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２００５年，山西省农村信用联合社正
式组建，指导全省农村信用社开展小额
信贷业务。同年，“日升隆”和“晋源
泰”两家小额信贷公司在山西平遥县正
式揭牌，标志着央行在山西省的小额信
贷公司试点工作正式拉开帷幕。小额信
贷公司作为一种新型的金融机构，正式
登上我省的金融市场。２００８年５月，山
西省邮政储蓄启动了小额贷款业务。目
前，山西省多家股份制银行设立了地市
级分支机构，各商业银行不断增加网点
和自助银行，扩大金融服务的覆盖面。
村镇银行、资金互助社等服务县域经济
与“三农”领域的农村新型机构相继成
立，几乎所有银行金融机构都开始了小
额信贷业务，山西省已经初步构建了多
层次的小额信贷供给体系。
小额贷款在山西的迅速发展，是山 西省金融服务体系的一次创新，是扶持
全省经济发展的有益尝试，对山西地方
经济的发展产生了积极的作用。
一、宏观作用 （一）为山西经济发展提供了资金支
撑 小额信贷的实施和推广，为山西经
济发展输入了大量的资金。从资金投向
上讲，山西省的小额信贷投向多个行
业，如小额贷款公司重点以从事种植
业、养殖业、林果业、农副产品加工
业、农村流通业、农村中介服务和其它
农村社会事业的生产者和经营者为贷款
山西财税２０１１年第１０期 口王美丽
对象，同时也支持农民建房、购房、医
疗等各种合理消费需求，更支持农民外
出务工、自主创业、职业技术培训等创
业贷款需求，为山西经济的发展提供了
强有力的资金支撑，促进了居民收入水
平的提高。
２０１０年，山西省农村信用社全年新
增贷款３１２．６亿元，占全省１７．２％，居全 省第一。从贷款投向看，采矿业、交通
运输、批发和零售、水利和公共设施管
理业新增贷款占到六成，推动了这些行
业的快速发展。截至２００９年１０月末，山
西省小额贷款公司共向冶炼加工、现代
农业、生态旅游、商贸物流、机械制
财税金融
摘要：本文对国内外小额信贷的发
展及其需求的经验实证进行了综述．阐
述了小额信贷需求研究的相关理论基 础．在此基础上对衡阳县农户进行调
查．用Ｔｏｂｉｔ法分析衡阳县农村农Ｐ小
额信贷需求影响因素．发现影响农户小
额信贷需求主要因素是农户的受教育 水平、收入水平、农业及非农业的生产
支出。在以上实证分析基础上．本文从
多角度分析了国内农村小额信贷需求
不平衡的原因．最后提出了满足农民小
额信贷需求的相关信贷政策与建议 关键词：小额信贷：农户视角：需求
一、我国小额信贷发展的历程 我国国情与国外不同．因此国内小
额信贷的实践过程与国外也有差别．主
要的特点是政府的调控作用。另外，我
国小额信贷发展尚在初期阶段．与国外
存在一定差距．但是国内一些正规的金
融机构已经渐渐加入小额信贷的行列
我圉小额信贷的发展主要经历了以下
几个阶段 （一）１９９３年至１９９６年９月是我国
小额信贷的初期探索时期
在阁外机构在资金技术方面对国
内进行援助的基础上．，』、额信贷被引进
国内，且主要是非政府组织在运行。此
时，围内的小额信贷主要有以下特点
一是主体单一 此时小额信贷的主体主
要是非政府组织及社会团体．基本没有
正规金融组织及政府的参与。二是自筹
资金 此时小额信贷资金的来源基本是 向低利率、还款时期长的国际银行申请
５０ ；２０１４年０９期（３月Ｊ 我国小额信贷发展研究
● 胡利君
贷款或国际捐助。三是缺失相关法律。 此时小额信贷开始起步．没有专门的法
律及国家政策对其进行限制．只有国家
扶贫政策和任务等作为约束条款。四是 明确的目标。孟加拉乡村银行的小额贷
款项目的探索过程可以在国内试行
（二）１９９６年１Ｏ月至２０００年是小额
信贷的扩展时期
在ＮＧＯ的小额信贷技术及经验的
帮助下。我国开始大力推展小额信贷．
主要在人力资源、资金和组织机构等方
面推进。此时期小额信贷的来源主要是
财政资金及扶贫款．运用小组联保的方
财务ｓ金融 新疆灰垦经济 ２ｏ１１．３
联合国ＩＦＡＤ小额信贷模式设计
对我国的启示
张斌刘维忠
（新疆农业大学管理学院 新疆 乌鲁木齐８３００５２）
［摘要］目前，国内采用小额信贷模式进行扶贫的项目很多，这些项目都不同程度上取
得了一定的成效。本文论述了联合国国际农业发展基金在某省实施的小额信贷项目模式设计
的创新之处，并以此尝试提出对我国现阶段扶贫小额信贷项目的一些启示。
［关键词］ＩＦＡＤ扶贫小额信贷
小额信贷（Ｍｉｃｒｏｆｉｎａｎｃｅ）专指专向低收入阶
层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困和
低收人群体为其特定目标客户和提供适合该阶
层客户的金融服务，是区别于正规金融和传统金
融的本质特征。小额信贷是目前国际上普遍流行
的一种成功的扶贫方式，它的出现和发展引起了
国际社会的关注。中国从１９９４年正式引进孟加
拉国乡村银行小额信贷模式后，经过２０多年的
发展，小额信贷的“足迹”遍布全国。但是小额信
贷项目作为一种扶贫模式，存在目标偏离、载体
的缺乏、风险失控等因素制约了小额农户贷款持
续发展。因此，对外资小额信贷项目设计模式的
研究对我国小额信贷的发展具有借鉴意义。
一、ｌＦＡＤ小额信贷项目
从２０世纪８０年代初联合国ＩＦＡＤ开始向中
国农村地区提供长期贷款，进行贫困地区综合开
发，在四川、青海、江西、贵州、安徽等十多个省
（区）开展项目。ＩＦＡＤ项目在操作模式上依托农
业银行和基层信用社，通过连带责任小组对目标 农户提供服务；项目管理通过农业部及相关省县
设立项目办来进行；在资金管理方面，最初由农
业银行发放服务，后改为农信社或项目办操作，
不吸收储蓄，收回资金滚动放贷。
本文以某省ＩＦＡＤ农村综合发展项目为例，
该项目包含自然资源管理，农业发展，妇女支持、
小额信贷、机构支持五大模块。其中小额信贷模
块包括支持农信社小额信贷和村级信贷基金两
个模式。同时，还设计了自然资源模块中的循环
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示
摘要:发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法,而目前国际上最成功的农村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究,然后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾,最后,总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。
关键词:孟加拉国;乡村银行;小额信贷;启示
发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法。2010年,中共中央、国务院发布的一号文件中指出:“积极推广农村小额信用贷款。加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。”[1]对我国当前发展农村小额信贷进行了总体部署和规划。
目前,国际上最成功的农村小额信贷机构当数穆罕默德·尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行。孟加拉国经济欠发达,经济和社会结构失衡,贫困人口日益增加。在这样的背景下,尤努斯教授以及他的乡村银行——格莱珉银行(Grameen Bank,简称GB)扮演着缓解政府压力、帮助农民脱贫的社会角色。“迄今为止,格莱珉银行共向贫困农民发放近57亿美元的贷款,扶持农村贫困人口768万人开展生产性创收活动,覆盖83566个村,占孟加拉全部村庄的一半以上,而这一阶段GB的累计还款率均在98%以上,从而使GB成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。”[2]经过30年的努力,尤努斯博士及其创办的乡村银行通过开展小额信贷业务,成功地帮助了数百万孟加拉穷人摆脱贫困,创造了不同凡响的格莱珉世界。为此,他本人被誉为“穷人的银行家”,并在2006年获得了诺贝尔和平奖。目前,这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家,不仅包括中国等发展中国家,连美国也开始学习效仿,帮助数百万人口成功脱贫。
一、孟加拉国乡村银行的成功经验
(一)孟加拉国乡村银行的系统运作模式
