目录
目录 .................................................................................................................................................. 1
第一章 .............................................................................................................................................. 2
概念：....................................................................................................................................... 2
思考：....................................................................................................................................... 2
练习：....................................................................................................................................... 3
分析：....................................................................................................................................... 3
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第七章： 第一节 个人贷款概述
个人贷款的意义：个人信贷产生的理论基础：生命周期消费理论 ①理性经济人追求一生经济效用最大化
②实现路径就是消费信贷
从商业银行角度看
①个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段
1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点
3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
我国商业银行发展个人贷款的条件日益成熟
微观经济基础
人们日益增长的消费需求
宏观经济基础
买方市场的出现
制度条件
消费制度改革
政策条件
中央银行信贷政策的调整
内在动力
商业银行转变经营机制，优化信贷结构
二、个人贷款的种类
1.个人住房贷款
2.个人汽车贷款
3.个人综合消费贷款
4.国家助学贷款 页脚内容32 5.个人经营贷款
6.信用卡贷款
1.个人住房贷款
借款人发放的用于购买住房的贷款
一般在个人信贷中占比最高
期限一般较长，最长可达30年
一种典型的抵押贷款
贷款利率有两种
浮动利率和固定利率
2.个人汽车贷款
贷款人向购买汽车的借款人发行的贷款
汽车用途：自用车和商用车
自用车首付比例一般为20%；商用车达30%
贷款期限一般3-5年
要求贷款人提供抵押、质押或保证
直接的贷款和间接的贷款 3.个人综合消费贷款
贷款人向借款人发放
用于指定消费用途
住房装修、购买而用消费品、教育支出、旅游、医疗、留学等
期限通常不超过5年，留学、医疗最长8年 人民币贷款
可有不同形式担保
贷款金额与担保金额直接挂钩 4.国家助学贷款
向高等院校中经济困难学生发放的，用于支付杂费和生活费的贷款
分为国家助学贷款和一般助学贷款
商业银行经营与管理
大 连 出 版 社
一、名词讲明
商业银行：商业银行是以利润最大化为经营目标，以经营存款、放款、转账结算和汇兑为要紧业务，并以多种形式的金融创新为服务手段的多功能、综合性的专门金融企业。
网络银行：网络银行是以互联网技术为基础所展开的银行业务。网络银行有两种形式，一是传统的商业银行开办网络银行业务；二是新显现了一批纯粹的网络银行。
全能银行：全能银行是指不受金融业务分工限制，能够全面经营各种金融业务的银行，即银行的经营范畴差不多不仅仅局限于存款、贷款、货币兑换等传统服务领域，成为能够提供银行、证券、保险、信托、信息咨询、租赁等一揽子服务的“金融超市”或“金融百货公司”。
信用中介职能：信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上闲置资金集中起来，再运用到国民经济各部门中去，商业银行充当资金供应者和资金需求者的中介，实现资金的融通。信用中介职能是商业银行最差不多、最能反映其经营活动特点的职能。
支付中介职能：支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等活动，如商业银行的代理收付款业务等。
信用制造职能：信用制造职能是指商业银行利用其吸取活期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。信用制造职能是商业银行的专门职能，它是在信用中介和支付职能的基础上产生的。
安全性：安全性是指商业银行在经营资产负债业务过程中，幸免经营风险缺失，按期收回资产本息的可靠程度，表现在负债的安全和资本的安全两个方面。
流淌性：流淌性是指商业银行能够随时应对客户提现和满足客户合理资金需求的能力，包括资产的流淌性和负债的流淌性两个方面。
效益性：效益性是指商业银行在业务活动中，在幸免资产遭受缺失的前提下，猎取利润的能力。效益性是商业银行经营的要紧目标，是评判商业银行经营水平的最核心指标，也是商业银行最终效益的表达。
商业银行的经营管理
第一讲 商业银行经营治理概论
一、 商业银行的性质、职能、作用
1、 性质：为客户提供综合性金融服务的企业
2、 职能：信用中介、支付中介、信用制造、金融服务
3、 地位和作用：
⑴国民经济活动的中枢，社会资金运动的枢纽
⑵社会货币供给的主渠道，实施宏观政策的途径和经营
⑶中国商业银行是中国经济进展的要紧支撑力
二、 商业银行的组织结构和银行体系
1、 总分行制和单一银行制（中外银行比较）
2、 现代银行的内部治理系构建
3、 中国的商业银行体系
三、 商业银行的经营目标
1、 流淌性、安全性、盈利性目标
2、 中国商业银行经营目标的演变
四、 经营环境变化和商业银行经营治理理论的进展
1、 资产治理理论：⑴商业性贷款理论
⑵资产转移理论
⑶预期收益理论
2、 负债治理理论
3、 资产负债治理理论
4、 资产负债外治理理论
第二讲 商业银行业务简介
一． 银行资本治理
1． 银行资本的概念、功能和作用
2． 1988年巴塞尔协议简介
3． 我国国有银行资本治理的困惑
4． 新巴赛尔协议资本治理框架
二． 银行负债业务
1． 中外银行存款业务比较
2． 商业银行的短期借款和长期负债
三． 商业银行资产业务
1． 商业银行的现金资产业务
2． 贷款业务
3． 证券投资业务（分业经营和混业经营比较）
四． 商业银行的中间业务
1． 中间业务的概念和分类
2． 中外银行中间业务比较
五． 国际业务和外汇市场
1． 国际业务是国内业务的延伸 2． 外汇存款、贸易融资和国际信贷
3． 外汇兑换和外汇交易
4．中国外汇市场的进展
第三讲 加入WTO后中国银行业的政策和进展
一． 加入WTO由市场开放迈向规则制度开放，对外资银行的开放历程——有市场开放到过国民待遇。
二．金融行政操纵的淡出
1． 按国际规范建立和健全银行业的准入和剔除机制
