浅议农村小额信贷发展困境及可持续发展的道路选择
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阶 段 ：第 一 阶 段是 １ ９ 年 初 至 １ ９ 年 １ Ｆ ，该 阶段 为试 点 初 期 ９４ ９ ６ ０Ｊ
中高 收入农 民 的现象 。有 资料 显示 ，农村 小 额信贷 可获 得 的覆盖面
阶段 ，开 展 的 主要 项 目有 Ｎ Ｐ 合 国开 发 计 划 署 的 四川 和 云 南 不 到２ ％，且获 得支 持的也 是 以 中等 收入 以上的农 户 为主 ，信 贷 的 ＵＤ 联 ５ 项 目、世 界银 行 的 四川 阆 中和 陕西 安 康 项 目、陕 西 商 洛地 区政 府 分 配存在 严重 的不 平等 。
二、小额信贷在我国实施过程 中面临 的问题和困境
有 了长足 的发展 ，对农 村 金融 的发展 也起 到 了很好 的扶 植和 推动作 用 ，但是 ，仍 然 存在
随着 小额信 贷 制度 的推行 和实 施 ， 目前 ，这 一制 度在 我 国已经 有人 在账不 烂 的观念 ，因此 忽视 了对 农户 小额贷 款 的到期清 收。
第 三 ，农 民难 以获得 持 续 有 效 的贷 款 。 一 方面 ，随 着 国有 商
化 、金融 化 和 正规 化 的 方 向发 展 。 在我 国 ，小 额信 贷 是 一 种 向农 业银 行经 营重心 的转移 ，小额 信 贷的 发放量 逐渐 减少 ，使 得农村 信 村 低 收入 人 口提 供 小 额 度 、无 资产 抵 押 和 担 保 的信 贷 ，主 要 以 用合 作社 和非 政府 组织 的小额 信 贷机构 成 为发放 小额信 贷 的主要 力
“ 贫 社 ”项 目等 。第 二 阶段 是 １ ９ 年 １ 月 至 ２ ０ 年 初 的 试 点 扶 ９６ Ｏ ００
第 四 ，风 险 管理机 制难 以适 应小 额信 贷发展 的需要 。一是 ，农
扩展 阶段 。 第三 阶 段是 ２ ０ 年 初至 今 ，是 农 村正 规 金 融机 构 全 面 户小 额贷 款 审查 和信 用评级 主要 依靠 村委 和农户 ，这 就使 资信评 估 ００ 介 入 和 制度 化 建 设 即全 面 试行 与推 广 阶段 。 经 过 这 些年 的项 目试 工作 带有 一定 片面 性 ，而信 贷人 员又 缺乏 对 申请 小额 信 用贷款 的农
三、实现小额信贷可持续发展 的路径选择
小 额信 贷正 在走 向规 模化 和可持 续 发展 的道路 ，因此 ，小额信
势 。 政 府应 该 在 它 的 发展 过 程 中起 到规 范 、引导 和 促 进 的作
着许 多 问题 ，这 些 问题 如 果不 加 以解决 ，将会 严重 制约 和 阻碍农 村 贷商业 化是 不可避 免 的趋
“ 户联 保 、整贷 零 还 、 小额 短 期 、定 期 例 会 ”等 方 式 操作 ，是 量 。但是 农村信 用合 作社 的资 金 实力有 限 ，很难 满足 当前 的资金 需 农
一
种 具有 扶 贫 功能 的 特殊 金 融 制 度 和金 融 技 术 。我 国 公 认 的第 一 求 ，非政 府组织 的小 额信 贷机 构 由于规模 较 小并 且不 能通过 吸收 存
种以低收入群体为对象的特殊信贷制度。由于这一制度取得了成 行 等金 融机 构担心 过 高的 利息会 造成 小额 信贷 的贷 款人难 以承 受 ，
功 的 经 验 并 且 具 有 良好 的 发 展 前 景 ， 因此 ，在 全 球 得 以推 广 和
因此 ，始终将 一年 期 的小额 贷款 利率 控制 在 １ ％左 右 ，使 得银 行 的 ５
ｔ ● ， 祈 热 点 分 － ｔ ＇ －０ ｔ ＇ ，叩 ＇１ Ｉ
浅议农村小额信贷发展 田境＆可持续发展的道路选悻
一何 倩 安徽 大学经济学院
［ 要 ］农村 小额 信贷 被称 为农 村金 融领域 的革 命性 变革 ，它为解 决农 民贷款 问题 ，促 进农 村 经济发展 ，加 快我 国新 农村 建设都 起 摘 了 巨大的推 动作 用，受到 广 大农 户的 欢迎 ：本 文从农 村 小额信 贷现 阶段 发展 中 出现 的问题入 手 ，分析 了国外小额 信贷 的成 功经验 ，提 出 了 这 一政策 在我 国 实现 可持 续发展 的若 干建议 。 ［ 关键 词 ］农村 小额信 贷 风 项 目是 中 国社会 科 学 院 农 村发 展 研 究 所课 题 组 款 来 弥补 资金不 足 ，因此 农 民的贷 款需 求受 到限 制。 另一方 面 ，银 成 立 的扶 贫合 作 社 。 我 国小 额 信 贷 的发 展 历 程大 致 上 可 分 为三 个 行 等金 融机 构 由于担 心农 民的 还款 能力 ，在 贷款对 象上 出现 了偏 向
点和 扩展 阶 段 ，可 以看 出 小额 信 贷 在我 国具 有 广 阔 的发 展 空 间 ，
目前 ，它正 向着商 业化 阶 段发 展 。
户 的深入 调查 ，对 贷款户 情 况掌 握不 够 ，从 而造 成金 融机 构贷款 风
险居 高不 下 。二 是 ，贷后 检 查监 督机 制 不健 全 ， 款管 理滞 后 。由 贷 于小 额贷 款额 度小 、对 象分散 、行 业众 多 ，同 时有些信 贷 工作人 员
的 制约 。
实施 。 经过 三 十 多 年 的发 展 ，小 额 贷 款 这一 概 念 ，已经 从 最 初 的 收 益和成 本产 生 了较大 的 差异 ，也使 利率 市场化 进程 受到 一定 程度 高利 率 无担 保 小额 贷 款 拓 展成 为包 括 存款 、贷 款 、 汇 兑 、保 险 、 住房 金融 、小 额租 赁 等 多 种金 融 服 务 的微 型 金 融 ，它正 向 着 商业
一
、
农村小额信贷的发展历程
的成本 较 高 ，只 有收 取较 高的 利息 才能保 证盈 亏 的平衡 。根 据世界
小额 信 贷 出现 于 ２ 世 纪 ７ 年 代 中后 期 的孟 加 拉 国 ，它 是 一 银 行 的估计 ，小 额贷 款利 率要在 ２ ％左右 ，才能 实现盈 亏平 衡。银 ０ ０ ５
中高 收入农 民 的现象 。有 资料 显示 ，农村 小 额信贷 可获 得 的覆盖面
阶段 ，开 展 的 主要 项 目有 Ｎ Ｐ 合 国开 发 计 划 署 的 四川 和 云 南 不 到２ ％，且获 得支 持的也 是 以 中等 收入 以上的农 户 为主 ，信 贷 的 ＵＤ 联 ５ 项 目、世 界银 行 的 四川 阆 中和 陕西 安 康 项 目、陕 西 商 洛地 区政 府 分 配存在 严重 的不 平等 。
二、小额信贷在我国实施过程 中面临 的问题和困境
有 了长足 的发展 ，对农 村 金融 的发展 也起 到 了很好 的扶 植和 推动作 用 ，但是 ，仍 然 存在
随着 小额信 贷 制度 的推行 和实 施 ， 目前 ，这 一制 度在 我 国已经 有人 在账不 烂 的观念 ，因此 忽视 了对 农户 小额贷 款 的到期清 收。
第 三 ，农 民难 以获得 持 续 有 效 的贷 款 。 一 方面 ，随 着 国有 商
化 、金融 化 和 正规 化 的 方 向发 展 。 在我 国 ，小 额信 贷 是 一 种 向农 业银 行经 营重心 的转移 ，小额 信 贷的 发放量 逐渐 减少 ，使 得农村 信 村 低 收入 人 口提 供 小 额 度 、无 资产 抵 押 和 担 保 的信 贷 ，主 要 以 用合 作社 和非 政府 组织 的小额 信 贷机构 成 为发放 小额信 贷 的主要 力
“ 贫 社 ”项 目等 。第 二 阶段 是 １ ９ 年 １ 月 至 ２ ０ 年 初 的 试 点 扶 ９６ Ｏ ００
第 四 ，风 险 管理机 制难 以适 应小 额信 贷发展 的需要 。一是 ，农
扩展 阶段 。 第三 阶 段是 ２ ０ 年 初至 今 ，是 农 村正 规 金 融机 构 全 面 户小 额贷 款 审查 和信 用评级 主要 依靠 村委 和农户 ，这 就使 资信评 估 ００ 介 入 和 制度 化 建 设 即全 面 试行 与推 广 阶段 。 经 过 这 些年 的项 目试 工作 带有 一定 片面 性 ，而信 贷人 员又 缺乏 对 申请 小额 信 用贷款 的农
三、实现小额信贷可持续发展 的路径选择
小 额信 贷正 在走 向规 模化 和可持 续 发展 的道路 ，因此 ，小额信
势 。 政 府应 该 在 它 的 发展 过 程 中起 到规 范 、引导 和 促 进 的作
着许 多 问题 ，这 些 问题 如 果不 加 以解决 ，将会 严重 制约 和 阻碍农 村 贷商业 化是 不可避 免 的趋
“ 户联 保 、整贷 零 还 、 小额 短 期 、定 期 例 会 ”等 方 式 操作 ，是 量 。但是 农村信 用合 作社 的资 金 实力有 限 ，很难 满足 当前 的资金 需 农
一
种 具有 扶 贫 功能 的 特殊 金 融 制 度 和金 融 技 术 。我 国 公 认 的第 一 求 ，非政 府组织 的小 额信 贷机 构 由于规模 较 小并 且不 能通过 吸收 存
种以低收入群体为对象的特殊信贷制度。由于这一制度取得了成 行 等金 融机 构担心 过 高的 利息会 造成 小额 信贷 的贷 款人难 以承 受 ，
功 的 经 验 并 且 具 有 良好 的 发 展 前 景 ， 因此 ，在 全 球 得 以推 广 和
因此 ，始终将 一年 期 的小额 贷款 利率 控制 在 １ ％左 右 ，使 得银 行 的 ５
ｔ ● ， 祈 热 点 分 － ｔ ＇ －０ ｔ ＇ ，叩 ＇１ Ｉ
浅议农村小额信贷发展 田境＆可持续发展的道路选悻
一何 倩 安徽 大学经济学院
［ 要 ］农村 小额 信贷 被称 为农 村金 融领域 的革 命性 变革 ，它为解 决农 民贷款 问题 ，促 进农 村 经济发展 ，加 快我 国新 农村 建设都 起 摘 了 巨大的推 动作 用，受到 广 大农 户的 欢迎 ：本 文从农 村 小额信 贷现 阶段 发展 中 出现 的问题入 手 ，分析 了国外小额 信贷 的成 功经验 ，提 出 了 这 一政策 在我 国 实现 可持 续发展 的若 干建议 。 ［ 关键 词 ］农村 小额信 贷 风 项 目是 中 国社会 科 学 院 农 村发 展 研 究 所课 题 组 款 来 弥补 资金不 足 ，因此 农 民的贷 款需 求受 到限 制。 另一方 面 ，银 成 立 的扶 贫合 作 社 。 我 国小 额 信 贷 的发 展 历 程大 致 上 可 分 为三 个 行 等金 融机 构 由于担 心农 民的 还款 能力 ，在 贷款对 象上 出现 了偏 向
点和 扩展 阶 段 ，可 以看 出 小额 信 贷 在我 国具 有 广 阔 的发 展 空 间 ，
目前 ，它正 向着商 业化 阶 段发 展 。
户 的深入 调查 ，对 贷款户 情 况掌 握不 够 ，从 而造 成金 融机 构贷款 风
险居 高不 下 。二 是 ，贷后 检 查监 督机 制 不健 全 ， 款管 理滞 后 。由 贷 于小 额贷 款额 度小 、对 象分散 、行 业众 多 ，同 时有些信 贷 工作人 员
的 制约 。
实施 。 经过 三 十 多 年 的发 展 ，小 额 贷 款 这一 概 念 ，已经 从 最 初 的 收 益和成 本产 生 了较大 的 差异 ，也使 利率 市场化 进程 受到 一定 程度 高利 率 无担 保 小额 贷 款 拓 展成 为包 括 存款 、贷 款 、 汇 兑 、保 险 、 住房 金融 、小 额租 赁 等 多 种金 融 服 务 的微 型 金 融 ，它正 向 着 商业
一
、
农村小额信贷的发展历程
的成本 较 高 ，只 有收 取较 高的 利息 才能保 证盈 亏 的平衡 。根 据世界
小额 信 贷 出现 于 ２ 世 纪 ７ 年 代 中后 期 的孟 加 拉 国 ，它 是 一 银 行 的估计 ，小 额贷 款利 率要在 ２ ％左右 ，才能 实现盈 亏平 衡。银 ０ ０ ５
