邮政储蓄银行营业网点转型研究与实践
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第2期
投资与创业
邮政储蓄银行营业网点转型研究与实践
赵睿铎
（中国邮政储蓄银行登封市支行，河南登封 452470）
摘 要：中国邮政储蓄银行作为全国性大型零售银行，2007 年 12 月 31 日成立，2016 年上市，依托银行 + 代理的经 营模式，以及国有商业银行的特征优势，在短时间内就拥有了庞大的营业网点覆盖量。随着银行业和科学技术的快速发 展，全球各大银行的营业结构和营业模式都在发生着巨大的转变。邮政储蓄银行虽然在储蓄业务上有着多年的发展优势， 但是在营业网点的管理和拓展能力上与其他先进的商业银行还有一定的差距。为了适应时代发展的潮流，增强银行运营 能力，提高银行业务水平，吸引中高端客户，实现劳动生产率和利润率的提升，邮政储蓄银行营业网点的转型势在必行。
关键词：邮政储蓄银行；营业网点；转型研究
近年来我国商业银行所受的最大冲击来自于互联网 信息技术与经济全球化的深刻发展。互联网的发展使得银 行的零售业务渠道转变为 ATM 自助设备、营业网点、手机 银行、微信银行；经济全球化下我国金融市场的放开后，外 资银行、电商银行等开始进入我国的金融领域，给我国传 统商业银行带来了较大的市场竞争压力。面对这一形势， 邮政储蓄银行只有不断转型发展才能保证自己的核心竞争 力，银行转型应首先从营业网点的转型出发。
一、邮政储蓄银行营业网点现状 （一）优势——经营多年的农村金融市场 我国农村金融市场一直以来发展较为缓慢，很多银行 都没有进入，农村个体储户的基数庞大，作为国有商业银 行，邮政储蓄银行一直响应国家帮农扶农的相关政策，将 主要业务战场深入农村，这也给邮政储蓄银行带来了低成 本的资金，在农村金融市场上具有广泛的群众基础。邮政 储蓄银行以农村为主建立营业网点，截止 2018 年底，拥有 营业网点 4 万多家，已成为全国营业网点覆盖最广、规模 最大、客户最多的商业银行。 邮政储蓄银行在挂牌之前就有着比较深厚的农村 业 务 的 基 础，由 于 国 家 政 策，其 业 务 范 围 存 在 一 定 的 不 可 模 仿 性；又 因 为 其 十 分 了 解 农 村 的 基 础 信 息，能 够 更 深 入、更 便 利 地 为 社 区 居 民 提 供 服 务，同 时 也 降 低 了 相 关 的 业 务 成 本。 在“ 三 农 ”政 策 的 指 导 下，邮 储 银 行 主 要专注于小型业务，除了金额小数量大的农村个体存储 外，还 积 极 发 展 小 额 贷 款，扶 持 小 微 企 业 创 业 创 新。 我 国特殊的城乡发展政策使得以“汇通天下、服务城乡”为 原则的邮政储蓄银行拥有其他商业银行无法超越的特男，河南登封人，本科。中级经济师，中级审计师，研究方向：商业银行管理。
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投资与创业
第2期
放开，快速进入我国金融市场，非常明显地展露出他们的 勃勃野心，汇丰、渣打、花旗、东亚等外资银行蜂拥而入， 他们在国内金融市场快速地站稳了脚跟，主要依靠两方面 的优势：品牌效应和入乡随俗。进入我国的外资银行大多 在国际上占有一定的地位，声名显著，这在无形中增加了 他们的国民信任度，在进入中国市场后遇到的客户抗拒性 不强；其次是这些银行针对中国的市场经济环境与国民发 展需求制定了专项拓展计划，主营业务明显偏向于我国内 地的特殊金融需求，在国内迅速占据了极大的人气优势， 为他们的网点扩展提供了强有力的基础。
（二）服务为先——安全温馨的服务环境 相比国内的商业银行，外资银行的服务更人性化，他 们会为顾客建立一个温馨舒适的环境，通过内部的管理检 测为客户提供更安全的理财平台，现场服务人员始终保持 温和细致的语言和态度等，都给顾客带来了极大的服务享 受。当然，外资银行在国际市场中拥有更广大的理财平台 和理财经验，给国内带来了更多的投资产品，一定程度上 打破了人民币投资理财产品领域的局限，这些外资企业的 网点优势都给国内传统模式下的商业银行带来了冲击。 （三）人才管理——外引内培的人才建设 外资银行非常重视人员的选拔和培养，他们积极引进 外部优秀的管理人才，同时对内部人员进行严格的培养考 核。对于不合格的员工他们及时淘汰，优秀人才进行破格 提拔，同时根据员工的工作量、工作难度和工作态度进行 工资调整。更高的福利和更科学合理的薪酬制度吸引了大 批银行业的优秀人才，建立了一专专业能力强、业务能力 突出的人才团队，提升了外资银行的整体员工素质。 三、营业网点转型建议 （一）充分发挥优势，进行业务深化 邮储银行营业网点的主要优势在于深入农村，在进行 业务转型时，一定要牢牢把握自己的优势，第一要继续贯 彻农村全覆盖策略，做好农村储蓄基础业务；其二更深入 地开发适合农村储户需求的金融产品，扩大产品范围，增 加产品种类；其三加强投资业务，增加营业网点资金流动 和盈利收入。 积极利用信息技术的发展完成技术转型，采用最新的
（二）劣势——内部管理，外部监管问题较多 邮政储蓄银行的特殊体制，导致其在内部管理和外部 监管上存在诸多问题。内部管理的问题主要是在人员管 理、薪酬管理和产品管理上。 人员管理上，邮政储蓄银行的领导干部的选拔、培养 主要是在基数较小的内部人员中进行，这一方面导致内部 人员流动性不足，对于优秀年轻干部的能力发挥造成了阻 碍；另一方面也导致内部评价及考核制度流于形式，缺乏 客观性和科学性。 随着行业的竞争加剧，银行业务范围和数量扩展，邮 储银行员工的工作强度直线上升，可是与其它商业银行相 比，强度更大、风险更高的工作却无法取得与之相匹配的 薪酬，而干部和职工的收入差距较小，严重挫伤了员工的 工作积极性。 邮储银行继承了邮政金融业务，主营产品比较单一， 主要办理定期存款、小额贷款及少量工资代发、保险代理 等业务，没有深入开发农村的金融市场，其盈利也过于依 赖利息收入。 由于邮储银行体制、业务范围的特殊性，监管部门在 进行监督管理时遇到了较多问题，但是银行又属于高风险 行业，内部风险管理和外部监管一直是行业管控的主题。 邮储银行一直以来都存在资金管理经验不足、整体人员素 质偏低、网点建设能力滞后、专业人才缺乏等问题，从一定 程度上来说，满足不了商业银行发展的需要和外部监管的 要求。 二、外资商业银行的管理优势 （一）网点扩张——入乡随俗的品牌效应 外资银行随着经济全球化的浪潮和我国金融市场的
投资与创业
邮政储蓄银行营业网点转型研究与实践
赵睿铎
（中国邮政储蓄银行登封市支行，河南登封 452470）
摘 要：中国邮政储蓄银行作为全国性大型零售银行，2007 年 12 月 31 日成立，2016 年上市，依托银行 + 代理的经 营模式，以及国有商业银行的特征优势，在短时间内就拥有了庞大的营业网点覆盖量。随着银行业和科学技术的快速发 展，全球各大银行的营业结构和营业模式都在发生着巨大的转变。邮政储蓄银行虽然在储蓄业务上有着多年的发展优势， 但是在营业网点的管理和拓展能力上与其他先进的商业银行还有一定的差距。为了适应时代发展的潮流，增强银行运营 能力，提高银行业务水平，吸引中高端客户，实现劳动生产率和利润率的提升，邮政储蓄银行营业网点的转型势在必行。
关键词：邮政储蓄银行；营业网点；转型研究
近年来我国商业银行所受的最大冲击来自于互联网 信息技术与经济全球化的深刻发展。互联网的发展使得银 行的零售业务渠道转变为 ATM 自助设备、营业网点、手机 银行、微信银行；经济全球化下我国金融市场的放开后，外 资银行、电商银行等开始进入我国的金融领域，给我国传 统商业银行带来了较大的市场竞争压力。面对这一形势， 邮政储蓄银行只有不断转型发展才能保证自己的核心竞争 力，银行转型应首先从营业网点的转型出发。
一、邮政储蓄银行营业网点现状 （一）优势——经营多年的农村金融市场 我国农村金融市场一直以来发展较为缓慢，很多银行 都没有进入，农村个体储户的基数庞大，作为国有商业银 行，邮政储蓄银行一直响应国家帮农扶农的相关政策，将 主要业务战场深入农村，这也给邮政储蓄银行带来了低成 本的资金，在农村金融市场上具有广泛的群众基础。邮政 储蓄银行以农村为主建立营业网点，截止 2018 年底，拥有 营业网点 4 万多家，已成为全国营业网点覆盖最广、规模 最大、客户最多的商业银行。 邮政储蓄银行在挂牌之前就有着比较深厚的农村 业 务 的 基 础，由 于 国 家 政 策，其 业 务 范 围 存 在 一 定 的 不 可 模 仿 性；又 因 为 其 十 分 了 解 农 村 的 基 础 信 息，能 够 更 深 入、更 便 利 地 为 社 区 居 民 提 供 服 务，同 时 也 降 低 了 相 关 的 业 务 成 本。 在“ 三 农 ”政 策 的 指 导 下，邮 储 银 行 主 要专注于小型业务，除了金额小数量大的农村个体存储 外，还 积 极 发 展 小 额 贷 款，扶 持 小 微 企 业 创 业 创 新。 我 国特殊的城乡发展政策使得以“汇通天下、服务城乡”为 原则的邮政储蓄银行拥有其他商业银行无法超越的特男，河南登封人，本科。中级经济师，中级审计师，研究方向：商业银行管理。
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第2期
放开，快速进入我国金融市场，非常明显地展露出他们的 勃勃野心，汇丰、渣打、花旗、东亚等外资银行蜂拥而入， 他们在国内金融市场快速地站稳了脚跟，主要依靠两方面 的优势：品牌效应和入乡随俗。进入我国的外资银行大多 在国际上占有一定的地位，声名显著，这在无形中增加了 他们的国民信任度，在进入中国市场后遇到的客户抗拒性 不强；其次是这些银行针对中国的市场经济环境与国民发 展需求制定了专项拓展计划，主营业务明显偏向于我国内 地的特殊金融需求，在国内迅速占据了极大的人气优势， 为他们的网点扩展提供了强有力的基础。
（二）服务为先——安全温馨的服务环境 相比国内的商业银行，外资银行的服务更人性化，他 们会为顾客建立一个温馨舒适的环境，通过内部的管理检 测为客户提供更安全的理财平台，现场服务人员始终保持 温和细致的语言和态度等，都给顾客带来了极大的服务享 受。当然，外资银行在国际市场中拥有更广大的理财平台 和理财经验，给国内带来了更多的投资产品，一定程度上 打破了人民币投资理财产品领域的局限，这些外资企业的 网点优势都给国内传统模式下的商业银行带来了冲击。 （三）人才管理——外引内培的人才建设 外资银行非常重视人员的选拔和培养，他们积极引进 外部优秀的管理人才，同时对内部人员进行严格的培养考 核。对于不合格的员工他们及时淘汰，优秀人才进行破格 提拔，同时根据员工的工作量、工作难度和工作态度进行 工资调整。更高的福利和更科学合理的薪酬制度吸引了大 批银行业的优秀人才，建立了一专专业能力强、业务能力 突出的人才团队，提升了外资银行的整体员工素质。 三、营业网点转型建议 （一）充分发挥优势，进行业务深化 邮储银行营业网点的主要优势在于深入农村，在进行 业务转型时，一定要牢牢把握自己的优势，第一要继续贯 彻农村全覆盖策略，做好农村储蓄基础业务；其二更深入 地开发适合农村储户需求的金融产品，扩大产品范围，增 加产品种类；其三加强投资业务，增加营业网点资金流动 和盈利收入。 积极利用信息技术的发展完成技术转型，采用最新的
（二）劣势——内部管理，外部监管问题较多 邮政储蓄银行的特殊体制，导致其在内部管理和外部 监管上存在诸多问题。内部管理的问题主要是在人员管 理、薪酬管理和产品管理上。 人员管理上，邮政储蓄银行的领导干部的选拔、培养 主要是在基数较小的内部人员中进行，这一方面导致内部 人员流动性不足，对于优秀年轻干部的能力发挥造成了阻 碍；另一方面也导致内部评价及考核制度流于形式，缺乏 客观性和科学性。 随着行业的竞争加剧，银行业务范围和数量扩展，邮 储银行员工的工作强度直线上升，可是与其它商业银行相 比，强度更大、风险更高的工作却无法取得与之相匹配的 薪酬，而干部和职工的收入差距较小，严重挫伤了员工的 工作积极性。 邮储银行继承了邮政金融业务，主营产品比较单一， 主要办理定期存款、小额贷款及少量工资代发、保险代理 等业务，没有深入开发农村的金融市场，其盈利也过于依 赖利息收入。 由于邮储银行体制、业务范围的特殊性，监管部门在 进行监督管理时遇到了较多问题，但是银行又属于高风险 行业，内部风险管理和外部监管一直是行业管控的主题。 邮储银行一直以来都存在资金管理经验不足、整体人员素 质偏低、网点建设能力滞后、专业人才缺乏等问题，从一定 程度上来说，满足不了商业银行发展的需要和外部监管的 要求。 二、外资商业银行的管理优势 （一）网点扩张——入乡随俗的品牌效应 外资银行随着经济全球化的浪潮和我国金融市场的
