道德风险与存款保险额度的市场决定

存款保险制度风险摘要：存款保险制度是一种金融风险管理工具，旨在保护存款人的权益，维护金融稳定。

然而，存款保险制度本身也存在一些风险。

本文将探讨存款保险制度的风险，并提出相关的风险管理和监管措施。

引言存款保险制度是一项重要的金融制度，对于维护金融稳定和保护存款人的权益起着至关重要的作用。

存款保险制度的目标是在银行危机发生时，为存款人提供保障，并防止金融体系出现系统性风险。

然而，存款保险制度本身也存在一些风险，包括制度风险、道德风险和行为风险等。

本文将从这些方面对存款保险制度的风险进行分析，并提出相应的风险管理和监管措施。

一、制度风险制度风险是指存款保险制度本身存在的潜在风险。

一方面，存款保险制度的保险基金可能不足以覆盖系统性金融危机引起的损失。

另一方面，存款保险制度的设计和运作可能存在缺陷，导致危机时无法及时有效地行动。

为了应对这种制度风险，监管机构应定期评估保险基金的充足性，并完善存款保险制度的设计和运作，以应对系统性风险。

二、道德风险道德风险是指存款保险制度可能面临的潜在道德风险。

存款保险制度的存在可能导致存款人的道德风险行为，例如存款人对自己的资金风险不加考虑，导致银行资产质量下降和金融风险增加。

为了应对这种道德风险，监管机构应加强对银行的风险管理和监督，确保银行资产质量的稳定，并通过教育和宣传加强存款人的风险意识和风险管理能力。

三、行为风险行为风险是指存款保险制度可能面临的潜在行为风险。

存款保险制度的存在可能导致银行在面临风险时采取过度风险的行为，例如银行可能在面临损失时不愿意采取风险控制措施，导致风险进一步扩大。

为了应对这种行为风险，监管机构应加强对银行的风险管理和监督，确保银行在面临风险时能够采取适当的风险控制措施，并通过制定相关政策和法规来规范银行的行为。

结论存款保险制度是一项重要的金融制度，对于维护金融稳定和保护存款人的权益发挥着重要作用。

然而，存款保险制度本身也存在一些风险，包括制度风险、道德风险和行为风险等。

收稿日期：2009－11作者简介：郑长军（1968-），男，副教授，经济学博士，管理学博士后，主要研究方向为金融管理、公司治理；周燕珊（1986-），女，本科，主要研究方向为金融管理。

①“存款保险制度已报国务院,或明年推出”，人民网/，2008年11月28日。

我国存款保险制度的保护程度研究郑长军,周燕珊（华中科技大学管理学院,湖北武汉430074）摘要：存款保险保护程度作为存款保险制度的重要设计方面，其能否有效设定直接影响到存款保险制度作用的发挥。

目前世界上的学术界主要提出了四种存款保险赔付的方式：基于存款规模设定赔偿额度，基于存款期限设定赔偿范围，共同保险以及以市场为导向的存款保险。

基于我国的情况，认为我国应当采用存款限额与共同保险相结合的设计方式。

通过最优保护比例模型分析，我国应设定较高的存款保险保护比例。

关键词：存款保险制度；保护程度；金融稳定性；道德风险文章编号：1003－4625（2010）01－0055－05中图分类号：F 831文献标识码：A一、引言2007年夏，始于美国的次贷风暴，演变成现在全球的金融危机。

全球金融剧烈动荡，各国股市暴跌，金融机构流动性危机不同程度凸显。

尽管美国的倒闭银行正逐渐增加，但没有出现1929年的全国性挤兑现象，这与联邦存款保险公司（FDIC ）的作用不无关系。

健全的存款保险制度有力地防范了风险的扩大，越来越多的国家利用存款保险制度确保银行体系稳定以及保护存款人免于因银行倒闭而造成巨大损失。

全球金融危机背景下，建立适合我国国情的存款保险制度具有重要的意义。

央行研究局局长张健华（2008）指出，存款保险制度有望在近期推出。

①金融危机爆发以来，世界各国为了保护存款人的利益和金融系统的稳定，纷纷加固金融安全网，提高存款保险额度。

例如美国的救市方案中，将存款保险的上限从10万美元提高到25万美元；英国对个人存款担保的上限从3.5万英镑提高到5万英镑；爱尔兰、希腊、德国将个人存款保险额度提高为全额保险；澳大利亚也决定在3年内，将存款保险额度提高为全额保险。

存款保险制度：是指由符合条件的各类存款性金融机构作为投保人，按一定存款比例，向特定保险机构（存款保险公司）缴纳保险费，建立存款保险准备金。

当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。

存款保险制度的核心在于通过建立市场化的风险补偿机制，合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。

建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，建立存款保险制度，完善金融机指由符合条件的各类存款性金融机构作为投保人，按一定存款比例，向特定保险机构（存款保险公司）缴纳保险费，建立存款保险准备金。

当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。

存款保险制度的核心在于通过建立市场化的风险补偿机制，合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。

构市场化退出机制长期以来，我国虽然没有建立显性的存款保险制度，但政府一直实行的是隐性的存款保险制度。

也就是说，任何金融机构出现风险，最终都要政府买单。

隐性存款保险制度的最大缺陷是，它强化了金融企业的“道德风险”动机—无论是小额存款人还是大额存款人在选择开户银行时都不会关注它们的风险状况，从而导致存款人“用脚投票”的机制失灵；并且单一的“零费率制”也使得各银行不用为它们的过度冒险行为而支付额外成本。

概括起来讲，就是隐性的存款保险制度隔断了各银行资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系。

建立存款保险制度的重要作用：（一）建立存款保险制度有利于促进银行业中小金融机构的发展目前，中小企业融资难有多种因素，其中中小金融机构数量不足、基层金融服务缺乏竞争是重要因素之一。

因此，当务之急是要放宽市场准入限制，鼓励民间资本积极参与商业银行的并购重组和发起设立民营银行。

然而，如果缺乏对存款人的有效保护、对银行风险的及时处置和破产银行的市场退出等机制，就有可能形成风险隐患。

如果建立了存款保险制度，就可以在出现银行经营失败和银行监管失败的情况下，通过市场化的风险处置，及时有效地解决破产银行的退出问题，从而维护市场纪律，为中小银行的生存和发展营造公平的竞争环境，进而有助于形成更加合理的银行结构和布局，丰富对基层群众的银行服务和增加银行对中小企业的贷款供给。

解读存款保险制度:存款保险制度一、存款保险制度：利率市场化桥头堡，对金融改革意义重大从学术研究的文献来看，存款保险制度有利有弊：存款保险的优势在于能给储户信心保证，降低信息不对称性，在防止银行挤兑和金融风险蔓延上作用显著。

存款保险不是单纯的付款箱，而是一种保持金融稳定的重要政策措施，存款保险制度有助于增强储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。

银行机构一旦发生倒闭，存款保险制度的存款清偿机制可以增强储户资产的安全性，防止部分银行危机肆意蔓延形成系统性金融风险。

但另一方面，存款保险制度也有可能产生逆向选择和道德风险。

在显性存款保险体制下，由于储户存款保险受到保护，储户不必根据银行资质来选择存款银行，存款保险制度保证了其存款的安全性，存款利率高低就成为储户选择银行的唯一标准。

逆向选择表现在经营更冒险的银行自然愿意提供更高利率，能够吸收更多的存款，而稳健经营的银行反而会被市场淘汰。

道德风险表现在存款保险制度的存在使得银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资之中，以获取高额的回报。

但中国国情存在一定特殊性，与欧美情况不同的地方在于存款保险制度实际上是将过去政府对存款隐性担保显性化了。

推出存款保险的意义反而是为了打破刚性兑付，弱化政府担保。

可见，存款保险是利率市场化的桥头堡，对金融改革意义重大。

从影响来看，存款保险制度可能会使得大额存款部分向经营稳健的大行和其他理财、信托、保险产品分流。

小行只能选择将资产质量下沉、发展中间业务或者直接面对利差收窄的事实。

二、存款保险制度设计：如何规避道?a href=“/luzuowen/”target=“_blank”class=“keylink”>路缦帐呛诵?/strong>存款保险制度条例，是围绕着如何确定投保机构范围、设定适当的保险限额、合理融资设计和存款保险定价以竟可能发挥存款保险优势，规避道德风险展开的。

投保金融机构范围是全覆盖。

我国存款保险制度中的道德风险及防范措施李伟贤【摘要】Our country's "Deposit Insurance Regulations" regulates moralrisk prevention measures but still have the place needs to be improved.The deposit insurance system's main body includes depositors, insurance institutions, deposit insurance institutions and other institutions in financial safety net.According to different subjects' different moral risks, our country can establish effective information sharing mechanism, improve the financial safety net's supervisory power allocation, adopt the target fund system, refine the deposit insurance agency implementation procedureand other preventive measures to prevent moral risk.%我国《存款保险条例》对于存款保险制度中的道德风险制订了防范措施,但有不足之处.存款保险制度参与主体包括存款人、投保机构、存款保险机构以及金融安全网内其他机构,不同参与主体存在不同的道德风险.我国可以通过建立完善有效的信息共享机制、完善金融安全网的监管权配置、采用目标基金制度、细化存款保险机构实施程序等措施对存款保险制度中的道德风险予以防范.【期刊名称】《淮北职业技术学院学报》【年(卷),期】2017(016)001【总页数】4页(P108-111)【关键词】存款保险制度;道德风险;防范措施【作者】李伟贤【作者单位】中央财经大学法学院,北京 100081【正文语种】中文【中图分类】F830(一)存款保险存款保险制度是指在存款机构出现危机时进行救助，防止出现挤兑危机，稳定经济秩序。

我国存款保险制度建设问题研究摘要：存款保险制度作为保障广大存款人利益、维护金融安全稳定的有效措施之一，已经得到了世界各国的共识。

随着我国金融市场的不断发展，市场经济体制的逐步完善，金融监管力度的不断加深，我国建立存款保险制度的条件已经成熟。

关键词：存款保险制度；金融监管；金融稳定；制度构建一、存款保险制度概述所谓存款保险制度，是指符合条件的各类存款性金融机构，按照一定比例向专门的存款保险机构缴纳保费，在投保机构出现支付危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或者全部存款，以此保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种救助和调控制度。

存款保险制度可分为两种，即显性的存款保险制度和隐性的存款保险制度。

显性的存款保险制度，是指国家通过立法，以法律的形式明确规定了存款保险制度，并依法建立存款保险机构，为存款人提供保障；隐性的存款保险制度，是指国家没有以法律的形式明确规定存款保险制度，而是政府或中央银行在金融机构破产后，为了保障存款人利益和维护金融秩序而充当了最后的清偿人的角色，运用政府财政资金或者中央银行的资金对存款人进行偿付，通常情况下是全额偿付。

我国目前采取的是隐性的存款保险制度，二、存款保险制度的意义第一，它是市场经济中金融机构破产保护的重要支柱，有利于解决例如银行储蓄类金融机构破产后个人债权人的债务清偿问题，在法律上切实保护了个人债权人的利益，避免因为金融机构的破产而产生挤兑，提高了银行储蓄类金融机构的信誉，增强了广大储户的信心。

第二，通过清晰的赔付额度，明确了存款保险机构的赔偿责任，将原本由政府买单的赔偿资金转移到市场中去，以金融机构缴纳的保险费作为赔付的资金来源，减轻了政府负担，缓解了政府压力，也利于规避道德风险。

第三，通过充分发挥存款保险机构的专业化优势，有利于及时高效地处臵问题金融机构，防止拖延，以节约破产处臵成本。

我国是储蓄型国家，商业银行主要吸收存款，发放贷款，充当金融中介，这使得金融体系具有脆弱性和不稳定性。

存款保险制度的利弊随着现代金融体系的发展和金融市场的不断扩大，存款保险制度在各国得到了广泛的应用和认可。

存款保险制度作为一种金融风险管理工具，旨在保护存款人的权益，稳定金融机构的运营。

然而，这一制度也面临着一些利弊之争。

本文将从不同的角度分析存款保险制度的利弊。

一、利益方面1. 保护存款人利益存款保险制度能够为储户提供保险保障，确保即使金融机构发生危机或破产，其储蓄资金也能得到合理的保护和赔偿。

这种保障能够提高储户的信心和安全感，促进储户积极参与金融活动，增加储蓄存款。

2. 促进金融稳定存款保险制度的建立有助于维护金融体系的稳定。

一旦金融机构遭遇危机，由于储户的存款得到保护，避免了恶性的通胀、股市崩盘以及储户的资产损失。

这种制度能够减少金融系统的不确定性，维护金融市场秩序，避免金融危机蔓延和扩大。

3. 提升金融监管能力存款保险制度的实施，需要金融机构符合一定的监管要求，加强内部风险控制和管理能力。

这有助于提高金融机构的风险意识、风险管理水平，促进金融监管的全面、系统性发展。

二、弊端方面1. 鼓励道德风险存款保险制度在一定程度上可能鼓励了储户和金融机构的道德风险，即“道德风险”。

储户对于存款保险的合理期待可能会导致过度投资，金融机构也可能会因为存款保险的存在而放松对风险的监控和管理，从而导致市场出现信息不对称甚至疏离。

2. 公平性问题存款保险制度的存在可能会导致不同金融机构之间的竞争优势失衡。

在有存款保险的机构中，储户更容易倾向于将存款集中在规模较大的机构，这可能导致资源在金融市场中的不均衡分配，给中小金融机构带来不公平的竞争环境。

3. 资金浪费在金融机构破产时，存款保险制度需要提供赔偿金来补偿受损储户，这会对国家的财政造成一定压力。

赔偿资金的来源于大多数是通过印钞和发债等方式筹集，可能导致货币供应量的增加和通货膨胀的风险。

综上所述，存款保险制度在一定程度上有利于保护储户的利益，促进金融稳定和提升金融监管能力。

中国建立存款保险制度的道德风险分析作者：黄天恒史文杰来源：《经济研究导刊》2014年第34期摘要：存款保险制度是一国金融安全网的重要组成部分，在保护储户利益、维护金融稳定方面发挥了积极作用。

目前，中国正欲建立存款保险制度，基于银行间博弈的视角，分析存款保险制度下银行的最优选择，探讨如何弥补道德风险的缺陷，以完善中国存款保险制度的问题。

关键词：存款保险制度；银行；道德风险；博弈中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）34-0096-02引言中国目前对存款类的金融机构实行的是全额担保，这是一种隐性的存款保险制度。

然而，随着中国利率市场化步伐的加快，互联网金融加速脱媒，银行业民营资本的大规模进入，这种隐性的担保制度已经不能适应中国金融体系进一步发展的需要，中国亟需建立更加符合金融运行规律和市场化机制的现代存款保险制度。

在存款保险制度的基础上构造了银行间博弈模型，从博弈论的角度对于制度的道德风险问题进行简要的界定与分析。

一、银行间博弈模型（一）模型的基本假设1.假设有n家银行参与博弈，它们都是理性的经济主体。

2.收益假设。

用VIi表示第i家银行的投资额，每单位风险投资收益用VIE表示，则VIE=f（SVI），f（SVI）是一个上凸的减函数，即f′（SVI）3.成本假设。

用β/CSi表示第i家银行的破产风险成本，用C表示机会成本。

4.保险费假设。

每家银行缴纳的保险费根据其规模大小CSi确定，表示为γCSi，（05.资本总量恒定假设。

（二）模型的推导1.存款保险制度实行前，每家银行的利润方程可以写为：Pi=VIi×f（VI1+VI2+…+VIn）-（+C）×VIi。

各银行的风险投资额存在一组均衡值使第i家银行在已知其他银行行为的情况下，自身利益最大化，把每家银行相加同时除以n，可得：f（SVI*1）+×SVI*1×f′（SVI*1）-（×∑+C）=0。

存款保险制度及其利弊分析一、存款保险制度的兴起及其传播存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933 年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。

目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。

20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。

美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)对美国存款保险制度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。

”①20 世纪60 年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。

目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。

隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。

存款保险制度存款保险制度对于保障存款人利益和维护金融稳定的重要性不言而喻。

但金融危机表明，各国存款保险制度的现状不容乐观，国际社会对于何种存款保险制度谓之有效尚无定论。

2022年6月，巴塞尔银行监管委员会（BCBS）联合国际存款保险人协会（IADI）发布了《有效存款保险制度核心原则》，在全球应对金融危机的经验的基础上，在总结世界各国的存款保险制度的运行状况之后，提出了建立存款保险制度的准则，为各国加强存款保险制度提供指导。

一、《有效存款保险制度核心原则》的核心理念《有效存款保险制度核心原则》指出，一国的政策制定者必须考量如何保护存款人及稳定金融秩序。

存款保险制度最基本的出发点即是保障存款人的利益，这也是《有效存款保险制度核心原则》的初衷。

当银行加入存款保险体系、对储户存款予以投保后，能够给存款人以“心理保障”从而增强其对银行运营的信心。

进而，通过对存款加以保障来增强公众对银行体系的信心，存款保险制度能够最终达到促进金融稳定的目的――这是存款保险制度的最终归宿，也是《有效存款保险制度核心原则》最核心的理念。

二、《有效存款保险制度核心原则》的重大创新（一）创设有效存款保险制度的核心原则毋庸赘言，《有效存款保险制度核心原则》的创新或者突破并非创设了存款保险制度。

但在归纳、创设有效存款保险制度核心原则方面，该文件无疑是开了一条先河。

通过对零零散散、参差不齐的各国存款保险制度进行系统研究，对传统存款保险制度予以修正、发展、完善，BCBS和IADI联合制定的《有效存款保险制度核心原则》归纳总结并创设了使存款保险制度能够得以有效运行的一套核心原则，从存款保险制度建立的先决条件和存款保险制度的具体内容设计上确定了存款保险制度的国际通行准则，反映了存款保险制度的国际规范与指导原则的发展趋势，对已建立了存款保险制度的国家完善该制度的作用不可小觑，对尚未建立存款保险制度的国家引进该制度的意义更是极其重大。

从这个意义上来讲，说《有效存款保险制度核心原则》是对存款保险制度的再造亦不为过。

存款保险制度总结篇一：存款保险制度MICROSOFT存款保险制度[键入文档副标题]14040332赵文华2021-12-5[在此处键入文档的摘要。

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]存款保险制度可能引发道德风险摘要：论文主要论点是存款保险制度定期存款可能引起道德危机。

首先介绍了存款保险制度的含义以及其发展，让读者先大致切身感受存款保险制度，然后依据《存款保险条例》逐条分析存款保险制度可能引发道德危机的原因。

关键词：含义、发展、道德风险、投机、保险费、储户存款保险制度的含义：存款保险制度定期存款是一种金融保障制度，指各种符合条件的存款性金融机构（最典型的是银行）聚集在一起建立一个聚拢保险机构，存款性金融机构按照一定比例向保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员相关机构发生经济危机或遭遇面临破产时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人自身利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

例如：2021年美国五大券商贝尔斯登旗下的两家对冲基金公司出现巨大亏损，金融危机全面爆发，期间美国众多中资银行相继倒闭，作为美国储蓄保险公司FDIC在此期间为中小银行赔付了大量存款，保护了这些银行的部分利益。

存款一般而言保险分为显性存款保险和隐性存款保险。

隐性存款保险是指对国家没有存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人利益，因而催生了公众对于存款保护的公众预期；显性存款保险是指国家以法律形式对贷款存款保险的要素机构设置以及有问题的机构的处置等问题明确规定，目前我国的存款保险制度就是显性存款保险制度。

保险机构对投保机构的帮助是有偿性的，只有在投保机构缴纳且在保险期间内，保险才是有效的，对于未参加保险或者终止保险关系的存款性的存款不予保护。

存款保险机构所担负的存款赔付是有限额的，我国的最高承保印度卢比限额为人民币50万元。