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发展我国小额信贷的对策探讨

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小 额 信 贷 是 指 对 低 收 入 的人 群 和 小 微 企业 所提 供 的 金 融 服
贷 机 构 自身 的 生存 与发 展 印度 尼 西 亚 的人 民银 行 小 额 信 贷部 、 挥 积 极 作 用 截 至 ２ ０ １ １年末 ． 全 国共 组 建 新 型农 村 金 融 机 构 ５ ０ ９ 孟 加 拉 的 格 莱 明乡 村 银 行 与 玻 利 维亚 的 阳 光银 行 等 都 是 世 界 上 家 ． 已 开业 机 构 发 放 的贷 款 中 超 过 ８ ０ ％用 于 “ 三农” 和小 企 业 。小 比较 有 名 的小 额 信 贷 模 式 从 事 小 额 信贷 业 务 的 机 构 可 以 是 正 额 贷 款 公 司 ２ ０ １ １年 实 现 账 面 利 润 ９ ８ ． ３亿 元 ， 其 在 引 导 民 营 资 本 式 的 金 融 机 构 也 可 以是 各 类 社 区组 织 与非 政 府 组 织 ．还 可 以 是 开 展 涉 农业 务方 面发 挥 了一 定作 用 ．但 是发 展速 度和 规模 都远 落后 于我 国小 额信 贷 的整体 速度 ．其 业 务 网点和 覆盖 范 围有待 于进 一步 国 际组 织 和政 府 机 构
央 行 和 政 府 的推 动 下 规 模 不 断扩 大 小 额 信 贷 直 面 我 国贫 困群 际组 织援 助 的 非 政 府 形 式 的 小 额 信 贷 机 构 或 国 内公 益 组 织 开 办 正规金融机 构开办的小额信 贷业务 ： 试 点 的 商 体 ．并 对 我 国 的扶 贫计 划 和农 村 地 区 的 金 融 发 展 起 到 了积 极 的 的小 额 信 贷 项 目 ：
３ 多分 辨 分 析 在 金 融 时 间序 列 中应 用
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一
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五
作用。
业 性 小 额 贷 款 公 司
目前 ．我 国 经 营 小 额 贷 款 业 务 的机 构 主 要 有 农 村 信 用 社 系 统 、 农 业银行 、 邮政储蓄银行 、 股份制商业银行 、 农村资金互助社 、 务． 包括小 额的贷款 、 存 款、 汇款 、 小 额 保 险 及 其 他 方 面 的金 融 服 Ｇ Ｏ型 小 额 信 贷 机 构 ．而 小 额 信 贷 公 司 可能 是 中 国 务 从 本 质 上 说 ． 小 额 信 贷 是 将 组 织 制 度 创新 和金 融 创 新 的信 贷 社 会 组 织 或 Ｎ
在我 国． 小 额 贷 款 主 要 是 服 务 于 三农 、 中小 企业 。 经 过 十几 年 的发 展 ． 我 国小 额 信 贷 已经 进 入 多 元 化 发 展 阶段 ． 这 极 大 推 动 了
种 全 新 的 方 法 我 国 于 ２ Ｏ世 纪 ８ Ｏ年代 引入 小 额 信 贷 模 式 ． 并 在 农 村 金 融 体 系 的 完 善 。 我 国 小 额 信 贷 组 织 主 要 分 ３类 ， 即 依靠 国
扩大。 ［ 收稿 日期 ］ ２ ０ １ ３ — ０ ８ — ２ ６
我国在农村小 额信贷 、 中小企业担 保基金贷款 、 下 岗 失 业 人
观 察 表 １可 以 看 到 ．每 一 层 细 节 与 光 滑 的 变 量 个 数 均 一 列 １ ￣ ４行 数值 之 和 都 会 与 原 始 信 号 对 应 数值相 同 ， 进而验证了式（ １ ０ ） 的 正确 性 。
［ 文章编号］ １ ６ ７ ３ — ０ １ ９ ４ （ ２ ０ １ ４ ） ０ ２ － ０ ｏ ２ ７ — ０ ３
１
小 额 信 贷 的 内涵
２ 我 国小 额 信 贷 的 发 展 现 状
小 额 信 贷 致 力 于 为低 收 入 人 群 和 小 微 企 业 提 供 金 融 服 务 。 为 解 决 许 多发 展 中 国家 甚 至 发达 国 家存 在 的 贫 困 问 题 提 供 了一
小额 信 贷健 康可 持 续发 展 的 对 策进 行 了探 讨
［ 关键词 ］小 额信 贷 ： 低 收入 人 群 ： 小 微 企 业
ｄ ｏ ｉ ： １ ０ ． ３ ９ ６ ９ ／ ｊ ． ｉ ｓ ｓ ｎ． １ ６ ７ ３—０１ ９ ４． ２ ０ １ ４ 。 ０ ２ ０１ ９
［ 中圈分类号］ Ｆ ８ ３ ２ ４ ［ 文献标识码 ］ Ａ
活动与扶贫到户 （ 或 扶持 到 户 ） 项 目有 机 地 结 合 成 一 体 。 国 际 上 今 后 两 三 年 发 展 速 度 最 快 的小 额 信 贷 组 织 之 一 。从 央 行 发 布 的 中国农村金融 服务报告 （ ２ ０ １ ０ ） ） 来看， 我 国村 镇 银 行 、 小 额 贷 款 的主流观点认为 。 各 种模 式的小额信贷都包括 ２ 层基本含义 ： ① 《 并 正在 为服 务 “ 三农” 发 为大量收 入低 的（ 包 括贫 困） 人 口提供金融 服务 ； ② 保证 小额信 公 司 等 新 型 农 村 金 融 机 构 已 经逐 步 建 立 ．
［ 摘
一
要］ 近 年 来 小额 信 贷 作 为一 种 支持 低 收入 人 群 和 小微 企 业 的金 融 服 务 。 得到 了迅猛 的发 展 。 与此 同时 ， 对 于 小额 信 贷进
步发 展 的 相 关研 究 也在 积 极展 开 本 文在 分析 小额 信 贷发 展 现状 的基 础上 ． 指 出 了小额 信 贷 发展 过 程 中存 在 的 问题 。 并 对
２ ０ １ ４年 １ 月
中 国 管 理 信 息 化
Ｃｈ ｉ ｎ ａ Ｍａ ｎ ａ ｇ ｅ ｍｅ ｎ ｔ Ｉ ｎ ｆ ｏ ｒ ｍａ ｔ ｉ ｏ ｎｉ ｚ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ
Ｊ ａ ｎ ． ， ２ ０１ ４
Ｖｏ １ ． １ ７， Ｎ ｏ ． ２
第１ ７ 卷第 ２ 期
康 晓虹
（ 内蒙古财经 大学 金 融学 院， 呼和浩特 ０ １ ０ ０ ７ ０ ）

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我国小额信贷的现状分析与发展策略研究

我国小额信贷的现状分析与发展策略研究

国于上世 纪 ９ 年代 正 式引进小额 信 贷，ｑ ０ －￣央行 和政 府 的推 动 下规 模 不断扩 大 。 ； － 小额 信 贷直 面我 国贫 困群 体 ， 对我 国的挟 贫计 划和 农 村地 区的金 融 发 展 起 到 了积 极 的作 用。 从 当前实践 来 看， 国的小额 信 贷 还存 在 诸 多制 约因素， 其可持 续性 发 展 收 到不少挑 但 我 令
（ ） 险保 障缺 失 三 风
一
方面 是 小 额信 贷 自身 的风 险 。 业 产业 是 一 个受 自然 灾害 、 农 市场
行情 、 人为 因素等诸 多环 节影 响 的弱质产业 ， 之作 为小 额信 贷借款 主体 加
的 农民 ， 多属于 经济 劣势 群体 ，自身抗 风 险能 力脆 弱， 大 如果 用生 息 的贷 款 从事 高风 险 产业 ， 一旦 出现 风 险 ， 无 疑给 本 来拮 据 的 家庭 生 活 雪上 这
此 外， 应采 用灵活 运用审 慎监 管和 非 审慎 监 管手段 。 对不 吸收公 众存款 、 仅仅 吸收借 款 人强制 性 储蓄 的小 额信 贷机 构以 及吸收 公众存 款 的小 额信 贷机 构 采取 不同等 级 的监管 措施 。 （ ） 三 利用风 险 补偿 完善小 额信 贷保 障机 制
霍 理与 富 Ｂ ＣＭ
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一
我 国小额信贷 的现状分析与发展策略研 究
杜 悦铭
（ 西南财经大学金融学院 四川成都 ６１３） １１０
【 摘 要】： 小额信贷是一种城 乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。 其旨在通过金融服务为贫困农户或微 型企
业提供获得 自 我就业和 自我发展 的机会， 进其走向自我生存和发展 。 促 它既是一种金融服务的创新， 又是一种扶贫的重要方式。 我
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文

浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文

浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。

完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。

其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。

成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。

我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。

十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。

世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。

商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。

对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。

政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。

服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。

第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。

本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。

相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。

项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。

这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。

小额信贷发展在的意义和发展对策

小额信贷发展在的意义和发展对策

小额信贷发展在的意义和发展对策随着社会经济的不断发展，小额信贷逐渐成为了解决社会资金流通问题的一种有效手段。

小额信贷主要针对一些无法通过传统金融机构获得贷款的人群，例如小微企业、贫困家庭及个体工商户等。

然而，小额信贷的发展仍面临着许多挑战和问题。

因此，本文将探讨小额信贷发展的意义以及其发展对策。

一、小额信贷发展的意义1. 促进就业小额信贷可以帮助一些创业者获得启动资金，创业成功后可以提供更多就业机会，促进社会就业舒展。

2. 支持小微企业发展小额信贷可以为小微企业提供资金支持，提高其运营能力，增强其在市场竞争中的地位，进而推动经济发展。

3. 促进农村经济发展农村经济是我国经济的重要组成部分，小额信贷可以满足农村居民的创业及生产的财务需求，从而推动农村经济的发展。

4. 缓解贫困问题小额信贷可以支持一些贫困家庭的创业，提高他们的经济收入，缓解贫困问题。

二、小额信贷发展面临的问题及对策1. 风险控制问题小额信贷的风险控制是发展中面临的主要问题之一，特别是在对信用评估的标准和监管机制方面存在巨大难题。

为了解决这一问题，扶持机构应当制定合理的风险管理措施，加强信用管理及监管体系建设。

2. 融资成本问题一部分小额信贷机构存在较高的融资成本问题，造成了高额贷款利率，对借款人和平台的亏损增加，阻碍了小额信贷的发展。

解决这种情况的关键在于增加小额信贷机构的实力，提高信用评级和综合评估能力。

同时，金融机构还需要提高服务效率，降低企业或个人遭遇风险损失的概率。

3. 客户教育问题客户教育广告是小额信贷的难点，需要广告媒体有更高立场观点教育相关客户，而不是仅仅提供补助资金或贷款。

客户教育应包括信息发布、场地布置、知识传递以及强制性培训机制等方面，这可帮助借款人更好地学习和掌握相关知识，自觉使用小额信贷系统。

4. 数据共享问题当前，小额信贷机构之间相互阻断信息，无法形成有效的信息共享机制，导致对客户真实信用情况评估不准确。

解决这一问题的措施在于加强对金融机构的监管，同时推进数据共享机制，改善小额信贷市场的安全性和稳定性。

我国农村小额信贷的SWOT分析与发展对策

我国农村小额信贷的SWOT分析与发展对策

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一 农户达到 ７ ４ ７ ２万户 ，占全国农户总数的 ３ ． ２ ％，占有合理 需 信贷 “ 卡通”制度 ，将农 户贷款与银行卡功 能有 机结合起 ６ 一 求并符合条件农户数的近 ６ ％，受惠农 民超过 ３ 。纵观小 来 ，在授信 额度 内采取 “ 次授信 、分次使 用 、循环 放贷 ” Ｏ ｆ 管理办法 ，随时随贷 ，有效提高 了贷款工作效率。 额信贷十 几年的发展 ，在缓解 “ 三农”贷款难 、支持农业增 ｆ （ 二）我 国农村小额信贷的劣势分析 产 、农 民 增 收 和 农 村 经 济 发 展 等 方 面 发 挥 了积 极 作 用 ，但 农 ｌ 、金融危机形势下小额信贷资金来源短缺 。在金融危机 ；ｄ 额 信 贷 在进 一 步 发 展 中仍 面 临 许 多 问题 和 潜 在 的 威胁 。 Ｆ ＼ １ 响 ，农 民储蓄存款 会相对下 降。另一 方面 农民生产资金需求 （ 一）我国农村小额信贷 的优势分析 ｌ 、微观组织机构与业务经营方面的优势 。作为小额信贷 加 大 。 目前 ，县 级 以 上 农 业 银 行 、农 业 发 展 银 行 都 不 愿 意 直 只贷不 的组织机构 比传统大 银行具有 更多 优势 。因为个体 生产 者 、 接对农户 发放 信用贷款 ，进行小 额信贷的机构只能 “ 少存多贷” ，资金来源主要靠 国家 拨款 和外界捐助 ， 小企业和农户在管理上 不规范 、财务不健全 ，面向他们的征 存 ”或 “ 信工作往往难 以标 准化 ，需要信贷 员走 街串户直接与 客户 零 这就 大大限制了小额信 贷的规模和覆盖范 围 ，使 得农 村小额
这 两 个 文 件 的 出 台 ，推 动 了 农 村 信 用 社 开 办 农 户 小 额 信 贷 业 型企业提供 小额贷款 ，其带有有 偿扶贫和弱势群体互助 的性 质 。针对 以上特点 ，小额信 贷机构的营业场所设立在 乡镇 以 务 ，从此 ，农村正规金融机构开始全面介入小额信贷业务。