关于《中华人民共和国中国人民银行法(草案)》的说明
文章属性
• 【公布机关】中国人民银行
• 【公布日期】1995.03.11
• 【分 类】立法草案及其说明
正文
关于《中华人民共和国中国人民银行法(草案)》的说明
——1995年3月11日在第八届全国
人民代表大会第三次会议上
中国人民银行副行长 周正庆
各位代表：
我受国务院的委托，现就《中华人民共和国中国人民银行法（草案）》（以下简称草案）作如下说明：
一、关于制定中国人民银行法的必要性
中国人民银行法即中央银行法，是稳定币值、加强金融监管、完善和加强国家宏观经济调控、保障金融体制改革顺利实施的一部重要法律。改革开放以来，中国人民银行在国家宏观经济调控中起着越来越重要的作用。但是，由于没有一部专门的法律来明确中国人民银行的性质和任务，确立中国人民银行行使中央银行职能的法律地位，中国人民银行在国家宏观经济调控中的作用受到局限。1986年1月7日国务院发布的《中华人民共和国银行管理暂行条例》对保证中国人民银行领导和管理全国金融业起到了一定的积极作用。但是，随着金融体制改革的深化，这个条例的某些规定已不能适应形势发展的需要。党的十四届三中全会《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》和国务院《关于金融体制改革的决定》都要求，中国人民银行作为我国的中央银行，在国务院领导下独立执行货币政策，调控货币供应量，保持币值稳定；对金融机构实施严格的监管，维护金融秩序，保证金融体系安全、有效地运行。在这种情况下，迫切需要国家以法律的形式明确中国人民银行的性质和地位，保障中国人民银行制定和执行货币政策的科学性、权威性，保证金融体系稳健运行，以适应建立社会主义市场经济体制的需要。因此，制定中国人民银行法是十分必要的。
二、关于中国人民银行法的起草审议过程
中国人民银行从1979年就开始着手起草银行法。1993年，经过多年的研究、论证，按照党中央、国务院关于金融体制改革的要求，确定分别起草中国人民银行法（即中央银行法）和商业银行法。起草中国人民银行法力求达到的目的是，以法律的形式确立中国人民银行的法律地位，使中国人民银行能够真正行使中央银行的职能；明确中国人民银行是我国的中央银行，是国务院管理全国金融业的主管机关，在国务院领导下依法制定和独立执行货币政策，对全国的金融业实施监督管理。在草案起草过程中，多次征求了有关部门、有关单位、有关金融机构、专家学者及一些地方的意见，还听取了国际金融组织的咨询意见，研究、借鉴了国外有关中央银行立法的经验。
在线题库：/ 手机版加微信号：ehafocom获取 第五章：个人经营性贷款
基础知识
1.个人经营类贷款的含义和分类
略。(见第一章第二节“个人贷款产品的种类”相关内容及本章核心考点术语部分)
2.个人经营类贷款的特征
①适用面广，且银行审批手续相对简便;
②贷款期限短。通常为3～5年。
③贷款用途多样，影响因素复杂。宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素较多。
④风险控制难度较大。除需了解借款人自身情况外，还需详细了解借款人经营企业的资金运作情况，并对其资金运作情况加以控制。
3.个人经营类贷款发展概述
略。
4.贷款要素
(1)商用房贷款的要素与设备贷款的要素
商用房贷款设备贷款
贷款对象 具有中国国籍、年满18周岁、有完全民事行为能力的自然人;无不良资信记录和行为记录;有当地常住户口或有效居留身份;有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，有优良的发展前景且属于永久性建筑;该商用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明;购买或租赁商用房的合同或协议;先付清不低于商用房全部价款50%以上的首期付款;贷款银行认可的有效担保;当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任;其他条件 持有
在线题库：/ 手机版加微信号：ehafocom获取 工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。具有完全民事行为能力;持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证;有合法的有效居住身份，有固定的住所;从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力;资信良好，且能提供贷款银行认可的担保;其他条件
利率 不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体由贷款银行自主确定 按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可实行利率浮动
第 1 页 共 6 页 利率管理暂行规定范文
第一章 总则
第一条 为了加强对利率的管理，维护金融市场稳定，促进金融机构健康发展，根据相关法律、法规和政府政策，制定本规定。
第二条 本规定适用于在我国境内设立的金融机构，包括银行、非银行金融机构等。
第三条 利率指的是金融机构向借款人收取或支付的资金使用费用，在合同约定的期限内实际支付或收取的利息费用。
第四条 金融机构应当遵循市场化原则，按照自主决定原则确定贷款利率和存款利率，不得搞乱金融市场秩序。
第五条 利率应当公开透明，不得设置虚假利率或者违背合同约定的利率。
第六条 金融机构应当加强内部管理，建立健全利率管理制度，确保利率管理工作的顺利进行。
第二章 利率的确定
第七条 金融机构在确定贷款利率和存款利率时，应当考虑以下因素：
（一）市场利率水平；
（二）风险溢价；
（三）资金成本；
（四）行业竞争情况；
（五）法律法规规定的利率上下限。 第 2 页 共 6 页 第八条 贷款利率的确定应当参照市场报价利率，并根据借款人信用评级、还款来源和抵押物等情况，进行综合评估。
第九条 存款利率的确定应当参照市场报价利率，并根据存款期限、存款金额等情况，进行综合评估。
第十条 金融机构应当建立完善的利率浮动机制，根据市场情况和客户需求，适时调整贷款利率和存款利率。
第三章 利率的公示和公告
第十一条 金融机构应当公示贷款利率和存款利率，公示内容包括利率水平、调整标准和公示方式等。
第十二条 金融机构应当按照规定的程序，公告贷款利率和存款利率的调整信息，确保公示信息及时准确。
第十三条 金融机构应当采取多种形式，向借款人和存款人宣传利率的相关政策和规定，提高公众对利率管理的认识和理解。
第四章 利率的监督和检查
第十四条 金融监管部门应当加强对金融机构利率管理工作的监督和检查，督促金融机构合规经营。
第十五条 金融机构应当配合金融监管部门的监督和检查工作，提供相关的财务和业务信息。
第五章不当得利之债一、名词解释不当得利二、选择题（一）单项选择题1.甲与乙长期签订有供货协议，一日乙错将发给丙的货物发给甲，甲照交易习惯接受了货物，当晚由于地震，甲的仓库倒塌，该批货物全部损坏。后来，乙发现了发错货物的情况，急忙致电甲，要求甲退还货物，那么（）。A.甲属于不当得利，应该退回货物B.甲属于不当得利，应该赔偿损失C.甲属于不当得利，但不用返还货物D.甲、乙间属于事实合同，不用退还货物2.甲于某日拾得一部手机，一日在使用过程中，被失主乙认出，甲拒不归还。乙于是向法院提起诉讼，人民法院应当按照（）处理。A.不当得利B.无因管理C.侵权D.合同3.下列哪种情况会发生不当得利？（）A.离异的父母给付孩子抚养费B.甲欠乙的赌资C.甲提前偿还银行欠款D.甲将服务员误多找的零钱据为己有4.甲将自己一头重病的耕牛弃之野外，乙经过时发现此牛，牵回家中，经过乙的精心照料，该牛痊愈。后甲向乙索还该牛，那么（）。A.甲有权要求乙返还此牛，但应补偿乙支出的费用B.甲有权要求乙返还此牛，乙的行为构成不当得利C.甲无权要求乙返还此牛，因为其已经抛弃了所有权D.甲无权要求乙返还此牛，但乙应给予补偿5.甲在银行取款时，银行工作人员因点钞失误多付给1万元。甲以这1万元作为本钱经商，获利5000元，其中2000元为其劳务管理费用成本。1个月后银行发现了多付款的事实，要求甲退回，甲不同意。问：下列有关该案的哪一表述是正确的？（）（司考）A.甲无须返还，因系银行自身失误所致B.甲应返还银行多付的1万元C.甲应返还银行多付的1万元，同时还应返还1个月的利息D.甲应返还银行多付的1万元，同时还应返还1个月的利息及3000元利润6.送奶人误将王某订的牛奶放人其邻居张某家的奶箱中，张不明所以，取而弃之。问：张某行为的性质如何认定？（）（司考）A.构成不当得利B.构成侵权行为C.构成无因管理D.无过错7.甲驾车前往某酒店就餐，将其轿车停在酒店停车场内。饭后，取车时，停车场工作人员称：“已经给你洗了车，请付洗车费5元。”甲表示“我并没有让你们洗车”。双方遂发生争执。本案应如何处理？（）（司考）A.基于不当得利，甲须返还5元B.基于无因管理，甲须支付5元C.基于合同关系，甲须支付5元D.无法律根据，甲无须支付5元6.一日清晨，甲发现一头牛趴在自家门前，便将其拴在自家院内，打探失主未果。时值春耕，甲用该牛耕种自家田地。期间该牛因劳累过度得病，甲花费300元将其治好。两年后，牛的主人乙寻牛来到甲处，要求甲返还，甲拒绝返还。下列哪一说法是正确的？（）（司考）A.甲应返还牛，但有权要求乙支付300元B.甲应返还牛，但无权要求乙支付300元C.甲不应返还牛，但乙有权要求甲赔偿损失D.甲不应返还牛，无权要求乙支付300元9.任某门前公路上有一泥沟。某日，一货车经过泥沟，由于颠簸掉落货物一件，被任某拾得据为己有。任某发现有利可图，遂将泥沟挖深半尺。次日，果然又拾得两袋车上颠落的货包。关于任某行为的性质，下列哪一选项是正确的？（）（司考）A.无因管理和侵权行为B.不当得利C.无因管理和不当得利D.不当得利和侵权行为10.张某发现自己的工资卡上多出2万元，便将其中1万元借给郭某，约定利息500元；另外1万元投人股市。张某单位查账发现此事，原因在于财务人员工作失误，遂要求张某返还。经查，张某借给郭某的1万元到期未还，投入股市的1万元已获利2000元。下列哪一选项是正确的？（）（司考）A.张某应返还给单位2万元B.张某应返还给单位2.2万元C.张某应返还给单位2.25万元D.张某应返还给单位2万元及其孽息11.下列哪一情形不产生不当得利之债？（）（司考）A.甲向乙借款10万元，1年后根据约定偿还本息15万元B.甲不知诉讼时效已过，向债权人乙清偿债务C.甲久别归家，误把乙的鸡当成自家的吃掉D.甲雇用的装修工人，误把邻居乙的装修材料用于甲的房屋装修12.甲将某物出售于乙，乙转售于丙，甲应乙的要求，将该物直接交付于丙。下列哪一说法是错误的？（）（司考）A.如仅甲、乙间买实合同无效，则甲有权向乙主张不当得利返还请求权B.如仅乙、丙间买卖合同无效，则乙有权向丙主张不当得利返还请求权C.如甲、乙间以及乙、丙间买卖合同均无效，甲无权向丙主张不当得利返还请求权D.如甲、乙间以及乙、丙间买卖合同均无效，甲有权向乙、乙有权向丙主张不当得利返还请求权(二）多项选择题1.下列各种行为属于不当得利的是（）。A.甲向乙购买一批货物，乙交付货物后，买卖合同被撤销B.甲借乙10元，却误以为借了15元，归还给乙15元C.甲被乙驾车撞伤，保险公司偿付甲所受的损失，随后甲又从乙处获得损害赔偿D.甲鱼塘里养的鱼因为下雨而跑到乙的鱼塘中2.不当得利的恶意受益人在返还不当得利时，应当（）。A.原物产生了孳息的应返还B.原物不存在的应作价偿还C.返还全部利益D.给受害人造成了损失的要赔偿损失3.甲公司与乙公司签订了一份购买服装的合同，由乙公司向甲提供100箱套装，装运时由于失误，乙公司实际装运了102箱。运输过程中，车辆打滑倾覆，货物全部灭失。那么（）。A.多装的2箱套装构成不当得利B.货物的损失由甲公司承担C.2箱套装的损失由乙公司承担D.货物的损失由乙公司承担4.不当得利的构成要件包括（）。A.须一方获得利益B.须他方受到损害C.获得利益与受到损害之间有因果关系D.获得利益没有法律上的根据三、简答题1.简述不当得利的构成要件。2.简述不当得利的基本类型。3.简述不当得利的效力。参考答案一、名词解释不当得利，是指没有合法根据，使他人受到损失而自己获得了利益。不当利益应返还给受损失的人。取得不当利益的人叫受益人，是不当得利之债的债务人，负有返还不当得利的债务。财产受到损失的人叫受害人，是不当得利之债的债权人，享有请求受益人返还不当利益的债权。二、选择题（一）单项选择题1.答案：C甲没有法律或合同依据取得了乙错发的货物，应当属于不当得利。根据我国法律的规定，不当得利受益人为善意时，即在受益人取得利益时不知道没有合法根据，其返还利益范围以利益存在的部分为准，如利益已不存在，则不负返还义务。本题中，甲、乙之间订有常年的供货合同，因此甲在收到乙的货物时接受，应该视为善意而非恶意，因此，甲只需返还现存利益。现在该批货物已经灭失，因此甲不用返还该批货物或赔偿损失。2.答案：C《民法通则意见》第94条规定：拾得物灭失、毁损，拾得人没有故意的，不承担民事责任。拾得人将拾得物据为己有，拒不返还而引起诉讼的，按照侵权之诉处理。因此，选C项。3.答案：DA项，离异的父母对子女给付抚养费是法定的义务，有法律依据。B项属于非法行为。C项，甲与银行之间存在债权债务关系。只有D项为不当得利。4.答案：C甲抛弃该牛后，已经丧失了对该牛的所有权，乙拾得该牛，基于先占已经取得了该牛的所有权，因此乙不构成不当得利，甲无权要求乙返还该牛。5.答案：C本题中，甲获得1万元钱，属于不当得利。甲明知该1万元钱是银行工作人员多给的，还用该笔钱经商，因此应该认定甲为恶意。根据不当得利的返还原则，应当返还本金以及利息，利用这部分本金所产生的利润不属于返还范畴。6.答案：D张某主观上由于其不明所以，属于善意，只需返还现存利益。但是，本书认为张某的确构成了不当得利，只是无须承担返还义务。因此A项似乎更好。B项由于张某主观上无过错，因此不构成侵权行为。另外，张某的行为也不符合无因管理的要件。7.答案：D甲与酒店达成了主要条款为就餐的服务合同，但是双方并未就洗车这项服务协商一致，如果甲基于就餐合同获得洗车服务不能说是没有法律上的合法根据，而且也不能得出酒店给甲洗车就受到损失的结论，因此双方不构成不当得利。另外，酒店为甲洗车也不能认定为酒店是为了甲考虑，因此双方之间也不存在无因管理。8.答案：B本题考查不当得利的返还。《物权法》第109条规定，拾得遗失物，应当返还权利人。拾得人应当及时通知权利人领取，或者送交公安等有关部门。本题中，甲拾得乙的牛属于不当得利，应当返还给失主。因此，C,D项错误。《物权法》第112条第3款规定，拾得人侵占遗失物的，无权请求保管遗失物等支出的费用，也无权请求权利人按照承诺履行义务。本题中，甲花费的300元是因为甲使用该牛，致其劳累过度而生病所花费的费用，而非单纯的保管费用。另外，即便300元属于合理的保管冶失物的费用，甲最后拒绝返还的行为说明甲有侵占遗失物的意思，根据《物权法》的规定也无权请求乙支付300元。因此，A项错误，B项正确。9.答案：D不当得利是指没有合法根据而获得利益并使他人利益遭受损失的事实。侵权行为是指行为人由于过错侵害他人的财产权和人身权，依法应当承担民事责任的不法行为，以及依法律的特别规定应当承担民事责任的其他侵害行为。本题中，任某起初拾得颠簸掉落的一件货物并据为己有，属于没有合法根据而获利，并使他人利益受损的情况，构成不当得利。后来，任某发现有利可图，遂将泥沟挖深半尺。次日，果然又拾得两袋车上颠落的货包，属于故意侵害他人财产权的侵权行为，因此D项说法正确的。10.答案：D《民法通则》第92条规定：“没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。”本题中，由于单位工作人员的失误，张某的工资卡上多出2万元，对张某而言这属于不当得利。《民法通则意见》第131条规定：“返还的不当利益，应当包括原物和原物所生的孽息。利用不当得利所取得的其他利益，扣除劳务管理费用后，应当予以收缴。”因此D项正确。11.答案：B《民法通则》第92条规定，没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。这是我国民法确立不当得利制度、民事审判机关解决不当得利问题的法律依据。不当得利的基本类型主要有：给付不当得利与非给付不当得利。选项A错误。《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。甲、乙约定的利息为原本金的50%，显然超出了同期银行贷款利率的4倍，超出部分不受法律保护，即对于超出部分乙不能根据法律规定取得也不能根据约定取得，此种情形产生不当得利之债，甲有权请求乙返还。选项B正确。《民法通则》第138条规定，超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制。《民法通则意见》第171条规定，过了诉讼时效期间，义务人履行义务后，又以超过诉讼时效为由翻悔的，不予支持。据此可知，甲对已过诉讼时效的债务履行后，再以自己不知超过诉讼时效为由翻悔的，不予支持。因此，债权人乙取得清偿款是有法律依据的，不产生不当得利之债。选项C错误。甲将乙的鸡吃掉没有合法依据，取得了不当利益，造成了乙的财产损失，产生不当得利之债。选项D错误。非给付不当得利，是指基于给付以外的事由发生的不当得利，包括人的行为、自然事件以及法律规定。人的行为，又可分为受益人的行为、受损人的行为和第三人的行为。甲雇用的装修工人误把邻居乙的装修材料用于甲的房屋装修，属于基于第三人的行为产生的不当得利之债。12.答案：C如仅甲、乙间买卖合同无效，甲失去某物，该物品被用于乙与丙之间合同的履行，丙并未不当得利，甲有权向乙主张不当得利，A项正确。如仅乙、丙间买卖合同无效，甲的交付行为系履行有效合同，乙失去了利益，其有权向不应获得利益的丙主张不当得利返还，B项正确。如甲、乙间以及乙、丙间买卖合同均无效，根据《合同法》第58条，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。缔约过失责任与不当得利返还可以在甲与乙、乙与丙之间分别进行，D项正确。如甲、乙间以及乙、丙间买卖合同均无效，甲利益受损，丙获得了利益，可以突破债的相对性，由甲直接向丙请求返还不当得利，C项错误。（二）多项选择题1.答案：ABCD依据不当得利之债的发生是否基于给付行为，可以将不当得利区分为给付不当得利和非给付不当得利。给付不当得利又可以分为给付原因自始不存在的给付不当得利和给付原因嗣后不存在的不当得利。非给付不当得利又可以分为基于受益人的行为而产生的不当得利、基于受害人的行为而产生的不当得利、基于第三人的行为而产生的不当得利、基于事件而产生的不当得利。A项属于民事行为被撤销所产生的不当得利，属于给付型不当得利。B项是履行债务不存在的债务所引起的不当得利，也属于给付型不当得利。C项属于因给付目的嗣后不能实现产生的不当得利。D项属于基于事件而产生的不当得利。2.答案：ABCD
