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对如何降低投保人逆向选择和道德风险的问题研究【摘要】本文从逆向选择和道德风险的角度出发，探讨了如何降低投保人逆向选择和道德风险的问题。
首先分析了逆向选择的影响因素，包括信息不对称、道德风险等，并提出了相应的应对策略。
其次探讨了道德风险的成因，指出了信息不完全和道德风险的关联，并提出了降低道德风险的对策。
论述了投保人逆向选择与道德风险的综合治理，强调了治理逆向选择和道德风险需要综合运用监管、市场机制等手段。
通过对这一问题的研究，有助于促进保险市场的良性发展，提高市场运行效率，保护消费者权益。
未来还需进一步研究和探讨，以完善相关政策和监管措施，促进保险市场的健康发展。
【关键词】投保人、逆向选择、道德风险、保险市场、策略、治理、影响因素、成因分析、对策研究、综合治理、结论总结、研究展望。
1. 引言1.1 研究背景保险市场是一个充满竞争的领域，投保人在购买保险时往往会根据自身的风险特征和需求选择不同的保险产品。
由于信息不对称和道德风险的存在，投保人可能会产生逆向选择现象，即购买保险的人群中更倾向于高风险的个体。
逆向选择会导致保险公司面临更大的风险和损失，从而影响整个保险市场的稳定和健康发展。
在当前保险市场环境下，如何有效降低投保人的逆向选择行为以及避免道德风险的发生成为了重要的课题。
深入研究逆向选择和道德风险的影响因素，探讨有效的应对策略和对策，对于保险市场的规范化和健康发展具有重要意义。
本文将围绕如何降低投保人逆向选择和道德风险展开研究，旨在为保险公司和监管部门提供有益的参考和建议。
1.2 研究意义投保人逆向选择和道德风险是保险市场中普遍存在的问题，一旦发生会对保险公司和整个市场产生负面影响。
研究如何降低投保人逆向选择和道德风险具有重要的意义。
对于保险公司来说，降低逆向选择和道德风险可以提高公司的盈利能力，减少不必要的损失。
从整个保险市场来看，降低逆向选择和道德风险可以增强市场的可持续发展性，提升市场的健康竞争环境。
浅析保险市场中道德风险和逆向选择的消极影响作者：王乙来源：《决策与信息·下旬刊》2014年第12期[摘要]保险市场是典型的信息不对称市场。
由于保险机制的固有特性，无论是保险的买方还是卖方都不可能如愿获得足够的信息，这种对信息占有的不对称状况，导致道德风险和逆向选择的产生。
道德风险和逆向选择严重影响了我国保险业的发展。
[关键词]保险市场；道德风险；逆向选择在保险市场中，道德风险可以分为两类，第一类：保险人的行为没有被被保险人察觉，从而产生道德风险；第二类：被保险人的行为没有被保险人察觉，从而产生道德风险。
一般来说，在市场竞争条件下，第一类道德风险会随着竞争的加剧及保险业监督机制的健全逐渐减少。
因此，我们一般将注意力主要放在由被保险人带来的第二类道德风险上。
在我国，一般直接将保险中的道德风险定义为“被保险人或受益人为谋取保险金而有意识的制造事故，致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的损失程度的危险”。
这类危险的产生，是因为保险人无法确知被保险人的真实意图和实际行为，同时对于保险标的和保险事故本身，也不如被保险人了解的详细。
这种双方信息的不对称，使被保险人有了可乘之机。
保险市场中的逆向选择是指由于保险公司与投保人之间的信息不对称，而导致的次品驱逐良品的现象。
比如购买健康保险，不同人的身体素质、生活方式等各不相同，结果导致保险风险大小不同。
这样的风险信息是个人的私有信息，保险公司无从获知到，保险公司对所有人以同样的保险费率进行保险。
但是这样运作，保险公司将很可能由于多数的投保人是高风险类型人士而破产。
因为如果只有很容易得病的人投保健康保险，而不容易得病的人不参加保险，那么保险公司需要赔付的钱将远远高于他们按照平均患病率计收的保费，从而给保险公司带来巨大的损失。
这里私有信息的存在，使得投保人可以就他们本身的身体情况或风险程度说谎，导致容易遭遇风险的人们成为保险公司客户。
道德风险和逆向选择名词解释
1.道德风险是指在信息不对称条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，在最大化自身效用的同时,做出不利于他人行动的现象。
概念起源于海上保险，1963年美国数理经济学家阿罗将此概念引入到经济学中来，指出道德风险是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。
是一种客观存在的，相对于逆向选择的事后机会主义行为，是交易的一方由于难以观测或监督另一方的行动而导致的风险。
2.逆向选择是指信息不对称带来的一个问题。
是指市场的某一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受损，倾向于与对方签订协议进行交易。
逆向选择是保险公司面临的又一大问题，它与道德风险有着密切的联系。
在保险市场上，想要为某一特定损失投保的人实际上是最有可能受到损失的人。
因此，保险公司的赔偿概率将会超过公司根据大数据法则统计的总体损失发生费率，这就是保险公司的逆向选择。
道德风险与逆向选择问题道德风险和逆向选择问题在经济学领域中被广泛讨论和研究，主要涉及到信息不对称情况下的市场行为与结果。
在现代经济体系中，信息的不对称性是普遍存在的，这导致了市场参与者在做出决策时面临道德风险和逆向选择问题，从而造成经济活动的失衡与低效。
道德风险与逆向选择问题定义与特点道德风险指的是在市场交易中，由于一方在信息上的优势地位而可能操纵信息、隐瞒真相或者违背承诺，从而使得对方蒙受损失的风险。
典型的道德风险案例包括：保险公司对被保人真实健康状况的不了解、金融机构对借款人真实还款能力的不可知等。
道德风险的特点主要有以下几个方面： - 信息不对称：交易双方在信息获取方面存在差异，一方具有更多的信息或者掌握着关键性信息。
- 难以监管：由于信息的不对称性，一方难以准确监测另一方的行为和承诺履行情况。
- 造成损失：当具备信息优势的一方利用其地位来获得更大利益时，另一方可能因此遭受损失。
应对策略为了应对道德风险，各类市场主体可以采取以下策略： - 增加事前约束: 通过法律、合同等手段明确规定交易各方的权益和责任，从而减少道德风险的出现。
- 提高交易公信力: 建立可靠和透明的信息披露机制，使交易各方拥有充分准确的信息。
- 加强监管与执法:政府与监管部门应加强市场监管，建立健全的监管框架和有效的执法机制。
道德风险与逆向选择问题定义与特点逆向选择指的是在信息不完全或不对称的情况下，市场交易买方无法准确判断卖方产品质量，并由此导致不同质量产品价格无法区分或者无法实现销售。
逆向选择问题常见于延续性期限较长、难以观察到质量差异等领域。
逆向选择问题的特点主要有以下几个方面： - 信息不对称: 市场买方无法获得关于产品质量等关键信息，卖方掌握更多具体相关知识。
- 高质量市场退缩: 由于买卖双方无法区分产品质量，卖家只能以低质量价格出售产品，导致高质量市场退出。
- 低质量占主导地位: 在逆向选择问题中，由于买卖双方无法实现有效区分，低质量产品占据了市场主导地位。
逆向选择与道德风险逆向选择是指在某个系统或过程中，参与者的选择行为与预期的相反，通常是由于信息不对称或者道德风险的存在所导致的。
逆向选择的出现可能会对整个系统或者过程产生负面影响，因此需要制定相应的措施来应对和减轻逆向选择带来的道德风险。
为了更好地理解逆向选择与道德风险的关系，我们可以以健康保险行业为例进行分析。
在健康保险市场中，保险公司需要根据被保险人的个人信息和健康状况来制定保费。
然而，由于信息不对称的存在，被保险人往往对自己的健康状况有更准确的了解，而保险公司则难以获取到完全准确的信息。
在这种情况下，被保险人可能会选择不向保险公司披露某些重要的健康信息，以获取更低的保费。
这种逆向选择行为导致保险公司在制定保费时无法准确评估被保险人的风险水平，从而可能导致保费定价不合理，进而影响整个健康保险市场的稳定性。
为了应对逆向选择带来的道德风险，保险公司可以采取一系列措施。
首先，保险公司可以通过提供更全面的健康评估和风险评估服务，来更准确地评估被保险人的风险水平，从而制定更合理的保费定价。
其次，保险公司可以引入合理的契约条款和惩罚机制，以防止被保险人故意隐瞒重要信息。
此外，保险公司还可以与医疗机构和其他相关方合作，共享被保险人的健康数据，以提高信息的准确性和可靠性。
除了健康保险行业，逆向选择与道德风险在其他领域也存在。
例如，金融行业中的信贷市场，由于借款人的信息不对称，银行往往难以准确评估借款人的信用风险。
借款人可能会通过隐瞒自己的负面信息或者提供虚假信息来获取更高的信贷额度或更低的利率，从而导致银行面临逆向选择的风险。
为了应对逆向选择带来的道德风险，金融机构可以采取一系列措施。
首先，金融机构可以通过建立更完善的信用评估体系，收集更多的借款人信息，以准确评估借款人的信用风险。
其次，金融机构可以引入更严格的审查和验证机制，以确保借款人提供的信息的真实性和准确性。
此外，金融机构还可以与其他金融机构和信用信息机构合作，共享借款人的信用数据，以提高信息的可靠性和准确性。
逆向选择与道德风险逆向选择是指在某个系统或者过程中，由于信息不对称或者其他因素的影响，导致参预者的选择与原本预期的相反。
逆向选择往往与道德风险密切相关，因为逆向选择可能引起一系列的道德问题和风险。
在金融领域，逆向选择是指在买卖交易过程中，由于信息不对称，买方或者卖方可能会因为对方的逆向选择而面临风险。
例如，在保险业务中，保险公司往往无法准确了解被保险人的健康状况和风险行为，这就导致了逆向选择的问题。
被保险人有可能隐瞒自己的健康问题或者高风险行为，从而获得低保费的保险合同，这就给保险公司带来了道德风险和经济风险。
为了应对逆向选择和道德风险，保险公司通常会采取一系列的措施。
首先，他们会要求被保险人填写详细的健康问卷和风险调查表，以获取更准确的信息。
其次，他们还会进行健康检查和风险评估，以验证被保险人提供的信息的真实性。
此外，保险公司还会制定相应的保险条款和限制，以规范被保险人的行为，降低道德风险。
逆向选择和道德风险不仅存在于金融领域，还存在于其他行业和领域。
例如，在招聘过程中，雇主往往无法准确了解求职者的能力和品德，这就导致了逆向选择的问题。
求职者有可能夸大自己的能力和经验，从而获得工作机会，这就给雇主带来了道德风险和经济风险。
为了应对逆向选择和道德风险，雇主通常会采取一系列的措施。
首先，他们会要求求职者提交详细的简历和推荐信，以获取更准确的信息。
其次，他们还会进行面试和能力测试，以验证求职者提供的信息的真实性。
此外，雇主还会参考求职者的工作经历和背景，以评估其能力和品德。
除了金融和招聘领域，逆向选择和道德风险还存在于医疗、教育、政府等各个领域。
在医疗领域，患者可能会隐瞒自己的病史和病情，从而获得不必要的治疗或者药物；在教育领域，学生可能会做弊或者抄袭，从而获取不应得的学术成绩；在政府领域，官员可能会滥用职权或者受贿，从而获取私利。
针对逆向选择和道德风险，不同领域和行业可以采取不同的措施。
例如，在医疗领域，医生可以加强与患者的沟通，提高患者对治疗的理解和配合；在教育领域，学校可以加强对学生的教育和引导，提高学生的学术诚信意识；在政府领域，可以建立健全的监督机制，加强对官员的监管和惩罚。
保险公司风险管理中的道德风险与逆向选择问题标题：保险公司风险管理中的道德风险与逆向选择问题：一个定量分析摘要：本研究旨在探讨保险公司风险管理中的道德风险与逆向选择问题，并通过定量分析及构建模型来研究这些问题对保险市场的影响。
本研究采用了理论分析与模型构建、实证分析和案例研究的方法，以探究道德风险与逆向选择对保险公司的经营策略和市场竞争造成的影响。
实证结果显示，道德风险与逆向选择问题对保险市场的影响十分显著，保险公司应采取相应措施来有效应对这些问题。
1. 研究主题道德风险与逆向选择是保险公司风险管理中的重要问题。
道德风险指的是保险投保人在获得保险合同后可能出现的不诚实行为，逆向选择则是指购买保险的投保人对自身风险信息了解更多，从而选择较高的保险补偿；相反，保险公司可能难以获得这些信息，导致无法根据真正风险情况定价。
本研究旨在通过定量分析，探讨道德风险与逆向选择对保险公司经营策略与市场竞争的影响。
2. 研究方法研究方法包括理论分析与模型构建、实证分析和案例研究。
通过理论分析和模型构建，建立数学模型以描述道德风险与逆向选择对保险公司经营决策的影响。
采用实证分析的方法，通过收集保险市场的历史数据，并运用计量经济学方法，分析道德风险与逆向选择对保险公司利润、市场份额等指标的影响。
通过案例研究，结合真实的保险公司数据，进一步验证模型的有效性和可行性。
3. 数据分析与结果呈现在实证分析阶段，我们收集了2010年至2020年的保险市场数据，并运用计量经济学方法进行数据分析。
研究结果表明，道德风险与逆向选择问题对保险公司的经营决策和市场竞争产生显著影响。
具体而言，道德风险的增加导致保险公司的风险承受能力下降，从而增加了保险公司的成本。
逆向选择问题则导致保险公司难以准确定价，可能使保险公司面临亏损风险。
进一步的结果还表明，保险公司应加强风险管理和信息收集能力，采用差异化定价策略来应对这些问题。
4. 结论本研究通过定量分析和模型构建，探讨了保险公司风险管理中的道德风险与逆向选择问题，并提出了相应的经营策略建议。
什么是逆向选择与道德风险在我们的日常生活和经济活动中，经常会听到“逆向选择”和“道德风险”这两个词。
但你是否真正理解它们的含义呢？让我们一起来揭开这两个概念的神秘面纱。
首先，我们来谈谈逆向选择。
简单来说，逆向选择是指在交易中，由于信息不对称，导致劣质的商品或服务把优质的商品或服务挤出市场的现象。
比如说，在二手车市场上，卖家通常比买家更了解车辆的真实情况。
那些质量差的车，卖家可能急于出手，会更积极地寻找买家并且可能会刻意隐瞒车辆的问题。
而质量好的车，卖家可能因为觉得自己的车价值被低估而不愿意轻易出售。
买家由于难以准确判断车辆的质量，只能根据平均价格来出价。
这样一来，优质车的卖家可能觉得价格不合适而退出市场，只有劣质车的卖家愿意接受这个价格，最终导致市场上充斥着劣质车，买家越来越难以买到优质车，这就是逆向选择。
再比如保险市场。
假设保险公司按照平均风险水平来制定保险费率，那么风险较低的人可能会觉得保费过高而不愿意购买保险，而风险较高的人却更愿意购买。
这就导致保险公司的客户中风险高的人比例增加，保险公司可能面临更大的赔付压力，最终不得不提高保费，进一步使得更多低风险的人退出保险市场，形成恶性循环。
接下来，我们说一说道德风险。
道德风险指的是在交易或者契约达成后，一方为了自身利益而采取不利于另一方的行动。
比如在保险领域，一个人购买了健康保险后，可能会觉得反正生病了有保险赔付，就不再像以前那样注意保持健康的生活方式，比如熬夜、暴饮暴食等。
这种因为有了保险保障而改变自己行为，增加了保险公司赔付风险的情况，就是道德风险。
在金融领域，企业获得贷款后，可能会将资金用于高风险的投资项目，而不是按照当初贷款申请时承诺的用途使用资金。
如果投资成功，企业获得高额利润；如果投资失败，损失则由银行承担。
这对银行来说是一种道德风险。
在雇佣关系中也存在道德风险。
比如员工在签订工作合同后，可能会因为偷懒或者不尽心工作而影响工作效率和质量，但雇主却难以时刻监督。
保险市场中的逆向选择与道德风险目录一、保险业逆向选择和道德风险 (1)（一）保险业中的逆向选择 (1)（二）保险业中的道德风险 (1)二、逆向选择和道德风险的对比分析 (2)三、以我国农村合作医疗为例分析逆向选择和道德风险 (2)（一）我国农村合作医疗的逆向选择分析 (2)1.以大病为主的医疗补偿政策容易诱发逆向选择 (2)2.自愿参保机制度会导致逆向选择 (2)（二）我国农村合作医疗的道德风险分析 (3)1.保大病为主的保障方式会导致道德风险 (3)2.医疗机构定点会出现道德风险 (3)四、如何降低保险业中的道德风险和逆向选择 (4)（一）提升保险市场的软环境 (4)1.继续发展生产力，奠定物质基础 (4)2.加强诚信治理，建立诚实守信的良好风气。
(4)（二）提升保险市场的硬环境 (4)1.完善法律法规，严格执法和司法制度 (4)2.保险公司加强对投保人道德风险和逆向选择的防范 (4)五、结论 (5)保险市场中的逆向选择与道德风险逆向选择和道德风险在保险市场中普遍存在，在保险市场中道德风险加大了事故发生的机会，对保险公司的收入有很大的影响；逆向选择使优良的客户逐渐被排出市场。
产生逆向选择和道德风险的根本原因是信息不对称，因此在保险市场中尽可能解决客户与保险公司的信息不对称成为首要解决的难题。
一、保险业逆向选择和道德风险（一）保险业中的逆向选择保险公司根据相关信息制定保费，保证自己有一定利润的前提下，对总体市场的风险进行评估。
而现实的保险市场，由于投保人比保险人拥有信息优势，投保人根据自有一些信息精算出风险概率，这时会出现两种情况：一，保人(优等客户)的风险概率大于保险人评估出的总体市场风险概率，二，保人(劣等客户)的风险概率小于或等于保险人评估出的总体市场风险概率。
保人从自身的利益考虑，市场就会出现更多的优等客户愿意投保，保险公司经营的风险概率增大，保险公司没有利润甚至亏损，为了改变这种现状，保险公司只有提高保费，增大经营风险概率，原本是优等客户变成了劣等客户，直至最后劣等客户没有人投保，这就是劣等客户追逐优等客户，由于没有掌握足够的信息，而产生的逆向选择。
（二）保险业中的道德风险在保险市场中，道德风险其实可以分为两类，第一类：保险人的行为没有被被保险人察觉，从而产生一种道德风险；第二类：被保险人的行为没有被保险人察觉，从而产生一种道德风险。
一般来说，在市场竞争条件下，第一类道德风险会随着竞争的加剧及保险业监督机制的健全逐渐减少。
因此，我们一般将注意力主要放在由被保险人带来的第二类道德风险上。
在我国，很多保险类书籍直接将保险中的道德风险定义为“被保险人或受益人为谋取保险金而有意识的制造事故，致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的损失程度的危险”这类危险的产生，是因为保险人一方无法确知被保险人一方的实际行为和真实意图，同时对于保险标的和保险事故本身，也不如被保险人一方了解的详细，这种双方信息量的不对称，给被保险人一方有了可乘之机。
二、逆向选择和道德风险的对比分析关于逆向选择和道德风险的区别，主要有三点：话语上有现象与行为之分。
逆向选择主要是现象问题，而道德风险更侧重于主体如何通过各种违规手段和行为去达到个人的目的。
时间上有先后之分，一般而言事前被称为逆向选择，即在达成契约前，一方利用信息优势诱使另一方签订不利的契约，事后称为道德风险。
涉及的主体目的有所不同，逆向选择的主体主要是争取进入某一体系并获得某种资格，而道德风险的主体更多是想滞留于体系内并谋得利益。
三、以我国农村合作医疗为例分析逆向选择和道德风险同其他自愿性保险一样，新农合作为自愿性国家公立医疗社会保险计划，同样很难解决自身的逆向选择问题。
政府通过再分配制度与逆向选择问题的客观存在与以实现“人人有保障”的目标发生了兼容性冲突这一保险界的经典难题，已经将我国的新型农村合作医疗制度推入困境。
同时医生作为理性经济人，很多时候会通过选择提高医疗的消费量或高价格高质量的治疗方法来实现自身利益最大化，并采用比较先进的设备进行检查来降低医疗诉讼风险。
而且在医患双方的关系中医生的身份是两重的：患者的代理人；医疗服务的供给方。
所以人们去治疗时只能是先挂号选择自己的医生，再由医生代替并引导患者选择治疗方案，所以经济人的道德风险很难化解。
（一）我国农村合作医疗的逆向选择分析1.以大病为主的医疗补偿政策容易诱发逆向选择我国新型农村合作医疗制度是以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度，由于重大疾病和住院医疗服务发生几率较小。
因此，以大病为主的医疗补偿政策会降低参保者的预期收益，健康人常常低估参保的重要性，而老、弱、病、残等高危人群却非常愿意参加。
这种逆向选择可能威胁新型农村合作医疗筹资的可持续性。
2.自愿参保机制度会导致逆向选择我国新型农村合作医疗制度是由农民自愿参加的，在当前行政强制力弱化的条件下，农民有了较大的选择权，导致低风险人群参保积极性很低。
由于新型农村合作医疗计划仅覆盖不到20%的家庭平均卫生费用，许多农户可能会觉得这个计划对于减少医疗支出的风险起不到什么作用，他们对该计划的支持就会减少，其结果是要么不参加，要么退保。
如果低风险保户( 年轻和健康的人) 首先退保，这是非常可能的，那么合作医疗计划就将开始亏损，接下来就可能需要提高筹资标准。
这会进一步促使低风险保户退保，这样保险计划开始逐步萎缩，最终瓦解，就是逆向选择。
国际经验表明逆向选择会迅速破坏并最终导致一个建立在完全自愿基础上的保险计划的解体。
在任何人群中都有高风险保户和低风险保户，如果保险建立在自愿加入基础上，低风险保户宁肯自己给自己保险。
因此，工业化国家的基本医疗保险制度一般都是强制性参保，采取社会保险的方式。
（二）我国农村合作医疗的道德风险分析1.保大病为主的保障方式会导致道德风险新型农村合作医疗制度的保障目标定位为保大病，这种保障方式会导致道德风险的产生。
主要表现在：一是本身不需要住院的投保人也去住院治疗；二是没有支出或支出很少的投保人伪造单据以获取较多的补偿。
有调查发现，社会中出现了不少本可以不住院的病人进行了住院治疗。
事实上，在农村的现实生活中，真正影响农村居民整体健康水平的是常见病和多发病，许多农村居民的大病也是因为“小病无钱治而扛成大病”的。
当然，就制度本身而言，有一种道德风险是不会产生的，那就是农村居民在具备便利的医疗条件的基础上不可能故意将小病拖成大病。
2.医疗机构定点会出现道德风险医疗消费市场是个供方垄断性很强的领域。
医疗消费实质上是一种被动消费，一种信息很不对称的消费。
医方可以利用自己对医学知识的垄断以及患者对自己生命高度关注的心理，谋取私利。
而患者也因此对自己的病情及治疗基本上没有发言权。
这就是医疗保险面对的道德风险。
而新型农村合作医疗制度在推行中，往往以乡镇卫生院为定点医疗机构，只有到定点医疗机构看病，费用方可获得一定比例的补偿。
这种制度的确定，实际是给了定点医疗机构一定的垄断特权。
没有了竞争约束的定点医疗机构，在收费和服务方面也就失去了市场的约束，因此, 道德风险出现的几率更高，这导致一些定点医疗机构服务费用偏高、服务态度差、服务质量不高的不良结果。
因此大力促进农村经济发展，加强信息的透明度，加大“新农保”参与主体违规操作的惩处力度，形成以农村社会养老、社区养老、家庭养老为核心的多元化养老体系将成为我国现行农村医疗保险的改革重点。
四、如何降低保险业中的道德风险和逆向选择（一）提升保险市场的软环境提升保险市场的软环境是指创造良好的氛围，提高人民的物质文化水平，从源头上、思想上使投保人主动减少发生逆向选择和道德风险的动机。
1.继续发展生产力，奠定物质基础物质基础丰厚了，人民才会注重精神领域，才会提升国民素质，降低逆向选择和道德风险的发生。
2.加强诚信治理，建立诚实守信的良好风气。
意识是行为的前提，要纠正保险失信行为，应首先强化保险当事人的信用意识，从源头上根除保险失信行为。
（二）提升保险市场的硬环境提升保险市场的硬环境指的是通过法律规章条款制度等的颁布实施以及制度体制的强化，对投保人的动机和行为做硬性的规定和制约，虽然这样的措施一直未能完善，但是只要坚持做下去，使条款规定方法等越来越严密，就能有效降低投保人的逆向选择和道德风险。
1.完善法律法规，严格执法和司法制度我国目前有关保险的法律，对投保人的制约相对较小，只有不断完善，才能最大限度地减少投保人有可乘之机。
2.保险公司加强对投保人道德风险和逆向选择的防范首先加强核保验险，抑制逆向选择核保是指筛选承保风险，这是为了防止逆向选择造成超过社会正常水平的损失而设立的。
由于逆向选择的原因，使保险人和潜在的被保险人之间的信息不对称，解决这个问题的直接方法就是保险人能从投保人那里获取更多的信息，并对投保人进行更准确分类和严格筛选，避免由于投保人的逆向选择给保险人带来的不利影响。
再次灵活设计费率体系，满足不同投保者需要。
从绝对公平的角度看，所有的投保人都应该支付完全不同的保费，因为他们不可能有完全相同的潜在损失#因此根据投保人的风险偏好和索赔经历，在一个险种内灵活设计和推出不同的保险合同不仅是必要的，而且对保险人减少投保人的逆向选择也是必需的，有助于对投保人量体裁衣。
最后有效运用免赔条款，降低道德风险。
通过设计免赔条款可以使投保人在签订合同之后不隐瞒或者是较少隐瞒自己的行为免赔要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失，其目的在于降低保险人的成本，从而使低保费成为可能。
五、结论逆向选择是一种事前的机会主义行为，道德风险是一种事后的机会主义行为，它们是基于信息不对称而产生的。
逆向选择的过程就是良币一轮一轮退出、市场自行萎缩的过程，保险解决了风险问题，同时也带来了道德风险。
从本文的分析中，我认为，经济中的理性人假设普遍存在于市场经济中，虽然逆向选择个道德风险产生的根本原因是信息不对称，是因为每个人的行为都是利己的，他们在掌握有利信息之后为谋得个人利益而牺牲了他人利益，这就是逆向选择和道德风险产生的过程。
