关于新形势下邮政金融网点转型的思考

Vol. 35 No. 4July 2019第35卷第4期2019年7月邮政研究Studies on Posts文章编号：1007-5399 ( 2019 ) 04 -0026- 03鬓寻新用势下邮政金融点鶉蟹的思黑潘富根1,许生勇S 郭永健彳，王 冰笃陈焕伟§（1.中国邮政储蓄银行深圳分行，广东 深圳 518000；2. 中国邮政储蓄银行南宁市分行，广西 南宁 530000；3. 中国邮政储蓄银行焦作市分行，河南 焦作 454000;4. 中国邮政储蓄银行吉林省分行，吉林 长春130000；5. 中国邮政储蓄银行青岛分行，山东 青岛 266000 ）摘 要：介绍了银行轻型网点的试点转型工作经验，结合邮政金融自身禀赋潜能，探讨了新形势下邮政金融网点转型发展的策略，并提出了邮政金融网点转型的保障措施。

关键词：金融网点；转型；轻型银行；智慧银行；生态圈中图分类号：F61文献标识码：A“传邮万里，国脉所系”，中国邮政储蓄银行（以下简 称“邮储银行”）作为“国家队”的一员，要做行业的领军人，为国家的普遍服务排忧解难。

邮储银行在网点运营上不 能只考虑市场因素，必须统筹兼顾经营效益和普遍服务，做好轻型化和智能化网点转型，写好“自营+代理”特有经营模式下协同这篇文章，才能不断提升邮政金融的内源式竞争 力，在未来市场竞争格局中继续做强做优做大。

1同业网点转型经验启示1. 1 建设银行微银行建设的经验启示中国建设银行（以下简称“建行”）是推动轻型银行建设较早的银行，目前在轻型银行建设上已初具规模并积累了丰 富的经验。

建行微银行的主要做法如下：一是轻网点。

面积小，大幅降低了租金成本；人员少，普遍实行“1+1”员工的配置标准，人工成本明显下降。

二是智能化配置。

人工柜员综 合终端机等智能化配置解放非现金柜台压力，实现业务全面自动化。

三是营销型网点定位。

建设银行的微银行定位为营销型 网点，微银行员工主要职责为线上线下拓展客户，实现客户需 求，以及对客户的情感维系等。

建行的微银行建设充分体现了轻型网点降本增效的改革主线，对于邮政金融改革具有较好的启示作用：一方面以智 能化设备替代传统营业柜台，促进网点面积轻型化，实现人工、租金等运营成本的下降；另一方面，转变经营模式，释 放更多的人力资源集中于营销工作。

1. 2 富国银行网点转型经验启示富国银行是美国历史悠久、立足本土的商业银行，是一家多元化经营的、以社区为基础的金融服务机构。

富国银行推动网点转型主要采取了 “以下”做法：一是精准化，网点布局和选址精准化，大数据是富国银行网点进行选址的重要依据；二是轻型化，富国银行的社区网点、迷你网点具备基 本功能，通过精简人员来降低运营成本和管理成本；三是社区化，富国银行坚持走进社区，融入社区生活，坚定推行社区化发展战略，成为社区居民生活的一部分。

富国银行网点 转型经验对邮政金融网点转型最大的启示在于网点轻型化后运营方向和模式的转变，坚持走进社区、融入社区，轻型网 点与社区服务的紧密结合是其转型的重要方向。

2邮政金融网点转型策略2. 1轻型与轻量并举，网点运营降本增效 2.1.1优化网络布局，做好网点分类管理随着金融科技的快速发展，银行网点功能已经由交易结 算型向营销服务型转化，网点营业厅也逐步转化为专业营销服务和处理复杂交易的平台，根据网点定位、服务客群、服 务半径的不同，将邮政金融网点分为财富中心、旗舰网点/智慧网点、全功能综合网点和轻型网点四类进行分类管理，并细化规定网点的服务面积、设备配置、功能互补、人员配置、考核协同等。

其中，轻型网点与前三类网点以“卫星+中心”的模式相互协同，做好金融服务网络“最后一公里” 的延伸服务，凸显差异经营、协同发展模式。

打造轻型网点是网点转型过程中降低运营成本、释放人力资源，转型营销服务的主要工作。

2.1.2超级柜台赋能轻型银行，特色运营深耕区域客群台席压降是网点轻型化转型的关键环节，也是其他几类 网点释放人力资源的重要抓手。

通过布放超级柜台、小额零钞存取一体机、现金存取终端机等智能自助设备，可满足大部分客户开户、结算、取现、理财等金融结算需求，从而实现台席 有效压降。

根据网点类型，统筹确定智能化设备改造相应方案及业务流程，轻型银行运营模式主要以轻型化、社区化、智能26第4期潘富根等：关于新形势下邮政金融网点转型的思考第35卷化、特色化为主，有效深耕周边客群，增加客户黏性，把轻型银行打造成为社区金融便利中心、交流中心和特色服务中心。

建议采用选点一试点一总结一调整一推广的建设思路，稳妥推进、分步实施。

网点选址：考虑邮储银行目前低效网点占比较高的现状，前期轻型网点改造主要以租约到期的存量网点面积压降及低效网点为转型改造的对象。

网点特色分类：邮政金融网点可分为纯居民社区类、社区+商务区类、纯商务区类三类。

各网点依据网点类型和目标人群制定特色业务，确定网点功能定位（见表1）o表1网点特色分类网点类型目标人群主要特色业务功能定位纯居民社区的轻型网点周边社区居民储蓄存款、理财基金、个人住房及消费贷款等，交易型业务对人工服务的依赖性较强满足少量的柜面交易业务需求，重点关注社区中老年客户服务需求，围绕社区居民、子女娱乐等活动开展金融营销服务居民区+商务区的轻型网点周边社区居民、上储蓄存款、代发工资、理财基金、个人住房及消费贷款，该区域客群对智能设备的接受程度较高，交易型业务的替代率较高，中间业务、贷款业务的需求也较旺盛除了满足少量柜面交易业务需求外，需要通过加强客户引导，增强客户体验，充分挖掘客户潜力，逐步实现交易型网点向营销型网点的转型纯商务区的轻型网点周边上班族代发工资、理财基金、个人住房及消费贷款等业务，该区域客群对智能设备的接受程度高，交易型业务基本可以通过机具完成不设置现金柜台，网点人员通过交叉销售、综合营销等方式，实现客户面对面的营销服务面积标准：轻型网点面积应控制在50平方米以内，在保障服务的前提下更有利于降低运营成本。

人员配置：轻型网点配置除支行长外，员工数量为2〜3人，人员岗位分别以理财经理、产品经理、大堂引导员为主，可根据网点的实际情况进行人员调整。

功能设计：营业厅空间突出集约原则，主要功能区有自助银行服务区、智能设备体验区、非现金业务区，特色选配功能区有理财推荐区、贵金属专区、儿童活动区、商务洽谈室等。

智能设备配置：超级柜台、现金存取终端机、自助发卡机、网银体验设备、液晶电视、智慧等候座椅终端等。

网点定位：轻型网点致力于为零售客户提供''基础+特色+亲情”的金融便利店服务，与其他几类网点形成“中心+卫星”的格局，功能互补，充当社区营销的“桥头堡”，客户信贷业务、信用卡业务等可通过产品经理在轻型网点展业营销+信贷工厂受理完成；理财业务可由理财经理通过自助设备或引荐到中心网点完成；小微企业信贷业务可由产品经理引荐到中心网点由专业团队受理完成。

2. 1.3顺应移动金融趋势，打造轻量级微信银行微信银行具有入口轻便，客户体验佳，产品黏性强，与微信用户相互融合、转化等优势，构建微信银行线上客户营销管理体系，可加强客户联系，破解获客难题。

2. 1.3.1线上金融产品小程序化近两年线上金融产品小程序化快速发展，小程序继承了互联网的用户思维，具备社交属性优势。

线上金融产品的小程序属于轻入口的推广程序，正处于推广上升期，有助于实现零售客户批发做，提升客户认同度。

2.1.3.2构建客户线上权益俱乐部探索线上营销管理体系，破解价值客户失联难题。

在微信银行重构理财经理与价值客户的营销关系，通过线上权益俱乐部实现营销积分权益兑换，顺应移动金融趋势，破解客户失联难题。

2.1.3.3以获客为核心，搭建理财经理财富微店为每名理财经理配置专属的微信银行掌上营业厅，通过扫描专属二维码，掌上营业厅业务交易价值自动关联客户及理财经理积分，拓展线上营销获客平台。

2.2线上与线下并行，打造温暖、懂你的智慧银行网点智慧化建设要站在全行网点智慧化整体转型的高度，借助科技的力量对网点资源、业务流程、获客模式、营销体系、团队支撑的深度整合优化，打造线上平台支撑、线下智慧运营一体化的服务模式。

可分入口分流层建设、平台交易处理层建设、网点生态圈建设三步走。

2.2.1线上线下并行打造入口分流层建设线下方面主要做好客户多维度、智能化的提前身份识别功能建设。

通过传统介质、生物介质、虚拟介质等方式在客户到达网点前或进入网点时提前识别客户，做好客户身份识别。

线上方面：一是客户可通过微信、网银、手机客户端等在线预约，系统智能定位并实时分析网点排队数据，向客户提供最匹配的服务网点；二是推进物理网点WiFi全覆盖建设，通过客户登录网点WiFi,可直接关注微信银行，匹配客户服务经理，构建客户线上营销关系关联平台。

2.2.2平台交易处理层建设一是加大智能化设备的投入，提高非现金业务离柜率，释放网点人手，走出柜台，转变营业厅营销服务管理流程，传统的结算交易型运营向营销服务型运营转化。

二是通过最新前沿科技与银行产品的结合，如机器人、全息影像、增强现实互动等，让金融服务体验更互动、更人性化、更有趣。

三是顺应金融产品线上化、集约化、自动化趋势，逐步构建标准化金融产品线上交易平台、线下网点营销协同场景的综合服务型银行。

2.2.3商圈异业联盟，打造有温度的网点生态圈2.2.3.1异业商户资源整合异业商户资源整合分优选、洽谈、使用、维护四步走：优选聚焦于如何选择可相互合作、客户转化的异业商家；洽谈聚焦于如何与所选商户进行谈判并促成签约；使用聚焦于如何根据各支行发展冃的与商户合作推广可行性模式的实践；维护聚焦于如何加强优质合作商户的深度挖掘，增加异业资源在获客、吸金环节的作用。

27第4期邮政研究第35卷2.2.3.2搭建联盟商家特惠产品平台联盟商家特惠产品平台是商家与银行相互导流客群，打造有温度的网点生态圈的基础。

用户只需通过网点的单一访问平台，即可获得网点周边一公里范围内商家丰富的产品与服务的优惠特权，同样网点可以较低成本通过周边的商家向网点导流客户，商家特惠商圈在线上营业厅生态圈可以实现互利共赢。

2.3风险防控与产品创新发力，量质并重实现联动营销2.3.1风险合规管理先行，构建代理金融全面风险分级管理体系一是根据银保监对邮政代理金融风险管理制度的穿透要求，对标进行代理金融网点风险等级分类，全面推进代理金融风险内控工作合规管理规范化，切实履行风险防控第一道防线职责，把主动防范化解金融风险放在首要位置。

二是邮银双方组建联合专项检查队伍，严格按照监管要求标准及频次，开展日常检查及互审互查，深入开展邮银双方金融从业人员行为排查，丰富外部排查渠道，开展客户走访、员工家访等工作，健全并严格落实代理金融关键岗位轮换制度。