客户的风险属性
生命周期理论指出：个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为 的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。人们通常在工作期间 储蓄，然后将这些储蓄用于他们退休期间的支出。人口的年龄结构 是决定消费和储蓄的重要因素。
货币的时间价值，是指在不考虑风险和通货膨胀的情况下，货币经过一 定时间的投资和再投资所产生的增值，也称为资金的时间价值。
个人理财风险管理包含几种方式：风险规避、风险控制、风险转移、风 险自留、风险分散。
保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费用，保险人对于合同 约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金 责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄 、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
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二、年金
3) 普通年金现值
普通年金现值是指为在每期期末取得相等金额 的款项，现在需要投入的金额，即各期期末的 现金流量相当于现在的价值。
普通年金现值的计算公式为：
PV= A(P/A,i,n)
4) 年资本回收额
年资本回收额是指收回现在的投资而应于未来 每年年末等额回收的金额，即根据年金的现值 计算的年金额。1元年金现值的倒数称为1元资 本回收额或资本回收系数，表示收回现在1元 的投资而应于未来每年年末回收的数额。
(5) 公式表示为
C=a·WR+c·Y1
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二、生命周期理论在个人理财方面的运用
1. 家庭生命周期各阶段特征及财务状况
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二、生命周期理论在个人理财方面的运用
2. 家庭生命周期各阶段的理财需求
家庭生命周期 预算
青年单身期 ***
理财需求要素
债务 风险 投资
***
*
*
退休 *
