关于我国商业银行网点转型的思考

2020年第1期

40收稿日期：

2019-08-19摘 要：近年来，随着金融科技发展，客户的消费习惯和偏好发生巨大变化，线上交易井喷，而银行物理网点的客户到店量逐年下降。物理网点是银行最昂贵的渠道，具有规模大、成本高、人员多、分布广等特点，面临着利润下降、人员紧张、成本增长的现状，下一步如何转型至关重要。本文有针对性地提出银行物理网点要实行“总量适度压缩、布局优化调整、综合分类施策、加快转型发展、助力数字转型”的发展策略，将物理网点作为服务数字化转型的抓手，实现网点效能提升。关键词：物理网点；发展策略；转型中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1004-4817（2020）01-0040-05DOI：10.16678/ki.42-1864/f.2020.01.009■ 中国农业银行河南省分行　杨建文　闫　峥

近年来，随着互联网金融和移动支付的迅猛

发展、场景化金融消费渠道的快速增多，客户行

为模式和消费需求正不断发生改变，银行物理网

点的客户到店量越来越低。物理网点作为银行最

基本的服务渠道，下一步如何发展，是亟需研究

和思考的问题。

一、商业银行物理网点现状

（一）整体数量开始呈现收缩趋势

近几年，商业银行物理网点数量经历了增速

明显放缓到目前开始呈现下降的趋势。根据中国

银行业协会数据，从2014年末到2017年末，我

国银行业物理网点数量从21.71万个逐年增长至2017年末的22.87万个；但每年较上年新增的网

点数量，从6800到6900个，再到3800和800个，

增速“断崖式”下降。到2018年底变增为降，整

体数量降到22.86万个。而据银保监会金融许可证

查询，截至2019年2月11日，登记在册的全国

银行物理网点228586家，到2020年1月5日为228057家，2019年银行物理网点整体数量继续呈

下降趋势。从银保监会官网公布的银行网点开业

和终止营业批复也可看出，2019年批复银行营业

Ｎｏ．０３，２０１４　现代商贸工业　Ｍｏｄｅｒｎ　Ｂｕｓｉｎｅｓｓ　Ｔｒａｄｅ　Ｉｎｄｕｓｔｒｙ　２０１４年第Ｏ３期　

银行基层网点转型思考　

陈敏娴　

（江苏省建行南京中山支行，江苏南京２１Ｏ００８）　

摘要：随着经济形势的不断发展，银行业传统的业务模式面临巨大的挑战，银行转型是未来的一大趋势。重点分析　

银行基层网点转型中团队理念、激励机制和业务转型等问题，并就此提出了相应的解决思路。　

关键词：银行转型；基层网点；团队理念；激励机制　中图分类号：Ｆ８３　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７２—３１９８（２０１４）０３—０１２９—０１　

随着国民经济的不断发展，民众的金融需求也呈现多　元化的增长，对金融市场的关注程度也逐渐提高，因此银行　

必须改变原有的粗放增长模式，朝着能为客户提供多层次、　

全方位的金融产品和差别化的金融服务的集约化模式发　

展。在当前大的经济形势下，网点转型便成为未来银行业　

发展的大趋势。我行在网点转型方面走在行业的前列，提　出了网点转型的“三综合”思维理念，即要将网点打造成“产　品展示平台、产品销售平台、客户服务平台、客户体验平　

台”。　

１团队理念的思考　

在网点的工作和学习过程中，我们深知网点团队理念　

的重要性，团队包括产品支撑团队和营销团队。基层网点　

的对公客户经理在为企业提供服务的肘候，往往不懂产品，　

或者是只能对产品有大致的了解，具体的操作环节往往不　知道，向上级行的公司部咨询往往效果不好，这个时候强点　

支行就缺少一个产品研究团队的支持，即针对不同企业的　需求制定不同的产品，以求达到企业和我行的效益最大化，　

在对私方面，我们的对私客户经理在为个人提供理财等服　

务的时候，往往缺少一个宏观的调配产品的能力，如今天我　们应该向客户推荐哪些类型的理财产品，基金、保险和黄金　

各比例是多少等，缺少一个产品与业务支撑团队对对私产　

品的优化配置的支持。同时在国家和行业政策不断变化的　情况下，新的知识和新规则不断变化，都要求我们强点支行　

54全国中文核心期刊现代金融2021年第2期 总第456

期基层聚焦 浅谈商业银行网点转型和劳动组合优化措施□ 陆沁仪摘要：经济新常态背景下，互联网金融快速兴起给商业银行带来强势的冲击，银行网点正面临着多重挑战已是不争的事实。面对新局势，商业银行网点必须结合实际，加快转型，为自身发展寻求新出路。然而，网点的转型发展之路也存在诸多问题，本文结合劳动组合这一因素，分析网点转型及网点劳动组合现状，为当下银行网点转型和劳动组合优化提出相关建议。在互联网背景下，尽快实现传统商业银行网点转型升级已经成为各家银行的主旋律。尽管商业银行网点的转型升级已经取得了阶段性进展，并且初见成效，但是在实际的工作过程中仍然存在着一些问题。网点智能设备更新升级不及时、营销服务流程缺乏创新、风险控制体系不完善、员工队伍建设落后等因素都会制约着银行网点的转型发展。本文重点围绕如何优化劳动组合这一策略，来为银行网点转型提供可行性的建议。一、现状分析（一）商业银行面临的挑战。 1.新常态给商业银行带来的挑战。作为典型的顺周期行业，银行业的兴衰与实体经济运行的好坏有着十分紧密的联系。在业务量方面，由于经济新常态下银行业务增速有所放缓，再加上自助机具和移动智能终端的拓展增加，使其逐渐替代传统的业务办理方式，因此银行的柜面业务量呈现下降趋势。在业务结构方面，新常态下经济结构不断调整，民营经济和消费对经济增长的拉动作用日益突出，这就要求商业银行及时作出相应的调整，更好地服务经济结构调整升级和经济协调发展。在银行网点布局方面，不同于以往的侧重零售网点的扩张，经济新常态后银行需要对网点布局作出新的规划，不断撤并低效网点并新增无人自助网点，更加注重智能化、轻型化和无人化。2.互联网金融对传统商业银行的强势冲击。当下，互联网技术已经渗透到生活的方方面面，互联网金融也作为一种新模式正在蓬勃发展。在业务方面，互联网金融企业在金融科技的武装下，已经抢占了很多传统商业银行的业务领地，例如第三方支付、网络借贷、线上理财等。在技术方面，例如支付宝、微信钱包等线上平台技术成熟，而商业银行在以传统业务为主的基础上，需要协同发展云计算、大数据、人工智能等科学技术，这就需要及时调整技术体系。在服务体验方面，互联网金融方便快捷，较之于以往去网点办理业务，线上操作简单不复杂，客户体验感强。（二）商业银行网点转型中存在的问题。1.营销服务流程不够完善。主要表现在产品的连续性和创新性有待加强，互联网金融时代，市场变化快，随之而来的客户需求变化也快，如果银行产品不具有创新性或者产品创新流程较长，那就难以快速适应市场需求。另外，在营销方式上，网点依然采用传统的营销思维，依赖于关系营销、经验营销，缺乏大数据分析与精准营销等营销新思路。2.员工队伍建设有待加强。网点转型带来的业务流程、服务模式、劳动组合等变化，对网点员工提出了更高的要求，尤其是客户不断新增的金融需求和银行网点营销人员的数量及素质的矛盾日益突出。例如，由于网点转型，转岗到营销岗位的员工还不具备足够的营销能力，对复杂产品不熟悉，无法有针对性地将产品介绍给客户，以满足客户的多元化需求。3.风险防控管理有待强化。由于网点转型涉及面广、体制机制变化大，比如智能设备的不断增加、业务流程不断简单化等都会带来风险问题，这就加大了银行的风险防控压力。加快调整风险防范相关管理制度，严格防控转型中带来的操作风险、信用风险、市场风险等，才能确保转型稳健开展。（三）目前商业银行网点的劳动组合现状。55全国中文核心期刊现代金融2021年第2期 总第456

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1 中国银行业网点转型存在问题及解决方案

篇一：中国银行业网点转型存在问题及解决方案

中国银行业网点转型存在问题及解决方案

【摘要】当前，世界经济复苏基础并不稳固，国际金融危机影响仍然存在，全球性挑战压力增大。从国内环境看，经济回升态势明显，但结构性矛盾仍很突出，面对市场的激烈竞争，我国银行网点转型已成为必然，任重而道远。通过对多家银行的实地调研，提出几点关于中国银行业网点转型的存在问题及对策思考。

【关键词】银行网点；转型；问题；策略

一、我国银行在进行网点转型时遇到的问题

1．网点经营模式不完善。在商业银行经营管理加快与国际接轨的过程中，新产品层出不穷，新业务模式尚未形成。大量地区性金融机构经营水平参差不齐，经营模式不够完善。由此可见，现有银行体系对中高端客户争抢有余，对普通客户服务不足，导致金融供需的结构性矛盾。

2．服务对象定位不明确。目前许多银行在这方面显然做的不够，一个新装修的网点，豪华程度不亚于五星级酒店，但不久发现周围的客户群体定位达不到这个理财中心服务百度文库 - 让每个人平等地提升自我

2 层次。在开展网点服务对象重新定位工作之前，有关目标规划区域的消费者研究必不可少，如果不知道目标网点为谁服务、你的客户来自哪里，你的客户有什么特征，就贸然地进行网点选址和内部功能设计，最后就会出现服务错位的情况。

3．网点理财功能不全面。。要实现网点的准确定位，就必须

“一点一策、一点一型”，确定网点在银行渠道中的定位，明确网

点定位的未来目标客户群。在定位的基础上区分清楚哪些业务

适合渠道和网点推广，研究现有的客户，了解客户结构，实现科

学分流，进行科学的成本核算。具体做法有：定位是网点转型的

基础。本文根据我国的社会结构将个人金融市场分为四个阶

层：