非正规金融存在的合理性探讨

我国农村非正规金融问题探究中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)03-027-02摘要我国农村广泛存在非正规金融现象,农村正规金融机构的主体缺位及金融供给缺位使农村正规金融机构事实上成为农村资金外流的通道,而农村非正规金融本身的优势又使其具有不可替代性。

同时农村非正规金融也存在不少缺陷。

本文深入分析了农村非正规金融的优劣势,从而提出规范我国农村非正规金融,促进其健康发展的建议。

关键词农村非正规金融金融管理信用担保一、引言据统计数据表明,截至2008年6月底,全国非正规信贷规模已突破10万亿元。

我国农村非正规金融交易中存在着耐人寻味的现象:一是尽管受到政府和正规金融机构的压制,但是非正规金融依然广泛存在;二是在不健全的金融合约、非价值性的担保品与弱法律执行力并存的情况下,却具有比正规金融还高的履约率。

我国近几年来,非正规金融不论是在数量规模上,还是在农村资金市场的比重上,都形成了取代正规金融之势。

本文在这种背景下研究我国农村非正规金融的优劣势,进而采取正确的措施对待农村非正规金融,促进其健康发展。

二、我国农村非正规金融的优势和劣势分析(一)非正规金融的优势1.非正规金融较好地解决了农村信贷市场上的信息不对称农村组织及农户个人往往不能提供完整的财务信息及信用证明,很难向正规金融机构借贷,农村融资主体的资金需求无法从正规金融途径得到满足。

而非正规金融市场上的贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解,避免了信息不对称及其伴随的问题。

同时,由于非正规金融是建立在人缘、地缘、血缘或者其他商业关系基础上,每个人的私人信息都具有高度共享性和流通性,其往往能利用声誉、关联性交易、团体连带责任等因素促使还贷成功。

2.非正规金融经营方式灵活,经营成本优势明显非正规金融机构的操作相对简便,合同的内容简单,有时甚至仅是口头承诺;而正规金融机构要经历复杂的运作程序,操作难度比较大、效率比较低。

我国农村非正规金融机构存在的必要性及其比较优势林惠虾 农村金融是“三农”问题的一个重要方面,农户借贷难问题已成为“三农问题”中最为迫切的一个方面。

由于农业的弱质性特点,农业生产会因气候、自然灾害、农产品价格波动等因素,导致农业收益的不确定性,从而带来信贷投入的较大风险。

因此农村商业性的正规金融机构在贷款时,一般要求农户提供各种担保,但由于农户缺乏有效的担保(土地不能作为有效的抵押品),正规金融机构经常以控制信贷风险为由,降低弱势农户的信用等级和授信额度,抑制了农户贷款有效需求。

而非正规金融机构是依赖于邻里间、亲朋好友间的相互信赖,不需要抵押品,满足了农户的信贷需求。

据郭沛(2004)估算,2002年我国农村非正规金融规模已达到2001.03-2750.31亿元,同时,农民和农村经济增长的融资需求越来越依赖于非正规金融市场。

可见,农户借贷更多地还是选择民间借贷等非正规金融渠道。

本文主要是从农户对资金的需求角度来分析我国农村金融市场中非正规金融机构的比较优势,并说明了它存在的必要性。

非正规金融指的是非法定的金融机构(即非正规金融部门)所提供的间接融资以及个人之间或个人与企业之间的直接融资。

此类金融机构主要建立在亲情、乡情等血缘、地缘关系基础上,带有互助合作性质的特点。

而正规金融则是指在国家银监会监管下的法定的金融机构如国有商业银行、国家政策性银行、农业发展银行,农村信用社等对企业或个人之间的融资行为。

一、非正规金融机构存在的必要性由于农村金融市场上正规金融的缺位和农户对资金需求的内生性扩张,使非正规金融机构的存在具有一定的必要性,主要表现为正规金融机构的缺位:1、农村正规金融机构的设置不能满足农村新型经济组织的发展需求。

继国有商业银行大量撤并农村地区的分支机构后,农村信用社也大量裁减了乡镇以下的机构,加之农业发展银行机构有限,邮政储蓄业务发展缓慢,无力对农村新型组织提供有力的金融支持。

国有银行在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下,不愿将资金投入期限长、收益低、风险高的农业领域,农村信用社将大量资金用于资金市场投资,造成农村信贷资金流失,导致农村新型经济组织信贷供给出现缺口,形成“贷款难”的局面。

互联网金融的合法规范与监管互联网金融在过去几年中蓬勃发展，给人们生活带来了很多便利。

然而，随着市场的进一步发展，一些不合法、不规范、甚至存在风险的互联网金融企业也开始出现。

为了保护投资人的利益，同时推动互联网金融的健康发展，各国纷纷加强了对互联网金融的监管。

一、互联网金融的合法性问题为了维护市场秩序和投资人的权益，各国政府都对互联网金融的合法性问题进行了监管。

互联网金融企业必须要遵守国家法律法规，否则将失去运营资格。

例如，中国地区的互联网金融平台必须注册成为正规的公司，并获得资产管理执照和互联网金融相关业务许可证。

这些规定可以有效保护市场，防范非法金融机构和欺诈行为的发生。

二、互联网金融的监管问题1.监管体系目前，各国对于互联网金融的监管体系并不完善。

在中国，现有的监管机构包括中国人民银行、银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等。

虽然已经在互联网金融领域加大了监管力度，但因为互联网金融本身的特殊性质，难以确定一个唯一合适的监管部门。

2.普及投资知识普及投资知识是防范风险的关键。

在互联网金融投资领域，互联网金融平台应该充分向投资人介绍各项投资品种的风险和收益情况，避免投资人不理性进行投资。

3.完善风险保障在互联网金融领域，主要有P2P网贷、众筹平台、支付平台、第三方支付等模式。

不同机构间的风险保障机制也不相同，而这些机制的完善直接关系到互联网金融风险的防范和投资人权益的保障。

三、互联网金融发展与监管在环境不断变化的市场中，互联网金融企业必须要适应监管的要求和市场的需求，才能持续发展。

监管部门也应该同步关注市场发展，针对市场现状进行改变和调整，才能形成有效的监管机制。

总的来说，互联网金融行业需要更为完善的法律体系和监管机制，同时，互联网金融企业应该认识到自身的重要性和投资人的合法权益。

只有在法律合规的情况下，互联网金融才能持续、健康发展。

非正规金融存在的合理性研究前言 (1)一、非正规金融概念 (2)二、非正规金融存在的社会基础 (2)三、非正规金融弊端 (3)四、对非正规金融的规范和引导 (4)（一）非正规金融地位合法化这是引导和规范非正规金融发展的前提条件 (4)（二）制定相应的法律以法律形式对非正规金融的活动加以规范,使民间借贷有法可依 (5)（三）将非正规金融纳入监管范围承认非正规金融的合法性,将其活动纳入宏观金融监管体系 (5)（四）改善农村金融生态环境通过对民间信用资料的大量积累,建立信用制度 (5)本文首先分析非正规金融赖以生存的社会基础,并单独分析了非正规金融在中国发展的特殊原因和必要性,然后对非正规金融进行利弊分析,指出其优势和缺陷。

在此基础上,提出了中国非正规金融发展需要政府的规范和引导,表明非正规金融发挥了不可替代的作用,应给予合法地位,并为非正规金融创造良好的金融生态环境。

一、非正规金融概念非正规金融现象几乎是所有国家都普遍存在的现象。

在展开本文的分析之前，首先应该对相关的概念做出界定。

金融就是资金的融通，从这个定义上来说，金融和融资在实质上是同一的，为了统一称谓，不至于产生歧义，同时便于与国外文献的称谓的一致性，便于与正规金融的对照和比较，本文将其称为非正规金融【1】。

非正规金融(informal finance)是相对于正规金融(formal finance)而言的，理论界也将二者译作非正式金融和正式金融。

在中国，非正规金融常常被称为“民间金融”，“体制外金融”，“民间借贷”或“民间信用”。

对于非正规金融存在的合理性研究，中外专家和学者最早就是从对非正规金融的内涵和外延开始的。

对于正规金融和非正规金融的界定，中外专家和学者各自结合自己的研究给出了不同的定义。

总结学者们的定义主要有如下几种：(1)非正规金融是指国家法律法规未明确保护和规范，处在金融监管当局日常监管之外的所发生的各种金融活动【2】。

(2)非正式金融是指不通过依法设立的金融机构来融通资金的融资活动和用超出现在法律规范的方式来融通资金的融资活动【3】。

关于非正规金融发展方向的思考摘要：非正规金融在我国农村金融市场上迅速发展壮大，并对我国农村经济的发展起到了重要的推动作用，因此把握好非正规金融的发展方向具有重要的意义。

本文通过分析非正规金融的现状、成因以及正规金融与非正规金融各自的优劣势，得出结论：农村非正规金融与正规金融的有效合作是非正规金融发展的一条探索思路。

关键词：农村正规金融；农村非正规金融；发展方向一、研究范畴的界定非正规金融(informal finance)与正规金融(formal finance)是相对的，理论界也将其称作非正式金融和正式金融。

我国常常还把非正规金融称为“民间金融”、“民间信用”、“体制外金融”等。

关于非正规金融的内涵和外延，目前理论界尚无一致公认的界定。

总体上有两种大致的划分：一种是从金融机构的功能性特征上划分，如劳动密集程度、规模大小等；另一种是从法律特征和金融监管上划分。

相对而言，以后者居多，如体制外金融、非正式金融、非制度金融、地下金融等。

此外，国内学术界常常将非正规金融称为民间金融。

[1]笔者认为，非正规金融是相对于正规金融而言的，正规金融是指经政府批准并受金融法律法规约束和中央银行监管的金融机构与金融活动，除了正规金融以外的其他金融机构和金融活动便是非正规金融。

非正规金融经营活动不需向中国人民银行报告，其机构及其活动一般不受中国人民银行的法定准备金制度、资产负债比制度和资本充足率要求的约束，在利率决定方面非正规金融具有自主权，其利率一般高于受到中国人民银行管制的正规金融市场的利率。

二、农村非正规金融的发展现状改革开放以来，我国由货币市场、信贷市场、股票市场、债券市场等组成的正规金融市场得到了迅速发展，并日趋成熟。

与此同时，我国的非正规金融也在飞速发展，中国金融体制呈现出正规与非正规金融双轨运行的二元金融格局。

中央财经大学课题组根据全国的调查结果测算，中国地下信贷规模介于7400—8300亿元之间。

在农村地区，全国15个省份农户通过非正规金融取得的借款占所有借款额的56.78%；越是经济落后的地区，农户从非正规金融借贷的比重就越高。

金融乱象的问题及解决方案随着经济的高速发展，金融行业也逐步成为了一个重要的社会产业。

但随之而来的是金融乱象问题的加剧。

金融乱象问题不仅仅是个别违法行为的问题，它牵涉到了整个金融体系的健康发展和社会的安全稳定。

因此，金融乱象问题应该引起必要的重视，并采取相应的解决方案。

一、问题的表现金融乱象是指出现在金融领域的一些违法行为和不规范行为。

主要表现在以下几个方面：1.金融机构内部管理不善，导致管理混乱和资金流失。

例如：银行员工利用职务之便窃取客户资金；保险公司员工以高额补贴吸引客户，但待客户购买了保险产品后却不兑现承诺等。

2.非法集资活动频发，涉及到的资金巨额流失。

例如：一些互联网金融平台以高额利息诱惑投资人，但信息披露不透明，风险控制不力，导致资金大量流失；不法分子以“保本”“高回报”为诱饵，组织各种非法集资活动，骗取投资人的钱财等。

3.金融市场失真，暴利行为横行。

例如：离岸公司通过虚假交易来获得“股权通道”减税优惠；一些私募基金追逐高额收益，采取不理性投资方式，导致资金大量流失等。

二、问题的原因导致金融乱象问题的原因有很多，包括人的因素、制度的因素和外部环境的因素等。

其中，人的因素是很重要的一个方面。

1.心理因素。

一些从业者心急功夫，贪求利益，为了博取高额收益，采取不合法、不道德的手段。

他们认为只要能获利，就可以不择手段，甚至违反法律规定。

2.监管不力。

金融行业管理制度存在不完善的地方，一些非法行为等问题缺乏有效的监管手段，导致金融乱象问题逐渐严重。

3.造成社会不公的原因。

少数人能够通过不正当手段获得高额财富，这在一定程度上反映出当前社会制度存在严重不公现象。

如果这些问题长期得不到解决，会逐步撕裂社会的稳定，对社会和谐造成巨大的威胁。

三、解决方案针对金融乱象问题，需要从多个方面入手，采取综合措施。

以下是一些可行的解决方案：1.加强监管力度，加大对金融行业的监管力度。

一方面，需要改进监管制度，完善监管机制，建立健全各种监管机构；另一方面，要加强对从业人员素质的考核，对监管人员进行培训和教育，提升行业监管水平。

打击非法金融活动工作困难和建议打击非法金融活动是维护金融秩序、保护投资者权益的重要任务，然而，由于非法金融活动的复杂性和隐蔽性，打击工作常常面临一定的困难。

以下是关于打击非法金融活动工作困难的一些列举和建议：一、困难：1. 隐蔽性高：非法金融活动往往通过虚拟平台、网络传销等形式进行，隐蔽性较高，难以被发现和侦破。

2. 跨国作案：非法金融活动往往涉及跨国作案，涉及不同的法律体系和司法合作，打击难度较大。

3. 技术手段复杂：非法金融活动常常利用高科技手段进行，如数字货币、区块链等技术，执法机构需要具备相关专业知识和技术手段。

4. 缺乏证据：非法金融活动的涉案金额巨大，但证据收集难度较高，需要通过跨部门协作和信息共享才能获取充分的证据。

5. 人力资源不足：打击非法金融活动需要大量的人力、物力和财力投入，但执法机构人力资源有限，难以满足巨大的工作需求。

二、建议：1. 加强监管：加大对金融市场的监管力度，完善监管机制，提高监管效能，及时发现和防范非法金融活动。

2. 加强执法协作：建立跨部门、跨地区的执法协作机制，加强信息共享和案件协调，提高执法效率。

3. 提高执法人员素质：加强执法人员的培训和专业素养提升，提高对非法金融活动的识别能力和打击能力。

4. 加大宣传力度：加强对投资者的风险教育，提高公众对非法金融活动的认知度，减少受害者数量。

5. 加强国际合作：加强与其他国家的合作，共同打击跨国非法金融活动，加大国际追逃追赃力度。

6. 完善法律法规：及时修订和完善相关法律法规，提高对非法金融活动的打击力度和惩处力度。

7. 加大处罚力度：加大对非法金融活动的打击力度，对违法行为给予更严厉的惩罚，增加违法成本。

8. 提升技术手段：加强科技手段的研发和应用，提高对非法金融活动的监测和打击能力。

9. 建立投诉举报机制：建立健全投诉举报机制，鼓励公众积极举报非法金融活动，提供有效的线索。

10. 加强国内外合作：加强与国际金融组织、监管机构的合作，共同打击非法金融活动，维护金融秩序和稳定。

非正规经济研究在当今全球化和数字化的时代，经济研究已成为社会发展的重要组成部分。

然而，正规的经济研究并不能涵盖所有方面，因此非正规经济研究逐渐崭露头角。

本文将探讨非正规经济研究的定义、特点以及其在经济领域中的应用。

首先，我们来对非正规经济研究进行一个全面的介绍。

非正规经济研究是指那些不受传统的学术规范制约的经济研究方法和手段。

与传统的经济学研究相比，非正规经济研究更加包容和灵活，可以涵盖更广泛的研究课题和方法。

非正规经济研究可以基于实地调研、案例分析、个体经验等多种来源，一些研究者还借助互联网和社交媒体平台获取信息和进行数据分析。

非正规经济研究具有以下几个显著特点。

首先，它具有更加前瞻性和实践性。

与传统的理论研究相比，非正规经济研究更注重经济现象的实际应用和解决方案的可行性。

通过与实际经济活动的结合，非正规经济研究有助于更好地解决实际问题。

其次，非正规经济研究更加多元化和开放。

传统经济学研究往往以数学模型和理论为主，而非正规经济研究则更加注重多种方法和视角的融合，不拘泥于传统的学科边界。

最后，非正规经济研究更加注重应用性和可操作性。

通过实地观察和案例研究，非正规经济研究可以更好地发现和解决实际问题，对经济发展具有更深远的影响。

非正规经济研究在经济领域中有着广泛的应用。

首先，在企业经营和管理领域，非正规经济研究可以帮助企业更好地了解市场需求和竞争格局，并制定相应的经营策略。

其次，在金融领域，非正规经济研究可以帮助解决金融风险和市场波动等实际问题。

此外，在产业发展和政府决策领域，非正规经济研究也可以提供有益的参考意见和解决方案。

然而，非正规经济研究也存在一些问题和挑战。

首先，由于缺乏标准化的数据和研究方法，非正规经济研究的结果可信度有时较低。

其次，由于非正规经济研究往往以实地观察和案例研究为主，其研究范围有限，不能涵盖所有经济领域。

最后，非正规经济研究在学术界的认可度和传统学科边界的突破也需要面临挑战。