对农村信用社办理农用房抵押贷款的思考

关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议【摘要】当前农村信用社实体贷款投放乏力已成为影响农村经济发展的一大难题。

本文通过对该问题的分析和研究发现，导致农村信用社实体贷款投放乏力的原因主要包括政策支持不足、贷款产品和服务模式不合理、风险管理不足等。

为了解决这一问题，本文提出了加强政策支持、优化贷款产品和服务模式、加强风险管理等建议。

在未来，农村信用社需要更加注重实体贷款投放，提高贷款效率，为农村经济的发展注入新的动力。

通过本文的研究和思考，希望能够为农村信用社实体贷款投放问题的解决提供一定的参考和借鉴。

【关键词】农村信用社、实体贷款、投放乏力、政策支持、贷款产品、服务模式、风险管理、贷款效率、发展方向、农村金融1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系中的重要组成部分，承担着向农村居民和农业生产主体提供金融服务的职责。

随着农村经济发展和金融改革的不断深化，农村信用社在农村金融市场中的地位更加重要。

实体贷款是农村信用社的重要业务之一，对于支持农村产业发展、增加农民收入具有重要意义。

近年来农村信用社实体贷款投放存在乏力的现象。

农村信用社实体贷款规模不断扩大，但增速逐渐放缓，信贷资金配置效率较低，利用率不高，面临着一系列挑战和问题。

如何提高农村信用社实体贷款投放的效率和质量，成为需要思考和解决的重要问题。

本文将结合实际情况对当前农村信用社实体贷款投放现状进行分析，探究导致投放乏力的原因，并提出相关建议，以期为农村信用社实体贷款业务的健康发展提供参考和帮助。

1.2 研究意义农村信用社实体贷款是支持农村经济发展的重要渠道之一。

近年来农村信用社实体贷款投放乏力的现象愈发突出，给农村经济发展带来了一定的影响。

深入研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因，探索解决之道，对于推动农村经济的健康发展具有重要的意义。

研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因可以帮助我们全面了解当前农村金融体系存在的问题和瓶颈，有利于政府及相关部门制定更有效的政策措施，推动农村金融改革和发展。

农村信贷担保中遇到的问题及对策农村信贷担保作为农村金融服务的重要组成部分，对于促进农村经济的发展和农民的脱贫致富起着至关重要的作用。

在农村信贷担保中，也存在着一些问题和困难，需要通过相应的对策来解决。

本文将结合实际情况，探讨农村信贷担保中遇到的问题及对策。

一、农村信贷担保中的问题1.担保资产不足由于农村经济相对落后，很多农民和农村企业家的财产和资产都不算丰富，这就造成了在农村信贷担保中很难找到足够的担保资产。

而且，在农村地区缺乏信用担保机构，使得农村信贷担保的难度加大。

2.信息不对称在农村地区，信息闭塞，很多农民和农村企业家对于金融知识的了解程度不高，往往容易被金融机构所忽悠，导致信息不对称。

这就给信贷担保带来了较大的风险，增加了金融机构的信贷风险。

3.融资成本高相比于城市地区，农村地区的金融市场还不够完善，金融机构的融资成本相对较高，这也导致了在农村地区开展信贷担保业务的困难。

二、对策1.加大政府支持力度政府可以通过出台相关政策和措施，加大对农村信贷担保业务的支持力度，提高担保市场的透明度和可预见性，增加农村信贷担保业务的可信度和合法性，从而降低金融机构的信贷风险。

2.优化信贷担保机构政府可以通过引导社会资本进入信贷担保行业，建立信用担保机构，提供风险保障，增加信贷业务的可行性和可持续性。

鼓励金融机构在农村地区设立分支机构，提高金融服务的覆盖面和便利性。

3.加强金融知识普及政府可以通过开展金融知识宣传教育活动，提高农民和农村企业家的金融知识水平，增强他们的金融风险防范意识，减少信息不对称对信贷担保业务的影响。

4.降低融资成本政府可以通过降低农村地区金融市场的融资成本，例如减免相关税收，推出贴息政策等，降低金融机构的融资成本，从而降低对农村信贷担保业务的困难。

农村信贷担保业务在发展过程中面临着一些困难和问题，需要通过政府的支持和金融机构的改革来解决。

只有这样，才能更好地服务于农村经济的发展，为农民和农村企业家提供更加便捷、安全的金融服务，推动农村经济的脱贫致富。

当前农村金融机构整村贷款工作存在的问
题及建议
问题：
1.贷款审批过程繁琐：当前农村金融机构贷款审批流程过于复杂，需要农民提供大量的文件和资料，增加了审批的时间和负担。

2.贷款利率高：现有的农村金融机构整村贷款存在较高的利率，对农民来说是一种负担，限制了他们进行农业生产和经营的能力。

3.缺乏专业知识：部分农村金融机构的工作人员缺乏专业知识
和技能，无法提供有效的贷款咨询和辅导服务，影响了贷款的效果。

建议：
1.简化审批流程：农村金融机构应该简化贷款审批流程，减少
文书和资料的要求，在保证风控的前提下，提高审批效率。

2.降低贷款利率：农村金融机构应该降低整村贷款的利率，以
减轻农民的负担，促进农村经济的发展。

3.加强培训和考核：农村金融机构应该加强对工作人员的培训
和考核，提高他们的专业能力，以提供更好的贷款咨询和辅导服务。

4.加强宣传推广：农村金融机构应该加大对整村贷款政策的宣
传推广力度，让更多的农民了解和享受到相关政策的利益。

5.设立监督机制：建立健全的监督机制，对农村金融机构的整
村贷款工作进行监督和评估，确保贷款的正确和有效实施。

以上是当前农村金融机构整村贷款工作存在的问题及建议。

农村信用社抵债资产管理中存在的问题分析及对策建议农村信用社抵债资产管理中存在的问题分析及对策建议农村信用社抵债资产管理中存在的问题分析及对策建议【本文摘要】近年来,农村信用社在清收不良资产过程中,取得的抵债资产逐渐增多,但在抵债资产的取得、评估、处置、核算、管理上还存在着一些困难和问题,严重影响了信用社的资产质量、会计核算质量和经营效益,阻碍了农村信用社的发展,应予高度关注。

随着农村信用社改革的不断深化,为了规范农村信用社抵债资产的管理,避免和减少资产损失,防范和化解金融风险,针对农村信用社抵债资产的管理财政部已相应出台了《银行抵债资产管理办法》和《农村信用社财务管理实施办法》的相关法律法规,各省信用社也根据以上办法制定出适合本地区,且具有可操作性的《农村信用社抵债资产管理办法》,在管理办法中明确指出了抵债资产是指农村信用社根据合同及有关法律规定,按法定程序行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的实物资产或财产权利。

在操作过程中抵债资产管理应遵循“审慎接收、妥善管理、效益优先、依法合规、程序规范、及时处置”的原则。

这无形当中规范了抵债资产的接收、管理、账务处理、职责权限的分配。

而在实际操作中,由于一些主观原因造成部份农村信用社抵债资产管理仍存在一些问题,主要表现在以下五个方面：1、抵债资产的管理理念落后。

主要表现在农村信用社对抵债资产的认识不足,各县级联社没有制定相应的管理制度及考核制度,没有组织信用社员工进行抵债资产的培训学习,因此,信用社人员普遍存在对抵债资产潜在风险和实际利用价值考虑的不够充分,没有制定切实可行的处置方案,而是将其纳入“待处理抵债资产”核算,作为盘活不良贷款的一种途径,把抵债资产当成不良贷款的“避风港”,加剧了抵贷资产的潜在风险。

2、对抵债资产管理重视程度不够。

部分信用社往往重视信贷资产的经营管理、轻视抵债资产管理,重视资产抵入、轻视抵债资产管理和变现,对抵债资产的管理和处置没有建立一套科学的管理制度和完善的操作流程,甚至担心处置损失额度大,怕承担责任的思想。

农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策随着改革开放的不断深入和农村经济的快速发展，农村承包土地经营权抵押贷款成为了农民融资的重要途径。

与农村承包土地经营权抵押贷款相关的问题也日益凸显，需要为人们关注。

本文将对农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题进行分析，并提出应对之策。

一、存在的问题1. 法律规定模糊目前我国关于农村承包土地经营权抵押贷款的法律法规并不完善，相关规定模糊不清，造成了许多问题。

不清楚权利质押的合法性、抵押物合法性以及担保的方式等问题。

2. 风险隐患多农村承包土地经营权抵押贷款存在的风险问题也是比较突出的。

由于土地承包经营权属于农村土地抵押贷款，土地利用权不明晰，抵押价值不稳定，造成了银行和农户双方的风险。

3. 利益博弈在农村承包土地经营权抵押贷款的交易中，银行与农户之间的利益博弈也是一个严重问题。

由于双方信息不对称，造成了一些银行非法强迫贷款和农户逃避债务的问题。

4. 管理监督不力农村承包土地经营权抵押贷款的管理和监督力度不够，监管不到位，导致了一些乱象，一些不法分子通过非法手段进行抵押贷款，严重损害了农村经济发展。

二、对策建议1. 完善相关法律法规应当加强对农村承包土地经营权抵押贷款相关法律法规的完善，明确土地抵押权利和抵押登记流程，规范农村土地流转市场，为土地抵押贷款提供法律依据。

2. 健全风险防范机制在农村承包土地经营权抵押贷款的活动中，应加强风险防范机制的建设，严格把关抵押物的真实性和合法性，推动农村土地承包权利的确权登记，规范土地承包合同流转。

3. 加强双方信息透明应加强银行和农户之间的信息透明度，提高农户的风险识别和素质素养，增强合作意识，提高农村承包土地经营权抵押贷款的风险意识，不断改善双方合作关系。

4. 加大监管和惩处力度应加大对农村承包土地经营权抵押贷款行为的监管和惩处力度，对于违法违规的行为严厉打击，加强舆论监督，依法惩处各类违法行为，保障农村土地承包权益。

农地经营权抵押存在的困境及建议农地经营权抵押是指土地承包经营权人将自己手中的农地经营权作为质押物向金融机构或个人贷款的过程。

农地经营权抵押在一定程度上可以解决农民资金周转不灵、融资难题，促进农业现代化发展。

然而，目前在实际操作中，农地经营权抵押存在一些困境，如买卖双方难以达成一致、土地确权等问题导致农地抵押难度大、流程繁琐等。

本文将探讨农地经营权抵押存在的困境，并提出相应的建议。

一、困境（一）农地确权问题目前农地的确权工作进展缓慢，导致农地所有权不明确、无法提供清晰的权属证明，使得金融机构难以对农地进行抵押评估，增加了农地抵押的风险与不确定性。

（二）买卖双方难以达成一致在农地经营权抵押中，承包地的所有者和贷款机构之间难以达成一致，尤其是在抵押物处置权和贷款利率方面存在分歧，导致抵押交易无法顺利进行。

（三）农地流转阻碍由于中国农村土地流转市场不够活跃，导致农地抵押交易受阻。

农民对土地的情感依恋和害怕失去土地的担忧，使得农地流转率较低，难以形成有效的抵押价值。

（四）法律法规不完善目前我国的相关法律法规对于农地经营权抵押的规定不够清晰和完善，导致抵押合同存在漏洞和风险，使得金融机构在抵押过程中存在顾虑。

二、建议（一）加快农地确权进程政府应当加快农地确权工作，明确农地所有权归属，为承包地的所有者提供清晰的权属证明，降低农地抵押的风险与不确定性。

（二）建立健全抵押机制设立专门的农地抵押机构，加强对于农地抵押交易的监管，建立健全的抵押评估机制和抵押交易程序，提高抵押交易的效率和安全性。

（三）加大政策支持力度政府应当出台更多支持农地经营权抵押的政策，降低农地抵押交易的成本，鼓励金融机构提供更多的融资支持，推动农地经营权抵押的发展。

（四）加强宣传和培训加强对农民和金融机构的宣传和培训，提高其对农地经营权抵押的认识和理解，增强信任感与合作意愿，促进抵押交易的顺利进行。

总之，农地经营权抵押作为一种融资手段在农村经济发展中具有重要意义，但在实际操作中存在一些困境。

农村信用社农户小额贷款存在问题及对策一、问题分析农村信用社作为农民的金融服务机构，一直扮演着非常重要的角色。

随着社会经济的发展，乡村经济发展迅速，小额贷款市场也越来越繁荣。

农村信用社小额贷款在农村经济中的作用越来越重要，但在实际操作中也存在一些问题。

1.信用评估不足很多农村信用社在发放农户小额贷款时缺乏科学的信用评估体系，往往仅依赖于农户的口头承诺，没有对农户的真实还款能力进行全面、深入的评估，这很容易造成风险的积累，不仅浪费了社会资金，还给银行和农户都带来很大的损失。

2.抵质押物价值低在发放农户小额贷款时，很多农村信用社主要借助的是农户的土地和房屋等抵押物。

但由于很多农村地区的土地和房屋价值较低，抵押物的价值很难满足银行的抵债要求，这决定了农村信用社小额贷款的范围和风险。

3.领导补贴标准过低农村信用社小额贷款中很多都需要领导的财政支持，但由于扶持的标准过于低，补贴金额很难满足农户的需求，给农户带来很大的经济负担。

4.管理水平不足由于农村信用社的规模较小，经营管理人员的素质存在一定的问题，这导致风险控制方面的资源不足。

特别是在小额贷款市场较为混乱的情况下，农村信用社很难避免在业务管理过程中出现一些纷争和难题。

二、对策建议农村信用社小额贷款存在的问题，必须通过制定一系列的对策来加以解决。

1.加强企业信用评价体系农村信用社应该加强企业信用评价体系的建立，该体系可以通过对农户的信用、还款意愿、应经验的交通等方面进行综合评估，提高农村信用社的风险控制水平。

2.加强抵押物价值评估农村信用社在发放农户小额贷款时应更加注重对抵押物价值的评估，应该加强对农村的土地和房屋的合法性核查，确保抵押物能够满足银行要求的抵债能力。

3.提高领导补贴标准领导应该加大对农村信用社的小额贷款支持力度，应提高对农户小额贷款的财政补贴标准，让更多的农户可以享受到小额贷款的便利。

4.加强管理水平农村信用社应加强对管理人员的培训，提高其从业素质，强化风险控制体系的建设，为了解决市场的混乱局面，应积极与其他同业机构加强沟通。

树立信合品牌架起信用之帆6月9日联社组织的信贷培训班的学习，我有幸参加了此次学习，通过这次对全省新制定的关于农户小额信用贷款的管理办法、操作流程及信用乡镇、村组评定管理办法的学习，使我对农户小额信用贷款有了新的认识和理解，并找到自己的不足，下面我就本次学习从以下方面谈谈自已的看法。

一、农户小额信贷发展中存在的问题（一）小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。

农村信用社小额信贷，即为中低收入群体提供资金支持的信贷服务，为其脱贫致富创造条件，又为农村信用社带来了新的利润增长点。

但是，从农村信用社的角度来说，农户小额信用贷款没有抵押担保作为保障，作为弱质产业的农业，受自然条件和市场因素的影响较大。

这些原因影响了农村信用社向农牧户发放信用贷款的积极性。

（二）宣传不到位，各阶层对农户小额信用贷款业务的认识有偏差。

农村信用社由于受自身条件的限制和对风险的顾虑，淡化了农户小额信贷的政策性。

一是农村信用社虽然定位服务于“三农”，要求以支持“三农”为己任，然而农村信用社又是金融企业，又必须遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。

二是少数信用社推广小额信用贷款不积极、不主动，有的社在信贷投向上重工商轻农业、重大额轻小额、重盈利轻服务，违背了农村信用社服务“三农”的根本宗旨。

三是农村信用社与商业银行一样，有过分依赖抵押担保方式等第二还款来源防范信贷风险的趋势，对信用贷款认识不足，对农牧户还款能力、还款意愿调查了解少，因而注重发放抵押担保贷款，忽视信用贷款。

四是信贷约束机制与激励机制不配套，基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏见。

另一方面，农村信用社在强化信贷风险约束的同时，没有相应的激励机制，导致贷款管理中激励机制和约束机制不配套，信贷人员所承担的风险和收益不对等，在一定程度上影响了信贷人员的积极性。

二、纵深推进农户小额信用贷款的建议。

（一）区别对待，灵活制定农户小额信用贷款的额度和期限。

农业产业化是农村经济发展的方向，需要大量的资金投入，因此农村信用社要加大对农业产业化的信贷资金投放，对在农区经营效益好的农业产业化种植业、养殖业、加工业、等农村经济组织及龙头企业，可以在合理控制风险的前提下满足其资金需求，以促进农村产业结构的调整。

农村信用社创建农民住房贷款探析作者：徐衍平来源：《老区建设》2008年第20期[提要]在开办农民住房贷款过程中，农村信用社应注意把握“从实际出发、尊重农民意愿、符合规划要求、争取政府支持、严格风险管控”的原则，引导农民正确合理、量力而行的消费。

本文就此作一小探。

[关键词]新农村建设；消费观念；住房；贷款[作者简介]徐衍平(1973-)，男，江西省奉新县农村信用联社。

(江西奉新 330700)创建农民住房贷款是当前农村信用社支持新农村建设的有效载体，对于加快农村城镇化建设，改善农民居住条件，建立农村小康社会具有重大意义。

下面笔者就如何办好农民住房贷款业务，谈谈个人之浅见。

一、认清当前形势，抓住有利时机，把开办农民住房贷款作为支持新农村建设的有效载体随着农村经济的不断发展，农村城镇化进程加快，农民收入逐年提高，农民对住房贷款的需求日益增长，形成了一个巨大的农民住房贷款需求市场，农村信用社可采取行之有效的贷款担保方式和与之相适应的业务操作流程，有效管控农民住房贷款业务风险。

开办好此项业务，有助于推进社会主义新农村建设，有助于农村信用社信贷品牌创新和业务拓展，提升信贷服务和产品的市场竞争力。

二、创新担保方式，实行“一户一策”，有效破解农民购(建)房“贷款难”问题农村信用社可实行“一户一策”，根据农民购(建)房的坐落位置、土地性质及购(建)方式等，选择与之相匹配的贷款方式，从而有效破解农民购(建)房贷款担保难问题。

(一)对农民集体购买房地产开发商开发经营的商品房、农民公寓，可采取个人住房按揭贷款方式。

(二)农民集体购买地方政府组织建设的农民公寓，可采取房屋抵押贷款方式，也可由5户(含)以上购房农户自愿组成联保小组，采取农户联保贷款方式或信用共同体贷款方式。

(三)对农民在城市(郊区)或集镇购(建)可设定抵押担保的住房，采取房屋抵押贷款方式。

(四)农民在村庄、集镇规划区内的宅基地上建房，可采取保证贷款方式，由具备担保能力的保证人提供贷款担保。