施工企业如何加强工程保险管理

©安全管理DOI ； 10.3963/j.issn. 1006-8864.2017.02.027

关键词：建筑工程;保险管理；转嫁风险;中介机构;保险理赔建筑工程是一个高风险行业，特别是一些重大工 程投资巨大、建设周期长、技术复杂，不可预见因素多， 不可避免地会发生各种各样的事故，甚至造成重大财 产损失和人员伤亡。如何规避风险，是建筑施工企业 必须面对的问题。而通过购买建筑工程保险的方式将 风险转嫁给保险企业，无疑是一个良策。一、建筑工程保险管理的基本内容国内的工程保险紧跟改革开放的步伐，从1979年 开办至今，目前已成为财产保险体系中十分重要的组 成部分。特别是近年来，随着国家在基础设施领域的 不断投入，我国的工程保险进入快速发展期，险种较为 齐全，基本上涵盖建筑工程项目实施各个阶段可能发 生的主要风险。1.工程险险种介绍工程保险相较于一般财产保险而言，同时具有财 产保险和责任保险属性，是一类综合保险，目前实践中 常用险种主要包括以下几方面。(1 )工程一切险。工程一切险一般又分为建筑工 程一切险、安装工程一切险和建筑/安装工程一切险。 3个险种都属于一切险范畴，但投保时需要根据工程 主体是建筑施工还是安装工程来进行选择。对于建筑 施工企业来说，一般都选择投保建筑工程一切险。建筑工程一切险承保覆盖各类建筑工程项目，包94 I走A公身蓍SP 2017年第2期总第342期括道路、港□、桥梁、地下工程等在保险期限内因意外 或自然因素而引起的一切损失。该险种一般以项目建 设单位、总承包商名义单独或共同投保，被保险人一般 包括建设单位、总承包方、分包等其他相关方。建筑工程一切险的保障范围较广，最核心的部分 为物质损失和第三者责任。其中，物质损失包括工程 主体、临时设施、材料等财产。而第三者责任是指在保 险有效期内，因在保险保障范围内发生意外事故造成 施工场地内或周边相邻区域的第三者人身损害或财产 损失。需要注意的是，自然灾害造成的第三者责任一 般不包含在第三者责任险的范围。比如，路桥项目高 边坡因暴雨滑移造成周边第三者农田、房屋损失，需要 通过特别约定或扩展条款的方式予以补充保障。(2)人身意外伤害险。根据建设部《关于加强建 筑意外伤害保险工作的指导意见》等文件要求，为建筑 务工人员办理意外伤害保险逐渐成为建筑施工企业一 项法定义务，已有多个省、市将意外伤害保险作为办理 施工许可证照的前置条件。该保险也逐步由可选择的 商业险演变为“强制性”保险。—般来说，建筑意外伤害保险主要包括建筑施工 人员团体意外伤害保险、雇主责任险和工伤保险三大 类。其中，建筑施工人员团体意外伤害保险是主流，广 泛被建筑施工企业所采用，

被保人员只要在现场从业人员名册中，即可获得赔偿。具体投保方式分为团体 无记名和记名投保两种方式。雇主责任险受制于劳动 合同等因素,一般仅适用于施工企业内部管理人员，不 适合包括建筑务工人员在内的全部人员。工伤保险则 属社会保险，要求由项目承包方一次性向社保部门缴 纳，目前除陕西省等明确发文要求以投保工伤保险解 决一线建筑务工人员意外伤害保障缺失外，主动选择 此种保险的全国其他省份较少。鉴于此，关于雇主责 任险和工伤保险,本文在此不再赘述。(3 )承包人设备保险。施工设备(机具)普遍具有 价值高、全损风险概率大等特性，特别是重吊装、挖掘 机、盾构机等特种大型设备，极易发生各类风险事故。 近年来，越来越多的施工企业开始关注和投保该险种， 目前主流的投保方式有两种:一是工期费率模式，即设 定固定投保设备金额，费率与工程一切险一致;二是年 费率模式，即以单独费率投保，按年缴纳保费，投保设 备价值、保险期限灵活，可实时变动。需要注意的是， 近年来，随着城市轨道交通的发展，盾构机的数量和保 险需求大幅增加，但由于盾构机单台价值高、地下施工 风险大、全损概率高等因素，目前盾构机保险市场处于 建筑施工企业"一头热”现象，需要投保单独的"盾构 机"保险(条款），适用较为苛刻的合同条件和费率。除此之外，对于建筑施工企业来说,还有船舶险、 运输保险、相关责任类保险，但相比一切险险种来说, 这些险种相对单一，以格式条款为主，在此不再赘述。2.保险管理主要内容项目保险管理可以按阶段划分，一般可分为投保 (购买)、保险合同履行及出险理赔等3个阶段。投保 阶段，主要结合项目的特性做好保险需求分析、保险询 价方案设计、保险公司选择等工作。保险合同履行阶 段，主要做好保费支付、各项合同义务履行、保单维护、 变更调整等工作。理赔阶段，主要做好抢险施救、报 案、资料收集、理赔磋商等工作。二、建筑工程保险管理现状分析经过多年的发展，建筑工程保险目前已广泛应用 于工程建设领域，工程保险体系已初步建立，越来越多 的建设工程市场主体开始重视并加强工程保险的管 理，但仍然存在许多问题。1.风险意识不强，对保险管理工作普遍不够重视工保险的价值在于通过合理转嫁风险，规避和减少各类风险给项目或施工企业造成的损失。从目前的 情况来看，工程保险的需求方，特别是建设单位、总承包 商对工程风险管理重要性认识不足。项目管理关注的 重点是施工质量、安全、工期和成本，管理重心普遍侧重 于风险事前防控，对事后风险转移或救济等问题关注度 不够。加之目前项目管理广泛实行项目责任考核制度, 项目部成本压力普遍较大，而工程一切险等作为建议购 买险种,不具备强制性，许多项目存在侥幸心理，为了能 盈利甚至多盈利，片面追求降低成本，节约保费，有选择 性投保甚至不投保,将风险S留，特别是一些中小型的 项目投保比例非常低，一旦发生事故，往往损失惨重。2. 保险管理不系统、不全面保险管理3个阶段有先后之分却又相辅相成，如 果某个环节管理缺位对后期理赔成效影响甚大。目 前，仍有很多施工企业长期忽视保险的系统性管理，存 在3个方面问题。(1)购买保险时，不认真分析项目特性，没能提出 保险需求和风险防控点，未能针对性地补充扩展保险 责任范围和额度，导致保险保障不足。(2 )忽视过程管理。有的企业购买保险后以为可 以高枕无忧,将保险合同束之高阁，待发生事故时才发 现因未能及时履行保险合同义务，索赔困难。(3 )理赔管理经验不足，常处于被动状况，对事故 原因分析不到位，对于保险合同的承保范围认识不清， 漏报、错报情况经常发生，索赔效果不佳。3. 保险管理多头管理,专业人员缺乏我国的工程保险作为从国外引进的"舶来品”，在 国内发展时间不长。但是，工程保险专业性强,合同条 款晦涩难理解，保险管理人员除了要掌握保险理论知 识外，还需要懂工程。投保时，要懂得根据不同项目特 性分析保险需求，设计保险方案;理赔时，要懂得与保 险公司更好的交流，取得一致意见。目前，大多数施工企业较少设置专职保险管理岗 位，保险采购一般由财务部、人力资源部、采购部等负 责，而保险合同的执行工作通常由项目层面合约部、工 程部等多部门负责，多人牵头，缺乏专业培训的人员参 与保险管理，管理混乱，由于信息传递错漏不畅，索赔 难甚至不能索赔的情形时有发生。4. 片面追究低费率，保险方案设计被忽视在保险投保过程中，许多企业投保时不知道保了安全管理緣

2017年第2期总第342期合*看« |

95©安全管理哪些内容,也不知道如何运用附加条款来保护自己的 权益，将保险投保变成了 "买保险”。在实际投保过程 中片面追求低费率，长期忽视保险方案的设计,导致保 险保障不足或免职范围过于宽泛，无法实现有效转移 风险的目的。三、建筑工程保险管理完善建议1. 提高风险意识，充分发挥保险保障功能建筑市场由于僧多粥少,竞争不断加剧，已进入微 利时代，任何自然灾害或意外事故造成的损失对项目 的影响有时是致命的。特别是自然灾害频繁地区、城 市轨道交通、特大桥梁、隧道工程，一旦涉险，极易造成 巨额的财产损失。施工企业需重视和加强对项目风险 的识别和管理，不能把保险当作可有可无的"负担”或 “规定动作”。按照目前主流的造价管理模式，工程预 算中一般采用单列或以风险包干费形式列支了工程保 险费用，施工企业不可选择性投保，要将工程保险定位 成内部“强制性”保险，充分发挥其风险管理工具的效 能，合理有效地转移风险。2. 加强保险系统性管理工程保险的专业性和综合性非常高，要做好这方 面的工作，系统性管理不可或缺。首先，要做好建章 立制工作，明确归□管理部门，细化保险管理的职责 和流程，全面系统管理保险各个阶段的工作。笔者所 在某大型施工企业的保险管理部门经历了从无到有， 并实现由财务部门到采购部门再到法律部门的变迁， 保险管理的系统性和成效不断提升。其次，加强保险 人员的培训。鉴于施工企业工程保险管理起步普遍 较晚、人才储备不足的状况，需要通过管理总结、培训 等方式提高其理论和实务能力，而不能放任其“自由 成长”。另外，要加强保险全过程的管理，特 别是在前期保险方案设计和风险预防等方 面的工作，摒弃重承保、轻防灾、忽视过程管 理的思想，有效介入工程日常风险管理。3. 充分利用保险经纪等中介机构的作用近年来，国内保险中介机构的迅速发展得益于保险需求的拉动。从2000年国内首 家保险经纪江泰经纪公司成立，截止目前已 发展到超过400家经纪公司的规模。从保险 中介机构定位来说，能很好地弥补施工企业 在保险专业知识、信息不对称、专门人才不足96 I走A会此膂理2017年第2期总第342期等方面存在的短板，施工企业应充分利用保险中介机 构这个“外脑”，与自身工程技术专业形成优势互补，更 好地加强项目前期风险管理、过程监督、后期理赔服务 等核心工作。当然，由于保险经纪公司良莠不齐，必须 对保险经纪进行必要的监督管理，不能“以托代管”。4.适时推进企业层面的保险统保工作工程保险管理涉及的面很宽泛，除了需考虑工程 主合同要求之外，还需结合项目特性进行差异化分析, 海外项目还需考虑项目当地监管要求等，目前施工企 业普遍采用单个项目单独投保的模式。在此种模式 下，因充分考虑了项目特性和差异化，保险方案更具针 对性，但同时又存在诸多弊端。比如，施工企业议价能 力低，管理难度大，效率低下，特别是后期保险理赔难。 鉴于此，为了提高自身议价能力，集中精力专注中、后 期保险管理工作，施工企业可采用工程保险统一管理 模式。事先根据项目特性，如桥隧比、涉水情况、工期、 造价、地域等特性拟定好完整的保险方案和管理流程， 无需每个项目逐一安排保险，这无疑将大大节约管理 精力。同时，统保模式也将进一步搭建与保险公司的 合作平台，通过规模优势，提高议价能力，在优化保险 条件的同时大幅度节省保费成本，也为后期保险理赔 打下良好的基础。总之，建筑行业是典型的高风险行业，而建筑工程 保险则是转移风险的一个重要途径。但目前国内建筑 施工企业在工程保险管理方面，无论是理论研究还是 在实务操作中均存在不足，未能充分发挥保险转移风 险的功能。因此,研究施工企业如何加强建筑工程保 险管理，具有现实的意义。（作者单位：中交四航局第 一工程有限公司；中交第四航务工程局有限公司）#