经济下行压力下地方法人金融机构经营风险凸显

法人金融机构盈利状况的调查与分析存贷利差持续收窄的背景下，法人金融机构如何保障盈利的稳定性。

本文通过对市13家法人金融机构盈利状况的调查，分析法人金融机构盈利结构变化存在的特点，并结合变化特点对当前法人金融机构盈利能力做出评价，研提相关意见建议。

一、法人金融机构利润变化特点截至2020年9月末，辖内法人金融机构净利润53765.46万元，同比减少16253.96万元，降幅23.21%。

分机构类型看，7家农商行净利润48598.92万元，同比减少14490.01万元，降幅22.97%；6家村镇银行净利润5166.55万元，同比减少1763.94，降幅25.45%。

1.利息净收入小幅下降，利息收入出现“此消彼长”。

截至2020年9月末，法人金融机构利息净收入29632.37万元，同比减少9264.37万元，降幅3.88%。

从收入端看，法人金融机构利息收入385864.62万元，同比增长17459.61万元，增幅4.74%。

其中，贷款利息收入277460.46万元，同比增长23338.57万元，增幅9.18%；债券投资利息收入49496.94万元，同比增长17979.13万元，增幅57.04%；同业往来利息收入45313.37万元，同比下降15982.59万元，降幅26.07%。

从支出端看，法人金融机构利息支出156232.25万元，同比增加26723.99万元，增幅20.63%。

其中，存款利息支出140558.46万元，同比增长22123.87万元，增幅18.63%；同业业务支出11761.58万元，同比上升2065.11万元，增幅21.30%。

2.投资收益大幅上升，其他投资收益占绝对比重。

截至2020年9月末，法人金融机构投资收益28546.17万元，同比增长10361.38万元，增幅56.98%。

其中，长期股权投资收益1043.47万元，同比减少700.61万元，占投资收益比3.66%；其他投资收益（以债券投资买卖差价收入为主）27502.7万元，同比增加11061.99万元，占投资收益比96.34%。

当前经济下行形势下金融机构财富管理业务面临的问题与对策
当前经济下行形势下，金融机构的财富管理业务面临诸多挑战和问题，其中包括市场不确定性加大、客户需求变化、资产负债匹配等问题。

面对这些问题，金融机构需要及时调整策略，灵活应对，以确保财富管理业务的稳健发展。

当前经济下行形势下，市场不确定性加大，金融机构的财富管理业务面临着更大的风险。

在这样的背景下，金融机构需要加强风险管理，严格控制风险。

一方面，可以加大对于风险敞口的监控，加强内部控制，切实降低风险。

可以通过多元化投资、分散化风险来规避潜在的市场风险，提高财富管理业务的抗风险能力。

客户需求也在不断变化，这对金融机构的财富管理业务提出了更高的要求。

在当前形势下，客户更加注重风险防范和资产保值，而且对于投资的收益也有更高的期待。

金融机构需要更加关注客户的需求，根据客户的风险偏好和投资目标，提供更加个性化的财富管理解决方案。

金融机构还需要加强与客户的沟通和交流，及时了解客户的需求变化，调整投资策略，以满足客户的个性化需求。

资产负债匹配也是当前经济下行形势下金融机构财富管理业务面临的一个重要问题。

在当前形势下，市场流动性不足，资产价格波动较大，资产负债匹配面临更大的挑战。

金融机构需要更加注重资产负债匹配，确保资产和负债之间的充分匹配，保障财富管理业务的稳健运行。

一方面，金融机构可以通过加强流动性管理，合理配置资产和负债，提高资产负债的匹配度。

金融机构还可以加强资产配置，提高固定收益类产品的比例，提供更为稳健的资产配置，降低资产负债风险。

对当前地方法人银行发展情况的思考地方法人银行作为我国金融体系的重要组成部分，在专注服务地方和服务小微方面有着更好地适应性和灵活性。

但在中国经济下行压力加大的大背景下，受制于经营环境单一、资本补充渠道不足、流动性管理落后等因素，地方法人银行发展面临多方面困境，需引起各方重视，加强政策支持引导。

标签：地方法人银行;小微企业;发展困境地方法人银行作为我国金融体系的重要组成部分，填充了大型商业银行所覆盖不到的空白领域，在专注服务地方和服务小微方面有着更好地适应性和灵活性。

受经营区域和规模限制，地方法人银行大多存在风险集中、小微客户经营成本高、信用等级低等矛盾和问题。

随着我国经济进入新常态，经济增速降低，区域经济发展分化加剧，以及金融市场刚兑打破，这些矛盾逐步凸显和加剧。

一、当前地方法人银行发展面临的困境（一）经营范围限制，经营环境转劣，客户群体单一，经营压力显著上升现阶段，由于银行业异地经营的监管标准尚不完善，地方法人银行的经营范围只能局限于特定区域，客户群体多为民营及中小企业。

随着我国经济进入新常态，不少行业面临转型发展，多数地区经济基本面趋于劣变，三四线城市人口处于净流出状态，欠发达地区地方法人银行经营压力显著上升，无论是信贷需求还是资金来源方面，都不足以支撑金融机构进一步拓展业务规模。

以山东省为例，2019年前6个月，山东省济南、青岛两市的地方法人银行贷款新增额占据了全省全部地方法人银行贷款新增额的41%，同比上升15个百分点;同比多增额占全省地方法人银行贷款同比多增额的89.2%。

（二）成本、规模等方面的天然劣势，导致支持民营小微难度大主要表现在市场竞争加剧，大行低价策略挤占中小银行优质客户。

银保监会提出“两增两控”政策对小微贷款规模有增量、增速的要求，本质上是引导金融机构加大小微信贷投放，政策初衷是好的，但容易造成国有大行利用其资金成本优势，直接以低利率争夺地方法人银行培育多年的优质小微客户，对中小银行造成“掐尖”效应。

当前经济下行形势下金融机构财富管理业务面临的问题与对策当前，全球经济形势不容乐观，国际贸易摩擦加剧、全球经济增长放缓、金融市场波动加大等因素导致了当前的经济下行形势。

在这样的大环境下，金融机构的财富管理业务也面临着一系列问题和挑战。

针对当前经济下行形势下金融机构财富管理业务面临的问题，本文将从三个方面进行分析，并提出相应的对策。

一、金融市场波动加大，财富管理业务风险增加。

当前，全球金融市场波动频繁，市场不确定性增加，这使得金融机构的财富管理业务面临着更大的风险。

在这种情况下，金融机构应当加强风险管理，完善金融产品和服务，提高服务质量。

金融机构应当加强风险管理。

随着金融市场波动加大，金融机构在财富管理业务中的风险也相应增加。

金融机构应当加强风险管理，提高风险意识，严格执行风险控制政策，加强风险监测和评估，及时发现和应对风险，做到早发现、早预警并采取相应的对策，减少财富管理业务所面临的风险。

金融机构应当完善金融产品和服务。

在金融市场波动加大的情况下，金融机构应当对现有的金融产品和服务进行评估，完善产品设计，提高产品的适配性和灵活性，增加多元化的投资选择，以满足客户不同的风险偏好和投资需求。

金融机构也应当加强对客户的风险教育，引导客户理性投资，降低财富管理业务的风险。

金融机构应当提高服务质量。

在金融市场波动加大的情况下，金融机构应当加强对客户的服务，提高服务质量，增加客户满意度和忠诚度。

金融机构可以通过提供更加专业化的投资咨询服务、加强客户沟通、提高数据透明度和信息披露等方式，提高服务质量，增强客户信任，降低客户流失。

金融机构应当加大产品创新。

在经济增速放缓的情况下，金融机构应当通过产品创新，开发更加符合市场需求的金融产品，提高产品的盈利能力。

金融机构可以通过创新组合型产品、发行定制化产品、提供专业化投资服务等方式，创新财富管理产品，增加产品的差异化和竞争力，提升财富管理业务的盈利能力。

三、国际贸易摩擦加剧，财富管理业务跨境业务面临困难。

SH EN JI Y U LIC AI县域金融风险是金融风险防控中的薄弱环节,随着经济下行压力加大和金融创新日趋复杂,县域银行机构资产质量恶化、非法集资案件频发等各类金融风险愈发凸显,严重影响区域金融稳定。

为贯彻落实党中央、国务院关于坚决打赢重大风险防范攻坚战重要精神,人行某市中支对辖内某县域金融风险防范化解工作开展了审计调查,审计调查发现辖内某县支行在强化金融风险监测、推动金融债权保护等方面取得了明显成效,但同时也存在监管沟通协调不畅、执法权限弱化、监管力量不足等问题,需要高度关注。

一、防范化解金融风险政策落实情况1.强化辖内金融风险监测预警。

某县支行结合全县产业特色和经济运行特点,依托风险早期识别机制强化对辖内重点行业企业金融风险监测预警,不断织密县域金融风险监测网。

为强化法人银行机构风险监测,某县支行依托月报、季报实时监测辖内法人金融机构经营及风险状况,突出反映法人金融机构资产质量、股东结构以及支持发展绿色金融等领域出现的新变化、新情况。

2.推进法人银行风险处置化解。

为有效处置化解辖内法人银行经营困境和不良贷款风险,某县支行督促法人银行完善各项规章制度,不断强化公司治理机制。

针对村镇银行性质和特点,某县支行指导辖内村镇银行回归“支农支小”业务本源,扎根县域服务三农。

截止2020年末,该县村镇银行涉农贷款和小微贷款分别为15561.20万元和1660万元,同比分别增长6.58%和40.68%。

3.建立金融风险协调联动机制。

某县政府出台了区域金融稳定协调合作机制,成立了由县人民银行、县法院、县委宣传部、县政府金融办、县发改局等多部门为成员单位的县金融稳定协调合作领导小组。

在全县金融稳定协调合作机制框架下,成立了以县政府分管领导为组长的保护金融债权专项行动领导小组,以公职人员信贷违约专项清理行动为突破口,大力推进“治赖追逃”专项行动。

专项行动开展以来有力震慑了全县“老赖”行为,进一步优化了全县金融生态环境。

地方法人金融机构亟需关注的风险点及政策建议近年来，辖区地方法人金融机构在支持实体经济发展和服务“三农”、脱贫攻坚及乡村振兴等方面发挥了不可替代的作用，其各项业务也得到了迅速发展。

然而，在业务发展的同时，各类风险也逐渐暴露，尤其是潜在高风险机构的风险表现得更为突出，需引起关注。

一、辖区地方法人金融机构运行总体平稳（一）辖区地方法人金融机构点多面广，对实体经济的支持力度不断增强截至2022年1月末，辖内地方法人金融机构共8家，均为农村信用社，占全辖区银行业金融机构总数的57.12%；网点总数共85个，占全辖区银行业金融机构网点总数的61.59%，其中分布于乡镇团场的网点总数63个，占全辖区银行业金融机构乡镇团场网点总数的96.92%，各项贷款余额占全辖区各项贷款总额的两成以上，对实体经济的信贷支持力度持续增强，尤其在农村金融市场上发挥着主力军作用。

（二）各项存款持续下滑，存款市场占有率较低截至2022年1月末，辖区8家地方法人金融机构各项存款余额192.40亿元，较年初减少4.98亿元，同比下降1.57%，存款普遍出现持续下滑态势，各项存款余额占全辖区各项存款余额的26.15%，存款市场较贷款市场占有率低24.70个百分点，地方法人金融机构高于全辖区银行业金融机构存贷比52.31个百分点。

（三）地方法人金融机构风险总体可控，部分机构潜在风险客观存在一是不良贷款双降，资产质量趋于优化。

截至2022年1月末，辖内地方法人金融机构不良贷款余额6.69亿元，较年初减少0.25亿元，不良贷款率3.26%，较年初下降0.17个百分点，存量不良贷款压降工作稳步推进。

二是风险抵御能力较强，盈利水平较高。

截至2022年1月末，地方法人金融机构资本充足率13.16%，拨备覆盖率226.71%，均高于监管标准，2021年实现净利润2.01亿元，同比增长45.65%，盈利水平进一步提升，经营管理及风险化解处置工作呈现向好局面。

欠发达地区地方性法人金融机构的征信违规操作风险及监管对策欠发达地区地方性法人金融机构是指在我国经济相对欠发达的地区，由地方政府直接组建并管理，为满足当地经济社会发展需求，服务地方经济建设和民生改善的金融机构。

随着金融业的不断发展，这些地方性金融机构在地方经济和金融体系中的地位日益重要。

由于其自身在治理结构、风险管理能力、经营管理水平等方面与大型金融机构存在一定差距，这些地方性法人金融机构在征信违规操作风险方面面临着一定挑战。

一、征信违规操作风险1.信息不真实：一些地方性法人金融机构为了应对经济下行压力和业绩考核，存在夸大贷款企业信用状况、隐瞒企业不良信息等行为，导致征信信息不真实。

2.信贷审查不严：由于缺乏一流的风控团队和强大的内部控制系统，一些地方性法人金融机构在信贷审查过程中存在疏漏，对贷款申请人的征信信息审核不够严格，导致信用不良客户获得授信。

3.不当征信使用：部分地方性法人金融机构在运用征信信息时，存在将客户的个人信息用于非授信用途的行为，违反了个人信息保护法规定。

二、监管对策1.加强信息真实性监管: 监管部门应当加强对地方性法人金融机构的征信信息真实性的监管力度，建立完善的征信信息核查机制，及时发现信息失真以及虚假征信等问题，并依法严肃处理。

2.完善信贷审查制度：地方性法人金融机构应当加强内部审查制度的建设，完善信贷审查流程，确保每一笔贷款申请人的征信信息都经过严格审核，消除审查漏洞，提高信贷审查质量。

3.加强信息披露: 地方性法人金融机构应当加强对客户征信信息的保护，严格遵守个人信息保护相关法律法规，加强风险提示与告知，提醒客户注意信息安全，杜绝个人信息被滥用。

4.加强强化内控机制: 地方性法人金融机构应加强内控制度建设，健全完善风控管理框架，建立健全全流程、全方位、全覆盖的风险控制系统，提高自身的风险应对能力。

5.提高从业人员素质：通过开展培训，提高从业人员对征信相关法律法规的认知，增强从业人员的合规意识，提高金融机构对征信违规操作的风险防范能力。

央行：今年经济下行压力大作者：王漪来源：《投资北京》2015年第07期央行日前发布《中国金融稳定报告（2015）》，从其中透露的信息来看，在我国宏观经济保持平稳运行的状态下，2015年相关金融机构将进一步释放市场活力，增强创新动力，通过多种手段维护国内金融的稳定发展，发挥好金融市场在促进经济增长、推动经济结构调整和转型升级、防范金融风险等方面的作用。

企业融资成本被迫抬高对于2014年我国金融形势，央行这份报告在回顾时认为，全球经济总体缓慢复苏，主要经济体经济走势和货币政策分化明显。

面对复杂多变的国际环境和艰巨繁重的国内发展改革稳定任务，我国继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，经济增长总体平稳，产业结构不断优化，物价水平保持稳定，财政收支基本平衡，居民收入持续增加，货币信贷和社会融资总量平稳适度增长，货币金融环境基本稳定。

但在经济面临下行压力的背景下，部分企业融资成本高的问题有所凸显。

根据国务院统一部署，人民银行牵头各相关部门建立了缓解企业融资成本高问题的工作机制，通过综合运用公开市场操作、加强定向调控、有序推进利率市场化改革、降低银行筹资成本等举措，企业融资成本高问题得到一定程度缓解。

根据数据显示，截至去年12月，同业拆借和债券回购加权平均利率分别为3.49%和3.49%同比分别回落0.67个和0.69个百分点；非金融企业贷款加权平均利率为6.77%，同比回落0.43个百分点。

信托和理财产品收益率、民间借贷利率等也都有不同程度的回落。

虽然支持“三农”、小微企业力度不断加，但银行业资产负债规模在继续扩大，部分行业、领域和地区的风险有所显现，一些表外业务和影子银行潜在风险值得关注。

从行业看，银行新增不良贷款主要集中在批发和零售业、制造业和信用卡，三项合计占全部新增不良贷款的80%以上。

钢铁、水泥、电解铝、船舶、光伏、煤炭等产能严重过剩行业债务违约现象较为突出，部分地区企业间互保联保现象较为普遍，成为银行业不良贷款的“重灾区”。

经济下行环境下国有银行风险管理存在的问题及对策随着经济增长进入中低速增长的新常态，不同产业间的经营风险差异会持续扩大，以下是小编搜集整理的一篇研究下国有银行风险管理存在问题的，欢迎阅读查看。

当前我国的宏观经济正处于关键的产业结构调整期、经济发展转型期，经济增速面临着较大的下行压力，2015 年前三季度我国 GDP 增速为 6.9%,增速比上年同期回落 0.5%,经济增速下滑给商业银行带来了较大的风险压力。

商业银行的不良资产率持续攀升给银行带来较大的信用风险，国际经验也表明商业银行的不良资产率对 GDP 增速的弹性系数为 0.5; 利率进入下降通道、互联网金融产品对储蓄资金的分流给银行带来了资金风险;微信和微博为代表的互联网媒体时代，公众舆论更加关注银行服务的质量和效率，关注银行的诚信和社会责任，这给银行带来了较大的声誉风险压力;经济下行还使得银行的中间业务、结算业务、票据业务的操作风险显着上升。

如上所述，宏观经济下行使得银行风险出现结构化、差异化的特征，并且随着金融市场改革的持续推进，利率市场化、民营银行的准入以及互联网金融的迅猛发展给银行带来较大的经营压力，银行风险出现复杂化、多样化的特征。

本文结合当前宏观经济形势和产业经济发展的特点，提出了一些具有针对性、可操作性的建议措施。

主要包括：建立基于经济周期全局观的风险预警机制;增强风险的创新力度;建立差异化的风险管理体制;以及健全互联网金融背景下的风险管理机制等。

1 经济下行背景下国有银行风险管理存在的问题及原因当前宏观经济中去过剩产能、去房地产库存将持续相当长的时间，而产业结构转型、技术升级也将是一个较漫长的过程，加之全球经济不振造成我国的对外贸易疲软，因此预计这次经济下行会持续一段较长的时间。

如前所述，经济下行周期中各产业的景气度差异会加大，造成银行间的经营风险会出现结构化、差异化的特点，因此那些善于把握经济下行周期特点，适时调整自身风险控制技术与方法的银行能够在此次经济寒冬中一枝独秀。

地方银行业风险防控难点及对策作者：何磊来源：《销售与管理》2020年第12期为深入贯彻落实党中央的决策部署，为防范化解重大风险建言献策，我们通过对地方金融机构的审计，发现地方银行在风险防控中还存在一些难点，需要政府、银行以及监管部门提高重视程度，形成监管合力，采取有效措施防范突发区域性金融风险。

地方性银行受区域经济发展的影响，银行经营品种单一、信贷资产质量不高、自身底子薄及抗风险能力弱等潜在风险比较突出，风险防控的漏洞多、难点大。

（一）地方性银行经营品种单一，盈利能力有限。

地方性银行，尤其是西北地区的地方性银行，以存贷款等传统银行业务为主，贷款收益占地方银行经营收益的80%以上，中间业务一般不超过10%，创新业务几乎没有。

随着网络信贷等新兴信贷业态的发展，贷款业务受到了一定的冲击，经营品种单一的矛盾进一步凸显，银行新的盈利增长点难以培育，盈利能力逐年下降。

（二）贷款客户质量下降，信贷资产风险加剧。

受宏观经济政策及产业结构调整的影响，地方银行，尤其是西北地区的地方银行资产质量面临严峻考验。

一是地方银行贷款客户主要集中在煤炭、煤化工、钢贸等控制性行业，贷款客户还集中在以资源型工业企业为主，高科技、物流、医药等行业企业比重较低，随着调结构等产业政策的影响，部分工业企业生产经营困难，信贷资产质量下降。

二是原有的优势贷款客户，包括零售业、餐饮业、住宿业等，随着互联网经济的冲击，也出现经营困难，导致银行高质量客户比例减少。

三是房产、地产客户，随着房地产调控政策的落实，商业性、经营性房地产项目出现大量空置，部分房地产企业也出现信贷质量下滑。

四是贷款企业行业集中度高、企业关联度高，担保链、担保圈相互影响，牵一发而动全身，影响银行对风险的处置。

（三）部分机构储备不足，自身抗风险能力弱。

个别地方农商行、农信社自身资本不足，拨备水平缺口仍较大，自身抗风险能力弱，经营亏损较为严重，风险抵补能力不足。

一是部分市县机构监管指标未达标，主要是资本充足率、拨备覆盖率未达到监管要求。