中小商业银行发展普惠金融的优势与建议

新常态背景下普惠金融的必要性、障碍及可行性分析作者：戴彬旭来源：《今日财富》2022年第35期金融是国家经济发展的支柱。

随着虚拟化时代的到来，我国的金融业迎来了飞速发展。

目前，发展普惠金融已经有了一定的成绩，但也伴随着很多的问题。

发展普惠金融有利于帮助更多的小微企业健康有序地发展，因此，相关部门必须重视发展普惠金融的作用，积极采用有针对性的措施解决普惠金融发展过程中存在的障碍与问题。

一、普惠金融概述联合国2005年提出普惠性金融的概念，通过普惠金融模式可以有效针对中小微企业的融资等进行服务。

这有利于改善地区发展的不平衡情况，使社会中弱势群体得到公平的金融服务。

目前，发展普惠金融已经有了一定的成绩，但也伴随着很多的问题。

数据显示，截至2022年一季度末，普惠小微贷款余额20.77万亿元，同比增长24.6%，较上年低2.7%，其中信用贷款18.9%，同比少241亿元，而农户生产经营贷款余额7.25万亿元，同比增长14.1%。

而3月份发放的小微贷款利率4.93%，比去年低17个基点。

对此，可以看出普惠金融可以更好地帮助个体农户。

通过普惠金融的方式有助于减少贫富差距，实现社会的共同富裕，从而促进我国经济的繁荣与稳定。

二、新常态背景下普惠金融的必要性及障碍（一）新常态背景下普惠金融的必要性随着我国经济的不断发展，居民的个人财富得到提升，投资意识也得到了显著的增强。

但由于财务管理业务只针对一些特殊群体，这不仅会对金融行业产生约束，还会影响我国经济的可持续发展。

在共同富裕的时代背景下，财富管理受到了越来越多的关注。

因此，国家提出“普惠型财富管理”的概念。

普惠型财富管理具有很多优势，比如可以面向大众客户，并且相关产品还具备低成本、标准化和风险合理等特点。

通过推行普惠型财富管理模式，不仅能够强化个人的资产配置，还能更好地帮助投资者树立正确的投资理财的观念，减少购买高风险产品所导致的利益损失。

同时，通过金融科技的助力，能够更好推行财富管理模式，这不仅能够提升金融机构数字化经营的能力，还能更好地降低金融服务的重心，使其能够为广大群众以及中小企业进行金融服务，这不仅能够促进金融服务业的发展，还能实现人民群众的共同富裕，有利于促进社会经济的可持续发展。

商业银行普惠金融发展现状及ＳＷＯＴ矩阵分析苏　薇（青海大学　财经学院，青海　西宁　８１０００１）［摘　要］普惠金融体系构建离不开商业银行的参与。

商业银行有责任发展普惠金融，但也存在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的问题。

文章首先基于大型商业银行、中小型商业银行以及邮储银行不同角度客观呈现了商业银行普惠金融业务发展现状，利用ＳＷＯＴ方法，分析了商业银行参与普惠金融业务的优势、劣势、机会与威胁，并给予相应结论。

［关键词］商业银行；普惠金融；ＳＷＯＴ分析［ＤＯＩ］１０ １３９３９／ｊ ｃｎｋｉ ｚｇｓｃ ２０１７ ２７ ０３８ ２０１３年，党的十八届三中全会中通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出了发展普惠金融，而商业银行作为金融市场的主体对于发展普惠金融有着不可推卸的责任。

在当前政策的促进下，商业银行明确发展优势，积极实践普惠金融，成为实现自身转型发展的有力抓手。

１　商业银行普惠业务发展现状分析１ １　大型商业银行普惠金融业务发展现状大型商业银行开展普惠金融业务主要有两方面：第一是向农户和小微企业直接发放贷款；第二是与微型金融机构进行信贷合作。

根据目前情况，为了更好实现普惠金融业务的发展，大型商业银行普遍直接向农户发放涉农贷款以及向小微企业发放小微贷款。

表１　２０１１—２０１３年大型商业银行涉农贷款余额情况年份银行农行中行交行建行工行合计２０１１贷款余额（人民币十亿）２３４８１０６５５４１１６２４２０００７５７８银行占比（％）１１ ２３５ １０２ ５９７ ７７９ ５７３６ ２６２０１２贷款余额（人民币十亿）２０４９９３１４７８１２７５１７５７６４９０银行占比（％）１１ ６４５ ２９２ ２７７ ２４９ ９８３６ ８８２０１３贷款余额（人民币十亿）１７５２６２５３８５１０５０１４６２５２７４银行占比（％）１２ ００４ ２８２ ６４７ １９１０ ０１３６ １２ 数据来源：银监会官网。

商业银行如何开展普惠金融业务普惠金融是指为社会各个层面的人们提供具有普惠性质的金融服务，旨在解决贫困地区和弱势群体的金融需求。

商业银行作为金融机构中的一员，负有社会责任，开展普惠金融业务是其应尽的义务。

本文将从以下几个方面探讨商业银行如何开展普惠金融业务。

一、建立普惠金融发展部门商业银行应设立专门的普惠金融发展部门，负责统筹安排和推动普惠金融业务的发展。

该部门负责策划与设计普惠金融产品，监督业务推进和控制风险，并协调其他部门的合作。

通过独立的部门设置，可以更好地落实普惠金融的发展目标，并提高业务的专业化和效率。

二、开展普惠金融产品创新商业银行应根据普惠金融的特点和目标受众，开发适应市场需求的金融产品。

这些产品可以包括小额信贷、农户贷款、微企业贷款等，旨在满足中小微企业和个人的融资需求。

此外，商业银行还可以设计具有弹性还款期限和较低利率的贷款产品，以提升金融服务的可获得性和可持续性。

三、加强普惠金融业务的宣传和推广商业银行需要积极开展普惠金融业务的宣传和推广工作，提高公众对普惠金融的认知度和接受度。

可以通过社交媒体、线上平台和电视广告等形式，向社会宣传金融产品的特点和优势，并组织相关活动来吸引更多人参与到普惠金融业务中。

同时，与政府、非营利组织和民间社会组织等建立良好的合作关系，共同宣传和推动普惠金融的发展。

四、部署普惠金融技术支持商业银行在开展普惠金融业务中，需要辅以先进的技术手段，提高服务效率和降低运营成本。

利用互联网、移动支付和人工智能等技术，可以实现更便捷的金融服务，尤其适合远程地区和不便民群体。

商业银行可以建立智能客户端或者金融服务平台，为客户提供在线申请贷款、查询账户和咨询服务等便利功能。

五、加强普惠金融风险管理商业银行在开展普惠金融业务时，必须加强对风险的识别和管理。

可以通过建立普惠金融风险控制体系、建立有效的审查和审核机制、加强内部控制与合规监测等手段，来降低风险。

此外，商业银行还应加强内外部合作，共同分担普惠金融业务带来的风险。

时代金融76时代金融推动普惠金融发展的对策建议——基于互联网金融视角摘要：互联网金融发展加快了普惠金融向弱势群体的渗透和普及。

在我国经济发展进入新常态及双循环背景下，如何促进低收入群体进一步提高金融可得性具有非常重要的意义。

随着互联网的普及，互联网金融进一步被大家认识和接受。

不管是正规金融机构还是网上借贷机构，都非常重视借助互联网进一步延伸金融触角、拓展业务。

为此，笔者基于互联网金融发展背景，探讨如何借助互联网金融加快普惠金融，并提出相关建议。

关键词：互联网金融 普惠金融 难点 建议● 方悦普惠金融（inclusive finance）是针对传统金融存在的金融排斥（Financial Exclusion）现象提出的金融服务定位。

其目的是希望长尾客户能够获得更多的金融服务，参与经济发展，实现社会的共同富裕和和谐发展。

国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》提出要对弱势群体提供适当、有效的金融服务。

该规划的制定，极大地促进了普惠金融的发展，对推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级具有重要意义。

近几年来，借助互联网金融的优势，金融服务逐渐覆盖县域、农村等偏远地区和弱势群体，较好地带动了普惠金融的发展。

一、互联网金融在促进普惠金融发展方面的优势（一）覆盖范围广一是无需金融网点和自助设备即可获得金融服务。

互联网金融突破了地域限制，即使地理位置偏僻，只要有了网络，即能获得正规金融服务及阿里巴巴和京东等金融服务。

老百姓只要下载了信用社或农业银行等金融机构的app,即能获得转账、还款等相关服务，获取最新的金融信息等，也可借助支付宝、微信等获得支付、转账、理财等，弱势群体的金融获得感不断增强。

二是金融产品多。

互联网金融不仅方便地为客户提供了收款、支付、贷款等传统服务，也方便客户购买各类保险、理财等金融产品。

如有需要还可获得证券相关服务，如网上开户、买卖股票、国债等。

互联网金融的这些优点无疑进一步扩大了金融服务的广度与深度。

金融研究关于商业银行发展数字化普惠金融支持 小微企业的实践与思考郑 鹰（中国建设银行江西省分行普惠金融事业部，江西 南昌 330000）摘 要：商业银行是小微企业外部资金来源的重要主体，近年来国家各有关部门陆续出台了系列政策支持小微企业发展。

本文以商业银行视角为切入点，围绕商业银行普惠金融业务发展的现状，对商业银行在支持小微企业发展存在的问题及成因进行分析，提出发展数字化普惠金融支持小微企业的相关建议。

关键词：商业银行；小微企业；数字化普惠金融；产品创新1 商业银行普惠金融业务发展的现状分析1.1 政策支持力度不断加大近年来，金融支持小微企业政策持续升级。

从中央到地方，各部委密集部署，出台了系列支持小微企业的财税等全方位政策，并推动商业银行改变小微企业的贷款方式，推动银行信贷和股权投贷联动，大力发展资本市场，普惠金融的政策环境持续升温。

国家出台支持小微企业的政策文件汇表一、党中央国务院相关工作部署2017年10月《十九大报告》深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力2019年《政府工作报告》民营经济是金融服务的重要对象，2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，要求明显降低中小微企业的综合融资成本，加大定向降准力度，激励加强普惠金融服务，助力民营经济发展。

2018年《政府工作报告》改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。

2017年《政府工作报告》鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。

二、党中央、国务院文件出台时间2015年12月《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》（国发〔2015〕74号）2019年2月《关于加强金融服务民营企业的若干意见》（中办、国办）三、人民银行政策出台时间2017年9月《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》（银发[2017]222号）2019年1月2019年1月2日公告四、银保监会政策出台时间2017年5月《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》（银监发[2017]25号）2019年2月《进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》（银保监发[2019]8号）2019年3月《中国银保监会关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（银保监办发[2019]48号）2020年1月银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》1.2 普惠金融业务规模持续增长近年来,国家陆续出台了多项政策支持小微企业发展。

浙江省普惠金融现状与未来发展方向分析1. 引言1.1 浙江省普惠金融的重要性浙江省普惠金融的重要性在于其对促进贫困地区金融包容性、促进区域经济发展和改善民生具有重要作用。

浙江省是中国经济发展较为发达的省份之一，但是仍有一些地区存在金融资源不足、金融服务不完善的情况，普惠金融可以解决这一问题，帮助农村居民、小微企业等群体获得更多金融服务，从而促进贫困地区的金融包容性。

发展普惠金融可以促进区域经济发展，推动经济结构转型升级，加快经济发展步伐，提高地方经济的竞争力和可持续发展能力。

普惠金融还可以改善民生，为居民提供更加便捷、安全、便宜的金融服务，提高居民生活水平，促进社会和谐稳定。

浙江省普惠金融的重要性不言而喻，未来发展中应加大力度推动普惠金融发展，实现金融服务惠及全民的目标。

1.2 研究目的研究目的旨在深入分析浙江省普惠金融的现状，探讨其发展过程中所面临的挑战和问题，并提出未来发展的方向与政策建议。

通过对普惠金融的研究，旨在为推动浙江省普惠金融的健康发展提供参考和支持，促进金融资源的更好配置，实现经济可持续发展和社会全面进步的目标。

通过本研究，将为政府决策提供科学依据，为金融机构的战略规划和业务创新提供指导，为广大居民提供更加优质和普惠的金融服务，促进社会经济的健康发展，实现可持续发展的目标。

1.3 研究方法研究方法是本文的重要组成部分，为了全面深入地了解浙江省普惠金融的现状与未来发展方向，本研究采用了以下几种方法：本研究将深入调查和分析浙江省普惠金融的相关政策文件和数据，包括各级政府发布的相关文件、统计数据和调研报告，以全面了解浙江省普惠金融政策的制定和实施情况。

本研究将通过问卷调查和访谈的方式，收集来自不同层面、不同背景的相关专家、学者和从业人员的意见和建议，从而深入了解浙江省普惠金融的实际运行情况和存在的问题。

本研究将借鉴国内外关于普惠金融的理论和实践经验，结合浙江省的实际情况，对普惠金融的发展趋势和未来方向进行预测和展望，并提出相应的政策建议，为浙江省普惠金融的进一步发展提供参考和借鉴。

N LI FEN XIANG案例分享A- 3 -A银行是某省地级市的一家城市商业银行，规模有限，但结合该行自身特点，走特色化道路，从传统商业银行做大做强理念中突围，实现做细做精战略，尤其在普惠金融业务方面，不仅实现了自身业务长足的发展，又深入贯彻了国家重点扶持小微企业、个体工商户的战略大方向。

基于此，本文将对A银行的普惠金融业务发展现状进行分析、总结，并提出相应改进建议，以期为A银行的普惠金融业务的更好发展提供有益参考。

一、A银行普惠金融业务发展现状分析普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

A银行以小微企业为切入点，开拓市场、不断下沉，培养了一批忠诚度很高的客户和专业的服务团队。

长尾客户在A银行的扶持下不断成长，客户经理在成就客户的同时成就了自己，实现了自身与企业的共同成长，为城商行普惠金融业务发展提供了较好的范例。

二、A银行普惠金融业务发展SWOT分析（一）A银行普惠金融业务发展Strength分析（优势分析）1.A银行产品与服务的创新方向不断贴合主旨。

在“三农”金融服务方面，积极参与农村医保等保险的代缴代发服务、针对小微企业，运用客户挑选、贷前审查、贷后风控。

“做草根银行”成为了A银行的市场导向目标，并提出做精做细的小微信贷业务特点，积极拓展轻抵押、轻担保的新兴模式。

2.县域金融网点覆盖率较高。

在线下业务方面A银行扎根地方服务地方，将战略升级为“做社区型草根银行”，进一步坚定了A银行走普惠金融的业务理念，依托省内众多村镇银行基本实现全覆盖。

截至2018年末，资产总额为875亿元，各项存款余额511亿元，各项贷款余额375亿元，在各市区区位优势突出，基层信用社在县域地区的基本遍布，为A银行今后普惠金融业务的健康发展提供了有力的支持。

3.积极储备支农经验丰富人才。

普惠金融发展存在的问题及建议自2005年联合国提出普惠金融体系后，巴西、墨西哥、韩国、印尼等一些发展中国家的普惠金融实践取得了可喜成绩，受到了国际社会的广泛关注，并为世界其他国家所效仿。

我国自十八届三中全会正式提出普惠金融概念后，构建普惠金融体系开始成为国家金融改革发展的重点方略。

为了解农业地区普惠金融的发展情况，我们选取作为农业地区的L市开展了调查。

一、L辖区普惠金融发展的基本情况（一）多层次普惠金融体系日渐完善。

截至2017年末，L辖区共有金融机构17家，较2013年增加4家，增长30.77%；全辖物理营业网点341个，较2013年增加20个，增长6.23%。

辖区金融机构包括政策性银行1家、国有商业银行4家、城市股份制商业银行3家、农村信用社5家、村镇银行3家及财务公司1家；另有小额贷款公司9家，惠农综合服务点4个，惠农支付服务点975个。

总体看，辖区国有商业性银行、政策性银行、合作性金融机构优势互补、分工协作的机制初步形成，城市股份制商业银行、村镇银行及类金融组织的迅速发展，使金融供给主体多元化、差异化供给有效增加，多层次多维度普惠金融体系日渐完善。

（二）农村金融服务的覆盖率明显提高。

一是金融服务覆盖面逐步扩大，服务点功能由原助农取款、查询业务逐步拓展为助农取款、汇款、转账、代理缴费、查询、消费、信用信息采集、残损币兑换、金融知识普及宣传等方面。

二是农村金融基础设施进一步完善。

截至2017年末，L辖区农村地区银行业金融机构网点有114个，实现乡镇网点全覆盖，农村地区每万人拥有银行网点0.88个，且已全部接入大1小额支付系统，覆盖率达到100%。

三是终端机具投放发展迅速，使用频率有效提升。

至2017年末，L市农村地区A TM机具227台，乡镇覆盖率达100%；POS机具5618台,2017年业务较2016年同期增加19.66%，A TM、POS机具业务量和交易金额平稳增长。

四是惠农支付服务点业务不断增加。

普惠金融银行客户精确营销策略摘要:发展普惠金融是解决新时代社会发展不平衡矛盾的必然要求，也是银行服务实体经济的重要体现。

银行业要将普惠金融打造成为适应新时代的战略高地和业务增长极，实现“短期做大，长期做强”的目标，现阶段如何提早谋篇布局，准确发现占有大量客户资源，抢占市场先机，迅速扩大市场份额，显得尤为关键和迫切。

关键词:普惠金融;银行;营销策略1银行发展普惠金融的必然性⑴)它是现代国际金融发展进步的潮流。

普惠金融这一概念始由联合国2005年提出，重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群等。

普惠金融在一定程度上颠覆了主要为富人服务的传统理念，使得弱势群体可得到平等享受金融服务的权利，被联合国和世界银行大力推广。

(2)它是解决新时代社会发展主要矛盾的必然要求。

2013年我国十八届三中全会明确提出发展普惠金融;2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》;2017年党的十九大报告指出要深化金融体改革，服务实体经济;2018年国务院常务会议多次研究小微企业融资难和融资贵问题。

(3)它是受到国家政策多方鼓励和支持。

发展普惠金融已成为国家战略和意图，2017年实施定向降准政策，引导贷款投向;2018年提出“两增两控”监管考核要求，要求相应贷款增长速度和资金价格保持合理水平;2018年9月实施利息收入免征增值税，鼓励普惠金融长期稳定发展。

(4)它是破除中小企业发展瓶颈的重要手段。

小微企业是国民经济的细胞，一方面，具有“56789”的典型特征，即贡献了50%的税收、60%的GDP、70%的技术创新、80%的就业岗位、90%的市场主体数量，是推动经济增长、促进就业、激发创新的重要引擎;另一方面，面临着传统银行不愿贷或不满足准入条件不给贷的融资难问题，及大量被迫依靠担保公司担保或从非银行机构、民间借贷等高成本渠道进行融资的融资贵问题。

(5)它是商业银行战略转型的内在需要。

商业银行发展普惠金融既是责任担当，也是市场和机遇。

我国普惠金融发展存在的问题和对策建议作者：王伟来源：《科技经济市场》2019年第04期摘要：普惠金融是一项实现社会各阶层和群体都能够享受适当、有效金融服务的重要战略。

发展普惠金融的意义重大而又深远。

近年来我国普惠金融的发展迅速，成效显著。

但是也暴露出许多问题，积聚了许多风险。

文章对普惠金融发展中存在的问题进行了分析，并提出了相应的对策建议，以期能为普惠金融持续健康发展提供一些参考。

关键词：普惠金融;小额信贷;金融服务0 引言2005年联合国推出普惠金融概念后，国际社会开始对其广泛关注。

欠发达国家、地区大力推动普惠金融发展，许多国家都取得了可喜的成绩。

近年来我国政府也不断发文大力推动我国普惠金融的发展，旨在让社会各阶层和群体都能够享受适当、有效的金融服务，从而建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

在政府大力推动、社会各界共同努力下，中国的普惠金融服务取得了惊人的进步，初步建立了多元化的服务体系，服务覆盖面达到一定水平，移动互联网支付得到一定普及。

根据中国人民银行发布报告显示，截至2018年末，普惠金融贷款余额达到13.39万亿元人民币。

但相较于其庞大的服务对象和资金需求，普惠金融的发展与我国经济社会发展的要求和社会的期望还是有非常大的差距。

如何进一步推动普惠金融发展已经成为我国深化金融體制改革的重要议题。

1 我国普惠金融发展中暴露的问题1.1 普惠金融顶层设计不到位近年来，我国的国家层面对普惠金融的发展高度重视，出台了很多相关的政策文件来推动其发展。

这些文件在宏观层面上对普惠金融的发展进行了规划，但是没有进行细化，对普惠金融没有一个系统性的布局，从而导致金融机构在发展普惠金融时缺乏主观能动性。

另外，在普惠金融基础设施方面顶层设计也存在问题。

首先，普惠金融相关的法律体系没有健全，导致普惠金融的发展缺乏清晰的法律规范。

其次，普惠金融信用体系建设缓慢，由于普惠金融服务对象比较特殊，导致普惠金融信用体系建设困难重重。

商业银行在普惠金融体系中的角色和作用张海峰【摘要】普惠金融体系建设离不开各类金融机构的广泛参与:本文分析了商业银行参与普惠金融体系建设的三种动机,比较了商业银行在普惠金融业务方面的优劣势,结合国内外藁例和经验,认为商业银行在参与普惠坌融体系建设上须找准自身定位.选择合适途径,并注意控制风险.【期刊名称】《农村金融研究》【年(卷),期】2010(000)005【总页数】7页(P18-24)【作者】张海峰【作者单位】中国农业银行战略管理部【正文语种】中文摄影：张超普惠金融是一个与时俱进的概念。

传统思想认为，只有经济社会发展水平达到一定阶段之后，大多数普通公民才有能力和可能接受现代正规金融服务，也就是说，金融服务是一项与经济发展阶段相适应的商业性权利，并非普通公民人人均应享受的基本权利。

20世纪70年代国际小额信贷潮流兴起后，人们逐渐改变观念，认识到现代金融服务对普通公民尤其是低收入弱势群体的积极作用。

进入21世纪后，金融服务应该成为一项基本人权的观点开始被更多的人所接受，普惠金融体系建设也被提上议事日程。

作为现代金融体系中最为基础、最为重要的组成部分，商业银行如何发挥自己的独特优势，参与普惠金融体系建设，也已成为一个不可回避的现实问题。

商业银行参与普惠金融体系建设的三大动因尽管普惠金融存在不同定义和内涵，但其主要指向还是弱势的农业、广大农村地区和城市低收入群体。

从这个意义上说，商业银行从城市市场向农村市场扩张、发展以城乡低收入群体为对象的小额信贷业务，都可以理解为参与普惠金融体系建设的行为。

通过对国际商业银行类似行为的观察，我们发现，商业银行尤其是大型商业银行放下身段，投身农村市场、小额信贷，主要出于以下三种动因：一是出于监管政策的硬性要求。

一般而言，现代金融对经济具有积极的促进作用，特别是在城市化水平较低、农业人口占多数的广大发展中国家，农村金融对消除农村贫困、维系社会稳定发挥着较为明显的作用，因此许多国家对发展农村金融高度重视，对商业银行支持农村金融提出了十分明确的要求。