第一章 银行个人理财业务概述-个人理财业务的分类

第一章银行个人理财业务概述在当今的经济社会中，银行个人理财业务已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。

它不仅帮助个人实现财富的保值增值，还能满足人们在不同人生阶段的财务需求。

那么，究竟什么是银行个人理财业务呢？它又包含哪些内容和特点呢？让我们一起来深入了解一下。

银行个人理财业务，简单来说，就是银行根据客户的财务状况、风险承受能力、投资目标等因素，为客户提供个性化的金融服务方案，帮助客户合理规划和管理个人财务。

银行个人理财业务的范围十分广泛。

首先是储蓄业务，这是最为基础和常见的理财方式。

客户将资金存入银行，获取一定的利息收益，虽然收益相对较低，但风险也极小，具有很高的安全性。

其次是债券投资。

银行会提供国债、金融债等债券产品，债券通常具有固定的利率和到期日，收益相对稳定，适合风险偏好较低的投资者。

基金也是银行个人理财业务中的重要组成部分。

基金种类繁多，包括股票型基金、债券型基金、混合型基金等。

投资者可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的基金产品。

股票投资则相对风险较高，但潜在收益也较大。

银行会为有一定风险承受能力和投资经验的客户提供股票投资的相关服务和建议。

除了以上这些投资产品，银行个人理财业务还包括保险产品。

保险不仅可以提供风险保障，如人寿保险、健康保险、财产保险等，一些具有投资功能的保险产品还能实现资产的增值。

再者，银行还会提供外汇交易服务，帮助客户在国际外汇市场上进行货币买卖，实现资产的多元化配置。

银行个人理财业务具有几个显著的特点。

一是个性化服务。

银行会根据每个客户的独特情况，如收入水平、资产状况、家庭结构、风险偏好等，为其量身定制理财方案，满足客户的个性化需求。

二是综合性强。

它涵盖了多种金融产品和服务，包括储蓄、投资、保险、信贷等，能够为客户提供全方位的财务规划。

三是专业管理。

银行拥有专业的理财团队，具备丰富的金融知识和经验，能够为客户提供专业的投资建议和资产管理服务。

四是风险可控。

银行从业资格《个人理财》重点知识银行从业资格《个人理财》重点知识一、银行个人理财业务概述银行个人理财业务是指银行为个人客户提供的一系列金融服务和产品，包括个人贷款、存款、投资、保险、信托、外汇等领域。

个人理财业务已经成为银行业务的重要组成部分，是银行重要的利润来源之一。

二、银行个人理财业务分类根据服务内容和层次的不同，银行个人理财业务可以分为以下几类：1、基础服务类：包括个人存款、个人结算等基本金融服务。

2、投资理财类：包括个人外汇买卖、股票、基金、债券等投资服务。

3、财富管理类：包括个人资产配置、个人税务规划、个人保险规划等高端金融服务。

4、私人银行类：包括个人综合理财方案、个人财务规划、个人资产管理等顶级金融服务。

三、银行个人理财产品银行个人理财产品是银行针对个人客户需求设计的金融产品，主要包括以下几种类型：1、保证收益型产品：保证投资本金和收益，通常具有较低的风险。

2、保本浮动收益型产品：投资本金保障，收益不固定，与市场表现相关。

3、非保本浮动收益型产品：投资本金不保障，收益不固定，风险较高。

四、银行个人理财服务流程银行个人理财服务流程主要包括以下几个环节：1、客户准入：客户需要满足一定的条件才能进入个人理财服务流程。

2、需求分析：银行客户经理会与客户进行面谈，了解客户需求和风险偏好，进行理财规划。

3、产品推荐：根据客户需求和风险偏好，银行客户经理会向客户推荐适合的个人理财产品。

4、合同签订：客户确认产品信息和风险后，需要签订合同。

5、投资管理：银行根据合同约定，对客户的投资进行管理和调整。

6、收益评估：投资期满后，银行会对客户的投资收益进行评估，并向客户反馈。

五、银行个人理财风险控制银行个人理财业务的风险控制是十分重要的，主要包括以下几个方面：1、客户风险评估：银行需要对客户的风险偏好和风险承受能力进行评估，确保客户选择的产品与其风险承受能力相匹配。

2、产品风险控制：银行需要对个人理财产品的风险进行评估和控制，确保产品的风险水平与客户需求和风险承受能力相匹配。

银行从业资格——个人理财第一章银行个人理财业务概述第一节银行个人理财业务的概念和分类一、个人理财概述：*个人理财过程大致可分为五个步骤。

步骤一：评估理财环境和个人条件环境：经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。

个人条件：个人资产(如住房、车、收藏、股票、存款等)、负债(如信用卡还款、银行贷款、抵押物等)以及收入(包括预期收入)的评估。

步骤二:制定个人理财目标短期目标+长期目标重点目标+次要目标步骤三:制订个人理财规划理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择，如减少不必要的开支、进行股票投资等。

步骤四:执行个人理财规划个人理财规划制订出来以后，必须遵守一定的纪律以保证个人理财规划的执行。

步骤五:监控执行进度和再评估外部环境的变化和个人条件会改变，在执行中有必要进行监控，调整和再评估*现代商业银行具有丰富的金融业务知识和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在提供个人理财服务方面具有较强的优势。

目前，个人理财业务已经成为商业银行重要业务之一。

二、银行个人理财业务概念1.个人理财业务概念*个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

——《商业银行个人理财业务管理暂行办法》*商业银行个人理财业务人员：是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。

*个人理财业务活动的两种性质：*理财顾问：向客户提供咨询，属于顾问性质*资产管理：按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质*可见，个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。

*我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，与国外不同，可以未经批准使用信托权利。

2. 相关主体(1)个人客户*需求方，被服务对象(2) 商业银行*供给方，服务提供商之一(3) 非银行金融机构*证券公司、基金、信托公司以及投资公司*还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务(4) 监管机构*个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会) 、中国证券监督管理委员会(以下简称证监会)、中国保险监督管理委员会( 以下简称保监会)、国家外汇管理局( 以下简称外汇局) 等。

第一章个人理财业务概述本章知识体系专家剖析考点银行个人理财业务发展和现状、银行个人理财业务的影响因素、银行个人理财业务的定位。

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1本章重要考点详解1．1．1 个人理财概述1．1．2 银行个人理财业务概念（表1-1）1．3 银行个人理财业务分类（表1-2）1．1．2．1 国外发展和现状1．2．2 国内银行个人理财业务发展和现状（表1-3）1．3．1 宏观影响因素（表1-4）（表1-4）宏观影响因素231．3．2 微观影响因素（表1-5）1．3．3 其他影响因素（表1-6）1.4 银行个人理财业务的定位（表1-7）456第二章 银行个人理财理论与实务基础本章知识体系专家剖析考点本章重点是银行个人理财业务理论基础、银行理财业务实务基础。

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本章重要考点详解2．1．1 生命周期理论（表2-1）72．1．2 货币的时间价值（表2-2）2．1．3 投资理论（表2-3）82．1．4 资产配置原理（表2-4）92．1．5 投资策略与投资组合的选择（表2-5）2．2．1理财业务的客户准入（表2-6）2．2．2 客户理财价值观（表2-7）102．2．3客户风险属性（表2-8）112．2．4客户风险评估（表2-9）1213第三章 金融市场和其他投资市场本章知识体系专家剖析考点本章重点是金融市场的功能和分类、金融市场的发展、货币市场、资本市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、贵金属及其他投资市场等。

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第三章 金融市场和其他投资市场本章重要考点详解3.1金融市场概述（表3-1）3．2．1 金融市场功能（表3-2）3．2．2 金融市场分类（表3-3）3．4．1 货币市场概述（表3-4）3．4．2 货币市场的组成（表3-5）143．4．3 货币市场在个人理财中的运用（表3-6）3．5．1 股票市场（表3-7）3．5．2 债券市场（表3-8）153．6．1 市场概述（表3-9）3．6．2 金融衍生品（表3-10）163．6．3金融衍生品市场在个人理财中的运用（表3-11）3．7．1 外汇市场概述（表3-12）3．7．2 外汇市场的分类（表3-13）3．7．3外汇市场在个人理财中的运用（表3-14）3．8．1 保险市场概述（表3-15）（表3-15）保险市场概述173．8．2 保险市场的主要产品（表3-16）3．8．3 保险市场在个人理财中的运用（表3-17）3．9．1 黄金市场及产品（表3-18）3．9．2 房地产市场（表3-19）3．9．3 收藏品市场（表3-20）19。

第1章银行个人理财业务概述1.1 银行个人理财业务的概念和分类1.1.1 个人理财概述1.1.2 银行个人理财业务概念1.1.3 银行个人理财业务分类1.2 银行个人理财业务发展和现状1.2.1 国外发展和现状1.2.2 国内银行个人理财业务发展和现状1.3 银行个人理财业务的影响因素1.3.1 宏观影响因素1.3.2 微观影响因素1.3.3 其他影响因素1.4 银行个人理财业务的定位第2章银行个人理财理论与实务基础2.1 银行个人理财业务理论基础2.1.1 生命周期理论2.1.2 货币的时间价值2.1.3 投资理论2.1.4 资产配置原理2.1.5 投资策略与投资组合的选择2.2 银行理财业务实务基础2.2.1 理财业务的客户准入2.2.2 客户理财价值观2.2.3 客户风险属性2.2.4 客户风险评估第3章金融市场和其他投资市场3.1金融市场概述3.2 金融市场的功能和分类3.2.1 金融市场功能3.2.2 金融市场分类3.3 金融市场的发展3.3.1 国际金融市场的发展3.3.2 中国金融市场的发展3.4 货币市场3.4.1 货币市场概述3.4.2 货币市场的组成3.4.3 货币市场在个人理财中的运用3.5 资本市场3.5.1 股票市场3.5.2 债券市场3.6 金融衍生品市场3.6.1 市场概述3.6.2 金融衍生品3.6.3 金融衍生品市场在个人理财中的运用3.7 外汇市场3.7.1 外汇市场概述3.7.2 外汇市场的分类3.7.3 外汇市场在个人理财中的运用3.8 保险市场3.8.1 保险市场概述3.8.2 保险市场的主要产品3.8.3 保险市场在个人理财中的运用3.9 黄金及其他投资市场3.9.1 黄金市场及产品3.9.2 房地产市场3.9.3 收藏品市场第4章银行理财产品4.1 银行理财产品市场发展4.2 银行理财产品要素4.2.1 产品开发主体信息4.2.2 产品目标客户信息4.2.3 产品特征信息4.3 银行理财产品介绍4.3.1 货币型理财产品4.3.2 债券型理财产品4.3.3 股票类理财产品4.3.4 信贷资产类理财产品4.3.5 组合投资类理财产品4.3.6 结构性理财产品4.3.7 QDII基金挂钩类理财产品4.3.8 另类理财产品4.4 银行理财产品发展趋势第5章银行代理理财产品5.1 银行代理理财产品的概念5.2 银行代理理财产品销售基本原则5.3 基金5.3.1 基金的概念和特点5.3.2 基金的分类5.3.3 特殊类型基金5.3.4 银行代销流程5.3.5 基金的流动性及收益情况5.3.6 基金的风险5.4 保险5.4.1 银行代理保险概述5.4.2 银行代理保险产品5.4.3 保险产品的风险5.5 国债5.5.1 银行代理国债的概念、种类5.5.2 国债的流动性及收益情况5.5.3 国债的风险5.6 信托5.6.1 银行代理信托类产品的概念5.6.2 信托类产品的流动性及收益情况5.6.3 信托产品风险5.7 黄金5.7.1 银行代理黄金业务种类5.7.2 业务流程5.7.3 黄金的流动性、收益情况及风险点第6章理财顾问服务6.1 理财顾问服务概述6.1.1 理财顾问服务概念6.1.2 理财顾问服务流程6.1.3 理财顾问服务特点6.2 客户分析6.2.1 收集客户信息6.2.2 客户财务分析6.2.3 客户风险特征和理财特性分析6.2.4 客户理财需求和目标分析6.3 财务规划6.3.1 现金、消费及债务管理6.3.2 保险规划6.3.3 税收规划6.3.4 人生事件规划6.3.5 投资规划第7章个人理财业务相关法律法规7.1 个人理财业务活动涉及的相关法律7.1.1 《中华人民共和国民法通则》7.1.2 《中华人民共和国合同法》7.1.3 《中华人民共和国商业银行法》7.1.4 《中华人民共和国银行业监督管理法》7.1.5 《中华人民共和国证券法》7.1.6 《中华人民共和国证券投资基金法》7.1.7 《中华人民共和国保险法》7.1.8 《中华人民共和国信托法》7.1.9 《中华人民共和国个人所得税法》7.1.10 《中华人民共和国物权法》7.2 个人理财业务活动涉及的相关行政法规7.2.1 《中华人民共和国外资银行管理条例》7.2.2 《期货交易管理条例》7.3 个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释7.3.1 《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》7.3.2 《证券投资基金销售管理办法》7.3.3 《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》7.3.4 《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》第8章个人理财业务管理8.1 个人理财业务合规性管理8.1.1 开展个人理财业务的基本条件8.1.2 开展个人理财业务的政策限制8.1.3 开展个人理财业务的违法责任8.2 个人理财资金使用管理8.3 个人理财业务流程管理8.3.1 业务人员管理8.3.2 客户需求调查8.3.3 理财产品开发8.3.4 理财产品销售8.3.5 理财业务其他管理8.4 理财产品合规性管理案例8.4.1 理财产品开发合规性管理案例8.4.2 理财产品销售合规性管理案例8.4.3 理财产品售后合规性管理案例第9章个人理财业务风险管理9.1 个人理财的风险9.1.1 个人理财风险的影响因素9.1.2 理财产品风险评估9.2 个人理财业务面临的主要风险9.2.1 个人理财业务面临的主要风险9.2.2 个人理财业务风险管理的基本要求9.2.3 个人理财顾问服务的风险管理9.2.4 综合理财业务的风险管理9.3 产品风险管理9.4 操作风险管理9.5 销售风险管理9.6 声誉风险管理第10章职业道德和投资者教育10.1 个人理财业务从业资格简介10.1.1 境外理财业务从业资格简介10.1.2 境内银行个人理财业务从业资格10.1.3 银行个人理财业务从业人员基本条件10.2 银行个人理财业务从业人员的职业道德10.2.1 从业人员基本行为准则10.2.2 从业人员岗位职责要求10.2.3 从业人员与客户关系协调处理原则10.2.4 从业人员与同事关系协调处理原则10.2.5 从业人员与所在机构关系协调处理原则10.2.6 从业人员与同业人员关系协调处理原则10.2.7 从业人员与监管机构关系协调处理原则10.2.8 从业人员的限制性条款10.2.9 从业人员的违法责任10.3 个人理财投资者教育10.3.1 投资者教育概述10.3.2 投资者教育功能10.3.3 投资者教育内容财务规划一、现金、消费和债务管理1、现金管理现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。

第1 章银行个人理财业务概述个人理财概述个人理财业务概念银行个人理财业务概念银行个人理财业务的概念和分类相关主体相关市场理财顾问服务和综合理财服务银行个人理财业务分类理财服务、财富管理业务与私人银行业务国外发展和现状银银行个人理财业务的发展和现状行个人国内银行个人理财业务发展和现状理财业务概宏观影响因素政治、法律与政策环境经济环境社会环境技术环境述金融市场竞争程度银行个人理财业务的影响因素金融市场开放程度微观影响因素金融市场价格机制客户对理财业务的认知度其他影响因素商业银行个人理财业务定位其他理财机构理财业务的发展中介机构发展水平金融机构监管体制银行个人理财业务的定位第 1 页共14 页1.1 银行个人理财业务的概念和分类1.1.1 个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程个人理财过程可分为以下五个步骤第一步：评估理财环境和个人条件理财环境：包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等个人条件：个人资产（如住房、车、收藏、股票、存款等）、负债（如信用卡还款、银行贷款、抵押物等）以及收入（包括预期收入）第二步：制定个人理财目标是理财活动的关键是个人理财的动力第三步：制订个人理财规划是采取有效的方法来实现个人理财目标，如减少不必要的开支、进行股票投资等第四步：执行个人理财规划必须遵守一定的纪律以保证个人理财规划的执行第五步：监控执行进度和再评估1.1.2 银行个人理财业务概念1．个人理财业务概念是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动——《商业银行个人理财业务管理暂行办法》是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，一种个性化、综合化的服务活动这些专业化服务活动表现为两种性质：①商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质②商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，因此业务范围和业务特征与境外差别较大2．相关主体个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：银行个人理财业务分类● 定义：按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务、综合理财服务。

● 详细描述：（一）按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务：1.理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

2.综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

与理财顾问服务相比，综合理财服务更突出个性化服务。

由此，综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类：理财计划——特定目标客户群体；私人银行——高净值客户。

（二）根据客户类型（主要是资产规模）进行业务分类，理财业务可分为：1.理财业务（服务）理财业务是面向所有客户提供的基础性服务；2.财富管理业务（服务）财富管理业务是面向中高端客户的服务；3.私人银行业务（服务）私人银行业务仅面向高端客户的服务。

私人银行业务包括：投资理财产品，个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动和盈利三者之间的精准平衡，同时也提供与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。

例题：1.按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在（）关系上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动A.法定代理B.存款业务C.委托代理D.贷款业务正确答案：C解析：按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在委托-代理关系上的银行业务，是种个性化、综合化的服务活动。

2.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是（）。

A.保证收益理财计划B.保本浮动收益理财计划C.非保本浮动收益理财计划D.保本理财计划正确答案：C解析：商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是非保本浮动收益理财计划3.与理财计划相比，私人银行业务更加强调()。

第一章银行个人理财业务概述[本章概要]（考纲）1.银行个人理财业务的概念和分类1.1个人理财概述：个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

1.2银行个人理财业务概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

1.3银行个人理财业务分类：根据管理运作方式，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务与综合理财服务两大类；根据客户类型，分为理财业务、财富管理业务、私人银行业务。

2.银行个人理财业务发展和现状2.1国外发展和现状2.2 国内银行个人理财业务发展和现状3.银行个人理财业务的影响因素3.1宏观影响因素：政治、法律与政策环境、经济环境、社会环境、技术环境。

3.2微观影响因素金融市场的竞争程度、金融市场的开放程度、金融市场的价格机制。

3.3其他影响因素4.银行个人理财业务的定位：客户、商业银行、市场三方面。

[内容详解]一、银行个人理财业务的概念和分类个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。

1.个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

个人理财过程大致可分为五个步骤。

步骤一：评估理财环境和个人条件理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。

个人条件的评估包括对个人资产（如住房、车、收藏、股票、存款等）、负债（如信用卡还款、银行贷款、抵押物等）以及收入（包括预期收入）的评估（实际上主要评估财产）。

步骤二：制定个人理财目标个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。

步骤三：制订个人理财规划理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择。