毕业论文
题目国内外保险公司业务经营对比分析
英文题目Domestic and foreign insurance companies operating comparative analysis
摘要
保险作为一种风险转移机制和经济补偿制度，在现代经济生活中扮演着极其重要的角色。而随着我国对外开放的加剧，国外保险公司越来越多，许多大公司无论是在经营业绩还是公司经营管理上都有着很成熟的经验。所以我国保险公司要不断学习和借鉴国外保险公司的先进经验，结合我国具体国情，情加以运用改制，提高自身竞争力。
【关键词】国内外保险业务经营
ABSTRACT
The insurance as a risk transfer mechanism and economic compensation system, in modern economic life plays a very important role. But along with our country toforeign countries open-ing upintensifying, the overseas insurance company are more and more many,many big compa-nies regardless of are or the company manages in themanagement in the management achieve-ment all to have the very matureexperience. Therefore our country insurance company must unceasinglystudy and the model overseas insurance company's advanced experience,unifies the our country concrete national condition, the sentimentperforms to utilize changes the system, enhances own competitiveability.
【KEYWORDS】domestic and foreign insurance service management
目录
引言 (4)
第一章国内外保险业发展概况 (4)
1.1国内保险业发展状况 (4)
1.1.1市场竞争日趋激烈 (6)
1.1.2民众保险观念较差 (6)
1.2.3保险市场存在问题 (6)
1.2国外保险业发展状况 (5)
1.2.1发达国家保险业发展状况 (6)
1.2.2外资保险公司在我国的发展状况 (7)
第二章国内外保险公司业务模式对比分析 (8)
什么是业务模式 (8)
2.1 外国保险公司的业务模式 (9)
2.2 我国保险公司的业务模式 (10)
2.3 国内外保险公司业务模式对比分析 (11)
保险公司管理对比
保险产品种类对比
保险产品研发对比
保险业务营销对比
保险承保理赔对比
保险资金运用对比
2.1保险产品的对比 (8)
2.2保险资金运用的对比 (9)
2.3 保险公司资金运作模式对比 (10)
2.4 保险公司投资渠道的对比 (11)
国内外保险公司业务模式对比分析 (12)
3.1产品研发的对比 (12)
3.2组织结构及管理的对比 (12)
3.3承保的对比 (12)
3.4理赔的对比 (12)
第三章国外保险公司的成功经验借鉴 (13)
4.1国外保险公司的成功经验 (13)
4.2我国保险公司改进措施 (13)
参考文献 (17)
引言
保险作为一种风险转移机制和经济补偿制度，在现代经济生活中扮演着极其重要的角色。经过二十多年的改革开放，我国的社会主义市场经济体制逐渐建立起来，保险业也随之得到了迅速的发展，已经成为中国金融体系的重要组成部分，同时成为国民经济和社会发展必不可少的中产业部门之一。但随着对外开放的加深，我国保险公司面临的压力也越来越大。所以我们要在发展的同时学习和借鉴国外保险公司的成功经验，来提高我国保险公司的竞争力。
第一章国内外保险业发展状况概述
1.1国内保险业发展状况
1.1.1保险市场的竞争将更加激烈
改革开放以来我国保险业走上了高速发展的快通车。无论是保险市场规模还是保险市场主体，都获得了前所惟有的发展。保险监管体系与法律体系已经初步建立并趋于完善。与国外相比较，国内保险业发展历史短暂，我国保险市场是一个从封闭走向开饭放，从垄断走向竞争的保险市场。二十多年来，随着社会主义市场经济的发和对外开放的不断深入，我国保险业的发展取得了令人欣喜的成绩。
随着保险业门户的全面开放，保险业改革步伐也日益加快。2001年，我国加入WTO，意味着保险业全面开放格局的形成，意味着我国加入了经济全球化的发展行列，参与并加入了包括保险资源在内的经济资源全球性的流动及其市场整合。它促使我国保险市场主体多元化，加快了中资保险公司的体制改革和经营机制转换的步伐。是我国保险业的命运与世界包县业的命脉连接在一起。2003年，国有保险公司古份制改革取得重大进展，中国人保，中国人寿和中国再保险三家国有保险公司重组改制完成，并且中国人寿保险股份有限公司在香港和纽约同步上市。
由于国外保险公司的资金实力比较雄厚，他们的进入势必使国内保险市场竞争更加激
烈，其次国外保险公司在产品开发技术、发展方式、业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司，这也会刺激我国保险公司的发展。
1.1.2民众保险观念较差
从我国民众对保险业认识的程度来看，保险观念还较差。无论是过去还是现在人们普遍处于被动方，对保险在稳定国家经济，维持社会安定，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的人往往没有几个，整个保险业特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。去年河南省焦作市“天堂”音像厅特大火灾中，74人被烧死，只有一个学生买了保险。虽然保险公司越来越多，但是人们还是很少主动购买保险，并且对上门推销的保险人员有排斥心理。
尽管目前正在推进以市场化为导向的经济体制改革，社会保障体制也在不段变化，人们面对的风险越来越多，但是人们对风险的认识却不够，导致人们的保险意识不够。我国各层次的社会意识对人们的保险意识也有着不同的影响，几千年传统文化的影响根深蒂固，人们习惯忍耐，各安天命，不愿意主动的用保险的方法来处置风险，是保险意识的普及受到了障碍。人们防小偷想到了安各种防盗门，养狼犬，却不愿意花钱投保。一些人为保身体健康，宁愿去买营养品也不愿投保保险。并且大部分人们都有侥幸心理，从重心理和投机心理，也限制了人们对保险意识的发展，使人民对偶然的暴富太过关注，而对偶然的不幸太过漠视。
1.1.3保险市场存在问题
整体来说，我国保险市场存在以下几方面的问题：一、还处在初级发展阶段，基本上处于一种寡头垄断状态，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。虽然形成了竞争的格局，却也是少数几家保险公司寡头垄断的局面。二、中国保险业的发展还处于一个低水平。我国保费收入比西方发达国家低的多，甚至还不如一些同阶段的发展中国家。因为我国的经济还不发达，人均收入水平还较低。这说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。三、中国保险市场结构分布不均衡。从目前保险公司机构的分布而论，30多家中外保险公司的总部大多都设置在北京和沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已经普遍设立，但多数集中在人口密集、经济发达的地区和城市，造成了保险市场发育的不均衡性，对中国保险业的长期发展是不利的。四、保险业的专业经营水平不高，经营方式与销售方式单一，产品结构简单，供给不足，并且缺
乏专业人才，各家保险公司开发的寿险产品不少，但雷同较厉害。五、会计核算，帐户管理有很多漏洞，监管也需要加强。六、保险代理方面制度不够严明，代理人缺乏职业道德，严重影响人们购买保险的欲望。
1.2国外保险业发展状况
1.2.1国际保险业发展状况
国际保险业的发展是世界经济发展的晴雨表，国际上的任何自然灾害，恐怖事件，经济泡沫和股市动荡都会影响保险业的发展。2001年是国际保险业艰难的一年，保险业既面临着高风险，也承担着高赔付。触目惊心的“9·11”事件给保险业造成大约400亿美元的损失，美国和国际的非寿险公司以及国际再保险公司承担了世界贸易中心恐怖袭击事件所造成的绝大部分损失；安然公司的破产事件和其他公司会计丑闻的披露动摇着投资者对市场的信心；许多发达国家正处在新经济泡沫破灭、经济衰退的时期。该年度保险公司保费收入严重减少，众多保险公司采用非常的冲销手段，大量释放隐藏准备金，使得他们的股本资本和投资回报都明显降低，国际保险业如履薄冰。但近年来，国际保险业已经摆脱了各种不利因素中分体现风险经营者的专业风范，也实现了保险业自身的稳步发展。在世界经济复苏和经营环境的好转的状况下，保险公司稳定发展，投资减值趋势得到控制，动荡不安的金融市场以及巨额亏损事件给保险业造成的创伤也逐渐痊愈，保费收入又开始增加。
1.2.2发达国家保险业发展状况
国外保险业的发展，尤其是发达国家，保险业的发展不仅历史悠久而且规模庞大，影响巨大，在国民经济中占有重要的地位。如英、美、日等发达国家的保费收入占其国民生产总值的比重均接近活超过10％，国民人均支付保险费以千美元计算，保险业与银行业、证券业共同构成了这些国家的现代金融体系，并对整个国民经济的发展具有举足轻重的影响。
又如美国保险业的发展，主要始于殖民地独立之后。1992年，美国保险公司成立，带动了海上保险和火灾保险公司的发展。两年后，该公司成为第一家承保人寿保险的商业保险公司。第二次世界大战结束后，美国保险业进入迅猛发展阶段。仅仅用了二十年的时间，市场规模久跃居世界首位：非寿险市场位居市场首位，寿险市场则居第二，仅次于日本。同时美国还是全球最大的保险输出国与输入国。庞大的保险市场致使美国保险业竞争十分激烈，保险险种之多令人咋舌，互联网上上网保险，解聘下属员工遭报复保险，被外星人
绑架保险，意外婚礼保险，流产保险，收养子女失败保险等等。而美国保险业的口号是:只要客户需要保险公司就承保。因而保险公司在新险种的设计和营销方面不遗余力，争先恐后。美国是当今世界保险代理人制度发展最为完善的国家之一，并且保险密度和保险深度也排在前列。
1.2.3外资保险公司在我国的发展状况
外资保险公司，是指依照中华人民共和国有关法律、行政法规的规定，经批准在中国境内设立和营业的下列保险公司：
(一)外国保险公司同中国的公司、企业在中国境内合资经营的保险公司(以下简称合资保险公司)；
(二)外国保险公司在中国境内投资经营的外国资本保险公司(以下简称独资保险公司)；
(三)外国保险公司在中国境内的分公司(以下简称外国保险公司分公司)。
随着我国经济的不断发展，对外开放的不断加深，外资保险公司的进入越来越多，限制也会越来越少。外资保险公司在开始进入我国保险市场时虽然会受到一些限制，但是他们也享受如“三减两免”（三年减税，两年免税）的优惠条件，所得税为15%，而中资保险公司要缴纳33%的所得税。
近年来外资保险公司发展更为迅速，瓜分掉了中国保险市场接近10%，约为610多亿，加上通过参股和并购，外资保险蚕食了中国近千亿保险市场，暗地控制着20%的市场份额。虽然这不足以撼动中资企业的市场主导地位，但外资公司通过参股、收购、增设营业网点，触角逐渐开始向保险产业的下游延伸，开始收购优秀的中资保险经纪和中介机构。
第二章国内外保险公司的对比分析
2.1保险产品的对比
保险产品是保险公司赖以身存的基石,然而综观我国保险公司目前的产品,明显感到创新能力的不足,与国外相比表现为:
（一）以寿险为例，寿险产品同质严重。根据相关资料统计，我国各家人寿保险公司险种结构的相似率高达90%以上。一家公司开发一个新产品，同业公司很快就会推出与之相差无几的保险产品来。除了投资连接险和万能寿险外，其他各类产品如传统寿险、意外险和健康险，不同的寿险公司之间差别不大。保险产品的这种同质性使得各保险公司的保险价格无从比较，由此势必导致各保险公司为推销保险而采取向代理人支付高额手续费或
佣金的恶性竞争，从而导致保险公司收益下降和保户利益受损。而欧美等发达国家会为了提高竞争力开发出更多适合投保人的产品，使他们的利益得到更大的提升。
我国寿险产品还缺乏国际先进的资产负债匹配技术和方法。发展至今，国外发达国家已开发出行之有效的资产负债匹配技术和方法，如缺口分析、累积缺口分析、久期匹配、凸性匹配和现金流测试等，而国内寿险业对这些技术和方法仍然十分陌生，无从度量不匹配的风险大小。
（二）以财险为例，财险产品结构单一。截至2004年底，车险产占整个财产保险业务的60%以上，许多领域像责任保险，出口信用保险等对国民经济的发展有重要作用的险种占比很小。目前平均来看，来自产品责任险的收入在国内财险公司整个业务收入总量中仅占3.8%的份额，而国外财险公司的责任险保费收入则已达到15%左右。（产品责任是指企业因所生产、出售或分配的产品有缺陷（设计或生产上出现的错误、产品不符合安全标准或没有提供恰当的警告标签及说明书等），导致使用或操作该产品的第三者受到人身伤害或财物损失所负的法律责任。）
2.2 保险资金运用的对比
保险公司资金的来源主要由两部分构成：资本金及保费收入。保险投资可以运用的资金，是指从资本金和保费收入中扣除保证金、赔款准备金、赔偿、费用开支、缴纳税金及保险保障基金等之后，剩余可做投资运用的部分。
保险公司在发展业务中积累大量的暂时闲置资金，为保险投资提供可能和前提。在美、英、日等发达国家，保险收入占GDP的比例为10％左右。保险公司的业务构成决定了保险投资的必要性。保险公司的业务大致分为两部分：一是承保，二是投资。资金不但可以用来银行存款，买卖各种债券，基金，还可以投资股票。相当广泛的投资渠道使得他们的收益很好，从发达国家成熟的保险业的情况看，承保利润为基本持平或者亏损，主要作用是吸纳资金；而投资利润决定了保险业的生存和发展。在1975－1992的18年间，除日本、德国以外，美、法、英、瑞士四国的承保利润均为负数，保险公司的主要利润来源来自于投资收益。
而在我国保险资金的运用经历了初期的无投资或忽视投资阶段，保险公司的资金基本上进入了银行，形成银行存款；1987- 1995年，为无序投资阶段，房地产、有价证券、信
托，甚至借贷，无所不及，从而形成大量不良资产；1995年以后，进入逐步规范阶段，先后颁布了《商业银行法》、《保险法》、《证券法》，形成了金融行业分业经营、分业管理、金融各子市场分割的严格分业模式，此后又逐渐放开对保险行业投资的限制。当前我国保险资金运用限于：银行存款、买卖政府债券、买卖金融债券、买卖中国保监会指定的中央企业债券、国债回购、买卖证券投资基金。到目前为止我国各保险公司的资金主要用途之一还是银行存款，由于利率深幅下挫，尽管最近有所上升，但银行存款的利息仍远不能使保险资金增值；政府债券也是保险资金的另一个主要投放渠道，而债券市场风险凸现，交易所二级市场价格波动幅度接近20%。
2.3保险公司资金运作模式对比
(一)国外保险公司资金运作模式
国外保险公司资金运作模式，主要有投资管理公司公司运作模式、投资部运作模式和第三方投资管理公司运作模式。所谓……
综观三种模式,投资部运作模式曾经是国外保险公司传统上通行的做法,但因其不能适应管理专业化和服务多样化要求,逐渐被大多数保险公司扬弃。而目前多数国外财险公司、再保险公司和少部分小型寿险公司倾向采用委托第三方投资管理公司运作模式,该模式有利于减少资产管理中的各项成本支出,包括信息技术、人力资源、管理费用,还可以充分利用专业机构的专业化优势和成熟的经验，国外大型保险集团或寿险公司大多采用投资管理公司运作模式,采取此种模式一方面可以更好地吸引资金运用人才,提高资金运用效益;一方面可以通过专业化资产管理运作,成为公司新的业务增长点,推动公司整体发展目前,投资管理公司运作模式已成为国际保险业资金运用模式的主流。
(二)国内保险公司资金运作模式
国内保险公司初步建立了独立的资金运用体系截至2001年上半年,中国人寿保险公司和中国平安保险公司的可用资金将近2000亿元人民币，随着可用资金的增加,国内保险公司对资金运用的重要性有了深刻认识,纷纷采取内设投资部模式,建立了新型的资金运用体系。
从国内外保险公司资金运用模式来看,专业化经营管理或委托管理模式是保险资金运用的主流。虽然国内保险公司资金运用工作尚处于起步阶段,资金运用渠道较为狭窄,但各公司资金运用体系建设起点要高,要奠定专业化经营的坚实基础,采取切实措施,按国际保险业资金运用模式及其惯例,逐步规范，不断创新。资金量大的寿险公司或产寿合营公司可以成立专业的资金运用子公司或独立的专业化资金运用部门,产险，再保险公司和小型寿险公司可委托专业公司进行资金运用,以便提高投资效益,避免投资失误。
2.4保险公司投资渠道的对比
我国保险业发展比较晚，保险公司发展的速度很快但还是有很多限制的，为了规范和保证保险公司的安全性，在投资渠道上就有好多限制，例如：保险公司偿付能力不足100%的投资渠道将被限制。保险公司偿付能力不足的主要原因有资本金不足、业务发展过快、公司治理混乱、高管人员失职、投资重大损失等，按照偿付能力充足率分为不足类公司（偿付能力充足率在100％以下）；关注类公司（偿付能力充足率在100％到150％之间）；正常类公司（偿付能力充足率在150％以上）。对偿付能力充足率在100%以下的保险公司，保监会将责令增加资本金或限制向股东分红；限制董事、高级管理人员的薪酬水平；限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务；限制资金运用渠道等措施。
这也是为了保证保险业的正常发展，规范市场，在其他方面随着经济的发展也拓宽了渠道，例如：除了分享A股牛市的巨额投资收益之外，保险资金多元化配置的渠道越来越来越宽阔。
渠道一，海外投资与QDII放行。海外投资的放行使保险资金可在全球范围内进行配置，国内资本市场的周期性对保险资金收益的制约因素作用下降。2007年7月，中国保监会公布的《保险资金境外投资管理暂行办法》明确规定，保险机构海外投资最高可达上年末总资产的15%，投资范围包括固定收益类、股票、股权等产品。目前，包括太平洋保险集团和太平洋寿险在内的20家保险公司已经获得QDII资格。
渠道二，间接投资于基础设施。京沪高铁可行性计划的通过，引起了对保险资金投资基础设施的种种猜想。11月2日，保监会召集数家保险机构再次讨论了保险资金投资京沪高铁问题。虽然保险资金最终是否参与这一项目、参与的形式以及参与的金额都还没有
结论，但保险资金投资基础设施建设已现端倪。从政策上来看，早在2006年3月，保监会就通过了"保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法"。
外国尤其是一些发达国家的保险业已经存在几百年，到现在制度非常完善．保险投资的渠道业相当广泛，
第三章国内外保险公司业务模式对比分析
3.1产品销售的对比
目前，我国保险产品的销售主要是通过两种渠道，一是个人代理营销，二是保险公司员工直接销售。其中寿险产品的直销业务步履维艰；营销业务虽发展速度迅猛，但营销方式却略显呆板和单一，这在一定程度上不利于保险业务的发展。保险产品的销售是整个保险营销过程的重要环节，同时，它还是一个复杂的运作过程。保险产品的销售不是一个单线的流程。经济的发展使得客户基础日益复杂化，保险公司所提供产品和服务的范围也在扩大，但我国保险公司的销售却没什么创新，还是传统的销售方式。传统的销售模式主要是指代理销售，包括直接邮递法和电话销售。这些传统方式存在着弊端，一是销售成本大。二是需要雄厚的销售力量。三是容易导致客户所有权混乱。只要单独运作的销售力量掌握着各自的客户档案，在客户所有权的问题上总是存在争议。而新业务的归属总是掌握在代理人的手中，并非由公司控制。
国外保险公司以销售渠道一体化这种方式来经营，为保险公司所面临的大量挑战提供应对方法。一是增强了销售人员的销售能力——将销售品牌产品的负担从代理系统转移出去，并将电话销售作为销售品牌产品的主要方式，能够使销售人员的销售能力存在巨大的增长潜力(假设提供的品牌产品有足够的数量和良好的质量)。现在欧洲有几个公司就是采用上述的品牌产品的销售方法，来保证代理人最大限度地将时间用在与客户打交道方面。二是降低了销售人员的离职率——将销售人员的展业责任转移开来可以使销售力量更稳定。三是将销售渠道之间的冲突降到了最低——将客户市场分为几部分，采用不同的销售渠道为每一部分提供服务，在适当的地方同时使用多种销售方法来销售品牌产品，
这将有助于将各销售渠道之间的冲突降到最低。四是客户享受的服务增加，但其价格却更低——现有的客户和“孤儿客户”需要获得服务。五是提高了保单的持续率——与客户接触的增多及改善后的服务有助于降低保单失效率。六是客户的终身价值得到了更好的实现。以销售渠道一体化这种方式来经营，将会为保险公司带来财务上的好处。行业调查显示，当电话销售成为品牌产品销售的主要方式，展业和服务责任从代理系统转移出去时，保险公司达到财务上的盈亏临界点所需的时间可以缩短一半。
3.2组织结构及管理的对比
组织结构是组织通过专业化分工与协作来完成各项任务的方法总和。组织结构的内容包括部门设置、岗位设置、业务流程设计、决策权分配和管理报告关系，其中，部门设置是组织结构设计的核心。组织结构设计是保险公司经营管理的一个重要课题，在很大程度上决定了保险公司的经营管理效率。
自20世纪90年代以来，西方国家保险市场出现了以下新的发展趋势：第一，市场监管放松造成市场竞争日趋激烈；第二，消费者购买行为发生演变，越来越多的消费者愿意在一家金融机构购买系列金融产品；第三，各家保险公司都在信息技术领域进行了大量的投资，信息技术被广泛运用于经营管理的各个环节。保险公司的组织结构发生了深刻的变化：大多数西方保险公司已将原来基于产品线的组织结构变革为基于客户类型的组织结构。安联保险集团和苏黎世金融集团在实施组织变革时，都明确提出使组织结构变得更加“以客户为中心”，以便于实施“以客户为中心”的商业战略，提高市场反应速度。保险公司建立基于客户类型的组织结构不仅迎合了消费者购买行为的演变趋势，而且使各销售渠道能更好地共享客户和产品有关的信息，实现交叉销售，更好地了解并满足客户多元化的需求。
我国保险公司的组织结构形式比较单一,机制不活,已开始影响公司的经营与创新,而现行的法律在公司组织形式方面的规定也与快速发展的保险市场有不少距离,需要加以完善。但从目前看,我国保险公司所有权不明晰、机制不活、激励不到位问题亟待解决。通过股份制改造,转换机制,建立现代企业制度,健全法人治理结构。保险公司的股份制改造,需要有法律支持。有关专家认为,现行保险法中有关保险公司组织形式的规定是修改的着
力点之一。专家们指出,我国保险公司为应对入世,优化资本结构,会进行不同形式的组织结构改造,届时《保险法》组织形式的单一化将与市场主体形式的多样化产生矛盾。与此同时,加入WTO,我国保险市场必将出现许多有外资成份的保险组织,如外资保险公司,外资参股、外资控股公司,中介服务机构等,甚至可能出现一些相互保险公司、自保公司、合伙企业。对这些保险组织的注册资本金、偿付能力、组织结构等的管理不能再采取与股份有限公司或国有独资公司同样的方式,而需要考虑其各自的特点。此外,针对其他形式保险组织的管理条例也应尽快制订,以完善整个监管体系
3.3承保理赔的对比
随着信息技术的运用，在承保理赔等领域实施集中管理具有明显的优势：第一，承保、理赔技能和专长能在保险公司内部低成本实现共享；第二，业务风险能得到有效控制。在实践中，西方各家保险公司都在承保理赔等领域实现了不同程度的集中管理。运营管理的集中化已成为国际保险行业的通行做法。
然而国内保险公司要成功推行承保和理赔等运营领域的集中管理，必需考虑我国现有的经营管理能力、经营管理环境、自身业务规模、发展阶段、人才队伍状况、核保技术以及信息系统建设情况、险种差异性和低于差异性，选择合适的集中管理模式，还需要为集中管理模式配备相应的工作流程，管理制度和专业技能强的人员，并须要克服许多执行方面的困难。
第四章对国外保险公司的借鉴
4.1对国外保险公司组织结构的借鉴
(一)建立基于客户类型的组织结构。西方保险公司普遍采用了基于客户类型设置前台部门的做法。采用这种做法的动力主要源自于“客户第一”的理念和消费者趋向于“一站式”购买金融服务产品的购买行为。同时，西方大型保险公司都实现了综合化经营，基于客户类型设置前台部门的做法有利于提高公司内部交叉销售产品的成功率，有利于保险公司降低经营管理的复杂程度。在我国，保险公司基于客户类型设置组织结构将成为一种发
展趋势。例如，平安保险集团旗下的寿险公司和财险公司都采用了依据客户类型设置前台部门的做法。(三)更为广泛地运用信息技术，优化经营管理流程，提高经营管理效率西方保险公司已完全将其经营管理模式承载在信息技术系统之上。信息技术广泛运用于经营管理各主要环节，包括营销管理、销售管理、承保、理赔等。在保险公司经营管理体系中，经营管理模式和业务流程设计是基础，而信息技术则为经营管理模式和业务流程的运用提供了技术条件。因此，保险公司必须持续改善经营管理水平和业务流程，并不断通过信息技术实现管理进步，提高管理水平和效率。(四)明晰公司的战略定位，基于公司的战略需求设置组织结构组织结构设计体现出保险公司的经营发展战略。由于西方保险市场已发展得较为成熟，西方保险公司一般具有清晰的战略定位和发展战略，充分体现在其选定的业务范围、经营地域、分销渠道、经营管理活动之中。许多国内保险公司还处于初创期，尚未确立清晰的战略定位。为了在市场竞争中更好地生存与发展，各家国内保险公司应尽早明晰战略定位，对重点业务领域、重点经营地域和重点分销渠道做出选择和取舍，并对组织结构进行相应调整。(五)因地因时制宜，加强变革管理。企业对效率和竞争优势的持续追求，是现代组织结构演进的主要推动力。因此，组织结构设计是一项集科学性和艺术性于一体的工作。保险公司的组织结构设计必须立足于现状，着眼于未来。每家保险公司都拥有独特的公司战略、人力资源状况、股东结构，处于独特的公司发展阶段，因此在组织结构设计时不能盲目采纳业内主流组织结构形式，而应有选择地进行借鉴，设计出符合自身发展战略和自身现状的组织结构。而且，任何组织结构形式都不是一成不变的。公司发展战略、发展阶段和经营管理环境的显著变化都可能需要公司对组织结构进行变革。
组织结构设计是一个系统工程，而非单纯地设计一个组织结构图以及相关部门、岗位职责说明。成功的组织结构设计必须包括变革管理的内容。保险公司在推行新的组织结构之前应对实施阻力进行充分的评估，设计相应的措施来克服这些阻力。其中最重要的工作是改变公司内部人员因长期在原有组织结构下工作而形成“思维惯性”，促使全体员工充分了解和理解新的组织结构，并积极参与组织变革的进程。
3．2对国外保险公司保费税制的借鉴
税收制度对一国的经济发展起着非常重要的作用，国家可以通过制定有利于或不利于某一行业的税收制度，来引导投资流向，达到促进或压抑该行业的目的。保费税制是各国
对保险业普遍征收的税种之一，它是以保费收入为征收对象征收的一种税，其税率依管辖权和承保风险类型而定，在大多数情况下，保费税税率较低。
在美国，非寿险公司实行的是属地纳税主义原则，各州对保险公司在本州境内取得的保费收入征收保费税。保费税在各州之间的差别很大，有些州对总保费收入征收，有些州允许将保单红利扣除，有些州要求保险公司只需支付保费税和州所得税中的较大者。但大多数州都将净保费收入作为课税对象。英国的保费税具体征收方式是按照毛保费总额（扣除寿险。养老金、水险、航空险、国际货运险、出口信用险等的保费收入后的余额）的4%计征。就可保风险位于英国境内的大多数普通保险。澳大利亚对机动车辆保险、航空保险、伤残保险、牲畜保险和职业伤害保险以保费收入的0%-5%计征，其他险种以保费收入的5%-11.5%计征。
寿险公司保费税税制中，大多数发达国家和发展中国家对寿险公司的保费征税，也有的国家征收印花税或其他税。对寿险公司不征收保费税的国家或地区有：英国、法国、墨西哥、荷兰、瑞士、德国、新西兰、挪威、卢森堡、西班牙、新加坡、马来西亚、沙特阿拉伯、坦桑尼亚、瑞典、巴林和香港等。在典型的征收保费税的税制下，计税基数是保险公司做了某些调整后的保费收入总额。再保险分入业务的保费通常可不包括在计税基数中，因为因为原保险人已为其直接保费缴税。
对保费税税制的进一步分析，可以得出：（1）国外的保费税税率较低甚至为零。作为国民经济的基础产业，世界各国一般都在税收制度上给予保险公司比较宽松的倾斜政策，以扶植保险业的发展。（2）保费税税基较小。国外征收保费税多以保费收入为税基，对非保险业务都将净保费作为计税依据。（3）按照险种不同分别计税。
学习和借鉴国外保险公司保费税税制，我们可以从以下几个方面进行调整和改进：（1）改善高税负的财税环境，适当调低税率。（2）根据保险业务特点，合理确定税基。国外征收保费税以保费收入为税基，我国保险公司经营税税基除保费收入外，还有贷款利息收入，手续费收入等，税负偏重。为了防止保险公司将因缴纳营业税而把增加的保险成本转嫁到消费者身上，影响保险有效需求的扩大，我国可以考虑调整营业税税基，以净保费收入作为税基。（3）分险种纳税。我国现行税法除了对寿险和出口信用保险免税外，其他险种一律实行5%的比例税率，不能体现国家对各险种的政策导向我们可以从各险对经济发展的长
远促进作用和对社会保障的重要性，同时考虑险种的期限及是否具有储蓄性进行划分，仿照国外做法采取分险种纳税，实行差别税率或规定不同的可扣除项目。
3．2对国外保险公司理赔的借鉴
随着信息技术的运用，在承保、理赔等领域实施集中式管理具有明显的优势：第一，承保、理赔技能和专长能在公司内部低成本地实现共享；第二，业务风险能得到有效的控制。在实践中，西方各家保险公司都在承保、理赔等领域实现了不同程度的集中式管理。运营管理的集中化已成为国际保险行业的通行做法。
然而，国内保险公司要成功推行承保和理赔等运营领域的集中管理，必须充分考虑公司现有的经营管理能力、经营管理环境、自身业务规模、发展阶段、人才队伍状况、核保技术以及信息系统建设情况、险种差异性和地域差异性，选择合适的集中管理模式，还需要为集中式管理模式配备相应的工作流程、管理制度和专业技能强的人员，并需要克服许多执行方面的困难。
参考文献
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3.周玉华扩大保险公司业务经营范围. 保险研究 2004
4.骆桂娣对我国保险资金运用模式的探讨. 财政金融 2005年
6.喻鑫论我国保险资金的理性投资. 武汉金融，2005
7.肖蔚保险公司应对通货膨胀的产品开发与资金运用. 西部金融，2007
8.肖文中国保险业的创新与监管 2004
9.胡今生保险公司产品层次营销浅议. 煤炭经济研究 2002
10.石磊发达国家保险资金运用的比较研究. 黑龙江对外贸易 2007
11.曲晶我国保险资金运用的拓展. 辽宁经济 2006
12.不详我国现行保险税收制度探讨.精略财税 2007
13.张靖中资保险公司核心竞争力分析与建议辽宁省社会主义学院2007年第2期
14.刘璐徐晓棠王小晶国外保险公司保费税税制及其借鉴意义环球保险
国内外保险公司经营模式对比分析
引言 (4)
第一章国内外保险业发展概述 (2500)
1.1国内外保险业发展状况 (4)
1.1.1国外保险业发展状况 (8)
1.1.2国内保险业发展状况 (8)
1.2国内外保险业发展趋势 (5)
1.2.1全球一体化趋势 (6)
1.2.2民族保险业将受到一定的冲击 (6)
1.2.3保险监管面临改革 (6)
1.2.4要求现行的有关保险的法律法规作出修订并予以完善 (6)
1.2.5资金外流面临潜在危险 (6)
1.2.6造成保险人才的流失 (7)
第二章国内外保险公司对比分析 (3000)
2.1保险产品对比分析 (8)
2.1.1寿险产品对比分析 (8)
2.1.2财险产品对比分析 (8)
2.2资金运用对比分析 (9)
2.2.1保险资金运用规模对比 (10)
2.2.2保险资金运作模式对比 (11)
2.2.3保险资金运作收益对比 (12)
2.3保险理赔对比分析 (12)
2.3.1国外保险理赔 (8)
2.3.2国内保险理赔 (8)
第三章国内外保险公司经营模式对比分析 (2500)
所有制
价格决定
3.4保险监管对比分析 (12)
3.4.1国外保险监管 (8)
3.4.2国内保险监管 (8)
第四章国外保险公司经营模式的借鉴 (13)
产品开发
监管模式
3.1西方保险公司组织结构的启示 (13)
3.1.1建立基于客户类型的组织结构 (13)
3.1.2对承保、理赔等职能领域实施集中管理 (13)
3.1.3更为广泛的运用信息技术，优化经营管理流程，提高效率 (14)
3.1.4明析公司的战略定位，基于公司的需求设计组织结构 (14)
3.1.5因地因时制宜，加强变革管理 (15)
3.2国外保险公司保费税制的借鉴 (16)
中南大保险学：第十章保险经营环节（含答案） 一、填空题 1、保险经营以为前提，以 为条件，以为数理基础，以为基本功能。 2、承保后，保险人应用风险分散原则以和为主要手段。 3、保险人主要应从、、三方面控制保险责任。 4、保险防灾的方法可分为、、。 5、保险公司的利润主要来源于、两部分。 6、保险企业经营的资产主要来自和，具体表现 为。 7、保险经营资产具有性。 8、保险人对风险的分散一般采用和两种手段。 9、保险经营活动通常包括、、、、、及等环节。 10、保险人替投保人安排保险计划时确定的内容应包 括、、、、等。 11、投保人选择保险公司时，要从和 两个方面注意其服务。 12、对投保申请的审核主要包括、、 等项内容。 13、承保的主要内容包括、。 14、承保时保险人需要控制的人为风险包 括、、。
15、损失调查的主要内容包 括、、。 二、不定项选择题 1、我国《保险法》规定，设立保险公司其注册资本的最低限额为人民币（）。 A、1亿元 B、2亿元 C、5亿元 D、10亿元 2、下列选项中，属于保险人事后选择风险的是（）。 A、对保险标的及其利益的评估与选择 B、对投保人进行选择 C、按照保险合同规定的事项予以注销合同 D、发现被保险人的欺诈行为中途终止承保 3、核保时保险人对风险分散采用的方法包括（）。 A、控制保险金额 B、规定免赔额 C、实行比例承保 D、进行分保 4、投保人在选择保险公司时应考虑的因素有（）。 A、经营品种 B、保险价格 C、偿付能力 D、服务水平 5、人身保险的事务检验包括（）。 A、健康状况 B、财务状况 C、家庭病史 D、职业性质 6、我国《保险法》中规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起（）内不行使而消灭。 A、1年 B、2年 C、3年 D、5年 三、判断题 1、保险企业的经营资产主要来自于自有资本。（）
保险代理人资格考试：保险公司业务经营环节考点模 拟考试卷 考试时间：120分钟 考试总分：100分 遵守考场纪律，维护知识尊严，杜绝违纪行为，确保考试结果公正。 1、单项选择题 关于保险销售渠道的表述，错误的是（ ）。A.保险销售渠道的选择直接制约和影响其销售策略的制定和执行效果 B.保险销售渠道是指保险商品从保险公司向保户转移过程中所经过的途径 C.保险销售渠道按照有无保险中介参与，可分为直接销售渠道和间接销售渠道 D.直接销售是指保险公司通过中介渠道（如保险代理人、保险经纪人）获得业务的销售模式 本题答案： 2、单项选择题 关于寿险理赔过程中初审环节的叙述，错误的是（ ）。A 、审核出险时保险合同是否有效 B 、无论初审结果如何，都要进行核赔调查 C 、审核出现事故的性质 D 、审核申请人所提供的证明材料是否完整、有效 本题答案： 3、单项选择题 （ ）是指在保险核保过程中，对属于优质风险类别的保险标的，保险公司按低于标准费率的优惠费率予以承保。A.正常承保 B.优惠承保 姓名：________________ 班级：________________ 学号：________________ --------------------密----------------------------------封 ----------------------------------------------线----------------------
C.条件承保 D.折扣承保 本题答案： 4、单项选择题 保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程称为（）。A、保险核查 B、保险审核 C、保险承保 D、保险核赔 本题答案： 5、单项选择题 下列关于保险承保过程中缮制单证的注意要点说法中，不正确的是（）。A.单证的缮制要及时、完整、准确 B.单证的缮制要不错不漏无涂改 C.保单上注明缮制日期、保单号码，并在正副本上加盖公、私章 D.如有附加条款，将其粘贴在保单的正本正面，加盖骑缝章 本题答案： 6、单项选择题 保险销售人员在准保户对于投保建议书基本认同的条件下，促成准保户达成购买承诺的过程称为（）。lC、续费收费服务 D、生存给付服务 本题答案： 9、单项选择题 在保险销售中，利用已有的关系，例如亲朋关系、工作关系、商务关系等从熟人那里开始推销，是准客户开拓的一种捷径，这种方法被称为（）A.陌生拜访 B.连锁介绍 C.缘故开拓 D.电话联络 本题答案： 10、单项选择题
2011年，中国入世10周年，中国保险市场对外开放亦十载有余。截至2009年底，中国保险业保费收入位列全球第七位（2010年相关数据尚未公布）。世界第7 亚洲第2，据《证券日报》保险周刊从权威渠道得知的独家数据，2009年底，中国保险业以1630470亿美元的总保费收入位列全球第七位，较2008年排名下降一个名次。占世界市场的份额为4.01%。其中，排名全球第一的是美国，总保费收入11397460亿美元，占世界份额28.03%。其次是日本，总保费收入5059560亿美元，占世界份额12.44 %。第3是英国，总保费收入3092410亿美元，占世界份额7.61%。 与中国水平相当的是意大利，总保费收入1693600亿美元，占世界份额4.17 %，位列第6位，2008年，则位列中国之后。 世界前十大保险市场总计保费为3107733，占据了世界76.43 %的份额。而关于亚洲市场的中国地位。根据瑞士再保险公司的研究，2009年全世界保费规模（寿险和非寿险）为40660亿美元，其中欧洲占39.6%（2008年41%），北美占30.5%（2008年32%），亚洲比去年上升2.3个百分点，占24.3%，排名第三。 就亚洲市场而言，在研究涉及的10个国家/地区中，如果用保费收入来衡量市场份额，2009年日本仍在10个国家或地区中稳居状元，拥有53%的市场占有率。中国则与2008年一样，依然占据榜眼位置，由2008年16%的市场占有率增长至17%。韩国位列第三，拥有10%的市场占有率，相对于2008年萎缩了1%。印度在亚洲市场占有率约为6.8%。亚洲四小龙（韩国，中国香港，新加坡和中国台湾）一共占有20.2%的市场份额，小于中国和印度市场占有率之和。密度第64 深度第44 。 除了保费收入，保险深度和保险密度则是衡量一个地区保险市场成熟程度的指标。首先，保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映该地国民参加保险的程度。
保险客户服务 一、什么是保险客户服务？ 保险客户是指那些现实和潜在的保险产品的消费者。例如，潜在客户、保单持有人、被保险人和受益人等。 保险客户服务是指保险人在与现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供的附加服务内容。 二、保险客户服务的有哪些内容？ 客户服务是保险公司业务经营最重要的内容之一。保险公司提供优质客户服务的能力对建立和保持积极、持久和紧密有力的保险客户关系是十分重要的。保险客户服务以实现客户满意最大化，维系并培养忠诚保险客户，实现客户价值与保险公司价值的共同增长为目标。 保险客户服务包括保险产品的售前、售中和售后三个环节的服务，在每一个环节上又都包含着具体详细的内容。售前服务是指保险人在销售保险产品之前为消费者提供各种有关保险行业、保险产品的信息、资讯、咨询、免费举办讲座、风险规划与管理等服务。售中服务是指在保险产品买卖过程中保险人为客户提供的各种服务。如在寿险客户服务中，包括协助投保人填写投保单、保险条款的准确解释、免费体检、保单包装与送达、为客户办理自动交费手续等。售后服务是指在客户签单后保险人为客户提供的一系列服务。在寿险客户服务中，售后服务的方式主要有提供免费查询热线、定期拜访、契约保全、保险赔付等。保险客户服务的主要内容有： （一）提供咨询服务 顾客在购买保险之前需要了解有关的保险信息，如保险行业的情况、保险市场的情况、保险公司的情况、现有保险产品、保险条款内容等等。保险人可以通过各种渠道将有关的保险信息传递给消费者，而且要求信息的传递准确、到位。在咨询服务中，保险销售人员充当着非常重要的角色，当顾客有购买保险的愿望时，一定要提醒顾客阅读保险条款，同时要对保险合同的条款、术语等向顾客进行明确的说明。尤其对责任免除、投保人、被保险人义务条款的含义、适用的情况及将会产生的法律后果，特别要进行明确的解释与说明。 （二）风险规划与管理服务 首先帮助顾客识别风险，包括家庭风险的识别和企业风险的识别。其次，在风险识别的基础上，帮助顾客选择风险防范措施，既要帮助他们做好家庭或企业的财务规划，又要帮助他们进行风险的防范。特别是对于保险标的金额较大或承保风险较为特殊的大中型标的，应向投保人提供保险建议书。保险建议书要为顾客提供超值的风险评估服务，并从顾客利益出发设计专业化的风险防范与化解方案，方案要充分考虑市场因素和投保人可以接受的限度。 （三）接报案、查勘与定损服务 保险公司坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则，严格按照岗位职责和业务操作实务流程的规定，做好接客户报案、派员查勘、定损等各项工作，全力协助客户尽快恢复正常的生产经营和生活秩序。在定损过程中，要坚持协商的原则，与客户进行充分的协商，尽量取得共识，达成一致意见。 （四）核赔服务 核赔人员要全力支持查勘定损人员的工作，在规定的时间内完成核赔。
保险公司运营业务流 程模型
保险公司运营业务流程模型 保险公司的主要业务方向主要分为三类:人寿保险、财产保险、资产管理。人寿保险是人身保险的一种，和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费，与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险；财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险；资产管理是指证券公司作为资产管理人，根据资产管理合同约定的方式、条件、要求及限制，对客户资产进行经营运作，为客户提供证券及其他金融产品的投资管理服务的行为。 因保险公司涉及的业务和层面较多，本文仅针对人寿保险中的相关业务流程进行分析，根据人寿保险需要处理的相关业务，可以把寿险的运营工作分为四类：新契约承保业务、理赔业务、客户服务业务、续收保全业务。这四项业务完成保单生命周期不同阶段的工作，宏观上看，寿险运营的全流程如下图所示。
运营范围内，承保业务从业务员交单、柜面受理开始，机构将保单进行扫描上传，中心将扫描的保单录入系统，转交给核保人员进行审核，在核保过程中，可能需要补充一些资料，或者修改保单的一些投保规则。最后，对于核保通过的保单，将通过物流系统将最终的保单送到客户手中，财务收取首期保费。至此，完成一个保单的承保，该保单成为“有效契约保单”，该客户成为公司的有效客户。 理赔业务流程 理赔业务，指客户投保时的权益发生损害时，接受客户的理赔申请，检查风险、事故等，决定是否给付权益、给付多少，并给付相应权益的过程。输入是客户的理赔申请：客户向公司投保时，有相应的权益要求，当客户的对应权益发生损害时，将向公司提出理赔申请，并提供相关的材料、证明等。此时，理赔申请将调度到对应的员工，进行调查、取证、核赔，以确定是否给付、给付金额的多少。在核赔的过程中，可能需要调查、协谈这些辅助的手段，来确定最终的给付金额的多少。为了保证核赔的质量，还需要一些抽检。最终，给客户发送给付通知，并转帐给客户。故理赔业务的标准流程如下图所示。
财产保险公司再保险管理规范（征求意见稿） 摘要： 1、总则 1.1 为规范国内财产再保险市场，加强对财产再保险业务的管理和引导，实现国内财产再保险业的健康协调可持续发展，依据《中华人民共和国保险法》、《再保险业务管理规定》以及有关法律、行政法规，制定本规范。 1.2 本规范所称再保险，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的经营行为。 本规范所称直接保险,也称原保险，是相对再保险而言的保险,由投保人与保险人直接订立保险合同的保险业务。 本规范所称合约分保，是指保险人与其他保险人预先订立合同，约定将一定时期内其承担的保险业务，部分向其他保险人办理再保险的经营行为。 本规定所称临时分保（以下简称临分），是指保险人临时与其他保险人约定，将其承担的保险业务，部分向其他保险人办理再保险的经营行为。 本规定所称比例再保险，是指以保险金额为基础确定再保险分出人自留额和再保险接受人分保额的再保险方式。 本规定所称非比例再保险，是指以赔款金额为基础确定再保险分出人自负责任和再保险接受人分保责任的再保险方式。 1.3 本规范所称再保险分出人或分出公司，是指将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的保险人；本规范所称再保险接受人，是指承接其他保险人转移的保险业务的保险人。 本规范所称分出业务，是指再保险分出人转移出的保险业务；本规范所称分入业务，指再保险接受人从其他
保险人处接受的保险业务。 本规范所称再保险经纪人，是指接受再保险分出人委托，基于再保险分出人利益,为再保险分出人与再保险接受人办理再保险业务提供中介服务，并按约定收取佣金的保险经纪机构。 1.4本规范适用主体为国内财产保险公司。 2、再保险战略管理 2.1 财产保险公司应根据自身业务发展规划，设定再保险管理的总体目标、公司总体分出比例的目标区间和制定公司的再保险预算。 2.2 财产保险公司应界定再保险安排和再保险管控的关键节点，设定公司内部再保险管理的权限分工。 2.3 财产保险公司应在综合考虑重损承受意愿，财务实力，业务组合平衡性的基础上确定各产品线的“每次事故最大自留额”（以保额为基础）。 2.4 财产保险公司应重视并加强风险累积责任的管理，并建立风险累积责任的识别和管理原则（地区\行业\险种）。 2.5 财产保险公司应建立再保险接受人的选择原则，包括对资信的审核以及资信风险分散度（单一再保险接受人接受限额）的考量原则。 2.6 财产保险公司应建立再保险资产可摊回性的评估原则。 2.7 财产保险公司应建立再保险信息的内部报告以及外部披露流程； 2.8 财产保险公司应确立再保IT系统的建设与完善目标，并组织实施。 3、再保险运营管理
再保险公司实习报告 我们 ___适应当今飞速发展的社会， ___确定自己的人生坐标，实现自己的人生价值呢?社会上都说当今的大学生是“眼高手低”，以前在学校时听到这样的评论还不服气，甚至很生气，真的到了工作中，才真正体会到这句话说得其实没错。初到公司，对于保险行业知之甚少，对于工作内容一无所知，对于组训工作更是不知所谓，自己就是一张白纸摆在那里等待描画。我充满期待的实习就这样开始了。我于xx年4月6日走进了中国大地保险股份有限公司珠海分公司进行我的实践活动。在那里，我接受了更为有用的保险知识，而每天展业和演练活动，又增强了我的实战能力，使我迈出了成功的一步。 该公司是XX年12月中国再保险公司按照 ___批示进行整体改制，成立的唯一国有专业财产再保险公司。 公司的前身中国再保险公司长期以来一直履行国家再保险职能，与国内各家保险公司均有全面的再保险合作，并与国际再保险市场建立了广泛的业务关系。 工作学习篇 我的实习工作首先是从“保单行政部”开始的，一听名字很能震住人的，就像我的专业“国际法”一样。实际上，用公司的话说就叫
新契约，字面理解也就是出保险合同的地方。虽说这个名字很普实，但它担当的角色着实不小，我就从我制做保险合同说起。 在新契约的第一天我是对着两样东西度过的：一样是那台只能开机别无用处的电脑;另一样则是一本和面包厚度相当的寿险实务(xx 版)。无聊是有一点，不过也好，我可以先把寿险的整个运作流程熟悉一下。现在看来，我当时还是对的，至少我如果再去某个部门，我能知道人家是干吗的。 第二天我就开始帮小赖姐装订合同了，也就从这天开始了我和打孔机、融钉机的“不解之缘”。因为从那天一直到我离开，每个认识我的人去新契约只能看到我的背影――我的脸正对着那两台机器呢。特别是后来到了业务员冲单的日子，我恨我妈没把我生成哪吒，不能三头六臂，一天下来两百多份合同是常事。那时我就纳闷了：以前这里没实习生时新契约在冲单的日子是如何过来的?后来知道是保全的刘哥经常上来帮忙的。我突然想起来，第一次刘哥见我时我正订合同呢，他对着我微微一笑，还说声“你好”，我这才明白刘哥当时笑得是多么意味深长啊。 装订合同看起来简单，不对，看起来听起来都会觉得很简单，其实，要把一份合同装订的紧凑、整齐还是有一些讲究的。尤其在业务员冲单的日子里，刚核对好、盖过合同章的一份散装合同就会递到我
毕业论文 题目国内外保险公司业务经营对比分析 英文题目Domestic and foreign insurance companies operating comparative analysis
摘要 保险作为一种风险转移机制和经济补偿制度，在现代经济生活中扮演着极其重要的角色。而随着我国对外开放的加剧，国外保险公司越来越多，许多大公司无论是在经营业绩还是公司经营管理上都有着很成熟的经验。所以我国保险公司要不断学习和借鉴国外保险公司的先进经验，结合我国具体国情，情加以运用改制，提高自身竞争力。 【关键词】国内外保险业务经营 ABSTRACT The insurance as a risk transfer mechanism and economic compensation system, in modern economic life plays a very important role. But along with our country toforeign countries open-ing upintensifying, the overseas insurance company are more and more many,many big compa-nies regardless of are or the company manages in themanagement in the management achieve-ment all to have the very matureexperience. Therefore our country insuranc e company must un-ceasinglystudy and the model overseas insurance company's advanced experience,unifies the our country concrete national condition, the sentimentperforms to utilize changes the system, e n-hances own competitiveability. 【KEYWORDS】domestic and foreign insurance service management
保险公司经营管理论文 一、基层保险公司经营管理中存在的主要问题 (一)在经营理念上，发展和管理、速度和效益的矛盾突出。经营过程中，为了保证完成保费计划指标，基层公司领导把主要精力集 中在完成保费计划上，理赔管理、服务举措、内部建设等方面工作 存在诸多薄弱环节，业务发展屈服于管理的问题比较突出。面对竞 争日益激烈而尚欠规范的市场环境，基层公司在处理速度和效益的 关系上存在观念上的偏差，重速度、轻效益，风险管理意识和风险 控制水平不高，部分业务质量较差，为完成保费任务不计成本地承 保一些赔付率高、连年亏损的业务，经营效益水平低，制约了保险 公司的快速健康发展和壮大。 (三)在市场竞争方法上，表现为“三高一低”的违规经营行为仍然是部分基层保险公司竞争的主要手段。近年来，部分专、兼职代 理机构和个人代理人受自身经济利益的驱动，违反保险监管部门的 规定抬高手续费;部分基层保险公司为了抢占市场，不计成本地采取 高返还、高手续费、高佣金、降低费率等违规手段招揽业务，并且 有愈演愈烈的趋势。保险市场的恶性价格竞争严重影响了市场秩序 和保险公司的社会形象，影响了保险公司的经营效益，损害了被保 险人的利益，造成大量保源流失，不利于保险业的健康发展。 (四)在服务水平上，技术含量较低，仍然存在过分依赖关系和人情的现象。基层公司在展业过程中，主要依靠业务人员的“关系网”拉业务，或者是通过大量招聘营销员的“人海战术”开拓市场，保 险从业人员素质参差不齐，误导消费，坑害被保险人利益等行为时 有发生，部分业务人员忽视消费者心理状态而采取死缠滥打的推销 方式。基层保险公司的“人海战术”和“关系业务”的过度膨胀， 使国民对保险的作用产生误解，有的甚至产生反感情绪和厌恶心理，不利于培育国民的保险意识，损害了保险业的社会声誉和保险从业 人员的社会地位。另外，基层公司在理赔服务过程中，有的为了稳 固与大客户的关系不讲原则地进行人情赔付或通融赔付，有的为了
人寿保险公司运营工作内容思考 人寿保险公司运营工作从阶段上大致可以分为作业前、作业中、作业后三个阶段。 所谓作业前是指运营工作业务正式进入运营作业系统前的阶段，它大致包括运营业务的发生、转交、递交三个部分。发生是指导致运营工作业务产生的事件，如客户投保、遭遇保险事故、提出保单变更申请等；转交是指客户将与运营工作业务有关的资料交付代理人的过程，但是这个过程不是必须的，客户可以直接向保险公司递交；递交是指客户或代理人将与运营工作业务有关的资料交付运营工作人员的过程，这个过程大致包括受理、预审、录入、扫描四个步骤。 作业中是指保险公司运营工作人员在运营作业系统上处理运营工作业务的过程，这个过程可以包括审核、批准、问题见处理（照会、调查等）大致三个环节。 作业后是指保险公司运营工作人员将与运营工作业务有关的资料、决定等交还给客户或代理人的过程。这个过程大致包括资料发放和档案整理两个部分。 目前大部分人寿保险公司施行的是运营集中作业模式，即是将作业中阶段的审核、批准以及问题件处理中的发放工作集中起来。也就是说，运营工作业务的作业前、作业中的问题件处理（照会、调查）、作业后的相关工作仍然是留在机构的。然而绝大部分运营工作人员总认为正是由于将运营工作中的审核、批准、问题件发放这几个最具有技术含量的工作从机构运营工作中剥离了，所以机构运营工作
就不再具有专业性了，因而继续从事运营工作也不再具有发展前途了。 首先要讲，有这种观点是不正确的。形成这种不正确的观点的主要原因还是在于机构运营工作人员对运营工作内容的理解，往往是眼睛只看着运营内部以及简单的本位主义。长期以来由于运营工作量相对其他保险公司内勤部门而言是比较大的，因而导致大部分运营工作人员已经习惯于完成每天工作量的要求，再加上培训的不深入，所以运营人员的眼光始终内视和短视，而不能扩展和加深视野。 我们讲到的上述运营工作内容其实是运营风险控制工作内容的一部分，即直接风险控制部分，即由运营作业人员每天通过批准或不批准的的方式来处理保险公司所面临的风险。但是运营风险控制还有一个间接风险控制部分，这个部分又包含两个方面，其一是运营内部的间接风险控制，这是指运营内部各相对独立的作业单位，如核保、保全、理赔、客服、电话中心（这里将客服、电话中心归于运营范畴，某些公司这两个部门是独立于运营之外的，如果是这样，那么客服、电话中心与运营的间接风险控制关系就转变为下面第二点了）将在其工作中发现的可能的、已经发生的风险通报给其他单位，由被通报单位实施相应风险控制的过程；其二是运营部门与其他部门的间接风险控制。这是指运营部门将其工作中发现的可能的、已经发生的各种风险通报给其他部门，如业务部门、产品部门、精算部门等，由其他部门进行相关风险控制的过程。 运营工作除了风险控制之外还有很重要的一项工作就是服务支持，服务就是服务客户，支持就是支持业务。保险公司在市场上的竞争力主要取决于两个竞争力，一个就是业务发展竞争能力，还一个就
保险公司经营管理 一、名词解释 1.资产管理：业务的管理活动使得资产，负债两方面的决策协调一致，具体来讲资产与负 债在一定的风险承受围与约束条件下，为实现一定的财务目的而进行的有关资产与负债战略的计划、组织、协调以及调整的一系列连续的过程。 2.目标市场是指由一组有共同需要或者特征的购买者所组成的市场。 3.市场定位是指确定目标市场后，企业将通过何种营销方式、提供何种产品和服务，在目 标市场与竞争者以示区别，从而树立企业的形象，取得有利的竞争地位 4.市场集中度：是对整个行业的市场结构集中程度的测量指标，它用来衡量企业的数目和 相对规模的差异，是市场势力的重要量化指标。 5.保险营销是以保险这一特殊商品为客体，以消费者对这一特殊商品的需求为导向，以满 足消费者转嫁风险的需求为中心，运用整体营销或协同营销的手段，将保险商品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。 6.资产负债管理：业务的管理活动使得资产，负债两方面的决策协调一致，具体来讲资产 与负债在一定的风险承受围与约束条件下，为实现一定的财务目的而进行的有关资产与负债战略上的计划，组织，协调以及调整的一系列连续的过程。 二、填空 1.作出承保决定 ●正常承保（保险公司按标准费率承保保险标的的风险，出具保险单。） ●条件承保（保险公司通过增加限制性条件或加收附加保费的方式予以承保，出具保险 单。） ●拒绝承保（如果投保人条件明显低于保险人的承保标准，保险人会拒绝承保。） 2.核保包括核保选择和核保控制 3.理赔的基本原则：主动迅速，准确合理 4.保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等 有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。 5.投保动机形成的3个条件：1保险需要的存在2 相应的刺激条件3有满足保险需求的 产品 6.投保决策过程：1风险认知阶段2信息收集阶段3投保方案的评估4投保决策5保后 评价 7.企业资源分为有形资源、无形资源、人力资源 8.核心竞争力：资源（推出）能力核心能力竞争优势 9.五力模型： ●潜在进入者的风险 ●产业现有企业的竞争程度 ●购买方议价的能力 ●供应方议价的能力 ●替代品的威胁 10.市场结构的指标：市场集中度系数和赫务达尔指数 11.“偿二代”的整体框架主要确立了“三支柱”的监管体系。 ●第一支柱是定量资本要求，要求保险公司具备与其风险相适应的资本； ●第二支柱为定性监管要求，在第一支柱的基础上，进一步防难量化的风险，包括风
再保险术语
再保险reinsurance 原保险人original insurer 分出公司ceding company 再保险分出人reinsured 再保险人reinsurer 分入公司ceded company 自留额retention (自负责任) 分保额ceding amount 再保险费reinsurance premium (分保费) 再保险佣金reinsurance commission(分保手续费) 转分保retrocession 比例再保险 proportional reinsurance 非比例再保险 non-proportional reinsurance 超过损失再保险 excess of loss reinsurance 成数再保险 quota share reinsurance 溢额再保险 surplus reinsurance 线数l ines 起赔点 priority/underlying retention(分出公司自负责任额) 最高责任额 top limit/ceiling figure 险位超赔再保险 excess of loss per risk basis
普通超赔保障 working cover 事故超赔再保险 excess of loss per event/occurrence basis 异常灾害再保险 catastrophe cover 分层再保险 reinsuring in layers 赔付率超赔再保险 excess of loss ratio 损失中止再保险 stop loss reinsurance(停止损失再保险) 共命运条款 follow the fortunes clause(同一命运条款) 错误或遗漏条款 errors or omissions clause（过失或疏忽条款） 检查条款 inspection clause（保护缔约双方权利条款/断交条款） 仲裁条款 arbitration clause 直接给付条款 cut through clause 固定佣金率 fixed commission rate 单一佣金率 flat commission rate 梯次佣金率 sliding-scale commission rate(累进递增佣金率) 盈余佣金 profit commission(纯益手续费) 或有佣金 contingent commission
国内外保险业发展概况 根据最新的Sigma《世界保险业报告》，2008年中国寿险保费收入排名为全球第六，其中，前五位分别是美国、日本、英国、法国、德国，紧随中国之后的则是意大利、韩国、中国台湾和印度。 在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛，几乎占据了全球市场份额的67％。另外，没有人口总量优势的韩国及中国台湾地区的寿险保费收入也排在了世界前十位，且全球市场份额只比中国少％及％。这与全球老龄化社会发展趋势和当地较为发达的经济水平密不可分。 2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际比较看，2012年，中国保险业保费收入在世界排名第4位，保险密度排名第61位，保险深度排名第46位。 2013年年底我国保险公司的数量增加到165家，保费收入高达万亿元，年均增长率达到了%。目前我国已经成为全球第四大保险市场，仅次于美国、日本和英国。但我国保险深度仅为3%，保险密度仅为1300元/人，与发达国家和世界平均水平相比还存在较大差距，其中一个重要原因是我国社会公众保险知识缺乏、保险意识不足。 2014年发布的保险业“新国十条”中明确提出，2020年保险深度（保费收入/国内生产总值）提高到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。 2014年，通过主动适应经济发展新常态、全面深化改革，我国保险市场保持高速增长，进入新一轮依靠市场和制度创新驱动的快速增长期。而保险监管工作也以全面深化改革为突破口，开拓创新，成效显著。展望未来，保险业还将继续在改革路上快速前进。 我国保险市场连续3年保持高速增长，2014年利润同比增长超过100%，市场规模由2012年的全球第六位跃升至全球第三位。2014年，保险业保费收入同比增长%，利润同比增长106%，利润总额创历史新高。
“中国人保系”公司与再保险巨头开展全方 位合作- 在中国保险业已全面对外资开放的条件下，中国人保控股公司与全球最大再保险商——德国慕尼黑再保险集团（简称“慕再集团”）的战略性合作也已从传统的再保险领域延伸到了健康保险、资产管理等多领域。 中国人保旗下子公司“人保财险”和“人保健康”分别与慕尼黑再保险公司签署了合作协议，双方将在风险评估和管理方面建立信息交流的长期机制，共同开发保险产品，提升双方在财产险、健康险等相关领域的市场技术专业化水平；中国人保旗下另一家“人保资产”也与慕再集团旗下的慕尼黑再保险资产管理公司签署了协议，慕再资产将利用其在全球保险资产管理领域的丰富经验，为人保资产提供技术支持和咨询服务。 此前，中国人保与慕再集团就在上述领域展开了实质性接触，慕再资产以及慕再集团下属健康险公司DKV公司分别乃是人保资产、人保健康的发起股东。 在两家集团公司于此间举行的“建立合作关系五十周年庆典及合作协议签约仪式”上，中国人保控股公司总经理唐运祥说，
1956年人保公司与慕尼黑再保险集团签署了第一份商业分保合同，如今慕再集团已成为中国人保最大的再保险合作伙伴。中国人保积极采用国际化的风险规避手段，“十五”期间共将18.8万亿元风险保额分散到全球再保险市场，确保了公司的稳定经营和偿付能力。 慕再集团是第一家在新中国经营再保险业务的国际再保险商，也是中国加入世贸组织后第一家取得在全中国范围经营寿险及非寿险再保险业务牌照的外资再保险商。慕再集团董事长冯博德博士表示，中国是具有巨大发展潜力的新兴保险市场，考虑到近来中国保险业在承保条件上的恶化，慕再将与人保公司共同努力，确保市场机制的完善和核保规则的执行、实现与风险相匹配的保险定价，最终建立一个可持续发展的、长期和专业的保险市场。 保网
一、慕尼黑再保险集团业绩 （一）业绩综述 2011年，地震和极端天气等自然灾害频发，尤其是日本和新西兰的地震给慕尼黑再保险公司（以下简称慕再）带来高达30亿欧元索赔；金融市场继2009和2010年小幅恢复后再次动荡，欧元区主权债务危机愈演愈烈，从保险业绩和投资两方面影响慕再；内部直保业务子公司ERGO丑闻①使慕再经济和名誉双受损。但即便在如此复杂形势下，慕再依然实现全年盈利7.1亿欧元，毛保费收入较2010财年上涨9%达到496亿欧元，股东权益增至233亿欧元。但事故频发导致息税后的风险资本收益率（Return on risk-adjusted capital）仅为3.2%，远低于董事会定下的长期目标15%，也低于2010年的13.5%。 慕再旗下再保、直保和健康险三大业务板块中，再保险业务毛保费收入265亿欧元，净利7.7亿欧元，综合成本率113.6%；直保业务毛保费收入176亿欧元，净利7.6亿欧元，综合成本率97.8%；健康险业务毛保费收入61亿欧元，净利5000万欧元，综合成本率99.4%；并且，受希腊国债减值剥离影响，资产投资收入减少22%下降至68亿欧元。 表一：慕再2008-2011财年经营结果简表 ①参见《再保之窗》2011年第7期（总第73期）：慕再集团（Munich Re）2011年上半年业绩。
2011 2010 2009 2008 毛保费收入€bn49.6 45.5 41.4 37.8 营业利润€m1,180 3,978 4,721 3,834 应缴税金€m-552 692 1,264 1,372 净利润€m712 2,430 2,564 1,579 股东权益回报率% 3.3 10.4 11.8 7.0 股东权益€bn23.3 23.0 22.3 21.1 雇员（12月31日）47,206 46,915 47,249 44,209 （二）再保险运行结果 索赔高企是2011年全球再保险市场的共同主题。据慕再调研预估，全年发生的自然灾害约在全球再保市场造成1050亿美元保险损失，改写了此前2005年创下的最高自然灾害损失年份记录。 2011年，慕再寿险和财意险再保业务毛保费收入分别为96亿欧和169亿欧元，同比分别增加21%和8%。增长源于自2007年经济危机爆发以来，各保险人对再保险资本的需求日益旺盛，主要再保人承保规模得以持续扩大。其中，财意险再保险受索赔高企影响，综合成本率较2010年100.5%大幅攀升至113.6%。但其项下的特殊和金融险②板块却一枝独秀，赔付率较危机最严重时的2008年水平明显降低，仅为77.4%。 在特殊和金融险板块下的信用和担保险领域，2011年保费收入6.96亿欧元，较2010年7.44亿欧元略有降低。但得益于企业破产行为较2008年高峰期有所缓和且释放了 ②根据慕再业务和组织结构，特殊和金融险部负责经营信用险、航空航天险、农险、企业及偶然事故险等险种业务。
第五章保险公司业务经营的主要环节 单选题： 1.保险（）是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。 A.营销 B.经营 C.销售 D.承保 2. 投保人需要确定自己的保险需求时，保险人应当进一步帮助其分析所面临的风险，可以 将其所面临的风险分为（）。 A. 可保风险与不可保风险 B. 一般风险与特殊风险 C. 必保风险和非必保风险 D. 可保风险与特约可保风险 3. 投保人确定保险需求的首要原则是（）。 A. 高额损失原则 B. 损失补偿原则 C. 保险利益原则 D. 最大诚信原则4．当某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重时，投保人在投保安排上应该（）。 A．最后投保 B．优先投保 C．投保再保险 D．不足额投保 5.公司全部资本为等额股份，股东以其所持股份对公司承担责任，公司以全部资本对公司 债务承担责任的经营商业保险业务的企业法人组织形式属于（）。 A．国有独资保险公司 B．股份有限保险公司 C．有限责任保险公司 D．无限责任保险公司 6. 投保人在投保时．选择的价格应当是（）。 A. 最低廉的价格 B. 最优惠的价格 C. 最公正的价格 D. 最稳定的价格 7. 根据我国《保险法》规定，确定保险公司当年自留保险费多少的基础是（）。 A. 资本金与准备金之和 B. 资本金与保证金之和 C. 资本金与公积金之和 D. 保证金与准备金之和8 8. 保险人在承保管理中，审核投保人的资格时，主要审核的项目是（）。 A. 投保人对保险标的的保险利益 B. 投保人的民事行为能力 C. 投保人的民事权利能力 D. 投保人的缴费能力 9. 保险人审核投保人的资格，是为了防止投保人或被保险人故意破坏保险标的，以骗取保 险赔款的（）风险。 A. 人为 B. 心理 C. 道德 D. 法律 10. 保险人审核投保人资格的目的是( )。 A．提高投保人的道德风险防范意识 B．提高保险人的核保效率 C. 防止投保人故意破坏保险标的而骗取保险赔款 D．降低保险标的损失频率 11. 保险人在承保时，控制保险责任的依据主要是（）。 A．自身的承保能力 B．自身的核保能力 C．自身的经营理念 D．自身的组织形式 12. 下面保险业务中，保险人在承保时需要针对每笔业务制定单独费率的业务是（）。 A．企业财产保险B．家庭财产保险 C．利润损失保险D．海上保险 13. 所谓逆选择，就是指那些有较大风险的投保人试图以（）的保险费率购买保险。 A. 较低 B. 较高 C.平均 D. 规定 14. 逆选择意味着具有较大风险的投保人转移自己的风险损失所支付的保险费率是（）。 A. 公平费率 B. 平均费率 C. 优惠费率 D. 低廉费率 15. 居住在低洼地区的居民按照平均费率选择投保洪水险的现象叫作（）。
中国再保险（集团）股份有限公司2016年度企业社会责任报告 2017年4月
目录 企业社会责任管理 (2) （一）明确使命，规划社会责任战略 (2) （二）完善架构，推动社会责任管理 (3) 经济责任 (4) （一）服务国家战略，履行国企核心职能 (4) （二）推动创新发展，服务行业转型升级 (4) （三）改善企业管理，为股东创造良好回报 (5) 伙伴责任 (6) （一）坚持客户至上理念，为客户提供优质服务 (6) （二）保障员工权益，促进共同发展 (6) （三）积极推动战略合作，朋友圈持续扩大 (7) 诚信责任 (8) （一）增强企业透明度，履行信息披露义务 (8) （二）依法合规经营，维护企业品牌形象 (9) 环境责任 (10) （一）创新业务，发展绿色保险 (10) （二）节能减排，坚持绿色运营 (10) 公众责任 (13) （一）巨灾保障，有效分散风险 (13) （二）定点帮扶，金融助力脱贫 (13) （三）保险大爱，用心回馈社会 (14) 报告说明 (16)
企业社会责任管理 中国再保险（集团）股份有限公司（以下简称“中再集团”）秉承“诚信 专业 责任 进取”的核心价值观，扎实践行行业使命与社会责任。中再集团一直以来持续关注监管机构、国内外同行及其他主要利益相关方对保险及再保险行业社会责任的贡献，积极学习中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）发布的《中国保险业社会责任白皮书》和《中国保险企业社会责任蓝皮书（2016）》，以及香港联合交易所有限公司（以下简称“香港联交所”）发布的《环境、社会及管治报告指引》（以下简称“《ESG 报告指引》”），在尽己所能服务国家战略布局的前提下，科学规划中再集团社会责任战略，努力实践自身企业社会责任理念，履行应尽的社会责任义务。 （一）明确使命，规划社会责任战略 中再集团作为中国境内唯一一家国有再保险集团，深刻理解履行社会责任对响应国家可持续发展号召、配合国家重要规划实施、以及实现企业永续经营目标所具有的重要意义。因此，中再集团在科学规划企业社会责任战略的基础上，明确了自身社会责任的五个核心维度，即：经济责任、伙伴责任、诚信责任、环境责任及公众责任；并主要从重点服务国家战略布局、努力为主要利益相关方创造价值，以及积极投身公益事业三个方面积极履行社会责任。 中再集团始终重视在学习中实践、在实践中学习，参考国际同业企业先进经验，力争在未来逐步实现社会责任管理相关工作的规范化、制度化、标准化，并纳入绩效考核体系当中，更加清晰地评估中再集团在社会责任方面所做的贡献。 诚信责任环境责任 中再集团企业社会 责任理念
《保险公司业务经营的主要环节》章节练习题 1.保险营销活动的载体和导向是（）。 A.消费者/保险产品 B.保险公司/服务 C.保险公司/保险产品 D.保险产品/消费者 2.保险营销体现的理念是（）。 A.消费者导向型 B.服务导向型 C.营销导向型 D.一人为众，众人为一 3.下列选项中，不是保险专业化销售流程各环节中所包含的内容是（）。 A.准保户开拓 B.调查并确认客户的保险需求 C.填写投保书 D.设计并接受保险方案 4.保险销售人员最主要的工作是（）。 A.调查并确认客户的保险需求 B.准保户开拓 C.设计并介绍保险方案 D.疑问解答并促成签约 5.对销售人员来说，不属于合格的准保户基本标准的是（）。 A.有保险需求 B.有交费能力 C.符合核保标准 D.有保险理念 6.利用已有的例如熟人关系、工作关系、商务关系等进行保险推销的准保户开拓方式属于（）方式。 A.陌生拜访 B.缘故开拓 C.连锁介绍 D.直接邮件或电话联系 7.设计保险方案适应遵循的原则是（）。 A.高额损失优先原则 B.客户利益至上 C.量身定做 D.最大诚信原则 8.一个完整的保险方案包括内容很多，下列几项中不属于该内容的是（）。 A.表现标的情况 B.风险责任范围 C.保险公司经营状况 D.保险金额大小
9.保险销售人员在准保户对建议书基本认同的情况下，促成准保户达成购买承诺的过程叫做（）。 A.促成签约 B.填写投保书 C.解答保户疑问 D.签单 10.当投保人购买保险时，其首要任务是（）。 A.填写投保单 B.要求理赔服务 C.立即签订合同 D.确认销售渠道 11.保险商品从保险公司向保户转移过程中所经过的途径是（）。 A.保险销售 B.保险销售渠道 C.签单 D.递送保单 12.保险销售渠道按照有无中介参与，可以分为（）。 A.中介销售渠道和无中介销售渠道 B.直接销售渠道和间接销售渠道 C.代理人销售渠道和经纪人销售渠道 D.保险公司和代理公司销售渠道 13.能够使保险公司和消费者彼此进行直接销售的销售渠道属于（）。 A.间接销售渠道 B.代理人销售渠道 C.保险营销员销售 D.直销人员销售 14.目前我国保险市场上的代理人主要类型有（）。 A.保险综合代理机构、保险兼业代理机构和个人保险代理人 B.保险一般代理机构、保险兼业代理机构和个人保险代理人 C.保险专业代理机构、保险个人代理机构和个人保险代理人 D.保险专业代理机构、保险兼业代理机构和个人保险代理人 15.指保险人对愿意购买保险的单位或个人（投保人）所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受或如何接受的决定的过程是（）。 A.要约 B.保险承保 C.承诺 D.签单 16.保险业务的要约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程，都属于（）环节。 A.承保业务 B.核保业务 C.保险营销 D.保险签单 17.在保险公司业务经营的主要环节中，（）的好坏，直接关系到保险人经营的财务稳定性和经营效益的高低。