技术管理，提高柜面操作系统的安全性和稳定性。

总之，商业银行柜面操作风险是一项需要高度重视的风险。

银行应当从操作流程规范、人员管理、安全措施和技术管理等多个方面入手，以规避商业银行柜面操作风险。

银行新进行员柜面操作风险总结与分析新员工柜面操作风险总结与分析新员工刚接触柜面业务时，由于业务知识缺乏，对柜面操作流程不熟悉，容易犯错误。

但关键是要及时补救，吸取教训，确保之后的操作准确无误，不再犯同样的错误。

一、商业银行柜面业务操作风险的类型表现1、操作失误型操作失误是指员工由于责任心不强、专业技术不足或偶然失误等原因，在业务操作执行、传递和流程管理中出现失误，导致前台业务操作风险事件。

虽然这类风险事件数量较多，但带来的损失并不是很大。

根据XXX风险管理小组公布的数据，国际上主要活跃银行的全部前台业务操作风险损失中有35.1%是由执行、传递和流程管理原因造成。

虽然我国商业银行中没有确切的统计数据，但从局部的典型调查分析来看，由操作失误形成的损失至少不低于国际上主要活跃银行的水平。

2、主观违规型主观违规是指员工明知道规章制度，故意违反规章制度的做法。

虽然这类风险事件数量不多，但与操作失误型相比，带来的损失较大。

例如，某行基层营业机构故意违反存款实名制的相关规定，违规为客户办理存款业务，属于明知故犯，给银行带来潜在的风险。

3、内部欺诈型内部欺诈又称为道德缺失或丧失。

《现代汉语词典》定义欺诈为“用狡猾奸诈的手段骗人”。

这类风险主要体现为员工在自身需要得不到有效满足、受思想状况、道德修养和价值取向的影响和左右下，放弃有关法规制度和职业道德，以满足自己的需要。

这类风险的性质恶劣，影响力大，危害性强。

4、外部欺诈型外部欺诈是指员工在办理业务的过程中被客户用欺诈的手段利用，给银行带来潜在的风险。

内部欺诈和外部欺诈统称为欺诈，也包括内外部勾结欺诈。

欺诈是我国商业银行中最突出的前台业务操作风险表现，造成的损失也十分巨大。

近年来媒体公开报道的我国商业银行前台业务操作风险事件中，基本上都是欺诈原因所造成。

二、操作风险点由于柜员责任性不强，警惕性不高，专业水平低，违反规定操作，产生了许多风险隐患。

例如，未按规定使用印、押、证，对重要物品领取和交回未及时登记；对账不合规，报单给客户自带，无登记签收手续且入账不及时；业务对账未坚持双人对账的原则；柜员/机器/系统等密码管理存在漏洞，有的未按规定更换密码，有的柜员调离时未及时注销等。

国有商业银行柜面业务操作风险思考一、前言国有商业银行作为我国金融系统重要的组成部分，是我国经济的重要支撑力量。

在国有商业银行的日常运营中，柜面业务作为银行最基础的业务之一，其重要性不言而喻。

然而，由于操作风险的存在，柜面业务操作的不当会给银行带来很大的风险，严重地甚至会给银行带来严重的经济损失。

因此，本文将针对“国有商业银行柜面业务操作风险思考”进行探讨。

二、什么是柜面业务操作风险？柜面业务是银行业务的核心之一，是与客户直接接触的业务，其主要涉及到现金、储蓄、汇兑、支票等方面。

柜面人员的业务技能和服务态度直接关系着银行的信誉和客户的忠诚度，在这个过程中，如果柜员在柜台操作中出现错误或疏漏，就会给银行带来损失，而这些风险被称为柜面业务操作风险。

柜面业务操作风险主要包括以下三个方面：1. 误操作风险：柜员在操作笔误或忘记规定的操作要求（如未确认对方账户是否存在、弄错汇率等）时，会对银行的资产造成损失。

2. 确认风险：柜员未对客户的身份及其资产进行充分的确认，就进行交易，就会存在造成损失的风险。

3. 窃取风险：柜员私自操作或伪造客户签名，导致银行资产流失，甚至是银行安全受到威胁。

三、如何降低柜面业务操作风险？针对上述的柜面业务操作风险，银行应该加强风险管理，促进风险防范与控制，保障公司的资产安全。

依据风险特征的不同，银行可以从以下几个角度出发来降低柜面业务操作风险：1. 加强员工培训，强化员工自律意识。

银行应加强对柜员的招聘、聘用、培训和管理等方面的规范，将柜员的岗位素质、职业道德标准提升到一定高度，通过各种方式，教育员工始终保持警觉，避免因不当操作引起的风险。

2. 优化柜面操作流程，强化内部管控。

通过对操作流程分析，银行可以将柜面操作流程细分为不同的步骤，每个步骤具体分工，由相应的人员进行操作，实现内部管控与互相监控，确保柜面业务操作的规范、合规，增强对员工内部的监管力度。

3. 引入科技创新，提升柜面操作质量。

研究国有商业银行柜面业务操作风险摘要：当前，国有商业银行完成股改上市后面临的操作风险中，柜面业务操作风险是非常重要的方面。

某国有商业银行10年发生的107个经济案件中，基本都涉及柜面业务。

柜面业务操作风险控制不好，就可能带来声誉影响、管理影响和发展影响。

本文通过阐述操作风险的概念、表现形式、特点和特征，柜面业务操作风险点及表现形式和国有商业银行强化柜面操作风险防范的具体措施等，特别是提出的建立健全柜面业务操作风险管理体制、完善柜面业务操作风险内部控制制度建设、实行科学的柜面业务操作风险管理办法、创新操作风险防范手段、加强操作风险文化建设等5项具体措施，对柜面业务操作风险的防范研究进行了有益探讨。

关键词：国有商业银行；柜面业务；操作风险；风险防范建行、中行、工行陆续股改上市标志着公司治理结构的完善、资本充足率达到巴塞尔协议要求、风险拨备基本覆盖风险资产和风险管理的要求等。

但是，股改上市的成功并不意味着万事大吉，信用风险、市场风险和操作风险，特别是操作风险将是国有商业银行完成股改上市后不容回避的问题，而柜面业务操作风险又是国有商业银行操作风险中极其重要的方面，非常有必要研究它的表现形式、形成原因、种类、影响和防范手段，以达到减少损失、控制有效、维护信誉和促进国有商业银行各项业务健康发展的目的。

一、国有商业银行柜面业务操作风险的基本状况(一)操作风险的概念、表现形式、特点和特征1.操作风险的概念和表现形式。

巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的风险。

全球风险专业人员协会则认为，操作风险是与业务操作相的风险，包括来自操作业务失败形成的操作失败风险和来自环境变化形成的操作战略风险。

以上两种观点都是从内部因素和外部因素出发，强调商业银行经营活动与人、流程、事件之间的互动关系。

按照发生的频率和损失大小，巴塞尔委员会将操作风险分为七类：内部欺诈，外部欺诈，雇用合同以及工作状况带来的风险事件，客户、产品以及商业行为引起的风险事件，有形资产的损失，经营中断和系统出错和涉及执行、交割以及交易过程管理的风险事件。

探讨商业银行柜面业务的操作风险摘要：随着我国经济的快速发展及利率市场化不断地加深，银行间同业竞争也日趋激烈，业务和产品创新层出不穷，银行的操作风险管控能力成为银行在同业竞争中脱颖而出的关键所在。

我国经济不断发展的同时，也加速了科技金融的发展，商业银行因而获得了巨大的业务发展机会，但在风险方面也面临着越来越多的挑战，各类违规违纪、人员差错、系统流程漏洞等方面的事件时有发生，不仅给银行、家庭造成了严重的经济损失，也暴露出银行业在操作风险控制中存在极大漏洞和缺陷。

因而需要各级银行管理者高度关注并积极应对。

基于此，本篇文章对商业银行柜面业务的操作风险管理进行研究，以供参考。

关键词：商业银行；柜面业务；操作风险；管理措施引言纵观中外层出不穷的银行风险事件，沉痛的教训告诫我们:十案九违规。

操作风险的破坏力无疑，如果不能很好的对柜面操作风险作出防控，很可能导致商业银行大量资金损失甚至发生挤兑，从而引发声誉风险，造成不可估量的后果。

商业银行务必要将科学防控柜面操作风险的工作摆在其经营管理中的重要地位。

如何有效控制和管理柜面操作风险，是目前紧迫需解决的问题。

1商业银行操作风险概述1.1商业银行操作风险的定义2013年1月1日，《商业银行资本管理办法（试行）》予以公布，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。

在人们所熟知的案例中，违反监管法规所遭受的监管处罚、原本能够通过抵押物追偿但由于工作失职、失误导致抵押物毁损无法追偿、内部案件造成客户资金损失的赔偿、由于员工工作失误所造成实物资产的直接毁坏、内外部欺诈导致的账面资产减值损失等均属于操作风险损失的范畴。

1.2商业银行操作风险的特点商业银行操作风险主要存在的特点：一是内生性。

商业银行内部人员因素导致的操作风险占大多数，属于通过加强内部控制管理可以降低的风险。

二是隐蔽性。

由于操作风险不易量化和缓释，因此商业银行各级管理人员较少关注这一风险，一旦发生有可能造成极大损失。

银行管理论文浅议商业银行柜面业务操作风险及规避对策商业银行的柜面业务是商业银行在前台直接面向个人客户或企事业单位提供的产品和服务，不仅是商业银行向客户提供各类金融产品的基础性平台，也是银行实现稳健经营，确保资产安全的一项基础性工作。

但在实际操作中个别基层机构忽视风险，违规现象时有发生，这已成为诱发各类案件的直接原因。

因此，归纳柜面业务操作风险的表现形式和分析风险成因，为进一步规范柜面业务操作，提高商业银行营业网点柜面业务风险防范能力有重要意义。

一、柜面业务操作风险的表现形式1.岗位制约不到位（1）不相容岗位混岗操作。

主要表现为柜面操作的记账岗、复核岗与授权管理岗未进行有效分离；会计业务经办与银企对账、事后稽核、上门收（送）款、会计档案保管等未分人执行；电子印鉴库建模录入、复核人员与系统密钥管理人员串岗；预警信息处理、核查与交易事项经办一手清等。

（2）重要岗位未进行定期轮换。

主要表现为现金柜员、审核及开立账户工作人员、印鉴卡保管员、上门收送款员、同城票据交换业务员等重要岗位的人员长期未进行岗位轮换；业务主管人员、网点负责人在同一网点任职时间过长，未有效执行岗位轮岗制度等。

2.流程控制不严密（1）随意减少必要的操作流程。

在开立、变更或撤销银行账户时未对客户身份进行有效识别；对公办理付款业务时未核对客户印鉴；大额支付未进行双热线核实；柜员间交接未当面清点核对现金；钞箱交接时，未核对车牌号和解款人员身份等。

（2）业务授权逆程序。

一些需上级行审批授权的业务，前台操作员先办理业务再执行审批手续，或个别授权人员先进行业务授权再进行业务审核，或未审核客户身份证件、未核对业务凭证等就直接进行授权操作。

（3）业务操作逆程序。

办理现金存入时，先记账后收款；现金支取时，先付款后记账；客户间转账时，先存后取；柜员间现金调拨时，先完成系统操作，再核对调拨现金等。

3.操作人员工作疏忽（1）重要事项登记不全。

部分柜面人员未对印章及重要物品的领用、保管和交接连续登记；出售支付结算凭证、电子银行安全产品等无客户签收记录；非本所人员进入营业场所也未按规定详细登记等。

浅谈商业银行柜面操作风险商业银行在日常经营中，柜面操作是不可或缺的重要部分，也是商业银行最基本和主要的服务形式之一。

然而，柜面操作也是商业银行面临的最大风险之一。

柜面操作风险是指商业银行在柜面服务过程中因员工失误、疏忽或恶意行为等导致的业务风险。

一、柜员失误柜员失误是柜面操作风险中最常见的一种情况。

柜员在办理业务时，可能因为疏忽、无心之失或者技术不熟练而导致错误的发生。

例如，在办理存款业务时，柜员填写的存款金额有误、错入他人账户等；在办理贷款复核、发放业务时，柜员没有认真核对材料、忽视客户还款能力等，都会导致业务风险的发生。

二、恶意操作除了由于员工失误导致业务风险外，恶意操作也是商业银行柜面操作风险的重要来源。

包括柜员盗窃、欺诈等行为，这种行为会对银行的经济利益产生严重损失，并且还会影响到银行的声誉。

银行应该对员工进行严格的安全管理和监管，对违纪违法员工应该给予严厉的惩罚，同时设立内部监察机构，定期进行风险评估和安全检查，避免安全隐患或者风险事件的发生。

三、技术操作失误随着信息技术的发展，现代商业银行的柜面操作越来越依赖于计算机系统。

然而，技术操作风险也随之加大。

技术操作失误往往是由于系统脱离或者出现错误，导致银行无法及时或者正确处理业务，在一些情况下甚至会导致银行的系统被黑客攻击，从而导致银行信息泄露以及经济损失等问题。

综上所述，商业银行的柜面操作风险随着银行业务的不断发展，风险也在不断增加。

因此，商业银行应该高度重视柜面风险管理工作，建立健全的内部控制机制，帮助银行提高柜面服务质量和客户满意度，保证银行业务的安全和稳定。

同时，在员工招聘、培训和监管方面要加大投入，让员工始终保持高度警惕性和风险意识，从而有效地防范和控制柜台操作风险。

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业247商业银行柜面业务操作风险及化解分析黄潮玩 中国建设银行广东省分行 510045摘要:柜面业务操作风险是商业银行运行风险的重要组成,有必要对其加以关注,以系统的提升商业银行经营管理效率。

在这种背景下,本文首先分析了商业银行柜面业务操作风险的主要表现点,进而从三个方面着手,给出了化解商业银行柜面业务操作风险的建议。

关键词:商业银行;柜面业务;操作风险;化解;建议一、商业银行柜面业务操作风险的主要表现点操作风险是商业银行基层机构面临的八大风险之一,而柜面业务操作风险是其重要的组成部分。

目前,商业银行柜面业务的操作风险主要有如下三大表现点:(一)现金管理风险现金管理方面的风险主要表现在:现金柜员尾箱未双人清点、双人封箱;离岗后钱箱未加锁或虽加锁但未妥善保管;自助设备清机加钞未执行双人操作;上门收款现金不及时入账;未经授权办理大额存取款业务;未审核客户身份证件办理大额现金存取款业务;无支付凭证或者使用商业银行内部凭证办理客户单位资金支付业务;未能识别而收入本外币假钞或者变造币等。

(二)账户管理风险账户管理方面的风险主要表现在:柜员为无证件或者未获得相关批文的客户开立账户;印鉴管理不严格,印鉴预留不全或企业内部人员以虚假证明更换开户印鉴;企业网上银行开户注册时,未核对客户、账户资料的真实、合法、有效性等;恶意查询并且盗取账户信息,伪造或变造支款凭证等。

(三)授权管理风险授权管理方面的风险主要表现在:授权柜员授权时不认真审核凭证和账务,致使授权制度流于形式;交易业务做不到事中授权;大额现金取款不严格按照规定审批;自制凭证或调整有关账户信息不经有权人审批;资金调拨业务不经有权人审查授权;未认真审查账户余额及信用等有关信息即出具资信证明等。

二、化解商业银行柜面业务操作风险的建议(一)建立健全商业银行柜面业务操作风险管理体系一是健全操作风险管理组织。

浅谈商业银行柜面操作风险商业银行是金融系统中至关重要的组成部分，其柜面操作是银行日常经营中的重要环节。

随着金融市场的不断发展和创新，商业银行的柜面操作风险也在不断增加。

柜面操作风险是指由于柜员操作不当、管理不善或者系统失误等原因所导致的可能损失的风险。

本文将从风险的概念、柜面操作风险的特点、影响因素以及防范措施等方面来浅谈商业银行的柜面操作风险。

一、风险的概念风险是指不确定性的可能性，即在未来出现的一种事件或情况产生的可能性。

金融领域中的风险通常包括信用风险、市场风险、操作风险等。

操作风险是指由于内部过失、系统错误或外部事件等所导致的可能损失的风险。

柜面操作风险即是商业银行柜员在日常工作中因为操作不当、管理不善或者系统失误等原因所导致的可能损失的风险。

柜面操作风险主要包括客户资金管理、票据处理、前台现金管理等方面。

二、柜面操作风险的特点1. 高频度性: 柜面业务是银行日常经营中的常规操作，柜员每天都要进行大量的柜面工作，因此柜面操作风险具有高频度性。

2. 接触客户: 柜面是银行与客户直接对接的最重要的渠道之一，柜员需要与客户进行现金的存取、查询业务，因此柜面操作风险具有与客户接触的特点。

3. 前台操作: 柜面操作主要包括前台现金管理、票据处理、柜面监控等，是银行重点关注的操作岗位，因此柜面操作风险具有前台操作的特点。

4. 涉及金钱: 柜面操作是涉及大量现金的操作，一旦发生错误或者失误可能导致银行巨大的损失，因此柜面操作风险具有涉及金钱的特点。

三、影响因素1. 柜员素质: 柜面操作风险的高低主要取决于柜员的素质，包括业务能力、责任心、纪律性等方面。

2. 监管制度: 监管制度的严谨和规范性，对银行的柜面操作风险具有重要影响。

3. 内部控制: 银行内部控制制度的健全与否，对柜面操作风险的控制有着至关重要的作用。

4. 技术水平: 银行的信息化程度和技术水平直接关系到柜面操作风险的大小。

四、防范措施1. 建立健全的内部控制制度: 银行必须建立健全的内部控制制度，包括对柜员资格的审核、培训与考核、柜员职责的明确以及内部审计与风险管理等方面。

商业银行操作风险的形势及对策的调研报告一、背景介绍商业银行是金融体系中最重要，最基础的组成部分。

在其日常经营活动中，操作风险是不可避免的，它会对银行经营活动产生不利影响。

近年来，操作风险事件频发，各种新型风险层出不穷，给商业银行带来了巨大的挑战。

因此，深入了解商业银行操作风险的形势，并提出相应的对策，成为了当下亟待解决的问题。

二、商业银行操作风险的形势目前，商业银行操作风险的形势呈现出以下几个方面的特点：1、风险事件频发。

商业银行操作风险事件频发，涉及范围广泛。

例如：内控缺陷、误操作、电脑病毒、黑客攻击等。

2、风险类型复杂多样。

商业银行的操作风险类型包括：信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，其中操作风险又包括：内部失误、监管风险、制度风险、人为失误等。

3、风险后果严重。

商业银行操作风险的后果通常是严重的，会引发客户投诉、流失，甚至引起股东损失。

4、监管要求日益严格。

随着监管要求的提高，商业银行在操作风险方面的管理、控制要求也日益严格。

5、商业银行运营新模式让操作风险更为突显。

移动银行、网上银行等新的业务模式的推出，让商业银行的操作风险更加突显，也对操作风险的控制提出了更高的要求。

三、商业银行操作风险的对策为了降低商业银行操作风险，需要采取以下对策：1、建立健全的内部控制制度。

商业银行应该建立健全完善的内部控制制度，制定操作风险管理政策、内部控制流程等，同时开展内部控制培训教育，提高员工的风险意识。

2、加强风险防范意识教育。

商业银行应该加强员工的风险防范意识教育，让他们能够意识到操作风险的可能性、后果，形成合理的风险规避机制。

3、建立监管机制。

商业银行应该建立监管机制，制定流程，合理分配职责，实施监督，对内部控制制度和操作风险管理政策进行监管和检查。

4、借助信息技术手段。

商业银行应该采用信息技术手段加强操作风险管理。

例如，加强信息安全管理，使用防病毒软件、加密技术等，提高系统安全性。

5、制定应急预案。

商业银行柜台操作风险分析华永胜第一，柜面操作系统所致。

柜面操作都通过系统实现业务的集成化处理，使得数据量增大，导致系统速度慢、交易回复等候时间长，客户抱怨多，柜员在业务办理过程容易情绪化，加大操作风险事故发生隐患;同时权力上收，授权业务范围扩大，层次增加，操作变得更加繁琐，反映在控制层面风险降低，而反应在操作层面风险增加;操作系统升级频繁，而系统界面并无操作更新的实时提示，相关培训基本流于形式，柜员的经验做法容易触动风险。

第二，柜员不慎所致。

柜员在面对部分客户的无理要求时，由于担心与客户发生冲突，采取息事宁人的态度，放弃原则，屈从于客户的要求，很可能埋下风险隐患;要求本人办理的特殊业务，完全凭借柜员和营业经理根据身份证照片，仅凭肉眼直觉难以准确推断，还有部分特殊客户凭借身份证之外的证件，诸如护照、港澳通行证等来办理业务，没有联网核查系统比对，纯粹凭柜员的经验去判别证件真伪，容易让代办的客户蒙混过关而产生潜在风险。

第三，发展要求所致。

基层行将各种任务分解到网点员工，为完成目标任务，在客户营销过程中，常会做出一些承诺，作为一个利益共同体的柜员，对同事主动营销来的客户经常给予办理流程的方便，但此时也容易疏于对风险的控制，稍有不慎则触动风险事件的发生。

第四，岗位特点所致。

柜台是人员流动最频繁的岗位，调离的往往是柜台经验丰富的“老革命”、年轻有培养潜质的大学生，调进的则以新入行员工为主，导致柜面时刻都面临着对新员工培训的压力，略有疏忽，就会出现新员工由于对制度、操作规章等掌握不到位而造成的风险。

第五，科技运用所致。

金融科技等新技术的运用，一方面对操作风险的防范起到正面作用，一方面也会带来新的风险点，比如说老员工知识陈旧、年龄偏大，无法接受新技术、新设备的使用;再比如前台柜员看上去业务操作更加简便，但后台集中录入多以外包人员为主，素质参差不齐，原来由正式员工录入系统的数据转由外包人员操作，风险没有消除，而是转移了。

浅谈商业银行柜面操作风险商业银行是金融体系中的重要一环，柜面操作风险是商业银行运营过程中的重要风险之一。

柜面操作风险通常是指柜员在银行柜面进行各类业务操作过程中可能出现的错误、欺诈、泄密和损失等各种风险。

柜面操作风险的主要来源是人为因素。

柜台操作是商业银行的核心业务环节，柜员作为银行的服务窗口与客户进行日常交互，因此柜员的操作水平和意识素质直接影响着柜面操作风险的大小。

柜面操作风险往往由于柜员的失误、疏忽或者故意操作而产生，比如错误的账户处理、错输金额、未核实客户身份等。

柜员在操作过程中可能存在的错误和欺诈行为，会导致银行遭受经济损失，并且可能对客户的利益产生不利影响。

柜面操作风险还可能因为技术因素而增加。

随着信息技术的发展，银行业务的电子化和自助化程度越来越高，柜台操作的技术要求也不断提高。

柜台终端设备的故障、系统错误、网络中断等技术问题都可能引发柜面操作风险。

信息系统的安全问题也会增加柜面操作风险，比如柜员密码泄露、系统被黑客攻击等。

对于商业银行来说，控制和减少柜面操作风险至关重要。

银行应该加强对柜员的培训和管理，提高柜员的专业技能和操作水平。

银行应该制定严格的柜面操作规范和制度，并对柜员进行定期的培训和考核，提高他们的操作准确性和风险意识。

银行应加强对柜台终端设备和信息系统的管理和维护，确保其正常运行和安全可靠。

银行还应加强对柜面操作的内部监控和审计，及时发现和纠正操作风险，降低风险发生的可能性。

商业银行柜面操作风险是一个复杂而多元化的问题，需要银行管理者积极采取措施来加以控制和规避。

只有加强对柜员的培训和管理，加强对柜台终端设备和信息系统的管理，以及加强对柜面操作的内部监控和审计，才能有效降低柜面操作风险，保证银行的稳健经营和客户的利益安全。

人才培养模式改革和开放教育试点理工类毕业设计（论文）安徽广播电视大学毕业设计(论文)分校名称分校教学点名称分校年级名称2010春专业名称金融专业课题名称浅析商业银行柜面业务操作风险学生姓名指导教师2012年 5 月25 日浅析商业银行柜面业务操作风险管理提纲一、商业银行柜面业务操作风险的特点及其表现形式（一）商业银行柜面业务操作风险的特点（二）商业银行柜面业务操作风险的表现形式二、商业银行柜面业务操作风险成因分析（一）人员问题（二）制度问题（三）银行传统柜面业务流程和风险管理手段亟待更新三、防范对策及有效措施（一）以人为本，从源头抓管理（二）建立健全管理机制全面落实柜面业务操作风险管理责任制（三）加快业务流程再造，创新操作风险防范手段浅析商业银行柜面业务操作风险管理内容提要：操作风险，尤其是柜面操作风险是目前商业银行最主要的风险之一，如何化解和防范商业银行柜面操作风险，是商业银行稳健经营，实现全面协调可持续发展的重要课题。

本文立足于商业银行柜面业务的风险管理，对目前商业银行柜面业务风险管理存在的问题及影响因素进行深入分析，继而提出提升商业银行柜面业务风险管理的有效措施。

关键词：商业银行；柜面操作风险；防范措施商业银行柜面业务业务操作风险是指在银行前台柜面业务中因人员、系统、流程及外部事件等因素导致银行或客户的资金遭受损失的可能性。

柜面业务操作风险作为操作风险重要的组成部分，越来越成为商业银行股改上市后不容回避的问题。

多年来，商业银行柜面业务一直是商业银行经营和管理工作的重要组成部分，它不仅向客户提供资产，负债和中间业务和产品服务。

更是银行联系客户的重要渠道和纽带之一。

虽然说近几年来商业银行电子银行业务取得了长足的进步，对电子服务渠道的拓展有了很大的进展，也分流了部分客户，但由于客户层次分布参差不齐，银行大部分经营活动还是通过柜面操作来完成。

本人也一直从事银行柜面业务工作，也深切体会到柜面业务是商业银行最基础也是最重要的业务之一，也是商业银行内部管理的重中之重。

浅析商业银行柜面风险[摘要]本文立足于商业银行柜面业务的风险管理，从风险的特点入手，对目前商业银行柜面业务风险管理存在的问题及因素进行深入分析，继而提出提升商业银行柜面业务风险管理的有效措施。

[关键词]商业银行柜面业务风险特点因素措施商业银行柜面业务风险是指商业银行网点为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的主要领域。

针对商业银行柜面业务风险管理进行研究和分析，一方面可以有效识别产生商业银行柜面业务风险的管理漏洞和问题；另一方面还可以通过问题因素分析，探索有效的解决措施。

一、商业银行柜面业务风险的特点1.因素的不确定性形成商业银行柜面业务风险的因素多种多样，有的是由于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜面人员风险意识和能力不足所造成的。

因素的不确定性无疑对商业银行柜面业务风险的防范提出了更大的挑战。

2.危害的严重性由于商业银行柜面业务涉及的种类多样，风险覆盖面大，是操作风险的主要表现形式。

近年来，因商业银行柜面风险所引发的案件层出不穷，涉案的金额也越来越大，给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失。

从某商业银行一级分行组织的全行依法合规业务检查中发现，有问题的业务数量达20278笔，涉及柜面业务的问题有14480笔，占总数的71.4%。

3.风险的隐蔽性商业银行柜面业务涉及种类广、业务量大，因此其风险也无处不在、无时不有。

账户的开销、现金的存取、支付结算业务的清算，任何的管理环节出现问题都会导致风险的发生。

风险的隐蔽性往往在于哪个环节出了问题，哪个环节才被重视，才有相应的管理措施来弥补漏洞。

例如：出现临柜柜员私自授受特殊业务的风险，银行柜面业务管理设置了授权交易；出现因柜员岗位职责不清所造成的风险，银行规定了严格的柜员岗位不相容制度要求。

4.收益的无果性一般而言，收益和风险是并存的，具有相关性。

收益越大，风险也随之加大。

浅谈商业银行柜面操作风险商业银行柜面操作风险是指在商业银行柜面操作过程中，由于各种因素导致的客户资金、银行资产和信用等方面的损失，这类风险可能会对银行业务产生不良影响，损害银行声誉，甚至可能导致巨大的经济损失。

1.人为错误导致的风险人为因素是银行柜面操作风险的主要来源，人员的缺乏和失误可能导致柜面操作风险的发生。

如柜员未正确核实客户身份证件造成资金被转账到错误账户，柜员处理不当导致客户账户被盗刷等。

2.系统风险系统风险主要指银行内部的电子系统漏洞和技术故障可能会对柜面操作造成影响。

这样的风险通常无法通过人为控制来避免。

3.欺诈风险欺诈风险主要指客户故意利用银行柜员、柜面或银行账户获取不法利益的行为。

商业银行柜面操作风险可能给银行带来的影响非常严重，如客户的资金在柜面处理过程中出现错误，导致资金转入错误账户或被盗刷等，银行就会遭受巨大的经济损失，影响银行的信誉和声誉，甚至会对社会带来一定的不良影响。

所以，商业银行在柜面操作业务中必须采取一定的风险管理措施才能有效地控制风险，并提高柜员、客户及银行的安全保障。

下面是一些防范措施：1.制定一系列操作规程，将所有柜面操作规定得越详细、准确，执行起来也就会越有层次。

同时，员工需要接受正规的培训和考核，确保其技术能力和操作流程能够与规章制度保持一致。

2.加强对柜员的监督和管理，以确保操作的严格合规，特别是对正在经受押款的柜员应进行更加密切的监控，防止资金被挪用。

3.建立完善的风险评估和监控机制，及时发现和解决问题，使柜员操作风险得到及时遏制。

4.增加小额交易的限制，设置交易管控，确保窗口交易金额较小，从而降低风险。

5.加强信息安全保障，加强柜员工作站的安全管理，不定期开展安全漏洞审核和技术测试，确保柜员操作的完全安全。

6.制定应急预案，加快应对银行柜面操作风险，增强危机应对能力，减轻风险损失。

通过这些措施，银行可以有效地控制风险，提高客户服务质量，同时也能保证银行资产和信用的安全。

浅谈商业银行柜面操作风险商业银行作为金融行业中的重要组成部分，其柜面操作作为客户与银行之间直接接触的桥梁，具有非常重要的作用。

与之相对应的，柜面操作风险也成为了商业银行面临的一项严峻挑战。

本文将就商业银行柜面操作风险展开探讨，分析其特点和影响，并提出相应的防范措施。

1. 大量现金流动性作为金融机构，商业银行在日常经营中涉及大量的现金流动，而柜面操作是现金流动的主要环节之一。

柜员在存取款、兑换货币等操作中接触大量现金，这增加了操作风险的不确定性。

2. 信息不对称柜面操作涉及用户的个人账户信息，而柜员对这些信息有一定的掌握权。

如果柜员利用这一信息不对称性，进行违规操作将给银行和客户带来严重的损失。

3. 内部人员自身风险柜员作为内部人员，其行为对银行的声誉和资金安全都具有重要影响。

如果柜员存在贪腐、违规操作等问题，将给银行造成较大损失。

二、商业银行柜面操作风险的影响1. 金融安全风险柜员在操作过程中若控制不当，会导致现金遗失、假币存入等问题，给银行带来实际的经济损失。

而且这些操作的失误往往难以挽回，给银行的风险管理带来更大挑战。

2. 客户信誉风险客户对银行的服务是否安全可靠是他们选择银行的重要依据，若客户在柜面操作中受到损失且银行无法妥善处理将使客户对银行信誉产生负面影响，从而影响银行的业务发展。

3. 行业监管风险柜面操作风险若发生较大事件，可能会引起行业监管机构的关注，对银行的监管和管理提出更高的要求。

若银行不能妥善解决风险问题，将可能面临处罚和严格的监管。

1. 加强内部管理商业银行需要建立健全的内部管理制度，对柜员的操作行为进行严格的监控和管理，确保柜员不得利用其职权进行违规操作。

2. 完善监控系统商业银行在柜面操作中应当安装监控摄像头和监控软件，对行为进行实时监控和录像存档，以便后期进行核查。

3. 加强培训商业银行应该对柜面操作人员进行专业的操作技能培训和道德风险教育，提高其操作风险意识，从源头上杜绝风险发生。

商业银行柜面业务操作风险管理探析摘要：近年来，银行柜面操作风险已经成为商业银行基层营业机构日常运营中面临的最大最直接的风险。

实践证明，柜面操作风险的失控给银行的管理、效益以及声誉带来了巨大的负面影响，因此，柜面操作风险管理越来越引起银行基层营业机构的重视。

笔者结合本人工作实际，从柜面操作风险的表现形式、产生的原因以及防范措施三个方面作探讨。

关键词：商业银行柜面业务操作风险防范措施有关统计表明，在商业银行案件中，多数案件发生在会计领域，基本都涉及柜面业务，给银行、员工、以及客户带来了巨大的经济损失和声誉损失，因此，柜面业务的操作风险防范对于商业银行稳定运营具有重要意义，本文围绕商业银行柜面操作风险这一内容探讨了其涵义、表现形式、产生原因和防范措施。

一、商业银行柜面操作风险的涵义关于操作风险的定义，业界有很多说法，巴塞尔银行监管委员会在《巴塞尔新资本协议》中将操作风险定义为：由于人员、内部程序及系统的不完善或外部事件影响而导致损失的风险。

全球风险专业人员协会认为：操作风险是与业务操作相关的风险，包括因业务操作失败形成的操作失败风险和由于外部环境变化形成的操作战略风险。

国际清算银行对操作风险的定义是：操作风险是信息系统不完善或内部失控造成损失的风险，它与人员、系统上的失败以及程序和控制不当密切相关。

二、商业银行柜面操作风险的表现形式（一）因操作人员在工作中操作失误而引发的操作风险。

操作失误主要是指柜员在业务操作过程中由于缺乏责任心、对业务不熟练、基本功及业务知识不过关、工作疏忽遗漏以及偶然的误操作等原因形成失误，这在工作中较为常见，通常表现为录入错误、操作错误、遗漏关键操作步骤等情况，如金额输入错误，客户名称录入错误、业务操作反方向、业务交易代码记错、使用交易错误、入错会计科目等差错，这类风险事件通常有更正的措施，且因为没有主观隐蔽性，通常较容易被事中监督、事后监督发现而及时得以纠正和控制，使风险事件得以制止，损失得以挽回或减轻。