保险法司法解释二13条的说明义务保险法司法解释二第13条规定了保险公司在说明保险条款义务方面的具体要求。这一条款的制定旨在保护投保人的合法权益，确保其了解保险条款的内容和影响，以便做出理性的决策。下面将详细阐述保险法司法解释二第13条关于说明义务的具体内容。
首先，根据保险法司法解释二第13条的规定，保险公司必须向投保人提供明确、全面和准确的保险条款。保险条款是保险合同的核心内容，它规定了保险责任、保险金的给付条件和范围等重要信息。为了避免信息不对称或引发争议，保险公司应当详细说明保险条款的内容，使投保人充分理解和知悉保险合同的具体条款。
其次，保险公司在说明保险条款义务方面应当注意使用清晰易懂的语言。保险条款通常包含法律、金融等专业术语，对于一般投保人来说不易理解。作为专业机构，保险公司应当以投保人的阅读能力为依据，使用通俗易懂的语言说明保险条款。这样可以提高保险合同的透明度，减少投保人对保险条款理解的困难，从而增加投保人对保险合同的信任。
第三，保险公司在说明保险条款义务方面还应当重点说明与投保人权益相关的特别约定。特别约定是指针对具体情况或特定保险产品而特别制定的额外约定条款。保险公司应当将这些特别约定清楚地告知投保人，并明确约定的权益和责任。这样可以避免投保人在保险事故发生时因为不了解或理解不足而导致的争议和纠纷。
第四，保险公司在说明保险条款义务方面还应当以书面形式向投保人提供保险条款。书面形式可以增加保险条款的证据效力，确保保险条款的真实性和完整性。保险公司应当将保险条款以书面形式提供给投保人，并确保投保人已经收到并理解了保险条款的内容。这样可以为未来保险索赔时的争议解决提供可靠的依据。
第五，保险公司在说明保险条款义务方面还应当为投保人提供询问和咨询的机会。保险条款往往比较复杂，投保人可能对其中的某些内容存在疑问。保险公司应当为投保人提供便捷的咨询途径，回答他们关于保险条款的疑问，解释条款的具体含义。这样可以及时消除投保人的疑虑，减少纠纷的发生。
总之，保险法司法解释二第13条规定了保险公司在说明保险条款义务方面的具体要求。保险公司应当提供明确、全面和准确的保险条
款，使用通俗易懂的语言进行解释，重点说明特别约定，以书面形式提供保险条款，并为投保人提供询问和咨询的机会。通过落实这些规定，保险公司可以更好地保护投保人的合法权益，增强投保人对保险合同的信任感，促进保险市场的健康发展。
最高人民法院关于适用 《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二） （征求意见稿） 为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国合同法》及相关法律的规定，对人民法院适用保险法的有关问题作出如下解释： 第一条【保险人已预收保险费但未及时作出是否承保的意思表示之前，发生保险事故的处理】除合同另有约定外，投保人交付投保单，保险人已预收保险费但未及时作出是否承保的意思表示之前，发生保险事故的，按下列情形处理：（1）符合承保条件，被保险人、受益人要求保险人承担赔偿或者给付保险金责任的，人民法院应予支持。 （2）不符合承保条件，保险人未及时作出是否承保的意思表示有过错的，应当承担相应的缔约过失责任。投保人要求保险人返还保险费及相应的利息，人民法院应予支持。 是否符合承保条件，由保险人举证。 第二条【临时保险单的效力】保险人向投保人签发正式保险单或其他保险凭证之前发生保险事故，当事人以临时保险单主张权利的，人民法院应予支持。但投保人已经收到
保险人取消临时保险单通知的除外。 临时保险单是正式保险单或其他保险凭证签发之前，保险人向投保人签发的临时保险凭证。 第三条【投保人死亡后，其权利义务的继承】财产保险合同中，投保人死亡后，投保人的继承人主张行使保险合同权利义务的，人民法院应予支持。发生保险事故的，投保人与被保险人是同一人时，投保人的继承人主张行使保险金请求权，符合保险法第十二条第二款规定的，人民法院应予支持。 人身保险合同中，投保人与被保险人不是同一人时，投保人死亡后，投保人的继承人主张行使保险合同权利义务，人民法院应予支持，但投保人的继承人不符合保险法第十二条、第三十一条规定的除外。以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，未经被保险人同意，投保人的继承人主张行使保险合同权利义务的，人民法院不予支持。 人身保险合同中，投保人的继承人主张解除保险合同的，应当通知被保险人、受益人。被保险人、受益人在投保人的继承人指定的期限内，向其支付了相当于保险单现金价值的款项后，投保人的继承人仍主张解除合同的，人民法院不予支持。 第四条【如实告知义务】保险法第十六条规定的投保人“应当如实告知”的事项，限于保险人向投保人提出询问
论保险人的明确说明义务 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款。保险人应当向投保人说明保险合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 ——《保险法》第十七条 保险合同中关于免除保险人责任的条款，涉及保险人对已发生的事故赔或不赔，这些条款的生效与否，直接关系到保险人是否承担保险责任及承担保险责任的范围。所以，认定保险人责任免除条款的说明义务成为保险合同纠纷中最常见的问题。作为律师在办理保险合同纠纷案件时不能忽略免除保险人责任的条款，并且大多数案件可以在该问题上直接找到突破口。 一、什么是“明确说明”？ 1995年保险法第十八条规定“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”提出“明确说明”这一理论，至于如何明确说明，没有详细规定。后最高人民法院研究室2000年给甘肃省高级人民法院的最高法院法研[2000]5号的批复，就明确说明做出了解释，即“保险人在与投保人签订保险合同之前签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。”该答复从履行时间、方式、对象及应该达到的效果等方面对保险人的“明确说明”义务加以明确。2009年修订后的《保险法》对十七条（原十八条）并未作出实质性的修改，也未解决保险人明确说明义务的争议。随后在2013年《保险法解释（二）》第十一条第二款对“保险人的明确说明义务”从司法解释的高度做了界定：“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”该司法解释虽然对明确说明义务作出了规定，但实践操作中依然五花八门，实务中对于
新《保险法》下说明义务之履行 随着经济的发展和社会的进步，保险行业在人们的生活中扮演着越来越重要的角色。为了更好地保护消费者的权益，中国于2015年对《保险法》进行了全面修订。其中，说明义务是保险法中一项重要的法定义务，对于保障投保人的权益具有重要意义。本文将就新《保险法》下的说明义务之履行进行探讨。 说明义务是指保险人在与投保人签订保险合同过程中，应当向投保人说明保险合同的条款、责任免除、投保人义务等内容。在新《保险法》下，说明义务不仅是保险人的法定义务，也是维护投保人权益的重要保障。 说明义务的履行有利于保障消费者的知情权。保险合同是一种复杂的法律文件，其中包含了许多专业术语和条款。由于投保人往往不是专业人士，很难理解这些条款的含义和风险。因此，保险人履行说明义务可以帮助投保人更好地了解保险合同的内容，从而做出更为明智的决策。 说明义务的履行有利于防止保险领域的欺诈行为。在保险市场中，由于信息不对称，投保人往往处于相对弱势的地位。一些不良保险人可能利用信息差进行欺诈，给投保人带来损失。通过履行说明义务，可
以让投保人更加了解保险合同的内容和风险，从而更好地防范欺诈行为。 新《保险法》对说明义务进行了明确的规定。其中，第十九条规定：“保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。” 新《保险法》还对说明义务的履行方式、标准和程序作出了具体要求。例如，保险人在与投保人签订合同过程中，应当采取书面、口头或者其他合理方式提示和解释保险合同的条款、责任免除等内容。对于一些复杂或者专业的条款，保险人还应当向投保人提供通俗易懂的解释和说明。 为了更好地保障投保人的权益，本文认为可以从以下几个方面完善说明义务的履行： 加强监管力度。监管部门应当加强对保险市场的监管力度，对未履行说明义务或者履行不力的保险人进行严肃处理，从而形成有效的约束机制。
合同法司法解释二13条 合同法司法解释(二)第十三条释义 第十三条被代理人依照合同法第四十九条的规定承担有效代理行为所产生的责任后，可以向无权代理人追偿因代理行为而遭受的损失。 【条文主旨】 本条是对因表见代理成立而承担合同责任的被代理人损害赔偿请求权的解释。 【条文理解】 表见代理，是指无权代理人在其表现出足以让相对人相信其有代理权的外观下所为之代理。表见代理的本质是无权代理，但无权代理的后果要由“外观”显示的被代理人承担。 表见代理的法律依据是《合同法》第49条，该条规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。”实践中，解决单位的经理、干部、职工等工作人员或其他人员越权订立合同，单位是否承担法律责任的问题，必须诉诸于表见代理制度来解决。 一、表见代理的构成
根据法律关于表见代理的规定，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，被代理人原则上不承担合同义务。只有当缔约相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效，被代理人才承担所订立合同的义务。 表见代理制度的适用与代表人责任制度一样，仅适用于行为人越权的场合，法人、经济组织对行为人授予全权或授权不清的场合，无需适用表见代理制度。根据《合同法》第49条的规定，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，以被代理人名义订立合同，在符合以下要件时，被代理人应当承担法律责任： (一)在订立合同行为与过程中存在表见行为 表见行为指行为人表现出的其享有代理权的外观或被代理人表现出的授予行为人代理权的行为或语言。表见行为包括两类：第一类是行为人方面存在的使人以为其享有代理权的外观，比如，行为人确系代理人但超越了代理权限，行为人曾经是代理人但在订立合同时代理权已经终止，行为人持有被代理人的介绍信、公章、合同书等重要证明; 第二类是被代理人方面存在的使人误以为授予行为人以代理权的言词或行为，比如，公开声明授予行为人代理权，实际上未授予，或者明知行为人以其名义订立合同而不表示反对，使人产生默示授权的误解。
【关键字】保险 最高法保险法司法解释（二）全文 《最高人民法院关于适用〈人民共和国保障法〉若干问题的解释（二）》已于2013年5月6日由最高人民法院审判委员会第1577次会议通过，现予公布，自2013年6月8日起施行。 最高人民法院 2013年5月31日 法释〔2013〕14号 最高人民法院关于 适用《中华人民共和国保障法》若干问题的解释（二） （2013年5月6日最高人民法院审判委员会第1577次会议通过） 为正确审理保障合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国保障法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定，结合审判实践，就保障法中关于保障合同一般规定部分有关法律适用问题解释如下： 第一条财产保障中，不同投保人就同一保障标的分别投保，保障事故发生后，被保障人在其保障利益范围内依据保障合同主张保障赔偿的，人民法院应予支持。 第二条人身保障中，因投保人对被保障人不具有保障利益导致保障合同无效，投保人主张保障人退还扣减相应手续费后的保障费的，人民法院应予支持。 第三条投保人或者投保人的代理人订立保障合同时没有亲自签字或者盖章，而由保障人或者保障人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保障费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。 保障人或者保障人的代理人代为填写保障单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保障人或者保障人的代理人存在保障法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。 第四条保障人接受了投保人提交的投保单并收取了保障费,尚未作出是否承保的意思表示，发生保障事故，被保障人或者受益人请求保障人按照保障合同承担赔偿或者给付保障金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保障人不承担保障责任，但应当退还已经收取的保障费。 保障人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。 第五条保障合同订立时，投保人明知的与保障标的或者被保障人有关的情况，属于保障法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。 第六条投保人的告知义务限于保障人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保障人负举证责任。 保障人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解
保险法司法解释二13条的说明义务保险法司法解释二第13条规定了保险公司在说明保险条款义务方面的具体要求。这一条款的制定旨在保护投保人的合法权益，确保其了解保险条款的内容和影响，以便做出理性的决策。下面将详细阐述保险法司法解释二第13条关于说明义务的具体内容。 首先，根据保险法司法解释二第13条的规定，保险公司必须向投保人提供明确、全面和准确的保险条款。保险条款是保险合同的核心内容，它规定了保险责任、保险金的给付条件和范围等重要信息。为了避免信息不对称或引发争议，保险公司应当详细说明保险条款的内容，使投保人充分理解和知悉保险合同的具体条款。 其次，保险公司在说明保险条款义务方面应当注意使用清晰易懂的语言。保险条款通常包含法律、金融等专业术语，对于一般投保人来说不易理解。作为专业机构，保险公司应当以投保人的阅读能力为依据，使用通俗易懂的语言说明保险条款。这样可以提高保险合同的透明度，减少投保人对保险条款理解的困难，从而增加投保人对保险合同的信任。
第三，保险公司在说明保险条款义务方面还应当重点说明与投保人权益相关的特别约定。特别约定是指针对具体情况或特定保险产品而特别制定的额外约定条款。保险公司应当将这些特别约定清楚地告知投保人，并明确约定的权益和责任。这样可以避免投保人在保险事故发生时因为不了解或理解不足而导致的争议和纠纷。 第四，保险公司在说明保险条款义务方面还应当以书面形式向投保人提供保险条款。书面形式可以增加保险条款的证据效力，确保保险条款的真实性和完整性。保险公司应当将保险条款以书面形式提供给投保人，并确保投保人已经收到并理解了保险条款的内容。这样可以为未来保险索赔时的争议解决提供可靠的依据。 第五，保险公司在说明保险条款义务方面还应当为投保人提供询问和咨询的机会。保险条款往往比较复杂，投保人可能对其中的某些内容存在疑问。保险公司应当为投保人提供便捷的咨询途径，回答他们关于保险条款的疑问，解释条款的具体含义。这样可以及时消除投保人的疑虑，减少纠纷的发生。 总之，保险法司法解释二第13条规定了保险公司在说明保险条款义务方面的具体要求。保险公司应当提供明确、全面和准确的保险条
《保险法司法解释(二)》对保险利益、代签名的法律后果、保险承保的确认及承保前保险事故的处理方法、保险合同的说明与如实告知义务以及合同撤销权、解释权、代位求偿权等24个法律问题，做出了明确规定，加大了对投保人权益的保护力度。记者就其中几大亮点请业内和法律专家进行解读。 亮点一 是否如实告知由保险人举证 条款：合同成立后，保险人知道投保人未如实告知，继续收取保险费或者给付保险金，又以未如实告知为由主张解除合同或者请求返还保险金的;保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列“其他”等概括性条款的如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。投保人和被保险人不为同一人时，投保人的如实告知义务及于被保险人。对同一事实，其中一人已经如实告知的，视为投保人已经履行告知义务。投保人和被保险人告知内容不一致，保险人仍同意承保的，不得解除合同。 解读：北京市律协保险法律事务专业委员会主任李记华说，订立合同时，保险公司询问的事项，投保人有如实告知的义务。也就是说没有询问的，投保人可以不说。但是，保险公司在投保单询问表中往往都有“其他”等字样的兜底条款，这个条款往往成了保险公司拒赔的挡箭牌。同时，针对保险公司的书面询问表，投保人往往持有的观点是已通过口头形式就未告知事项进行了告知。投保人的口头告知是否有效，也常常引起争议。此外，在人身险中，产生纠纷时，投保人一方已经通过体检能否作为投保人如实告知的证明，法律需要明确。 江苏省法院针对该省2009年保险合同纠纷案件的一项调研发现，保险案件争议焦点主要集中在免责条款的范围、保险人是否履行了明确说明义务和投保人是否履行了如实告知义务。“这个条款对投保人是有利的，也体现了保险法的立法精神。”李记华认为。 亮点二 代签名保险合同无效 条款：投保人签订保险合同时应当亲笔签字(捺手印)或签章。保险人或其代理人代投保人签字的，除投保人追认外，保险合同不生效。保险代理人代为填写保险单证后经投保人签名确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示，但有证据证明保险代理人存在欺诈、胁迫等情形的除外。 解读：李记华说，保险公司的销售人员代客户填单签名的事经常发生。今后，除了投保人追认外，代签名的合同均被认为是无效的，这在很大程度上保护了投保人的利益。现实生活中还有一种经常出现的情况是，保险公司的业务员帮一些年龄大的或嫌麻烦的投保人代填保单，最后由投保人签名就行。目前一旦客户自己签名，合同就被视为有效。但《保险法司法解释(二)》提出，如果投保人能提供证据证明保险代理人存在欺诈、胁迫等情形，合同仍可认定无效。“不过，如果不能举证则不利后果由投保人承担，所以投保人要谨慎对待签名。”李记华说。 亮点三 核保超时视为同意承保 条款：保险人同意承保，是指保险人以书面或其他形式作出接受投保人投保要求的意思表示。保险人未在合理期间完成核保并通知投保人，视为同意承保。合理期间参照保险行业同种类保险的一般期间确定。 解读：国浩律师集团律师詹昊说，生活中不时会出现投保人交了保费后发生保险事故却因保险人未承保、保单未生效而拒赔的情况，所以，承保这个程序实践上确实会有问题。如果保险公司怠工拖延，会使投保人的保险利益保障处于真空状态，损害投保人的利益。所以，提出“超时核保视为同意承保”很有必要。同时，《保险法司法解释(二)》对处于合理期间内且未作出承保的保险事故如何审理给出了明确意见，并要求保险人承担是否符合承保条件的举证责任，加大了对投保人的保护力度。 亮点四 明确界定免责条款范围 条款：保险合同责任免除条款包括除外责任条款、免赔额、免赔率、比例赔付、解除或中止合同等部分或全部免除或限缩保险人责任的条款。 解读：詹昊说，《保险法》第十七条第二款规定了保险公司对免除保险人责任的条款要有“足以引起投
新《保险法》中保险人说明义务 新《保险法》对保险人说明义务的相关规定作了进一步的完善，《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 新《保险法》对保险人说明义务的相关规定作了进一步的完善，《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”下面，以此条款为基础， 就保险人说明义务谈几点思考。 保险人的说明义务是否是最大诚信原则所要求的如实告知义务? 保险理论界普遍认为保险人的说明义务是最大诚信原则如实告知义务的重要内容。我国《保险法》第十六条对如实告知的义务进行了规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”可见，根据法律规定，订立保险合同时只需要投保人如实告知，保险人告不告知并无相应约束。也就是说，保险人并不必然是如实告知义务的主体，因此笔者认为我国《保险法》应将保险人纳入到如实告知义务的主体当中以体现公平原则。 对免责条款的说明是广义的还是狭义的? 依照免责条款的范围分类，有广义和狭义之分，狭义的免责条款是指保险合同中 深圳保险咨询服务网https://www.doczj.com/doc/a019204073.html,
的“责任免除”条款，通常包括不可保危险所致损害、道德危险所致损害等等，广义的免责条款除了狭义的免责条款所述内容外，还包括免责期、免赔额度等。笔者认为，广义的免责条款的说明更加符合我国保险业现阶段的需要，目前在我国，许多被保险人并不知道保险合同还有免责期和免陪额度。被保险人通常以为只要一旦发生保险事故(不管是否在免责期内)，保险人均应全额给付，因此引发了许多争议，既不利于被保险人行使权利，也不利于保险人处理给付请求，甚至导致不必要的诉讼。因此笔者认为除了保险合同中的专门的除外责任条款以外，保险人还应该向被保险人说明 免责期和免赔额度。 保险人对保险合同条款的说明义务究竟应当在何时履行最为适当? 依据合同法原理，合同的缔结必须经过要约和承诺两个阶段，保险合同亦不例外。通常情况下，有投保人发出要约(投保申请)——保险人承诺(签发保险单)模式，或者投保人发出要约——保险人反要约(即对投保人的保险申请没有完全承诺)——投保人承诺模式。那么，保险人对合同条款的说明义务在何时履行最为适当，是投保人要约发出前，还是保险人承诺之前，抑或是投保人最后承诺之前?我国《保险法》未予明确规定，笔者认为，投保人的投保申请一旦发出，合同的成立就取决于保险人是否同意，尽管从理论上来说，保险人在合同成立前向投保人说明合同条款亦无不可，但保险人何时作出承诺并不在投保人的可控范围之内，投保人撤回要约的权利随时可能因保险人的承诺而丧失。因此，笔者认为，保险人对保险合同条款的说明以在投保人要约发 出之前即保险人的要约邀请阶段为宜。 保险人说明义务已履行之依据——投保人的签字是否具有完全的法律效力? 在英美法中，“签字即同意”为一重要原则。在我国，有些保险人也采用签字方式要求投保人确认保险人已经履行说明义务，但在法律上并没有明确的依据。投保人 深圳保险咨询服务网https://www.doczj.com/doc/a019204073.html,
保险法司法解释二条文 《保险法司法解释（二）》共有二十条条文，分别是： 1.在财产保险中，不同投保人分别对同一保险标的进行保险。保 险事故发生后，被保险人在保险利益范围内按照保险合同主张保险赔偿的，人民法院应当予以支持。 2.在人身保险中，人民法院应当支持被保险人因被保险人没有保 险利益而无效的保险合同。 3.但被保险人已缴纳保险费的，视为对代理人签字或者盖章的认 可。如果保险人或保险人的代理人在填写保险文件后由投保人签字或盖章确认，则填写的内容视为投保人的真实意图。但有证据证明保险人或者保险人代理人有保险法第一百一十六条、第一百三十一条有关规定的除外。 4.保险人声称不符合承保条件的，应当承担举证责任。 5.投保人的通知义务仅限于保险人询问的范围和内容。当事人对 询问范围和内容有争议的，保险人应当承担举证责任。 6.保险人以投保人违反如实告知投保单询问表中所列一般条款的 义务为由，请求终止合同的，人民法院不予支持。 7.保险合同约定被保险人住院期间支出的医疗费用在免赔额以下 的，保险人不承担支付保险金的义务。被保险人因意外事故住
院治疗而支出的医疗费用超过免赔额的，保险人按照本保险合同约定的给付比例进行支付。 8.人民法院在审理过程中，发现或者根据被保险人的请求，认为确有必要对保险合同是否存在、是否有效以及是否具有或者不具有某种约定事项进行鉴定的，可以委托鉴定机构进行鉴定。 9.人民法院在审理过程中，发现或者根据被保险人的请求，认为确有必要对涉及保险合同的效力及履行情况等与案件审理有关的事项进行审计、评估或者鉴定的，可以决定采取相应的审计、评估 10.人民法院认为有必要的，可以根据法律、行政法规和司法解释的规定，决定采取相应的审理措施。或者鉴定措施。 11.人民法院认为有必要的，可以根据法律、行政法规和司法解释的规定，决定采取相应的审理措施。或者鉴定措施。 12.人民法院认为有必要的，可以根据法律、行政法规和司法解释的规定，决定采取相应的审理措施。
海事律师讲解一下在海上保险合同中，保险人需要尽到的“明确说明”义务。 保险合同时由保险人，通常是保险公司预先拟制的格式条款，其中有很多保险人免责的事由，保险人在保险事故发生后往往以保险合同的免责事由拒赔，对于此类免责事由，需要保险人在签订合同时尽到明确说明义务，否则无效。 “明确说明”，是指在与投保人签保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意之外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人做出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。其范围应包括下列条款：１、除外责任条款。我国各类保险条款的责任免除条款主要体现在除外责任条款。除外责任条款是免除保险人未来所负的赔偿责任的条款，其目的在于明确合同责任，防止不必要的纠纷。这种除外责任条款一般分为原因除外和损失除外。原因除外责任条款是约定保险人对特定原因造成的损失不负赔偿责任。例如，《国内船舶保险条款》第八条中将“战争、军事行动和政府征用，不具备适航条件，被保险人及其代表的故意行为，超载、浪损、座浅引起的事故损失列为原因责任免除。损失除外则是约定对何种损失保险人不负赔偿责任。例如，上例条款中的“木船、水泥船的锚及锚链（缆）或子船的单独损失。２、免赔额（率）条款。免赔额（率）条款属限制责任条款，是保险人对标的的损失免除一定限额的责任。保险人设立免赔额（率）条款的目的主要是加强投保人和被保险人的责任心，提高安全意识，同时一定程度上可以避免发生道德风险。３、被保险人义务及违反义务的法律责任。许多保险合同都规定，被保险人违反保险合同约定的义务，保险人有权拒赔或解除合同。这同除外责任条款一样，实质上也是免除保险人责任的一种条款，只是以被保险人违反合同义务为前提，因此同样要求保险人在订立合同时予以明确说明。需要注意的是，保险人对被保险人义务的说明，不仅要说明义务内容本身，还要明确说明被保险人违反义务的法律责任，才能有效主张条款中约定的保险人权利，免除保险人的责任。 其明确说明的方式，我国保险法没有规定，因此可以认为保险人既可采用书面说明，又可采用口头说明。但口头说明无以立证，一旦发生纠纷，保险人往往很难举证或者举出的证据法院不予认可。为了避免这种举证上的不利局面，保险人在投保单上一般就其明确说明义务设计有投保人声明，要求投保人签字并注明年月日。比如某保险公司设计的“投保人声明”为“保险人已将××保险条款的内容（包括责任免除条款）向本人做了明确说明，本人已充分理解；上述填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据”，或者“请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务”。 在审判实践中，一种观点认为，投保人“签名”并不必然意味着保险人确实向投保人履行了说明义务。另一种观点认为，在当事人签名的情况下，仍认为保险人未尽说明义务，对保险人未免过于苛刻。最高法院民事审判第四庭在《涉外商事海事审判实务问题解答》中也持第二种观点即“保险人在其向被保险人提供的保险单中声明的保险条款和免除责任条款，一经投保人签字确认，视为保险人履行特别告知义务”。 据此，大家在与保险公司签订保险条款时，一定要对有关保险公司的免责条款进行认真研读。更多关于海上保险合同的知识，欢迎致电本网站海事律师解答。
浅析我国保险人说明义务制度--兼评《保险法司法解释(二)》 相关规定 刘婷立 【摘要】随着保险业的迅速发展，保险纠纷的数量也日益增加。其中一个重要原因就是不说明和不实说明现象时有发生。虽然我国《保险法》一向重视对保险人说明义务进行规制，但是在实务操作中，却还存在着诸多不合理之处。去年，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》出台，该司法解释进一步强化了保险人的明确说明义务，对《保险法》的相关规定起到了补充和完善作用，但仍然存在改进的空间。 【期刊名称】《赤峰学院学报（哲学社会科学版）》 【年(卷),期】2015(000)002 【总页数】3页(P117-119) 【关键词】保险人;说明义务;立法现状;立法完善 【作者】刘婷立 【作者单位】华中师范大学法学院，湖北武汉 430079 【正文语种】中文 【中图分类】DF529 刘婷立 （华中师范大学法学院，湖北武汉430079）
随着现代社会商业保险交易数量的迅速上升，保险纠纷也随之大量出现，其中，就保险人说明义务而产生的争议不在少数。2009年我国新《保险法》就保险人说明义务的履行范围和履行方式做出了更为详尽的规定。2013年5月6日最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（以下简称《解释（二）》）加强了对保险消费者权益的保护,其 坚持保险合同的诚信原则，结束了法律界和保险实务界的一些争议，统一了裁判尺度。但仔细分析，该解释仍有诸多不完备之处。本文旨在对我国保险人说明义务制度的分析基础之上，对《解释（二）》做出相应的评析，并对今后立法提出建议。关于保险人的说明义务，目前我国学界还没有形成统一定义，有的学者认为，保险人的说明义务，是指保险人于保险合同订立阶段，依法应当履行的，将保险合同条款、所含专业术语及有关文件内容，向投保人陈述、解释清楚，以便使投保人准确理解自己的合同权利与义务的法定义务[1]。还有的学者认为，所谓订约说明义务（也称之为“醒意义务”），即保险人在保险合同订立之时，向投保人说明合同条款涵义的义务[2]。而我国多数学者将《保险法》第17条所规定的“说明”与“明确说明”义务称为“保险人说明义务”，本文采此通说。 保险人的说明义务有以下基本特征： 1.法定性。我国保险人说明义务是基于《保险法》及其司法解释规定下的针对保险人的一项法定义务。也就是说，若保险人没有遵守该义务，则有可能受到法律的处罚。且该项义务不允许当事人之间任意协商、限制或更改。 2.主动性。即保险人说明义务不以投保人或被保险人的事先询问为必要，也就是说，保险人应主动向被保险人或投保人说明保险合同所涉及格式条款的有关内容。 3.先合同性。保险人的明确说明义务是位于保险人与投保人签订正式的保险合同之前，因此它是一种先合同义务，不受正式保险合同成立或生效的影响。 《中华人民共和国保险法》第17条对保险人说明义务做出如下规定：“订立保险
最高人民法院适用中华人民共和国保险法若干问题的解释一2009年9月14日最高人民法院审判委员会第1473次会议通过 法释〔2009〕12号 中华人民共和国最高人民法院公告 最高人民法院适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释一已于2009年9月14日由最高人民法院审判委员会第1473次会议通过;现予公布;自2009年10月1日起施行.. 二○○九年九月二十一日 为正确审理保险合同纠纷案件;切实维护当事人的合法权益;现就人民法院适用2009年2月28日第十一届全国人大常委会第七次会议修订的中华人民共和国保险法以下简称保险法的有关问题规定如下： 第一条保险法施行后成立的保险合同发生的纠纷;适用保险法的规定..保险法施行前成立的保险合同发生的纠纷;除本解释另有规定外;适用当时的法律规定；当时的法律没有规定的;参照适用保险法的有关规定.. 认定保险合同是否成立;适用合同订立时的法律.. 第二条对于保险法施行前成立的保险合同;适用当时的法律认定无效而适用保险法认定有效的;适用保险法的规定.. 第三条保险合同成立于保险法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件;发生于保险法施行后的;适用保险法的规定.. 第四条保险合同成立于保险法施行前;保险法施行后;保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由;主张解除合同的;适用保险法的规定.. 第五条保险法施行前成立的保险合同;下列情形下的期间自2009年10月1日起计算： 一保险法施行前;保险人收到赔偿或者给付保险金的请求;保险法施行后;适用保险法第二十三条规定的三十日的；
二保险法施行前;保险人知道解除事由;保险法施行后;按照保险法第十六条、第三十二条的规定行使解除权;适用保险法第十六条规定的三十日的； 三保险法施行后;保险人按照保险法第十六条第二款的规定请求解除合同;适用保险法第十六条规定的二年的； 四保险法施行前;保险人收到保险标的转让通知;保险法施行后;以保险标的转让导致危险程度显着增加为由请求按照合同约定增加保险费或者解除合同;适用保险法第四十九条规定的三十日的.. 第六条保险法施行前已经终审的案件;当事人申请再审或者按照审判监督程序提起再审的案件;不适用保险法的规定.. 最高人民法院适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二 2013年5月6日最高人民法院审判委员会第1577次会议通过 为正确审理保险合同纠纷案件;切实维护当事人的合法权益;根据中华人民共和国保险法中华人民共和国合同法中华人民共和国民事诉讼法等法律规定;结合审判实践;就保险法中保险合同一般规定部分有关法律适用问题解释如下： 第一条财产保险中;不同投保人就同一保险标的分别投保;保险事故发生后;被保险人在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的;人民法院应予支持.. 第二条人身保险中;因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效;投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的;人民法院应予支持.. 第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章;而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的;对投保人不生效..但投保人已经交纳保险费的;视为其对代签字或者盖章行为的追认.. 保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的;代为填写的内容视为投保人的真实意思表示..但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外..
保险合同免责条款的提示和说明义务 略论保险合同免责条款的提示和明确说明义务 我国《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人 在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。该规定明确了免责条款的概念、免责条款写入保险合同应履行的义务 以及相应的法律后果。但由于该规定过于笼统、概括，如何理解和适用该规定引发了很多 争议，并给司法实践带来了一定的混乱。随后，在最高人民法院颁布的《关于适用若干问 题的解释（二）》（以下简称：《司法解释二》）中专门用了五条内容对保险法第十七第 二款进行了细化和具体说明。《司法解释二》第九条对免责条款范围进行了界定，第十条 至第十三条对提示和明确说明义务的履行方式、标准及证明责任等进行了细化。本文将以 上述规定为分析起点，结合司法实践中存在问题，对上述规定的理解和适用进行探析。 一、遥控器条款的判定 对于免责条款的定义，《保险法》第十七条第二款进行了概括性规定，即免责条款为 保险合同中免除保险人责任的条款。对于该内容的理解，大体上有以下三种理解：一种是 狭义的理解，认为免责条款是指在保险条款中以“免责条款”、“责任免除”、“除外责任”等名义出现的条款，其余的条款均不是免责条款；一种是广义的理解，认为免责条款 是指保险合同中一切从实质上免除或减轻保险责任的条款；第三种是折衷的理解，认为免 责条款是 ―1― 保险人不负责赔偿或者给付保险金的条款，该条款不仅仅指保险合同中以“责任免除”等名义出现的条款，还包括其他实质上限制或免除保险金赔偿责任的条款，包括责任免除 条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或减轻保险人赔偿保险金的条款。 （1） 《司法解释二》采用了折衷说。《司法解释二》第九条规定，格 式合同文本中的责任免去条款、免赔额、免赔率、比例理赔或者保险费等免去或者减 低保险人责任的条款都为抗辩条款。应说道，该规定合理的均衡了投保人与保险人双方的 利益，为厘清抗辩条款范围提供更多了制度依据。但在司法实践中，对该规定的认知和适 用于仍然存有两种错误的女性主义：一是将所有在实质上免去保险责任的条款都归入抗辩 条款，人为地不断扩大了抗辩条款的范围；二是将违宪条款等同于抗辩条款，引致法律适 用于错误。（一）抗辩条款与管制保险范围的条款 在保险合同的格式条款中，存在着这样的条款，即在事实上具有限制、减轻、免除保 险人承担责任的功能。但是由于这些条款具有特殊性，因此并非真正意义上的免责条款。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若 干问题的解释（四） 文章属性 •【制定机关】最高人民法院 •【公布日期】2018.07.31 •【文号】法释〔2018〕13号 •【施行日期】2018.09.01 •【效力等级】司法解释 •【时效性】已被修改 •【主题分类】保险 正文 中华人民共和国最高人民法院公告 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》已于2018年5月14日由最高人民法院审判委员会第1738次会议通过，现予公布，自2018年9月1日起施行。 最高人民法院 2018年7月31日最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题 的解释（四） （2018年5月14日最高人民法院审判委员会第1738次会议通过，自2018年9月1日起施 行） 法释〔2018〕13号 为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定，结合审判实践，就保险法中财产保险合同部分有关法律适用问题解释如下：
第一条保险标的已交付受让人，但尚未依法办理所有权变更登记，承担保险标的毁损灭失风险的受让人，依照保险法第四十八条、第四十九条的规定主张行使被保险人权利的，人民法院应予支持。 第二条保险人已向投保人履行了保险法规定的提示和明确说明义务，保险标的受让人以保险标的转让后保险人未向其提示或者明确说明为由，主张免除保险人责任的条款不生效的，人民法院不予支持。 第三条被保险人死亡，继承保险标的的当事人主张承继被保险人的权利和义务的，人民法院应予支持。 第四条人民法院认定保险标的是否构成保险法第四十九条、第五十二条规定的“危险程度显著增加”时，应当综合考虑以下因素： （一）保险标的用途的改变； （二）保险标的使用范围的改变； （三）保险标的所处环境的变化； （四）保险标的因改装等原因引起的变化； （五）保险标的使用人或者管理人的改变； （六）危险程度增加持续的时间； （七）其他可能导致危险程度显著增加的因素。 保险标的危险程度虽然增加，但增加的危险属于保险合同订立时保险人预见或者应当预见的保险合同承保范围的，不构成危险程度显著增加。 第五条被保险人、受让人依法及时向保险人发出保险标的转让通知后，保险人作出答复前，发生保险事故，被保险人或者受让人主张保险人按照保险合同承担赔偿保险金的责任的，人民法院应予支持。 第六条保险事故发生后，被保险人依照保险法第五十七条的规定，请求保险人承担为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要、合理费用，保险人以被保
保险法免责条款的提示说明义务 保险法免责条款是保险合同中非常重要的一部分，它规定了保险公司在特定情况下可以免除赔偿责任的情形。保险公司在投保人购买保险时，会在保险合同中明确列出免责条款，以告知投保人在某些情况下，保险公司不承担赔偿责任。本文将就保险法免责条款的提示说明义务进行详细阐述。 一、提示义务的重要性 保险法免责条款的提示说明义务是保险公司对投保人的告知义务之一，它的存在意义在于保护投保人的合法权益，使其在购买保险时充分了解保险公司的免责情况。保险公司有义务在保险合同中明确列出免责条款，并向投保人进行充分的提示和说明，以确保投保人能够全面了解保险合同的内容和保险责任的范围。 二、提示说明的具体内容 1.明确列出免责条款 保险公司在保险合同中应明确列出免责条款，将免责情况做出详细而清晰的描述，以便投保人能够准确理解。免责条款通常包括但不限于以下内容：自然灾害、战争、恐怖袭击、核事故等不可抗力因素；投保人故意行为或重大过失导致的损失；投保人未按约定支付保费等。
2.提示说明义务 保险公司应当在投保人购买保险时向其提供充分的提示和说明，使其能够充分了解保险合同的内容和保险责任的范围。提示说明可以采用书面形式或口头形式，但应当确保投保人能够理解并接受免责条款的内容。 3.明示告知原则 在提示说明免责条款时，保险公司应遵循明示告知原则，即以明确、清晰的语言告知投保人。免责条款的表述应尽量简明扼要，避免使用复杂的法律术语，以确保投保人能够准确理解。 4.提供咨询服务 保险公司应为投保人提供咨询服务，解答投保人对免责条款的疑问。投保人有权向保险公司咨询和了解保险合同的内容和保险责任的范围，保险公司有义务积极提供准确、详尽的答复。 三、违反提示说明义务的后果 保险公司未按照提示说明义务履行的，可能会面临一定的法律责任。根据保险法的规定，如果保险公司未履行提示说明义务，投保人有权要求保险公司承担赔偿责任。 四、投保人的义务
关于保险公司未就免责条款尽说明义务的专门代理词华夏方圆律师事务所 中国律师事务所 代理词 华夏方圆律师事务所？2022？数字 关于保险公司未就免责条款尽说明义务 补充剂 尊敬的审判长、审判员法官： 在上海腾东实业有限公司（以下简称上诉人）诉人民财产保险股份有限公司上海金山 分公司（以下简称上诉人）的第二审案件中，本院于2022年8月13日举行首次公开听证会。鉴于被上诉人声称豁免条款已在庭审中得到充分解释，代理人认为根本无法成立。请 采纳以下补充机构意见。 一、被上诉人根本未将保险条款交付上诉人，也就根本不可能对免责条款进行充分说明。 在第一审审理中，上诉人的声明印在上诉人推销员施荣华出示的空白保险单上，法院 不予受理。虽然上诉人的陈述是一个客观事实，但上诉人表达了他对“谁主张，谁提供证据”的证明原则的理解。但石荣华没有向上诉人交付保险条款，更不用说要求上诉人盖章 确认保险条款了。同样，根据世界卫生组织主张谁提供证据的证明原则，被上诉人应当提 供证据证明“条款已交付申请人”。然而，在一审审理中，被上诉人明确表示，没有证据 证明保险条款已交付给上诉人1，因此证明条款已交付给上诉人的能力较弱。一审法院声明：“申请人应当盖章空白申请表”。 1 一审笔录 和“保险人将条款交付投保人”双重认定事实的证明标准，无疑是在故意袒护被上诉人。请二审法院严格适用证明规则及原则，查明客观事实。代理人认为既然被上诉人都未 将保险条款交付给上诉人，那么被上诉人主张及投保单中所述已将免责条款向上诉人予以 了充分说明根本无从谈起。 二、被上诉人应当向上诉人充分解释免责条款，并作出足以促使上诉人作证的提示。 从被上诉人一审提供的所有证据来看，被上诉人在投保单上草草一句提示2根本达不 到司法解释关于免责条款提示义务的形式标准3。投保单上正文表格部分所有表述的文字、
关于保险人的“说明”及“明确说明”义务
关于保险人的“说明”及“明确说明”义务 《保险法》第17条第一款规定，“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容……”；《保险法》第18条规定，“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。 《保险法》的上述规定，构成保险人的说明义务和明确说明义务。通说认为，这是保险人订立保险合同的前合同义务，或称先合同义务。法律的上述规定，其背景是基于我国保险业尚不发达，社会大众对保险知识不很了解，因此要求保险人在签定保险合同前一方面负有宣传普及保险知识的社会责任和义务，另一方面需要对责任免除，即不予承保的的风险做解释和说明。 前提必须明确的是，1、保险法对保险人说明程度的要求分两个层次，即：对保险合同的一般条款内容仅负一般说明义务；而对保险合同中规定的关于保险人责任免除条款，负“明确说明”义务；2、保险人说明的对象是投保人而不是被保险人。 在保险业实践中，保险人如何证明已经尽到说明义务，是一件不易解决的事情。比如合同条款中用黑体标明、投保单上投（被）保险人签字能不能视为已经履行说明义务；口头说明在只有利益关系相对的双方在场的情况下，很难举证证明和认定；有的保险合同采取在合同上单独印刷一行字，即“保险人已将保险合同的内容，包括责任免除部分向我做了说明，我也充分了解，同意该保险合同的内容，同意按该保险合同的内容，订立合同。”然后由投保人签字，是不是保险人尽到了说明义务；在司法实践中对以上问题的认识并不十分清晰，甚至有些混乱，焦点和趋势是对保险人较多地采取比较苛严的态度。其中，对上述第一个“说明”层次的义务关注不是很多，而对第二层次的关于保险人明确说明义务的问题，司法审判的掌握尺度就很不统一。 到目前为止，在法院系统审理的保险合同纠纷中，因保险人未履行明确说明义务而败诉的案件比较多，甚至越来越多。有的是以笼统的保险人未明确说明为由判保险公司败诉；有的是以保险公司未对被保险人明确说明为由判保险公司败诉；还有的是以保险公司未对减轻责任条款明确说明为由判保险公司败诉，等等。也正是因为如此，许多保险公司对此非常苦恼，的确不知究竟应当如何掌握“明确说明”的分寸与尺度。