地方法人金融机构存款定价能力分析

法人金融机构盈利状况的调查与分析存贷利差持续收窄的背景下，法人金融机构如何保障盈利的稳定性。

本文通过对市13家法人金融机构盈利状况的调查，分析法人金融机构盈利结构变化存在的特点，并结合变化特点对当前法人金融机构盈利能力做出评价，研提相关意见建议。

一、法人金融机构利润变化特点截至2020年9月末，辖内法人金融机构净利润53765.46万元，同比减少16253.96万元，降幅23.21%。

分机构类型看，7家农商行净利润48598.92万元，同比减少14490.01万元，降幅22.97%；6家村镇银行净利润5166.55万元，同比减少1763.94，降幅25.45%。

1.利息净收入小幅下降，利息收入出现“此消彼长”。

截至2020年9月末，法人金融机构利息净收入29632.37万元，同比减少9264.37万元，降幅3.88%。

从收入端看，法人金融机构利息收入385864.62万元，同比增长17459.61万元，增幅4.74%。

其中，贷款利息收入277460.46万元，同比增长23338.57万元，增幅9.18%；债券投资利息收入49496.94万元，同比增长17979.13万元，增幅57.04%；同业往来利息收入45313.37万元，同比下降15982.59万元，降幅26.07%。

从支出端看，法人金融机构利息支出156232.25万元，同比增加26723.99万元，增幅20.63%。

其中，存款利息支出140558.46万元，同比增长22123.87万元，增幅18.63%；同业业务支出11761.58万元，同比上升2065.11万元，增幅21.30%。

2.投资收益大幅上升，其他投资收益占绝对比重。

截至2020年9月末，法人金融机构投资收益28546.17万元，同比增长10361.38万元，增幅56.98%。

其中，长期股权投资收益1043.47万元，同比减少700.61万元，占投资收益比3.66%；其他投资收益（以债券投资买卖差价收入为主）27502.7万元，同比增加11061.99万元，占投资收益比96.34%。

银行利率政策执行情况及定价能力评估自查报告一、引言本报告是对我行银行利率政策执行情况及定价能力进行评估的自查报告，准确反映了我行在此方面的情况和问题。

通过自查报告的汇总和分析，我行将能够发现并改进存在的问题，提升自身的定价能力，更好地服务于客户。

二、银行利率政策执行情况评估2.1 利率政策的合规性我行高度重视银行利率政策的合规性，所有的银行利率政策均依据国家相关法律法规制定，并及时进行修订，确保行内的所有业务都符合国家政策要求。

2.1.1 存款利率政策执行情况我行制定的存款利率政策与监管规定保持一致，对不同存款产品的定价严格按照相关法规进行调整和定价。

并通过内部培训和外部渠道宣传，确保所有员工了解并执行该政策。

经过本次自查报告，未发现存款利率政策的重大偏差或违规行为。

2.1.2 贷款利率政策执行情况我行制定的贷款利率政策同样符合国家法规，并与市场竞争状况相匹配。

贷款利率的决策程序规范、透明，通过有效的内部控制和审批流程确保利率定价的准确性和合规性。

经过本次自查报告，未发现贷款利率政策的重大偏差或违规行为。

2.2 利率差异化定价能力我行注重利率差异化定价能力的提升，采用科学合理的定价模型，根据各项风险和成本因素，灵活确定存贷款利率。

2.2.1 存款利率差异化定价能力我行根据存款类型、金额和期限等因素，设计了一套差异化的存款利率定价策略。

针对不同的存款人群，采取不同的利率水平和优惠政策，以满足客户的不同需求。

评估结果显示，我行的存款利率差异化定价能力较为完善，但也需继续加强市场调研和数据分析，以进一步提升该能力。

2.2.2 贷款利率差异化定价能力我行定期对贷款利率进行综合评估，根据借款人的信用状况、还款能力和市场竞争状况等因素，科学合理地确定贷款利率。

在此基础上，我行还根据不同的贷款产品和服务，进行了差异化定价。

自查报告显示，我行的贷款利率差异化定价能力已初步形成，但仍需不断加强风险评估和客户需求分析，进一步提升该能力。

地方法人金融机构存在问题及对策近年来,地方法人金融机构的快速发展,进一步优化了地方金融服务体系,有效满足了各类企业特别是中小微企业以及“三农”方面的融资需求,较好地促进了地方经济发展。

但地方法人金融机构在快速发展和支持地方经济发展的同时也存在业务品种单一、经营理念落后、内生发展动力不足等一些亟待解决的问题,地方法人金融机构应发挥好自身决策链条短的优势,不断完善治理结构和内控管理,增强创新服务能力,更好地支持实体经济发展黑龙江省地方法人金融机构基本情况截至2016年末,黑龙江省共有地方法人金融机构115家,不含资金互助社,,其中城市商业银行2家,农村商业银行22家,农村信用社65家,村镇银行22家。

人民币资产总额12606.9亿元,人民币负债总额11655.1亿元,分别较上年增长14.3%和14.7%。

本外币各项存款余额7068.9亿元,占全省各项存款余额的31.6%,较上年增长735.4亿元,增长2%。

本外币各项贷款余额3640.4亿元,占全省各项贷款余额的20.1%,较上年增长431.1亿元,增长13.4%。

地方法人金融机构不良贷款率4.32%,较上年下降0.68%,比全省平均水平高0.88%。

农村商业银行、农村信用社是地1方法人金融机构的主体多年来,黑龙江省地方法人金融机构根植龙江沃土,充分发挥自身经营灵活、决策链短的优势,积极为实体经济发展提供融资支持,创新推出应收账款质押、产业链融资、“两权”抵押、畜禽活体抵押、大型农机具和农业生产设施抵押等融资服务模式,有效支持了全省小微企业、各类农户、新型农业生产经营主体的融资需求,在丰富地方金融市场产品、推动金融精准扶贫工作开展、支持创新创业、促进现代农业发展等方面做出了突出贡献,已经成为全省金融体系的一支重要力量。

截至2016年末,地方法人金融机构本外币所得税余额325903.41万元,占全省银行业金融机构所得税余额的62%,地方法人金融机构本外币小微企业贷款余额624.1亿元,占全省小微企业贷款余额的25.4%,本外币涉农贷款余额1347.6亿元,占全省涉农贷款余额的16.9%地方法人金融机构存在的主要问题业务品种单一,市场覆盖面较窄。

地方法人金融机构利率定价机制探析李小娟【摘要】在利率市场化进程中,利率定价自律机制逐步发挥重要作用.存款利率放开后地方法人金融机构的利率定价能力及定价变化是利率市场化进程中值得关注的问题.本文以青海省海西州地方法人金融机构利率定价建设情况为依据,介绍地方法人金融机构利率定价基本情况,对比分析遴选为自律机制成员的标准,查找差距,分析定价管理中存在的问题,探究海西州地方法人金融机构推进利率定价行为规范化,并提出相关建议,进而提高自律机制成员通过率.【期刊名称】《青海金融》【年(卷),期】2018(000)011【总页数】3页(P49-51)【关键词】利率市场化;利率定价;自律定价机制【作者】李小娟【作者单位】中国人民银行海西州中心支行青海德令哈 817099【正文语种】中文【中图分类】F832.5自上世纪90年代确立利率市场化改革目标以来，我国利率市场化进程稳步推进。

2015年10月24日，中国人民银行放开商业银行和农村合作金融机构存款利率浮动上限，标志着我国利率市场化的进程基本完成。

随着利率市场化的基本完成，人民币存款利率浮动区间逐步放开，逐渐打破金融机构以往无差异的存款价格水平和竞争方式，定价方法更过于宽泛的地方法人金融机构存款定价面临考验。

一、效率定价基本情况（二）利率定价自律机制2013年9月，我国建立市场利率定价自律机制。

2015年4月，各省级利率定价自律机制相继建立，在约束金融机构定价行为、维持市场定价秩序等方面发挥了积极作用。

尤其是2015年10月，存款利率浮动上限放开后，金融机构存款定价灵活性进一步提高，市场定价秩序出现了短期波动。

利率定价自律机制充分发挥自律管理职能，为维护金融市场竞争秩序创造了良好的条件。

合格审慎评估作为市场利率定价自律机制的重要工作抓手，对向自律机制提交参与评估申请的金融机构开展财务约束、定价能力、定价行为、定价影响等4方面评估，评估结果用于遴选自律机制成员。

地方法人金融机构只有通过合格审慎评估，才能被遴选为自律机制成员，从而享有参与市场基准利率培育的金融产品。

市场利率定价自律机制关于发布《金融机构合格审慎评估实施办法》的通知文章属性•【制定机关】市场利率定价自律机制•【公布日期】2014.01.28•【文号】市率发[2014]1号•【施行日期】2014.01.28•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】市场规范管理正文市场利率定价自律机制关于发布《金融机构合格审慎评估实施办法》的通知（市率发[2014]1号）各金融机构：为有序推进利率市场化改革，遴选市场利率定价自律机制（以下简称“自律机制”）成员并赋予其更多市场化定价权，促进金融机构强化财务约束、提高自主定价能力，完善市场供求决定的利率形成机制，自律机制制定了《金融机构合格审慎评估实施办法》（详见附件），并经人民银行备案，现予以发布。

市场利率定价自律机制2014年1月28日金融机构合格审慎评估实施办法第一章总则第一条为有序推进利率市场化改革，健全市场利率定价自律机制（以下简称自律机制），通过遴选自律机制成员并赋予其更多市场化定价权，促进金融机构强化财务约束、提高自主定价能力，完善市场供求决定的利率形成机制，根据《市场利率定价自律机制工作指引》，制定本办法。

第二条本办法所称合格审慎评估是指自律机制为遴选其基础成员而对自愿参与的金融机构开展的同业自律评估。

目前，合格审慎评估主要针对银行业存款类金融机构，包括政策性银行、商业银行（包括外资银行）、农村合作金融机构以及自律机制认可的其他金融机构（应首先征得自律机制秘书处同意后方可参与评估）。

第三条合格审慎评估遵循自愿参与、同业自律和正向激励的原则，仅针对自愿向自律机制提交参与评估申请的金融机构开展评估；评估的结果用于遴选自律机制成员；自律机制将按照人民银行的统一安排赋予其基础成员一定的正向激励，引导和鼓励金融机构参与同业自律。

第四条合格审慎评估由自律机制负责组织开展，并委托其秘书处具体实施。

为加快推进利率市场化改革，按照人民银行总行的统一安排，人民银行各分支机构将对自律机制开展合格审慎评估提供必要的支持。

商业银行常用的存款定价方法一、引言商业银行作为金融机构，其主要业务之一是接受存款。

在接受存款的同时，商业银行需要制定合理的存款定价策略，以保证自身的盈利和客户的利益。

本文将介绍商业银行常用的存款定价方法。

二、存款定价方法1.基础利率法基础利率法是商业银行常用的一种定价方法。

它是指商业银行根据中央银行制定的基准利率，在此基础上加上一定的点数来确定存款利率。

这种方法比较简单，方便操作，但缺点是不够灵活，无法根据市场实际情况进行调整。

2.风险加点法风险加点法是指商业银行根据客户信用等级和借贷风险等级，在基础利率上加上一定的风险溢价来确定存款利率。

这种方法考虑了客户信用和借贷风险等因素，更加科学合理。

3.竞争性定价法竞争性定价法是指商业银行根据市场供求关系和竞争对手的价格水平来确定存款利率。

这种方法可以更好地适应市场变化，但需要商业银行具备较强的市场分析和预测能力。

4.流动性溢价法流动性溢价法是指商业银行根据存款的流动性来确定存款利率。

这种方法认为，越是易于提取的存款，客户就越不愿意接受低利率。

因此，在基础利率上加上一定的流动性溢价可以激励客户选择更长期、更稳定的存款产品。

5.综合评估法综合评估法是指商业银行根据客户信用等级、借贷风险等级、市场供求关系和竞争对手价格水平等多个因素进行综合评估，以确定最终的存款利率。

这种方法比较复杂，需要商业银行具备较强的数据分析和决策能力。

三、结论商业银行常用的存款定价方法有基础利率法、风险加点法、竞争性定价法、流动性溢价法和综合评估法。

不同的定价方法适用于不同的情况，商业银行需要根据实际情况灵活运用，并在保证自身盈利和客户利益之间寻求平衡。

利率市场化条件下的商业银行利率定价现状及能力分析论文利率市场化条件下的商业银行利率定价现状及能力分析论文【摘要】2012年来央行多次降息并扩大利率浮动区间，标志着我国利率市场化进程的加速。

利率市场化会赋予商业银行更大的自主定价权，但利率风险也会相应增加。

本文首先阐述了我国商业银行在利率市场化进程不断加深下的利率定价现状，包括利率定价机制建设情况、人民币存贷款利率定价方法、内部利率定价机制，并就商业银行当前的利率定价能力进行了简单分析。

【关键词】商业银行利率市场化利率定价一、我国商业银行利率定价现状随着利率市场化改革的推进，商业银行利率定价能力的差别也逐渐凸显。

大型商业银行和部分股份制银行，在定价组织架构、制度建设和管理方式等方面都相对健全。

而一些中小商业银行和农村信用社等机构的定价方法则较为粗放，目前基本上是简单参照央行公布的基准利率进行上下浮动，并未科学制定和使用定价模型。

(一)利率定价机制中国银监会发放的同业问卷调查结果表明，国有四大商业银行利率定价管理主要以资产负债部或财务会计部门为核心，制定统一的利率管理办法，日常定价管理实行统一管理与分级授权相结合，业务部门和分支机构在总行利率授权范围内执行利率定价政策，管理制度比较健全。

以招商、中信为代表的全国股份制商业银行，建立了以资产负债管理委员会、计划财务部门为核心的利率定价管理组织体系，统一制定产品定价政策。

以浙江稠州银行、河北武强农村信用社为代表的小型金融机构，主要由总部根据中国人民银行贷款基准利率和市场竞争情况，制定利率政策，分支机构负责贯彻执行，并未建立完善的利率管理办法、内部授权制度及相应的利率定价模型。

(二)人民币存贷款定价方法(1)贷款定价方法。

由于我国贷款利率放开上限较早，大部分商业银行已经形成了自身的贷款定价机制。

国有商业银行中，工商银行开发了RAROC定价模型;建设银行开发了EVA定价模型，采用标准化定价与综合定价相结合的定价策略;中国银行以成本加成为基础开发贷款定价模型，公司贷款和贸易融资已实现依照定价模型计算出的参考价格对外报价。

中国⼈民银⾏关于授权核定地⽅性法⼈⾦融机构存款准备⾦和财政存款交存范围的通知中国⼈民银⾏上海总部，各分⾏、营业管理部，各省会(⾸府)城市中⼼⽀⾏、副省级城市中⼼⽀⾏：城市商业银⾏、地⽅性财务公司、城市信⽤社、农村信⽤社、农村商业银⾏、农村合作银⾏和村镇银⾏(以下统称为地⽅性法⼈⾦融机构)将于2009年以前陆续执⾏财政部2006年颁布的新企业会计准则，并⾃⾏设置会计科⽬。

为此，现授权⼈民银⾏省级机构(指上海总部，各分⾏、营业管理部，省会(⾸府)城市中⼼⽀⾏、副省级城市中⼼⽀⾏，下同)核定辖内地⽅性法⼈⾦融机构法定存款准备⾦和财政存款交存范围，并就有关事宜通知如下：⼀、交存范围的核定(⼀)⼈民银⾏省级机构会计财务部门应根据辖内地⽅性法⼈⾦融机构正式执⾏新企业会计准则前报送的执⾏新企业会计准则报告和会计科⽬表及其使⽤说明，核定其法定存款准备⾦和财政存款交存范围。

(⼆)农村信⽤社省(区)、地(市)、县(市)联社依据新企业会计准则统⼀制定辖内农村信⽤社会计科⽬的，由⼈民银⾏省级机构会计财务部门根据其报送的统⼀会计科⽬及使⽤说明统⼀核定该联社辖内农村信⽤社法定存款准备⾦和财政存款交存范围。

(三)地⽅性⾦融机构正式执⾏新企业会计准则前，继续按原核定的范围交存法定存款准备⾦和财政存款。

⼆、交存⽅式地⽅性法⼈⾦融机构法定存款准备⾦仍由法⼈存⼊⼈民银⾏当地分⽀机构，地⽅性法⼈⾦融机构财政存款仍由其分⽀机构存⼊⼈民银⾏当地分⽀机构。

⼈民银⾏省级机构核定地⽅性法⼈⾦融机构法定存款准备⾦和财政存款交存范围的⽂件应抄送各地⽅性法⼈⾦融机构分⽀机构所在地的⼈民银⾏分⽀机构，以便据以⽇常考核、监督。

三、⼈民银⾏分⽀机构会计部门应依据《中国⼈民银⾏关于银⾏业⾦融机构报送会计财务有关事宜的资料的通知》(银发[2004]72号)，明确要求辖内地⽅性法⼈⾦融机构向⼈民银⾏报送会计决算报告、会计核算基本制度、重⼤会计事项及其他相关会计财务资料，做好调查研究和会计分析⼯作。

利率市场化条件下金融机构定价机制的调查与思考摘要：利率市场化是建设社会主义市场经济体制、发挥市场配置资源作用的重要内容，是加强我国金融间接调控的关键，完善金融机构自主经营机制、提高竞争力的必要条件。

近年来，利率市场化改革稳步推进，金融机构定价能力逐渐提高，为探索进一步完善定价机制，增强对利率市场化适应性的有效途径，本文对利率市场化条件下辖内金融机构定价机制情况进行了专题调研，提出了相关建议。

关键词：利率市场化定价机制适应性一、利率市场化改革逐步推进我国利率市场化改革的总体思路为：先放开货币市场利率和债券市场利率,再逐步推进存、贷款利率的市场化。

存、贷款利率市场化按照“先外币、后本币,先贷款、后存款,先长期大额,后短期小额”的顺序进行，逐步形成一个以中央银行基准利率为基础，货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率水平的市场化利率形成机制。

从1996年起,中央银行先后放开了银行间拆借市场利率、债券市场利率和银行间市场国债和政策性金融债的发行利率。

放开了境内外币贷款和大额外币存款利率；试办人民币大额协议存款；逐步扩大人民币贷款利率浮动区间。

尤其是2004年10月29日放开了商业银行贷款利率上限，城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2.3倍，下限为贷款基准利率的0.9倍，实行人民币存款利率下浮制度。

为进一步推进利率市场化，2006年以来，各级人民银行通过下发贷款利率定价模版、举办培训班、现场指导等方式不断督促指导各金融机构完善利率定价机制。

2007年，开始逐步培育市场基准利率Shibor，研究贴现利率、债券利率等利率品种在Shibor基础上加点形成的市场化定价机制，加大对Shibor的宣传、培训力度，积极引导金融机构扩大Shibor在市场化产品定价中的运用X 围，推动其内部定价逐步与Shibor结合。

二、金融机构定价机制渐趋完善随着利率市场化的稳步推进，金融机构自主定价能力不断增强，定价机制渐趋完善，主要表现在以下几点：（一）组织架构基本确立，为科学定价提供了制度保障。