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我国农村非正规金融问题的分析研究[摘要]农村民间金融作为一种非正式的金融服务手段是一把双刃剑，由于缺乏相应的法制规范，在合同相对人之间出现权利义务、违约责任和权利救济等问题时，民间借贷现有的法律规范都是较为零散、系统性差，操作性不强的特点。
加之我国一直对民间机构采取抑制政策，非正规金融的存在与发展，有利于弥补农村地区正规金融供给不足，有利于推动农村金融体系形成多样化竞争格局。
[关键词]民间借贷；非正规金融；农村金融体系一、农村民间借贷问题的理论研究中外学者对于农村金融的概念界定有很多种类。
但是对于农村金融的分类观点相近，大致分为四种：农村政策性金融、农村商业化金融、农村合作性质金融和农村民间金融，理论界将前三种归纳称之为是农村正式金融，即所谓的正规金融，而将农村民间金融又称为农村非正式金融，即非正规金融[2]。
本文主要探讨农村非正规金融在农村金融体系中的影响。
对于农村民间金融的概念，中外学者的观点不同，笔者认为张庆亮老师对于其概念的界定十分具有代表性，他认为界定民间金融概念应当将中国的金融改革或体制转轨的实践特征充分反映出来。
所以他将民间金融的概念定义为：民间金融是指主要由民间资本构成并掌握着实际控制权的各种金融机构，通过资金的融通活动或资金的借贷流通活动，其目的主要是向居民或非公有制经济主体提供各种金融服务的机构形式[3]。
而将农村民间金融视为一个非正规部门是指相对于官方的正规金融制度和银行组织而言，是指不属于中国人民银行管制下的自发形成的民间的资金借贷部门。
本文以天津蓟县地区农村借贷情况进行问卷调查研究，探究民间借贷这种农村普遍存在的非正规金融在农村经济中的重要作用和影响，并对其发展提出可行性建议。
二、农村借贷问题的发展现状在探究农村借贷的实际问题时，深入天津蓟县农村进行田野调查，随机发放调查问卷200份，其中对桑梓镇桑梓村和马坊村的农户各发放50份问卷。
对天津农商银行桑梓镇支行和农村信用社工作人员各发放50份问卷，问卷回收率78.2%。
我国农村非正规金融问题浅析提要随着我国正规金融从农村纷纷撤走，非正规金融在农村地区迅速壮大，并为农村社会与经济发展提供了有力的金融支持。
然而，由于非正规金融掌握信息的有限性和得不到法律承认与政府保护，所以存在许多缺陷，并对经济的平稳运行产生一些破坏作用。
对待农村非正规金融，绝不能简单地否定或取缔它，而应持辩证的观点，扬长避短，因势利导，促其成为正规金融的有力补充。
关键词：非正规金融；农村发展；金融支持一、农村非正规金融的定义农村非正规金融是满足农村经济发展需要的一种有效的融资机制，能够促进农村经济的发展，它既是一个国家的现实问题，又是一个理论问题。
虽然理论界对农村非正规金融进行了一定的研究，但对非正规金融的内涵界定尚未形成一个统一的观点。
亚洲发展银行的定义为，不受政府对于资本金、储蓄和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等要求约束的金融部门。
郭沛认为，农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所提供的间接融资，以及农户之间或农户与农村业主之间的直接融资，其主要组织形式包括自由借贷、私人钱庄、合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织。
本文认为，所谓农村非正规金融，是指通过非政府监管渠道，利用非标准化的金融工具，为农村生产和消费提供各种资金融通服务的形式及其活动。
它不仅包括非组织化的农户之间的民间借贷行为，还包括银背、私人钱庄、合会、民间集资、民间商业信用、农村合作基金会和其他各类非正式金融组织的融资等组织化行为。
二、我国农村非正规金融优势和劣势分析（一）非正规金融的优势1、信息优势。
非正规金融组织的信息优势反映在贷款人对借款人还款能力的鉴别上。
非正规金融市场上的贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题。
非正规金融机构的信息优势还反映在它对贷款的监督过程中。
由于地域、职业和血缘等原因，非正规信贷市场上的借贷双方保持相对频繁的接触，不用费力去了解借款人的信息，这种信息上的便利导致贷款人能够较为及时地把握贷款按时足额归还的可能性，并采取相应的行动。
我国农村非正规金融发展的问题及对策作者：许金祥来源：《商情》2017年第13期中国作为世界中重要国家成员之一，农村的富有，会使我国变的更加富强。
现如今，中国的经济逐渐实现相对稳定并且不同以往的状态。
我国农业人口众多，在我国农村经济越来越发达的背景下，显而易见的是，我国正规金融机构对农村的资金供给量与农户及村镇中小企业对资金需求量不相匹配，我国农村资金需要上涨。
非正规金融农村金融金融风险一、我国正规金融和农村非正规金融含义及联系（一）正规金融和农村非正规金融含义我国正规金融机构是在经批准的前提下，受法律制约并由相关监管部门监管的有组织机构，其金融活动也在有序进行，具体的有国有银行、政策性银行、交通银行、农商银行及保险公司等其他非银行金融机构。
中国农商银行、村镇银行、农业银行等正规金融机构均对农村的经济发展贡献出了力量，但其力量微乎其微，主要是由于农户数量多且结构复杂。
尽管正规金融机构较多，但农村正规金融机构并不多，然而即便农村正规金融的数量得到了满足，但手续繁琐的金融业务仍然得不到农户们的肯定。
农村相对较落后的发展水平也是农村正规金融机构技术手段、金融服务缺失的原因之一。
综上所诉，农村正规金融服务在现阶段还不适应农村经济的发展。
非正规金融，一般被认为是市场主体在正规金融服务缺失的状况下，主体所自发形成的不受国家相关部门监管的金融活动。
至今还没被我国相关法律法规支持的金融活动已经逐渐在我国农村发展起来，区分正规金融和非正规金融最简单有效的方法是以其法律认可程度为依据。
同样，农村非正规金融隶属于非正规金融，农户之间或者个体与农村中小企业之间的直接融资以及不被法律认可的金融机构所从事的间接融资均属于农村非正规金融范畴。
农村经济对资金的实际性需求促使非正规金融在农村经济中扮演着重要的角色，也就是说，农村非正规金融的发展是必然趋势，但这种体制外的金融形式所缺乏的政策导向也正是其发展的阻碍。
高效率的资源配置正是我国可持续发展的要求，农村非正规金融的种种优势是正规金融机构无法完全实现的，它所发挥的作用对农村经济来说，无疑有着重要贡献。
我国农村非正规金融问题探究中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)03-027-02摘要我国农村广泛存在非正规金融现象,农村正规金融机构的主体缺位及金融供给缺位使农村正规金融机构事实上成为农村资金外流的通道,而农村非正规金融本身的优势又使其具有不可替代性。
同时农村非正规金融也存在不少缺陷。
本文深入分析了农村非正规金融的优劣势,从而提出规范我国农村非正规金融,促进其健康发展的建议。
关键词农村非正规金融金融管理信用担保一、引言据统计数据表明,截至2008年6月底,全国非正规信贷规模已突破10万亿元。
我国农村非正规金融交易中存在着耐人寻味的现象:一是尽管受到政府和正规金融机构的压制,但是非正规金融依然广泛存在;二是在不健全的金融合约、非价值性的担保品与弱法律执行力并存的情况下,却具有比正规金融还高的履约率。
我国近几年来,非正规金融不论是在数量规模上,还是在农村资金市场的比重上,都形成了取代正规金融之势。
本文在这种背景下研究我国农村非正规金融的优劣势,进而采取正确的措施对待农村非正规金融,促进其健康发展。
二、我国农村非正规金融的优势和劣势分析(一)非正规金融的优势1.非正规金融较好地解决了农村信贷市场上的信息不对称农村组织及农户个人往往不能提供完整的财务信息及信用证明,很难向正规金融机构借贷,农村融资主体的资金需求无法从正规金融途径得到满足。
而非正规金融市场上的贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解,避免了信息不对称及其伴随的问题。
同时,由于非正规金融是建立在人缘、地缘、血缘或者其他商业关系基础上,每个人的私人信息都具有高度共享性和流通性,其往往能利用声誉、关联性交易、团体连带责任等因素促使还贷成功。
2.非正规金融经营方式灵活,经营成本优势明显非正规金融机构的操作相对简便,合同的内容简单,有时甚至仅是口头承诺;而正规金融机构要经历复杂的运作程序,操作难度比较大、效率比较低。
农村非正规金融论文随着我国经济不断发展，农村金融也得到了不断的完善。
但是，由于历史原因和地域限制，部分农村地区依然存在非正规金融的存在。
本文将探讨农村非正规金融的原因、影响和解决方案。
一、农村非正规金融的原因1、历史原因由于我国农村金融的发展历程漫长，农民的信任和使用习惯较为倚重于传统的非正规金融机构。
农民对于非正规金融机构的信任度高，便慢慢形成了一种习惯。
2、金融服务不足部分贫困地区银行无法覆盖到位。
由于金融服务不足，这些地区的农民只能选择非正规的金融机构，以解决自己的资金需求。
3、缺乏了解金融知识农村地区缺乏金融教育和理财知识培训。
当农民面临资金需求时，无法得到专业的建议和帮助，便往往会选择非正规的金融机构贷款。
二、农村非正规金融的影响1、安全问题非正规金融机构存在一定的风险，一些非法金融机构甚至可能涉嫌违法犯罪。
农民如果把金融问题委托给这些机构，可能会承担风险，造成经济损失。
2、融资成本过高非正规金融机构的贷款利率一般较为高昂，占用了农民的大量成本。
如果这些机构进行的贷款属于高利贷行为，将会对农民造成不小的财务负担。
3、影响正规金融机构发展农村金融市场的竞争加剧，正规的金融机构难以覆盖到每个人群。
如果允许非正规金融机构的存在，将会对正规金融机构的发展带来一定的影响。
三、解决方案1、加强金融教育应该加强农村金融知识和理财知识的普及工作，让农民了解到正规金融机构的安全可靠，并学会用正规机构的服务。
2、完善金融服务金融机构应该增加对农村地区的投入力度，满足农民的资金需求。
发展互联网金融，提高金融服务的覆盖率，让农民享受到更为优质的金融服务。
3、加强媒体宣传通过宣传，普及金融知识，减少非正规金融对农村群众的诱惑，让他们能够知道如何避免非正规金融的风险。
4、建立监管机制政府应建立完善的监管机制，打击非法非正规金融机构的违法行为，并保证正规金融机构的安全。
综上所述，农村非正规金融机构存在的原因很复杂，影响也很深远，应该持续完善各种措施，加强教育、宣传、监管，帮助农民远离非正规金融，走向安全可靠的金融市场。
我国农村非正规金融发展及应对措施研究王秀景摘要：在农村金融制度不能满足农村金融主体对农村金融要求的形势下，农村非正规金融迅速发展并壮大，为农村社会与经济发展提供了强有力的支持。
作为一种内生性的制度安排，农村非正规金融的出现在一定程度上上具有制度层面上的合法性，但其在填补了其服务空缺的同时，削弱了宏观调控的效果并且会引发高利贷，非法集资等违法活动。
关键词：非正规金融；农村金融；金融体系F832.3 ：A：1005-913X（2014）01-0092-03一、引言一些经济学家认为，非正规金融服务于低端市场的比较优势使其更长于向居民提供零星、小额的贷款。
实际上，在大多数金融发展文献中，非正规金融作为企业的一种外部融资渠道是被忽略了的。
大量研究发现，非正规金融在很多发展中国家的工业化进程中发挥了重要作用。
例如钱水土、姚耀军指出，一个繁荣的非正规金融市场的存在，使得中国经济增长并未被一个功能不完善的正规金融体系所拖累。
很多文献也表明，在中国中小企业信贷市场上，非正规金融形成了对正规金融的替代。
[1]关于非正规金融的成因，刘民权等认为：非正规金融市场之所以被重新“发现”并引起普遍关注的原因有三个：一是人们对正规金融市场的失望；二是非正规金融在受到政府排斥过程中表现出来的强大生命力；三是它在现实性经济中所起到的重大作用。
[2]张杰等认为，非正规金融的产生，存在和发展是利率管制条件下的理性产物，他们采用借贷资金理论模型分析可贷资金市场上的供求关系，并指出金融抑制极大地限制了经济中投资的形成，产生了资金缺口。
于是，非正规金融的产生也就成为一种必然的现象。
[3]而林毅夫诊断，由于金融交易的特征和中小企业的风险相对较大，信息不对称造成的逆向选择问题和事后的道德风险的可能是非正规金融广泛存在的一个更为根本性的原因。
[4]此外，还有学者从制度经济学的产权理论及交易费用理论出发来分析民间金融存在的合理性。
[5]综上所述，非正规金融对农村金融体系的发展与完善具有重要的作用，鉴于非正规金融在市场所占据的角色越来越重要，有必要对我国农村非正规金融体系进行相应的研究。
当前农村金融发展中存在的问题及对策【摘要】当前农村金融发展面临着多方面的问题，包括缺乏有效金融服务与产品、缺乏金融教育与意识、存在风险管理不足的问题以及缺乏金融机构和人才支持等。
为了解决这些问题，我们需要通过加强政府引导和支持、完善农村金融体系以及加强金融教育推广等对策来推动农村金融发展。
只有在政府、金融机构和农民共同努力下，农村金融才能实现可持续发展。
加强金融教育是关键，可以提升农民的金融意识和技能，帮助他们更好地利用金融工具来增加收入和防范风险。
通过这些措施，我们可以促进农村经济的发展，提高农民的生活水平，推动整个社会的繁荣和稳定。
【关键词】农村金融发展、挑战、缺乏、有效金融服务、金融产品、教育、意识、风险管理、金融机构、人才、政府支持、金融体系、金融教育、推广。
1. 引言1.1 当前农村金融发展的重要性当前农村金融发展的重要性在于它直接关系到农村经济的健康发展和农民的生活水平提高。
农村金融是农村经济的重要支撑和动力，它承担着为农民提供融资支持、支付结算、风险管理等功能，对促进农村产业升级、增加农民收入、改善农村居民生活水平具有重要意义。
农村金融发展还可以带动农村消费、促进地区经济均衡发展，为实现乡村振兴战略提供重要支撑。
当前农村金融发展中存在的问题也凸显了农村金融发展的重要性。
只有通过解决这些问题，才能进一步推动农村金融的发展，提高金融服务的效率和质量，为农民提供更加全面和优质的金融服务。
加强对农村金融发展的重要性认识，积极采取有效措施解决问题，促进农村金融的健康发展，对于农村经济的发展和农民生活水平的提高具有重要作用。
1.2 当前农村金融发展面临的挑战一、缺乏有效金融服务与产品目前农村金融市场的产品与服务相对滞后，难以满足农民和农村企业的多样化需求。
缺乏针对性的金融产品和服务，导致农村居民难以获得贷款、存款、保险等相关金融服务，影响了农村经济的发展。
二、缺乏金融教育与意识在农村地区，金融知识普及率相对较低，农民对金融产品的了解程度不够，对金融风险的认识不足，容易被不法分子利用，造成损失。
