我国农村非正规金融未来发展
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我国农村非正规金融未来发展
【摘要】随着农村非正规金融在农村经济发展的作用不断增大，农村非正规金融越来越得到人们的重视，本文对我国农村非正规金融未来的发展进行了一定的思考，认为未来的发展方向一定要扬长避短，因势利导，促其成为正规金融的有力补充，促进正规金融中介组织改善服务，提高自身的盈利能力。
【关键词】：农村 非正规金融 发展状况 未来发展 监管 利率
【农村非正规金融的定义】
根据世界银行的定义，非正规金融是指未被中央银行监管当局所控制的金融活动。目前我国学界认为非正规金融是一种相对于官方正规金融活动而言，自发形成的民间信贷交易(俗称“民间金融”、“民间借贷”、“草根金融”)，游离于政府机构的监管之外。
【农村非正规金融的发展状况】
温铁军(1999年)对我国15个省的调查发现，民间借贷的发生率高达95%；来自IFAD(2001年)的研究报告也指出，中国农民从非正规金融市场取得的贷款额大约为正规金融市场的4倍：花旗银行认为，中国“地下金融”的规模已达9000亿元，相当于中国GDP的6.5%。另据2005年中央财经大学披露的全国东中西部20个省份的调查结果，农产通过地下金融渠道融资的规模指数为56.78(其中，以西部的指数最高，为62.43，东部次之，为56.45，中部为55.47)，即农户从农信社、商业银行等正规金融渠道融资的比重不到45%。可见，非正规金融的发生率高，覆盖面广，是我国东中西部各农村地区普遍存在的经济现象。
农村非正式金融在我国表现的形式种类有以下几种：
1.自由借贷
这是指发生在亲戚、朋友、乡亲和邻里等非常熟悉的人们之间的借贷关系。借贷的数额较小,期限较短,一般不需要正规的合同,即使制定了合同,其契约的要件也不完备;此外, 自由借贷的利率变化很大,具有很大的灵活性,一般与信息的完备程度成反比,与借贷双方的了解程度和亲疏程度成反比。
2.钱背
钱背是指借贷成交信用的中介人或中保人,他为借贷双方牵线搭桥,从中收取手续费和信息费。
3.钱庄
钱庄是指在民间个人和少数人成立的为借贷双方提供担保的组织。中保人把资金供求双方联系到一起,是合约订立的见证人,在发生纠纷时,中保人一般是以调停人的身份出现的,一旦一方违约,中保人必须充当保人的角色,有时自己必须要赔偿违约损失的一部分。这种形式的金融中介行为,由于中介人的介入使得金融交易的范围和规模得到了扩大,但是借贷双方的信息不对称程度加大。实际上中介人的“面子”就是非物质形式的抵押品。
4.合会
合会是民间盛行的一种互助性融资形式,集储蓄和信贷于一体。一般有若干人组成,相互约定每隔一段时间开会一次,每次聚集一定的资金,轮流交给会员中的一人使用,基本上不以盈利为目的。其中,事先固定使用次序的称为"轮会",按照抽签方式确定使用次序的叫做"摇会",以投标方式决定使用次序的属于"标会"。
【对我国农村非正规金融未来发展的思考】
① 继续发挥非正规金融的优势
（１）信息成本低
决定金融服务业发展的根本原因是信息以及建立在信息基础上的信用。在民间借贷中,正式金融所必须的这种费用是内化于当事人大量平常的生活中的。再加上一定的地缘、人缘和血缘关系保证,这样,民间金融的违约性和发生风险的可能性大大下降。
（２）信用约束强
基于社会初级群体联系的道德约束始终是农村社会经济关系的基础。借款农户的"恶劣行径"就会成为整个村落的共同信息,从而使潜在违约面临着惩罚的扩大化的威胁。这样,理性的借款人就会选择自觉还款。从而,关系型信用一般地具有"自我履行"的特征。
（３）重复搏弈
非正式金融交易,特别是同一社区内村民之间的借贷,由于其间关系较稳定,有着长期合作的预期,一般情况下,似乎更有可能接近于无限大的情形从而相对能在一定程度上较好地制约借款人的违约恶意。
（４）关联交易降低违约风险
从我国农村地区非正式金融的发展来看,借贷双方除了信贷交易之外,往往还在其他方面存在着如商品购销、劳务、技术服务等广泛而复杂的合作与交易关系。特别是生活于同一地区的交易双方"抬头不见低头见",在资金交易中的违约失信往往将使其遭受其他方面交易的损失,因此,也在一定程度上牵制了借款人的违约行为。
②针对非正规农村金融的不足，加大监管的力度
从农村信贷活动的供给方来讲，非正式贷款人的信贷供给的供给方垄断是重要的原因；借款人处在弱势地位，没有与放款人进行谈判的能力，两者之间的关系表现为一定程度的剥削关系，由于地域特征强，交通不便，信息闭塞等原因，民间借贷市场处于彼此分割的状态，借贷资金的流动受到了极大的限制，利润率平均化过程受到阻碍，表现为高利率，民间金融单位资金成本价高，不能够形成利率管制等。因此，必须对民间金融加以监管。
第一，明确监管主体和它的责任。对民间金融进行监管的主体必须是人民银行及其分支机构，而不能够时其他任何行政机构，这样既可以防止地方政府为了地方和自身的利益对于不合法民间金融的保护，也可以杜绝不同监管主体之间的相互推诿和扯皮。在明确了监管主体之后，必须确定监管者的责任，使得监管者有明确的监管任务，而不是盲目行事。
第二，规范民间金融的组织形式，在承认民间金融存在基础上，让他们能够以合法的形式存在。这样，监管者一方面可以对符合条件的予以保留和支持，让监管对象浮出水面；另一方面，可以把现有民间金融中的高利贷，地下钱庄，非法合会，非法集资等金融中介形式区别开来，并给予坚决取缔和严厉的打击，从而为合法的民间金融的存在和发展提供良好的制度环境。
第三，从利率控制入手，强化对现有民间金融的监管。为此，对民间金融利率上限制要进一步具体化，要针对不同类型的借贷确定具体的利率上限，并逐步降低这个上限，对违规这要进行严惩，只有抓住利率这个核心，才能有效地治理目前的民间金融，也可以把剥削成分降低到最低限度，也只有严格控制并逐步降低利率上限，才有可能迫使现有民间金融组织向现代化的金融中介组织转化，促进我国金融的深化和发展。
第四，对于符合条件的民间金融中介组织，在取得正规金融中介的实质要件的前提下，按照一般金融中介的监管方式进行监管。一方面可以促使民间金融中介向正规中介的转化，另一面也可以使民间金融与正规金融处在同一竞争水平上，消除对民间金融的歧视。
第五，在大力发展正规金融中介的同时，积极鼓励符合条件的民间金融从事于对三农的金融服务，并给予一定的政策支持，而为农村的金融深化和发展做出更大的贡献。
第六，积极鼓励民间金融中介的贷款。这样既可以发挥正规金融的规模经济和范围经济以及存款保险等方面的优势，又可以结合民间金融在科夫信心不对称等方面的特长，达到充分动员全社会的金融资源，提高全社会金融资产的配置效率的目的。
在这个建议中，我认为非正规金融的利率是最重要的问题。因为农村非正规金融市场中，供给方垄断。民间金融利率水平比高于正规的官方金融部门的利率。以下是新古典垄断厂商模型改造而成的非金融利率模型。在该模型中，横轴S表示民间信贷供给，纵轴r表示民间利率，AR、MR分别表示信贷供给方面面临的平均收益曲线和边际收益曲线，MC表示提供信贷的边际成本曲线。从以往学过的微观经济学的知识，可以得出民间借贷中供给方的垄断，使得其索取利率比正规金融部门的利率要高。
民间金融垄断利率决定模型
基于这种情况的考虑，为了区分民间金融与金融欺诈和高利贷，所以必须严格控制并逐步降低非正规金融利率上限。
【结语】
农村非正规金融在受到金融监管当局的严格监管的前提下，农村非正规金融的存在和发展在一定程度上缓解了农村经济主体融资难的困境，作为正规金融中介的必要补充，非正规金融的存在与发展不仅不会危害正规金融的健康成长，而且可以在一定的程度上促进正规金融中介组织改善服务，提高自身的盈利能力。
【注释】：
1.《西方经济学》 高鸿业
2.《中国农村金融发展问题研究》 张余文
3.《我国农村非正规金融的现状及发展趋势》 常明明 S0rr'r0SMR'SAR''MRARMR
