对我国商业银行个人理财业务的思考

２０１０年３月　第１１卷第１期　长沙铁道学院学报（社会科学版）　Ｍ８／＂．２Ｏ１０　Ｖｏ１．１ｌ　Ｎｏ．１　

商业银行个人理财业务发展思考　

陈琼　（番禺职业技术学院，广东广州５１０００７）　

摘要：２０世纪、７Ｏ年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。特别是近年来，由　于金融开放、市场业务多元化，尤其是商业银行间的竞争激发了国内市场出现大量的个人理财产品，个人理财业务已成为各商　业银行在金融创新过程中推出的一项主要业务，交易规模发展迅速。本文从国内个人理财业务的发展动力入手，对我国商业银　行的个人理财业务的发展现状及障碍进行了深入分析，并为促进该业务可持续性的协调发展提出了针对性的发展策略。　关键词：商业银行；个人理财业务；市场分析　

最近几年来，从未有一项金融业务像今天的“个人理财”　

这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层　

浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服　

务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民　

生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银　

行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为　

主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大　

网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增　

强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的　

投资理财。截至２００９年５月末，各中外资商业银行存续的理　

财产品超过４１００只，理财业务市场规模达到７０００亿元人民　

币，理财客户达到２３０万人，种种现象表明，个人理财时代已　

经到来。　

一、我国个人理财业务发展因素分析　

推动我国个人理财市场如此蓬勃发展的主要因素是：　

（一）个人财富的迅速增长　

改革开放以来，中国经济经历了突飞猛进的增长，中国的　

ＧＤＰ年均增长率达到９．５％。是世界上增长最快的国家，这　

个速度是同期世界经济年均增速的３倍。中国的经济还将会　

我国商业银行个人理财业务的分析及发展建议　刘　允　（辽宁师范大学数学学院１１６０２９）　【摘要】随着中国经济的不断发展，居民收入不断增加，人们对理财　服务的需求也日益增长，个人理财业务在我国有着越来越广阔的发展　空间，加上银行自身经营理念的转变，个人金融业务逐渐成为银行经营　的重点业务，而个人金融业务中的理财业务更成为银行吸引优质高端　客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一。本论文分析理财业务　的发展现状，分析存在的问题及其问题根源，提出可操作性的发展建　议，对国内商业银行加快理财业务发展具有重要的现实意义。　【关键词】商业银行；理财业务；发展；对策　一、国内商业银行个人理财业务的现状　２ＯＯ５年９月２９日，中国银监会颁布的《商业银行个人理财业　务管理暂行办法》中第一章第二条规定：个人理财业务是指商业　银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理　等专业化服务。根据以上定义可以理解为，个人理财业务就是由　专业理财人员分析客户的财务需求，评估其财务现状，根据风险承　受能力制定可行的理财方案，以实现个人资产的保值增值的金融　服务。近年来，个人金融业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个　人金融业务中的理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市　场份额和增加利润核心业务之一。国内商业银行理财业务起步比　较晚，虽然取得了一定程度的发展，但目前还处于初级阶段。长期　以来国内银行主要从事对公存贷业务，对私业务也只是一些储蓄　存款业务等，其他的业务几乎都是从零开始的。在银行业务中　“二八规律”一直比较明显，尤其在个人银行业务中这条规律更表　现突出。即少量中高端客户储蓄存款产生的利润几乎占据了银行　储蓄存款的全部利润。中高端客户的金融需求广泛，服务要求苛　刻。由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，这就迫切需要商业　银行要合理地利用信息和客户资源，推出体现这一客户群体尊贵　身份的金融品牌，开发满足他们需求的理财产品，从而吸引和保留　更多的高端客户。　二、国内商业银行理财业务中存在的问题及原因分析　国内商业银行理财业务所存在的问题及原因是多方面的。正　确地认识和了解这些问题及问题的根源所在，将有助于国内商业　银行理财业务的良好开展。总的来说分为两类：　１、第一类是国内商业银行理财业务发展受到的外部环境制　约。我国采用的是分业经营，分业监管的金融体制，在这种体制　下，银行，证券与保险行业都是严格分开经营的。这导致理财业务　产品缺乏综合性，只能局限于一个市场。这种状况严重制约了理　财业务发展的空间。相关的法律法规不够完善，我国针对商业银　行为客户提供理财服务行为并保障客户资产安全的法律法规滞　后，导致商业银行理财业务的发展开始便陷入无序混乱。同时我　国现行的隐私权法律保护也不够，金融信息保密状况不是十分令　人满意，降低了客户对个人理财业务的信任度。个人信用制度缺　失目前我国还缺乏一套完整规范的个人信用制度，这在很大程度　上成为制约商业银行理财业务，尤其是个人信用消费信贷业务的　一个重要瓶颈。　２．第二类为国内商业银行内部自身的问题。理财产品设计创　新度不足，理财产品同质化严重，缺乏创新尽管国内商业银行理财　产品不断丰富，但与发达国家商业银行相比国内的理财产品品种　较少而且同质化严重。长期的经营管制和利率管制使得国内商业　银行理财业务起步较晚，大多引进和模仿国外银行的先进经验和　做法，业务创新仍然处在盲从阶段。专业理财人员缺乏银行理财　业务是一项知识性，技术性很强的综合性业务需要的是全面掌握　银行业务，同时又具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又要通　晓客户心理的高素质银行理财人才，目前国内商业银行高素质的　复合型理财人员严重不足。另外，在产品创新过程中，由于缺乏整　体规划，忽视市场调研，所推出的新业务在实际的运作中打不开市　场。有的产品在设计上技术含量不高，仅局限于储蓄、证券、外汇、　保险、基金等投资品种的简单组合，投资期限和收益率基本相同，　附加价值相近。如目前许多银行推出的理财产品多为短期投资期　限，设计极为相似，均与港股挂钩，计算方法也相似；有的产品在开　发设计时只是一味地模仿发达国家商业银行的理财产品，连营销　模式都十分相似，没有考虑国内市场情况，缺乏个性化。　三、国内商业银行进一步发展理财业务的对策与建议　（一）营造良好的外部发展环境，加强相关监管力度　国家相关部门要鼓励和支持商业银行个人理财产品的创新，　为理财业务的发展营造良好的外部环境。与此同时银监会应加强　监管力度，进一步规范涉及我国商业银行个人理财业务的法律法　规、相关政策，坚决查处违规行为。　（二）加强个人理财产品与服务的创新　１加大理财产品创新力度　通过运用多种金融工具，并结合了解到的各市场的信息，组合　成复杂的结构性产品，不同于以往纯粹的与股票、商品、某种指数　挂钩，或是与某种外汇、利率相联系，其挂钩的资产要多元化，可以　是混合上述产品的两种或两种以上的产品。　２广泛深入的开展市场调研　了解不同层次客户的投资需求、收益率期望和风险承受能力，　为其设计投资方案，做到创新有针对性。可针对高端客户推出个　性化理财产品，提供一对一、高品质的专属服务。于此同时，银行　应针对中低收入的年轻客户群体推出相应的产品，此类客户虽目　前拥有的存款额不高，但发展前景良好，将会成为银行未来的主要　客户。另外，银行还应密切关注市场消费热点和客户需求的变化，　ｒＦ转第１０３页）　．－——７９—－

2023年度商业银行个人理财业务存在的问题及对策

2023年度，商业银行个人理财业务在迎接新的竞争环境和规则下，依然面临着一些问题和挑战。本文将围绕这些问题和挑战，提出对策，以期为商业银行发展个人理财业务提供一些参考。

一、问题

1.1.竞争环境变化

个人理财业务面临的竞争环境和手段已经发生了巨大变革。新兴的科技创新不断改变了银行的运营模式。P2P网络借贷、虚拟货币、移动支付等新型金融模式已经成为推动中国金融业发展的一股强大力量。这些新型金融模式的出现，对传统商业银行的理财业务构成了威胁。

1.2.资金量不足

当前，商业银行个人理财的规模不断扩大，但是资金量却不足以满足每个客户的投资需求，这在某种程度上制约了个人理财业务的发展。为了保证资产的安全性和流动性，商业银行需要规模更大的理财产品，但这需要大量的资金和强大的融资能力，而银行的资金量和融资能力均受到限制。

1.3.理财产品设计不够灵活

商业银行的理财产品设计存在一些问题，主要表现在产品设计过于僵化、过于复杂，影响了客户投资理财的积极性。传统的理财产品在客户服务中逐渐显露出疲态，客户需求愈加复杂和散乱，因此，银行理财产品的创新意义变得更为重要。 二、对策

2.1.扩大竞争优势

商业银行应积极寻找自身的竞争优势，尤其是在科技和互联网方面。银行可以利用互联网技术整合自身资源和优势，构建起开放式的平台和交互式的系统，以确保高效便捷的交易体验。在服务方面，银行应定制该行业领域策略，扩大财富管理服务多样化。

2.2.优化资产对接

银行可以利用市场工具和机会，优化资产的对接，并发挥市场的作用。针对当前个人理财业务中面临的资金量问题，银行可以考虑自身的金融资产，应用股权、债权等金融工具，优化资产结构，以拓宽投资渠道、提高客户的投资效益。

2.3.创新理财产品

商业银行应注重创新理财产品。在产品设计上，银行应考虑市场和客户需要，合理设计产品结构，增加投资选项和多元化的可持续性。在产品分布方面，银行应充分利用新兴平台，加强与互联网企业、第三方支付公司的合作，通过推广权威财经知识引导客户理性投资。

商业银行个人理财业务现状及对策

目前，商业银行个人理财业务面临着一些挑战。一方面，随着利率市场化改革的推进，银行存款利率上限逐步取消，市场利率自由浮动，银行的传统利差业务面临着压力；另一方面，互联网金融、第三方支付、券商直销等新兴业务崛起，商业银行面临着强有力的竞争对手。

针对这些挑战，商业银行可以采取以下对策：

1.拓展业务范围，丰富产品线。商业银行可以通过与保险、基金、券商等金融机构合作，推出多元化的理财产品，以满足客户的不同需求。

2.创新产品设计，提高核心竞争力。商业银行可以结合客户的风险承受能力、收益要求等因素，推出具有特色的产品，比如结合理财和消费的产品、定制化理财产品等。

3.加强客户服务，提高忠诚度。商业银行可以通过升级客户管理系统，优化服务流程，提高客户满意度和忠诚度，增强客户黏性。

4.加强风险管理，降低风险。商业银行应加强风险管理，制定合理的风控机制，避免资金损失和信誉风险。

综上所述，商业银行个人理财业务在面对挑战的同时，也面临着机遇。商业银行应通过下沉市场、拓展业务范围、创新产品设计、提高客户服务和加强风险管理等对策，进一步提升个人理财业务的市场占有率和盈利水平。