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银行卡风险与防范措施探讨摘要:当前，银行卡业务风险处于多发、高发期，影响金融系统的正常运行。
随着银行卡风险的不断显现，研究银行卡风险及对策具有现实意义。
关键词:银行卡;风险分析;防范措施银行卡作为便利、快捷的电子支付工具，受到越来越多社会公众的青睐。
中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告（2008年）》数据显示，截至2008 年年末，银行卡发卡总量18亿张，人均持卡 1.36张，城镇人口人均持卡 2.97 张，同比分别增长19.3% 和17.4%；银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中占比达24.2%，比2007 年提高 2.3 个百分点，社会公众用卡意识明显增强，银行卡已日益成为社会公众消费最频繁使用的非现金支付工具。
与此同时，银联卡境外受理网络也迅速扩张，银联卡已在近50 个国家和地区的ATM 网络、30 个国家和地区的POS 网络实现受理。
银行卡正以其携带方便、结算快捷等优势，迅速成为广大群众普遍使用的消费支付工具，然而由于历史原因和经验的不足，银行卡业务风险处于多发、高发期，影响金融系统的正常运行。
随着银行卡风险的不断显现，研究银行卡风险及对策具有现实、银行卡风险现状目前银行卡主要存在四大风险：欺诈风险、中介风险、操作风险和信用风险。
1. 外部欺诈风险在各类银行卡风险中，外部欺诈风险是目前最严重、危害最大的一类风险。
欺诈目的的实现渠道主要有三种：ATM 机取现、POS 机套现（消费）或网络（电话）转账。
从欺诈的手段看，主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM 机骗卡三类。
2. 中介机构交易风险中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。
中介机构的交易风险主要体现为两类：一类是部分不法商户提供信用卡套现交易，为犯罪目的的实现提供了渠道，引发交易风险；另一类是中介机构或者个人不规范（甚至是非法）的信用卡营销行为引发的风险。
3. 内部操作风险内部操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。
浅析我国商业银行信用卡风险管理摘要：近年来，随着我国金融业的不断发展，我国银行信用卡市场发展速度非常迅猛。
但受各种因素影响，商业银行在发展信用卡业务中面临的风险也越来越大。
因此，有必要对我国信用卡风险问题进行一定深度的分析研究，以保证商业银行健康、有序、平稳的发展。
关键词：信用卡；风险管理；风险防范一、我国银行信用卡发展现状我国银行信用卡业务虽然起步比较晚，但是发展迅速，尤其2007 年以来，信用卡发行量增势迅速，大大超过借记卡的增长速度。
根据银行业协会在京发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中的比重达到32%，国内信用卡发卡量2.3亿张，同比增长23.96%。
截至2010年底，信用卡活卡量1.31亿张，同比增长37.42%；活卡率为62.31%，同比增高10.71%。
信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元，同比增长46%。
促进我国银行信用卡发展的主要原因是：（一）人们消费观念的变化。
改革开放以来，经济快速持续发展，人们收入水平显著提高。
社会公众的消费心理发生了积极的变化，人们越来越习惯于信用卡透支消费，对国内消费起到了巨大的推动作用。
这使得银行信用卡拥有强大的市场基础从而提高了发卡量。
（二）信用卡业务本身的优势。
预期利润率高，具有明显的规模效应，用户数量众多并且构成多样、分散，有利于分散风险。
通过发行信用卡，有助于银行建立巨大的客户数据库，能使银行结合其他的零售业务进行交叉营销，有助于扩大银行市场份额、提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础。
（三）拥有“资源共享”优势。
信用卡本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，因此银行信用卡拥有广泛的市场支持。
二、信用卡业务目前存在的问题（一）银行为了追求中间业务的收入而无限制地发卡，产生大量“睡眠卡”和各种违约风险。
各商业银行为了追求中间业务利润，一味下达信用卡营销指标任务。
为完成指标、更好的争抢市场份额，各商业银行经常采用赠送小礼品的方式鼓励消费者办理信用卡。
银行卡支付系统的风险与防范随着网络技术的飞速发展，银行卡支付逐渐成为了人们生活中的重要组成部分。
这种支付方式便捷、快速，为我们的生活带来了很多便利。
但是，银行卡支付系统也存在一些风险隐患。
在这个信息安全意识不断提高的时代，对银行卡支付系统的风险与防范问题需要我们高度关注。
本文就此展开讨论。
一、银行卡支付系统面临的风险1.个人信息泄露风险。
更多人选择在网上进行支付，这也使得个人信息泄露的风险变得更加严重。
一旦银行卡或网银账户信息被盗取，攻击者将能够访问人们的财产并可能伪造假身份去进行不法交易。
2.密码和账户被盗风险。
破解银行卡密码绝不是难事。
如果密码过于简单、复杂度不够高，或不定期更换银行卡密码，都会增加账户被盗的风险。
3.诈骗和欺诈的风险。
骗子可能会发电子邮件、手机信息、短信或社交网络信息来欺骗人们透露个人信息，甚至有一些人会设计网站来模拟银行页面，诱骗人们输入账户和密码等敏感信息，从而实施诈骗。
4.不可恢复金融损失。
如果不慎被骗导致资金丢失，除非公安机关通过刑事立案调查追回，否则被骗资金无法追回。
5.恶意软件攻击。
恶意软件可以通过黑客攻击手段进入银行卡支付系统，对人们的银行卡和网上银行账户等敏感信息进行入侵和窃取。
二、银行卡支付系统风险防范1.提升个人防范意识。
这是最基本的，每个人都应该了解、掌握银行卡支付系统的基本知识和安全知识，警惕欺诈、谨慎泄露个人信息，随时关注账户交易记录。
2.管理密码和账户安全。
银行卡密码应该设置复杂，并定期更改；不要轻易泄露密码；不要将不同银行卡密码设置为相同的，否则一旦密码泄露，所有银行卡的资金都会受到影响；不要将银行卡密码写在纸条上或发送到他人。
3.选择安全可靠的支付平台。
个人在挑选支付平台时，应选择那些可信度高的平台，了解平台支付功能及安全防护措施，并逐一核实平台提供的所需信息，避免被诈骗。
4.注意安全软件的安装及升级。
安全软件能够监测系统和防止恶意软件入侵，确保账户和个人信息安全，因此个人可以自行寻找以及安装杀毒软件，并通过升级软件来提高安全性。
银行卡风险管理措施概述银行卡是一种广泛使用的支付工具，但同时也面临着各种风险。
为了保障用户的资金安全和提供良好的用户体验，银行需要采取一系列的风险管理措施。
本文将介绍银行卡风险管理的基本原则和常用的措施。
银行卡风险管理原则银行卡风险管理的基本原则有以下几点：1.最小化风险：银行需要将风险降到最低的程度。
通过建立有效的内部控制和风险管理制度，银行可以降低各类风险的发生概率。
2.综合管理：银行卡风险管理是一个综合性的工作，需要各部门共同参与。
不仅包括风险管理团队，还需要包括IT团队、法律部门、客户服务团队等相关部门的合作。
3.合规管理：银行需要遵守相关法律法规和监管机构的规定，建立健全的合规管理体系。
合规管理可以减少违规操作和欺诈行为的发生，保障客户的权益和利益。
银行卡风险管理措施1. 身份验证为了防止银行卡被盗用或滥用，银行需要采取有效的身份验证措施。
常见的身份验证方式包括密码、指纹识别、声纹识别等。
例如，用户在进行网上支付时需要输入正确的密码或进行指纹识别，以确认其身份。
2. 监测和预警系统银行需要建立监测和预警系统，及时发现和纠正潜在的风险。
这些系统可以监测账户的异常交易行为，如大额转账、频繁变更绑定手机号、异地登录等，一旦发现异常行为，系统会立即发出预警并采取相应的风险控制措施，如冻结账户或通知用户确认。
3. 安全设备和技术为了提高银行卡的安全性，银行通常会配备安全设备和使用先进的技术。
安全设备包括密码输入器、密码卡和密码器等，这些设备可以有效防止密码泄露和盗用。
另外，银行还可以使用加密技术和双因素认证技术等，加强用户身份的确认和交易数据的保护。
4. 风险评估和信用评分银行可以通过对客户的风险评估和信用评分，对不同客户的风险进行判断和分类。
这样可以针对不同风险等级的客户采取不同的风险管理措施，从而提高风险管理的精准性和有效性。
5. 原则和条款的明确银行卡风险管理需要有明确的原则和条款，包括用户责任、银行责任、争议解决机制等。
我国银行信用卡信用风险管理现状及存在的问题分析作者：杨佳昀来源：《经营者》 2020年第2期杨佳昀摘要随着信用卡的普及，其风险也随之而来。
随着信用卡发行数量的增加，其信用风险愈演愈烈。
然而银行管理仍存在漏洞，银行及相关管理部门面对这一问题正积极制定解决措施，银行从自身出发，加强自身风险管理系统建设，并通过改进大数据的连接系统，与国家形成数据一体化，让风险实现最小化。
关键词信用卡信用风险一、前言信用卡作为一种特殊的信用货币凭证，承担了银行信贷业务的融资功能，也叫借记卡和贷记卡。
信用卡的持卡人在信用卡所在银行有一定的信用额度，它可以凭借这些额度先消费后还款。
然而，正是信用卡的这些好处也让银行面临着巨大的风险，其中尤为突出的是信用风险。
银行面对风险，正积极地提出解决方法，让信用卡信用风险最小化。
二、我国银行信用卡信用风险管理现状及存在的问题（一）我国银行信用卡信用风险的成因信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。
贺敏婕在《关于我国商业银行信用卡信用风险的讨论》中分析，持卡人由于还款认识薄弱，银行管理人员信用卡审批过于轻松，从特约商户的角度来看，信用卡交易安全意识严重不足。
（二）我国银行信用卡信用风险存在的问题正因为信用卡拥有“先消费，后还款”的优点，银行面临着巨大的风险。
赵娟在《商业银行信用卡分期信贷违约风险实证分析——以建行X分行为例》中用理论和实证分析得出信用卡分期造成信用风险的主要因素，确定因素后有助于降低商业银行的经营风险，提升效益，有效推进信用卡专项分期业务的风险防范体系及制度的完善。
（三）我国银行信用卡信用风险的管理现状穆淑敏在《我国银行信用卡业务存在的问题及策略》中提出，我国银行为了更好地避免客户出现的信用风险，有些银行按照有关的政策准备一定比例的准备金，可以及时补充，从而减少信用卡的信用风险带来的损失。
三、我国银行信用卡及其风险发展概况（一）信用卡的发展概况2018年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量73.85亿张，环比增长2.75%。
证明材料。
客户A无法提供其他证明材料，甲银行遂拒绝为其开户。
客户A表示不满，认为甲银行过度核实其身份信息。
随着电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理工作的推进，各银行逐步建立起电话卡、银行卡实名信息交叉核验工作机制。
《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《个人账户管理通知》）第一部分“落实个人银行账户实名制”规定：“银行通过有效身份证件仍无法准确判断开户申请人身份的，应要求其出具辅助身份证明材料；银行可利用政府部门数据库、本银行数据库、商业化数据库、其他银行账户信息等，采取多种手段对开户申请人身份信息进行多重交叉验证，全方位构建安全可靠的身份信息核验机制。
”由此可见，如果手机号码实名登记信息与客户身份信息不一致，银行有可能进一步采取尽职调查措施，如要求客户提供辅助身份证明材料。
但需要注意的是，在开户申请人无法立即提供相关证明材料的情况下，银行能否直接拒绝为其开户应当视情况而定。
《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称《防范电信网络犯罪通知》）要求：“对单位和个人身份信息存在疑义，要求出示辅助证件，单位和个人拒绝出示的，银行和支付机构有权拒绝开户。
”但《中国人民银行关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》（以下简称《指导意见》）要求：“银行因异常开户行为拒绝客户开户申请的，应加强复核并向客户说明理由。
”因此，如拒绝开户，银行有义务将拒绝的理由告知客户。
《指导意见》第四条“推行个人简易开户服务”中指出：“银行可以在风险可控的前提下，视情况为流动就业群体等个人客户提供简易开户服务，简化辅助身份证明材料要求，并加强后台数据核实，根据客户身份核实程度和账户风险等级匹配银行账户功能，后续可根据客户尽职调查情况，升级银行账户功能。
”因此，在面对此类情况时，建议银行依据所收集的客户信息和客户身份核实程度，通过先开立Ⅱ、Ⅲ类账户的方式，在风险可控的前提下为客户提供开户便利，确保账户功能与客户身份核实程度和账户风险等级相匹配，而后再根据客户辅助材料提供情况，为其办理账户功能升级业务。
银行卡发展中存在的问题及风险防范对策银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物,作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。
它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。
为进一步了解基层银行卡发展中存在的问题,促进银行卡业务更快、更好的发展，有效防范银行卡风险，近日,我们对红安银行卡发展状况进行了调查。
一、辖内银行卡业务发展状况1、银行卡业务发展迅速。
随着信息技术的不断发展，银行卡的业务发展迅速，功能大大加强。
现在的银行卡不仅可以办理大量的代收代付业务,而且也有较强的理财功能，包括通存通兑、自动转存、电话银行、手机银行、证券转账、证券买卖、外汇买卖、酒店约定、长话服务等等，越来越多的人开始接受银行卡。
据调查统计:截止到本年1０月末，红安县发卡总量已达到81856张,较去年同期增加67４６张，增长15.6％,较年初增加58３５张,增长１2.５％；银行卡存款达到了1.02亿元,较年初增加65６3万元,增长52.６％,较去年同期增加２532万元，增长30.2%；银行卡创收量达到５2万元，较去年同期增加23万元。
2、银行卡使用领域进一步拓宽。
银行卡业务的发展已经由积极增加发卡行、大量发行银行卡、不断开拓新客户的数量扩张型向细分产品和市场、定义产品和服务价格等内涵效益型转变，业务发展目标不断向增加市场份额、提高效益和实现利润的方向迈进。
如红安农行，按照打造银行第一卡的口号，严格按照五抓要求即抓卡总量、抓卡维护、抓卡结算、抓卡创收、抓卡风险防范来经营银行卡业务。
严格按照五个一的要求(即每个客户必须具备一卡、一户、一书、一号、一折）发卡,按照五位一体[即网点、POＳ（商户销售终端）、ATM (自动取款机)、网络银行、电话银行]的要求来优化用卡环境，在银行卡业务管理上要不断创新理念，制定出ＡTＭ、POS、网络银行等业务考核办法，全面提高服务质量,从根本上保证卡业务快速发展。
